CC BY
1УДК: 336.025
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ СЕМЬИ КАК ОСНОВА ФИНАНСОВОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ГОСУДАРСТВА
Цику С.Ю.
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва, Россия
E-mail: [email protected] Научный руководитель: Злотникова Г.К., к.э.н, доцент Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва, Россия
E-mail: [email protected]
Аннотация. Финансовая грамотность экономического субъекта как показатель качества принимаемых им финансовых решений является одним из важнейших аспектов жизнедеятельности домохозяйства. Она определяет финансовую сторону жизни, которая в современном мире охватывает практически все остальные. Таким образом, от финансовой грамотности зависят все сферы жизнедеятельности человека, но в первую очередь его финансовая безопасность. В настоящее время при развитии информационной среды, в том числе в финансовой сфере, финансовая грамотность становится особо актуальной, так как способствует нейтрализации угроз цифровизации. Поэтому финансовая безопасность домохозяйства обеспечивает финансовую безопасность государства. В свою очередь совокупность экономических субъектов делает весомый вклад в финансовую безопасность государства. Такое происходит из-за влияния финансовой грамотности на некоторые макроэкономические показатели, такие как инфляция и финансовое мошенничество. В итоге статьи сделан вывод, что финансовая грамотность человека, через принимаемые им финансовые решения, влияет на экономические процессы и явления, которые являются составляющей финансовой безопасности государства. То есть финансовая грамотность влияет на экономические процессы, которые являются составляющей финансовой безопасности государства. Приведенный вывод сделан с помощью методов анализа, статистики и обобщения.
Ключевые слова: финансовая грамотность, финансовая безопасность, экономическая безопасность.
FINANCIAL LITERACY OF THE FAMILY AS THE BASIS OF FINANCIAL
SECURITY OF THE STATE &F. Tsiku
Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia
E-mail: [email protected] Scientific supervisor: G.K. Zlotnikova, Ph.D. of Economics, Associate Professor Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia
E-mail: [email protected]
Abstract. Financial literacy of an economic entity as an indicator of the quality offinancial decisions it makes is one of the most important aspects of household life. It defines the financial side of life, which in the modern world covers almost all others. Thus, all spheres of human life depend on financial literacy, but first of all, its financial security. Currently, with the development of the information environment, including in the financial sector, financial literacy is becoming particularly relevant, as it helps to neutralize the threats of digitalization. Therefore, the financial security of the household ensures the financial security of the state. In turn, the totality of economic entities makes a significant contribution to the financial security of the state. This is due to the impact offinancial literacy on some macroeconomic indicators, such as inflation andfinancial fraud. As a result of the article, it is concluded that a person's financial literacy, through financial decisions made by him, affects economic processes and phenomena that are a component of the financial security of the state. That is, financial literacy affects economic processes, which are a component of the financial security of the state. The above conclusion is made using methods of analysis, statistics and generalization.
Keywords: financial literacy, financial security, economic security.
В современном мире, где финансовая сторона жизнедеятельности охватывает каждого человека, большим вызовом является развитие финансовой грамотности населения. Проблема является особо актуальной в период развития информационной среды и угроз, которые она несет. Также в 2023 году закончила свой срок действия «Стратегия повышения финансовой
грамотности в Российской Федерации на 20172023 годы», что требует анализа результатов ее реализации. Поэтому целью исследования является определение значимости финансовой грамотности населения для обеспечения финансовой безопасности государства. Также утверждается, что финансовая грамотность влияет на экономические процессы, которые
являются составляющей финансовой
безопасности государства. Для достижения цели в ходе статьи рассмотрена сущность финансовой грамотности, ее роль в финансовой безопасности отдельного человека и государства. В ходе статьи применялись методы анализа, статистики и обобщения.
В начале необходимо рассмотреть сущность финансовой грамотности. Она представляет собой совокупность финансовых знаний, финансового поведения и навыков, и финансовых установок экономического субъекта - в данном случае отдельного человека [1]. Сразу стоит отметить, что человек или группа людей составляют домохозяйство, от финансовых решений которого ведется анализ влияния финансовой грамотности на финансовую безопасность как экономического субъекта, так и государства. Однако некоторые делают акцент, в сущности, финансовой грамотности именно на финансовые знания, необходимые для принятия решений в этой сфере [8]. Другие же отмечают более высокую важность финансовых навыков в современном мире в сравнении с остальными аспектами финансовой грамотности [10]. Она позволяет домохозяйству ликвидировать долговые риски. Однако в этом же исследовании сделан вывод о важности финансового планирования и инвестирования, в том числе долгосрочного, для обеспечения финансовой грамотности субъекта в современном мире [10], что в исследовании обозначено как финансовые установки. Также была доказана связь финансовой грамотности не только с финансовыми аспектами жизнедеятельности, но и экономическими - из-за финансовой безграмотности падает производительность труда экономического субъекта [9].
То есть понятие финансовой грамотности, определенное в начале предыдущего доказано в научной сфере и может быть использовано в исследовании. С помощью перечисленных составляющих частей финансовой грамотности: финансовые знания, финансовое поведение и навыки, и финансовые установки, -Национальное агентство финансовых исследований создало и рассчитало индекс
финансовой грамотности в России, динамика которого показана на рис. 1.
Рис. 1 - Динамика индекса финансовой грамотности в
2018-2022 гг. Источник: Аналитический центр НАФИ. Исследование финансовая грамотность [1].
Максимальное значение показателя равно двадцати одному расчетному баллу, исходя из чего можно сделать вывод о недостаточном, но и не низком уровне финансовой грамотности в России за 2018-2022 годы. Динамика показателя за период не является сильно прогрессирующей. За четыре года с помощью мер Стратегии по повышению финансовой грамотности удалось повысить уровень показателя на 0,67 расчетных балла из 21. На это основе уже можно оценить упомянутую стратегию, как не совсем действенную. Если посмотреть на составляющие показателя, то за 2022 год финансовые знания составили 4,19 из 7 баллов, финансовые поведение и навыки - 5,75 из 9 баллов и финансовые установки 2,86 из 5 баллов. То есть самым отстающими стали финансовые установки - долгосрочные финансовые планы и инвестиции человека - составляющие наименьшую долю от своего максимально возможного значения.
Также можно сказать, что «Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы» не достигла своей основной цели - создания основ для формирования финансово грамотного поведения населения [5], а добилась только улучшения отдельных показателей финансовой грамотности населения. Это требует пересмотра механизма реализации подобной программы на будущее, то есть методов достижения поставленных государством целей.
Невысокий уровень финансовой грамотности вызывает негативное влияние на финансовую безопасность на государственном уровне, что показано далее и что является серьезной угрозой,
особенно в современное время. Так, финансовая грамотность населения оказывает влияние на ожидаемую населением инфляцию, а она в свою очередь на фактическую инфляцию - один из важнейших показателей финансовой
безопасности страны [2]. Такие выводы сделаны в рамках исследования по указанной проблеме, результаты которого отражены на рис. 2.
в последнее время достаточно серьезной проблемой финансовое мошенничество в информационной среде, создает сильные угрозы финансовой безопасности страны. На регулярной основе граждане становятся жертвами таких преступлений, объем которых увеличивается с каждым годом как показано на рис. 3 (для физических лиц).
Зависимость разницы между ожидаемой и реальной инфляцией и
финансовой грамотностью
13 12,8 8% , 6% |
I
12,6 12,4 12,2 12 11,8 11,6 2% ?
О. ; 0% | ^
й -2% ® |
1 -4% ||
е -6% £ * -8% ^
^ чч> ^ ^ ^ ^ ^ ^ ^ ф ^ ^р, о^' / У г 3
•финансовая грамотность ^—разница между ожидаемой инфляцией и инфляцией"
Рис. 2 - Зависимость разницы между ожидаемой и реальной инфляцией от финансовой грамотности в 2019-2023 гг. Источник [2].
Видно, что при увеличении уровня финансовой грамотности инфляционные ожидания населения становятся более точными относительно реальной инфляции, что позволяет домохозяйствам быть готовым к будущей экономической ситуации и не совершать эмоциональные нерациональные действия. То есть экономически действия домохозяйств влияют на макроэкономические показатели, в том числе на инфляционные ожидания [4] и инфляцию.
Поэтому одной из задач обеспечения финансовой безопасности домохозяйства является создание условий для повышения уровня финансовой грамотности населения [7]. Такое станет положительно не только для финансовой безопасности отдельного человека, но и финансовой безопасности государства, что в свою очередь повысит экономическую безопасность в целом. Это увеличит и уровень благосостояния населения. Также можно сделать вывод, что интересы государства и домохозяйств сходятся в рассматриваемом аспекте, так как за счет улучшения финансовой жизни граждан, повышается финансовая безопасность государства.
Подобным образом финансовая грамотность оказывает влияние и на другие аспекты финансовой жизни человека. Например, ставшее
Объем финансовых операций без согласия клиентов финансовых организаций
I | С 15250.02
12131.1 ■
| г Й 1 1 1
2019 Год
Рис. 3 - Объем финансовых операций без согласия клиентов финансовых организаций с 2019 по 2023 год. Источник: [3].
Если учесть еще тот факт, что немалое количество таких преступлений совершается с территорий недружественных стран, то можно понять об угрозе экономической безопасности России из-за недостаточного уровня финансовой грамотности населения. Поэтому этот фактор напрямую оказывает влияние не только на финансовую безопасность, но и на более высокие ее уровни.
Поэтому для достижения финансовой безопасности необходимо повышение уровня финансовой грамотности населения и развитие соответствующих программ. Иначе невозможно создать стабильную финансовую систему, способную независимо функционировать, так как на всех уровнях финансовой безопасности - от экономического субъекта до государства -необходимо соблюдать правила ее обеспечения. Таким правилом на уровне домохозяйства является его достаточная финансовая грамотность.
Таким образом, финансовая грамотность субъектов домохозяйства или семьи является одной из важнейших частей финансовой безопасности государства. Ее недостаточность порождает серьезные угрозы и негативные последствия для экономики страны. Из-за низкого уровня знаний в экономической и финансовой сфере, наблюдается некачественное потребления различных финансовых продуктов и услуг, что соответственно приводит к снижению уровня доверия к частному сектору и снижению
уровня концентрации доходов населения [6]. Такое происходит за счет нерациональности принимаемых домохозяйствами решений относительно их финансов, что вызывает не только рост хищений от преступности в финансовой сфере, но и ежедневные бытовые неграмотные действия. В их числе недостаточность знаний по долгосрочному финансовому планированию и инвестированию.
Так же финансовая грамотность населения будет увеличивать эффективность регулирования финансовых рынков и увеличение их возможностей, развитию платежной индустрии в стране. Для этого необходимо добиться высокого уровня знаний субъектов домохозяйства в области финансов, повысить заинтересованность населения в различных финансовых продуктах и услугах, что повлечет за собой увеличение уровня и качества сбережений и инвестиций домохозяйств, которые, в свою очередь, повысят потенциал экономического роста экономики страны.
Поэтому повышение уровня финансовой грамотности входит в перечень государственных интересов для обеспечения его финансовой безопасности. Для этого необходимо выявлять наиболее весомые риски в рассматриваемом аспекте и искать новые методы реализации программ по повышению финансовой грамотности населения.
Список используемых источников
[1] Аналитический центр НАФИ. Исследование: финансовая грамотность. - URL: https://nafi.ru/upload/iblock/b34/ (Дата обращения: 19.03.2024)
[2] Захарова О.В., Цику С.Ю., Чудайкин Н.М. Влияние финансовой грамотности на инфляционные ожидания и уровень инфляции в России//
Финансовые рынки и банки. - 2024. - №3 - С. 104109.
[3] Центральный банк России. Обзор операций, совершенных без согласия клиентов финансовых организаций. - URL: https://cbr.ru/analytics/ib/operations_survey/2023/ (Дата обращения: 19.03.2024)
[4] Центральный банк России. Инфляционные ожидания и потребительские настроения. Информационно-аналитический комментарий. №7(79) июль 2023 года. - URL: https://cbr.ru/Collection/ (Дата обращения: 19.03.2024)
[5] Гарант. Распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2017 г. № 2039 р «об утверждении стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы». - URL: https://www.garant.ru/products/ (Дата обращения: 19.03.2024)
[6] Лутфуллин Ю.Р., Бейдерман С.Б. Финансовая грамотность как фактор обеспечения экономической безопасности населения // Эпоха науки. - 2020. - №23 - С. 116-119.
[7] Джалал А.К, Додонов С.В., Додонова М.В., Бунчук
H.А. Финансовая грамотность как детерминант личной финансовой безопасности в условиях развития рынка // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции - 2020. - №1 - С. 13-22.
[8] Chen H. An analysis of personal financial literacy among college students / H. Chen, R. Volpe. — Access mode: https://www.scirp.org/reference/ (date of the application: 19.03.2024)
[9] Garman E.T. The negative impact of employee poor personal finance behavior employees/ E.T. Garman,
I.E. Leech, J.E. Grable. — Access mode: https://www.researchgate.net/publication/ (date of the application: 19.03.2024)
[10] Hilgert M. Household financial management: The connection between knowledge and behavior/ M. Hilgert, J.M. Hogart, S.G. Beverly. — Access mode: https://www.scirp.org/reference/ (date of the application: 19.03.2024)
V V
