CC BY
42
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
УДК 343
ББК 67.52 © К.А. Виноградова, 2018
Научная специальность 12.00.12 — криминалистика; судебно-экспертная деятельность; оперативно-разыскная деятельность
КРИМИНАЛИСТИЧЕСКИ ЗНАЧИМАЯ ИНФОРМАЦИЯ ОБ ОБСТАНОВКЕ СОВЕРШЕНИЯ МОШЕННИЧЕСТВА В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ, ПОЛУЧЕННАЯ С ПРИМЕНЕНИЕМ МЕТОДА АНАЛИЗА НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫХ ДОКУМЕНТОВ
Кристина Александровна Виноградова, адъюнкт кафедры криминалистики
Московский университет МВД России имени В.Я. Кикотя (117437, Москва, ул. Академика Волгина, д. 12) E-mail: [email protected]
Научный руководитель: доктор юридических наук, профессор М.В. Кардашевская
Аннотация. Рассматривается, как с помощью метода анализа нормативно-правовых актов можно получить криминалистически значимую информацию об обстановке совершения мошенничества в сфере кредитования. Выделены основные нормативно-правовые акты, регулирующие правоотношения в исследуемой сфере.
Ключевые слова: мошенничество; кредит; кредитная организация; сфера кредитования; криминалистическая характеристика преступления; обстановка совершения мошенничества; криминалистически значимая информация; метод анализа документов; качественный метод анализа; количественный метод анализа; контент анализ.
CRIMINALLY SIGNIFICANT INFORMATION ABOUT THE SITUATION OF FRAUD IN THE SPHERE OF CREDIT, OBTAINED USING THE METHOD OF ANALYSIS OF REGULATORY DOCUMENTS
Vinogradova A. Kristina, associate professor of the department of criminalistics
Moscow University of the Ministry of Internal affairs of Russia named after V.Ya. Kikot' (117437, Moscow, ul. Akademika Volgina, d. 12) E-mail: [email protected]
Scientific adviser: candidate of legal sciences, professor M.V. Kardashevskaya
Annotation. This article examines how using the method of document analysis, it is possible to obtain forensically relevant information from normative-legal acts on the situation of fraud in lending. Main normative legal acts regulating legal relations in the study area.
Keywords: fraud; credit; credit institution; lending; forensic characterization of crimes; the environment Commission of the fraud; forensically relevant information, the method of document analysis; qualitative analysis method; quantitative method of analysis; content analysis.
Citation-индекс в электронной библиотеке НИИОН
Для цитирования: Виноградова К.А. Криминалистически значимая информация об обстановке совершения мошенничества в сфере кредитования, полученная с применением метода анализа нормативно-правовых документов. Вестник Московского университета МВД России. 2018;(3): 180-185.
Сфера кредитования является одной из быстрораз- преступлениями против собственности. Так, в 2015 г.
вивающихся экономических направлений деятельно- количество совершенных мошенничеств возросло на
сти государства. Постоянные изменения норматив- 24,6%, в 2016 г. прирост составил 4,2% [1].
но-правовой базы, регулирующей взаимоотношения в Как один из элементов криминалистической ха-
указанной сфере, говорят о постоянном развитии этих рактеристики преступлений в сфере кредитования
отношений, которое нередко формирует новые ла- выступает обстановка совершения преступления. Для
зейки для мошенников. Различные программы креди- криминалистической характеристики данного вида
тования населения, предлагаемые банками и иными преступлений этот элемент является системообразую-
кредитными организациями, становятся все более щим, поскольку определяет и способ преступления,
уязвимыми перед преступным посягательством. Сни- и предмет преступного посягательства, и личности
жение требований, предъявляемых банками и иными вероятных преступников. Поэтому детальное изуче-
кредитными организациями к заемщикам, порождает ние сферы кредитования с позиции криминалистиче-
постоянный рост и негативные тенденции развития ской науки имеет существенное теоретическое и
данного вида преступлений по сравнению с другими практическое значение.
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Сама обстановка совершения преступления представляет собой определенную группу факторов, касающихся места, времени, условий совершения преступления, оказывающих влияние на взаимосвязь других элементов криминалистической характеристики. В словаре по уголовному праву: «обстановка совершения преступления — это объективные условия, при которых происходит преступление» [2, с. 292].
Необходимо отметить, что понятие обстановка совершения преступления более широкое, чем обстановка места происшествия и отождествление их является ошибочным. Обстановка совершения преступления применительно к сфере кредитования носит объективный характер, который формируется ГК РФ (ч. 2) и федеральными законами в сфере кредитования, к ним относятся: ФЗ «О банках и банковской деятельности»; ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»; ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»; ФЗ «О кредитных историях»; ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Изучение нормативных документов, регулирующих правоотношения в различных сферах деятельности, часто используется в научных исследованиях, прежде всего, по правовым дисциплинам. Сам метод анализа документов заимствован из социологии, приспособлен для нужд криминалистических исследований и является специальным криминалистическим методом. Использование данного метода в процессе расследования позволяет собрать богатый фактический материал.
Результатом применения метода анализа нормативно-правовых документов, регулирующих сферу кредитования, является криминалистически значимая информация о:
♦ нарушениях установленного законом порядка кредитования;
♦ квалифицирующих признаках преступления;
♦ действии закона во времени.
В криминалистике метод анализа документов используется как основной или дополнительный метод познания, а иногда и единственно возможный. Он прекрасно сочетается с хорошо известными методами опроса и наблюдения, хуже или реже — с экспериментом.
Оперативный сотрудник ОЭБиПК, приступая к проверке сообщения по факту мошенничества в сфере кредитования, должен изучить нормативно-правовую базу, регулирующую правоотношения в указанной
сфере, для того, чтобы понимать, какими нормативными документами регламентируется законная деятельность всех лиц, от которых можно получить криминалистически значимую информацию по факту, указанному в заявлении или рапорте. Только ознакомившись с нормативно-правой базой, сотрудник ОЭБиПК переходит к консультациям со специалистами или сведущими лицами, получает от них объяснения, опрашивает работников кредитной организации, для установления соблюдения установленного законом порядка и соответствия внутренних приказов, в первую очередь, нормам ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ГК РФ. Такой анализ документов позволяет оперативно и без больших затрат получить фактические данные.
Выделяют следующие виды метода анализа нормативно-правовых документов:
1) внешний анализ — предполагает установление времени и обстоятельств появления документа, его вида, формы, авторства, цели создания, его надежности и достоверности;
2) внутренний анализ — это исследование содержания документов, сущности криминалистически значимой информации, находящейся в них.
Внутренний анализ также подразделяется на два основных вида анализа документов:
1) качественный метод анализа (классический, традиционный) — содержит в себе многообразие операций, которые связанны с изучением и оценкой качества документов, восприятием и трактовкой их содержания. Указанные действия возможны благодаря интуитивному пониманию, анализу и обобщению содержания документов, а также при логическом обосновании выводов (пример: изучение нормативно-правовых документов, регулирующих сферу кредитования и составление плана мероприятий, направленных на решение задач уголовного судопроизводства);
2) количественный (формализированный, контент-анализ) метод анализа документов — установление количественных показателей поступившей информации (текстовой, цифровой, аудиовизуальной) для последующей статистической обработки.
Анализ ФЗ, регулирующих деятельность в сфере кредитования, позволил выделить следующую криминалистически значимую информацию:
♦ кредитование (выдача кредитов) — это лицензированная деятельность банков и иных кредитных организаций (кредиторов) [3; 4];
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
♦ кредит — это заключение письменного соглашения, где банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [5].
Мошеннические действия, за которые предусмотрена ответственность в ст. 159.1 УК РФ, ограничены сферой денежного кредитования. Диспозиция этой статьи в качестве объекта уголовно-правовой защиты выделяет имущественные права банков и кредитных организаций, возникающие только по договору кредитования, поэтому совершение этого преступления возможно только в области кредитных отношений.
Исходя из вышесказанного, предметом преступного посягательства, совершенного в сфере кредитования являются только денежные средства, поэтому мы остановимся на этой экономической категории более подробно.
Деньги — это «общественное производственное отношение, но в форме естественной вещи с определенными свойствами» [6, с. 21]. Денежные средства могут существовать как в наличной, так и в безналичной форме (банковские выписки о движении денежных средств по счетам). Безналичные денежные средства, в отличие от наличных, по существу, не являются платежными средствами, однако они могут превратиться в наличные, гарантированные кредитными институтами. Пленум Верховного суда РФ [7, с. 5] и многие авторы [8, с. 117] рассматривают безналичные деньги в качестве предметов хищения, а моментом окончания хищения денежных средств устанавливает реальную возможность распоряжаться ими по своему усмотрению. Предоставление банком денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика — физического лица [9]. Это означает, что денежные средства в безналичной форме нельзя выделить в виде определенной вещи, так как они являются абстракцией. Последняя выражается в стоимостной характеристике объекта, которым преступник завладел с целью реализации своего преступного умысла. Наличными же денежными средствами преступник может распорядиться сразу после совершения преступления [10, с. 89].
Именно кредитный договор порождает денежное обязательство (ч. 1 ст. 819 ГК Ф), невыполнение ко-
торого, сопряженное с хищением, подпадает под действие ст. 159.1 УК РФ, поэтому охрана гражданско-правовых отношений, возникающих в связи с выдачей товарного кредита, коммерческого кредита (где, согласно договору, передаются в пользование товары, а не денежные средства) — не охватывается данным составом.
По мнению И.А. Александровой: «Все, что не относится к кредиту, является займом (ст. 807 ГК РФ) и выпадает из-под действия анализируемой нормы» [11, с. 54—62]. Однако, мы с таким выводом не согласны. Анализируя диспозицию ст. 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования, т.е. хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений» [12] необходимо обратится к ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»,там приведено определение понятия «банк», к категории «иные кредиторы», согласно той же статьи, относятся учреждения, подпадающие под понятие «кредитная организация» — это юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные вышеназванным Законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Микрофинансовая организация — это «юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании» [13].
«Юридическое лицо для осуществления деятельности в качестве микрофинансовой организации (МФО) должно быть в обязательном порядке внесено в государственный реестр МФО, который ведет Банк России» [14].
Под микрофинансовой деятельностью понимается деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).
Микрозаем — заем, предоставляемый займодав-цем заемщику на условиях, предусмотренных догово-
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
ром займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу. Договор микрозайма — договор займа. Микрофинансовые организации наделены правом осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с порядком, установленным ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Иные кредитные кооперативы, кредитные организации, ломбарды, юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность этих юридических лиц.
На основании вышеизложенного, мы приходим к выводу, что действия заемщика по внесению ложных или недостоверных сведений с целью оформления договора займа, предметом которого являются денежные средства, оформленный по аналогии с кредитным договором должны квалифицироваться в соответствии со ст. 159.1 УК РФ.
<ФИО>., <ДА ТА> в период времени с 09.00 до 20.00, точное время судом не установлено, имея умысел на мошенничество в сфере кредитования, находясь в помещении офиса ООО МФО «Ателье Финансовых Услуг», расположенном по адресу: (скрыто), с целью получения денежного микрозайма, не имея возможности и достаточных денежных средств для его погашения, сообщил заведомо ложные сведения относительно своего постоянного места работы и платежеспособности, тем самым ввел менеджера по оформлению кредитов в заблуждение, которая не подозревая о его корыстных намерениях составила договор микрозайма на 20 дней, в соответствии с которым ООО МФО «Ателье Финансовых Услуг», предоставило денежный займ на сумму 5 тыс. руб. В продолжение своих преступных действий, <ФИО>. с полученными денежными средствами с места преступления скрылся и распорядился ими по своему усмотрению, при этом в последующем не предпринимал никаких действий по погашению долга и процентов по нему, в результате чего причинил ООО МФО «Ателье Финансовых Услуг» незначительный материальный ущерб на сумму 5 тыс. руб. Своими умышленными действиями, <ФИО>. совершил мошенничество в сфере кредитования, т.е. хищение денежных средств заемщиком путем представления кредитору заведомо ложных и недостоверных сведений, т.е. преступление, предусмотренное ч. 1 ст. 159.1 УК РФ [15].
Под обстановкой совершения мошенничества в сфере кредитования мы понимаем все правоотношения, возникшие при подготовке к совершению преступления, оформлении кредитного договора или договора займа, времени совершения противоправных действий, передаче, использовании и возврате денежных средств или других вещей, определенных общими родовыми признаками на условиях возвратности.
В первую очередь, необходимо упомянуть об условиях, которые способствуют совершению данного преступления. Для современной экономики кредит выступает опорой и важным элементом экономического развития как государства в целом, так и составляющих его экономического пространства — правительств, крупных предприятий и объединений, малых производственных, сельскохозяйственных и торговых структур, а также реализация частных потребностей граждан. Изобилие предложений на товары потребления, при этом высокие цены на них, низкие заработные платы;низкий уровень воспитанности и образованности людей — все это способствует совершению ими подлостей, в том числе организации, подстрекательства, соучастия в подготовке к совершению преступного деяния (это могут быть кредитные эксперты, агенты, менеджеры, бывшие сотрудники кредитной организации, близкие знакомые кредитного эксперта и т.п.); отсутствие контроля со стороны государства за деятельностью людей, ведущих асоциальный образ жизни (наркоманы, алкоголики, бомжи и т.п.), также способствует принятию решения на оформление заведомо невозвратного кредита или займа.
Местом совершения мошенничества в сфере кредитования являются отделения банков, представительства банков в торговых точках, офисы микрофинансовых организаций, составление заявки на кредит online с помощью ПК или телефона.
Как правило, данный вид преступления совершается в дневное время, в часы работы кредитной организации или банка, примерно с 9 утра до 18 вечера. Так как данное преступление имеет вид полноструктурного состава, в него входят следующие стадии:
♦ момент подготовки к совершению преступления (изготовление поддельных документов, сочинение легенды о месте работы, уровне заработной платы, инструктаж о мерах по сокрытию лиц, участвующих в преступлении и имущества приобретенного в результате преступления и т.п.) — является моментом возникновения умысла на хищение денежных средств;
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
♦ непосредственное совершение преступления — внесение ложных или недостоверных сведений, для оформления кредита на определенную сумму и на определенных условиях;
♦ окончанием преступного деяния является момент получения возможности распоряжаться денежными средствами, т.е. момент непосредственной передачи денежных средств лицу, передачи залогового имущества в пользование, а также момент зачисления денежных средств на счет заемщика (или кредитную карту).
Основные формы кредита:
1) коммерческий кредит — разновидность кредита, суть которого состоит в передаче одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками [16, с. 331, 332];
2) банковский кредит — кредит, который предоставляется владельцам свободных денежных средств в ссуду заемщикам через банки [17, с. 239];
3) потребительский кредит — особая форма кредита, при которой предоставляется рассрочка платежа населению при покупке товаров длительного пользования; может предоставляться как в денежной, так и товарной формах [18, с. 43];
4) международный кредит — кредит, предоставляемый государствами, банками, юридическими и физическими лицами одних стран государствам, банкам и иным юридическим и физическим лицам других стран на условиях срочности, возвратности и уплаты процентов;
5) ипотечный кредит — это форма имущественного обеспечения обязательства заемщика, при которой недвижимое имущество при соблюдении условий договора является собственностью последнего, а переход права собственности к кредитору происходит при их нарушении. Порядок выдачи такого вида кредита регламентируется ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
6) автокредит — кредит для физических лиц на покупку автотранспортного средства под определенные условия и срок, где автомобиль является залоговым имуществом банка.
Наибольшее распространение в России получило потребительское кредитование: кредиты на товары, кредиты на приобретение автомобилей (автокредиты); ипотечное кредитование. Возможность улучшать свое благосостояние путем получения денежных
средств на неотложные нужды за короткое время, вот что привлекло особое внимание мошенников.
По результатам опросов сотрудников службы безопасности банков, наибольшую часть, около 60% мошенничеств в сфере кредитования совершается в ПОС-кредитовании (POS — Point Of Sale — торговая точка) — направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках. Этот бизнес считается высокодоходным, но при этом и высокорискованным.
Как правило, такие кредиты отличают высокие процентные ставки — больше 30%, но в тоже время быстрое принятие решения (до часа). Около 30% мошенничеств в сфере кредитования совершается по автокредитам, 5% по ипотечным кредитам и 15% иные кредиты. В ипотечном и автокредитовании, помимо системы проверки (скоринг), проводится дополнительная проверка, которая может занять до нескольких дней. В случае заинтересованности сотрудника банка, в частности кредитного эксперта, срок дополнительной проверки может занять и несколько часов.
Говоря об ущербе, причиненном мошенническими действиями банку, то в совокупности больший процент от общего числа составляет ПОС-кредитова-ние. Если говорить о единовременном ущербе, то мошенничество в автокредитовании реже совершается, но зато на более крупные суммы (от 500 тыс. руб. до 5 млн руб.). В ипотечном кредитовании, если мошенникам и удается по поддельным документам оформить ипотеку и потом ее перепродать, то у банка есть возможность по суду вернуть имущество, поэтому ущерб от ипотечного кредитования сводится к нулю.
Подводя итог, отметим, что анализ нормативно-правовой базы, регулирующей правоотношения в сфере кредитования, является важной составляющей для практических сотрудников ОЭБиПК, следователей, а также для научных исследователей. Этот метод позволяет: понимать рамки правового поля, в котором должны формироваться легитимные взаимоотношения, в том числе и в кредитной сфере; раскрывать и расследовать факты совершения противоправных деяний в указанной сфере; предъявлять обвинение в соответствии с нормами, действующими на момент совершения преступного деяния.
Литература
1. Состояние преступности в России за январь — декабрь 2015 г.; состояние преступности в России за
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
январь — декабрь 2016 г. // URL: https://мвд.рф/up-load/site1/document_ffle/sb_1612.pdf
2. Наумов A.B. Обстановка совершения преступления // Словарь по уголовному праву / Отв. ред. A.B. Наумов. М., 1997.
3. Статьи 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 23 мая 2016 г.).
4. Статья 13 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (ред. от 26 июля 2017 г.) «О банках и банковской деятельности».
5. Часть 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 23 мая 2016 г.).
6. Маркс К., Энгельс Ф. Собр. Соч. 2-е изд. Т. 13. М: Политиздат, 1972.
7. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 декабря 2007 г. № 51 «О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате» // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 2008. № 2.
8. Вишнякова Н.В. Объект и предмет преступлений против собственности: Монография. Омск, 2008.
9. Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 2001. № 73.
10. Гавло В.К., Кругликова О.В., Якушев И.И. О совершенствовании криминалистической методики предварительного и судебного следствия по делам о мошенничествах, совершаемых в сфере кредитования физических лиц // Известия Алтайского государственного университета. 2014. № 2(82).
11. Александрова И.А. Новое уголовное законодательство о мошенничестве // Вестник Нижегородской академии МВД России. 2013. № 21.
12. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 г. № 63-ФЗ (ред. от 29 июля 2017 г.) (с изм. и доп., вступ. в силу с 26 августа 2017 г.) // СПС «КонсультантПлюс».
13. Статья 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ (ред. от 1 мая 2017 г.) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
14. URL: http://www.cbr.ru/Reception/Faq/mfo/
15. Приговор Судебного участка №107 Самарской областипо делу от 18 ноября 2016 г. № 1-53/2016 // URL: https://rospravosudie.com/court-sudebnyj-uchastok-107-samarskoj-oblasti-s/act-231932089/
16. Романовский М.В. Финансы и кредит: Учебник / Под ред. М.В. Романовского и Г.Е. Белоглазо-вой. М: Высшее образование, 2006.
17. Бобошко Н.М., Проява С.М. Финансово-кредитная система: Учеб. пособие. М.: Юнити-Дана, 2015.
18. Статья 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Reference
1. Sostoyanie prestupnosti v Rossii za yanvar' — dekabr' 2015 g.; sostoyanie prestupnosti v Rossii za yanvar' — dekabr' 2016 g. // URL: https://mvd.rf/upload/site1/-document_file/sb_1612.pdf
2. NaumovA.V. Obstanovka soversheniya prestu-pleniya // Slovar' po ugolovnomu pravu / Otv. red. A.B. Naumov. M., 1997.
3. Stat'i 819, 820 Grazhdanskogo kodeksa Rossiyskoy Federatsii (ch. 2) ot 26 yanvarya 1996 g. № 14-FZ (red. ot 23 maya 2016 g.).
4. Stat'ya 13 Federal'nogo zakona ot 2 dekabrya 1990 g. № 395-1 (red. ot 26 iyulya 2017 g.) «O bankakh i bankovskoy deyatel'nosti».
5. Chast' 1 st. 819 Grazhdanskogo kodeksa Rossiyskoy Federatsii (ch. 2) ot 26 yanvarya 1996 g. № 14-FZ (red. ot 23 maya 2016 g.).
6. Marks K., Engel's F. Sobr. Soch. 2-e izd. T. 13. M: Politizdat, 1972.
7. Postanovlenie Plenuma Verkhovnogo Suda RF ot 27 dekabrya 2007 g. № 51 «O sudebnoy praktike po delam o moshennichestve, prisvoenii i rastrate» // Byul-leten' Verkhovnogo Suda Rossiyskoy Federatsii. 2008. № 2.
8. Vishnyakova N. V. Ob"ekt i predmet prestupleniy protiv sobstvennosti: Monografiya. Omsk, 2008.
9. Polozhenie Banka Rossii ot 31 avgusta 1998 g. № 54-P «O poryadke predostavleniya (razmeshcheniya) kreditnymi organizatsiyami denezhnykh sredstv i ikh vozvrata (pogasheniya)» // Vestnik Banka Rossii. 2001. № 73.
10. Gavlo V.K,, Kruglikova O.V., YakushevI.I. O sovershenstvovanii kriminalisticheskoy metodiki pred-varitel'nogo i sudebnogo sledstviya po delam o moshen-nichestvakh, sovershaemykh v sfere kreditovaniya fizicheskikh lits // Izvestiya Altayskogo gosudarstvennogo universiteta. 2014. № 2(82).
11. Aleksandrova I.A. Novoe ugolovnoe zakono-datel'stvo o moshennichestve // Vestnik Nizhegorodskoy akademii MVD Rossii. 2013. № 21.
12. Ugolovnyy kodeks Rossiyskoy Federatsii ot 13 iyunya 1996 g. № 63-FZ (red. ot 29 iyulya 2017 g.) (s izm. i dop., vstup. v silu s 26 avgusta 2017 g.) // SPS «Konsul'tantPlyus».
13. Stat'ya 2 Federal'nogo zakona ot 2 iyulya 2010 g. № 151-FZ (red. ot 1 maya 2017 g.) «O mikrofinansovoy deyatel'nosti i mikrofinansovykh organizatsiyakh».
14. URL: http://www.cbr.ru/Reception/Faq/mfo/
15. Prigovor Sudebnogo uchastka №107 Samarskoy oblastipo delu ot 18 noyabrya 2016 g. № 1-53/2016 // URL: https://rospravosudie.com/court-sudebnyj-uchas-tok-107-samarskoj-oblasti-s/act-231932089/
16. Romanovskiy M. V. Finansy i kredit: Uchebnik / Pod red. M.V. Romanovskogo i G.E. Beloglazovoy. M: Vysshee obrazovanie, 2006.
17. Boboshko N.M., Proyava S.M. Finansovo-kreditnaya sistema: Ucheb. posobie. M.: Yuniti-Dana, 2015.
18. Stat'ya 5 Federal'nogo zakona ot 21 dekabrya 2013 g. № 353-FZ «O potrebitel'skom kredite (zayme)».
