CC BY
249
Митяй Елена Дмитриевна
г. Севастополь E-mail: [email protected]
Каменева Зоряна Викторовна
Кандидат юридических наук, доцент, г. Москва
E-mail: kameneva [email protected]
Финансовые услуги в европейском и международном праве
Авторы анализируют базовые Директивы Европейского Союза, которые раскрывают понятийный аппарат в рассматриваемой области, а также сущность общественных отношений в рамках кредитных организаций. Отмечается важность правового толкования и единообразного применения существующего категориального аппарата, отражающего весь спектр услуг финансового характера, в том числе и в банковской сфере. При этом, подчеркивая факт того, что европейское право является наднациональным правом стран, входящих в состав ЕС, авторы рассматривает существующие финансовые механизмы с учетом действующих норм национального права. (Франция). Кроме того, анализируются нормы международного права, положения которых оказывают влияние как на становление различных институтов по защите прав потребителей в финансовой сфере на европейском пространстве, так и на территории Российской Федерации.
Ключевые слова: экономический кризис, финансовые услуги, потребитель финансовой услуги, европейское законодательство, финансовый институт, кредитный институт, международный договор, финансовые и банковские правоотношения, денежные средства, финансовые потоки, кредит, электронные расчеты.
Исследователи правового статуса кредитных организаций, такие как А.А. Вишневский [1, с. 28-29], Н.Ю. Ерпылева [2, с. 51], Л.Г. Ефимова [3, с. 23] отмечают, что термин «кредитная организация», ранее не известный отечественному праву, пришел в российское законодательство из международного и европейского права. Однако данный термин в европейском законодательстве появился не сразу [4, с.80].
Так, впервые ст. 1 Директивы 77/780/ ЕЕС Европейских Сообществ от 12 декабря 1977 г. «О координации законов, правил и административных положений, регулирующих организацию и ведение бизнеса кредитных организаций», получившей в последствии название «Первая банковская директива»1 (далее по
1 First Council Directive 77/780/EEC of 12 December 1977 on the coordination of the laws, regulations and
тексту - Директива 77/780/ЕЕС) было установлено, что «кредитный институт» это: «...предприятие, предпринимательская деятельность которого состоит в привлечении у населения вкладов или других подлежащих возврату денежных сумм и в предоставлении кредитов за свой счет»2.
В свою очередь, п.5 ст. 1 Директивы 77/780/ЕЕС было введено понятие «финансового института», которым является предприятие, не являющееся кредитным институтом, чья основная деятельность состоит в осущест-
administrative provisions relating to the taking up and pursuit of the business of credit institutions // Official Journal. L 322, 17.12.1977, p. 30-37
2 Вишневский А.А. Понятие кредитного института в
современном зарубежном банковском праве: традиции
и новые тенденции // Право. - 2014. - № 4. - С. 96.
влении одной или нескольких следующих операций: 1) предоставление займов (включая предоставление потребительских кредитов, кредитов по закладным, факторинг, финансирование коммерческих сделок (в т.ч. форфейтинг); 2) финансовый лизинг; 3) перевод денежных средств; 4) эмиссия и администрирование средств платежа (кредитные карты, дорожные чеки, банковские векселя); 5) выдача гарантий и обязательств по предоставлению кредитов; 6) торговля за свой счет или за счет клиентов: а) инструментами денежного рынка; б) иностранными валютами3.
В целях противодействия легализации денежных средств, полученных преступным путем, через финансовые институты Европейского Союза ст. 1 Директивы 91/308/ЕЕС от 10 июня 1991 г. «О предотвращении использования финансовой системы для отмывания денег»4 понятие «кредитный институт», установленное пп.1 ст. 1 Директивы 77/780/ЕЕС, было дополнено филиалами кредитных институтов, расположенными в Сообществе и имеющими головные офисы за пределами Сообщества.
Таким образом, Директива 91/308/ ЕЕС от 10 июня 1991 г. «О предотвращении использования финансовой системы для отмывания денег» устанавливает более широкий перечень хозяйствующих субъектов, осуществляющих финансовые операции. При этом основным отличием кредитного института от финансового института является более широкий спектр осуществляемых операций [5, с.277.].
Директивой 95/26/ЕС Европейского парламента и Совета от 29 июня 1995 года, вносящей поправки в Директивы 77/780/ЕЕС и 89/646/ЕЕС в области деятельности кредитных
3 Список операций приведен в соответствии с п.п.2-12, п.14 Списка, приложенного ко Второй Директиве 89/646/EEC Совета от 15 декабря 1989 г. «О координации законов, правил и административных положений, относящихся к организации и осуществления бизнеса кредитных организаций и поправки к Директиве 77/780» (Second Council Directive 89/646/ EEC of 15 December 1989 on the coordination of laws, regulations and administrative provisions relating to the taking up and pursuit of the business of credit institutions and amending Directive 77/780) // Official Journal. L 386, 1989, p. 1
4 Council Directive 91/308/EEC of 10 June 1991 on prevention of the use of the financial system for the purpose of money laundering // Official Journal. L 166, 28.6.1991, p. 77-82
организаций; Директивы 73/239/ЕЕС и 92/49/ ЕЕС в области страхования, иного, чем страхование жизни; Директивы 79/267/ЕЕС и 92/96/ ЕЕС в области страхования жизни; Директиву 93/22/ЕЕС в области деятельности инвестиционных компаний и Директиву 85/611/ЕЕС в области деятельности компаний, занимающихся коллективными инвестициями в обращаемые ценные бумаги (КИОЦБ), с целью усилить пруденциальный надзор»5 было введено понятие «кредитная организация»: «...это предприятие, чья деятельность заключается в привлечении депозитов (вкладов) или других средств на возвратной основе от клиентов и в выдаче кредитов от своего имени и за свой счет»6.
В процессе формирования деятельности единой финансово-кредитной системы Европейского Союза и развития механизмов противодействия легализации денежных средств, полученных в результате преступной деятельности была принята Директива Европейского Парламента и Совета 2001/97/ЕС от 4 декабря 2001 г. «О внесении изменений и дополнений в Директиву Совета 91/308/ЕЕС «О предотвращении использования финансовой системы в целях отмывания капиталов»7. Данной Директивой понятие финансового института было дополнено пунктами
5 Directive 95/26/EC of the European Parliament and the Council amending Directives 77/780/EEC and 89/646/EEC in the field of credit institutions, Directives 73/239/EEC and 92/49/EEC in the field on non-life insurance, Directives 79/267/EEC and 92/96/EEC in the field of life assurance, Directive 93/22/EEC in the field of investment firms and Directive 85/611/EEC in the field of undertakings for collective investment in transferable securities (UCITS), with a view to reinforcing prudential supervision // Official Journal. L 168, 1995, p.7-13
6 Барневитц А., Емелин А.В., Иванов О.М., Мамута М.В., Маркварт Э. Создание системы кредитования малого бизнеса: вопросы совершенствования банковского законодательства. - Доклад к Парламентскому международному круглому столу на тему «Правовые аспекты повышения доступности финансовых розничных услуг». - Москва, 1 марта 2007г. / [Электронный ресурс]. - Всероссийский сайт Национального союза некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи. Режим доступа: http://www.credit-union.ru/
7 Directive 2001/97/ЕС of the European Parliament and of the Council of 4 December 2001 Amending Council Directive 91/308/ЕЕС on Prevention of the Purpose of Money Laundering) // Official Journal. L 344. 28.12.2001. Р. 76—82
обмена валюты; конторами, осуществляющими перевод денежных средств; страховыми компаниями, действующими в соответствии с Первой Директивой Совета 79/267/ЕЕС от 5 марта 1979 г. о координации законов, нормативных актов и административных положений, касающихся организации и осуществления деятельности по прямому страхованию жизни8.
Еще одним знаменательным этапом формирования современного понятия кредитных организаций стало принятие Директивы 2000/12/ЕС Европейского парламента и Совета министров ЕС от 20 марта 2000 г. «Относительно организации и ведения бизнеса кредитных организаций»9 п.1 ст. 1 которой установила, что «кредитное учреждение» это: (а) субъект предпринимательской деятельности, деятельность которого в получении от общественности депозитов или других средств на возвратной основе и предоставления кредитов за свой собственный счет, или (Ь) учреждение, которое проводит электронные расчеты в значении Директивы 2000/46/ЕС Европейского Парламента и Совета от 18 сентября 2000 «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью»10.
В свою очередь, расширение в Европейском Союзе деятельности, направленной на выявление денежных средств, полученных в результате преступной деятельности, привело к принятию Директивы 2005/60/ЕС от 26 октября 2005 г. о предупреждении использования финансовой системы для целей отмывания преступных доходов и финансирования террориз-ма11 ст.3 которой установила:
8 First Council Directive 79/267/EEC of 5 March 1979 on the coordination of laws, regulations and administrative provisions relating to the taking up and pursuit of the business of direct life assurance) // Official Journal. L 63, 13.3.1979, p. 1-18.
9 Directive 2000/12/EC of the European Parliament and of the Council of 20 March 2000 relating to the taking up and pursuit of the business of credit institutions // OJ L 126, 26.5.2000, p. 1. Directive as last amended by Directive 2002/87/EC.
10 Directive 2000/46/EC of the European Parliament and of the Council of 18 September 2000 on the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions // OJ L 275, 27.10.2000, p. 39-43.
11 Directive 2005/60/EC of the European Parliament
and of the Council of 26 October 2005 on the prevention
(1) «кредитная организация» означает кредитное учреждение, принимающие депозиты или иные возвратные средства, а также предоставляющие кредиты за свой счет в качестве основного вида деятельности путем оферты (в том числе отделения, т.е. подразделения, имеющие отдельное место нахождения и являющиеся «юридически зависимыми частями кредитного института, осуществляющими деятельность, полностью или частично соответствующую деятельности самого кредитного института, включая те из них, чьи штаб-квартиры располагаются за пределами ЕЭС», за исключением таких организаций, как кредитные кооперативы и кредитные союзы).
(2) А также уточнила понятие финансового учреждения, включив в него: (а) предприятие кроме кредитной организации, которое осуществляет одну или более операций включенных в пункты 2-12 и 14 Приложения I к Директиве 2000/12/ЕС, в том числе деятельность обменных пунктов (пункты обмена валюты) и передачу денег или денежных офисов; (б) страховую компанию должным образом уполномоченную на осуществление операций в соответствии с Директивой 2002/83/ЕС Европейского Парламента и Совета от 5 ноября 2002 года о страхования жизни12; (в) инвестиционную компанию, как это определено в п. 1 ст. 4 Директивы 2004/39/ЕС Европейского парламента и Совета Европейского Союза от 21 апреля 2004 г. «О рынках финансовых инструментов и внесении изменений в Директивы 85/611/ЕЭС Совета ЕС, 93/6/ЕЭС, Директиву 2000/12/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС, а также об отмене Директивы 93/22/ЕЭС Совета ЕС»13; (г) предприятие коллективных инвестиций, реализующее свои паи или акции; (е) страхового посредника, как это определено в ст. 2 Директивы 2002/92/ЕС Европейского Парламента и
of the use of the financial system for the purpose of money laundering and terrorist financing // OJ L 309, 25.11.2005, p. 15-36.
12 Directive 2002/83/EC of the European Parliament and of the Council of 5 November 2002 concerning life assurance // Official Journal L 345, 19.12.2002, p. 1-51
13 Directive 2004/39/EC of the European Parliament and of the Council of 21 April 2004 on markets in financial instruments amending Council Directives 85/611/ EEC and 93/6/EEC and Directive 2000/12/EC of the European Parliament and of the Council and repealing Council Directive 93/22/EEC // Official Journal. L 145, 30.4.2004, p.1
Совета от 9 декабря 2002 года о страховом по-средничестве14, за исключением посредников, как указано в Статья 2 этой Директивы, когда они действуют в отношении страхования жизни и других, связанных с инвестициями услуг;
филиалы финансовых учреждений, действующие на территории Сообщества, тогда как головная кредитная организация может располагаться как внутри, так и за пределами Сообщества.
Регламентом ЕС № 575/2013 Европейского парламента и Совета от 26 июня 2013 года о пруденциальных требованиях к кредитным учреждениям и инвестиционным фирмам и вносящий изменения в Регламент (ЕС) № 648/201215 принятым во исполнение Директивы 2013/36/ ЕС Европейского парламента и Совета от 26 июня 2013 года о доступе к деятельности кредитных организаций и пруденциальном надзоре за деятельностью кредитных учреждений и инвестиционных фирм, вносящей изменения в Директиву 2002/87/ЕС и отменяющей Директивы 2006/48/ЕС и 2006/49/ЕС16 установлены следующие определения:
(1) кредитный институт - это юридическое лицо, деятельностью которого является привлечение во вклады денежных средств или других возвратных средств от населения и предоставления кредитов за свой счет;
(2) физическое лицо - инвестиционная компания, как это определено в пункте (1) статьи 4(1) Директивы 2004/39/ЕС, а именно физическое лицо, предоставляющее услуги, связанные с размещением средств третьих лиц в переводные ценные бумаги, соответствующее следующим условиям: (а) права собственности
14 Директива 2002/92/ЕС Европейского Парламента и Совета от 9 декабря 2002 года о страховом посредничестве (Directive 2002/92/EC of the European Parliament and of the Council of 9 December 2002 on insurance mediation) // Official Journal. L 9, 15.1.2003, p. 3-10.
15 Regulation (EU) No 575/2013 of the European Parliament and of the Council of 26 June 2013 on prudential requirements for credit institutions and investment firms and amending Regulation (EU) No 648/2012 // OJ L 176, 27.6.2013, p. 1-337.
16 Directive 2013/36/EU of the European Parliament
and of the Council of 26 June 2013 on access to the
activity of credit institutions and the prudential supervision of credit institutions and investment firms, amending Directive 2002/87/EC and repealing
Directives 2006/48/EC and 2006/49/EC // OJ L 176, 27.6.2013, p. 338-436.
третьих сторон на инструменты и денежные средства должны быть защищены, особенно в случае несостоятельности фирмы или ее собственников, изъятия, зачет или любой другой действий кредиторов фирмы или ее владельцев; (б) фирма должна соответствовать правилам, предназначенным для мониторинга платежеспособности фирмы и его собственников; (с) годовая бухгалтерская отчетность фирмы должны быть проверена одним или несколькими лицами, уполномоченными в соответствии с национальным законодательством, для проведения аудита счетов; (d), фирма, имеющая только одного собственника, должна принимать меры для защиты инвесторов в случае прекращения бизнеса фирмы после его смерти, его неспособности или любого другого события.
(3) учреждение означает кредитное учреждение или инвестиционную фирму.
(4) локальная (местная) фирма - это фирмы, занимающаяся за свой счет деятельностью на рынках финансовых фьючерсов и опционов или других производных и на наличном рынке, с единственной целью хеджирования позиций на рынках производных финансовых инструментов.
(5) страховая организация, согласно определению, данному в пункте (1) статьи 13 Директивы 2009/138/EC Европейского парламента и Совета от 25 ноября 2009 года об организации и осуществлении бизнеса по страхованию и перестрахованию (Solvency II)17.
Таким образом, активная трансформация понятия кредитных организаций и финансовых учреждений, проводимая в общеевропейских документах, регламентирующих деятельность на рынке финансовых услуг, позволяет говорить о сближении хозяйствующих субъектов, осуществляющих финансовые операции, соответствующие перечню, приведенному в Приложении 1В к ГАТС по финансовым операциям.
Поскольку неодинаковое толкование приводит к непониманию особенностей профессиональной деятельности значительного круга хозяйствующих субъектов со стороны потребителей таких услуг, то представляется целесообразным принять специальный федеральный закон, в котором следует ввести единую дефиницию, определяющую специализи-
17 Directive 2009/138/EC of the European Parliament and of the Council of 25 November 2009 on the taking-up and pursuit of the business of Insurance and Reinsurance (Solvency II) // OJ L 335, 17.12.2009, p. 1.
рованных хозяйствующих субъектов, которые имеют право осуществлять финансовые услуги, а также изложить требования, предъявляемые к организационно-правовой форме, особенностям осуществления деятельности, ответственности таких субъектов перед клиентами и государством. Как представляется, таким законом может быть Федеральный закон «О рынке финансовых услуг», поскольку ни Банковского кодекса, проект которого широко обсуждался в 2000г.18, ни какого-либо иного кодифицированного документа, устанавливающего общие требования к деятельности на рынке финансовых услуг в настоящее время в Российской Федерации не имеется.
Второй стороной в отношениях со специализированными организациями, оказывающими финансовые услуги, являются потребители таких услуг. Следует указать на то обстоятельство, что само понятие «потребитель» закреплено как в национальном законодательстве Российской Федерации, так и в нормах международного права. Однако, несмотря на активное развитие политики защиты прав потребителей, единого четкого определения самой дефиниции «потребитель» не принято до настоящего времени. Базовым документом, регламентирующим правовой статус потребителей и основы их защиты является Хартия защиты потребителей, принятая 25-й сессией консультативной ассамблеи Европейского союза 17 мая 1973 г. (Резолюция № 543)19 (далее - Хартия защиты потребителей) п. 1 раздела А которой установлено, что: «потребителем является физическое или юридическое лицо, которое пользуется товарами или услугами в личных целях». То есть данным документом установлено основное требование, позволяющее признать потребителем как физические, так и юридические лица, -это приобретение товаров и услуг в целях личного потребления.
В свою очередь ст. 3 Кодекса потребителей Франции (Law No. 93-949 of July 26, 1993,
18 Концепция Банковского кодекса России (предварительные материалы) /Аналитический вестник Совета Федерации ФС РФ. - 2000. - № 15 (127).
19 Хартия защиты потребителей от 17 мая 1973г. (Резолюция № 543 Ассамблеи Европейского союза) / [Электронный ресурс] Сайт Парламентской Ассамблеи PACE. Режим доступа: http://assembly.coe. int/Main.asp?link=/Documents/AdoptedText/ta73/ ERES543.htm
on the Consumer Code)20 установлено, что: «для целей настоящего Кодекса, потребителем считается физическое или любое иное лицо, действующее в целях, которые не подпадают под действие своего дела или профессии, торговли, бизнеса».
Таким образом, термин «потребитель» используется в международном и европейском законодательстве в широком и узком смысле. В широком смысле потребитель - организация или физическое лицо, приобретающее товары, работы (услуги) для личных нужд, а в узком -это лишь физическое лицо.
В свою очередь, необходимо отметить, что определение понятия «потребитель», закрепленное Хартией защиты потребителей, и включающее в себя как физических, так и юридических лиц, использующих товары или услуги в личных целях, позволяет защитить от недобросовестной деятельности хозяйствующих субъектов более широкий участников гражданских и хозяйственных правоотношений. Такой вывод подтверждается и позицией Конституционного Суда РФ, высказанной в Определениях от 3 июля 2007 г. № 713-О-П21 и № 714-О-П22,мотивировавшего отказ в принятии к рассмотрению жалоб в связи с защитой интересов частного хозяйствующего субъекта как обоснование защиты слабой стороны в правоотношении именно существом самих правоотношений. Как представляется,
20 Кодекс потребителей Франции (Law No. 93-949 of July 26, 1993, on the Consumer Code) // Journal Officiel de la Republique FRANCE 1993. 27 juillet.
21 Определение Конституционного Суда РФ от 03 июля 2007 г. № 713-О-П «По жалобе гражданина Цуркина Михаила Юрьевича на нарушение его конституционных прав положениями статьи 84.8 Федерального закона «Об акционерных обществах» во взаимосвязи с частью 5 статьи 7 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «Об акционерных обществах» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации»// Документ опубликован не был. СПС КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_72597/
22 Определение Конституционного Суда РФ от 03
июля 2007 г. № 714-О-П «По жалобе гражданина Петрова Александра Федоровича на нарушение его конституционных прав положениями статьи 84.8 Федерального закона «Об акционерных обществах»// Документ опубликован не был. СПС Консультант-Плюс. URL: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_62860/
такой подход нуждается в законодательном закреплении в нормах Закона о защите прав потребителей.
Также следует отметить, что Раздел II Резолюции Генеральной Ассамблеи ООН «Руководящие принципы для защиты интересов потребителей» от 16 апреля 1985 г. №39/24823 (далее по тексту - Резолюция Генеральной Ассамблеи ООН о защите интересов потребителей) устанавливает общие принципы защиты прав потребителей как изначально слабой стороны в любом договоре, включающие в себя шесть «законных нужд потребителей».
Поскольку отсутствие в российском законодательстве четко закрепленного положения потребителя как изначально экономически слабой стороны любого договора не соответствует положениям Хартии защиты прав потребителей и Резолюции Генеральной Ассамблеи ООН о защите интересов потребителей, представляется целесообразным закрепить в Законе о защите прав потребителей указание на изначальное неравенство потребителя как слабой стороны в договорах с хозяйствующими субъектами.
Литература
1. Вишневский А.А. Современное банковское право: бан-ковско-клиентские отношения: сравнительно-правовые очерки. М.: Статут, 2013. С. 29-30
2. Ерпылева Н.Ю., Штибляр Ф. Правовое регулирование банковской деятельности в России и Словении: сравнительный анализ // Банковское право. 2002. № 2. С. 51.
3. Кредитные организации в России: правовой аспект / Беляева О.А., Вишневский А.А., Ефимова Л.Г., Кабато-ва Е.В., и др.; Отв. ред.: Павлодский Е.А. - М.: Волтерс Клувер, 2006. 624 с.- С. 23.
4. Линников А.С., Карпов Л.К. Международно-правовые стандарты регулирования банковской деятельности: монография / А. С. Линников, Л. К. Карпов. М.: Статут, 2014. С.80.
5. Гончаров А.И., Гончарова М.В. Правовое регулирование банковской деятельности в Европейском союзе // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского Института бизнеса. 2012. № 4 (21). С.277.
6. Корнилов Э.Г. Защита прав потребителей при рассмотрении гражданских дел в судах общей юрисдикции: Дисс. ... канд. юрид. наук / Э.Г. Корнилов. М., 2009. С.172
7. Пьянкова А.Ф. Субъект малого предпринимательства как слабая сторона в договоре // Безопасность бизнеса. - 2012. - № 3. - С. 38 - 39.
Вопрос о необходимости расширения понятия потребитель на юридических лиц периодически рассматривается в правовой доктрине. Так, Э.Г. Корнилов [6, c.172], А.Ф. Пьянкова [7, c. 38-39.], А.В. Ульянов [8, c. 114-118.], ТЖ Звездина [9, c.9], С.А. Румянцев [10, c. 160.] указывают на необходимость признания субъектов малого и среднего предпринимательства потребителями. При этом особенно остро вопрос защиты таких субъектов возникает после подписания Российской Федерацией договора о вступлении во Всемирную Торговую Организацию24.
Как представляется, следует не только согласиться с позицией Э.Г. Корнилова [11, c. 122133], С.А. Румянцева [12, c.70-85], [13, c.42-53] о необходимости распространения дефиниции «потребитель» на субъектов малого и среднего предпринимательства, включая микропредприятия, но и четко закрепить в законодательстве их положение как слабой стороны договора при осуществлении деятельности и затрат, производимых с целью удовлетворения социальных интересов собственников хозяйствующего субъекта и членов трудового коллектива в процессе организации деятельности хозяйствующего субъекта.
References
1. Vishnevsky A.A. Sovremennoe bankovskoe pravo: bankovsko-clientskie otnosheniia: sravnitekno-pravovy^e ocherki. M.: Statut, 2013. S. 29-30
2. Erpy^leva N.Iu., Shtibliar F. Pravovoe regulirovanie bankovskoi4 deiateknosti v Rossii i Slovenii: sravniteknyT analiz // Bankovskoe pravo. 2002. M 2. S. 51.
3. Kreditny^e organizatcii v Rossii: pravovoi4 aspekt / Beli-aeva O.A., Vishnevsky A.A., Efimova L.G., Kabatova E.V., i dr.; Otv. red.: Pavlodskii4 E.A. - M.: Volters Cluver, 2006. 624 c.- S. 23.
4. Leennikov A.S., Karpov L.K. Mezhdunarodno-pravovy^e standarty4 regulirovaniia bankovskoi4 deiateknosti: mono-grafiia / A. S. Leennikov, L. K. Karpov. M.: Statut, 2014. S.80.
5. Goncharov A.I., Goncharova M.V. Pravovoe regulirovanie bankovskoi^ deiateknosti v Evropei^skom soiuze // Biznes. Obrazovanie. Pravo. Vestneyk Volgogradskogo Instituta biznesa. 2012. M 4 (21). S.277.
6. Kornilov E\G. Zashchita prav potrebitelei4 pri rassmotre-nii grazhdanskikh del v sudakh obshchei4 iurisdiktcii: Diss. ... kand. iurid. nauk / E\G. Kornilov. M., 2009. C.172
7. P^iankova A.F. Subjekt malogo predprinimatekstva kak slabaia storona v dogovore // Bezopasnost4 biznesa. -2012. - M 3. - S. 38 - 39.
23 Резолюция Генеральной Ассамблеи ООН «Руководящие принципы для защиты интересов потребителей» от 16 апреля 1985 г. № 39/248 // Коммерческий вестник. - 1989. - № 7. - С. 10 - 12; - № 8. - С. 9 - 11.
24 Протокол «О присоединении Российской Федерации к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации от 15 апреля 1994 г.» от 16 декабря 2011 г. // СЗ РФ. - 2012. - № 37. -Ст. 4986 (ч.1 - 4).
8. Ульянов А.В. Юридическое обоснование защиты слабой стороны в договоре // Журнал российского права. - 2013. - № 8. - С. 114 - 118.
9. Звездина Т.М. Некоторые проблемы правового регулирования малого и среднего предпринимательства в условиях вступления России в ВТО // Бизнес, Менеджмент и Право. 2013. № 1.С.9.
10. Защита прав потребителей финансовых услуг / Отв. ред.: Фогельсон Ю.Б. - М.: НОРМА, ИНФРА-М. 2011. С. 160.
11. Корнилов Э.Г. Исторический аспект и концепция развития гражданско-правового регулирования в области защиты прав потребителей в Российской Федерации // Конституционная доктрина современной России: проблемы теории и практики (к 18-летию принятия Конституции РФ): материалы ежегодной региональной научно-практической конференции. Иваново, 12 декабря 2011 г.. Иваново: Ивановский гос. ун-т, 2012. С. 122 -133.
12. Румянцев С. Недобросовестные условия в банковских договорах с потребителями // Хозяйство и право. 2014. №1. С.70 - 85.
13. Фогельсон Ю., Румянцев С. Защита интересов потребителей на финансовых рынках средствами «мягкого права» // Хозяйство и право. 2011. №1. С.42 - 53 и др.
8. UPianov A.V. Iuridicheskoe obosnovanie zashchity^ sla-bc>r storony^ v dogovore // Zhurnal rossii^skogo prava. -2013. - № 8. - S. 114 - 118.
9. Zvezdina T.M. Nekotory^e problemy^ pravovogo regu-lirovaniia malogo i srednego predprinimatekstva v uslovi-iakh vstupleniia Rossii v VTO // Biznes, Menedzhment i Pravo. 2013. № 1.C.9.
10. Zashchita prav potrebiteleP finansovy^kh uslug / Otv. red.: Fogekson Iu.B. - M.: NORMA, INFRA-M. 2011. S. 160.
11. Kornilov E\G. Istoricheskir aspekt i kontceptciia raz-vitiia grazhdansko-pravovogo regulirovaniia v oblasti zashchity^ prav potrebitelek v Rossikskok Federat-cii // Konstitutcionnaia doktrina sovremennok Rossii: problemy^ teorii i praktiki (k 18-letiiu priniatiia Konstitutcii RF): materialy^ ezhegodnok regionaTnor nauchno-prakticheskor konferentcii. Ivanovo, 12 dek-abria 2011 g.. Ivanovo: Ivanovskir gos. un-t, 2012. S. 122 - 133.
12. Rumiantcev S. Nedobrosovestny^e usloviia v bankovskikh dogovorakh s potrebiteliami // Hoziakstvo i pravo. 2014. №1. S.70 - 85.
13. Fogekson Iu., Rumiantcev S. Zashchita interesov potrebiteler na finansovy^kh ry^nkakh sredstvami «miagk-ogo prava» // Hoziakstvo i pravo. 2011. №1. S.42 - 53 i dr.
