CC BY
23
АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БАШКОРТОСТАН Д.А. Лялькова, магистрант
Научный руководитель: Ю.А. Рахматуллина, канд. экон. наук, доцент Финансовый университет при правительстве РФ (У фимский филиал) (Россия, г. Уфа)
DOI:10.24412/2411-0450-2021-5-2-133-135
Аннотация. В статье проведен анализ ипотечного кредитования в Республике Башкортостан, который показал, что данный вид кредитования является одним из основных банковских продуктов. Представлена статистика выданных ипотечных кредитов за 2019 год. Выявлены факторы, влияющие на рост ипотечного портфеля. Сделаны выводы об основных тенденциях развития ипотечного кредитования на ближайшие годы.
Ключевые слова: кредиты, задолженность, банки, население, льготные программы, ипотечное кредитование.
Мировая и российская практика показывает, что ипотечное кредитование становится одним из инструментов социально-экономической политики, играет важную роль в решении социальных задач. Жилье является одним базовых потребностей человека, очевидно, что ипотечное кредитование является одним из важнейших банковских продуктов, представленных на рынке. Широкое развитие ипотечного кредитования как один из факторов социальной стабильности, становится локомотивом развития для многих российских и региональных банков.
Республика Башкортостан придерживается этой же линии развития, и одним из приоритетных задач на ближайшие годы остается развитие жилищного строительства и обеспечение качественным и доступным жильем населения, что неразрыв-
За первое полугодие 2020 была выдана наибольшая доля кредитов, их сумма составила 41,4 млрд. руб., что на 10,3% больше аналогичного периода прошлого года.
но связано с развитием ипотечного кредитования в регионе.
За прошедший год финансовый сектор Республики Башкортостан коснулись значительные сокращения участников банковского и финансового рынков, тем не менее, показатели деятельности сохраняли положительную динамику. Так, кредитный портфель Республики Башкортостан составил 853,5 млрд. руб. на начало 2020 года, что на 10,9% больше аналогичного периода прошлого года, для сравнения по России в целом рост составил 7,5%. При этом, основную долю прироста портфеля обеспечили ипотечные и потребительские кредиты.
Как показывает статистика, Республика Башкортостан уверенно в 2019 году входит в лидеры по объёму выданных ипотечных кредитов.
За первый квартал 2020 года, рост ипотечного кредитования наблюдался ежемесячно, в начале квартала был зафиксирован спад, что объясняется значительными ограничительными мерами, в связи с ми-
Таблица 1. Топ-5 регионов России по выдаче ипотечных кредитов [4]
М Регион Количество выданных кредитов, тыс.
есто
1 Москва 80,8
2 Московская область 71,4
3 Санкт-Петербург 64
4 Тюменская область 52,6
5 Республика Башкортостан 46,2
ровой пандемией, отразившейся в каждом субъекте РФ. При этом в июне ипотечное кредитование снова продемонстрировало значительный рост, было выдано более 4 тыс. кредитов, вероятно, это связано с реализацией отложенного спроса, а также внедрением федеральных льготных программ, например, государственное ипотечное кредитование по льготной ставке 6,5%. В целом, по итогам полугодия ипотечный портфель вырос на 2,6% и составил 226 млрд. руб.
Рост ипотечного кредитного портфеля не отразился на его качестве, уровень просроченной задолженности сохранился на отметке 0,6% от общей задолженности. Этому поспособствовали, в том числе следующие факторы: ипотечные каникулы, кредитные каникулы и другие меры, принятые как в связи с пандемией во время введенных эпидемиологических мер, так и после них. Всего за первое полугодие 2020 года более 3400 заемщиков получили возможность оптимизировать свои платежи, путем реструктуризации кредитов и других дополнительных мер поддержки.
По данным Национального бюро кредитных историй средний размер по ипотечному кредиту вырос и составил 2,24 млн. руб., что на 7,7% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. На это повлияло в том числе, снижение ставки рефинансирования со стороны Центрального Банка, а также реализация программ государственной поддержки по льготному ипотечному кредитованию населения. Так, по данным Минфина России, с января 2019 года по июнь 2020 года льготные кредиты по программе семейной ипотеки были выданы в 81 регионе. При этом на 10 регионов, среди которых: Москва, Санкт-Петербург, Краснодарский край, Республики Татарстан и Башкортостан, Свердловская, Новосибирская, Ленинградская области, пришлось 46% от общего количества льготных программ.
Были реализованы меры поддержки застройщиков, осуществляющих завершение объектов незавершенного строительства: предоставление субсидий, земельных участков. Башкортостан стал также одним из 4 регионов, где был запущен механизм
жилищных сбережений: начисление дополнительных выплат на вклады граждан, открытые с целью накопления средств на покупку жилья.
Комплекс данных мер позволил привлечь на рынок ипотечного кредитования слои населения с высоким кредитным рейтингом и оптимальной долговой нагрузкой.
На размер ипотечных кредитов повлияло и то, что цены на рынке недвижимости растут, при этом доходы населения сохраняются на прежнем уровне, что неизбежно ведёт к тому, что сумма запрашиваемых кредитов становится больше.
Также можно отметить тот факт, что банки снижают первоначальный взнос по ипотеке, что сказывается на размере ипотечного кредита. К тому же, как уже было отмечено выше, Республика Башкортостан стала одним из 31 регионов РФ, где была реализована следующая мера поддержка спроса на жилье: субсидирование процентной ставки, предоставление льготных ипотечных кредитов, предоставление беспроцентной рассрочки на приобретение жилья отдельным категориям граждан [2]. Такие меры поддержки позволяют приобрести жилье на более выгодных условиях, с минимальным первоначальным взносом, что влияет на спрос на ипотечные кредиты, и на фоне роста цен на жилье, возрастает средний размер ипотечного кредита и ипотечный кредитный портфель в целом.
Таким образом, можно отметить, что рост ипотечного портфеля обусловлен несколькими факторами: растущим спросом на фоне снижения ключевой ставки рефинансирования, и как следствие, снижением процентных ставок по ипотечным кредитам банков, рефинансирование ранее выданных кредитов физических лиц под более выгодные процентные ставки, а также реализации механизмов льготного кредитования.
Основные тенденции на ближайшие годы по развитию ипотечного жилищного кредитования в Республике Башкортостан будут сохраняться, что будет обусловлено, в том числе реализацией республиканской программы жилищных строительных сбережений, а также действующая с 2018 года
федеральная программа «Семейная ипотека с государственной поддержкой» на фоне низкой ставки рефинансирования и действием других программ поддержки.
Таким образом, развитие ипотечного кредитования в Республике Башкортостан имеет большой потенциал, что требует дальнейшего анализа данного вида бан-
ковского продукта. Библиографический список
1. Мирясова Э.Э., Рахматуллина Ю.А. Перспективы развития банковской системы России // В сборнике: Тенденции и перспективы развития банковской системы в современных экономических условиях. Материалы международной научно-практической конференции.
- Уфа, 2018. - С. 279-281.
2. Пацкевич А.Д. Тенденции развития ипотечного кредитования в России // StudNet. -2020. - №10. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cyberleninka.rU/article/n/tendentsii-razvitiya-ipotechnogo-kreditovaniya-v-rossii-1.
3. Рахматуллина Ю.А. Анализ состояния ипотечного кредитования в Российской Федерации // Сибирская финансовая школа. - 2018. - № 6 (131). - С. 99-102.
4. Официальный сайт Банка России. Аналитическая записка. Жилищное строительство.
- [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/content/document.
5. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики РФ. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main.
6. Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://rusipoteka.ru/rusipoteka/ipotechnyj_biznes1.
7. Ассоциация кредитных и финансовых организаций Республики Башкортостан. -[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.akorb.ru/vestnik/.
ANALYSIS OF MORTGAGE LENDING IN THE REPUBLIC OF BASHKORTOSTAN D.A. Lyalkova, Graduate Student
Supervisor: Yu.A. Rakhmatullina, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor Financial University under the Government of the Russian Federation (Ufa branch) (Russia, Ufa)
Abstract. The article analyzes mortgage lending in the Republic of Bashkortostan, which showed that this type of lending is one of the main banking products. The statistics of issued mortgage loans for 2019 are presented. The factors influencing the growth of the mortgage portfolio are identified. Conclusions are made about the main trends in the development of mortgage lending in the coming years.
Keywords: loans, debt, banks, population, preferential programs, mortgage lending.
