CC BY
76
Efficient banking system as a factor of sustainable economic development of the regions
деятельности лишает экономику этого существенного для рыночного хозяйства механизма. Следовательно, должны быть и разумные границы надзора (доминирование принципа «не навреди»).
В свою очередь, коммерческие банки объективно заинтересованы в максимальном общественном доверии к ним, в основе которого — их надежность и стабильность, которые может обеспечить грамотное, цивилизованное регулирование банковской деятельности. Коммерческие банки и Центральный банк — «зеркальное отражение друг друга». Их деятельность и интересы переплетаются. Эффективная банковская система не может существовать в условиях их противоборства и недоверия друг к другу. Центральный
банк не должен становится на излишне жесткие позиции, а коммерческим банкам желательно понять, что надзор в конечном итоге положительно отражается на их коллективных долговременных интересах.
Сегодня перед банковским сообществом Узбекистана стоит много непростых задач, но перспектива развития этого сектора представляется весьма оптимистичной. Естественно, что столь необходимое развитие банковской системы не произойдет само по себе, а будет результатом повышения эффективности банковской бизнеса, дальнейшей ее либерализации, которые, в конечном итоге, и создадут реальную основу для обеспечения устойчивого роста всей экономики.
Список литературы:
1. Гулямов С. С. Основные направления модернизации банковской системы Республики Узбекистан.//Рос-сийское предпринимательство. - 2000. - № 9 (9). - С. 87-95.
2. Указ Президента Республики Узбекистан «О дополнительных мерах по обеспечению гарантий защиты вкладов граждан в коммерческих банках Республики Узбекистан» 28 ноября 2008 г., УП-№ 4057.
3. Калистратов Н. В., Кузнецов В. А., Пухов А. В. Банковский розничный бизнес. - М., 2006. - С. 78.
Rulinskaya Anna Goorgievna, Bryansk state University named after academician I. G. Petrovsky, Professor, Finance and Economics faculty E-mail: [email protected]
Efficient banking system as a factor of sustainable economic development of the regions
Abstract: In the article the analysis of the financial performance of credit institutions of the Russian Federation and regions of the Central Federal district of the Russian Federation. The topical problems of the creation of an effective banking system, the solution of which is seen as a prerequisite for sustainable economic development of the regions.
Keywords: credit institution, financial result, region, Bank, development.
Рулинская Анна Георгиевна, Брянский государственный университет им. академика И. Г Петровского, профессор, финансово-экономический факультет E-mail: [email protected]
Эффективная банковская система как фактор устойчивого экономического развития регионов
Аннотация: В статье проведен анализ финансовых показателей кредитных организаций РФ и регионов Центрального федерального округа Российской Федерации. Обозначены актуальные проблемы создания эффективной банковской системы, решение которых рассматривается как условие устойчивого экономического развития регионов.
Ключевые слова: кредитная организация, финансовый результат, регион, банк, развитие.
61
Section 6. Finance, money circulation and credit
В Прогнозе долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2030 года (далее — Прогноз), разработанном Минэкономразвития РФ, даже при консервативном сценарии, предложены достаточно высокие показатели развития: рост благосостояния населения, масштабный рост количества субъектов малого и среднего предпринимательства, развитие инновационных технологий. Одним из важнейших условий на пути к достижению этих целей должна стать эффективная банковская система.
В целях повышения роли банковской системы России в создании условий для достижения поставленных в Прогнозе целей устойчивого развития национальной экономики в целом, и отдельных ее регионов в частности, необходима модернизация институциональной структуры национальной банковской системы.
В России функционирует большое количество кредитных ор^низаций, осуществляющих не только бангавские операции, но и предоставляющих большой набор кредитных услуг, пoзволяющих клиентам расширять свой бизнес, своевременно осуществлять расчeты и платежи. В связи с этим возникает необходимость контроля и надзора за законностью проведения банковских операций, за результативностью деятельности кредитных организаций в целом, что является важнейшей функцией Центрального Банка РФ (далее — ЦБ РФ). Ключевым элементом в этой работе является оценка экономического положения кредитных организаций, которая предполагает оценку финансовых результатов деятельности [3, 44].
Методика комплексной оценки финансовой устойчивости предполагает определение индивидуальной балльной рейтинговой оценки кредитного учреждения. Результатами рейтингов активно пользуется как население, так и акционеры банка. В методиках, применяемых российскими рейтинговыми агентствами, достаточно распространен методический прием ранжирования банков по определенным «ключевым» показателям: величине активов, уставного капитала, сумме прибыли и другим.
В оценочных методиках результативности банковского сектора экономики, в дополнение к вышеприведённым показателям, возможны разные их подсистемы. Например, широко применим подход, в котором надежность банков оценивается по показателям достаточности капитала, оптимальности структуры капитала, уровня ликвидности активов,
качества управления, доходности, рассчитанным для каждой кредитной организации. В соответствии с этим подходом, кредитная организация считается надежной при условии, если индивидуальные значения перечисленных или иных показателей соответствуют принятым нормативным значениям, а при отсутствии таковых — не ниже средних значений тех же показателей по банковскому сектору. Условием применения такой методики является отсутствие убедительных оснований для предположения существенного снижения применяемой оценки кредитных организаций в обозримом будущем.
Рассматривая понятие надежности банков, можно отметить, что в российском банковском законодательстве используются такие термины, как «стабильность банковской системы» (Закон «О Центральном банке РФ», ст. 56), «устойчивость кредитных организаций» (там же, ст. 62), «финансовая надежность кредитной организации» (Закон «О банках и банковской деятельности», ст. 24). Однако, названные и другие правовые акты не дают пояснения к содержательной части применяемых терминов, что затрудняет выработать универсальные подходы к определению степени надежности (устойчивости) банков.
Эффективность функционирования кредитной организации возможна при условии ее финансовой устойчивости или «надежности», как употребляется это понятие в банковской специализированной литературе. Термин «надежность» по смыслу отражает комплексную (интегральную) характеристику текущего финансово-экономического состояния кредитной организации и ее перспектив в обозримом будущем, полученную на базе дистанционного («бесконтактного») анализа его официальной отчетности. Другими словами, надежность кредитной организации — интегральный комплексный показатель, который в итоговой индивидуальной рейтинговой оценке учитывает все основные аспекты ее деятельности: ликвидность; устойчивость; деловую активность, риск; состояние оборотных средств. Результирующим критерием оценки эффективности работы кредитной организации, по сути ее «надежности», является финансовый результат деятельности — прибыльность (убыточность): только прибыльный банк отвечает критериям «надежности» [2, 51].
Результаты деятельности кредитных организаций рассмотрим на примере одного из наиболее экономически развитых федеративных округов РФ — Центрального федеративного округа (ЦФО) (Табл. 1).
62
Efficient banking system as a factor of sustainable economic development of the regions
Таблица 1. - Финансовые результаты деятельности кредитных организаций по ЦФО РФ на 01.11.2014 г. *
Общий объём прибыли (убытков), полученных действующими кредитными организациями, млн. руб. Удельный вес действующих кредитных организаций, имевших прибыль, % Удельный вес действующих кредитных организаций, имеющих убытки, % Использовано прибыли, млн. руб.
Российская Федерация, всего 731 981,9 76,2 23,8 147 942,7
Центральный Федеративный округ, всего 688 892,7 77,1 22,9 136 363,3
Убыточный финансовый результат
Группа областей, в среднем до -100
Воронежская, Липецкая, Орловская -17,6 0,0 100,0 10,1
Московская область -446,1 55,6 44,4 102,0
Действующие кредитные организации не зарегистрированы
Брянская область 0,0 О О О О 0,0
Прибыльный финансовый результат
Группа областей, в среднем до 100
Смоленская, Тамбовская, Тульская 58,8 100,0 0,0 20,8
Группа областей, в среднем от 100 до 200
Белгородская, Ивановская, Рязанская, Тверская 140,0 88,75 5,2 25,35
Группа областей, в среднем от 200 до 350
Ярославская, Калужская, Курская 267,3 60 40,0 66,8
Высокодоходный финансовый результат
Группа областей, в среднем выше 1000
Костромская, Владимирская 4 101,2 86,7 18,3 492,8
г. Москва 679 944,8 77,6 22,4 134 946,8
Примечание: * - Рассчитано по данным [4]
В таблице 1 приведены показатели, характеризующие финансовые результаты деятельности действующих кредитных организаций за период с начала рассматриваемого года. Показатели рассчитаны исходя из официальной информации по действующим кредитным организациям, зарегистрированным в ЦФО, с распределением по входящим в него областям. Исходя из представленных данных, доход от деятельности кредитных организаций по РФ превышает убытки на 731 981,9 млн. руб. или на 52,4 %. Из общего объёма кредитный организаций РФ, основная их часть приходится на ЦФО и, соответственно, наибольшая величина прибыли получена кредитными организациями этого округа — 94,1 %, а точнее, г. Москвы — 92,9 %. Основная же величина прибыли кредитных организаций в среднем составляет суммы в пределах до четверти млн. рублей в год.
К областям ЦФО, в которых деятельность кредитных организаций наиболее успешна, относятся: Белгородская, Владимирская, Рязанская, Смоленская, Тамбовская и Тульская области. В этих областях удельный вес действующих кредитных организаций, имевших прибыль, достигает максимального значения — 100 %, соответственно, убыток кредитных организаций — 0 %.
Кредитные организации в Костромской, Владимирской, Ярославской, Калужской, Курской областях приносят максимальную прибыть, поскольку эти области сравнительно экономически развиты и услуги кредитных организаций в них востребованы.
В Воронежской, Липецкой, Орловской областях получен отрицательный финансовый результат — деятельность кредитных организаций на данных территориях убыточна.
63
Section 6. Finance, money circulation and credit
В Брянской области вообще отсутствуют региональные кредитные организации. В кредитном секторе г. Брянска функционируют в основном филиалы столичных банков, других кредитных организаций и кредитных брокеров с широким спектром предоставляемых условий кредитования. Деятельность этих организаций часто является безуспешной, так как в Брянской области слабо развито предпринимательство — основной источник дохода для кредитных организаций. Для развития конъюнктуры кредитного рынка здесь необходимо стимулировать предпринимательскую активность и создавать более выгодные условия кредитования. Кредитные организации имеют огромное влияние на экономику регионов, инвестируя средства в развитие частного предпринимательства, страхуют риски и являются проводниками политики Банка России в регулировании экономики страны.
Следует заметить, что в современных сложных для России экономических условиях даже прибыльные кредитные организации не показывают высоких финансовых результатов деятельности, поскольку банковский бизнес снижается. Обзоры информации рейтинговых агентств показывают, что рейтинги финансовых результатов деятельности кредитных организаций в России снижались за прошедший год вслед за спадом экономики и, прежде всего, активности финансовых рынков. В этих условиях не наблюдается значительного ухудшения финансовых результатов деятельности кредитных организаций во многом благодаря осуществленному ЦБ РФ в недавнем времени оздоровлению банковской системы, широкой реструктуризации крупнейших банков. В современных условиях сокращения активов банков основным ресурсом увеличения финансовых результатов представляются коммерческие источники банковской деятельности. Иначе говоря, перспектива восстановления банковского сектора российской экономики связана с появлением в частном секторе больших стимулов к инвестициям. Реально следует ожидать восстановления банковского бизнеса небольших
размеров в тех регионах, где появляются новые инвестиционные возможности. Очевидно, что финансовое состояние, т. е. «надежность», а, следовательно, и эффективность некрупных банков в меньшей степени зависит от макроэкономических условий.
Таким образом, ключевым фактором восстановления банковского сектора, повышения эффективности деятельности кредитных организаций и, как следствие, создания условий для устойчивого экономического развития регионов и достижения Россией поставленных в Прогнозе стратегических целей, является дальнейшая модернизация институциональной структуры банковской системы в следующих направлениях:
- появление новых форм банковских учреждений и квазибанковских структур, предпочтительнее всего с инновационными банковскими продуктами и технологиями;
- создание институтов локального коммерческого банка и регионального банка развития.
Потенциальная возможность для развития новых форм и институтов банковского сектора, по мнению авторитетных экспертов, в России имеется. Так, с 2013 года начался переход под надзор мегарегулятора (Банка России) кредитных потребительских кооперативов и микрофинансовых организаций, что делает деятельность квазибанковских структур более регулируемой и, как следствие, фактически сведет ее к исполнению функции банков для небольших городов и поселений. Прослеживаются признаки последующего развития сети учреждений банковского типа на базе кредитных кооперативов, что позволяет предположить появление в России, как и в развитых странах, кооперативных банков. Эти и другие признаки совершенствования институциональной структуры банковской системы позволяют предположить очевидность создания в недалеком будущем иерархически выстроенной структуры эффективной банковской системы, состоящей из двух уровней, и предоставляющей финансовые возможности для устойчивого экономического развития региона.
Список литературы:
1. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности». № 395-1 от 02.12.90 (в ред. от 29.12.2014).
2. Ключников М. В. Анализ показателей, характеризующих финансовую деятельность кредитных организа-ций.//Финансы и кредит. - 2009.
3. Шеремет А. Д., Негашев Е. В. Методика финансового анализа. - М.: Инфра-М, 1999.
4. Статистический Бюллетень Банка России. - М., 2014. - № 12 (259). - С. 195.
64
