CC BY
0Юридический вестник Д1У. 2024. Г. 50. № 2 (70). Law НегаШ of DSU. 2024. vol. 50. no. 2 (70).
Научная статья УДК/UDC 342:347
DOI: /0.2/779/2224-024/-2024-50-2-82-89
Обоснование необходимости установлении законодательных территориальных требовании
к деятельности кредитных организаций
Т.С. Стенкая
директор, старший вице-президент Макрорегион «Запад» АО «Райффайзенбанк», г. Санкт-Петербург. Росс и мекая Федера пня, stetskay aVO'a./ist. т
Аннотация. Значительное сокращение сети кредитных организаций, произошедшее в последние годы, снижает доступность финансовых услуг для значительной части населения - жителей малолюдных и отдаленных сел. людей пожилого возраста, малоимущих граждан. Во многом это связано с нездоровой конкурентной средой в данном секторе экономики, главными факторами которой являются деятельность финансового регулятора, доминирующее присутствие государства в качестве участника рынка, цифровн-зация финансовых услуг. Для оздоровления конкуренции на рынке банковских услуг гребуюгея меры, направленные на снижение государственного присутствия в тгой сфере, поддержку цифровой трансформации всего банковского сектора. Повышению доступности банковских услуг будет способствовать установление законодательных требований по физическому присутствию кредитных организаций на территории субъектов, установленным исходя из численности населения, проживающего на данной территории.
Ключевые слова: банковская деятельность, банковское право, финансовый регулятор, конкуренция. доминирующее положение, цифровизация. доступность финансовых услуг
Для цитирования: Стецкая Т.С. Обоснование необходимости установления законодательных icppinopit-альных требований к деятельности кредитных организаций 7 Юридический вестник ДГУ. 2024. Г. 50. № 2 (70). С. 82-80. DOI: 10.21779/2224-0241-2024-50-2-82-89
Original article
Justification of the need to establish legislative territorial requirements for the activities
of credit institutions
Tatiana S. Stetskaya
AO Raiffeisenbank, Head, Senior Vice President. Retail Branch West Hub. Saint Petersburg, Russian Federation. stetskayaVO a list ru
Abstract. The significant reduction in the network of credit institutions that has occurred in recent years reduces the availability of financial services lor a significant part of the population residents of sparsely populated and remote villages, the elderly, and poor citizens. This is largely due to the unhealthy competitive environment in this sector of the economy, the main factors of which are ihe activities of the financial regulator, the dominant presence of the state as a market participant, and the digitalization of financial serv ices. In order to improve competition in the banking services market, measures are required aimed at reducing the state presence in this area and supporting the digital transformation of the entire banking sector. Increasing the availability of banking services will be facilitated by the establishment of legislative requirements for the physical presence of credit institutions on the territory of the subjects, established based on the population living in this territory.
Keywords: banking, banking law, financial regulator, competition, dominant position, digitalization, accessibility of financial services
For citation: Stetskaya T.S. Justification of the need to establish legislative territorial requirements for the activities of credit institutions. Ywidkheskii vestnik DGU ~ law Hera/J of DSU. 2024, vol. 50. no. 2 (70). pp. 82-89. DOI: 10.21779/2224-0241-2024-50-2-82-89. (In Russ.).
Введение. Понятие конкуренции определяется российским законодательством как «соперничество хозяйствующих субъектов, при котором самостоятельными действиями каждого ИЗ них исключается или ограничивается возможность одного субъекта в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товаров на соответствующем товарном рынке» 111. Такое соперничество способствует оздоровлению рынка, поскольку побуждает продавцов товаров и поставщиков услуг
предлагать потребителям более выгодные условия, чтобы последние обратились именно к их товарам (услугам).
И банковский сектор не может быть исключением. Старшее поколение россиян еще помнит времена, когда в стране был один банк, в котором так и остались накопленные гражданами сбережения. Современная ситуация в банковской сфере пашей страны вызывает настороженность у специалистов [2]. а также политиков, которые выражают
обеспокоенность значительным сокращением банковской сети [3].
Это определяет особую актуальность исследовании, посвященных оценке состояния конкуренции к банковском секторе и его возможного влияния на деятельность хозяйствующих субъектов и повседневную жизнь людей. Цель данной статьи - выявить главные факторы, определяющие состояние конкурентной среды в банковском секторе современной России, и предположить меры по улучшению ситуации.
Материалы и методы. Исследование основано на данных, опубликованных Росстатом и Банком России, выполняющим в РФ функции финансового регулятора. Использованы также научные статьи по теме исследования, опубликованные в авторитетных научных изданиях, материалы из открытых источников. Исследование базировалось на системном подходе, необходимом для целостного восприятия изучаемого явления. При проведении исследования применялись как общенаучные методы (анализ, синтез, сопоставление, обобщение, интерпрегаиия и др.), гак и специфические экономико-статистические методы (группировка и сводка. расчет отклонении), приемы динамического и структурного анализа.
Результаты. В банковском секторе, представляющем разнообразные финансовые услуги населению и бизнесу, конкуренция имеет свои особенности. И связаны они, главным образом с тем. что деятельность в этой сфере строго регламентирована. поэтом} большое влияние на состояние конкуренции на этом специфическом рынке оказывает финансовый регулятор, устанавливающий правила деятельности на этом рынке и контролирующий их выполнение, выдающий лицензии на ведение банковской деятельности и их отзывающий. Это убедительно доказала российская практика регулирования этого вида экономической деятельности: в достаточно короткий период число действующих кредитных организаций, имевших лицензии на осуществление банковской деятельности. сначала резко возросло, а некоторое время спустя, в разы сократилось, и главная причина массовый отзыв лицензий.
В начале 1990-х в СССР насчитывалось не более 230 банков [4]. в 2000 г. их стало 1349 организации. Такой взрывной рост числа желающих открыть бизнес в какой-то определенной сфере может быть связан, как со сравнительно высокой рентабельностью бизнеса, так и с низкими барьерами для входа на рынок (их устанавливает финансовый регулятор), или одновременно и с тем, и с другим.
За взрывным ростом последовало охлаждение рынка - число кредитных организаций, имевших право на осуществление банковской деятельности. с годами постоянно уменьшалось. Но особенно ускорился этот процесс в 2014 - 2018 гг.: если в к-ченне 2011 - 2013 гг. количество банков
уменьшилось с 1012 ед. до 923 ед. (т. е. на 89 ед.), го за 3 следующих года их стало меньше на 300 ед.. или на 32.5 °о. А в целом за 2011 - 2022 гг. число кредитных организаций, имеющих разрешение на осуществление банковской деятельности, сократилось почти в 3 раза [5. с. 1016].
Во многом это связано с действиями Банка России (отзывом лицензий). Многие вкладчики этих банков серьезно пострадали. Представляется, что в том. случае, когда какой-то вид деятельности лицензируется и контролируется со стороны государства. как в случае банковской деятельности, то таких резких колебаний быть не должно, поскольку силы рыночной стихии в такой отрасли ограничены. и со стороны мегарегуля гора применяется строгий фильтр на входе на этот важный и специфический рынок, который впоследствии дополняет эффективный текущий контроль, сопровождаемый мерами упреждающего характера, что обеспечивает стабильность развития этой критически важной для экономической системы в целом сферы и обеспечивает зашит-у интересов потребителей финансовых услуг. Однако специалисты сомневаются в том. что развитие ситуации на финансовом рынке можно предвидеть [6]. что может быть связано с недостаточно четко прописанными правилами деятельности на рынке, не всегда последовательными и своевременными действиями регулятора.
Это позволяет выделить в качестве одною из ключевых факторов конкуренции в банковской сфере регуляторную деятельность Банка России. Это влияние носит как прямой характер (рост числа участников при ослаблении требовании или сокращение числа банков при ужесточении политики), так и косвенно воздействует на ситуацию на рассматриваемом рынке. Когда практически ежедневно объявляется об отзыве лицензий, причем лаже у крупных кредитных организаций, это усиливает недоверие граждан к частным банкам. В подобных ситуациях, как это было не раз. россияне, опасаясь потерять свои сбережения, массово изымают свои деньг и из банков, чю способно нарушшь финансовую стабильность практически любой кредитной организации. Для того чтобы тгого избежать банки вынуждены резко повышать ставки по краткосрочным депозитам, что тоже не раз бывало в российской практике.
В поисках более надежного способа сохранить свои сбережения граждане переориентируются на банки с государственным участием, и без того большая рыночная доля которых вновь значительно расширяется. Именно наличие на кредитном рынке такого игрока как государство следует рассматривать другим важнейшим фактором, определяющим состояние конкурентной среды в банковской сфере России, а точнее, ограничивающий развитие конкуренции. Банки с государственным участием имеют преференции, например, в виде стабильной клиентской базы из числа государственных учреждений. Кроме юго. юкие кредшные ор-
Юридический вестник ДГУ. 2024. Г. 50. № 2 (70). Law Herald ufDSU. 2024. vol. 50. no. 2 (70). ганнзации также получают финансовую поддержку со стороны государства в периоды экономических кризисов сообщения о юкапиталнзаиии того или иного подконтрольного государству банка не редкость.
Из-за резко ухудшившейся макроэкономической ситуации первыми рынок покидают банки, предлагавшие сравнительно более высокие ставки ио депозитам и более низкие по кредитам, поскольку при прочих равных условиях их маржа меньше, а. значит, необходимого «запаса прочности», чтобы пережить трудные времена, у таких организаций в большинстве случаев нет. Рассчитывать на помощь со стороны государства такие игроки, как правило, тоже не могут.
Специалисты считают, что рынок банковских услуг в нашей стране характеризуется нездоровой конкуренцией [2J. и дальнейшее уменьшение
Более юго. доля лидера финансового рынка в большинстве его сегментов постоянно и довольно быстро возрастает. Хотя оценивая состояние конкуренции в банковском секторе страны. Банк России выделяет ТОП-5 банков, но. по большому счету. такого пула нет. есть доминирующий банк и все остальные, поскольку отрыв от лидера огромный: в совокупных показателях по группе из 5 крупнейших российских кредитных организаций на долю доминирующего банка приходится более % % карточных переводов, более 80 % карточных платежей. более 67 % от общей суммы выданных кредитов и около 50 % объема привлеченных средств.
I? конце каждого года финансовый регулятор публикует «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации». В документе. одобренном Советом директоров Банка России в конце 2021 г.. ухудшение конкурентной среды п рост технологического неравенства в финансовой сфере рассматривались как один из 6 основных рисков для развит ия российского финансового рынка, наряду с возможным ухудшением эпиде-
чнсла участников рынка может еще более усугубить эту проблему. Ослабление конкуренции может привести к потере качества, поскольку соперничество за привлечение клиентов теряет остроту, а потребитель не имеет выбора или сильно в нем ограничен. И страдают при этом не только клиенты. Ученые предупреждают, что слабость конкуренции в банковском секторе может негативно отразиться на развитии страны в целом (7).
Нездоровую ситуацию в банковском секторе признает п финансовый регулятор. Банк России оценивает уровень конкуренции в отрасли но всем основным видам финансовых услуг как низкий. На доминирующую кредитную организацию приходится более 70 % потока карточных платежей, более 90 % карточных переводов, около 50 % от совокупного портфеля кредитов и более I / 3 рынка депозитов (таблица I).
I
миологической ситуации, действием глобальных макроэкономических и геополитических факторов, шгтенсифнкацией Е80-повестки в мире (направлена на достижение целей устойчивого развития), неэффективным межведомственным взаимодействием и недостаточным ресурсным обеспечением [8). Однако в документах, одобренных Советом директоров Банка России в последующие два года такие риски, как «ухудшение конкурентной среды и нарастание технологического неравенства в бан-ковско-кредитной сфере» не обозначены. С чем. конечно, нельзя согласиться, поскольку ослабление конкуренции на этом рынке продолжается, и отрыв крупнейших кредитных организаций в сегменте цифровых услуг увеличивается.
Вызывает возражения и такая постановка пели. сформулированной в Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на 2023 год и период 2024 и 2025 годов, как: «В ближайшие годы ключевым акцептом в деятельности Банка России будет повышение доступности финансовых продуктов и услуг в цифровом
Таблица
Характеристика состоянии конкуренции на финансовом рынке России по опенке Банка России |8
Сегмент финансового рынка Доля лидера в 100 % Доля тои-5 в 100% Доля лидера в тои-5, процентов
2018 2020 9 месяцев 2021 20)8 2020 9 месяцев 2021 2018 2020 9 месяцев 2021
11рнем платежей по картам (эквайринг) 66.6 70.9 - 82.2 85.5 - 81.1 82.9 -
Карточные платежи 70.5 71.2 - 87,3 90.0 - 80,8 80.0 -
Карточные переводы 94.0 92.2 - 95.7 95.9 - 98.1 96.2 -
Кредитование 37.2 47.3 50.2 67.5 75.7 74.3 55.2 62.5 67.4
Привлечение 35.7 34.7 33.9 69.5 69.Х 69.9 51.3 49.8 48,4
виде» [О). Такая постановка вопроса представляется преждевременной, поскольку, по оценкам того же Банка России, сегодня 22 % населенных пунктов в сIране не имеют доступа к сети Интернет, а в ряде федеральных округов эта доля значительно выше |1()|. Понятно, что это не зависит от финансового регулятора, но люди, проживающие в таких населенных пунктах, тоже имеют право на получение финансовых услуг, и задача Банка России -содействовать этому, побуждая игроков рынка к сохранению традиционных каналов взаимодействия с клиентами, пусть и в усеченном формате, например, путем организации мобильных пунктов, курсирующих по малолюдным населенным пунктам с заранее установленной периодичностью.
Конечно, в условиях цифровизацпн многие услуги, в том числе и банковские, можно получать удаленно. Сильный импульс развитию дистанционного обслуживания и электронной коммерции придала пандемия СОУЮ-19. Ученые отмечают повышение досту пности финансовых услуг по мере развития цифровых технологий (11). Многие финансовые услуги можно получить, не выходя из дома (офиса). Мног ие, но пока далеко не все. По оценкам Банка России, уровень цифровизации финансовых услуг для физических лиц в середине 2022 г. составлял 78,8 %, для юридических лиц -68.6 % |9]. В таких условиях сосредоточение усилий финансового регулятора на повышении доступности цифровых услуг нельзя считать правильным.
Представляется, что в сложившихся условиях мегарегуля тор должен стимулировать поддержание банками традиционных форматов взаимодействия кредитных организаций с клиентами. Такая политика будет способствовать и пусть небольшому. но оздоровлению этого сектора, поскольку именно цифровизашно специалисты рассматривают как еше один фактор, определяющий расстановку сил в банковской системе страны сегодня. Широкое внедрение цифровых технологий в деятельность банков способно не только повысить эффективность этой деятельности, но и создать большие проблемы п банковской системе в целом. И одна из таких проблем дальнейшее ослабление конкуренции, поскольку цифровая трансформация требует больших затрат, что далеко не все кредитные организации могут себе позволить. Это отчетливо прослеживается из данных, приведенных в таблице 1. из которых видно, что именно в сегменте цифровых услуг удельный вес 5 крупнейших банков имеет наибольшее значение-от 85,5 % по эквайрннгу до 96 % но карточным переводам (см. табл. I). Поддержание конкурентной среды должно стать одним из направлений банковского надзора, роль которого, как отмечают специалисты. повышается [12].
Несомненно, что цифровнзация предоставления финансовых услуг для тех. кто имеет возможность. а также необходимые оборудование
и навыки, существенно облегчает доступ к ним. обеспечивает выбор и экономит немало времени и сил. Однако для lex. кто 1акой возможности лишен. не умеет этого делать пли не без основания опасается, ослабление конкуренции сильно снижает не только физическую, но и экономическую доступность банковских услуг. В такой ситуации возможности выбора у хозяйствующих субъектов и населения сокращаются, и люди вынуждены обращаться к единственному поставщику нужных им услуг, тарифы обслуживания в котором могут быть для них невыгодными. Например, если говорить о Сбербанке (именно у этой кредитной организации наиболее развита филиальная сеть), то за оплату услуг ЖКХ и мобильной связи в офисе банка и через банкомат, как правило, взимается комиссия. По целому ряду услуг комиссия установлена банком даже при оплате через приложение.
Сокращение сети отделений банков наиболее болезненно сказывается на жителях небольших сельских населенных пунктов. А в населенных пунктах с числом жителей 500 чел. и менее, в которых наверняка нет ни одного отделения банка и. скорее всего, нет и Интернета, но данным Рос-стата проживает почти 10 млн. россиян [ 13. с. 101J.
Вторая категория граждан, которые сильно страдают из-за сокращения физического присутствия банков - граждане пожилого возраста, которые даже при наличии 1ехнической возможности не могут или опасаются использовать цифровые форматы обслуживания. По данным Росстата. в возрасте 60 лет и старше в нашей стране насчитывается 34.7 млн человек. 11олобные проблемы испытывают не только сельские жители. Люди преклонного возраста, как правило, обладают сниженной мобильностью, и проблемой для них может стать необходимость добираться до отделения банка с использованием транспорта, а граждан в возрасте 70 лет и старше в нашей стране 14.8 млн человек 113. с. 95].
Не смогут воспользоваться финансовыми услугами в цифровом виде и малоимущие граждане. поскольку стоимость оборудования, необходимого для этого, довольно высока. По оценкам Росстата, 11 % граждан нашей страны имеют денежные доходы ниже величины прожиточного минимума. а в ряде регионов этот показатель значительно больше (20 и более процентов населения живут за чертой бедности в Республике Ингушетия. Карачаево-Черкесской Республике. Чеченской Республике. Республике Калмыкия. Республике Алтай. Республике Тыва. Еврейской автономной области) [5, с. 240 242]. Очевидно, что для нуждающихся семей приобретение дорогостоящих га-джетов для выхода в Интернет и получения цифровых финансовых услуг не является приоритетом. Однако все они должны осуществлять обязательные платежи, например, оплачивать услуги ЖКХ, и это становится большой проблемой, если поблн-зос1и нет офиса банка.
Юридический вестник Д1У. 2024. Г. 50. № 2 (70). Ыу НегаШ о/РЯЦ. 2024. уо1. 50. по. 2 (70).
Исследования, проведенные Банком России, гакже доказывают, что предоставление финансовых уедут в градинионном формате по-прежнему востребовано населением. Так. согласно результатам опроса глав муниципальных образований, жители малолюдных сел. там. где это возможно, часто посещают отделения банков для снятия наличных денежных средств: пополнения банковского счета, в гом числе и карточного: оплаты коммунальных услуг: уплаты налогов, штрафов и других обязательных платежей. Потребность сохранения офлайн-присутствия кредитных организаций опрошенные обосновывают тремя основными причинами: отсутствием доступа в Интернет или его нестабильностью, отсутствием у населения необходимых технических средств (компьютеров, смартфонов, планшетов), отсутствием навыков использования этих средств для безопасного получения финансовых услуг 110].
Эксперты рынка также читают, что традиционные банковские сервисы, предполагающие личное общение с клиентами, по-прежнему остаются востребованными [3].
Не следует забывать и о том. что некоторые услуги требуют личного обращения граждан в офис кредитной организации, особенно когда требуется предоставить оригиналы документов. При отсутствии такой возможности услуга не мо-жет быть оказана. И. значит, людям приходится ездить за многие десятки километров или отказывать себе в этом.
Процессы, происходящие в российском банковском секторе, привели к тому, что возможности получения финансовых услуг офлайн. резко сократились. В 2010 г. в РФ было 5 регионов, в которых не были зарегистрированы кредитные организации, в 2022 г. их стало 26 |5, с. 1012]. Между тем. именно региональные банки имели, как правило, развитую сеть и выполняли многие социальные функции. Большинство жителей регионов именно через местные банки получали пенсии и пособия, льготы по оплате услуг ЖКХ и транспорта и т. п. Следует также отметить и то, что оплату услуг ЖКХ региональные банки принимали, как правило, без комиссии. После их ухода с рынка расходы, связанные с оплатой подобных финансовых услуг, у многих жителей таких регионов заметно возросли, ведь комиссию следует уплатить не с обшей суммы, а с каждого конкретного платежа, а поставщиков услуг ЖКХ много. В итоге складывается вполне ощутимая сумма для пожилых людей, которые, в основном, оплачивают услуги через офисы банков. поскольку не могут сделать это дистанционно.
О том. что эти суммы банки получают в форме комиссий по платежам, осуществляемым
пенсионерами, свидетельствует реакция кредитных организаций на оговорку Президента России В.В. Путина об отмене банковской комиссии за оплату услуг ЖКХ пенсионерами на прямой линии в декабре 2023 г. 114|.
Резкое сокращение числа кредитных организаций. осуществляющих банковскую деятельность, сопровождается еще более значительным сужением филиальной сети: в 2010 - 2022 гг. число банков уменьшилось в 3 раза (с 1058 до 370). филиалов -почти в 7 раз (от 3183 филиалов, функционировавших в 2010 г.. в 2022 г. осталось 471 сл.). В 2010 г. в стране был только один субъект, в котором существовал один филиал кредитной организации речь идет о Ненецком АО. Но в 2022 г. регионов, в которых выбор ограничивался одним филиалом, стало восемь, а в Ненецком и Чукотском автономных округах не было ни одного филиала кредитных организаций [5. с. 1014].
Рассмотрим, что произошло в российских субъектах в период резкого сокращения физического присутствия кредитных организаций в регионах. Для этого проанализируем, как изменился удельный вес регионов с наиболее низкой физической доступностью банковских услуг в основных показателях, разрабатываемых Росстатом .тля оценки банковского сектора, в 2021 г. в сравнении с 2010 г. Отсутствие филиала в регионе не означает, чю на сто территории нет отделений банка, однако свидетельствует о невысоком интересе руководства организации к ведению бизнеса в данном субъекте, а, значит, и ограниченном физическом присутствии на данной территории. Показателен в этом смысле пример Республики Мордовия, в которой практически одновременного были закрыты все региональные банки, выполнявших социальные функции, которые после отзыва лицензий перешли к банку ВТБ. Но во всем регионе с населением 771 тыс. человек как было, так и осталось три отделения в двух юродах, и все пенсионеры, желающие оформить социальные карты, должны ехать за сотни километров - сначала подавать заявление на такую карту, потом лично ее забирать, в обоих случаях проводя много времени в дороге и в очередях 115].
Проведенные расчеты показали, что по таким показателям, как объем средств, привлеченных кредитными организациями от юридических и физических лиц. удельный вес всех без исключения рассматриваемых регионов заметно увеличился. Это означает, что сокращение физического присутствия кредитных организаций не ухудшило возможности организаций и населения в получении данного вида банковских услуг (таблица 2).
Таблица 2
Основные показа! ели деятельности кредн ihmx opi аннзацнн |5. с. 1012-1017, 1030|_
Регион Средства, вклады Средства, вклады Объем жилищных,
юридических лиц. физических лиц. ипотечных жилищ-
привлеченные привлеченные ных кредитов.
кредитными орга- кредитными орга- предоставленных
низациями. миллионов рублей низациями, миллионов рублей кредитными организациями физиче-
ским лицам, мил-
лионов рублей
2010 2021 2010 2021 2010 2021
Российская Федерация 3 726 480 17 687 355 7 909 503 27 786 480 364 634 5 694 890
Республика Карелия 2 083 22 675 9 652 94 839 1 803 19 874
в процентах 01 общероссийского показателя 0.056 0.128 0,122 0.341 0.494 0,349
Ненецкий автономный округ 301 2 609 1 315 12 239 465 1731
в процентах от общероссийского показателя 0,008 0.015 0.017 0.044 0.128 0.030
Мурманская область 5 531 49 503 II 192 183 798 1 529 29 023
в процентах от общероссийского показателя 0.148 0280 0.142 0.661 0.419 0,510
Республика Калмыкия 641 3 562 370 13 268 603 10259
в процентах от общероссийского показателя 0.017 0,020 0,005 0.048 0.165 0,180
Карачаево-Черкесс кая Реепублика 705 5 754 542 18 645 109 9582
в процентах от общероссийского показателя 0.019 0.033 0.007 0,067 0.030 0,168
Республика Алтай 492 3 631 619 II 757 798 3 303
в процентах от общероссийского показателя 0.013 0,021 0.008 0.042 0,219 0.058
Республика Хакасия 1 662 11 724 2 681 45 587 1556 15441
в процентах от общероссийского показателя 0.045 0,066 0.034 0,164 0.427 0,271
Магаданская область 2 327 14 208 7 070 50 489 527 10517
в процентах от общероссийского показателя 0.062 0,080 0.089 0,182 0,145 0.185
Еврейская автономная область 378 4011 1 160 18 162 447 3 816
в процентах от общероссийского показателя 0.010 0.023 0.015 0.065 0.123 0.067
Чукотский автономный округ 831 3 938 1 184 14 170 149 3 286
в процентах от общероссийского показателя 0.022 0.022 0.015 0.051 0.041 0.058
Вместе с тем. если рассмотреть, как населением не пользуются денежные доходы, го но всех регионах, за исключением Республики Хакасия, много денег остается на руках у людей, и именно в этих регионах кредитные организации могли бы проводить более активную политику но привлечению денежных средств населения, для чего необходимы отделения или хотя бы банкоматы. Поданным Росстата, в 2021 г. прирост денег у населения в структуре денежных расходов населения составил от 1.2 % в Республике Карелия до 41 % в Ненецком АО и 53 в Чукотском АО. При этом в среднем в стране эта доля составляла 0.9 % [5. с. 247]. Напомним, что в двух названных автономных округах нет ни одного филиала кредитных организаций, и возможности граждан по размещению денежных средств сильно ограничены. А. значит. многие жители этих регионов не могут получать дополнительный доход в форме банковского процента.
Сниженная доступность банковских услуг в рассматриваемой группе регионов проявилась и в гом. что удельный вес большинства регионов с наименее развитой сетью кредитных организаций в совокупном объеме жилищных ипотечных кредитов существенно сократился. И это дает основания предположить, что доступность кредитования для
граждан снизилась. Речь может идти как о физической доступности (отсутствие или значительная удаленность офисов кредитных организаций), гак и об экономической доступности. Единственный игрок рынка, как правило, не стремится подобрать наиболее выгодные условия для каждого клиента, как это бывает в условиях конкурентной борьбы.
Другая причина, по которой могла снизиться активность граждан в части обращения к такому способу решения жилищной проблемы, как ипо-1счный кредит, высокая обеспеченность населения жильем. Однако данные Росстата эту гипотез) не подтверждают, они свидетельствуют о том. что жилищная проблема в регионах со слаборазвитпй сетью кредитных организаций стоит достаточно остро.
Обеспеченность жилыми помещениями только в двух субъектах рассматриваемой группы превышает среднероссийский уровень в Республике Карелия и Магаданской области. А удельный вес семей, нуждающихся в жилых помещениях, в рассматриваемых регионах, за редким исключением (Мурманская область. Республика Хакасия), значительно больше [5. с. 278: 282].
То есть потребность в улучшении жилищных условий сохраняется во всех регионах с наименее развитой сетью кредитных организаций. И одной
Юридический вестник Д1У. 2024. Г. 50. № 2 (70). Law Heraldo/DSU. 2024. vol. 50. no. 2 (70).
из проблем, мешающих решению жилищной проблемы людей, проживающих на лих территориях, может быть снижение доступности кредитования.
Заключение. В ходе проведенного исследования установлено, что основные факторы, определяющие состояние конкуренции в банковском секторе современной России. - значительное присутствие государства, деятельность финансового регулятора (как на любом строго регулируемом рынке), а гакже технологическое неравенство. Об этом свидетельствуют: увеличение рыночной доли банков с государственным участием: резкие изменения. происходящие в негосударственном сегменте финансового рынка; быстро приближающаяся к 100 % доля 5 крупнейших кредитных организаций в сегменте цифровых услуг, значительно превышающая удельный вес этой группы в кредитовании и привлечении денежных средств.
Уменьшить присутствие государства на финансовом рынке могла бы продажа (значительное сокращение) пакетов акций, принадлежащих государству. в капитале крупнейших кредитных организаций страны.
Представляется, что в современных условиях. когда 16 % населения страны не имеет доступа в Интернет, оцифровано около 80 % услуг для
населения и около 70 %-для организаций, каждый четвертый житель страны - пенсионер, финансовый регулятор должен отслеживать процесс сворачивания сети отделений банков, поскольку их резкое сокращение существенно снижает как физическую. так и экономическую доступность финансовых услуг, и. в первую очередь, страдают социально уязвимые категории граждан, у которых нет современных компьютеров, смартфонов, а также пожилые граждане, не имеющие навыков работы со сложным оборудованием и программными продуктами.
Для сокращения цифрового неравенства в банковской сфере нужны специальные программы поддержки одних и или ограничения других, но пока финансовый регулятор в Основных направлениях развития финансового рынка РФ такого риска даже не выделяет.
Оздоровлению конкуренции в банковском секторе и повышению доступности банковских услуг будет способствовать установление законодательных требований по физическому присутствию кредитных организаций на территории су бъектов. установленных исходя из численности населения. проживающего на данной территории.
Список источников
1. О защите конкуренции: Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЭ: в ред. от 10 июля 2023 г. Доступ из справ.-правовой системы «Консультант! 1люс».
2. Котыхова А.П., Кован. О.О., Цпкаюва A.B. Экосистемы в банковской сфере РФ: нездоровая конкуренция и методы ее регулирования // Гуманитарный научный вестник. 2022. .Ys 2. С. 137-142.
3. Ни сеть, ни встать. Сбербанк сокращает отделения вопреки рыночным тенденциям // Коммерсант 18.05.2023. URL: https://www.komnTcr$ant.ru/doc/5988513 (дата обращения: 15.10.2023).
4. Oí чет о работе банковской системы в СССР за 1990 год Н По страницам архивных фондов ЦБ РФ. М.. 2011. Вып. 12. С. 108. LRL: https://cbr.ru/Contcnt/Documenl/File/48222/ArchivalFonds_012.pdf. (дата обращения: 15.10.2023).
5. Регионы России. Социально-экономические показатели: стат. сб. / Росстат. М. 2022. 1122 с.
6. Видеркер H B Причины отзыва лицензии у банков: можно ли предугадать банкротство? // Ученые записки Российской академии предпринимательства. 2015. № 43. С. 150-154.
7. Тимофеев С. В Зашита конкуренции в банковской сфере: экономико-правовой аспект // Современная конкуренция. 2007. № 1. С. 109-117.
8. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов// Банк России. URL: www.consultant.ru (дата обращения: 15.11.2023).
9. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2023 год и период 2024 и 2025 годов// Банк России. URL: www.consultant.ru(дата обращения: 15.10.2023).
10. Деятельность территориальных учреждений Банка России но повышению финансовой доступности в сельской местности и на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях: итоги 2022 года // Банк России. М.. 2023. 26 с.
I \.Бису.ипанова A.A. Некоторые аспекты внедрения финансовых технологий // Вестник Чеченского государственного университета им. A.A. Кадырова. 2023. №4(52). С. 63-69.
12.Куюатко С. А.. Слепеиок К). //. Современные аспекты банковских правоотношений с у четом судебной практики нарушений законодательства и значения банковского надзора // Юридический вестник Дагестанского государственного университета. 2023. Г. 48. № 4. С. 101-108.
13.Российский статистический ежегодник: стат. сб. / Росстат. VI., 2022. (»91 с.
14.Банки выступили против отмены комиссии за оплату ЖКУ / РБК. 26.11.2023. URL: https://www.rbc.ni/finances/26/l l/2Q23/65607eb99a794777bc8d7cee (дата обращения - 15.12.2023)
15.Жители Саранска оккупировали отделения банка ВТБ // Мнфо РМ. 15.09.2021. URL: https://www.info-rm.com/2021/09/15/zhiteli-saranska-okkupirovali-otdeleniya-banka-vtb- (дата обращения: 10.10.2023).
References
1. O zashhite konkurencii: Federally *j zakon ot 26.07.2006 N 135-FZ (red. ot 10.07.2023) |On Protection of Competition Federal Law No. 135-FZ dated 07.26.2006 (as amended on 10.07. 2023)]. Access from the help-legal system "ConsultantPlus". (In Russ.).
2. Koty'xova A.N.. Koval O.O.. Cikalova A.V. E'kosistemv' v bankovskoj sfere RF: nezdorovava konku-renciya i metody' ee regulirovaniya [Ecosystems in the banking sector of the Russian Federation: unhealthy competition and methods of its regulation], Gumanitarnyj nauchnyj vestnik. 2022, no. 2. pp. 137 142. (In Russ.).
3. Ni set', ni vstat" Sberbank sokrashhaet otdeleniya vopreki ry'nochny'm tendenciyam [Neither the network nor the bank itself is reducing branches contrary to market trends]. Kommersant, 18.05.2023. (In Russ.). Available at: https:7www.kommersant.ru/doc'5988513 (accessed 15.10. 2023).
4. Otchet o rabote bankovskoj sistemy" v SSSR /a 1990 god [Report on the work of the banking system in the USSR for 1990]. Po straniczam arxivnyx fondov CzB RF [According to the pages of the archival funds of the Central Bank of ¡he Russian Federation]. Moscow. 2011. Issue 12. 108 p. (In Russ.). Available at: hUps://cbr.ru/Content/Document/'File/48222/ArchivalFonds_012.pdf (accessed 10.15.2023).
5. Regionv" Rossii. Social'no-e'konomieheskie poka/ateli: Stat. sb. [Regions of Russia. Socio-economic indicators: Statistical collection], Rosstat. Moscow, 2022. 1122 p. (In Russ.).
6. Viderker N.V. Prichiny' otzy'va licenzii u bankov: mozhno li predugadat' bankrotstvo? |Reasons for revoking licenses from banks: is it possible to predict bankruptcy?]. Ucheny 'e zapiski Rossijskoj Akademii predprin-imatcl'stva. 2015. no. 43. pp. 150-154. (In Russ.).
7. Timofeev S. V. Zashhita konkurencii v bankovskoj sfere: e'konomiko-pravovoj aspekt [Protection of competition in the banking sector: economic and legal aspect]. Sovrememiaya konkurenciya. 2007. no. 1. pp. 109-117. (In Russ.).
8. Osnovny'e napravleniya razvitiya finansovogo ry nka Rossijskoj Federacii na 2022 god i period 2023 i
2024 godov [The main directions of development of the financial market of the Russian Federation for 2022 and the period 2023 and 2024] Bank Rossii. (In Ru^s.). Available at: www.consultant.ru (accessed 15.11. 2023).
9. Osnovny'e napravleniya razvitiya finansovogo ry nka Rossijskoj Federacii na 2023 god i period 2024 i
2025 godov [The main directions of development of the financial market of the Russian Federation for 2023 and the period 2024 and 2025] Bank Rossii. (In Russ.). Available at: www.consultant.ru (accessed 15.10. 2023).
10. Dcyatel'nost' territorial'ny'x uchrezhdenij Banka Rossii po povy'sheniyu finansovoj dostupnosti v sel'skoj mestnosti i na otdalenny'x. malonaselenny'x i trudnodostupny'x territoriyax: itogi 2022 goda [Activities of territorial institutions of the Bank of Russia to increase financial accessibility in rural areas and in remote, sparsely populated and hard-to-reach territories: results of 20221. Bank Rossii. Moscow. 2023. 26 p. (In Russ.).
11. Bisultanova A.A. Nekotory'e aspekty' vnedreniya linansovy'x texnologij [Some aspects of the introduction of financial technologies]. Vestnik Chechenskogo gdsudarstvennogo universiteta int. A.A. Kady'rova. 2023. no. 4 (52). pp. 63-69. (In Russ.).
12. Kubatko S. A.. Slepenok Yu. N. Sovremenny'e aspekt\' bankovskix pravootnoshenij s uchetom sudebnoj praktiki narushenij zakonodatel'stva i znacheniya bankovskogo nadzora [Modern aspects of banking legal relations, taking into account judicial practice of violations of legislation and the importance of banking supervision]. Yuridicheskij vestnik Dagestanskogo gosudarstvennogo universiteta [Law Herald ofDSUJ. 2023. vol. 48. no. 4. pp. 101-108. (In Russ.).
13. Rossijskij statisticheskij ezhegodnik: Stat. sb. |Russian Statistical Yearbook: Statistical collection). Rosstat. Moscow. 2022, 691 p. (Iri Russ.).
14. Banki vy'stupili protiv otmeny' komissii za oplatu ZI1K.IJ [Banks opposed the abolition of the commission for housing and communal services] RBC. 26.11.2023. (In Russ.). Available at: https://www.rbe.ni/tfnances-26/l I/2023/65607eb99a794777bc8d7cee (accessed 15.12.2023).
15. Zhiteli Saranska okkupirovali otdeleniya banka V I B [Residents of Saransk occupied branches of V I B Bank] Info RM. 15.09.2021. (In Russ.). Available at: https://www.info-rm.com 2021/09/15/zhiteii-saranska-okkupirovali-otdeleniya-banka-vtb - (accessed 10.10.2023).
ИНФОРМАЦИЯ ОБ АВТОРЕ
Стеикан Татьяна Сергеевна, директор, старший вице-президент. Макрорегион "Запад" АО "Райффайзенбанк". г. Санкт-Петербург. Российская Федерация. E-mail stvtskayuW <ijist.ru
INFORMATION ABOUT THE AUTHOR
Stetskaya Tatyana Sergeevna. Director, Senior Vice President of the West Macro Region Raiffeisenbank JSC. St. Petersburg. Russian Federation. E-mail:
stelskayo(J0\a list, ru
Поступила а редакцию ¡6.01.2024 л; оОоорена после рецетироааиип ¡2.02.2024 г.: принята к публикации 05.03.2024 г.
Received 16.01.2024: approved after reviewing 12.02.2024: accepted for publication 05.03.2024
