CC BY
237
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №12-1/2016 ISSN 2410-700Х_
УДК 336
Крылов Максим Владимирович,
кандидат педагогических наук, старший преподаватель кафедры гражданского права Санкт-Петербургского военного института ВНГ РФ,
г. Санкт-Петербург, Россия, Е-mail: [email protected]
КОЛЛЕКТОРСКОЕ АГЕНТСТВО: РОССИЙСКИЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ
Аннотация
В статье рассматривается деятельность коллекторских агентств и кредитных организаций по решению вопроса о возврате кредиторской задолженности. Сравнивается отечественный и зарубежный опыт работы коллекторских агентств. Уточняется особенность Договора цессии и возврата долга по кредитору.
Ключевые слова
Коллекторское агентство, кредитная организация, кредитор, договор цессии, заемщик.
Во все времена главной ценностью являлись денежные средства, имея деньги человек, мог себе позволить достаток в приобретении необходимых вещей и товаров повседневного пользования. Конечно, об этом мечтает каждый нормальный человек, красиво одеваться, ходить в дорогие магазины, приобретать дорогие товары. В тоже время достаток и заработок людей имеет большую вариативность финансовых средств, что не позволяет покупать товары только за наличные деньги и многие переходят на приобретение товаров по безналичной форме, в рассрочку, в кредит и постепенно становятся зависимыми от банковских организаций.
Приобретя какой-либо товар и воспользовавшись кредитом человек, попадает в «лабиринт» отношений, где одним из принципов кредита является его возвратность. К сожалению не все люди внимательны при заключении тех или иных договоров, а порой вообще, берут на себя не посильную ношу, не предвидя последствий его нарушения, тогда создаются предпосылки потери денежных средств, возникновения убытков и неспособности выполнения кредитных обязательств.
Надо отметить, что изучение возврата просроченной задолженности всегда представляет интерес для противоположной стороны, а именно коллекторских агентств. Обусловлено это бурным процессом развития рынка потребительского кредитования в России. Все чаще потребительский кредит стал пользоваться спросом, его берут по разным причинам, когда не хватает на ремонт квартиры или необходимо докупить мебель, стройматериалы и т.д. Он идет вслед повышению уровня жизни населения, повышает спрос на товары народного потребления, увеличению тем самым их производство и торговлю. В ряде случаев он неизбежно приводит и к росту просроченной задолженности по потребительским кредитам. В решении этих вопросов по задолженности помогают банкам сотрудничество кредитных организаций с коллекторскими агентствами или третьими лицами.
Деятельность коллекторских агентств на сегодняшний день слабо освещена в отечественной экономической литературе. Наиболее широко сегодня это освящается в прессе и в сети интернет, но информация представляет собой набор отрывочных сведений, не раскрывающих целостно данную структуру и особенности ее функционирования.
Для обобщения информации по коллекторской деятельности необходимо обратиться в англоязычные источники. В связи с тем, что непосредственный принцип и опыт работы был заимствован у США и Великобритании и некоторых других стран.
Впервые коллекторские агентства появились на территории США. Исторически их деятельность началась в 60-х годах. И уже спустя 20 лет, завоевало популярность и распространилось по Европе. В настоящее время в Европе коллекторские агентства значительно превышают количество банков. Работают они по схеме, если задолженность просрочена по кредиту более чем на 90 дней, банковские учреждения
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №12-1/2016 ISSN 2410-700Х_
передают документацию и задолженность коллекторским организациям.
Как правило, коллекторские агентства работают в двух направлениях:
- представители компании законными методами «выбивают» долг. После возвращения задолженности в кредитное учреждение, компания получает вознаграждение;
- представители компании выкупают долг (выплачивают компании кредитору частичную задолженность). После этого, фирма изымает у должника полную сумму долга.
Уточним, что в государствах США и Великобритании этот вид деятельности полностью является узаконенным и регулируется нормативно-правовыми актами этих стран. Согласно действующему законодательству этих стран имеется ряд ограничений в деятельности коллекторских агентств.
Во-первых, осуществление звонков для беспокойства заемщика может иметь место только в дневное время суток.
Во-вторых, категорически запрещено давление на заемщика методами, письменных уведомлений, угроз, расклеивание анти рекламы, документов с напоминаниями и прочее.
Итак, что понимается под коллекторским агентством. Коллекторские агентства (лат. collector -собиратель, англ. collect - собирать) - это деятельность «по возврату суммы задолженности в обход судебной процедуры и стадии исполнения решения, осуществляемая коммерческой организацией на основании договора с кредитором» [4, с. 3].
Непосредственно сами коллекторы считают свою работу как проведение комплекса и средств законного давления на должника (заемщика) и применение различных способов для доведения человека к осознанию необходимости полного погашения имеющейся задолженности. Кратко это можно выразить так, что коллекторское агентство выступает посредником между кредитором и заемщиком. Смысл этой работы заключается в проведении работы по возврату долга за определенную плату, либо выкупа долга целиком за усреднённый процент от его стоимости.
Обращаю внимание на то, что коллекторские агентства в своей работе не имеют права вам угрожать, кроме как просить выплатить долг, не имеют право вторгаться в жилище, описывать имущество, запрещать выезд по России или зарубеж и т.д.
Применять же санкции в отношении гражданина могут только государственные органы по решению суда, например судебные приставы.
Изобретательность коллекторов на месте не стоит и очередной новинкой, стала направленность их не только на интересы кредитора, но и на решения проблем заемщика, а именно: инициатива коллекторов как переговорщиков в процессе погашения задолженности и выработка тактики реализации покрытия задолженности. Стоит отметить, что данное направление деятельности уже давно и успешно работает в западных странах.
В России исторически коллекторские агентства появились в 2000-х годах. Это необходимость возникла в связи с ростом недобросовестного исполнения своих обязательств заемщиков по возврату кредитов перед банками. Изначально в самих кредитных организациях, т.е. в банках формировались внутренние коллекторские службы.
Российские коллекторы работают в основном с просроченной задолженностью от 360 дней и выше. Это является главным отличием коллекторских агентств российских от зарубежных.
Таким образом, коллекторские агентства, изначально созданы для оказания помощи внутри самой структуры банка, но потом это стало не выгодно с финансовой стороны, и тогда появились коммерческие фирмы коллекторские агентства, которые просто зарабатывают деньги на людях, которые попали в трудную финансовую ситуацию.
Итак, рассмотрим две ситуации, при которых банк может продать долг коллекторам:
- заемщик не может погасить кредит, а банк не заинтересован взыскать задолженность в судебном порядке;
- заемщик просрочил кредит, банк взыскал долг в суде, но судебные приставы по тем или иным причинам не могут исполнить решение.
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №12-1/2016 ISSN 2410-700Х_
В первой ситуации, если сумма долга сравнительно невелика и составляет примерно 10000 - 350000 рублей, то в этом случае, банк может продать долги заемщика коллекторскому агентству, чем вступать в судебные процессы и задействовать юристов, оплачивать госпошлину и получать незначительные выплаты по решению суда не выгодно экономически.
Соответственно, банк поступает «мудрее» он собирает по максимуму таких кредитов и за счет одного договора цессии продает их коллекторскому агентству.
Цессия - это «уступка права требования» [1, с. 180], которая предусмотрена гражданским кодексом РФ. Следует отметить, что продавая долг заемщика, коллекторскому агентству он продаются с большим дисконтом. Например, заемщик должен вернуть 150000 рублей, агентство выкупает долг у банка за 4000050000 рублей, чтобы потом вынудить заемщика вернуть полную сумму 150000 рублей.
Таким образом, коллекторское агентство тратит в два раза меньше средств, а зарабатывает соответственно в несколько раз больше. При этом ключевым моментом остается правило не ввязываться в судебные споры.
Во второй ситуации, для того чтобы взыскать деньги с заемщика, коллекторские агентства предают часть своих функций на аутсорсинг.
Аутсорсинг — (от английского «outsourcing») «передача на длительный срок управомоченных функций и при необходимости соответствующих ресурсов внешним исполнителям, которые могут выполнить эти функции эффективнее»1^, с. 16].
Функция аутсорсинга состоит в обзвоне должников, этим занимается независимый call-центр, который, как правило, состоит из 15-20 человек. Соответственно, центр получает заказ от коллекторского агентства: обзванивает определенное количество должников, при этом каждому должнику необходимо позвонить от 10-20 раз в день в течение месяца. Сотрудники центра хорошо проинформированы, что необходимо говорить каждому должнику, и так посменно они систематически делают обзвоны.
Теперь вернемся к договору цессии и правовой грамотности граждан. Банк не нарушает Гражданский кодекс, на основании ст. 382 ГК РФ банку разрешено уступать свои кредиторские права другому лицу (организации) без согласия на то должника. Согласно, этой статьи закон фактически узаконивает право гражданским лицам вести деятельность по взысканию долгов. В связи с заключением цессии с коллекторским агентством, банк должен уведомить заемщика в течение 10 суток о сложении своих прав по кредиту и передать всю необходимую информацию. В случае не извещения в указанный срок об уступке прав требования, должник вправе обратиться с претензией к банку или законодательные органы, в этом случае новый кредитор несет риск неблагоприятных последствий, но это не влечет за собой отмены договора цессии.
В настоящее время нет четких требований к коллекторским агентствам, так и к банкам к процедуре составления Договора цессии (уступки права требования). Поэтому подробнее остановимся на содержание Договора цессии, который можно оспорить или признать ничтожным при одном условие.
Если в кредитном Договоре есть пункт вот такого содержания: «кредитор вправе полностью или частично переуступать свои права и обязательства по Договору, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия Заемщика». В этом случае - вы можете обжаловать этот Договор.
С другой стороны, если в Договоре есть пункт с такой формулировкой: «кредитор вправе без согласия заемщика полностью или частично переуступить свои права и обязанности по Договору, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций». К сожалению, такой договор оспорить будет практически невозможно.
Таким образом, банк - это кредитная организация, основные виды деятельности которой - привлечение и размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условии возвратности, а также проведение расчетов. Все банки осуществляет свою деятельность на основании лицензии.
1 Календжян С.О. Аутсорсинг и делегирование полномочий в деятельности компаний. М.: Дело, 2003. -С. 16.
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №12-1/2016 ISSN 2410-700Х_
Уточним, что сведения о счетах и вкладах гражданина защищены Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности». Следовательно, «лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций» [2, с. 11]. На основании этого необходимо знать гражданам и вкладчикам, что в ст. 26 «Банковская тайна» ФЗ - № 395-I предусмотрена ответственность за ее разглашение. Соответственно, ответственность предусмотрена для кредитных организаций, т.е. банков, а поскольку происходит уступка требований, то другие сторонние организации не должны владеть этой информацией. Выходит, долг выкупило коллекторское агентство, у которого нет никакой лицензии, и заемщик при оформлении кредитного договора свое согласие не давал на передачу долга в пользу третьих лиц. Приведенное обстоятельство влечет нарушение прав заемщика на тайну банковской операции по кредитному договору. Одним из примеров этому является нарушение коллекторским агентством разглашение тайны путем разбрасывания в подъездах листовок содержащихся сведений о заемщике и его счетах.
Представленные отношения регулируются законодательством п. 1 ст. 388 ГК РФ, п. 51 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных», Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В решении Верховного суда РФ по делам о возмещении убытков по кредитному договору заемщика, где не предусмотрено право банка продавать долги третьим лицам, которые не обладают лицензией, такие долги банк продавать не имеет права, что трактуется в пользу заемщика.
Исходя из вышесказанного, следует перейти к выводу, что требования по кредитному договору, может быть передано, только осуществляющим банковскую деятельность кредитным организациям, т.е. другому банку. За исключением случаев, если в кредитном договоре присутствует необходимый пункт и формулировка описанная выше.
Одним из крайних мер для заемщика и спасением от коллекторов, может быть объявление гражданина банкротом, на основании принятого Федерального закона от 29 декабря 2014 г. № 476 - ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника».
Во всех случаях возможных столкновений с коллекторским агентством, необходимо тщательно знакомиться с кредитным договором, где должна быть указана формулировка передачи не «третьим лицам» т.е. коллекторам, а государственным судебным органам. Для защиты прав потребителей и участившихся проблем с коллекторскими агентствами, который уже получил общественный резонанс в нашей стране. Правительством разработан проект Федерального закона № 885246-6 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты в части регулирования деятельности организаций, направленной на возврат задолженности по кредитным договорам», который в данное время рассматривается в государственной думе.
Список использованной литературы:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая) от 30 ноября 1994 г.№ 51-ФЗ (ред. от 13.07.2015) (с изм. и доп. от 30 декабря 2015 г. № 457-ФЗ) // «Российская газета» от 8 декабря 1994 г. № 238 - 239.
2. Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от 05 апреля 2016 г. № 88-ФЗ) // опубликован в Ведомостях съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. № 27 ст. 357.
3. Календжян С.О. Аутсорсинг и делегирование полномочий в деятельности компаний. М.: Дело, 2003. -311 с.
4. Иванов И.С. Коллекторам нужен закон // ЭЖ-ЮРИСТ. 2011. № 26.
© Крылов М.В., 2016
