CC BY
1210
^ Д ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ
ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ ФОРМИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
Е.А. Терентьева,
аспирант кафедры теории кредита и финансового менеджмента экономического факультета
Санкт-Петербургского государственного университета [email protected]
В статье представлен авторский подход к выделению основных этапов формирования платежных систем во взаимосвязи с эволюцией платежных инструментов и функций денег, преимущество которого заключается в комплексном подходе к исследованию эволюции платежных систем, позволяющем получить полное представление о данном процессе.
Ключевые слова: платежная система, этапы формирования платежной системы, функции денег, платежные инструменты, электронизация платежей
УДК 336.778.5; 336.717.13 ББК 65.262.3
Развитие платёжной системы представляет собой сложный, непрерывный процесс, включающий в себя не только технологические, но и правовые, методологические и организационные вопросы. Успешное функционирование платёжной системы напрямую зависит от общих экономических условий, стабильности законодательства, наличия развитой инфраструктуры, системы коммуникаций и др.
Вопрос о развитии платёжной системы становится все более актуальным, а процессы, происходящие в платёжной системе, в том числе связанные с внедрением инноваций и применением новейших технологий в сфере электронной коммерции, заставляют задуматься о логике развития платёжных систем. Целью данной статьи является исследование основных этапов формирования платёжной системы, эволюции её структуры во взаимосвязи с развитием платёжных инструментов и изменением функций денег.
На наш взгляд, платёжная система существует независимо от наличия или отсутствия её формальной регламентации, то есть прописанного в законодательстве определения. Главным свидетельством существования национальной платёжной системы является фактическое осуществление платежей и расчетов на территории рассматриваемого государства [1].
Платёжная система — это институциональное образование, включающее совокупность правил, договорных отношений, технологий, технических средств, инструментов, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют производить экономическим агентам финансовые операции и расчеты друг с другом. Соответственно структура платёжной системы будет включать институциональные элементы (рыночные договоренности, правила проведения расчётов, кредитные институты, правовую и регулятивную структуру) и инфраструктурные элементы (платежные инструменты, специализированные платежные системы, технологии проведения платежей, процедуры рынка платежных услуг). В целом, институциональная среда и инфраструктура национальной платежной системы представлена на рис. 1.
Мы подразумеваем, что деньги выполняют пять основных функций: 1) счётная единица (мера стоимости); 2) средство платежа; 3) средство сохранения стоимости (накопления); 4) средство обращения; 5) мировые деньги.
Руководствуясь данными определениями, проследим формирование платёжной системы. Анализ истории возникновения и развития платежных систем предоставляет возможность выделить шесть основных этапов развития в их эволюции.
I этап. Зарождение: период до VII века до н.э.
На начальном этапе платежи совершались посредством прямого обмена товара на товар (период бартерной экономики) или на товарные деньги на основе сравнения стоимостей потребительских свойств товаров. Перемещение меновой стоимости осуществлялось её непосредственным носителем в форме анималистических (скот), вегетабилистических (зерно, табак) и гилоистических (украшения из драгоценных металлов) платёжных инструментов, заключавших в себе внутреннюю ценность. Выполнение товарными деньгами двойной функции (платежной и потребительской) ограничивало в определенной степени поведение контрагентов в сделке. Главной причиной такого явления была разобщенность участников обмена в этот период и гарантией устойчивости товаров-эквивалентов в качестве инструмента платежа могла быть только их собственная стоимость и передача «из рук в руки» [2].
Товарные деньги не могли выполнять полностью ни одной функции денег, функция меры стоимости выполнялась лишь отчасти. Институциональными элементами платежной системы в рамках этого этапа выступали рыночные договоренности, правила и механизмы принятия того или иного товара за эквивалент. Инфраструктурными элементами являлись платежные инструменты, в качестве которых выступали так называемые «товарные деньги».
II этап. Становление: VII век до н.э. — XVI в. После продолжительного функционирования товарных денег в качестве платёжных инструментов в обращении выделились металлические предметы (наконечники стрел и копий, гвозди, утварь), затем слитки разной формы. После в обращении появились чеканные золотые и серебряные монеты, быстрое распространение которых было связано с удобством их хранения, дробления и осуществления платежей и расчетов. Именно с этим связано начало следующего этапа развития платежных систем.
Первые золотые монеты начали выпускать в VII веке до н.э. в Лидии, затем в Египте, Вавилоне, Греции и Риме. В основу монет лежали общие меры веса. Золото отличалось относительно большой стоимостью при небольшом весе и объёме, что было очень удобно для обмена и процесса торговли между странами.
В VIII веке до н.э. возникают первые прототипы современных банков (ростовщики в Вавилонии, предоставлявшие деньги взаймы под проценты, и трапезисты (от Трапеза — стол) в Древней Греции, которые принимали на хранение вклады с целью производить платежи за счёт вкладчиков), что способствует появлению первых институтов в составе платежных систем.
Золотые и серебряные монеты начинают в полной мере выполнять функцию меры стоимости, так как разные товары приравниваются и обмениваются на основании цены. Деньги в функции средства обращения рассматриваются также начиная с этого этапа. Это объясняется тем, что способность полноценных денег измерять стоимость и сохранять ее выступает посредником в движении товаров от продавцов
- рыночные договоренности
- кредитные институты
- правила проведения расчетов
- регулярные механизмы
- нормативно-правовое обеспечение
— платежные инструменты
— специализированные ПС
— телекоммуникационные системы
— компьютерные системы
— продукты рынка платежных услуг
Рис. 1. Элементы национальной платежной системы
200
ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ
Я
к покупателям. Данная функция денег позволяет участникам рынка осуществлять сиюминутный обмен эквивалентными стоимостями. Также в связи с тем, что эти монеты являются полноценными деньгами, в условиях золотомонетного обращения они выполняют функцию средства накопления и мировых денег, то есть монеты принимаются во всех странах в качестве платежного средства.
В структуру платежной системы начиная с XII века добавляется вексель, который начинают выпускать итальянские менялы в качестве документа, подтверждающего прием на хранение золотых и серебряных монет. Эти векселя превратились в платежные инструменты, которые можно было использовать в торговле.
В связи с расширением торговли, начиная с XII века, в пределах Европы возникают оптовые ярмарки, которые концентрируются вокруг больших городов. Здесь использовались платежи наличными или оформлялся кредит, который часто выдавался под обеспечение векселем. Расчеты векселями становятся общей практикой. Срок векселей был обычно коротким, то есть они часто погашались уже на следующей ярмарке, что способствовало ограничению кредитного риска. Также в XIV веке начинают появляться первые чеки, которые были в форме квитанций кассиров, принимавших на хранение золотые и серебряные монеты. Чек как квитанция выступал в качестве сертификата, то есть удостоверения, свидетельствующего о наличии денег.
В связи с ростом объемов вексельных операций появляется необходимость законодательного закрепления сложившихся обычаев делового оборота. Поэтому в 1569 году в Болонье был принят первый вексельный устав, который закреплял основные правила и нормы обращения векселей.
Этот этап характеризуется переходом от простой формы движения стоимости к более сложной, что определяет развитие обменных операций с отсрочкой платежа, инструментом которой становится вексель. При передаче векселя из рук в руки через индоссамент осуществляются клиринговые платежи, а при окончании его обращения происходит погашение вексельного кредита. Таким образом, в рамках этого этапа платежная система проходит стадии появления полноценных наличных денег, появления первых банков, и начало осуществления платежей с использованием векселей и чеков.
На данном этапе стоимость объектов, используемых в качестве средства платежа, стала существенно отличаться от стоимости их потребительских свойств, хотя в обороте по-прежнему находились полноценные деньги из драгоценных металлов. Однако, в случае расчета векселями и чеками стоимость платежного средства практически сравнялась с размером обязательств должника.
Институциональными элементами платёжной системы в рамках этого этапа выступили рыночные договоренности, различные финансовые институты (ростовщики, обменные бюро, менялы, государственные учреждения), правила проведения расчетов при использовании того или иного платежного инструмента, первый вексельный устав и др. Инфраструктурными элементами являлись платежные инструменты, в качестве которых выступали монеты из разных металлов, векселя и чеки, а также клиринговые механизмы.
III этап. Оформление полноценной системы с регулирующим органом: середина XVI в. — первая половина XIX в. Благодаря Великим географическим открытиям XV-XVI вв., в ходе которых европейцы открывали неизведанные земли и морские маршруты в Африку, Америку, Азию и Океанию в поисках новых торговых партнёров и источников драгоценных металлов и товаров, пользовавшихся большим спросом в Европе, образовался мировой товарный рынок. Однако эффективность платежной системы, обусловленной характером металлического денежного обращения, зависела от ограничений, связанных с огромными затратами на добычу золота и серебра, необходимостью регулярного поступления драгоценных металлов для возмещения запаса монет. В связи с этим банки и государства пытались различными способами ликвидировать сложившиеся ограничения, прежде всего с по-
мощью обращения неразменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом. Они получили в XVII в. распространение в Северной Америке, а затем в ведущих странах Европы.
Государственные власти обеспечивали надежность исполнения платёжными инструментами своих функций через принуждение, «навязанную ценность» [3]. В связи с этим в середине XVI века начинают появляться первые эмиссионные банки. Они выпускают банкноты, которые являются средствами платежа в определенном регионе. В результате банкнотного обращения банкам удалось завоевать доверие общества, поскольку в их деятельности данное денежное средство активно и легко использовалось при платежах.
В XVI-XVII вв. купеческие гильдии североитальянских и ряда немецких городов создают специальные жиробанки (от итал. giro — круг, оборот), которые осуществляли безналичные расчеты между постоянными клиентами металлическими монетами и заменявшими их бумагами [4].
Возникает особая банковская операция, называемая «жиро», суть которой в том, что если два лица, из которых одно должно было заплатить другому, имели вклады в одном и том же банке, то вместо передачи наличных денег банк списывал по приказу владельца денег (жироприказу) требуемую сумму со счета одного и приписывал ее к счету другого. К XVI веку появились банки, специализирующиеся на операциях жиро. Такие банки получили название «жиробанки»(переводные банкИ). Например, «Banco del Giro» (Венеция, основан в 1584 г., получил это название в 1619 г.), «Wisselbank» (Амстердам, основан в 1609 г.), «Wechsel-Banco» (Гамбург, 1619 г.) и др. Операции жиро также позволяли купцам избегать убытков от широко распространенной практики порчи монеты.
С развитием торговых связей такие удобные безналичные жирорасчеты стали производиться не только между вкладчиками одного и того же банка, но и между вкладчиками банков разных городов и даже стран. Одним из прообразов таких расчетно-клиринговых центров (как мы бы назвали их сегодня) были так называемые вексельные мессы/ (ярмарки) — 4 раза в год на протяжении XVI-XVII вв. (т.е. еще до образования специальных жиробанков) несколько десятков банкиров встречались в каком-либо городе и производили взаимный зачет встречных обязательств, обслуживая, таким образом, значительную часть европейского торгового оборота. Жирооперации были в определенной мере прообразом клиринговых операций. Особенность клиринговых банков состояла в том, что они обладали высокой кредитоспособностью. Производство платежей путём списывания в книгах банкиров со счёта одних на счёт других оказалось наилучшим способом платежа, устраняющим все неудобства перевозки, оценки, учета разнообразной монеты.
Если в странах континентальной Европы (Австрии, Бельгии, Венгрии, Германии, Голландии, Франции, Италии, Швейцарии) преобладали жирорасчеты, то в США, Канаде, Великобритании, Франции, Италии широкое распространение получила система чековых расчетов. Чеки использовались как средство передачи собственности на деньги, то есть они содержали безусловный приказ чекодателя кредитному учреждению о выдаче держателю чека указанной в нем сумы.
Начиная с конца XVII века, появляются первые центральные банки, монопольно занимающиеся эмиссией банкнот (Шотландский Sveriges Riksbank, 1668г., Банк Англии, 1694 г., Центральный банк во Франции, 1800 г. или Австрийский банк, 1806 г., а несколько позже и Государственный Русский банк, 1860 г.). Возникновение центральных банков было обусловлено двойственным характером рыночных отношений и способствовало созданию двухуровневой банковской системы. С одной стороны, рыночные отношения предполагают свободу предпринимательства и распоряжение частными финансами (уровень кредитных организаций). С другой стороны, необходимо регулировать эти отношения, осуществлять надзор и контроль, что требует наличие особого института в виде центрального банка.
Таким образом, в рамках данного этапа происходит формирование платёжной системы с регулирующим органом. В лице
20 1
^ Д ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ
Центральных банков появляются единые органы, осуществляющие денежно-кредитную политику, эмиссию денежных знаков и рефинансирующие кредитные организации.
С появлением кредитных отношений появляется функция денег как средства платежа. Это связано с тем, что с появлением кредитных средств обращения происходит более полное использование денежной массы, сокращается разрыв во времени между движением товаров и денег (т.е. их оплатой). Однако на данном этапе данная функция проявляется не полностью, так как еще нет возможностей быстро осуществить все платежи. Наличные деньги выполняют функции средства обращения, средства накопления и меры стоимости.
Институциональными элементами платежной системы в рамках этого этапа выступали: 1) рыночные договоренности; 2) кредитные организации (жиробанки, эмиссионные банки); 3) центральные банки; 4) законодательная и регулятивная структура (правила проведения жирорасчетов, правила составления, удостоверения и передачи распоряжения для разных платежных средств — вексельные уставы Франции, Германии и др.).
Инфраструктурными элементами являлись процедуры клиринговых расчетов и платежные инструменты, в качестве которых выступали денежные знаки (банкноты и монета), векселя, жироприказы, чеки и др.; клиринговые механизмы.
IV этап. Активное развитие платежной системы: первая половина XIX века — вторая половина XX века. Четвертый этап напрямую связан с появлением и бурным развитием расчетных и клиринговых палат. Наряду с хранением денег в банке клиенты также начинают поручать им получение валюты от должников. Исполнение этих поручений дало толчок к основанию лондонской расчетной палаты (между 1750 и 1770 годами). В 1865 г. членами расчетной палаты стали все столичные и провинциальные банки, а также Лондонский банк, который дал участникам возможность производить окончательный расчет не с помощью платежа металлической наличности, как это делалось до тех пор, а посредством простой переписки счетов, основанной на переводных чеках.
В 1872 г. были образованы венская и будапештская расчетные палаты, организация которых более всего отвечала требованиям взаимных расчетов. Для облегчения и развития расчетно-переводной операции несколько торговых и кредитных учреждений с австро-венгерским банком во главе образовали Венский расчетный союз (Wiener Saldirungsverein).
Расчетные палаты начинают функционировать не только на денежном, но и на других рынках. В Германии впервые возникают фондовые расчетные палаты. Первая палата была открыта в 1867 г. в Франкфурте-на-Майне, за ней последовала берлинская в 1869 г. и гамбургская в 1870 г.
В США централизация платежных систем вокруг клиринговых банков и расчетных палат во многом следовала европейским принципам. В 1913 г. в США была создана Федеральная резервная система, состоящая из 12 банков, исполняющих функции центрального банка по отношению к частным банкам в своих регионах. Несколькими годами позже на основе ФРС была создана платежная система Fedwire (Federal Reserve Wire Network), которая являлась первой системой перевода платежей на основе телеграфа [5].
С 1914 года начали появляться первые пластиковые карты, в качестве технических модификаций чека. В 1946 году были выпущены кредитные карты, которые по кредитной схеме Charge-it предусматривали расписки, принимавшиеся местными магазинами от клиентов за мелкие покупки. По совершении покупки магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей. Введение новой технологии привело к существенным улучшениям эффективности и уменьшению рисков в платежных системах путем сокращения временного диапазона для расчетов по платежам.
Необходимо отметить, что с созданием в 1930 году Банка международных расчетов в платежных системах появляется регулирующий орган, целью деятельности которого является содействие развитию сотрудничества между центральными банками, создание новых возможностей для международных финансовых операций и др. [6]
Платежная система на данном этапе наполняется новыми платежными инструментами банковского (платежные поручения, платежные требования и аккредитивы) и внебанковского оборота (чек, платежная карта). Особенность данного этапа заключается в дематериализации носителя меновой стоимости и добавлении к посреднику в обмене платежного посредника, который принимает на себя функцию перевода (перемещения) стоимости из места ее хранения в место платежа. Это способствует расширению географии обмена, повышению удобства, надежности платежа. Но в то же время могут возникнуть проблемы ликвидности плательщика и посредника в платежах, риск недобросовестного поведения участников процесса.
Таким образом, в рамках данного этапа происходит активное развитие платежных систем, вызванное развитием средств платежа и появлением новых платежных инструментов, а также растут объемы безналичного денежного обращения. Главной функцией денег на данном этапе выступает функция средства платежа.
Институциональными элементами платежной системы в рамках этого этапа выступали: 1) рыночные договоренности; 2) кредитные институты (банки, расчетные и клиринговые палаты и др.); 3) центральные банки и международные организации; 4) законодательная и регулятивная структура (правила составления, удостоверения и передачи распоряжения для разных платежных средств, закрепленные на международном уровне — Женевские конвенции 1930 года «О Единообразном законе о переводных и простых векселях» и 1931 года «О единообразном законе о чеках» и др.). Инфраструктурными элементами являлись процедуры клиринговых расчетов, телекоммуникационные системы, специализированные платежные системы [7], продукты рынка платежных услуг и платежные инструменты, в качестве которых выступали денежные знаки (банкноты и монета), векселя, жироприказы, чеки, кредитные карты и др.
V этап. Электронизация платежей: 1960-1990-е годы. С появлением в 1960-х годах в США технологий автоматизации продаж и внедрению автоматизированных систем управления корпоративными ресурсами начинается новый этап в развитии платежных систем. Американские банки начинают активно внедрять электронные методы платежа и переводов денежных средств. Появляются такие технологии электронных переводов, как EFT (Electronic fund transfer). В 1968 году внедряется технология электронного обмена данных Electronic Data Interchange (EDI), которая была впоследствии положена в основу электронных трансакций. Электронные платежи развиваются все активнее, кредитные карты постепенно становятся обычным явлением.
Важным событием в рамках данного этапа явилось создание в 1973 году Сообщества всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT — Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications). Данное сообщество было создано для надежной передачи финансовых сообщений по всему миру, а также для проведения работы по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.
В 1970 г. оптовая платежная система Fedwire, управляемая Федеральной резервной системой США, была преобразована в полностью компьютеризованную высокоскоростную систему электронных коммуникаций и процессинга. Кроме улучшений технических и коммуникационных возможностей Fedwire, был осуществлен ряд мер по усилению контроля за рисками. Все эти процессы способствуют электронизации платежей, более быстрому и безопасному их осуществлению, платежная система приобретает полноценную структуру.
В 1980-х годах в других промышленно развитых странах также происходил интенсивный процесс создания новых и реорганизации старых платежных систем. Сначала большинство таких системы были основаны на клиринге, то есть финансовые требования участников накапливались в течение расчетного периода и конце дня производился клиринг и определялась нетто-позиция каждого участника, согласно которой производились окончательные расчеты (CHIPS (США), SAGITTAIRE (Франция), SIPS (Италия) и др.). В конце ХХ в. платежные системы
202
ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ
Я
ряда крупных стран начали переходить на системы, основанные на валовых расчетах в режиме реального времени.
В связи с бурным развитием информационных технологий и микроэлектроники в начале 1980-х годов появляются первые электронные терминалы (EFTPOS — electronic funds transfer at point of sale), пластиковую кредитную карты начинают выпускать с вмонтированными микропроцессорами, также появляются первые банкоматы (ATM — automated teller machines). Эти нововведения позволили потребителям более эффективно распоряжаться своими счетами в кредитных институтах, снизились трансакционные издержки, повысились удобство и безопасность расчетов. 1984 году предприятия финансового сектора начинают активно применять электронную почту при общении с клиентами, что явилось предпосылкой к внедрению электронного банкинга и интернет-банкинга.
С появлением пластиковых карт границы функций денег начинают стираться. Доминирующей становится функция денег как средства платежа, которая соответствует более высокому уровню развития товарно-денежных отношений, включающих в себя кредитные отношения и безналичное денежное обращение. В то же время наличные деньги продолжают выполнять функции меры стоимости, средства обращения и накопления. Платежная система в этот период развивается в векторе улучшения системы управления платежами, снижения расчетных и кредитных рисков. Наряду с правилами составления, удостоверения и передачи платежного распоряжения появляются технологии создания, удостоверения и передачи таких распоряжений. Процессы глобализации и интеграции способствуют росту количества и объемов межгосударственных расчетов.
Институциональными элементами платежной системы в рамках этого этапа выступали договоренности, кредитные организации, центральные банки, расчетные и клиринговые палаты, правила и технологии составления, удостоверения и передачи платежного распоряжения, нормативно-правовое обеспечение. Инфраструктурными элементами являлись платежные инструменты, в качестве которых выступали наличные деньги, векселя, чеки, платежные карты, платежные поручения, требования, аккредитивы и др.; компьютерные и телекоммуни-
кационные системы, способствующие быстрому проведению платежей, специализированные платежные системы.
VI этап. Виртуализация платежей: конец 1990- х — по наст. время. Современный этап развития платежных систем связан непосредственно с внедрением платежных услуг на базе электронного доступа к счетам и электронных денег. Стартом этому послужило то, что в 1993 г. в голландском национальном исследовательском центре было разработано программное решение — технология eCash для работы с цифровой наличностью. Концепция eCash вводила в обиход понятие электронной валюты для оплаты товаров и услуг через компьютерные сети, которые к тому времени уже получили значительное распространение. В 1995 году бельгийская компания Proton первой в мире ввела в обращение моновалютную микропроцессорную карточку для мелких покупок, английская компания Mondex провела разработку первого в мире «электронного кошелька». Наиболее значимым результатом этих инноваций стало появление электронных денег в качестве нового средства платежа. Новизна данного средства платежа проявляется не столько в «электронности», сколько в «виртуальности» электронных денег. В большинстве случаев электронные деньги являются виртуальным представлением «счетных денег» [8], то есть денег как меры стоимости.
Одновременно с этими инновационными процессами начинается разработка единых требований к изготовлению микропроцессорных карт (технологии EMV- Europay + MasterCard + VISA). Бурное развитие интернет способствовало появлению полноценной электронной коммерции, и впервые были поставлены вопросы информационной безопасности электронных платежей во всемирной паутине. В результате этого разработан специальный протокол для осуществления безопасных транзакций в интернете — Secure Electronic Transaction (SET).
В связи с появлением электронной коммерции и активным ее развитием возникает необходимость законодательного регулирования данных операции. В частности, появляется закон Сингапура от 10 июля 1998 г. № 25 «Об электронных сделках», Директива 2000/31/ЕС Европейского парламента и Совета Европейского Союза «О некоторых правовых аспектах инфор-
Таблица 1
Основные этапы развития платежных систем
Этап Условия Институциональные элементы Инфраструктурные элементы
I этап - Зарождение - до VII века до н.э. Отсутствие наличных денег, осуществление платежей с использованием товаров или «товарных денег» Рыночные договоренности, правила и механизмы принятия того или иного товара за эквивалент Платежные инструменты, в качестве которых выступали так называемые «товарные деньги»
II этап - Становление -VII век до н. э. - XVI в. Появление монет, развитие и расширение торговли между странами, появление первых банков Рыночные договоренности, различные организации (ростовщики, обменные бюро, банки), правила проведения расчетов Платежные инструменты, в качестве которых выступали монеты из разных металлов, векселя и чеки; клиринговые механизмы
III этап - Формирование двухуровневой банковской системы -середина XVI в. - первая половина XIX века Расширение торговых связей, появление эмиссионных, клиринговых и центральных банков, начало эмиссии банкнот Рыночные договоренности, кредитные организации (жиробанки, эмиссионные банки), Центральные банки, правовая структура (вексельные уставы), правила проведения жирорасчетов Платежные инструменты (банкноты и монета), векселя, жироприказы, чеки; клиринговые механизмы.
IV этап - Активное развитие платежной системы - первая половина XIX века - вторая половина ХХ века Интеграционные процессы, появление расчетных палат, развитие телеграфа, развитие межбанковских корреспондентских отношений Рыночные договоренности, кредитные организации, расчетные палаты, регулирующий орган в лице Центрального банка или ФРС Платежные инструменты (банкноты и монета, векселя, расчетные чеки), телекоммуникационные системы (телеграф), клиринговые механизмы, платежные системы, карточные системы
V этап - Электронизация платежей -1960-е - 1990-е Появление технологий по автоматизации продаж и управления, технология электронного обмена данных, учреждение SWIFT Рыночные договоренности, кредитные организации, центральные банки, расчетные и клиринговые палаты, правила и технологии составления, удостоверения и передачи платежного распоряжения, нормативно-правовое обеспечение Платежные инструменты (наличные деньги, векселя, чеки, платежные карты, платежные поручения, требования, аккредитивы, и др.); компьютерные и телекоммуникационные системы, специализированные платежные системы
VI этап - Виртуализация платежей -1990-х - по наст. время Внедрение платежных услуг на базе электронного доступа к счетам и электронных денег, активное развитие Интернет Рыночные договоренности, кредитные организации, центральные банки, расчетные и клиринговые палаты, правила и технологии составления, удостоверения и передачи платежного распоряжения, нормативно-правовое обеспечение Платежные инструменты (наличные деньги, векселя, чеки, платежные карты, платежные поручения, требования, аккредитивы, электронные деньги, виртуальные счета/бумажники); продукты рынка платежных услуг; компьютерные и телекоммуникационные системы, специализированные платежные системы
203
^ Д ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ
мационных услуг на внутреннем рынке, в частности, об электронной коммерции (Директива об электронной коммерции)» от 08.06.2000 г. и др.[9] В данных документах были сформулированы основные правила для развития электронной коммерции.
Развитие электронной коммерции способствовало модификации аппаратно-программных средств защиты передаваемой информации, которое способствовало использованию в электронной среде существовавших ранее платежных инструментов. Кроме того появились новые методы платежа в интернете, такие как виртуальные счета/бумажники, методы платежа с использованием мобильных средств связи, микробиллинг и др. [8]
На этапе виртуализации платежей доминирует функция денег как средства платежа. Однако все остальные функции не перестают выполняться. Что касается электронных денег, то они могут выполнять как все функции денег, так и только отдельные функции. Наличные же деньги выполнять в основном функцию средства обращения.
Институциональными элементами платежной системы в рамках этого этапа выступали договоренности, кредитные организации, центральные банки, расчетные и клиринговые палаты, правила и технологии составления, удостоверения и передачи платежного распоряжения, нормативно-правовое обеспечение. Инфраструктурными элементами являлись все платежные инструменты; компьютерные и телекоммуникационные системы, способствующие быстрому проведению платежей; различные процедуры клиринга, специализированные платежные системы. Основные этапы формирования платежных систем представлены в таблице 1.
Таким образом, на основе проведенного исследования можно сделать вывод, что платежная система формировалась исторически во взаимосвязи с эволюцией структуры платежной системы и развитием платежных инструментов. Для формирования современной платёжной системы все этапы были необходимы и имели свое значение. Стремление к повышению эффективности функционирования платежных систем и снижению издержек денежного обращения привело к появлению множеств новых платежных инструментов. По мере применения более сложных форм платежных инструментов увеличивалось количество участников и, соответственно, возникали все более сложные платежные отношения. При этом скорость эволюции с каждым этапом увеличивалась.
В процессе эволюции платежных систем функция денег как средства платежа стала основополагающей. Функция денег как средства платежа является интегральной функцией, включающей в себя функцию меры стоимости, функцию сохранения стоимости (накопления), а также функцию средства обращения [10].
Выделение функции денег, как средства платежа, предопределило формирование экономической основы для развития современной платежной системы. Развитие форм безналичных расчетов, переход в 30-е годы ХХ века от торговых обычаев к правилам организации безналичных расчетов, организующим расчетный процесс на базе межбанковских корреспондентских отношений предопределило оформление платежной системы. Однако на современном этапе наиболее значительным результатом развития платежных систем стало появление нового средства платежа — электронных денег.
Литература
1. Криворучко С.В. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. — М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2013. — С. 162.
2. Чиркова Д.С. Эволюция платежных инструментов и способов платежа: диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. — Оренбург, 2005.
3. Базулин Ю.В. Происхождение и природа денег. — СПб.: СПбГУ, 2008. — 246 с.
4. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. А.Г. Грязновой. — М.: Финансы и статистика, 2002.
5. Криворучко С.В. Платежные системы. — М.: Маркет ДС, 2010. — 175 с.
6. Bank for international settlement. [Электронный ресурс]: BIS History. URL http://www.bis.org/about/history.htm (дата обращения 24.06.2014).
7. Специализированные платежные системы — совокупность институтов, инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между экономическими агентами с целью погашения возникающих у них ежедневно платежных обязательств.
8. Кочергин Д.А. Электронные деньги: учебник. — М.: Маркет ДС; ЦИПСиР, 2011.424 с.
9. Directive 2000/31/EC of the European Parliament and of the Council of 8 June 2000 on certain legal aspects of information society services, in particular electronic commerce, in the Internal Market (‘Directive on electronic commerce’).
10. Байдукова Н.В. Платежная система: методология и организация: монография. — СПб.: СПбГУЭиФ, 2006.
204
