CC BY
11
Необходимость модификации договора страхования гражданской ответственности строителей в целях более эффективной защиты имущественных интересов пострадавших Necessity of contractors' civil liability insurance modification for more effective protection of claimants' interests.
Полякова Ксения Александровна
Аспирантка кафедра «Страховое дело» Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего профессионального образования «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»
(Финансовый университет) [email protected]
Аннотация
Для обеспечения защиты имущественных интересовучастников капитального строительства и конечных пользователей строящихся объектов при наступлении ущерба в результате недостатков,допущенных строительными организациями -подрядчикамипри производстве работ, оказывающих влияние на безопасность объекта капитального строительства,
используютсясредства компенсационного фонда саморегулируемой организации, участником которого обязана являться строительная компания, и договор страхования гражданской ответственности строителей.
На сегодняшний день работа указанных механизмов сопряжена с определенными трудностями, препятствующими эффективной реализации их функций, что обусловливает необходимость их доработки с целью организации более качественной защиты имущественных
интересов участников капитального строительства, и, в первую очередь, пострадавших вследствие аварий на объектах капитального строительства.
Аннотация (перевод на англ. язык)
Compensation fund of self-regulated organization and insurance policy for civil liability of the contractor are the existing methods, aimed to protect interests of capital development participants and final users of objects being under construction in case of the damage resulted from errors, omissions and defects done by contractors during construction works, affecting the safety of capital development,
Nowadays the functioning of mentioned methods has certain deficiencies preventing effective realization of their functions and leading to the necessity of these methods' modification for more effective protection of capital development participants and, in first turn, victims of incidents happened on such objects.
Ключевые слова
Компенсационный фонд саморегулируемой организации, недостатки работ, оказывающие влияние на безопасность объектов капитального строительства, защита имущественныхинтересов третьих лиц, страхование ответственности строителей.
Ключевые слова(перевод на англ. язык)
Compensation fundof self-regulated organization, errors and omissions, defects of works that affect the safety of capital construction, civil liability insurance, contractor's liability insurance.
Введение
Отсутствие качественного работающего механизма обеспечения имущественной ответственности строительных саморегулируемых
организаций является серьезной проблемой в рамках необходимости обеспечения безопасности капитального строительства - задачи, поставленной на высшем уровне. Анализ аварий зданий и сооружений, проведенный Департаментом мониторинга и взаимодействия с органами государственной власти НОСТРОЙ [1], позволяет сделать удручающие выводы: с каждым годом увеличиваетсяколичество аварий и растет уровень травматизма на объектах капитального строительства. Так, за последние два года количество аварий выросло почти в два раза. [2]. Для перелома данной тенденции представляется необходимым консолидировать усилия строительного и страхового сообщества.
Главным элементом существующегов настоящее время механизма защиты интересов пострадавших является компенсационный фондсаморегулируемых организаций. Средства данного фонда призваны быть инструментом защиты финансовой устойчивости строительных компаний, с одной стороны, а, с другой - гарантом коллективной ответственности в сфере саморегулирования строительного бизнеса. Но, в первую очередь, эти денежные средства призваны защищать имущественные интересы пострадавших в результате недостатков строительных работ. Дополнить средства компенсационного фонда строительной саморегулируемой организации призван договор страхования ответственности строителей.
В то же время в силу ряда причин, рассмотренных далее, в настоящее время данный механизм функционирует далеко не должным образом. Представляется, что для более качественной его работы необходимо внести определенные изменения, в частности, посредством модификации условий страхования.
Основные поименованные разделы
При наступлении ущерба в результате недостатков строительных работ, в первую очередь, вступает в действие договор страхования
ответственности строителей. Однако, если лимит ответственности по договору ниже, чем размер причиненного ущерба, а также в случаях отказа страховщика от выплаты страхового возмещения, компенсационный фонд саморегулируемой организации является окончательным гарантом защиты интересов потерпевших.
Каждая саморегулируемая организация разрабатываетсобственные оригинальные требования к условиям страхования ответственности своих участниковв части размеров лимита ответственности, формулировок страхового случая, набора исключений из страхового покрытия, франшиз и прочих условий. При этом широко распространен механизм аккредитации страховщиков, соглашающихся на выпуск договоров на заранее согласованных с такими саморегулируемыми организациями условиях.
В ответ на декларируемое строительными организациями стремление к экономии средств, оплачиваемых ими в качестве страховых премий,страховщики стали предлагатьдоговорыстрахования гражданской ответственности строителей с очень маленьким лимитом ответственности, либо достаточно жесткой формулировкой страхового случая и широким перечнем исключений. Как следствие, после инцидента, повлекшего разрушение объекта капитального строительства, человеческие жертвы и ущерб материальному имуществу третьих лиц, такие страховщики либо получают основания не выплачивать страховое возмещение в силу специфических условий договора, либо размер такого возмещения крайне невелик. В связи с этим, возмещение вреда потерпевшим может быть произведено лишь за счет средств компенсационного фонда.
Соответственно, вопрос размера и ликвидности средств такого фонда является достаточно важным. Компенсационный фонд формируется путем перечисления взносов участниками
саморегулируемой организации на специальный расчетный счет, который имеет целевое назначение.
Все саморегулируемые организации, в том числе и строительные, вправе пользоваться услугами управляющих компаний или самостоятельно заниматься вопросами инвестирования средств компенсационного фонда.[3]. Для саморегулируемых организаций отраслей строительства, проектирования и инженерных изысканий специальным законом устанавливаются достаточно жесткие требования[4], которые предусматривают возможность размещения средств компенсационного фонда исключительно в депозиты и (или) депозитные сертификаты, номинированные в российских рублях и размещенные в российских кредитных организациях [5]. При этом, например, открытие депозита в валюте иностранного государства будет считаться инвестированием в валюту, что законодательно запрещено. Данный запрет объясняется заботой о сохранениисредств компенсационного фонда саморегулируемой организации и недопущении утраты части компенсационного фонда в результате волатильности курса иностранной валюты.
Помимо угрозы обесценения национальной валюты, в которую инвестированы средства компенсационных фондов, собственно банковская система подвергается все более серьезному контролю, ведущему, в частности,к сокращению количества участников рынка посредством отзыва лицензий на осуществление банковских операций. В ходе анализа судебных исков с требованием исключить средства компенсационных фондов из конкурсной массы при отзыве лицензии у банка удалось выявить порядка сорока саморегулируемых организаций, разместивших средства компенсационного фонда на депозиты двенадцати банков, у которых были отозваны лицензии в период с июля 2013 года по сентябрь 2014 года[3]. При этом, к сожалению, такие требования остаются без удовлетворения.
На основании изложенного выше представляется возможным сделать следующие выводы:
1. Законодательство устанавливается достаточно жесткие требования в отношении инвестирования средств компенсационных фондов.
2. В условиях сложной современной экономической обстановки средства компенсационных фондов, с одной стороны, не защищены от инфляции, с другой, от возможного банкротства кредитной организации.
3. При этом договоры страхования, призванные дополнить систему защиты интересов потерпевших вследствие аварий на объектах капитального строительства, зачастую носят формальный характер.
4. Все сказанное свидетельствует о существенных недостатках функционирования механизмов и о фактическом отсутствии защиты интересов участников капитального строительства на фоне роста аварий и травматизма.
В этих условиях представляется возможным говорить о возможности и необходимости модификации условий договоров страхования ответственности строителей с целью повышения эффективности системы защиты имущественных интересов участников капитального строительства и конечных пользователей таких объектов.
Такая модификация представляется возможной по следующим направлениям:
- определение страхового случая - ретро защита;
- лимит ответственности страховщика;
- дополнительное покрытие - Products;
- создание продукта и критерии оценки.
Рассмотрим данные направления более подробно:
Индустриализация и развитие техники строительства ведут кросту риска причинения вреда третьим лицам в результате не только проведения собственно строительных работ, но и в результате использования материала при осуществлении строительной деятельности. Риск возникновения ответственности вследствие изготовления и/или поставки продукции с дефектом, на взгляд немецких коллег-строителей, является риском,более значимым по сравнению с риском, исходящим с места производствавследствие технически более зрелых и поэтому становящихся все более безопасными производственных установок и методов производства[6]. Немецкая практика страхования ответственности строителей показывает, что расширение страхового покрытия договора позволяет избежать задержек получения возмещений пострадавшим третьим лицам, учитывая тот факт, что судебные разбирательства по данным искам растягиваются, как правило, более, чем на один год.
В Германии договор страхования ответственности строителей является комбинированным и состоит из двух секций:
- само страхование ответственности строителей вследствие недостатков строительных работ;
- покрытие вреда в результате использования в строительстве дефектного материала.
В части второй секции необходимо сделать уточнение. Покрывается ущерб в результате использования дефектного материала в процессе строительных работ только тогда, когда было признано (независимой экспертизой), что материал был бракован изначально, т.е. при его изготовлении. В данном договоре страхования на оборотной стороне прописываются все партнеры изготовители материалов, с которым сотрудничает строительная компания. При наступлении страхового случая в результате использования некачественного материала, после сбора всех необходимых документов и подписания
акта о страховом случае страхования компания производит выплату строительной организации, которая в свою очередь возмещает ущерб, причиненный пострадавшим третьим лицам. Одновременно с этим страхования компания предъявляет регресс к изготовителю дефектного материала. Данная система страхования позволяет повысить уровень защиты имущественных интересов пострадавших третьих лиц.
Данных рисков можно постараться избежать,если расширить объем страхового покрытия в договоре страхования. При этом страховая компания должна исходить из сложившейся практики страхования, положений лицензий на страхование и имеющейся судебной практики.
Включение в страховое покрытие ответственность страховой компании за качество и безопасность продукциипозволит сократить потенциальные убытки строительной организации перед потерпевшими третьими лицами. Кроме того, увеличенные до 7 лет сроки исковой давности разработаны для производителей и обработчиков строительных материалов, что позволяет обеспечить оптимальный уровень защиты имущественных интересов строительных организаций.
Так же для повышения уровня защиты имущественных интересов участников капитального строительства договор страхования должен иметь совершенно другой лимит ответственности. К примеру, если говорить о многоэтажном строительстве, по моему мнению, страховой суммы в размере пятьсот тысяч рублей будет недостаточно для покрытия возможных потенциальных убытков в результате некачественного строительства.
Договором страхования может быть предусмотрен ретроактивный период. Это позволяет повысить уровень защиты пострадавших в результате строительных работ. Договор страхования гражданской ответственности строителей заключается на один календарный год. При этом ретроактивный период расширяет ответственность страховой компании и покрывает убытки, причиной которых явились недостатки
строительных работ в срок, предшествующий сроку страхования данного договора страхования. Ретроактивный период может быть установлен в размере, превышающим срок страхования на пять лет, что позволяет значительно повысить степень защиты имущественных интересов третьих лиц. Однако, данный размер ретроактивного период четко не установлен на законодательным путем, соответственно, считаю целесообразным внести необходимые изменения в нормативно-правовую базу.
Следуетнаправить конкуренцию страховых компаний за клиентов не за счет демпинга при минимальных условиях, а благодаря улучшениям условий договора страхования. Это позволит, во-первых, повысить финансовую устойчивость строительной организации, предоставляя возможности получения более крупных договоров подряда с, возможно, более интересными для ее бизнеса партнерами, а во-вторых, обеспечит гарантированную защиту имущественных интересов третьих лиц.
Для устранения указанных проблем требуется модернизировать классический договор страхования ответственности строителей в части расширения страхового покрытия, установления минимальных лимитов ответственности для всех строительных организаций в зависимости от характера ее деятельности. Необходимо методологическое его подкрепление. На настоящий момент времени договор страхования гражданской ответственности строителей является инструментом защиты имущественных интересов третьих лиц. Однако его необходимо модифицировать, чтобы он позволил бы сохранять финансовую устойчивость строительной компании, невзирая на риски задержки сроков сдачи объектов в эксплуатацию, риски использования в строительных работах дефектного материала, риски невыполнения в срок работ в связи с нарушением договорных обязательств, расширение лимита ответственности страховщика путем включения обязательного
срока ретроактивного периода в размере пяти лет, но не ранее даты выдачи свидетельства саморегулируемой организации строительной компании.
Необходимо разработать тарифное руководство, провести актуарные расчеты с учетом финансовых показателей страховых компаний, лимитами их собственного удержания и возможностью использования систему перестрахования для принятия данных рисков на страхование. Договором страхования следуют установить критерии, по которым будет приниматься решение о выплате страхового возмещения в результате вышеназванных рисков, для восполнения пробелов в нормативных документах. Разработка данного страхового продукта позволит защитить имущественные интересы участников капитального строительства.
Данными критериями могут выступать следующие условия:
- показатели финансовой устойчивости страховой компании;
- установление лимитов ответственности по договору гражданской ответственности страхования в зависимости от характера строительных работ, рода деятельности строительной компании;
- количества и финансовых показателей устойчивости партнеров строительной компании (поставщиков материала / оборудования, изготовителей материала, используемого в процессе строительных работ);
- квалификации и опыта работы сотрудников строительной компании;
- выручки за строительные работы за предыдущий отчетный период до заключения договора страхования ответственности строителей;
- подверженность риску / климатических условий территории страхования.
- опыта работы строительной организации.
Совокупность указанных выше новаций способна повысить эффективность функционирования договора страхования ответственности строителей, и, как следствие, в более полной мере обеспечить защиту интересов имущественных интересов не только, в первую очередь потерпевших третьих лиц, но и самих строительных организаций.
Заключение
Резюмируя вышесказанное необходимо сделать следующий вывод. Защита имущественных интересов участников капитального строительства на настоящий момент времени осуществляется путем использования средств компенсационного фонда строительной саморегулируемой организации и через заключение договора страхования ответственности строителей. При этом средства компенсационного фонда в силу жесткости законодательного регулирования представляются незащищенными от обесценения и могут быть утрачены вследствие отзыва лицензии кредитного учреждения.
В связи с этим, в текущей экономической ситуации и на фоне роста аварийности строительства представляется более своевременным и актуальным модифицировать существующие договоры страхования гражданской ответственности строителей с целью повышения уровня защиты третьих лиц.
Библиографический список
1. http://www.nostroy.ra/sitePage.do?name=accidents.
2. Сводная статистика по аварийности:
Период наблюдения Аварийность
Всего Происшествий Аварий
2011 год Всего 187 103 84
в % к 2010 81% 107% 63%
2012 год Всего 380 206 174
в % к 2011 203% 200% 207%
2013 год Всего 506 272 234
в % к 2012 133% 132% 134%
2014 год Всего 517 289 228
в % к 2013 102% 106% 97%
Сводная статистика по травматизму:
Период наблюдения Травматизм
Всего Погибло Травмировано
2011 год Всего 264 135 129
в % к 2010 87% 100% 76%
2012 год Всего 509 263 246
в % к 2011 193% 195% 191%
2013 год Всего 587 341 246
в % к 2012 115% 130% 100%
2014 год Всего 604 341 263
в % к 2013 103% 100% 107%
3. Анализ размера и состава средств компенсационных фондов саморегулируемых организаций за 2013-2014 гг. Национальное агентство мониторинга и статистики.
4. Федеральный закон от 22.10.2014 N 315-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об объектах культурного наследия (памятниках истории и культуры) народов Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации».
5. Градостроительный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 N 190-ФЗ (ред. от 29.06.2015).
6. «Справочник по страхованию в промышленности», перевод с немецкого под редакцией Н.А. Никологорского, г. Москва, Издательское объединение «ЮНИТИ», «Страховой полис», 1994 г.
References
1. http://www.nostroy.ra/sitePage.do?name=accidents.
2. Overall statistics on accidents:
The observation period Accident
Total Incidents Accidents
2011 год Total 187 103 84
в % к 2010 81% 107% 63%
2012 год Total 380 206 174
в % к 2011 203% 200% 207%
2013 год Total 506 272 234
в % к 2012 133% 132% 134%
2014 год Total 517 289 228
в % к 2013 102% 106% 97%
Overall statistics on injuries:
The observation period Травматизм
Total Killed Traumatize
2011 год Total 264 135 129
в % к 2010 87% 100% 76%
2012 год Total 509 263 246
в % к 2011 193% 195% 191%
2013 год Total 587 341 246
в % к 2012 115% 130% 100%
Total 604 341 263
2014 rog
b % K 2013 103% 100% 107%
3. Analysis of the size and composition of the compensation fund self-regulatory organizations for 2013-2014. The National Agency for Monitoring and Statistics.
4. Federal Law of 22.10.2014 N 315-FZ "On Amendments to the Federal Law" On objects of cultural heritage (historical and cultural monuments) of the Russian Federation 'and Certain Legislative Acts of the Russian Federation."
5. Urban Development Code of the Russian Federation of 29.12.2004 N 190-FZ (ed. by 29.06.2015).
6. "Guide to Insurance Industry", translated from German, edited by Nikologorsky N.A., Moscow, Publishing Association "UNITY", "insurance policy", 1994.
