CC BY
30
2. Белоусов, А.С. Гидродинамическая структура потоков в вихревой сушильной камере/ А.С.Белоусов, Л.М.Кочетов, Б.С.Сажин /Успехи в химии и химической технологии: сб. науч. тр. - 2003.- T.XVII, № 13 (38).- С. 94-97.
УДК 378.1
1 2 3 3 3 4
В.Б. Сажин , И. Селдинас , О.С. Кочетов , М.П. Тюрин , Л.М. Кочетов , О. Селдинас ,
3 5 3 3 1
А.С. Белоусов , М.Б. Сажина , М.В. Сошенко , М.В. Чунаев , Т.А. Тарасенко , Я.В. Семенихин1, Е.В. Матушкина1, В.В. Сажин6, Л.И. Кошкин6
Российский химико-технологический университет им. Д.И. Менделеева, Москва, Россия 2Высшая школа нетрадиционной медицины, Нью-Йорк, США
3Московский государственный текстильный университет им. А.Н. Косыгина, Москва, Россия 4Балто - Скандинавская медицинская сеть "Селдин -Центр", Юрбаркас, Литовская Республика 5Российский заочный институт текстильной и легкой промышленности, Москва, Россия 6Высшая школа приватизации и предпринимательства, Москва, Россия
ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЕ КРЕДИТЫ КАК СОЦИАЛЬНЫЕ ИНВЕСТИЦИИ В ПРОФЕСИИЮ НА ЗАЕМНЫЕ СРЕДСТВА
Рассмотрены возможности получения платного образования за рубежом и в России. Сделан вывод о преимуществах платного обучения в России. Проанализированы условия кредитования на образовательные цели в различных банках. Проведена оценка законопроекта об образовательных кредитах и позиции Минобрнауки РФ. Делается общий вывод о недостаточной заинтересованности государства в получении гражданами заемных средств на образование. Проанализированы востребованность и условия оплаты труда молодых специалистов в различных отраслях деятельности. Установлено, при существующих условиях выделения кредитных линий на образование, уровне оплаты молодых специалистов и незаинтересованной позиции государства, банковские учреждения не могут смягчать условия выделения образовательных кредитов, а сами молодые специалисты не в состоянии возвращать заемные средства.
Большинство экспертов образования полагают, что порядка 60% студентов вузов (с учетом и тех, которые не входят в систему Рособразования) обучаются на платной основе. Гарантированное Конституцией страны бесплатное высшее образование, к сожалению, уходит в историю. В случае неуверенных знаний и скромных оценок, перед абитуриентами (и их родителями) встает проблема, как наилучшим образом потратить немалые деньги. В условиях существующей у части граждан армифобии (негативного отношения к военной службе), даже малоимущие семьи готовы платить за образование (часто на заемные средства - путем получения обременительных банковских кредитов). При выборе высшего образовательного учреждения учитываются востребованность будущей специальности и связанные с ней финансовые возможности погашения кредитов на образование. Зачастую рассматривается вопрос получения более затратного зарубежного образования, что, с одной стороны рождает надежду получения работы (пусть даже временной) за рубежом, с другой - гарантирует повышенный интерес со стороны потенциальных работодателей в России. По оценке аналитика А. Кагана, диплом зарубежного вуза - это, по-прежнему, более высокая ступенька на карьерной лестнице, чем диплом вуза отечественного. Однако, на Западе (в отличие от России) деньги не решают проблему поступления. Нужны знания и умения думать, искать и находить информацию, дискутировать. От иностранцев требуют знания языка, на котором ведется преподавание, на уровне практически свободного владения. Самые высокие требования к языку предъявляются к поступающим на гуманитарные, управленческие, экономические, юридические и медицинские специальности - туда, где нужно быстро осваивать
большой объем текстовой информации, писать и обсуждать курсовые работы. Еще одно серьезное требование к иностранцу - это эквивалентность его диплома о среднем образовании местному. Российское школьное образование короче западного: 10-11 лет учебы у нас против 12-14 в странах Европы, США, Канаде. Из-за разницы в сроках обучения российский аттестат зрелости там недотягивает до статуса документа, дающего право на поступление в университет. Другая, более серьезная причина недоверия Запада к нашему аттестату заключается в том, что школьные выпускные экзамены у нас принимают те же учителя, что учили школьника, а вузы зачисляют абитуриентов по результатам собственных вступительных экзаменов. Во всем прочем мире знания выпускников школ оценивают независимые комиссии, их оценки для университета являются критерием истины, и собственно вступительных экзаменов обычно нет. Вполне возможно, что сейчас после введения обязательного ЕГЭ ситуация изменится, но пока для поступления на первый курс западного университета, как правило, требуется
предварительно закончить два курса российского вуза (рис.1).
Рис. 1. Схема получения образования студентами и школьниками России в Великобритании и Швейцарии (по данным Н. Гинзбург)
В принципе все развитые страны заинтересованы в притоке в вузы иностранных студентов. В Великобритании иностранцы - существенная доходная статья в бюджете университетов. Стоимость года обучения на бакалаврских программах для граждан стран, не входящих в Европейский Союз, составляет 7-9 тысяч фунтов стерлингов на теоретических курсах и 9-12 тысяч фунтов на курсах с лабораторной практикой до 1923 тыс. - на курсах с клинической практикой. И дело не только в деньгах. Иностранные студенты — это необходимые университетам свежие идеи, иной взгляд на мир. А в будущем — полезные связи, сулящие выгоды совместные проекты. Вместе с тем, по данным аналитика Н. Гинзбург, практически во всех странах есть и ограничения для иностранных студентов. Так, например, поступление иностранца на медицинский факультет в Швейцарии практически невозможно: профессия врача здесь так популярна, что мест на университетских скамьях не хватает даже для собственных граждан. Закрыты для иностранцев стоматологические и ветеринарные факультеты. На специальности «Фармакология» и «Физиология» иностранцев принимают, но в ограниченном количестве, а на «Психологию», «Биологию», «Географию» не принимают вовсе. Самые высокие вступительные требования к абитуриентам из России предъявляют университеты немецкоязычной части страны. Для поступления на первый курс надо закончить как минимум два курса российского вуза и сдать специальной приемной комиссии во Фри-бурге единый экзамен для иностранцев.
Для поступления в университеты Лозанны, Женевы и Невшателя, где преподают на французском, выпускникам российской средней школы с отличным аттестатом зрелости бывает достаточно сдать единый экзамен. При выборе университета, надо учитывать и его престиж, и мнение экспертов. Так швейцарцы считают, что праву следует учиться во Фрибурге, Лозанне или Невшателе, истории — в Невшателе, экономике — в Санкт-Галлене, а филологии — в Женеве, а химию, математику, точные науки, инженерное дело и архитектуру лучше всего преподают в двух швейцарских политехнических школах, имеющих статус университетов, в EPF Lausanne и ЕТН Zurich. По данным эксперта Д. Трояновского, университеты в США, Франции и др. предъявляют различные критерии для соискателей — например, в некоторых вузах не могут обучаться те, кто уже получал образование за рубежом. В Великобритании, например, плата за учебу в вузе для иностранцев на порядок превышает плату для британцев. Вместе с тем, у британских университетов репутация учебных заведений, дающих выпускникам блестящее образование и перспективы получить хорошую работу.
2001 2002 2003 2004 200S 2006 2007
Рис. 2. Динамика роста государственных расходов на образование в 2001-2006 гг. (млрд. руб.)
Специалисты Организации по экономическому сотрудничеству и развитию (OECD), изучив уровень заработной платы и процент безработицы среди выпускников вузов развитых стран мира, установили, что самые большие шансы получить высокооплачиваемое место в престижной компании — у студентов британских университетов. Рейтинг Великобритании по этому показателю составил 17%, превысив достижения таких лидеров мирового образования, как США, Франция, Швеция, Голландия и Дания (от 10 до 15%). Тем более - Италию и Японию (7%). В Австралии - отличная (по сути -британская) система образования, к тому же не слишком дорогая. Здесь заинтересованы в притоке из-за рубежа не столько рабочих рук, сколько мозгов, и у выпускников австралийских вузов, пожелавших иммигрировать в страну, есть преимущества перед прочими иностранцами. Сегодня на российском образовательном рынке Ирландия активно и довольно успешно конкурирует с Великобританией. Основы успеха - более низкие цены на учебу, относительная дешевизна студенческой жизни и реальные шансы трудоустройства после окончания вуза или колледжа в самой Ирландии: при быстром экономическом росте в стране проявляется влияние отрицательной демографической волны, отчего появились свободные рабочие места. Особенно много - на предприятиях, связанных с компьютерными технологиями.
В этом случае основная финансовая нагрузка по обслуживанию кредита переносится на момент окончания вуза, когда бывший студент станет квалифицированным специалистом и сможет рассчитывать устроиться на высокооплачиваемую работу. Банки определяют так называемый льготный период, в течение которого заемщик оплачивает лишь проценты за предоставленный кредит, а выплата основного долга откладывается на время.
Страна 2004 2006 2007 2008
4fi О Я 43 Л У 4302 ■4453
2 У 44 2Я97 ЗОЯ 1 3 I ti 4
А*//н»«/> / 932 2 <53 О 3 OS / 341 7
Iii.'.'! IIKf> fif> IIIIHIII IUi 2 ! 55 23 74 2ПП / 2fi 23
</>/91! n ц ил 2 Об О 2232 2-/Ol 25/3
ItII 1 tut НЯ I 72 V / Я 53 / 9 2 О У<5
AVf м ч<Уч 'У 94 / 2 f>9 / 2 /334
/ О 4 5 1226 / 35 Я /454
/¿/>u tu. / ил fitW / (»Гг Я / / 7Ä /252
/><K.'CII*I 5 92 9 7V //67 1345
Рис. 3. Страны-лидеры по величине внутреннего валового продукта ($, млрд.) (по данным Международного валютного фонда)
Однако, немало резонов и получать образование в России. Здесь - привычная ментальность и благоприятная языковая среда. По данным отраслевого эксперта И. Сергеева, плата за год учебы в хорошем университете или академии стоит не менее 3— 4 тысяч долларов, а в престижных вузах 5—7 тысяч долларов. Но это - существенно дешевле платы в западных университетах. Кроме того, экономятся транспортные расходы (например, цена однократного перелета в США: Шереметьево (Москва)-1БК (аэропорт Кеннеди в Нью-Йорке) равна стоимости года обучения в российском вузе).
По данным аналитика И. Абанкиной из Высшей школы экономики, в России государственные расходы на образование растут даже быстрее, чем экономика в целом (рис. 2). По экспертным оценкам, если считать долю госфинансирования образования в процентах от национального ВВП и принять уровень России за 1, то (по данным ООН) в Германии госрасходы на образование составляют в условных баллах - 1,15, в Италии —1,18, а в США— даже 1,44. В азиатских странах госрасходы на образование составляют: в Японии - 0,9, в Южной Корее—1,05. В Китае в 2007-2011гг. уровень госфинан-
сирования образования предстоит довести (в тех же условных единицах) - до 1. Правда, если учитывать, что российский ВВП существенно уступает ВВП этих стран, то ситуация будет выглядеть не столь благополучной (рис. 3). Но эти данные отражают степень заинтересованности правительств и граждан стран вкладывать деньги в сохранение и развитие национального интеллектуального потенциала.
По убеждению отраслевого эксперта В. Камель, вместе с Советским Союзом закончилось время бесплатного жилья и абсолютно бесплатного образования. Теперь необходимо самостоятельно оценивать собственные перспективы и вкладывать деньги в будущую профессию.
При нехватке собственных денег - можно инвестировать банковские. Тем более что условия предоставления «образовательных» кредитов с каждым годом становятся мягче, а перечень вузов, где можно учиться на заемные средства, шире. Первым предложил кредит на оплату учебы Сбербанк. Спустя несколько лет такие кредиты начали предлагать и другие банки. Сегодня некоторые банки (табл. 1,2) также предоставляют отсрочку платежа по кредиту на период обучения (льготный период).
Табл. 1. Условия предоставления образовательных кредитов банками России
Банк Вуз, с которым сотрудничает банк Сумма Размер первоначального взноса Ставка, % в год
BSGV Спецусловия для вузов-партнеров* 90-750 тыс. руб. От 10% От 11 в $, евро и руб.
Возрождение любой 50-300 тыс. руб. $ 3-12 тыс. 0 18 в руб., 13,5 в $
Пробизнесбанк Любой 15 тыс. - 1 млн. руб. 0 11 в руб.
Промсвязьбанк Институт международного права и экономики им Грибоедова (Москва), Красноярский техунивсрситет 10-150 тыс. руб. 0 16-18 в руб.
Русский стандарт РЭШ До $ 9850 н/д 10 в $
Сбербанк Любые От 45 тыс. руб. 0-10 (в зависимости от учебного заведения) 12 в руб.
Союз Любой из списка** До $ 45 тыс. 0 10 в $
*Финансовая академия, Госуниверситет «Высшая школа экономики», Институт бизнеса и делового администрирования (Академия народного хозяйства), МАТИ, Санкт-Петербургский международный институт менеджмента, Нижегородский гостехуниверситет, Бизнес-школы-партнеры, Высшая школа международного бизнеса (АНХ), Институт бизнеса и делового администрирования (АНХ), Школа IT-менеджмента (АНХ), Высшая школа бизнеса МГУ, Институт экономики и финансов «Синергия», Институт делового администрирования и бизнеса (Финансовая академия), Международная школа бизнеса (Финансовая академия), А1ВЕС — Американский институт бизнеса и экономики «Pericles», Международная школа менеджмента Vlenck Leuven School of Management, Стокгольмская школа экономики, Высшая школа менеджмента (Санкт-Петербургский Государственный университет), «Всероссийская академия внешней торговли (ВАВТ)».
**МГУ им. М.В. Ломоносова Санкт-Петербургский госуниверситет, Российская экономическая академия им Г.В.Плеханова, Московская сельскохозяйственная академия им К.А. Тимирязева, Московский государственный горный университет, ГОУ ВПО «Московский государственный институт стали и сплавов (ТУ)», «Московский энергетический институт», «Московский авиационный институт (ГТУ)», ФГОУ ВПО «Финансовая академия при правительстве РФ», ГОУ ВПО «Академия народного хозяйства при правительстве РФ», Государственный университет «Высшая
школа экономики», «Российский государственный университет нефти и газа им И.М. Губкина», ГОУ ВПО «Московский Государственный институт экономики, статистики и информатики (МЭСИ)», ГОУ ВПО «Московский государственный технический университет им Н.Э. Баумана», «Московский физико-технический институт (ГУ)», ГОУ ВПО «Московский инженерно-физический институт (ГУ) (МИФИ)», «Московский госинститут международных отношений (МГИМО (У) МИД РФ)», «Московский госуниверситет путей сообщения (МИИТ)».
Это, пожалуй, одно из самых важных преимуществ образовательного кредита перед обычным потребительским кредитом (конечно, не считая более длинных сроков кредитования, которые автоматически уменьшают регулярный платеж). Ведь чем больше срок, на который оформлен кредит, тем меньше ежемесячный платеж по нему. Выбирая кредит в банке, следует учитывать особенности таких займов. В отличие от предложения банка «Союз», льготный период у банков все равно предусматривает платежи: заемщик в этот период должен погашать проценты по кредиту, а само «тело» кредита остается неизменным. Правда, за счет того, что деньги за учебу обычно перечисляются поэтапно (за каждый семестр или учебный год), сумма в первые годы невелика. Например, при кредите в $25 тыс. студент за первый год обучения заплатит, в зависимости от выбранного банка, примерно $50 ежемесячно. Во второй год — уже по $100 в месяц. В пятый год студент будет выплачивать банку в месяц по $250. После окончания вуза к сумме процентов прибавляются платежи за сам кредит. В итоге сумма увеличивается более чем в два раза. Поэтому выгода от банковского льготного периода относительная. Отказавшись от льготного периода, заемщик сокращает не только размер ежемесячных платежей по кредиту, но и общую сумму переплаты за кредит. Например, при кредите в те же $25 тыс. на шесть лет и с двухлетним льготным периодом график платежей студента выглядит следующим образом: в первый год студент выплачивает по $45 в месяц, второй — около $90, третий — $385, четвертый — $545, в последние два года — $780 Общая сумма переплаты за кредит составит $6535.
В порядке борьбы с дополнительными скрытыми процентами при кредитовании государство с 1 июля 2007 года обязало банки указывать в договорах размер эффективной ставки по кредиту с учетом всех комиссий и сборов. Поэтому, прежде чем брать кредит, есть смысл сравнить банковские предложения и по этому критерию. Как правило, образовательный кредит не дают приезжему из другого города, т.к. у него нет постоянной регистрации. По временной регистрации кредиты выдают только Промсвязьбанк и «Русский стандарт». Причем срок кредита обычно не должен превышать срок регистрации. Банк Сосьете Женераль Восток (BSGV) выдает кредит без регистрации, только если заемщик постоянно работает в Москве. Ограничений по регистрации нет только по программе «Кредо». Кредитным оператором программы является банк «Союз», а «Крэйн» гарантирует банку возврат средств, если заемщик по каким-либо причинам не смог выполнить условия оплаты. В этом случае компания будет самостоятельно искать пути взыскания денег со студента-должника. По данным генерального директора компании «Крэйн» М. Матросова, в США, где система образовательных кредитов действует более 40 лет, государство выступает гарантом по четырем видам студенческих займов, а гарантия составляет от 75 до 100% суммы кредита. По одному из таких кредитов — субсидируемому - за студента погашаются проценты. Чтобы получить субсидируемый кредит, нужно доказать финансовую необходимость в нем. Другой вид кредита — несубсидируемый - заемщик выплачивает весь кредит самостоятельно, но уже после окончания вуза. Аналогичный принцип заложен и в программе «Кредо» компании «Крэйн». Поручители требуются во всех банках, кроме банка «Союз» по программе «Кредо» и Пробизнесбанка. Причем, в последнем не требуется поручителя только при условии, что сумма кредита не превышает 150 тыс. рублей.
Поручителем по образовательным кредитам обычно выступают родители заемщика. По разъяснению начальника управления разработки кредитных продуктов Промсвязьбанка С. Кризько, студент может оформить кредит на себя в том случае, если у него есть доходы, которые он может документально подтвердить. Если доход студента или его родителей не позволяет ему взять кредит, то другие лица могут выступить со-заемщиками. При определении максимального размера кредита принимаются во внимание совокупные доходы заемщика и созаемщика. В качестве дохода созаемщика учитывается, например, и досрочно назначенная пенсия. Сбербанк и Россельхозбанк помимо поручительства физических лиц, могут выдать кредит и под залог имущества. При рассмотрении заявки практически любой банк будет рассчитывать сумму кредита на основании размера заработной платы. В среднем ежемесячный платеж по обслуживанию процентов по кредиту не должен превышать 30% доходов заемщика. В большинстве случаев целевой кредит на обучение не выдается на руки абитуриенту, а предоставляется в безналичном порядке путем перевода средств на счет образовательного учреждения.
Табл. 2. Дополнительные условия предоставления образовательных кредитов банками России
Банк Срок Комиссии Условия досрочного погашения Срок рассмотрения заявки
ББОУ До 6 лет Страхование жизни 140$ или евро или 4100 руб. единовр+300 руб. (10 дол или евро ежегодно) Мораторий - 6 мес., мин. Сумма досрочного погашения - 500 дол/евро 4 дня
Возрождение До 6 лет 1% от суммы кредита единовременно от суммы досрочного погашения В первый год штраф 2% 3-5 дней
Пробизнесбанк ДО 10 лет 1% от суммы кредита ежемесячно Мораторий - 1 мес. 1 день
Промсвязьбанк До 1 года Страхование жизни-регионы, единовременно 2% от суммы кредита (мин. 500 руб.) Без ограничений 3 дня
Русский стандарт До 12 лет На 1 год при уходе в академотпуск н/д Индивидуально
Сбербанк До 11 лет 2% от суммы кредита еди-новр (мин 500 - макс. 5000 руб.) Без ограничений До 18 рабочих дней
Союз До 16 лет Нет Мораторий 12 мес. Минимальная сумма досрочного погашения -500 дол. 2 дня
Ряд банков выдают образовательные кредиты без привязки к конкретному вузу. Исключение составляют банк «Русский стандарт», у которого разработана совместная программа с Российской экономической школой (РЭШ), и Промсвязьбанк (Институт международного права и экономики имени Грибоедова и Красноярский технический университет). Образовательные кредиты оформляются только после того, как студента
зачисляют в вуз на платную форму обучения. Набор документов по образовательному кредиту примерно такой же, как на обычный потребительский кредит, только к паспорту добавляется пакет документов от поручителя и копия договора на обучение с вузом.
Однако массовым продуктом, по утверждению В. Камель, этот вид кредитования пока еще не стал. Банкиры считают его рискованным, так как уверенности в том, что абитуриент будет исправно выплачивать деньги по кредиту, нет. Из-за этого риска банк не может снизить процентную ставку по кредиту, что мешает распространению этого продукта среди населения. Позицию банковского сообщества уточняет С. Кризь-ко: пока банки не могут удовлетворить спрос, на образовательные кредиты из-за того, что не имеют ресурсной базы для выдачи длинных необеспеченных кредитов с низкой процентной ставкой. Для выдачи таких кредитов банки должны создавать определенные резервы, что не может не отразиться на размере процентной ставки. Сейчас для того, чтобы заплатить за образование ребенка, родители часто берут простой потребительский кредит. Однако, по убеждению менеджера по молодежным программам кредитования банка BSGV («Банк Сосьете Женераль Восток) М. Власюк, брать потребительские кредиты для оплаты обучения невыгодно: процентные ставки выше, срок короче, сумма меньше. Причем, в отличие от потребительского кредита, кредит на обучение позволяет разбивать полную сумму на выплаты по семестрам/годам обучения. Государство решило вмешаться в процесс потребительского кредитования. Запланировано к 2010 г. выдать до 30 тыс. кредитов на обучение и проживание. Ожидается, что студент может рассчитывать на три вида социальных кредитов: основной (сумма кредита до $25 тыс. для оплаты первого высшего образования), дополнительный (для оплаты дополнительных образовательных программ сверх учебного плана или второго высшего образования, получаемого наряду с первым образованием) и сопутствующий (кредит на проживание). Размер сопутствующего кредита будут определять студент и банк. При этом ставка по кредиту не превысит 10%.
По данным аналитика Т. Замахиной, условия во всех банках разные: где-то процентная ставка высокая, зато льготный период максимальный, где-то низкая ставка, но с вас потребуют залог или подтверждение высокого дохода. Залог — это ценные бумаги, недвижимость, золотые слитки и так далее. С поручителями тоже не все просто: их зарплата должна быть исключительно "белой". И чем она выше, тем на больший кредит можно рассчитывать. Банку потребуется представить официальную справку о своих доходах по форме НДФЛ-2, а большинство бухгалтерий идут на это весьма неохотно — по причине "серых" зарплат. И это лишь часть препятствий, которые расставляет перед студентом кредитор. Так по условиям некоторых банков, не менее 10% от необходимой суммы кредита вносится самим кредитуемым. Оптимальным вариантом, по заключению Т. Замахиной, является кредит под поручительство юридического лица (например, компании, в которой работает заемщик). Но дело в том, что этот вариант подходит в основном для решившихся на "второе высшее", а не для вчерашних школьников. Понятно, что если к восемнадцати годам молодой человек сумеет найти высокооплачиваемую работу с "белой" зарплатой и обзавестись ценными бумагами, вряд ли ему понадобится банковский кредит. И причина таких банковских придирок опять же в отсутствии нормальных госгарантий. Вид займа мы на Западе скопировали, но не до конца: в банках кредиты на образование уже есть, а вот государственного патроната этой системы нет и в зародыше.
В большинстве случаев образовательные кредиты выдаются частями. Очередной транш поступает в вуз раз в семестр и только после того, как банк получает подтверждение об успешной сдаче сессии студентом. Кредит можно получить на любом этапе обучения: как для оплаты всего обучения, так и нескольких семестров. Большинство
банков кредитуют обучение в российских вузах, и получить в России ссуду для обучения за рубежом гораздо сложнее. В случае призыва на воинскую службу студента предоставляется отсрочка по погашению основного долга. Если учащийся уходит в академический отпуск, банки также дают отсрочку (как правило, не более одного года). Но проценты по-прежнему будут начисляться. Только после того, как студент представит договор с вузом, гарантирующим целевое использование средств, нужную сумму банк положит на открытый кредитополучателем счет с последующим перечислением на счет учебного заведения. Банк вправе затребовать в учебном заведении справку об успеваемости кредитополучателя, не предупреждая его об этом. В случае частых прогулов занятий и не сданных вовремя зачетов и экзаменов, банк вправе досрочно прервать договор о кредитовании.
В Государственную Думу 5 созыва в сентябре 2005 года был внесен законопроект, в соответствии с которым, по данным эксперта Т. Замахиной, государство должно выступить гарантом возврата денег, то есть будет нести субсидиарную ответственность. Это значит, что если молодой человек внезапно потеряет трудоспособность или станет безработным, то проценты за него заплатит казна с последующим востребованием долга. На время службы в армии уплату процентов также гарантирует государство. По расчетам депутатов, через несколько лет ежегодно может предоставляться до 115—120 тысяч кредитов на учебу. Стоимость вопроса для госказны — 1,7 млрд. руб. в год. Это 1,5-2% бюджетных расходов на образование.
По концепции Правительства РФ, государство должно гарантировать банкам возврат 10% денег, взятых на учебу. Сумма гарантий составляет 650 миллионов рублей. Министерство образования и науки РФ совместно с Российским союзом промышленников и предпринимателей и Ассоциацией российских банков разработало новую систему образовательных кредитов. Государство гарантирует возврат десятой части образовательной ссуды. Деньги на эти цели возьмут из специального фонда, куда станут перечислять 10% от выданных банками кредитов. Ссуда выдается в первую очередь тем, кто недобрал несколько баллов на экзаменах в госвузах или сразу решил учиться в них на платной основе. Все расчеты должны быть безналичными — деньги переводятся на счет вуза каждый семестр. Взятую в долг сумму, по концепции Правительства, надо возвращать в течение пяти лет после получения диплома. Если же студента отчислят, то его кредитование прекратится и уже потраченные на учебу деньги все же придется отдать банку.
Образовательные кредиты станут выдавать лишь абитуриентам, поступившим в вузы, утвержденные в специальном списке Минобрнауки. Для эксперимента выбраны ведущие российские вузы, гарантирующие высокое качество обучения и трудоустройство на хорошую работу после их окончания. Список банков, имеющих право выдавать образовательные кредиты, утверждается Правительством РФ. Право на получение кредита имеет любой гражданин РФ в возрасте от 14 лет, а заемщиками и созаемщиками могут быть только совершеннолетние лица. Все предполагаемые выплаты по кредиту должны быть осуществлены до достижения заемщиком возраста от 60 до 75 лет. Заемщик также должен предоставить документы о своей трудовой деятельности и зарплате. Так, на текущем месте работы с постоянным заработком заемщик должен проработать не менее шести месяцев и иметь стабильные доходы на протяжении последнего года.
В условиях проводимого эксперимента, выбор валюты образовательного кредита отдан на усмотрение банка. Срок погашения кредита растянут на 10 лет. Чтобы вовлечь банки в этот проект, государство пообещало гарантировать 10% суммы выданных кредитов. Правда, по мнению В. Камель, пока ни у банков, ни у правительства нет четкого представления о том, сколько на самом деле может составить уровень просроч-
ки. Ведь абитуриенты, да и молодые выпускники, взяв кредит на образование, впервые столкнутся с кредитными обязательствами. Именно поэтому госучастие в образовательном кредитовании начинается с эксперимента, а не с закона. За это время государство планирует оценить количество и причины невозвратов по выданным кредитам, а также востребованность кредита. Исходя из этих параметров, а также в зависимости от направлений подготовки, специальностей и целевого назначения государство хочет определить наиболее эффективную форму господдержки образовательного кредитования.
На Западе ссуды на учебу очень популярны (табл. 3). Выпускники школ берут кредиты, а потом в течение 10—15 лет возвращают долг. При этом процент невозврата (личного дефолта) очень невысок.
В Европе кредиты на образование носят социальный характер — их дают в первую очередь небогатым семьям. Процент от 0% (для особо нуждающихся) до 5—6% в год. В Швеции банковская ставка за ОК всего 1,5—2% годовых, а срок возврата неограничен. В Германии деньги дают на 10 лет под 2— 5% годовых, во Франции и Англии — под 2— 5,5% на тот же срок. В некоторых европейских странах возврат ссуды связан с ежемесячным доходом. Если он ниже среднего по стране, то выплата откладывается до тех пор, пока заработок заемщика не возрастет.
Австралийские студенты имеют возможность взять беспроцентный кредит (лишь периодически происходит корректировка в соответствии с темпами инфляции). Период погашения не ограничен.
Голландские студенты должны вернуть всю сумму кредита не позднее чем через 15 лет. Процентная ставка — около 4%. Студенты, которые не располагают достаточным уровнем дохода, получают скидку.
В Латвии государство гасит долг перед банком за студенток, которые родили детей. Для остальных на время учебы процентная ставка равна нулю, а начиная с 12-го месяца после окончания учебы — 5% годовых. Если гражданин полностью погашает заем сразу после окончания учебы, то проценты он не платит.
В США можно взять кредит по ставке 1 % на 30—40 лет и выплачивать кредит по 50 долларов ежемесячно. Можно и взять в долг на 10 лет под 3—6% годовых. Возврат займов гарантирует государство — если выпускник объявляет себя банкротом, министерство образования выплачивает задолженность. Для этого создана целая система профилактики студенческих банкротств, причем настолько эффективная, что уровень невозвратов ОК составляет всего 5%.
Табл. 3. Образовательные кредиты в странах мира
Страна Сумма, тыс. долларов США % по кредиту в год Срок возврата (лет после окончания учебы)
США 5-150 3-6 10
Германия 1,5—130 0 (для неимущих) 2—5,5 (для всех) 10
Франция 1,5—105 до 5,5 10
Англия 7—32 до 5 10
Швеция 20-27 1,5-2 Неограничен
Польша 12,5 6,8 6
Россия 5,5 + 2,7 + 0,3 (в 10 10
(эксперимент) расчете на 1 год)
Американский рынок образовательных кредитов, по мнению эксперта Е. Хвостика, оценивается в $85 млрд. Крупнейшей в США компанией, занимающейся выдачей кредитов на образование является кредитно-финансовая организация Sallie Мае. В 1972 году законом конгресса США Sallie Мае (общепринятое сокращение полного официального названия Student Loan Marketing Association —Ассоциация кредитования учащихся) была создана как государственная финансовая компания. В 1997-2004 гг. Sallie Мае была приватизирована, став публичной компанией, акции которой котируются на Нью-йоркской фондовой бирже. Sallie Мае управляет счетами на сумму $11 млрд. по кредитам на образование, выданным более 10 млн. учащихся. По мнению конгрессменов США, предоставляя общественности недостаточно информации о своей работе, индустрия образовательных кредитов теряет авторитет.
В России на пути образовательных кредитов пока немало препятствий. Во-первых, в эксперименте участвует очень небольшое число банков и вузов. Во-вторых, количество выдаваемых ОК пока невелико. В-третьих, в эксперименте задействованы только государственные учебные заведения. Это положение вызывает острую критику со стороны правительства: первый вице-премьер Д. Медведев и руководитель Мин-промэнерго В. Христенко считают, что студент должен иметь право самостоятельно распоряжаться деньгами. Иначе получается дискриминация негосударственных вузов, имеющих госаттестацию и равные права с бюджетными учебными заведениями. К тому же в частных вузах стоимость обучения зачастую ниже, чем в госуниверситетах и академиях. В-четвертых, Комитет по кредитным организациям Госдумы настороженно относится к законопроекту "Об образовательных кредитах". Депутаты полагают, что установление Правительством РФ максимального фиксированного процента по кредитам противоречит Гражданскому кодексу России. Кроме того, в законопроекте не оговорено, из каких средств станут погашаться проценты, пока студент будет учиться. Пока эксперимент с образовательными ссудами рассчитан на четыре года, но есть надежда, что его продолжат, причем в большем масштабе.
Минобрнауки РФ предложило альтернативную схему погашения ОК. Если выпускник не может вовремя вернуть ссуду, то министерство возвращает за него весь долг, а за это он должен отработать три года на госпредприятии — в детском саду, школе, библиотеке. В Москве подобная схема уже действует. Первокурсники городских педвузов обязуются после получения диплома провести три года у классной доски. Город платит за студентов и получает молодых педагогов, а студенты учатся бесплатно.
По данным профессора Я. Кузьминова, в среднем в России тратят 50 тыс. рублей в год на одного студента (в МГУ - около 150 тысяч). Для сравнения: по Европе этот показатель уже приблизился к 1O тысячам долларов. А в США и того больше — около 20. Это же показатель того, что страна делает для своей системы образования. Сюда входит и зарплата преподавателей, и содержание материальной базы, и финансирование исследовательской работы. Средняя зарплата профессора западного университета — 100—120 тысяч долларов в год. У нас же — в двадцать раз меньше. Государство на систему образования направляет пока недостаточно. Порядка 3,5% ВВП идет на регулярные государственные расходы на образование (нацпроект по образованию добавляет 0,3— 0,4% ВВП), и еще порядка 2% тратит само население. Для того чтобы выполнить базовую задачу по восстановлению образования - обеспечить конкурентную зарплату преподавателей, — необходимо увеличить бюджетное финансирование сразу до 7% ВВП. То есть, чуть ли не вдвое. По убеждению экономиста профессора Я. Кузьминова, за ближайшие пять лет это практически неисполнимо.
Для уменьшения бюджетной нагрузки (если не учитывать рассуждения о конвертируемости российских дипломов и расширения возможности для россиян обучать-
ся за границей, переизбытке специалистов с высшим образованием и низком качестве их подготовки) Правительство России, по мнению аналитика М. Лемуткиной, главным образом, за счет продавливания «сверху» добивается активного включения России в болонский процесс. Закон об обязательном введении в России двухуровневого образования президент подписал. С 2009 года подавляющее большинство российских вузов перейдет на массовую подготовку бакалавров (первый, низший уровень) со сроком обучения не более 4 лет. Получить образование второго уровня (магистратура, специа-литет) станет сложнее. Набор в магистратуру будет конкурсным и по большей части платным (при этом, по оценке депутата 5 созыва О. Смолина, бюджетных мест в магистратуре останется не более 10—30%.
Рис. 4. Динамика изменения числа выпускников российских школ в 2002-2010 гг.
образование и педагогика
культура и искусство ■3-е ■
экономика и управление
геология, разведка и разработка полезных
ископаемых
металлургия,
машиностроение и материалообработБа ■1.4И
морская техника
сфера обслуживания
архитектура и строительство
гуманитарные науки
Рис. 5. Сокращение бюджетных мест в вузах в 2007 году по основным направлениям
Следует и упорядочить ситуацию с обязательным единым государственным экзаменом (ЕГЭ). По замечанию вице-мера Москвы (экс-руководителя Департамента образования Москвы) Л. Кезиной, ЕГЭ-баллы пересчитывают на практике четыре раза. Сначала выпускнику ставят предварительные оценки по 60-балльной шкале, затем переводят в 100-балльную, потом — в школьные «тройки», «четверки» и «пятерки» (для аттестата), а при поступлении в вуз приемные комиссии пересчитывают результаты еще раз — в соответствии с собственной шкалой. По мнению И. Сергеева, потенциальные абитуриенты часто не понимают, что же они получили на ЕГЭ. Упростить эту схему вряд ли получится: проблема в абитуриентах-льготниках, имеющих право на внеконкурсное зачисление. Им достаточно получить «тройку» — и студенческий билет обеспечен. Если установить общую для всех границу «удовлетворительно», то на некоторые специальности (международное право и экономика, политология и пр.) обычные абитуриенты, даже отличники, не попадут — все бюджетные места займут льготники. Вот вузы и ставят сами границу «тройки» (у некоторых вузов она весьма высока — более 60 баллов). Позиция министра А. Фурсенко недвусмысленная: надо отрезать двоечников от высшего образования. По данным Рособразования, в 2007 году 21,1% выпускников получили на ЕГЭ «двойки» по математике, 20,5% — по литературе, 9,2% — по биологии.
Главная проблема российского образования — качество. По результатам проведенного ОЭСР исследования, российские старшеклассники в 2006 году заняли 30-е место среди своих сверстников из 40 стран по уровню знаний в математике. В рейтинге мировых вузов, составленном в 2004 году экспертами Шанхайского университета, МГУ занял 66-е место, а СПбГУ оказался в четвертой сотне.
С 2005 г. Россия медленно, но неуклонно сползает в «демографическую яму». С каждым годом школу оканчивает все меньше выпускников (рис. 4). Соответственно, уменьшается и число бюджетных мест в госколледжах, техникумах и вузах. Однако, количество студентов год от года растет. Причем, последние 6 лет, по данным Мино-брнауки, число зачисленных на первый курс вуза значительно превышает количество закончивших в том же году школу. По данным эксперта М. Лемуткиной, экономика страны перенасыщена людьми с высшим образованием. А это значит, что конкуренция за рабочие места обостряется, а значение верного выбора будущей специальности существенно повышается. Как оказалось, еще недавно популярные и перспективные специальности при трудоустройстве стремительно теряют в весе. И прежде всего — экономика и юриспруденция. По данным Минобрнауки, специалистов по этим дисциплинам готовят в 4,5 раза больше, чем может принять народное хозяйство. А потому «безработица среди юристов и экономистов высока как ни в одном другом направлении.
По заявлению министра А. Фурсенко, не получив работу, тысячи дипломированных специалистов вынуждены устраиваться секретарями и официантами. Позиция министра подкреплена существенным секвестированием в 2007 году бюджетных мест в вузах по ряду специальностей (рис. 5). Действительно, спрос на менеджеров продолжает падать. Сейчас после окончания вуза, в лучшем случае, менеджер может рассчитывать на зарплату 9—10 тыс. рублей. Правда, речь идет о «просто» менеджерах. Специалисты-менеджеры с практически любым высшим техническим отраслевым образованием идут нарасхват. Так, топ-менеджер промышленного предприятия получает сегодня не менее $6—7 тыс. (табл. 4).
Зато как никогда актуальна сфера финансов — по данным экспертов, в 2007 год самой популярной специальностью стала «Финансы и кредит». Правда, и здесь важен опыт работы: сразу после вуза многотысячных зарплат молодым финансистам никто не платит. А вот инженеры, как ни странно звучало бы такое утверждение, всего несколь-
ко лет назад, вправе рассчитывать на солидные зарплаты сразу после окончания вуза. По данным специалистов, популярность инженерно-технических специальностей растет опережающими темпами. Бесспорными лидерами среди них являются программирование и особенно — информационные технологии. Стартовая цена такого специалиста — не менее $2—2,5 тыс. Причем, не обязательно после окончания вуза - многие работодатели охотно берут студентов 5-го, 4-го и даже 3-го курсов. Раннее трудоустройство предпочитают и студенты. Точной статистики, отражающей количество работающих студентов, нет. Однако, по оценке экспертов, оно значительно превышает 50% российского студенчества. Часть из них вынуждены работать, чтобы добыть себе средства на жизнь во время учебы. Однако большая часть их товарищей идет работать до окончания вуза за тем, чтобы заранее обеспечить себя профессиональными связями, а то и постоянным рабочим местом. Как правило, студенты начинают работать со 2-го курса, а учащиеся 3—4-х курсов работают, чуть ли, не поголовно. К этому времени они уже достаточно представляют себе сферу своей будущей деятельности и хорошо ориентируются на рынке труда.
Табл. 4. Зарплата молодых специалистов в 2007 году (ТО $, по отраслям) (источник: Общественная палата РФ, Российский союз промышленников и предпринимателей - РСПП)
Отрасли деятельности Зарплата молодых специалистов
1Т (Информационные технологии) 1,5-2 тыс.
Энергетика 700
Газ и нефтехимия 700
Машиностроение 600
Металлургия 600
Химики, технологи: 500-600 + бонусы
Финансы от 400 + проценты и бонусы
Менеджеры (по продажам, по работе с клиентами) 350 + % от продаж
Госслужба 250.
На коллегии Министерства образования и науки в декабре 2007 года утверждены контрольные цифры приема в государственные вузы. В 2008 году в российских вузах будет бесплатно учиться на 10,6 тысяч студентов меньше, чем в 2007-м. Количество бюджетных мест уменьшится во всех отечественных учебных заведениях — ПТУ, техникумах, колледжах и вузах (табл. 5).
Табл. 5. Прием на бюджетные места в России, тыс. чел. (по данным Минобрнауки)
Образовательные учреждения / прием в год, тыс. чел. 2007 2008
ПТУ 163,6 159,9 (-2,3%)
ССУЗы 312,1 300 (-3,9%)
ВУЗы 533, 7 523,1 (-2,1%)
Министр А. Фурсенко на заседании ассоциации технических вузов России в декабре 2007 года объявил, что будут увеличены бюджетные места на таких направлениях, как машино- и авиастроение, энергетика, геологоразведка. При этом возрастут и расходы на обучение. За 20—30 тыс. руб. в год подготовить качественного инженера
невозможно, поэтому в 2008 году бюджетные затраты на студента увеличатся вдвое, а в перспективе достигнут 100 тыс. руб. в год.
