CC BY
31
ВЕСТНИК ЮГОРСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО УНИВЕРСИТЕТА 2006 г. Выпуск 5. С.114-116
УДК 347.27
ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОДДЕРЖКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ МОЛОДЕЖИ В ХАНТЫ-МАНСИЙСКОМ АВТОНОМНОМ ОКРУГЕ - ЮГРЕ
О. А. Пономарев
Во всем мире используется такой инструмент как ипотечное кредитование. Но ипотечное кредитование в рыночных условиях с высоким банковским процентом доступен далеко не каждой семье. В послании Президента РФ 18 апреля 2002 г. отмечалось, что «развитие системы ипотеки должно стать сферой приоритетного внимания со стороны и федерального правительства, и региональных властей».
Выработка механизмов ипотечного кредитования занимает немало времени, особенно в период создания законодательной базы. Предварительное проведение социологических исследований показало, что в качестве наиболее востребованных мер по поддержке молодых семей в решении жилищного вопроса респонденты чаще всего называют создание механизмов обеспечения жильем (27%) и выделение жилищных субсидий и льготных кредитов (20,4%).
Как показали исследования трудное жилищное положение молодых семей (проживание в общежитиях, с родителями одного из супругов, съем квартир и пр.), не только снижает уровень рождаемости, но и увеличивает количество разводов.
При расчете денежных средств, недостающих для улучшения жилищных условий, известно, что наибольшее предпочтение молодежь Югры отдает получению льготного кредита в банке на покупку или строительство жилья (30,2%). Второй по значимости ответ - получение жилья с рассрочкой платежа на 5 лет (28,5%). Почти четверть опрошенных (24%) отдают предпочтение получению кредита в банке с условием, что в случае рождения ребенка выплачивается субсидия на погашение части кредита. И всего 17,3% отдают предпочтение получению 30% субсидии на покупку или строительство жилья.
В Ханты-Мансийском автономном округе - Югре принят закон «О Программе Ханты-Мансийского автономного округа - Югры «Улучшение жилищных условий населения Ханты-Мансийского автономного округа - Югры» до 2015 года, куда вошел подпрограммой блок, касающийся обеспечения жильем молодых семей.
Молодой семьей в рамках подпрограммы является семья, в которой возраст хотя бы одного из супругов не превышает 30 лет, в том числе и неполные семьи то есть те в которых возраст матери или отца не превышает 30 лет, нуждающиеся в улучшении жилищных условий.
Подпрограмма предусматривала поддержку молодых семей путем:
- предоставления субсидий по договорам на строительство или приобретение жилых помещений или на погашение части кредита в случае рождения (усыновления), а также в случае фактически имеющихся детей в размере стоимости 12 кв. м. общей площади на каждого ребенка.
- предоставления льготного 5% ипотечного кредита в рамках подпрограммы «ипотечное жилищное кредитование».
В результате мониторинга состояния платежеспособности молодежи, требований банковского сектора о необходимой платежеспособности выяснилось, что доля молодежи, способной получить кредит на сумму, достаточную для приобретения жилья, составляет всего лишь 20%. Поэтому внесены изменения в существующий закон. В данных изменениях добавилась значительная масса молодых семей и молодых специалистов бюджетной сферы и агропромышленного комплекса, для которых предусмотрен механизм первоначального взноса 30% от средней стоимости жилья, утвержденной по каждому муниципальному образованию.
Схема действия молодой семьи, молодого человека идентична, только в момент определения уполномоченным органом размера субсидии, решается, имеет ли право участник программы на первоначальный взнос. Также молодому специалисту бюджетной сферы или агропромышленного комплекса погашается до 20 % от задолженности, в случае непрерывного стажа 3 лет - 10% и еще 10% при непрерывном стаже в 5 лет.
А после прохождения процедуры первоначальных взносов и приобретения жилья предусмотрена возможность погашения задолженности в случае рождения (усыновления) ребенка этой же категории участников.
В рамках данной подпрограммы молодым специалистом считается выпускник учреждения начального профессионального, среднего профессионального и высшего профессионального образования после получения диплома (иного документа), не состоящий в браке, впервые вступивший в трудовые отношения и заключивший трудовой договор, а в случае призыва на срочную военную службу в армию - после службы в армии. Работа в бюджетных учреждениях или организациях агропромышленного комплекса должна быть основной.
Данная поправка конкретизирует понятие и не дает выбора женатому молодому специалисту получать субсидию как молодому специалисту, а не как семейному, что в принципе возможно спасет браки от развода.
Для постановки на учет с целью получения субсидий молодые семьи предоставляют перечень документов. Для молодых специалистов необходимо предоставление ходатайства работодателя. Данным документом предполагается минимальное закрепление специалиста на месте.
В течение 10 дней после подачи документов, орган местного самоуправления, реализующий подпрограмму, на основании предоставленных документов принимает соответствующее решение о предоставлении субсидий
Основу механизма реализации составляет выдача свидетельства. Свидетельство не является ценой бумагой. Свидетельство выдается сроком действия до конца текущего года в пределах средств выделенных МО на реализацию подпрограммы. Данный нюанс действия свидетельства позволил точно рассчитывать количество молодых семей, молодых специалистов, попадающих в список на получение государственной поддержки в текущем году и не создавать проблем с очередностью. Если муниципальному образованию на год положена сумма средств, то в рамках выделенной суммы оказывается поддержка, а все семьи, не попавшие в список, включаются в резерв и в первоочередном порядке обеспечиваются поддержкой на следующий финансовый год.
Молодые семьи или молодые специалисты, подавшие полный пакет документов на получение субсидии, в случае невозможности предоставления им свидетельства в связи с отсутствием денежных средств, подлежат регистрации на получение свидетельства на следующий финансовый год. Достижение возраста (не превышает 30 лет), при котором утрачивается статус участника подпрограммы, является основанием для снятия молодой семьи или молодого специалиста с регистрации на получение свидетельства.
Участники подпрограммы, получившие свидетельство, могут обратиться в уполномоченный банк для получения долгосрочных ипотечных кредитов в части, недостающей для полной оплаты стоимости приобретаемого (строящегося) жилья
После прохождения процедуры оценки участник подпрограммы обращается в уполномоченный орган за перечислением субсидии.
В случае, если владелец свидетельства, по какой-либо причине, в установленные сроки действия свидетельства не воспользовался правом на получение выделенной ему субсидии, он сдает свидетельство в орган местного самоуправления, выдавший свидетельство, и сохраняет право на участие в подпрограмме.
Данная норма предусмотрена на различные случаи жизни (переезд, несчастный случай), но лишать молодого человека возможности при соблюдении всех условий нельзя.
Кроме «прямых выплат» предусмотрена поддержка в виде компенсации банковского процента. Она складывается из разницы между процентной ставкой уполномоченного банка до 5%. При этом средства бюджета изначально фондируются на количество потенциальных заемщиков. После заключения трехстороннего договора между заемщиком (молодой семьей, молодым специалистом) уполномоченным банком и ипотечным агентством банку перечисляется средства в погашение процентной ставки. На сегодняшний день работу по определению участника программы в части компенсации процентной ставки ведет АНО «Ипотечное
агенство Югры». Уполномоченными банками являются: ОАО «Сберегательный банк России», ОАО «Ханты-Мансийский банк», ОАО «Западно-Сибирский коммерческий банк», ОАО «КИТ ФинансБанк», ОАО «Аккобанк». Молодая семья, молодой специалист имеет право получить кредит на срок до 20 лет, что позволяет осуществлять ежемесячные выплаты сравнительно небольшими суммами. При этом кредит дает возможность приобретения квартиры и проживания в ней уже сегодня.
Существенным недостатком все системы поддержки является предоставление комплектов документов для определения статуса молодой семьи, права получения субсидии и погашения банковской процентной ставки, как говорится не в «одном окне», что осложняет и тормозит процесс приобретения жилья.
