CC BY
52ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
ОРГАНИЗАЦИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ
Федорова Алена Юрьевна,
к.э.н., доцент кафедры финансов и банковского дела ТГУ им. Г.Р. Державина Дорожкина Наталья Игоревна, к.э.н., доцент кафедры финансов и банковского дела ТГУ
им. Г.Р. Державина Черкашнев Роман Юрьевич, к.э.н., доцент кафедры финансов и банковского дела ТГУ им. Г.Р. Державина Тамбовский государственный университет
имени Г.Р. Державина 392000 Россия г. Тамбов, ул. Интернациональная, 33
Аннотация. В данной статье рассматривается организация рынка банковских карт, его участники, а также схема взаимодействия участников платежной системы. Рассмотрены способы создания платежных систем. Выявлены проблемы функционирования рынка банковских карт.
Ключевые слова. Кредитная карта, рынок банковских карт, банк-эмитент, банк-эквайрер.
ORGANIZATION OF THE MARKET OF BANK CARDS
4FedorovaA.Yu , Dorozhkina N.I., CherkashnevR.Yu.
Annotation. This article discusses the organization of the Bank card market, its participants, and the scheme of interaction of participants of the payment system. The methods of creation of payment systems. Identified problems in the functioning of the market of Bank cards.
Key words. Credit card, Bank card, Bank-Issuer the Bank-acquirer.
Одной из современных тенденций во всех странах мира можно назвать стремление к формированию единого платежного пространства и подбор для него необходимых платежных инструментов. Повышение эффективности систем банковских безналичных расчетов с использованием пластиковой карты является актуальной темой в современной экономике большинства стран. Это связано с тем, что именно банковские карты стали основой внедрения системы безналичных расчетов в сферу розничных операций, которая отличается огромным количеством наличных платежей.
Операции с пластиковыми картами позволили вывести финансовое обслуживание клиентов на новый уровень, что в свою очередь позволило расширить возможность получить банковскую прибыль за счет получения комиссионных, взыскиваемых с операций по картам; увеличить число клиентов за счет предоставления услуг нового типа, а также уменьшить расходы на обслуживание наличного оборота и др.
В большинстве экономически развитых стран 90% в структуре всех денежных расчетов составляет безналичная оплата товаров и услуг. Осуществление операций на основе платежных карт демонстрирует степень вовлеченности банковской системы и общества.
Начало 21 века сопровождалось стремительным ростом сектора банковских карт на российском рынке розничных банковских услуг, ежегодно увеличиваясь в геометрической прогрессии. По данным Банка России, на начало 2012 г. суммарная эмиссия банковских карт кредитными организациями, зарегистрированных на территории России, составила 200170 тысяч единиц. [4]
Банковская платежная карта - универсальный инструмент для платежей, который является основой доступа к управлению банковским счетом и позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, получать наличные деньги, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами.
Оплата по карте становится повсеместной нормой - одной из отличительных черт современной жизни. Магазины и рестораны, отели и туристические агентства, поставщики различных товаров и сервисов приобщаются к карточным технологиям, рассчитывая при этом на дополнительный интерес и привязанность со стороны своих потребителей.
Организатором безналичных расчетов в Российской Федерации, разработчиком правил, форм и сроков расчётов, стандартов платёжных документов является Банк России. Банк России в соответствии со ст. 80 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию платёжных и расчётных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации. Через свои учреждения Банк России осуществляет расчёты между кредитными организациями и в целом отвечает за эффективное и бесперебойное функционирование отечественной системы расчётов.
Платёжная система Банка России действует на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральных законов «О национальной платежной системе»; «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности», других Федеральных законов, а также нормативных документов Банка Рос-си.[3]
Гражданский кодекс Российской Федерации содержит основные нормы, регулирующие наличные и безналичные расчёты в России. Гражданским кодексом Российской Федерации установлено, что расчёты между юридическими лицами и расчёты с участием граждан осуществляются в наличном и в безналичном порядке. [1]
Согласно закону «О национальной платежной системе», «платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств». [2]
Организации, которые присоединяются к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств являются участниками платежной системы.
С организационной точки зрения в основе платежной системы лежит ассоциация банков, основанная на договорных обязательствах. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
Следовательно, участниками платежной систем являются держатель карты; банк-эмитент; банк-эквайер; расчетный банк; магазины и другие точки обслуживания; процессинговый центр и коммуникации (рис. 1).
Рис. 1. Схема взаимодействия участников платежной системы
Банк-эмитент - кредитная организация, являющаяся участником международной платежной системы (далее МПС) и осуществляющая эмиссию.
Таким образом, рынок банковских карт организуется на основе платежных систем, ядром которых являются основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежных систем входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Основными участниками платежной систем являются: держатель карты; банк-эмитент; банк-эквайер; расчетный банк; магазины и другие точки обслуживания; процессинговый центр и коммуникации. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей.
В настоящий момент готовятся поправки в закон о национальной платежной системе. Согласно тексту к 1 июля 2016 г. все участники платежной инфраструктуры должны быть расположены и осуществлять свои функции в России (п. 3 ст. 1 законопроекта). Однако локализация операционных центров не решает проблемы приостановки трансграничных операций или возможных лицензионных ограничений на технологии, используемые сегодня в карточных расчетах на территории страны. По существу, строительство операционных центров в России позволяет избежать только передачи за рубеж информации по внутренним расчетам, но не обеспечить полную бесперебойность оказания услуг в случае возникновения форс-мажорных обстоятельствах. [2]
Менее затратным для всех участников может быть установление так называемых межхостовых соединений между российскими кредитными организациями. Вопреки распространенному мнению не все запросы на авторизацию операций с использованием карт покидают нашу страну. В тех случаях, когда клиент инициирует транзакции в банкомате эмитента, или если и эмитент, и эквайрер подключены к одному процессингу, авторизационные запросы минуют зарубежные операционные центры. Настроив локальный обмен информацией, кредитные организации могут избежать возможных перебоев в работе иностранных контрагентов. Тем не менее, такое решение также не обеспечивает полной независимости, поскольку не затронет трансграничные операции и не исключит отправку в МПС информации об операциях с картами постфактум.
К сожалению, можно констатировать, что обеспечить абсолютную бесперебойность услуг, которые оказываются иностранными юридическими лицами, невозможно, даже установив штрафы для иностранных контрагентов. Подчиняясь зарубежному праву, перед выбором прекратить свою деятельность полностью или потерять один рынок они выберут второе.
Мировая практика показывает, что государства предпочитают не подстраивать международные платежные системы под себя, а создавать суверенные карточные системы. Схожее положение содержит п. 9 ст. 1 законопроекта, который закладывает основы для национальной системы платежных карт (далее НСПК). Однако проблема остается нетривиальной. В условиях, когда на рынке доминирует несколько иностранных МПС,
предложить потребителям что-то более привлекательное достаточно сложно. Допустимо выделить два возможных решения: монопольное и рыночное.
"Монопольный" способ создания национальной платежной системы реализован в Китае. В 2002 г. здесь была основана система China Union Pay (CUP), позднее переименованная в Union Pay. Согласно китайскому законодательству все участники платежной экосистемы фактически обязаны обеспечить присоединение к Union Pay.
- все банковские карты для расчетов в юанях (будь то моновалютные или мультивалютные), выпущенные на территории КНР, должны иметь логотип Union Pay;
- все эмитенты банковских карт должны быть подключены к системе CUP и обеспечивать соответствие техническим спецификациям;
- все эквайреры должны обеспечивать прием карт Union Pay (использовать оборудование, которое соответствует установленным техническим характеристикам) и размещать на своих терминалах логотип системы;
- расчетная система Union Pay обязательно используется для некоторых типов операций с использованием карт в Макао и Гонконге или карт, выпущенных на этих территориях.
Выпуск средств платежа, которые работали бы только в одной из МПС, де-факто запрещен. Тем не менее, на рынке присутствуют дуальные (ко-бейджинговые) платежные инструменты - внутри страны их можно использовать в сети Union Pay, а за границей - в Visa или MasterCard.
Фактически монопольное положение китайской платежной системы привлекло внимание Соединенных Штатов Америки, которые обратились в Орган по разрешению споров Всемирной торговой организации (ВТО). В 2012 г. организация вынесла решение, где подтвердила описанные выше факты. Тем не менее, она не смогла прийти к выводу, что китайская практика препятствует приходу на рынок иностранных игроков, так как США не представили соответствующих доказательств и расчетов.
Доминирующее положение китайской НПС, однако, бесспорно. Union Pay может не вести конкурентную борьбу за банки-эмитенты и банки-эквайреры, она устанавливает стандарт обработки карт и единолично используется для обработки внутренних операций. Подобный подход действительно обеспечивает полную автономию внутренних розничных платежей в Китае, где транзакции будут совершаться вне зависимости от действий иностранных компаний или государств. Несколько сложнее обстоит дело с трансграничными операциями. Несмотря на то, что CUP в последние годы значительно расширила свое присутствие на рынке иностранных государств (в том числе заключив соглашение с сетью Discover), ей пока далеко до уровня проникновения карт Visa или MasterCard (карты Union Pay принимаются в 141 стране MasterCard - в 210, Visa - более чем в 200).
Необходимо отметить, что в России стимулом к активному использованию пластиковых карт будет сочетание двух основных условий: первое -механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств; второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту. Дальнейшее расширение функциональности банковских продуктов с использованием платежных карт повысят популярность этого платежного инструмента, что позволит создать национальную платежную систему доступной для населения, выгодной для бизнеса, а также эффективной и безопасной для государства в целом.
Список литературы:
1. Гражданский Кодекс РФ. [Электронный ресурс] / Информационно-правовой портал «ГАРАНТ» / http://base.garant.ru
2. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2015 №161-ФЗ [Электронный ресурс] / Информационно-правовой портал «ГАРАНТ» / http://base.garant.ru
3. Федорова А.Ю., Дорожкина Н.И. Проблемы функционирования кредитно-банковской системы // В сборнике Российская экономика: взгляд в будущее Материалы Международной научно-практической конференции. Тамбов, 2016.С. 437-44
4. Федорова А.Ю., Чернышова О.Н. Влияние валютного курса на стабильность экономики // В сборнике: Российская экономика: взгляд в будущее Материалы международной научно-практической заочной конференции. Тамбов, 2015. С. 288-292.
АНАЛИЗ СОЦИАЛЬНО - ОРИЕНТИРОВАННЫХ ПОДХОДОВ К УПРАВЛЕНИЮ КОРПОРАТИВНОЙ БЕЗОПАСНОСТЬЮ
ПРЕДПРИЯТИЯ
Соловьева Карина Сергеевна
аспирант кафедры экономического анализа и международного бизнеса Харьковского Национального экономического университета им. С. Кузнеца, пр. Науки 9а, 61166, Харьков, Украина.
Аннотация. В данной статье автором рассмотрены теоретические социально - ориентированные подходы к управлению корпоративной безопасностью (КБ). Выделено три подхода: общий социально -ориентированный подход, институциональный и синергетический подходы. Определены современные инструменты управления КБ предприятия в рамках каждого из этих подходов и другие особенности выбранных подходов к управлению КБ.
Ключевые слова: корпоративная безопасность, социальная ответственность, корпоративные социальные инвестиции, человеческий капитал, синергетический эффект, институциональная концепция.
