Концептуальные подходы к регулированию взаимодействия основных участников национальной платежной системы Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ И КРЕДИТ

КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ПОДХОДЫ К РЕГУЛИРОВАНИЮ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ОСНОВНЫХ УЧАСТНИКОВ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

Алтухова Елена Владимировна

кандидат экономических наук, доцент кафедры банковского дела РЭУ им. Г. В. Плеханова. Адрес: ФГБОУ ВПО «Российский экономический университет имени Г. В. Плеханова», 117997, Москва, Стремянный пер., д. 36. E-mail: [email protected]

В статье на основании анализа сложившейся ситуации автором предложены ключевые направления развития национальной платежной системы, обеспечивающие эффективность и стабильность работы ее элементов. Рассмотрены наиболее значимые вопросы безопасности функционирования национальной платежной системы, требующие безотлагательного решения в ближайшей перспективе, а также представлены основные источники рисков. Раскрыто содержание сущностных особенностей организации расчетно-платежных отношений. Показана необходимость использования инновационных инструментов регулирования и сопровождения сделок для поступательного развития платежных отношений, что накладывает определенные ограничения на реализацию стандартных методов регулирования системы. Сформулированы концептуальные подходы, способствующие эффективности взаимодействия основных участников платежной системы.

Ключевые слова: платежная система, платежные агенты, платежные отношения, платежная инфраструктура, клиентский интерфейс, платежные инструменты, платежное пространство, электронные деньги.

CONCEPTUAL APPROACHES TO REGULATING THE INTERACTION BETWEEN KEY PARTICIPANTS OF THE NATIONAL PAYMENT SYSTEM

Altukhova, Elena V.

PhD, Assistant Professor of the Department for Banking of the PRUE.

Address: Plekhanov Russian University of Economics, 36 Stremyanny Lane, Moscow, 117997, Russian Federation. E-mail: [email protected]

By analyzing the present situation the author puts forward the key directions of developing the national payment system which can provide efficiency and stability of its elements. The article deals with the most important issues of security of the national payment system functioning that require urgent solution, principle sources of risks are also identified. Specific features of settlement and payment relations were shown. The necessity to use innovation tools for regulation and to accompany deals for the development of payment relations was

demonstrated and it imposes certain restrictions on realization of standard methods of system regulation. The author formulated the conceptual approaches fostering efficient interaction of the key participants of the payment system.

Keywords: payment system, payment agents, payment relations, payment infrastructure, customer interface, payment tools, payment space, e-money.

В целях четкого понимания структуры регулирования и определения основных направлений системы взаимодействия участников расчетов следует обратиться к сущностным характеристикам функционирования платежной системы и основополагающим принципам ее работы.

Национальную платежную систему (НПС) можно охарактеризовать как форму организации денежных расчетов, при которой деньги выполняют функцию средства платежа1. Процесс регулирования НПС должен не только охватывать основные направления развития системы, но и обеспечивать надлежащее качество регулирования платежных отношений в обществе, где ключевой целью является бесперебойность функционирования всей системы в целом.

НПС можно представить как совокупность ряда элементов, включающих:

- платежные инструменты, используемые для осуществления переводов денежных средств;

- процедуры, связанные с обработкой и защитой информации в рамках проведения платежей;

- рыночные правила и нормы делового оборота;

- законодательные и иные правовые нормы, правила и процедуры регулирования отношений в платежной системе.

Участниками платежной системы являются организации и предприятия различных организационно-правовых форм, обязующиеся выполнять правила платежной

1 См.: Зайцева Е. В. Регулирование национальной платежной системы России: состояние и перспективы развития : автореф. дис. ... канд. экон. наук. - М., 2013. - С. 12.

системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств.

В качестве операторов услуг платежной инфраструктуры выступают в основном кредитные организации.

Банковскими платежными агентами (субагентами) могут быть некредитные коммерческие организации, функции которых связаны с переводом денежных средств, привлекаемых банками только для принятия (сбора) платежей участников соответствующих платежных систем (ПС).

Приоритетные направления формирования и развития единой национальной платежной системы во многом определяются согласованностью интересов участников расчетных отношений, эффективной системой регулирования данных отношений посредством различных рычагов и методов государственной политики, а также экономическим инструментарием, способным настроить систему отношений и вложить в нее импульс поступательного развития. Не менее значимым вопросом в решении поставленных задач является обоснованно используемая нормотворче-ская практика, определяющая продуктивное взаимодействие субъектов рынка как на этапе становления отношений, так и на этапе их реализации.

В этой связи особо значимым становится вопрос обеспечения стабильности расчет-но-платежных отношений.

Поскольку обеспечение стабильности подразумевает долгосрочную перспективу и требует обоснованных подходов к регулированию системы, на первый план выходит достаточно важный аспект необходимости формирования концептуальных подходов к регулированию системы взаимодействия основных участников расчет-но-платежной системы.

В свою очередь концептуальный подход предполагает предварительную разработку концепции регулирования участников расчетно-платежных отношений, включающую комплекс ключевых положений, определяющих общую направленность, архитектонику и преемственность основных направлений регулирования системы.

Учитывая необходимость формирования собственной национальной платежной системы, разработка концептуальных направлений развития новой системы требует особого внимания, направленного не только на обеспечение согласованности интересов основных участников расчетов, но и на соответствие требованиям времени и изменяющимся условиям функционирования самой системы.

Ключевыми направлениями развития национальной платежной системы, обеспечивающими эффективность и стабильность ее элементов, являются:

- согласованность интересов участников системы;

- централизованное управление системой;

- наличие единых приоритетов развития системы;

- использование единой системы взаимодействия участников платежных отношений, основанной на общих правилах и стандартах функционирования;

- обеспечение безопасности деятельности;

- использование инновационных инструментов регулирования и сопровождения сделок, обеспечивающих поступательное развитие платежных отношений;

- преемственность основных принципов построения прежней системы отношений в части использования лучших практик не только национальной, но и международной системы расчетно-платежных отношений;

- правовая регламентация порядка осуществления расчетов.

Реализация обозначенных выше направлений требует постоянного взаимодействия всех участников системы. При

этом достаточно важным остается вопрос взаимовыгодного и эффективного функционирования всех ее элементов. Выполнение поставленной задачи требует не только анализа сложившейся ситуации, но и выявления и решения накопившихся проблем. В этой связи необходимо более подробно раскрыть обозначенные выше направления становления и развития национальной платежной системы.

Первое и наиболее важное направление - согласованность интересов участников системы. Данное направление становится основополагающим моментом в обеспечении своевременности платежей и эффективности системы в целом.

Отсутствие спорных ситуаций и возможных противоречий, а также наличие вариантов разрешения сложных ситуаций определяются многими факторами. Важно, чтобы все субъекты рынка были одинаково заинтересованы в решении той или иной проблемы. В этой связи задача обеспечения стабильности функционирования национальной платежной системы приобретает особую многогранность.

Обеспечить одновременную заинтересованность всех участников системы в рыночных условиях сложно. В данной ситуации на помощь приходят действия единого центра, исполняющего обязанности ме-гарегулятора. Таким центром в России является Центральный банк РФ. Данный аспект широко раскрыт не только в Федеральном законе «О Банке России», но и в Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, а также в Стратегии развития финансовых рынков до 2020 года.

Цели деятельности Банка России, его функции и полномочия в отношении платежной системы и расчетов определяют платежную систему Банка России в качестве одного из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации, обеспечивают ее доминирующую роль в платежной системе Российской Федерации. Через платежную систему Банка России

осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых в платежной системе Российской Федерации.

Несмотря на особую значимость мега-регулятора, стабильность платежной системы определяется также наличием единых приоритетов развития, в том числе и в инфраструктурном аспекте. Например, в целях минимизации затрат участников платежной системы Банка России создается и внедряется единый клиентский интерфейс, обеспечивающий унифицированное взаимодействие участников платежной системы Банка России с действующими и создаваемыми в ее составе расчетными системами.

Использование единой системы взаимодействия участников рынка, основанной на общих правилах и стандартах функционирования, во многом определяет продуктивность работы системы. Инструментом реализации такого единства может стать единый централизованный справочник идентификационных кодов участников платежной системы Банка России, а также единая система информационного обеспечения структурных подразделений Банка России - участников расчетов.

В ходе деятельности Банка России по анализу международного опыта развития платежных систем была выявлена возрастающая роль стандартизации финансовых операций. Традиционно стандарты использовались для накопления и распространения передового опыта, а также для повышения эффективности взаимодействия. Применение стандартов в финансовой сфере также способствует совершенствованию нормативного регулирования, формируя новый уровень взаимодействия между участниками и регуляторами финансовых рынков. Многие современные финансовые стандарты фактически разрабатываются совместно представителями заинтересованных коммерческих компаний и контролирующих их организаций.

Использование международных стандартов финансовой сферы в платежной

системе России позволит применить накопленный мировым сообществом опыт функционирования платежных систем для повышения эффективности ее функционирования, повысить прозрачность российской финансовой системы для иностранных инвесторов и упростить проведение трансграничных платежей, содействовать созданию благоприятных условий для формирования в России международного финансового центра.

Международный опыт предполагает образование отдельного органа для координации работ в области национальных финансовых стандартов. Например, в Европейском союзе разработку общеевропейских стандартов и сопровождающих материалов в рамках проекта единого платежного пространства (SEPA) осуществляет Европейский платежный совет (EPC), образованный из представителей участников финансовых рынков и активно взаимодействующий с Европейским центральным банком и другими финансовыми регуляторами. На внутригосударственном уровне распространенной практикой является создание национальных специализированных комитетов по стандартизации, объединяющих представителей регуляторов и заинтересованных представителей бизнеса для совместной работы над адаптацией международных и созданием национальных стандартов.

Для оценки степени соблюдения ключевых принципов в платежной системе Банка России используются принятые в международной практике градации:

- соблюдаются: должны выполняться все ключевые пункты рекомендаций по реализации ключевых принципов;

- в основном соблюдаются: некоторые незначительные проблемы могут присутствовать, что, однако, не оказывает существенного влияния на выполнение ключевых пунктов, а потому и на безопасность и (или) эффективность системы;

- частично соблюдаются: существенные проблемы/риски присутствуют со значительным влиянием на выполнение

ключевых пунктов и, таким образом, на эффективность системы, но такие проблемы/риски устраняются владельцем/оператором системы в разумный период времени;

- не соблюдаются: важные пункты/риски присутствуют со значительным влиянием на выполнение ключевых пунктов и, таким образом, на безопасность/эффективность системы, но оператор/владелец системы не планирует устранять эти проблемы/риски в разумный период вре-мени1.

Выполнение любого из перечисленных принципов, направленных на обеспечение стабильности платежной системы, невозможно без соблюдения безопасности рас-четно-платежных отношений.

В целях безопасности деятельности системы могут проводиться мероприятия по обеспечению отказо- и катастрофоустой-чивой обработки платежной информации в платежной системе Банка России, необходимые в процессе ее дальнейшей централизации, включая создание федеральной компоненты платежной системы Банка России. Эти мероприятия включают развитие программно-технической платформы, основанной на централизованной архитектуре и высокоуровневом резервировании, телекоммуникационной сети высокой доступности, а также системы обеспечения информационной безопасности.

Еще более актуальным становится вопрос безопасности в рамках использования инновационных подходов и инструментов. Использование инновационных инструментов регулирования и сопровождения сделок, обеспечивающих поступательное развитие системы, во многом определяет потенциал дальнейшего эффективного развития системы.

Банковские инновации представляют собой реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельно-

1 См.: Стратегия развития национальной платежной системы / / Вестник Банка России. - 2013. -№ 19 (1415).

сти банка. Под банковским продуктом принято понимать материально оформленную часть банковской услуги, например, карту, сберегательную книжку, дорожный чек, электронный кошелек и т. п. При этом банковской инновацией никак не могут считаться банковский продукт или операция, являющиеся новыми только для данного банка, но уже давно реализованные в других банках.

Основой активизации инновационной деятельности может стать развитие электронных денег, что значительно уменьшит объем безналичных расчетов через банковскую систему и уменьшит значение банков в экономике. Пока общий объем электронных денег в денежном обороте экономически развитых стран незначителен [5. -С. 269].

В рамках преемственности принципов построения прежней системы отношений в части использования лучших практик не только национальной, но и международной системы расчетно-платежных отношений совершенствуются платежные технологии в направлении использования международных стандартов передачи и обработки платежной информации, форматы расчетных документов; дорабатываются унифицированные форматы электронных банковских сообщений с целью обеспечения их совместимости с международными форматами; создается и внедряется специализированный интерфейс системы банковских электронных срочных платежей с системой SWIFT.

Банк России будет оказывать содействие формированию единого розничного платежного пространства (ЕРПП) в Российской Федерации и его последующему расширению на территории других стран -членов Единого экономического пространства, ЕврАзЭС и СНГ.

Создание ЕРПП позволит вне зависимости от местонахождения клиентов и обслуживающих их операторов по переводу денежных средств на основе общих правил и в соответствии с национальными и международными стандартами оказания пла-

тежных услуг и услуг платежной инфраструктуры совершать внутристрановые и трансграничные переводы денежных средств в национальных валютах стран, входящих в ЕРПП. В дальнейшем Банк России также будет оказывать содействие интеграции созданного ЕРПП с платежным пространством Европейского союза.

Особую роль в системе регулирования отношений участников национальной платежной системы занимает правовая регламентация порядка осуществления расчетов. Недостаточное развитие законодательной базы создает значительный правовой риск в платежной системе, который может быть определен как риск возникновения убытка из-за неожиданного изменения закона или регулирующей нормы либо из-за того, что контракт не может быть исполнен. Данный риск возникает, если права и обязательства сторон, вовлеченных в платежную операцию, не определены с должной четкостью (что вызывает неопределенность). Для минимизации этого вида риска требуется, чтобы деятельность платежной системы опиралась на хорошо разработанную систему правил и процедур.

Вопросы регулирования риска в платежной системе занимают особую роль и выходят на уровень обеспечения безопасности работы системы в целом. Отдельного анализа требуют нефинансовые риски, которые связаны с эффективным функционированием платежной системы. В их число входит валютный, правовой и репута-ционный риск и др. При характеристике платежных систем часто применяется термин «расчетный риск» как синтетическое понятие, объединяющее кредитный риск и риск ликвидности.

Основным источником финансовых рисков в платежных системах является наличие временного лага между моментом инициирования расчетной операции и моментом окончательного урегулирования расчетов и зачисления денег на счет получателя. Естественно, что риск особенно велик в нетто-системах (с отсроченным платежом), где операции, совершаемые

участниками расчетов в течение дня, являются условными, а окончательное урегулирование и отражение операций происходит по банковским счетам в конце расчетного периода. Все это требует тщательной проработки со стороны регулятора системы.

В целях разграничения основных направлений нормотворческой деятельности следует четко представлять законодательные нормы регулирования финансовых потоков, классифицируя последние по различным признакам и определяя тем самым особенности функционала участников платежной системы. Правовое регулирование расчетно-платежных отношений охватывает достаточно широкий спектр узких направлений, которые формируют специфический характер функционирования участников платежной системы. Данный аспект свидетельствует о необходимости глубоко проработанного подхода к вопросам регулирования правового поля, регламентирующего деятельность платежной системы в целом.

Эффективная и надежная платежная система способствует поддержанию нормальной работы банковского и финансового рынков и проведению Центральным банком денежно-кредитной политики. При этом Центральный банк может выступать в роли оператора или провайдера, катализатора, регулятора, органа наблюдения или пользователя платежных услуг.

Для повышения стабильности и надежности работы платежной системы необходимы:

- осуществление централизации расчетов, а также внедрения единого регламента функционирования платежной системы Банка России;

- централизация функций мониторинга и оперативного управления платежной системой Банка России, в том числе за счет внедрения единой информационно-аналитической системы платежной системы Банка России;

- преобразование действующей системы расчетов платежной системы Банка

России в единую универсальную систему расчетов, предоставляющую сервисы для срочных и несрочных платежей с использованием всех необходимых расчетных документов;

- предоставление клиентам возможности консолидации их ликвидности в платежной системе Банка России и реализация механизма централизованного предоставления ликвидности кредитным организациям в режиме реального времени;

- взаимодействие платежной системы Банка России с системами расчетов на финансовых рынках с использованием механизмов расчетов «поставка против платежа» и «платеж против платежа»;

- создание условий для сквозной обработки платежной информации, в том числе разработка форматов расчетных документов, учитывающих международные стандарты, и единого клиентского интерфейса;

- обеспечение возмещения текущих расходов на оказание платных расчетных услуг.

В регулировании НПС можно выделить следующие основные этапы:

- регистрация операторов ПС (в том числе исключение из реестра операторов платежной системы);

- наблюдение в НПС;

- дистанционный надзор в НПС;

- контактный надзор (проведение инспекционных проверок);

- регулятивные меры воздействия, в том числе принуждения.

Одна из специфических проблем регулирования НПС заключается в том, что регулирование банковской деятельности в значительной степени построено на контроле за соблюдением банковских нормативов и анализе финансового положения кредитной организации, в то время как международные стандарты регулирования платежной системы в большей степени

ориентированы на соблюдение установленных процедур и правил [2. - С. 188].

Основные подходы к регулированию взаимодействия основных участников национальной платежной системы могут быть сформулированы следующим образом:

1. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования национальной платежной системы в рамках обеспечения безопасности работы системы, направленной на формирование и использование единой системы взаимодействия участников платежных отношений, основанной на общих правилах и стандартах функционирования, а также с учетом использования инновационных инструментов регулирования и сопровождения сделок, обеспечивающих поступательное развитие платежных отношений.

2. Проведение платежей с учетом максимально полного соблюдения интересов субъектов платежных систем, требующее согласованности интересов всех участников расчетов и органов регулирования с учетом преемственности принципов построения прежней системы отношений в части использования лучших практик не только национальной, но и международной системы расчетно-платежных отношений.

3. Обеспечение стабильности национальной платежной системы и ее развития в рамках совершенствования подходов к регулированию правового поля, позволяющего обеспечить наличие единых приоритетов развития системы в рамках формирования единого центра регулирования расчетно-платежных отношений.

Учет перечисленных выше подходов должен полностью соответствовать не только требованиям рынка, но и интересам самих участников расчетно-платежных отношений, что во многом будет способствовать созданию единой стабильной национальной платежной системы.

Список литературы

1. Алтухова Е. В. Управление денежными потоками как инструмент инвестиционной политики коммерческого банка / / Материалы Международной научно-практической конференции «Ценности и интересы современного общества». - М. : МЭСИ, 2013. - Ч. 1. - С. 31-34.

2. Ващекина И. В. Адаптация инфраструктуры национальной платежной системы к внешним условиям в рамках действующего законодательства // II Международная научно-практическая конференция «Развитие экономических и межотраслевых наук в XXI веке» (Россия, г. Новосибирск, 31.07.2014) : ежемесячный научный журнал. - 2014. -№ 1 (2). - Ч. 2. - С. 184-189.

3. Марков М. А. Использование современных технологий в национальной платежной системе России // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. - 2014. - № 12 (78). - С. 26-36.

4. Марков М. А. О роли малых и средних банков в развитии российской банковской системы / / Актуальные вопросы и современные технологии управления финансами в условиях инновационного развития экономических систем : материалы научно-практической конференции. - Пермь : Изд-во Пермского национального исследовательского политехнического университета, 2012. - С. 64-70.

5. Шустов А. А. Инновационная деятельность в банковской сфере. Электронные инновации // Молодой ученый. - 2013. - № 9. - С. 269-275.

References

1. Altukhova E. V. Upravlenie denezhnymi potokami kak instrument investitsionnoy politiki kommercheskogo banka [Managing Cash Flows as a Tool of Investment Policy of the Commercial Bank], Materialy Mezhdunarodnoy nauchno-prakticheskoy konferentsii «Tsennosti i interesy sovremennogo obshchestva» [Materials of the International Conference 'Values and Interests of Today's Society']. Moscow, MESI, 2013, Part 1, pp. 31-34. (In Russ.).

2. Vashchekina I. V. Adaptatsiya infrastruktury natsional'noy platezhnoy sistemy k vneshnim usloviyam v ramkakh deystvuyushchego zakonodatel'stva [Adapting the National Payment System Infrastructure to External Conditions within the Frames of Effective Legislation], II Mezhdunarodnaya nauchno-prakticheskaya konferentsiya «Razvitie ekonomicheskikh i mezhotraslevykh nauk v XXI veke» (Rossiya, g. Novosibirsk, 31.07.2014) [2nd International Conference 'The Development of Economic and Inter-Sectoral Science in the 21st Century' (Russia, Novosibirsk, 31.07.2014)], monthly journal, 2014, No. 1 (2), Part 2, pp. 184-189. (In Russ.).

3. Markov M. A. Ispol'zovanie sovremennykh tekhnologiy v natsional'noy platezhnoy sisteme Rossii [The Use of Advanced Technologies in the National Payment System of Russia], Vestnik Rossiyskogo ekonomicheskogo universiteta imeni G. V. Plekhanova [Vestnik of the Plekhanov Russian University of Economics], 2014, No. 12 (78), pp. 26-36. (In Russ.).

4. Markov M. A. O roli malykh i srednikh bankov v razvitii rossiyskoy bankovskoy sistemy [The Role of Small and Medium Banks in the Development of Russian Bank System], Aktual'nye voprosy i sovremennye tekhnologii upravleniya finansami v usloviyakh innovatsionnogo razvitiya ekonomicheskikh system, materialy nauchno-prakticheskoy konferentsii [Acute Issues and Advanced Technologies of Managing Finance in Conditions of Innovation Development of Economic Systems, materials of the Conference]. Perm', Publishing House of the Perm National Research Polytechnical University, 2012, pp. 64-70. (In Russ.).

5. Shustov A. A. Innovatsionnaya deyatel'nost' v bankovskoy sfere. Elektronnye innovatsii [Innovation Activity in Banking. E-Innovations], Molodoy uchenyy, 2013, No. 9, pp. 269-275. (In Russ.).