CC BY
54
Н. М. Космачева
Исторические основы кредитной кооперации в России
Традиционно считается, что кредитная кооперация в России берет свое начало с 60-х гг. XIX в., когда после знакомства с организацией кооперативного движения в Германии Лугинов и Колюпанов создали ссудосберегательное товарищество в Костромской области. Однако трудно точно установить момент возникновения кредитных кооперативов, поскольку еще раньше аналогичные структуры пытались создавать земства в Псковской и Новгородской областях. Все же имелись принципиальные отличия в организации кредитных кооперативов, которые создавались на добровольной основе, и теми, которые насаждались местными органами власти. Последние носили формальный характер и использовались членами только как удобный способ получения денежной помощи без какого-либо выраженного стремления к ее возврату.
Помимо товариществ на первоначальном этапе создавались также и ссудосберегательные кассы, первой из которых (Феллин-ская) возникла в Лифляндской губернии. Кассы и товарищества имели ряд общих черт, в частности, неограниченную ответственность членов, лимитирование доли вкладов членов в собственном капитале. Однако имелись и отличия, которые относились в первую очередь к ссудным операциям: в товариществах ссуды выдавались без обеспечения, а в кассах - под поручительство третьих лиц или под залог.
Различной оказалась и судьба этих учреждений. Ссудосберегательные товарищества получили наибольшее распространение в деревне, в то время как кассы - исключительно в городах. Они особенно практиковали ипотечные кредиты. Местное сельское население использовало кассы исключительно в сберегательных целях. В дальнейшем многие кассы были преобразованы в ОВК - общества взаимного кредита, которые представляли собой по сути кооперативные банки.
Сильным толчком к развитию в России кооперативного кредита послужило учреждение в 1871 г. при Императорском Московском сельскохозяйственном обществе Комитета сельских ссудосберегательных и промышленных товариществ и особенно учреждение его Санкт-Петербургского отделения.
Земства, особенно губернские, на первых порах также активно взялись за становление учреждений мелкого кредита. Однако с 1887 г. процесс создания товариществ земствами прекратился.
270
В то же время необходимо подчеркнуть, что земства не только основывали собственные товарищества, но и оказывали финансовую и организационную поддержку ссудосберегательным товариществам. При содействии земств проводились съезды различных учреждений мелкого кредита, которые играли большую роль в их эволюционном становлении. На них представителями товариществ, ОВК обсуждались проблемы кооперативного движения в регионах, обобщался передовой опыт, утверждались и пересматривались уставы.
Как показала практика, ссудосберегательные товарищества в основном образовывались из относительно зажиточных крестьян, которые способны были оплатить паевые взносы, хотя эта форма кооперации задумывалась для всех слоев крестьян, и в особенности беднейших слоев. Были отмечены случаи взятия ссуды некоторыми зажиточными крестьянами, которые передавали ее другим лицам на значительно более жестких условиях. Иначе говоря, в деятельности товариществ стали прослеживаться и ростовщические черты.
Сами земства также допустили ряд ошибок при создании ссудосберегательных товариществ. Они не оградили в ряде мест эти товарищества от вступления лиц, интересы которых не совпадали с интересами товариществ (кулаки, ростовщики). Ссуды выдавались в размерах, слишком недостаточных для серьезной постановки кредитных операций, и т. п.
Все же в период до конца существования царской России кооперативное движение развивалось стремительными темпами. При этом развитие происходило как по пути увеличения числа кооперативов и их членов, так и по пути создания новых кооперативных форм. Кредитная кооперация стала одним из главных звеньев в ряду других кооперативных организаций, таких как промысловые и производительные кооперативы, кооперативы железнодорожников и другие.
Кредитная кооперация была представлена двумя основными формами: ссудосберегательными товариществами и кредитными кооперативами. Главные их отличия заключались в механизме формирования и распределения средств. Большинство авторов, которые занимались обобщением кооперативного опыта, отмечали, что в кредитных кооперативах, в отличие от ссудосберегательных товариществ, отсутствовал паевой капитал и они в большей мере зависели от надзора кредитных инспекторов, назначавшихся государственным банком. В конечном итоге это приводило к зависимости кредитных кооперативов от вышестоящих инстанций.
271
Несмотря на имевшиеся различия, для разных форм кредитной кооперации в дореволюционной России характерными чертами были: ориентация на удовлетворение нужд их членов в получении дешевых кредитов, добровольность создания и членство в кооперативах лиц, проживающих в одной местности и имеющих общие профессиональные интересы.
Велись активные споры о принципах создания и функционирования кредитных и иных форм кооперативов. Ряд авторов полагал, что общие правила предоставления ссуд (возвратность, платность, обеспечение и др.) должны сохранять свою силу и в кредитных кооперативах. В то же время многие исследователи в дореволюционной России вслед за идеологами кооперативного движения Райффайзеном и Шульце-Деличем допускали нарушение этих принципов и придерживались мнения, что кредитные кооперативы должны были основываться на принципе круговой поруки и быть абсолютно независимыми в своей деятельности от вышестоящих инстанций, а также от государственного банка. В ходе развития кредитной кооперации выявилась недостаточность и утопичность такого подхода.
Нельзя утверждать, что развитие кредитной кооперации протекало гладко. Многие кооперативы распадались по ряду причин, из которых главными были: ограниченность средств, их невозврат членами кооперативов, отсутствие системы внутреннего контроля. Часто нарушались элементарные принципы организации ссудного дела, в частности средства привлекались на краткосрочной основе, а предоставлялись на длительный срок, выплачивались несоразмерно высокие дивиденды на вложенные паи.
Несмотря на все трудности, кооперативное движение приобрело особенно широкий размах в период 1890-1910 гг. Его развитие в значительной мере отражало характерные черты становления кооперации в западных странах. Наиболее показательным в этом отношении является постепенное формирование трехуровневой кооперативной системы. В 1896 г. в Бердянске возник первый союз ссудосберегательных и кредитных товариществ. Этот и последующие союзы стремились к установлению общих правил и норм для своих членов, помощи им в пополнении денежных средств.
Третья ступень - центральный банк мелкого кредита - была создана только в 1911 г. в форме Московского народного банка (МНБ). Его акционерами выступали в основном кооперативные товарищества и их союзы. Можно утверждать, что этот банк может стать прообразом центрального кооперативного банка в современной России. Его основные задачи можно сформулировать следующим образом:
• Установление связи с денежными рынками и рынками капиталов, т. е. проведение финансовых операций на них.
272
• Регулирование кредитного и денежного оборота кооперативных учреждений, т. е. перемещение денежных средств между ними. С одной стороны, центральный кооперативный банк концентрирует в своих руках денежные ресурсы низовых кооперативных организаций и средства, привлекаемые с денежного рынка, что позволяет ему восполнять недостаток средств у кредитных кооперативов и союзов, нуждающихся в этом. С другой стороны, потребности роста кооперативного движения обуславливают необходимость привлечения дополнительных средств, в первую очередь с денежного рынка.
• Перемещая средства внутри кооперативной системы, центральный кооперативный банк решает и другую задачу - регулирует величину процентной ставки с тем, чтобы ее уровень не превосходил среднерыночную. Одновременно важное значение имеет и стабилизация процентных ставок, т. е. устранение их резких колебаний.
• Центральный кооперативный банк помогает низовым организациям овладевать современной банковской техникой.
• Важное значение имеет поддержка вновь создаваемых кооперативов. В этом отношении играет большую роль структура пассивов центрального кооперативного банка. Расширение кооперативной системы может осуществляться в основном за счет долгосрочного (собственного и заемного) капитала.
Сегодня совершенно очевидно, что для переориентации российской экономики на цели экономического роста большое значение наряду с существующими формами кредитования имеет развитие кооперативных форм, что позволит обеспечить свободное перемещение финансовых услуг и использование потенциала социальных систем.
Е. А. Маклакова
Межстрановая трудовая миграция
В современных условиях ключевым фактором, определяющим социально-экономическое развитие стран, являются человеческие ресурсы. На рынке труда человеческие ресурсы выступают в качестве «товара», который для трудоустройства на более выгодных условиях может перемещаться с одной территории на другую. Такое перемещение получило название трудовой миграции. Главная причина международной трудовой миграции - межстрановые различия в оплате труда и неравенство возможностей в разных странах.
273
