CC BY
41
Юлдашев Азамджон Азимович,
аспирант кафедры управления банковской деятельностью Государственного университета управления (г. Москва)
БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ: СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ
В ходе трансформации экономики Республики Таджикистан развитие её банковского сектора в сравнении с аналогичным сектором остальных постсоветских республик оставалось низким. Однако в последнее время тенденции, которые наметились в Республике Таджикистан, позволяют говорить о радужных перспективах этой сферы. За последние годы экономика Республики Таджикистан показывала значительный рост. По данным сборника «Таджикистан в цифрах - 2011», средние темпы роста экономики Республики Таджикистан за 2005-2008 гг. составили 107,4%, а в 2009 и 2010 гг. - соответственно 103,9 и 106,5 %. Также оптимизма добавляет принятие важных законов и нормативных актов, нацеленных на укрепление банковской сферы. В частности, это касается закона Республики Таджикистан от 26 марта 2009 года №492 "О кредитных историях". В банковской системе Республики Таджикистан появились иностранные игроки, что повышает уровень конкуренции в этой сфере.
Вместе с тем, главным фактором, препятствующим развитию банковского сектора страны, остается высокий уровень кредитного риска. Одним из инструментов, позволяющих снизить уровень этого риска, является создание бюро кредитных историй.
Кредитная история - это набор сведений о надежности экономического субъекта. Такие сведения хранятся в кредитных бюро, которые, в свою очередь, получают информацию о том, как субъект расплачивается по счетам и ссудам от банков и других организаций, услугами которых он пользуется.
В Таджикистане процесс создания таких бюро был запущен лишь недавно. Основой создания стал вышеупомянутый закон Республики Таджикистан от 26 марта 2009 года №492 "О кредитных историях". Согласно ему, все таджикские банки должны передавать информацию о своих заемщиках, с их письменного согласия, в одну из специализированных организаций - бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй, таким образом, составляет базы данных получателей кредитов, и любой банк, когда
к нему обращаются за этой услугой, может узнать в бюро кредитную историю своего потенциального клиента. Закон направлен на то, чтобы снизить кредитные риски банков и сократить их расходы на проверку клиента. Цели закона - создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Основным положением сформированных в законе целях является информация о клиенте, что относится к банковской тайне.
Определенную солидность процессу создания кредитных бюро в Таджикистане придает участие в нем Национального банка Таджикистана. Так, в законе указывается, что Национальный банк Таджикистана создает и ведет центральный каталог кредитных историй, где хранятся титульные части всех кредитных историй на территории Таджикистана, а также на безвозмездной основе предоставляет информацию о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история конкретного заемщика. Закон «О кредитных историях» в известной степени защищает права заемщика, который в законе называется субъектом кредитной истории. Так, заемщик вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком бюро хранится его кредитная история. Кроме того, субъект кредитной истории вправе обратиться в бюро, где хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин, и получить отчет о своей кредитной истории, в том числе с накопленной информацией об источниках формирования кредитной истории и о ее пользователях (т.е. о тех людях, кому выдавались кредитные отчеты). Наряду с этим субъект кредитной истории имеет право полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений или дополнений в нее.
Бюро кредитных историй - специализированные организации, занимающиеся сбором и распространением информации о положительных и негативных сторонах деятельности юридических и физических лиц, претендующих на получение ссуды.
Хорошо известно, что повышение кредитных рисков ведет к увеличению процентных ставок, и наоборот. Поэтому формирование положительной кредитной истории для каждого заемщика - это возможность получения банковского кредита в будущем на более выгодных условиях.
Исходя из мирового опыта существования бюро кредитных историй, выделим следующие преимущества от создания кредитных бюро:
1). Кредитные бюро повышают уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд, основанного на реальной оценке надежности заемщиков. Из процесса кредитования исключаются недобросовестные заемщики, мигрирующие из банка в банк под разными вывесками фирм-«однодневок». Для кредитора это ведет к значительному снижению кредитных рисков, уменьшению резервов на возможные потери по ссудам; повышению ликвидности, снижению остроты проблемы дебиторской задолженности.
2). Сокращение числа невозвращенных кредитов в несколько раз, что дисциплинирует остальных потенциальных заемщиков.
Уменьшение расходов (платы) за поиск информации, которую бы банки взимали со своих клиентов, что обусловливает снижение цены кредитов. Однако не стоит ожидать единовременного и немедленного снижения процентных ставок по кредитам после внедрения системы кредитных бюро.
Обмен информацией между кредиторами в мировой практике стимулирует рост банковских кредитов по отношению к ВВП примерно на 20 % и повышает эффективность финансового посредничества банками, что выгодно всем субъектам рынка и государству.
Формирование положительного инвестиционного имиджа региона за счет повышения деловой репутации заемщиков.
Закон РТ «О кредитных историях» дал возможность сделать еще один шаг на пути формирования цивилизованного рынка кредитования в Таджикистане. Однако утверждать, что на этом рынке все благополучно, пока рано.
Так, в 2012 г. в докладе эксперта Международной финансовой корпорации Надина Гханнама указывается, что Таджикистан остается единственной страной в регионе, где нет бюро кредитных историй и реестров, которые охватывали бы по крайней мере 0,1% взрослого населения.
На наш взгляд, основной проблемой таджикского рынка бюро кредитных историй на современном этапе является незаинтересованность некоторых крупных банков в его создании. Они считают создание бюро угрозой своей конкурентной позиции, поэтому не хотят делиться информацией с другими банками и не вкладывают средства в создание единого бюро кредитных историй.
Другой причиной является то, что в создании бюро кредитных историй в Таджикистане видят способ быстро заработать деньги. Однако опыт показывает, что подобные кредитные бюро выходят на безубыточный
уровень работы только спустя 2-3 года после своего открытия, а прибыль начинают приносить не раньше чем через 5 лет. Этот фактор тоже делает создание бюро кредитных условий малопривлекательным.
По нашему мнению, функционирование бюро кредитных историй актуально в основном для средних и мелких банков. Основными клиентами этих банков являются некрупные, эффективно работающие компании, не имеющие достаточного обеспечения по кредитам. При оценке кредитоспособности таких предприятий кредитная история будет играть существенную роль.
Учитывая важность и сложность задачи формирования организационно-правовых основ регулирования деятельности кредитного бюро в настоящее время, государству, финансовым структурам необходимо приложить максимум усилий для налаживания деятельности системы кредитных бюро в Таджикистане.
Список литературы:
1. Гамза В.А. Бюро кредитных историй: правовые и организационные проблемы //Бюллетень финансовой информации. - 2002. - № 4. -С. 14-15.
2. Гамза В.А. Бюро кредитных историй - блажь или насущная потребность //Финансы и кредит. -2001. -№12.
3. Кредитное бюро для России //Национальный банковский журнал. -2003. -№12.
4. Титов В. Бюро кредитных историй как фактор развития рынка кредитования // Бюллетень финансовой информации. - 2002. - № 1. -С. 16-18
5. Национальное бюро кредитных историй. Информационный сайт \www.nbki.ru
6. Официальный сайт Агентства по статистике при Президенте Республики Та-джикистан\http://www.stat.tj/ru/
7. Ghannam/wbl.worldbank. org//WBL-2012-ECA-Russian.doc
А.А. Юлдашев
Бюро кредитных историй: сущность и значение
Ключевые слова: банки, кредит, риски, кредитоспособность, бюро кредитных историй
В статье обосновывается необходимость функционирования бюро кредитных историй, которое является важным инструментом снижения кредитных рисков банковской системы Республики Таджикистан. Бюро кредитных историй -специализированные организации, занимающиеся сбором и распространением информации о положительных и негативных сторонах деятельности юридических и физических лиц, претендующих на получение ссуды. По мнению автора статьи, функционирование бюро кредитных историй актуально в основном для средних и мелких банков. Основными клиентами этих банков являются некрупные, эффективно работающие компании, не имеющие достаточного обеспечения по кредитам. Учитывая важность и сложность задачи формирования организа-
ционно-правовых основ регулирования деятельности кредитного бюро в настоящее время, государству, финансовым структурам необходимо приложить максимум усилий для налаживания деятельности системы кредитных бюро в Таджикистане.
А.А. Yuldashev
Bureau of Credit Stories: Essence and Importance Key words: banks, loan, risk, credit solvency, credit stories bureau
The author of the article substantiates the necessity of credit stories bureaus functioning being an important tool of reduction of credit risks in the banking system of Tajikistan Republic. Credit stories bureaus are specialized institutions engaged in collection and dissemination of information about both positive and negative sides concerned with the activities of corporate bodies and natural persons challenging for a loan. As the author of the article deems, the functioning of credit stories bureaus is virtual principally for middle-sized and small banks. The main clients of these banks are minor, but effectively working companies which don' t enjoy adequate provision in regard to credits. Taking into consideration the importance and complication of the task of formation of organizational-legal foundations in reference to regulation of credit bureuce activities at the present time, the state and its financial frameworks must exert maximum of efforts for an adjustment of the system of activities in regard to credit bureaus in Tajikistan.
