CC BY
264
КОНТ ТЕПТ
научно-методический электронный журнал ART 14815 УДК 347.735
Казакова Е. Б. Деятельность коллекторских агентств по взысканию просроченной задолженности заемщика перед банком: проблемы правового регулирования // Концепт. - 2014. - Спецвыпуск № 27. -ART 14815. - 0,4 п. л. - URL: http://e-
koncept.ru/2014/14815.htm. - Гос. рег. Эл № ФС 7749965. - ISSN 2304-120X.
Казакова Евгения Борисовна,
кандидат юридических наук, доцент кафедры частного и публичного права ФБГОУ ВПО «Пензенский государственный университет», г. Пенза
Деятельность коллекторских агентств
по взысканию просроченной задолженности заемщика перед банком: проблемы правового регулирования
Аннотация. Для обеспечения стабильного развития банковской системы важно не только наличие механизма защиты потребителей как наиболее слабого участника договора потребительского кредита, но и усовершенствование механизма возврата просроченной задолженности. В статье дается понятие «коллекторская деятельность», показываются особенности ее осуществления несмотря на отсутствие специального закона, регулирующего деятельность коллекторских агентств. В заключение делается вывод о необходимости совершенствования законодательства в данной сфере.
Ключевые слова: коллекторские агентства, просроченная задолженность, банк, заемщик, потребительский кредит.
Раздел: (03) философия; социология; политология; правоведение; науковедение.
На сегодняшний день в случае отсутствия возможности у клиента или затруднения в выплатах по своему долгу перед банком или другой кредитной организацией, должник имеет возможность перепродать свой долг другой кредитной организации с возможностью изменения условий возврата задолженности. Обычно такая процедура подразумевает под собой увеличение срока или пересмотра размера и вида платежа. Банки же по большей части для возврата просроченных долгов перепродают кредиты коллекторским агентствам. Обычно перепродажа долга не возвращает кредитору полную сумму денежных средств, но компенсирует часть суммы для минимизации расходов. Однако стоит обратить внимание на то, что достаточно часто такие объявления подают недобросовестные организации, и обращение в данные компании может привести к созданию финансовых пирамид и сохранению долга заемщика перед кредитной организацией.
Действительно с развитием рынка потребительского кредитования в России большое значение приобретает деятельность по взысканию просроченной задолженности, по-другому её ещё называют коллекторская деятельность.
Коллекторские агентства появились в нашей стране еще в начале 2000-х гг., однако легального определения «коллекторская деятельность» до сих пор не существует.
Если обратиться к происхождению самого слова «коллектор», стоит указать, что оно произошло от английского “collector’ - объект, устройство и т. п., что-либо собирающее.
В юридической литературе представлены различные определения коллекторской деятельности. Так, например, коллекторская деятельность - работа по взысканию большого объема однотипной, преимущественно бесспорной задолженности (стала особенно востребована в деловом обороте с распространением потребительского кредитования) [1].
За время существования коллекторской деятельности неоднократно были предприняты попытки ввести законодательное регулирование, а также дать легальное определение данному виду деятельности
г\л Л г\л
КОНТ ТЕПТ
Казакова Е. Б. Деятельность коллекторских агентств по взысканию просроченной задолженности заемщика перед банком: проблемы правового регулирования // Концепт. - 2014. - Спецвыпуск № 27. -ART 14815. - 0,4 п. л. - URL: http://e-
koncept.ru/2014/14815.htm. - Гос. рег. Эл № ФС 7749965. - ISSN 2304-120X.
научно-методический электронный журнал ART 14815 УДК 347.735
Так, разработчики специального проекта Федерального закона «О коллекторской деятельности» из Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса предлагают такое определение коллекторской деятельности: это определенные профильным законом, или договором, или прочим соглашением сторон юридические и фактические действия, совершенные субъектом коллекторской деятельности, направленные на добровольное погашение должником в пользу кредитора просроченной задолженности, проводимые без обращения в суд либо без инициации процедуры принудительного взыскания (исполнительного производства) [2].
Необходимо отметить, что сами коллекторские агентства характеризуют свою работу как комплекс средств и методов законного давления на неплательщиков, конечным итогом которого выступает полное погашение существующей задолженности.
При этом в коллекторских агентствах используется так называемый коллекторский скоринг, который состоит в оценке стоимости портфеля долгов с использованием определенных методов и моделей: анализ и группировка поступивших данных, прогнозирование возврата на основе математической модели скоринга, расчет цены уступки исходя из планируемых издержек и планируемой доходности коллекторской деятельности [3].
Таким образом, из приведенных определений можно сделать вывод о наличии различных подходов в понимании содержания коллекторской деятельности и статуса ее субъектов. Такие различия в первую очередь обусловлены тем, что деятельность подобных организаций в настоящее время практически не урегулирована. Так, не установлены требования к коллекторским агентствам, порядок и методы их работы, возможные меры ответственности, что часто ведет к злоупотреблениям со стороны коллекторов и в результате повышает степень недоверия к коллекторским агентствам со стороны граждан. Между тем взыскание задолженности при помощи коллекторских агентств имеет ряд преимуществ, как для банков, так и для должников.
В качестве преимуществ для банков следует выделить следующие:
- снижение убытков банка в результате образовавшейся задолженности по кредитам;
- улучшение показателей деятельности банка (сокращение «плохих» долгов);
- отсутствие необходимости содержать собственный штат работников по взысканию задолженности [4].
Для должника взыскание долгов коллекторами предоставляет возможность добиться реструктуризации долга и избежать судебного разбирательства. Также при продаже долгов коллекторам прекращается начисление процентов по кредиту и пеней за просрочку платежа. Отсутствие достаточного законодательного регулирования в данной области создает определенные риски для стабильности рынка и препятствует развитию коллекторской деятельности в нашей стране.
Деятельность по взысканию просроченной задолженности сегодня регулируется ГК РФ, в частности нормами о перемене лиц в обязательстве, агентировании, поручении, займе и кредите. Кроме того, основу регулирования коллекторской деятельности составляют следующие Федеральные законы:
- Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»;
- Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»;
- Федеральный закон от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации»;
rw IV
КОНТ ТЕПТ
Казакова Е. Б. Деятельность коллекторских агентств по взысканию просроченной задолженности заемщика перед банком: проблемы правового регулирования // Концепт. - 2014. - Спецвыпуск № 27. -
научно-методический экранный журнал AoRnTc1e4p^1r5/20i4/i48i5. hJ - Г-с. рГЭл |Лс"?-ART 14815 УДК 347.735 49965. - issn 2304-120X.
- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
При этом нормы федеральных законов от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», от 21 июля 1997 г. № 118-ФЗ «О судебных приставах», а также законодательства о правоохранительных и контролирующих органах на деятельность коллекторских агентств не распространяются. Вместе с тем цели и задачи их деятельности имеют особенности, схожие с деятельностью судебных приставов [5]. В целом коллекторские агентства включаются в работу, как на ранней, так и на поздней стадиях задолженности, представляют интересы клиентов в судах, получают судебные решения и сопровождают исполнительное производство, находят и реализуют имущество должников [6].
Несмотря на то что коллекторская деятельность не имеет законодательного урегулирования, она всё же существует, поэтому необходимо рассмотреть, как она функционирует.
Итак, получив информацию от банка об имеющейся просроченной задолженности, коллекторское агентство устанавливает контакт с должником, как правило, путем направления письменного уведомления, либо путем проведения телефонных переговоров, либо приглашением на личную встречу. После этого коллекторское агентство переходит к выполнению юридических действий, направленных на взыскание задолженности в судебном порядке [7].
Что касается правового статуса коллекторского агентства, то это юридические лица, основной целью деятельности которых является извлечение прибыли. Не стоит забывать, что взыскание долгов для кредитных организаций является непрофильной деятельностью, и именно поэтому оптимальным вариантом для них является заключение договоров с профессиональными организациями, занимающимися взысканием долгов [8].
В связи с вышеизложенным следует подробнее рассмотреть, каким образом обычно оформляются отношения между кредитной организацией - кредитором по кредитному договору и коллекторским агентством.
Одним из наименее распространённых способов оформления данного вида правоотношений является выдача доверенности кредитором. В соответствии с ГК РФ доверенность - это письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому для представительства перед третьими лицами. Доверенность выдается коллектору от имени кредитной организации, подписывается ее руководителем или иным уполномоченным на это лицом и скрепляется печатью. Как правило, доверенность выдается на конкретных сотрудников коллекторского агентства, которые оказывают услуги. Наделение полномочиями организации в целом и затем передоверие отдельным ее работникам нецелесообразно.
Коллекторские агентства предлагают подписать различные виды доверенностей: для лиц, осуществляющих непосредственный контакт с должником на этапе досудебной работы, для представителей в суде, а также в службах судебных приставов и правоохранительных органах. Кроме того, доверенность выдается без права передоверия, поскольку кредитор желает контролировать процесс взыскания долгов [9]. Например, в доверенности могут быть указаны полномочия доверенного лица (сотрудника коллекторского агентства) по представлению интересов в суде, правоохранительных органах, на ведение переговоров с должником, по заключению мирового соглашения с должником и др.
Наряду с выдачей доверенности оказание услуг коллекторским агентством может быть оформлено договором об оказании услуг по содействию в возврате долга.
rw о ^
КОНТ ТЕПТ
Казакова Е. Б. Деятельность коллекторских агентств по взысканию просроченной задолженности заемщика перед банком: проблемы правового регулирования // Концепт. - 2014. - Спецвыпуск № 27. -ART 14815. - 0,4 п. л. - URL: http://e-
koncept.ru/2014/14815.htm. - Гос. рег. Эл № ФС 7749965. - ISSN 2304-120X.
научно-методический электронный журнал ART 14815 УДК 347.735
Обычно коллекторские агентства заключают с кредитными организациями рамочные договоры о взаимном оказании услуг или о сотрудничестве, в соответствии с которыми оказывают содействие кредитору в возврате просроченной и непогашенной задолженностей. На основании договоров об оказании услуг могут впоследствии заключаться договоры об уступке прав требования по конкретным кредитным договорам и заемщикам [10].
В договоре об оказании услуг могут содержаться обязанности коллектора по выяснению у должника причин просрочки исполнения кредитного договора законными способами. Как правило, кредитные организации за оказание такого рода услуг в договоре предусматривают выплату коллекторам процентов от реально взысканных сумм долгов.
Кроме того, отношения между кредитной организацией и коллекторским агентством могут оформляться агентским договором. При заключении агентского договора коллектор выступает в качестве банковского агента и действует от лица банка и по поручению кредитора. Как правило, в таком договоре указывается объем работ агентства, сумма долгов, их количество, сроки основных этапов работ (досудебные процедуры, суд, исполнительное производство), сроки звонков должнику, объемы передачи информации по должнику. В рамках взаимодействия с коллектором кредитор назначает ответственного сотрудника, на плечи которого ложатся контроль и координация работы с агентством [11].
И наконец, самой распространенной формой взаимодействия кредитной организации при просрочке возврата долга заемщиком по договору потребительского кредита является уступка права требования коллекторскому агентству. При уступке права требования основной вопрос, решаемый сторонами, - согласование стоимости долга. Цена сделки оценивается исходя из вероятности взыскания каждого приобретаемого долга и надежности должника.
Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Цессия представляет собой соглашение между кредитором (цедентом) по обязательству, с одной стороны, и третьим лицом (новым кредитором - цессионарием), с другой стороны, о передаче принадлежащего цеденту права [12].
Главным спорным вопросом при данном виде взаимодействия является законность уступки права требования кредиторской задолженности коллекторским агентствам.
В соответствии со ст. 26 Закона о банках кредитная организация обязана хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Правомерна ли передача кредитной организацией информации о должнике, составляющей банковскую тайну, и персональных данных, содержащихся в кредитной истории третьим лицам? Некоторые авторы полагают, что предоставление такой информации противоречит закону (при отсутствии условия о согласии заемщика на ее предоставление третьим лицам), другие полагают, что получение информации о заемщике-должнике коллекторами не является нарушением правовых норм [13].
В судебной практике первая попытка урегулирования данного вопроса была предпринята в 2011 г. Президиумом ВАС РФ, который указал, что уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования, предусмотренного кредитным договором с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика [14]. В июне 2012 г. данный
rw Д IV
КОНТ ТЕПТ
Казакова Е. Б. Деятельность коллекторских агентств по взысканию просроченной задолженности заемщика перед банком: проблемы правового регулирования // Концепт. - 2014. - Спецвыпуск № 27. -ART 14815. - 0,4 п. л. - URL: http://e-
koncept.ru/2014/14815.htm. - Гос. рег. Эл № ФС 7749965. - ISSN 2304-120X.
научно-методический электронный журнал ART 14815 УДК 347.735
вопрос был предметом рассмотрения на Пленуме Верховного Суда РФ, который вынес противоположное решение: передача банком прав требования, возникающих из кредитного договора с потребителем, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, недопустима, за исключением случаев, когда иное установлено законом или договором [15].
Точку в подобных дискуссиях поставил ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который прямо устанавливает, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, за исключением случаев, когда в федеральном законе содержатся условия о запрете уступки, либо данный запрет был согласован при заключении кредитного договора.
При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
В свою очередь лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.
Также стоит обратить внимание на то, что ст. 15 внимание на особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа). Анализируя данную норму, приходим к выводу, что взаимодействие кредитора и юридического лица, осуществляющего возврат задолженности во внесудебном порядке, производится посредством заключения агентского договора. В связи с этим остаётся непонятным, является ли данная форма взаимодействия обязательной и единственной, которую можно использовать, либо это просто факт очередного несовершенства юридической техники? Данный вопрос, к сожалению, пока остаётся открытым, поскольку названный федеральный закон ещё не вступил в законную силу и данные нормы пока можно считать декларативными.
Также стоит отметить, что новый федеральный закон не раскрывает самого понятия коллекторской деятельности, оперируя только словосочетанием «действия, направленные на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа)». Закон устанавливает два способа взаимодействия 1) непосредственное взаимодействие (личные встречи, телефонные переговоры); 2) почтовые отправления по месту жительства заемщика, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи. Что касается иных форм взаимодействия, то закон разрешает их использование только при наличии письменного согласия заёмщика. Закон прямо запрещает такие действия по возврату задолженности как: 1) непосредственное взаимодействие с заёмщиком направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, если право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом; 2) взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений в ночное время.
Также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать какие-либо действия с намерением причинить вред заемщику, а также злоупотреблять правом в иных формах.
Действительно, ФЗ «О потребительском кредите (займе)» попытался поставить деятельность по взысканию просроченной задолженности третьими лицами в рамки
~ 5 ~
КОНТ TF.TTT
научно-методический электронный журнал ART 14815 УДК 347.735
Казакова Е. Б. Деятельность коллекторских агентств по взысканию просроченной задолженности заемщика перед банком: проблемы правового регулирования // Концепт. - 2014. - Спецвыпуск № 27. -ART 14815. - 0,4 п. л. - URL: http://e-
koncept.ru/2014/14815.htm. - Гос. рег. Эл № ФС 7749965. - ISSN 2304-120X.
правового поля. Однако необходимо согласиться, что для полного урегулирования
данного вида деятельности нужен специальный закон, а не две статьи.
В настоящее время особенно актуальным является вопрос о необходимости принятия специального закона о коллекторской деятельности, который установит их правовой статус, виды и формы деятельности, а также позволит создать условия для повышения возвратности кредитов, в том числе потребительских, что, в свою очередь, позволит снизить стоимость кредитных ресурсов для заемщиков. Правовая регламентация деятельности коллекторских организаций (агентств) имеет особую значимость в условиях финансового кризиса и роста просроченной задолженности по кредитам.
Ссылки на источники
1. Жданухин Д. Уголовный кодекс на службе коллекторов // ЭЖ-Юрист. - 2006. - № 41. - С. 29.
2. Сахаров А. А. Законодательное обеспечение деятельности коллекторских агентств // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2008. - № 3. - С. 54.
3. Лядрес В. Технология оценки долгов по потребительским кредитам // Банковский ритейл. -2009. - № 4. - С. 45.
4. Попкова Л. А. Защита прав заёмщиков при потребительском кредитовании // Юридическая работа в кредитной организации. - 2013. - № 1. - С. 39.
5. Алексеева Д. Г. «Статусные» проблемы коллекторской деятельности // Банковское кредитование. - 2009. - № 2. - С. 72.
6. Луговой А. В. Невозврат потребительского кредита // Бухгалтерский учет. - 2009. - № 2. - С. 49.
7. Даниленко С. А. Некоторые проблемы, связанные с деятельностью коллекторских агентств // Юридическая работа в кредитной организации. - 2008. - № 1. - С. 69.
8. Там же.
9. Жданухин Д. Указ. соч.
10. Алексеева Д. Г. Указ. соч.
11. Иванов С. Коллекторы и банки - две дороги к общей цели // Банки и деловой мир. - 2008. -№10. - С. 28.
12. Гражданское право: учеб. / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М.: ТК Велби, 2002. - Т. 1. -С. 525.
13. Соломин С. К. Уступка права требования предоставления кредита // Хозяйство и право. - 2008. -№ 3. - С. 81.
14. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» // Вестник ВАС РФ. - 2011. - № 11.
15. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Бюллетень Верховного Суда РФ. -2012. - № 9.
Evgenia Kazakova,
PhD, Associate Professor of Private and Public Law “Penza State University”,
Penza
Activities of collection agencies to recover overdue debts of the borrower to the bank Legal Issues
Abstract. To ensure the stability of the banking system is not only important to have a mechanism to protect consumers as the weakest party consumer credit agreement, but also to improve the mechanism refund arrears. The article presents the concept of «debt collection», showing the features of its implementation despite the absence of a specific law governing the activities of collection agencies. It concludes on the need to improve legislation in this area.
Key words: Election agencies, arrears, the bank, the borrower, consumer credit.
Рекомендовано к публикации:
Горевым П. М., кандидатом педагогических наук, главным редактором журнала «Концепт»
r>J
6 ~
