CC BY
479
Voskanyan Roza Oganesovna FINANCIAL LITERACY ...
economic sceinces
УДК 336.11
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ КАК УСЛОВИЕ ФОРМИРОВАНИЯ ФИНАНСОВОЙ КУЛЬТУРЫ
© 2018
Восканян Роза Оганесовна, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансового менеджмента Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова
(117997, Россия, Москва, Стремянный переулок, 36, e-mail: [email protected])
Аннотация. В Российской Федерации актуальным стал вопрос повышения уровня финансовой грамотности населения. В настоящей статье автором предлагается уточнить содержание экономических категорий «финансовая культура», присущая лишь экономистам по образованию или практикам финансовой сферы, а также «финансовая грамотность», подразумевающая набор базовых знаний о финансовых институтах и инструментах. Вследствие того, что целью настоящей работы выступает исследование экономической сущности финансовой грамотности, то представляется необходимым выявление и рассмотрение факторов, управление которыми позволит формировать необходимый уровень финансовой грамотности населения. В качестве ключевых факторов предлагается рассматривать уровень экономического образования, наличие и уровень развития финансовой инфраструктуры, уровень доверия к экономике и доступность финансовых услуг для различных слоев населения. По мнению автора, представляется целесообразным выявлять степень влияния каждого из факторов на уровень финансовой грамотности и осуществлять управление ими в рамках долгосрочной стратегии. Автором подчеркивается, что формирование финансовой грамотности населения не может представлять собой среднесрочный проект исключительно с государственным участием, это должна быть постоянная работа со всеми возрастными группами населения государства, осуществляемая различными профессиональными сообществами экономистов и финансистов.
Ключевые слова: поведенческие финансы, финансы, финансовая грамотность, финансовая деятельность, финансовая инфраструктура, финансовая культура, финансовые институты, финансовые услуги.
FINANCIAL LITERACY AS THE CONDITION FOR FORMATION OF FINANCIAL CULTURE
© 2018
Voskanyan Roza Oganesovna, candidate of economic sciences, associate professor at the department of financial management Plekhanov Russian University of Economics (117997, Russia, Moscow, Stremyanny lane, 36, e-mail: [email protected])
Abstract.In the Russian Federation, the issue of raising the level of financial literacy of the population became topical. In this article, the author proposes to clarify the content of economic categories «financial culture» inherent only in economists by education or financial practices and «financial literacy», which implies a set of basic knowledge about financial institutions and instruments. Due to the fact that the purpose of this work is to study the economic essence of financial literacy, it seems necessary to identify and consider the factors that will help manage the necessary level of financial literacy of the population. As key factors proposed to consider the level of economic education, the availability and level of development of the financial infrastructure, the level of confidence in the economy and the availability of financial services for various segments of the population. In the author's opinion, it seems advisable to identify the degree of influence of each factor on the level of financial literacy and to manage them within the framework of a long-term strategy. The author emphasizes that the formation of financial literacy of the population cannot be a medium-term project solely with state participation, it should be a constant work with all age groups of the population of the state, carried out by various professional communities of economists and financiers.
Keywords: behavioral finance, finance, financial literacy, financial activities, financial infrastructure, financial culture, financial institutions, financial services.
Введение
В настоящее время в российском профессиональном и экспертном сообществе активно обсуждается вопрос финансовой грамотности населения, которая оказывает существенное влияние на принимаемые обществом экономические решения.
Широкое распространение получила цель повышения финансовой грамотности населения. В условиях расширения хозяйственных связей, межфирменной кооперации и открытости экономических систем, особое значение приобретает эффективность ведения бизнеса [1-2], т.е. возрастает роль руководителя компании или индивидуального предпринимателя. В области финансов, как и во всех остальных областях своей деятельности люди принимают решения и действуют под влиянием сложившихся стереотипов, иллюзий восприятия, предвзятых мнений, ошибок в анализе информации [35]. Нередко подобное поведение приводит к банкротству физических и юридических лиц, что отрицательно сказывается на уровне жизни населения, уровне доверия к экономике и, как следствие, к выстраиванию рыночных отношений в государстве.
Цель настоящей работы заключается в определении экономической сущности финансовой грамотности, что предопределяет постановку и последующее решение задачи выявления факторов, влияющих на уровень финансовой грамотности.
Экономическая сущность финансовой культуры и финансовой грамотности
Представляется важным разделять понятия «финансовая грамотность» и «финансовая культура». Финансовая культура охватывает все виды поведения и финансовых решений, принимаемых гражданами. Финансовая культура непосредственно зависит от уровня общественного сознания, экономического образования и качества действующего законодательства. Финансовая культура более широкое понятие нежели финансовая грамотность, которая выступает ключевым условием формирования финансовой культуры. Финансовой культурой характеризуются люди с мышлением экономистов, т.е. получившие профильное экономическое образование или обладающие продолжительным опытом работы в сфере финансов. Тогда как финансовой грамотностью может и должно обладать превалирующее население государства.
В этой связи представляется справедливым следующая трактовка понятия «финансовая грамотность»: способность человека сознательно участвовать в общественном воспроизводстве в качестве инвестора, которая при разумном и ответственном подходе к выбору финансовых инструментов должна генерировать доход или по крайней мере обеспечивать финансовую стабильность носителю знаний [6].
Финансовая грамотность обеспечивает повышение
экономические науки
Восканян Роза Оганесовна ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ ...
инвестиционной активности населения и, как следствие, экономический рост государства. Исходя из этого, вопрос обеспечения должного уровня финансовой грамотности населения выходит на уровень национального интереса, связанного со стратегическими экономическими интересами государства, что отразилось в Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы [1]. Однако это только проект и пока он будет принят и реализован на практике, целый ряд образовательных учреждений и некоммерческих организаций уже могут осуществлять деятельность, направленную на повышение финансовой грамотности населения. Формирование финансовой грамотности населения - это не один лишь проект, рассчитанный на пять лет и позволяющий решить все вопросы, связанные с формированием у населения справедливого и профессионального мнения о происходящих в стране экономических событиях. На наш взгляд, формирование финансовой грамотности населения - это долгосрочный непрерывный процесс, связанный с научным сообществом, главной целью которого выступает не повышение своего благосостояния, а достижение социально-ориентированной цели. Обращается внимание, что именно инвестиции в образование выступают авансом будущего экономического роста и именно они приносят регулярную повышенную отдачу [8-11].
Меры повышения финансовой грамотности
В международной практике существует программа оценки образовательных достижений пятнадцатилетних обучающихся в области финансовой грамотности. Согласно данному исследованию, Российская Федерация обладает показателями выше среднего из 10 стран-участниц Организации экономического сотрудничества и развития, которые приняли в нем участие [12]. На протяжении того периода, что проводится данная оценка финансовой грамотности юного поколения, Российская Федерация улучшила свой средний показатель и количество респондентов, достигших максимального уровня финансовой грамотности, что характеризует их как способных анализировать сложные финансовые продукты, а также решать нестандартные финансовые проблемы и демонстрировать понимание финансовой отрасли экономики.
Анализ существующих рейтингов финансовой грамотности населения различных государств продемонстрировал, что в настоящее время в мировой практике отсутствуют устоявшиеся и подтвердившие свою эффективность методики ее оценки [13]. Соответственно, отсутствуют и унифицированные способы повышения финансовой грамотности. В настоящее время более 50 развитых и развивающихся стран с различными уровнями доходов разрабатывают и внедряют национальные стратегии в области финансовой грамотности, однако какой-либо универсальной модели подобной стратегии не существует [14-15]. Одновременно с этим отмечается, что даже в странах, где выстроена современная система экономического образования, значительное число граждан слабо ориентируется в вопросах личных финансов [16-18].
Повышение финансовой грамотности достигается посредством реализации различных мер, в том числе посредством создания специальных сайтов с необходимой информацией, проведением профессиональных консультаций, мастер-классов и специализированных курсов. Одновременно с этим отмечается важность осуществления правового просвещения и помощи по вопросам оказания финансовых услуг [19].
Факторы, влияющие на уровень финансовой грамотности
По мнению автора, решить вопрос повышения финансовой грамотности населения невозможно без выявления ключевых факторов, влияющих на ее уровень.
Первым фактором выступает уровень экономического образования в государстве. Для реализации перечис-
ленных выше мер требуются качественные специалисты, обладающие глубокими знаниями, научным потенциалом и умением донести информацию до слушателей разного уровня подготовки. Следовательно, базовым инструментом обеспечения финансовой грамотности населения выступает реализация научно-образовательной деятельности.
0.Ю. Васильева справедливо замечает, что особенностью России выступает единство поколений, каждое из которых выполняло определенную задачу, делая общий проект [20]. Подобная преемственность несомненно важна для сохранения и совершенствования качества образования, разрешения научных вопросов и проблем, поднятых предыдущими поколениями и требующих дополнительных исследований применительно к настоящему.
Очевидно, что даже самые благоприятные экономические и социальные условия не позволяют восстановить потерянные научные традиции, нивелировать негативные последствия данного явления и в кратчайшие сроки подготовить специалистов, обладающих необходимой квалификацией для профессиональной и - главное - эффективной научной деятельности.
Вторым фактором является наличие и уровень развития финансовой инфраструктуры. Важно не само наличие финансовых институтов, а необходимость поддерживать стабильность и преемственность элементов финансовой инфраструктуры. Наличие на рынке зарекомендовавших себя с лучшей стороны финансовых институтов повышает уровень интереса к ним физических и юридических лиц, они начинают интересоваться их профильной деятельностью, изучают дополнительные инвестиционные или кредитные продукты, следовательно, больше вовлекаются в финансовые операции и тем самым повышают свою финансовую грамотность.
Третьим фактором выступает уровень доверия к экономике. Население должно быть уверено в стабильном стратегическом развитии экономики на макроуровне, понимать каковы целевые экономические ориентиры государства. Исходя из этого население может принимать взвешенные долгосрочные экономические решения. Уровень доверия к экономике также зависит от стабильности ключевых финансовых агентов, продолжительности их пребывания на рынке и деловой репутации. От перечисленных аспектов зависит, насколько население будет готово интересоваться их финансовыми продуктами, инвестировать в них свои свободные денежные средства.
Четвертым фактором является доступность финансовых услуг. Очевидно, что в условиях отсутствия возможности получения доступа к финансовым услугам физического лица со средним достатком, у него не возникнет и желания приобретать какие-либо навыки финансовой грамотности, поскольку они просто не получат никакого применения.
Эффективность управления рассмотренными факторами обеспечивает соответственный уровень финансовой грамотности населения. При формировании политики повышения финансовой грамотности, следует выявить влияние какого фактора представляется наиболее значительным и стратегически управлять им.
Вывод
Подводя итог вышесказанному, финансовая грамотность определяет поведение участников экономических отношений, поскольку они в своих действиях руководствуются субъективными знаниями и опытом. От уровня и направленности финансовой грамотности населения зависит уровень развития и надежности экономики государства.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Ордов К.В. Влияние финансовой глобализации на денежно-кредитную политику и конкурентоспособность компаний // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2011. № 30. С. 67-71.
Азимут научных исследований: экономика и управление. 2018. Т. 7. № 1(22)
87
Voskanyan Roza Oganesovna FINANCIAL LITERACY ...
economic sceinces
2. Бондаренко Н.Е. Межфирменная кооперация как Статья поступила в редакцию 12.01.2018 фактор инновационного развития // Вестник Российского Статья принята к публикации 24.03.2018 экономического университета им. Г.В. Плеханова. 2016.
№ 6 (90). С. 31-40.
3. Ващенко Т.В. Поведенческие финансы как современный инструмент управления финансами российских компаний // Финансовый менеджмент. 2012. № 4. С. 28-33.
4. Ващенко Т.В., Лисицына Е.В. Поведенческие факторы, влияющие на процесс принятия финансовых решений хозяйствующими субъектами российского рынка // Финансовый менеджмент. 2008. № 2. С. 107-125.
5. Бондарева С.А. Особенности персональной финансовой деятельности // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. № 38. С. 54-64.
6. Гарцуева Е.В. Финансовая грамотность индивида - условие его успехов в рыночной экономике // Вестник Томского государственного университета. Экономика. 2017. № 38. С. 91-105.
7. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 25.09.2017 № 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 годы» // СЗ РФ. 2017. № 40. Ст. 5894.
8. Зацарная Н.А. Рыночные механизмы в сфере государственного администрирования сельскохозяйственной отрасли на примере Амурской области // Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии. 2017. № 11 (58). С. 187-191.
9. Кещян Г.В., Литвишко О.В. Учет человеческих ресурсов как фактор повышения инвестиционной привлекательности российских профессиональных спортивных клубов // Международный бухгалтерский учет. 2012. № 22. С. 8-12.
10. Гордиенко М.С. Эволюция государственных расходов на общее образование в России // Экономика и предпринимательство. 2016. № 9 (74). С. 112-116.
11. Паатова М.Э., Даурова М.Ш. Финансовая грамотность детей и молодежи как актуальная задача современного образования // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. 2014. № 2 (28). С. 173-175.
12. Результаты по финансовой грамотности PISA 2015 [Электронный ресурс] / Организация экономического сотрудничества и развития. - Режим доступа: http:// www.oecd.org/pisa/PISA-2105-Financial-Literacy-Russian-Federation-Russian.pdf (дата обращения: 10.01.2017).
13. Ващенко Т.В., Иванова Я.Я., Сокольникова И.В. Финансовая грамотность населения: проблемы оценки и анализа // Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии. 2017. № 9-3 (56). С. 18-21.
14. Чулков А.С. Повышение уровня финансовой грамотности населения России как элемент укрепления экономической безопасности государства // Финансы и кредит. 2016. № 27 (699). С. 34-45.
15. Топузова А.Н., Тимошенко Е.С. Австралийский опыт формирования национальной стратегии финансовой грамотности // Научно-аналитический экономический журнал. 2017. № 2 (13). С. 8.
16. Шибаев С.Р., Шадрина Ю.А. Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения // Финансы и кредит. 2015. № 24 (648). С. 27-33.
17. Лисицына Е.В., Агафонова Е.В. Управленческие компетенции финансиста // Финансовый менеджмент. 2015. № 2. С. 134-143.
18. Сергейчик С.И., Сергейчик М.С., Максимова А.А. Мировой опыт реализации проектов в области финансового образования и повышения финансовой грамотности населения // Вестник Томского государственного педагогического университета. 2015. № 5 (158). С. 35-41.
19. Чумакова О.В. Роль юридических клиник в повышении уровня правосознания граждан // Вестник Российской правовой академии. 2016. № 2. С. 39-42.
20. Васильева О.Ю. Формирование национальной идеи в России: истоки и современность // На пути к
гражданскому обществу. 2016. № 4 (24). С. 511._
