CC BY
116
Проблемы экономики и менеджмента
УДК 336.71
Е.С. Коновалова
магистрант, кафедра денег и кредита, ФГБОУВПО «Саратовский государственный социально-экономический университет»
Д.А. Трифонов
д-р экон. наук, профессор, кафедра денег и кредита, ФГБОУ ВПО «Саратовский государственный социально-экономический университет»
К ВОПРОСУ О СУЩНОСТИ банковской инфраструктуры И ЕЁ РОЛИ В ОБЕСПЕЧЕНИИ ЖИЗНЕДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Аннотация. В статье на основе анализа имеющихся трактовок терминов «инфраструктура» и «банковская инфраструктура», а также изучения роли последней в обеспечении жизнедеятельности коммерческих банков, дано авторское определение банковской инфраструктуры. Отдельное внимание при этом уделено изучению её функций в составе банковской системы.
Ключевые слова: банковская инфраструктура, коммерческие банки.
E.S. Konovalova, State Socio-Economic University
D.A. Trifonov, State Socio-Economic University
ON THE ESSENCE OF BANKING INFRASTRUCTURE AND IT’S ROLE IN LIFE SUPPORT COMMERCIAL BANKS
Abstract. On the basis of analysis of existing interpretations of the terms «infrastructure» and «infrastructure bank» as well as examining the role of the latter in life support of commercial banks, given the author’s definition of banking infrastructure. Special attention is paid to the study of its function as a part of the banking system.
Keywords: banking infrastructure, commercial banks.
В термине «банковская инфраструктура» ключевым словом является «инфраструктура». В этой связи начнем наше исследование с анализа его этимологии.
Слово «инфраструктура» произошло от объединения двух латинских слов: infra - под, ниже и structura - расположение, строение. Таким образом, дословно слово «инфраструктура» можно перевести как подрасположение, подстроение, расположенная ниже.
В толковом словаре русского языка инфраструктура определяется как отрасли экономики, научно-технических знаний, социальной жизни, непосредственно обеспечивающие производственные процессы и условия жизнедеятельности общества [6, с. 250]. Современный «Большой энциклопедический словарь» определяет инфраструктуру как «совокупность сооружений, зданий, служб и систем, необходимых для обеспечения жизнедеятельности общества и функционирования отраслей материального производства». При этом тот же источник разделяет инфраструктуру на социальную (больницы, школы, театры, стадионы и др.) и производственную (порты, дороги, каналы, склады, системы связи и др.) Также под термином «инфраструктура»
№ 3 (31) - 2014
95
Проблемы экономики и менеджмента
зачастую подразумевают ряд так называемых инфраструктурных отраслей хозяйства (связь, транспорт, здравоохранение, образование и др.) [2, с. 455].
Большинство экономических словарей и энциклопедий очень похоже интерпретируют понятие инфраструктуры:
1. Инфраструктура - комплекс отраслей хозяйства, обслуживающих сельскохозяйственное и промышленное производство: строительство шоссейных дорог, водохранилищ, каналов, портов, мостов, аэродромов, складов; железнодорожный транспорт, связь, энергетическое хозяйство, водоснабжение и профессиональное образование; расходы на науку, здравоохранение и т.п. [11, с. 61].
2. Инфраструктура - комплекс непроизводственных и производственных отраслей, обеспечивающих условия воспроизводства: образование, здравоохранение, дороги, связь, транспорт. Основная производственная инфраструктура - сеть транспорта, связи и энергоснабжения [1, с. 165].
3. Инфраструктура - сети, в которых осуществляются поставки продукции между удаленными друг от друга экономическими агентами, а также отрасли экономики, эксплуатирующие такие сети [10, с. 256].
Несмотря на некоторые различия, большинство приведенных выше толкований инфраструктуры объединяет то, что все они указывают на обслуживающий, обеспечивающий характер функционирования инфраструктуры. Следовательно, сущностными характеристиками любой инфраструктуры, её фундаментальными свойствами правомерно считать обеспечение жизнедеятельности, обслуживание чего-либо.
Понятие «инфраструктура» применительно к экономике было впервые адаптировано в 1955 г. учёным из США П. Розенштейн-Розаном, который определил инфраструктуру как «комплекс общих условий, удовлетворяющих потребности всего населения и обеспечивающих благоприятное развитие частного предпринимательства в основных отраслях экономики» [7, с. 109]. В экономической литературе советского периода инфраструктура долгое время рассматривалась лишь применительно к обеспечению жизнедеятельности народного хозяйства в целом. При этом она традиционно подразделялась на следующие три составляющие: социальную,
производственную и инфраструктуру обеспечения внешнеэкономической деятельности [4, с. 30].
Вместе с тем, термин «банковская инфраструктура» в советской экономической литературе практически не упоминался, что не было случайным, поскольку в то время инфраструктура рассматривалась как не основное, а нечто второстепенное, вспомогательное по отношению к основному. Соответственно и исследования инфраструктуры носили в то время в основном второстепенный, вспомогательный характер.
К тому же, банковская система СССР была представлена совокупностью государственных отраслевых банков, деятельность которых была строго регламентирована государством; частная инициатива в банковском деле являлась не
96
№ 3 (31) - 2014
Проблемы экономики и менеджмента
законной и наказуемой, а все хозяйствующие субъекты в зависимости от их отраслевой принадлежности были закреплены за определенными банками. Хотя государство и гарантировало обязательства банков перед их клиентами, сами банки могли предложить им гораздо меньший перечень услуг и объем операций, чем коммерческие банки стран с рыночной экономикой. При этом необходимости в страховании специфических банковских рисков, по сути, не возникало, поскольку существовала государственная гарантия обеспечения деятельности банков. Именно ограниченность функционирования советской банковской системы по сравнению с банковскими системами капиталистических стран объясняет, на наш взгляд, отсутствие термина «банковская инфраструктура» в научном обороте и необходимости проведения её специальных исследований.
Объективности ради следует отметить, что банковская инфраструктура в СССР все же существовала. В частности, она была представлена средними специальными учебными заведениями и вузами, готовивших банковских специалистов, а также поставщиками банковского оборудования и службой инкассации. Кроме того, в Советском Союзе в ограниченных масштабах имела место реклама сберегательных касс.
Объективная необходимость во введении термина «банковская инфраструктура» в научный оборот в нашей стране возникла лишь в процессе перехода к рыночной экономике и возникновением банковской системы рыночного типа. В связи с тем, что государство отказалось от монополии на банковское дело, произошла коммерциализация банков, расширился объем и усложнился характер оказываемых ими услуг, получили широкое развитие телекоммуникационные технологии и значительно усилилась межбанковская конкуренция, появилась потребность в наличии нового, особого вида деятельности, обслуживающего банковское производство.
«Российская банковская энциклопедия», изданная в 1995 г. [8, с. 51], одной из первых включила термин «банковская инфраструктура». В дальнейшем это понятие появилось и в учебной литературе [3, с. 275], а в вышедшем в свет в 2002 г. «Финансово-кредитном энциклопедическом словаре» [9, с. 69] содержалась уже специальная статья, посвященная банковской инфраструктуре. Во всех перечисленных выше работах банковская инфраструктура трактуется как совокупность предприятий, организаций и служб, обеспечивающих жизнедеятельность банков.
Обычно под жизнедеятельностью понимаются условия существования или условия, обеспечивающие работоспособность, функционирование чего-либо. В этой связи возникает вопрос: как именно влияет банковская инфраструктура на
функционирование и обеспечение работоспособности кредитных организаций? По мнению А.В. Котова [5, с. 18], роль банковской инфраструктуры в обеспечении жизнедеятельности банков проявляется в трех направлениях.
Во-первых, банковская инфраструктура, создавая условия, необходимые для начала функционирования банка как кредитной организации, содействует тем самым его
№ 3 (31) - 2014
97
Проблемы экономики и менеджмента
образованию. В частности, инфраструктура доводит необходимую нормативно-правовую информацию, обеспечивает банк необходимыми высококвалифицированными кадрами, поставляет банковскую технику и специальное оборудование, обеспечивает охрану и безопасность банка, осуществляет инкассацию банковских ценностей, оказывает андеррайдинговые услуги по первичному размещению эмитируемых банками ценных бумаг и многое другое.
Во-вторых, банковская инфраструктура оказывает непосредственное содействие оказанию банковской услуги и созданию нового банковского продукта (выявление целевых клиентских групп и существующих на рынке ниш, обоснование необходимости введения нового продукта, вероятность усовершенствования имеющегося продукта, возможные ценовые параметры услуги или продукта, рентабельность и др.). В частности, здесь речь идет о тех институтах банковской инфраструктуры, которые обеспечивают банки необходимой для создания нового банковского продукта необходимой правовой, маркетинговой и коммерческой информацией, оказывают методическое, научное и консультационное содействие.
В-третьих, во многом благодаря банковской инфраструктуре осуществляется доведение банковских услуг и продуктов до потенциальных потребителей. Это делается путем рекламы того или иного аспекта банковской деятельности, стимулирующим сбыт определенных банковских продуктов или оказание тех или иных услуг, а также с помощью других многочисленных инструментов отношений с общественностью (PR).
На основании вышеизложенного, банковскую инфраструктуру можно определить как совокупность институтов, создающих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей.
Исследование сущности банковской инфраструктуры было бы не полным без выявления её функций в составе банковской системы. Функция (от латинского function -совершение, исполнение) в большинстве экономических исследований определяется как конкретное внешнее проявление свойств какого-либо явления или объекта. Поскольку банковская инфраструктура включает большое число входящих в неё элементов, при выявлении её функций необходимо придерживаться ряда основополагающих принципов. С одной стороны, необходимо нивелировать различия отдельных институтов банковской инфраструктуры и выявить то общее, что свойственно всем им не зависимо от особенностей оказываемых ими услуг. С другой стороны, функции банковской инфраструктуры должны отражать именно то, что в отличие от других экономических субъектов характерно только для представляющих её организаций. Взяв за основу данные принципы, можно выделить следующие функции банковской инфраструктуры: обеспечение взаимосвязи банков с их клиентурой и снижение издержек функционирования банков. Теперь последовательно рассмотрим их.
Характеризуя такую функцию банковской инфраструктуры, как снижение
98
№ 3 (31) - 2014
Проблемы экономики и менеджмента
издержек функционирования банков, необходимо отметить следующее. Поскольку банковская деятельность является чрезвычайно сложным и многоплановым видом деятельности и подвержена большому количеству разнообразных рисков (впрочем, как и любая деятельность в финансовой сфере), требуется проделать огромную подготовительную работу, прежде чем банковская услуга будет оказана конечному потребителю. В частности, это касается вопросов, связанных как с созданием необходимых условий для начала деятельности банка и исследованием конъюнктуры рынка, так и непосредственным созданием продукта или оказанием услуги, её доведением до клиента и предоставлением ему гарантий по обязательствам, принимаемым банком. Бесспорно, что банки могли бы проделать всю эту работу и самостоятельно, но в таком случае потребовалось бы содержание в штате кредитной организации огромного аппарата специалистов, требующего систематической переквалификации при расширении деятельности банка или внедрении новых и нетрадиционных услуг. Совершенно очевидно, что без взаимодействия с банковской инфраструктурой банки будут нести значительные затраты (временные, финансовые, трудовые), связанные с обеспечением своей жизнедеятельности. Также очевидно, что услуги по обеспечению производственной деятельности банков будут оказываться институтами банковской инфраструктуры более качественно и быстро по сравнению с их возможной реализацией самими банками.
Принимая на себя большую часть функций, связанных с обеспечением производственной деятельности банков, банковская инфраструктура, таким образом, снижает транзакционные издержки их функционирования.
Поскольку банковская инфраструктура путем различных инструментов продвижения и сбыта обеспечивает доведение банковских продуктов и услуг до потенциальных потребителей, целесообразно выделять и такую функцию банковской инфраструктуры, как обеспечение взаимосвязи банков с их клиентурой. При этом не стоит забывать, что спрос банков на услуги, предоставляемые институтами банковской инфраструктуры, находится в прямой зависимости от изменения потребностей клиентуры самих банков. В частности, речь идет о том, что расширение потребностей клиентуры тут же находит соответствующее отражение в увеличении спроса банков на услуги, оказываемые институтами банковской инфраструктуры, и наоборот. Все это в конечном итоге способствует своевременному реагированию на изменяющиеся потребности банковской клиентуры и обеспечивает постоянную взаимосвязь банков с их клиентами.
Подводя итог, можно сделать следующие выводы. Как и любая инфраструктура, банковская инфраструктура имеет главную сущностную характеристику -обслуживание, обеспечение жизнедеятельности чего-либо. На основе анализа имеющихся трактовок терминов «инфраструктура» и «банковская инфраструктура», а также исходя из трех направлений проявления роли банковской инфраструктуры, предложено определение банковской инфраструктуры как совокупности институтов, создающих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и
№ 3 (31) - 2014
99
Проблемы экономики и менеджмента
содействующих созданию и доведению банковских продуктов и услуг до их потребителей. Также обосновано, что банковская инфраструктура, будучи неотъемлемой частью банковской системы, выполняет такие важнейшие функции, как обеспечение взаимосвязи банков с их клиентурой и снижение транзакционных издержек функционирования банков.
Список литературы:
1. Большой экономический словарь / под ред. А.И. Азрилияна. - М.: Фонд «Правовая Культура», 1994.
2. Большой энциклопедический словарь. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Большая рос. энцикл. - СПб: Норинт, 1997.
3. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС,
2007.
4. Инфраструктура и интенсификация экономики / отв. ред. В.П. Красовский. -М.: Наука, 1980.
5. Котов А.В. Формирование и развитие банковской инфраструктуры в России: дисс. ...канд. экон. наук. - Саратов, СГСЭУ, 2004.
6. Ожегов С.И. Толковый словарь русского языка: 80000 слов и
фразеологических выражений / С. И. Ожегов, Н.Ю. Шведова. - М.: Азбуковник, 1999.
7. Региональные исследования за рубежом. - М.: Наука, 1973.
8. Российская банковская энциклопедия / гл. ред. О.И. Лаврушин. - М.: Энцикл. творч. ассоц., 1995.
9. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под ред. А.Г. Грязновой. - М.: Финансы и статистика, 2002.
10. Экономическая энциклопедия / гл. ред. Л.И. Абалкин - М.: Экономика, 1999.
11. Экономическая энциклопедия. Политическая экономия / гл. ред. А.М. Румянцев. - М.: Совет. энцикл., 1975. - Т. 2.
100
№ 3 (31) - 2014
