CC BY
124особенности развития рынка пластиковых карт в российской федерации
FEATURES OF CARDS MARKET IN RUSSIA
УДК 4. 336.7: 339.13
СМИРНОВ Антон Борисович
профессор кафедры экономики кино и телевидения Санкт-Петербургского государственного института кино и телевидения, доктор экономических наук, доцент, sab.05@mail.ru
SMIRNOV, Anton Borisovich
Professor of the Economics of Film and Television Department, Saint-Petersburg State Institute of Film and Television, Doctor of Economics, Associate Professor, sab.05@mail.ru
СМОЛОКУРОВ Евгений Вениаминович
доцент кафедры экономики кино и телевидения Санкт-Петербургского государственного института кино и телевидения, кандидат экономических наук, mail@smolokurov.ru
SMOLOKUROV, Evgeniy Veniaminovich
Associate Professor of the Economics of Film and Television Department, Saint-Petersburg State Institute of Film and Television, Candidate of Economic Sciences, mail@smolokurov.ru
Аннотация.
В статье рассматриваются проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации. Приводится классификация банковских карт. Представлена динамика роста эмиссии банковских карт в России. Анализируются вопросы безопасности проведения платежей пластиковыми картами. Предлагается взгляд на роль объемов выпуска банковских карт на экономику России в целом.
Ключевые слова: пластиковые карты, банк, эмиссия, платежи, рынок, наличные, интернет-торговля.
Аbstract.
The article deals with the issues and prospects of development of plastic cards market in the Russian Federation . It gives a general classification of bank cards. It shows the dynamics of growth of bank cards issue in Russia. It analyzes security issues of payments by plastic cards. And it gives a look at the role of the production volumes of bank cards on the Russian economy as a whole.
Key words: plastic cards, bank, issue, the payments, market, cash, online trade.
В современном мире сформировалась компаниями, так и между обычными людьми. устойчивая потребность в организации прове- Один из основных способов безналичных рас-дения безналичных форм расчетов как между четов на сегодняшний день - это пластиковые
карты. В основной массе экономически развитых государств пластиковая карта считается обязательным атрибутом сферы торговли и услуг. Достаточно заявить, что безналичная оплата продуктов и услуг в промышленно развитых государствах достигает 90% в структуре всех валютных операций. Однако, несмотря на давнюю историю развития карточного бизнеса в зарубежных банках, в условиях российской банковской системы этот инструмент появился сравнительно недавно и эффективность его использования еще недостаточна.
Пластиковая карта превратилась в неотъемлемый элемент жизни и повседневный инструмент оплаты.
Принимающие карту предприятия торговли, сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карт, или приемную сеть [1, с. 167].
Банк-эквайер (обслуживающий торговую организацию банк) - кредитная организация, организующая точки приема банковских карт (терминалы) и осуществляющая весь комплекс финансовых операций, связанных с выполнением расчетов и платежей по банковским картам в этих точках [2].
Торговые организации заключают договоры об обслуживании держателей карт с банком-эквайером или другой организацией, которой последний делегировал это право [1, с. 220].
Торговые и сервисные организации, принимающие карты, подписывают соглашения с финансовыми учреждениями. В результате на счет такой организации поступают суммы, равные номинальной стоимости товаров (услуг), купленных у нее с помощью карты, за вычетом комиссионных, которые нужно заплатить банку. Эти комиссионные составляют от 1 до 5% в зависимости от цены и размера сделки [3, с. 47].
Существует также процессинговый центр -организация, имеющая договорные отношения с банками-участниками платежной системы и обеспечивающая маршрутизацию трансакций от банка-эквайрера в банк-эмитент для ее авторизации [4, с. 112].
Держатель карты может производить безналичную оплату товаров и услуг, а также взнос и снятие наличных денег.
Перед выдачей карты клиенту банк осуществляет ее персонализацию путем занесения на карту данных, которые дадут возможность идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче и приеме наличных денег.
Процесс подтверждения транзакции или приема-выдачи наличных по карте называется авторизацией и требует ввода ПИН-кода, БМБ-кода или сверки владельца карты по документам, удостоверяющим личность.
ПИН-код - это четырехзначное число, с помощью которого обладатель карты получает доступ к своему счету посредством интернет-банкинга или через банкомат для проведения банковской операции [4, с. 78].
Общая классификация банковских карт представлена на рисунке 1 [5, с. 156].
Но чаще всего встречается классификация в зависимости от экономического содержания операций по карте (рисунок 2).
Дебетовая карта - карта, применяемая в основном для оплаты товаров и услуг средствами, находящимися на счету в банке, под который и выпускается дебетовая банковская карта. Дебетовая карта использует для расчетов только текущий капитал держателя карты. При снятии наличных денег с дебетовых карт в банкомате банка-эмитента и в валюте открытого счета обычно комиссия не взимается, если используется другой банк -комиссия составит 1-2% от суммы снятия [6, с. 42]. Такие карты являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. Естественно, что для таких карт требуется авторизация в случае каждой операции, а также, в большинстве случаев, взимается ежегодная банковская комиссия за обслуживание.
Дебетовые карточки с элементами кредитных (с овердрафтом) клиент можно использовать как свои деньги, хранящиеся на счете, так и воспользоваться заемными средствами банка. При выпуске такой карты для каждого клиента индивидуально определяются: лимит овердрафта, срок погашения задолженности перед банком, комиссия, штрафные санкции за просрочку долга. Чтобы понять, какими суммами вам позволительно распоряжаться,
Банковские карты классифицируются:
по способу записи информации на карту (чип, магнитная полоса)
по характеру взаимодеиствия со считывающим устройством (контактные, безконтактные)
по общему назначению (идентификационные, расчетные)
по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (обычная, золотая, платиновая, электронная)
по типу платежной системы (УВЛ, МС и т. д.)
в зависимости от юридического статуса владельцев карт (корпоративные и личные)
Рисунок 1
Общая классификация банковских карт
Рисунок 2
Классификация банковских карт в зависимости от экономического содержания операций
банк выясняет ваш месячный доход и устанавливает лимит.
Кредитная карта с приемлемыми процентами к возмещению - большая редкость, ведь банку нужны гарантии возврата своих денег: назначая большой процент, банк «страхуется» от невыплат. На сегодняшний день все больше банков предлагают кредитные карты с астрономическими процентами годовых, но в кротчайшие сроки и без анализа кредитоспособности клиента.
С кредитной картой можно использовать денежные средства, которые банк одалживает в пределах кредитного лимита. Кредитные карты обычно используют, когда до зарплаты осталось несколько дней, а запасы уже кончились. К плюсам использования кредитных карт можно отнести льготный период погашения задолженности (до 50-60 дней), в течение которого клиент может вернуть одолженные средства без уплаты процентов по кредиту. Платить придется только за годовое обслуживание карты. Причем оно может быть бесплатным, если вы являетесь владельцем зарплатной карты того же банка. Также необходимо учесть, что за снятие наличных с кредитной карты банк взимает повышенную комиссию (около 3%) [6, с. 41].
Предоплаченная карта предназначена для совершения операций по оплате товаров или услуг, а также выдачи наличных денег и удостоверяет право требования ее держателя к банку-эмитенту произвести эти выплаты.
Для предоплаченных карт установлен лимит в размере 100 тыс. рублей. Предоплаченная карта по желанию клиента может быть пополняемой с лимитом пополнения до 40 тыс. рублей в месяц. Также для предоплаченной карты не нужно открыть счет и обычно такие карты не являются именными.
Примеры предоплаченных карт - подарочные карты, виртуальные карты и карты мгновенной выдачи. Финансовое учреждение вправе привлекать платежных агентов и торговые сети для распространения своих предоплаченных карт [7]. Во внебанковской сфере примеры предоплаченных карт - карты для оплаты интернет-провайдерам, операторам связи, подарочные карты магазинов и т. д.
Не всегда и не везде безопасно рассчитываться пластиковой картой. Самые небезопасные расчеты с помощью банковских карт - покупки в интернет-магазинах.
Приобретая товары в интернете часто можно столкнуться с мошенничеством и потерять средства на банковском счете. Безопасные платежные системы для оплаты покупок в интернете развиваются медленнее онлайн-продаж. Конвертация денежных средств в виртуальные деньги - более безопасный способ для тех, кто предпочитает совершать покупки в онлайн-магазинах и опасается использовать для этого реальные кредитные карты.
В целях безопасности в России запущены новые платежные системы - виртульные карты Visa Virtual и MasterCard Worldwide.
Виртуальная карта - карта, предназначенная только для оплаты покупок и проведения расчетов в интернете. Такие карты нельзя использовать в торгово-сервисной сети или в банкоматах. Для расчетов используются следующие параметры: номер карты, срок ее действия и трехзначный код для проверки подлинности карты, а роль банкоматов исполняют платежные терминалы QIWI. Данная карта предоставляет возможность расплачиваться на всех российских и зарубежных интернет-сайтах, принимающих к оплате обычные пластиковые карты VISA и MasterCard. Несомненным плюсом для пользователей виртуальных карт является защита зарплатных или кредитных карт от риска интернет-мошенничества [8, с. 42].
Эмиссия банковских карточек - деятельность банка-эмитента по выпуску банковских карточек, открытию карточных счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карточек. Эмиссия банковских карт осуществляется эмитентом в соответствии с правилами и стандартами, установленными соответствующей платежной организацией, с использованием сертифицированных ею программно-технических средств.
Основные функции банка-эмитента карт представлены на рисунке 3 [9, с. 234].
На данный момент активно развивается система дистанционного банковского обслу-
живания (ДБО). Это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации [10, с. 115]. В основе ДБО лежит принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности. Клиентам предоставляется возможность получать информацию о состоянии своих счетов и управлять ими, не прибегая к специальным банковским терминалам, а используя имеющиеся у них под рукой средства телекоммуникации [9, с. 234]
Российской спецификой рынка банковских карт можно считать высокую степень недоверия участников расчетов и к кредитным, и к дебетовым пластиковым картам. Несмотря на это, специалисты российских банков предлагают клиентам различные вида карт и при необходимости схемы расчетов, ориентированные на определенные сегменты клиентуры. Рынок «пластика» в России является растущим и перспективным, российские банки успешно перенимают опыт мировых банковских систем в сфере рынка «пластика». На российском рынке представлены все
Функции банка-эмитента пластиковых карт
Выпуск карт (кодирование и запись персональных данных владельца карты, высылка карты клиенту, возобновление карты)
Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения) заявителя, открытие карточного счета, определение крестного лимита
Авторизация (в том числе проверка полномочий держателя карты) при приеме карты к оплате или выдаче наличных денег
Биллинг - предоставление клиенту выписку по его счету, где указываются комиссионные банка за проведенные операции
IГ
II
Взыскание просроченного долга и контроль за соблюдением лимита
II
Обеспечение безопасности
Поддержка терминальной сети (банковских автоматов, электронных
терминалов)
II
Получение трансакций и их доставка в процессинговый центр
Учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета
Расчеты с банками - участниками платежной системы
III
Л
Г
Рисунок 3
Основные функции банка-эмитента карт
виды пластиковых карт, в том числе виртуальные и предоплаченные карты. Активно развивающаяся сфера интернет-торговли и виртуальных платежей стимулирует клиентов к приобретению банковских карточных продуктов, что, безусловно, положительно влияет на рост рынка пластиковых карт и соответственно на рост всего банковского сектора России.
Интенсивный рост банковского сектора Российской Федерации сопровождается активным созданием и внедрением современных программ финансового обслуживания физических и юридических лиц. Одним из наиболее распространенных видов является выпуск платежной карты, которая может одновременно выполнять две функции - хранить личные сбережения клиента и предоставлять ему лимит для использования кредитных средств. Динамика роста эмиссии банковских карт в России по данным Банка России представлена на рисунке 4 [11].
Анализируя данные диаграммы, можно говорить об активном росте рынка пластиковых карт за последние шесть лет. Причем наи-
большие темпы роста приходятся на период 2011-2012 годов: так, прирост эмиссии 2011 года по сравнению с 2010 составил 22%, а прирост эмиссии 2012 по сравнению с 2011 - 25%. Даже учитывая то, что с 01.04.2013 сведения о предоплаченных картах не включаются в данную статистику, эмиссия банковских карт на 01.10.2013 г. превысила количество эмитированных карт на 01.10.2012 г.
Однако нельзя забывать о распространенной практике «принудительного» выпуска платежных карт для граждан, которые являются клиентами банковских учреждений, в качестве дополнительного средства стимулирования их финансовой лояльности. Весомый процент данных карт не используется вовсе и отображается лишь в документах, именно поэтому адекватным в плане построения рейтинга выглядит учет лишь реально используемого «пластика».
Таким образом, можно сделать вывод, что развитие рынка банковских карт в России позволяет привлечь денежные средства в банковскую сферу, что в свою очередь повышает кредитные возможности банков.
Рисунок 4
Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями 2008-2013 годы, шт.
Также минимизируются издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, увеличиваются налоговые поступления, развиваются социальная, производственная сферы, сфера занятости населения.
Однако не стоит забывать, что, несмотря на новые технологии, рынок пластиковых карт будет расти только в динамично развивающейся экономике, где спрос на банковские инструменты будет стабильным. И тогда новые идеи и технологии помогут участникам рынка достичь желаемых финансовых результатов, что в свою очередь приведет к реальному прогрессу в распространении банковских карт.
Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами. И это на самом деле так, невзирая на наличие трудностей, русский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.
Рынок пластиковых карт в России в настоящее время активно развивается, и к 2015 году количество эмитированных карт возрастет примерно до 310 млн в целом и 33 млн кредитных карт. Но есть и ряд сопутствующих проблем: недостаточное развитие платежной инфраструктуры, несовершенство законодательной базы, стремительное развитие карточного мошенничества, низкий уровень качества обслуживания держателей карт, низкая финансовая грамотность населения и другие.
Рынок пластиковых карт - один из самых ярких примеров использования информационных технологий в банковском бизнесе. Стремительное развитие данного сегмента бизнеса свидетельствует о том, что он является эффективным для кредитных организаций и востребованным у клиентов.
Список литературы
1. Информационный портал «banki.ru». URL: [banki.ru/wikibank/bank-ekvayer] (дата обращения: 13.11.2014)
2. Коробова Г. Г. Банковское дело. М.: Экономистъ, 2011. 766 с.
3. Евменов А. Д. Управление внешнеэкономической деятельностью: учеб. пособие / А. Д. Евменов, А. Ю. Смирнов. СПб.: СПбГУКиТ, 2005. 94 с.
4. Андреев А. А. Пластиковые карточки в России: сборник. М.: БанкЦентр, 2012. 260 с.
5. Антонов Н. Г. Денежное обращение, кредит и банки: учебник для вузов. М.: ЮНИТИ, 2010. 342 с.
6. Горяев А. Финансовая грамотность. М.: «Citi Foundation», Российская Экономическая Школа, 2013. 106 с.
7. Информационный портал «banki.ru». URL: banki.ru/wikibank/predoplachennaya_ karta_/ (дата обращения: 15.09.2014).
8. Аляев Д. А. Практические аспекты функционирования систем мониторинга транзакций по банковским картам // Финансы и кредит. 2011. № 19. С. 42-45.
9. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой. М.: Высшее образование, 2009. 392 с.
10. Антонова В. Г. Особенности развития российского рынка индивидуального банковского обслуживания // Петербургский экономический журнал. 2014. № 1. С 114-118.
11. Центральный банк Российской Федерации. Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями. URL: [cbr.ru/statistics/p_sys/print. aspx?file=sheet007.htm&pid=psRF&sid=ITM_12859] (дата обращения: 16.12.2014).
