Актуальные вопросы управления проблемной задолженностью банка Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ УПРАВЛЕНИЯ ПРОБЛЕМНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ БАНКА Балаян Г.К.

Балаян Гоар Камоевна - магистрант, направление: финансы и кредит, кафедра экономики и бухгалтерского учета, Забайкальский государственный университет, г. Чита

Аннотация: в статье рассмотрены проблемы управления проблемной задолженностью, выделены методы и мероприятия, использование которых повысит эффективность взыскания и уменьшит темпы роста просроченной задолженности в коммерческом банке.

Ключевые слова: кредитный риск, проблемная задолженность, проблемный кредит, коммерческий банк, управление проблемной задолженностью.

Для настоящего времени характерна тенденция роста проблемных кредитов. Прежде всего, это связано с изменениями надзорной политики Банка России, увеличением общего объема выдаваемых кредитов, неграмотной политикой банков в области формирования и управления кредитным портфелем, осложнением политической и экономической ситуации, провоцирующей ухудшение финансового состояния заемщиков, закредитованностью населения и другими факторами.

По данным Банка Росии, задолженность физических лиц перед коммерческими банками составляет 12,1 трлн рублей. Темп роста задолженности по сравнению с 2016 годом составил 12,6%. При этом доля просроченной задолженности опустилась до уровня 2015 года и составила всего 7% — 846,6 млрд рублей. [1]

По данным Национального бюро кредитных историй, за прошлый год доля просрочки по потребительским кредитам сократилась с 21,5% до 20,6%, по автокредитам — с 9,7% до 9,5%, по ипотеке — с 3,9% до 3,1%. Выросла доля «плохих» долгов только в одном сегменте — это кредитные карты. Просроченные платежи по ним выросли с 18,8% до 19,8%.

В 2017 году доля долгов по ипотеке почти сравнялась с задолженностью по потребительским кредитам. Это связано с тем, что из-за высоких темпов роста ипотечного кредитования меняется структура задолженности физических лиц. На ипотеку сейчас приходится 43% всех займов, хотя ещё несколько лет назад её доля не превышала 30%. Автокредиты составляют 11% всех займов. Остальное — это потребительские кредиты, включая кредитные карты [1].

Средняя задолженность по кредитам на 1 января 2018 года составила 214,9 тыс. рублей, в том числе просроченная — 15 тыс. рублей. Уровень закредитованности — отношение средней задолженности к среднегодовому доходу семьи — достиг 22%. По данным НБКИ на ноябрь 2017 года, отношение месячного платежа по кредиту к ежемесячному доходу заёмщика составляло в среднем 25%. Это значит, что на погашение кредита среднестатистический заёмщик направляет 1/4 месячного дохода.

Неэффективность системы управления проблемной задолженностью определяется многочисленными внешними и внутренними факторами. Рассмотрим основные из них.

Первый фактор - рецессия в экономике, которая привела к снижению реальной заработной платы и росту безработицы, а они, в свою очередь, - к снижению возможности физических и юридических лиц выполнять свои долговые обязательства. Риски невозвратов банки также пытаются снизить, ужесточая требования к заемщикам. Соответственно, последние реже обращаются за займами. Тем более, что практически у каждой семьи уже есть кредит, и увеличение нагрузки может еще более усугубить ситуацию.

Вторая причина - снижение цен на нефть, что повлияло на изменения курса рубля. В итоге - слабая национальная валюта, рост цен, снижение способности заемщиков отвечать по своим обязательствам, особенно по кредитам в иностранной валюте [5].

Третья - введение различных санкций из-за политического отношения к нашей стране повлекло сокращение финансирования государственных инвестиционных проектов в разных отраслях, ограничение доступа банков к европейскому и американскому рынкам капитала.

Четвертый фактор - резкий рост ключевой ставки [7].

Укажем на основные защитные механизмы, которые могут минимизировать проблемы, связанные с ростом просроченной задолженности.

Коммерческие банки формируют резерв на возможные потери, формируя подушку безопасности. Как было рассмотрено ранее, все кредитные организации обязаны создавать такие резервы согласно Положению Банка России № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 г. Положение устанавливает перечень ссуд, ссудной и приравненной к ней задолженности, категории качества риска, требования об оценке кредитного риска, нормы отчислений в резерв, виды обеспечения ссуд, признаки обесценения ссуд, а также требования к внутренним документам банка по вопросам классификации ссуд и формирования резерва. Другими словами, резерв создается банком для защиты собственных средств, потерь, убытков на долгосрочную перспективу.

Значительные изменения произошли в законодательстве, которые напрямую будут влиять на деятельность коммерческих организаций по работе с проблемной задолженностью.

В конце 2014 г. был подписан Федеральный закон от 29.12.2014 г. № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника», которым вводится институт банкротства граждан-должников. Россияне теперь смогут объявлять себя банкротами за невыплаченный банкам долг в 500 тыс. руб. После вступления закона в силу, стало поступать большое количество заявлений от должника в суд о признании его банкротом. Большим минусом является то, что должник неграмотный, неверно оценивает себя и тратит денежные средства на признание его банкротом, также, человек намеренно может взять большое количество кредитов и подать на банкротство. Тем самым искусственно добиться банкротства. Для банка минус - это длительный процесс рассмотрения, плюс - реализация имущества, что погашает сразу большую долю задолженности.

Можно сделать вывод, что плюсов у данного закона много, но превентивные меры для уменьшения рисков придется принимать оперативно.

Банк России подготовил законопроект, открывающий кредитным организациям доступ к базам Пенсионного фонда (ПФР) и Федеральной налоговой службы (ФНС) -для проверки информации о доходах заемщиков. Согласно документу, банки будут вправе запрашивать в ПФР и ФНС сведения о каждом из клиентов при принятии решения о выдаче ему ссуды не чаще одного раза в квартал. Налоговики и сотрудники ПФР, в свою очередь, сообщат банкам о достоверности (недостоверности) предоставленной заемщиком информации с его согласия.

Предлагаемые изменения в законодательстве, с одной стороны, позволят более достоверно оценить доход потенциального заемщика и, соответственно, определить оптимальную сумму кредита, с другой стороны, упростят для клиента процедуру подачи заявки на кредит. Периодичность такой проверки - не чаще одного раза в квартал, при этом как говорилось, требуется обязательное согласие заемщика на данную проверку.

Рассмотренный ранее метод взыскания задолженности через коллекторское агентство в такой сложной и непростой ситуации с ростом просроченной задолженности становится наиболее популярным и востребованным. В 2015 г. появилась новая профессия - «специалист по коллекторской деятельности». Необходимо отметить, что Федеральный закон о коллекторской деятельности в России уже более 10 лет находится в стадии обсуждения. И когда его примут -неизвестно. Действия, которые могут совершать коллекторы, описаны в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» [6].

Необходимо отменить, что вступление в силу ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» четко указывает частоту мероприятий взыскателя, что также снижает объемы взыскания задолженности.

В сложившейся ситуации банки также переходят на другую стратегию кредитования - ужесточились требования к потенциальным заемщикам, заемщики серьезнее относятся к собственной будущей платежеспособности. Также развивают такое направление, как страхование кредитов. Банки развивают данную сферу для снижения рисков.

Сбербанк России предложил своим клиентам ряд механизмов по урегулированию задолженности по кредитам в связи с наступлением неблагоприятной жизненной ситуации. Кроме того, заемщик может застраховаться на случай потери работы. Обезопасить кредит от возможных рисков позволяет механизм страхования. Этот продукт, в первую очередь, направлен на финансовую защиту кредита. Клиент может застраховать себя от риска возникновения обстоятельств, препятствующих погашению кредита. В перечень рисков входит утрата нетрудоспособности и потеря работы. При наступлении страховых случаев страховая компания берет на себя обязательства заемщика по своевременному погашению кредита в течение 122 дней. Причем, если так вышло, что за срок действия кредита наш клиент терял работу несколько раз, то страховка будет выплачиваться в каждом случае Данный продукт доступен во многих регионах страны [2].

Сбербанк России рассматривает управление рисками как важное конкурентное преимущество и стратегическое направление своей деятельности. Сбербанк в условиях общего ухудшения макроэкономической ситуации, как мы уже рассматривали, целенаправленно создает значительные резервы на возможные потери в проблемных секторах, а также внедряет и совершенствует методы и процессы управления рисками.

Разработаны и внедрены новые методы управления рисками:

- предупреждение риска через оценку потенциальных рисков до проведения операции;

- планирование уровня кредитного риска через оценку ожидаемых потерь;

- ограничение кредитного риска путем установления лимитов;

- структурирование рисков;

- управление обеспечением сделок;

- применение системы полномочий принятия решений;

- мониторинг и контроль уровня кредитного риска.

В связи с ухудшением экономической ситуации в стране банком реализованы следующие мероприятия:

- ужесточены требования к условием предоставления и порядку принятия решений о предоставлении кредитов/кредитных карт;

- приостановлено кредитование в иностранной валюте;

- применение залоговой политики.

- проводятся разные акции для должников. При оплате всей суммы просроченной задолженности, возможна отмена неустоек, при выполнении определенных условий.

В результате проведенного ранее анализа, выделим методы и мероприятия, использование которых повысят эффективность взыскания и уменьшат темпы роста просроченной задолженности в банке.

1. Укрепление кадрового потенциала подразделений по работе с проблемными кредитами.

2. Создание антикризисных штабов по работе с крупными клиентами;

3. Комплекс мер по упрощению реструктуризации кредитов физических лиц;

4. Проведение реструктуризации по кредитным картам.

5. Регулярная работа с клиентами, направленная на повышение финансовой грамотности.

6. Систематический мониторинг состояния экономики, ситуации в стране и различных макроэкономических процессов.

7. Контроль финансового положения заемщика, как в момент выдачи кредита, так и на этапе его обслуживания.

8. Анализ потребности и возможности заемщика (в т.ч. для избежания мошеннических действий со стороны заемщика);

9. Разрабатывать и усовершенствовать систему управления рисками;

10. Обеспечение заинтересованности клиента в своевременной оплате задолженности (создание системы премий и скидок, льготное кредитование).

11. Включить в договор с заемщиком пункт о том, что заёмщик в обязательном порядке должен информировать банк о возникших финансовых проблемах.

12. Рассылать клиентам e-mail и sms-уведомления о сроках погашения кредита.

13. Сотрудничество с работодателями должников.

Любому коммерческому банку, в том числе Сбербанку в непростой экономической ситуации необходимо минимизировать риски, повысить эффективность работы с проблемными активами и скорректировать стратегию.

Список литературы

1. Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам (региональный разрез) на 01.01.2018 г. [Электронный ресурс]: Официальный сайт Банка России. Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=01& Year=2014&TblID=302-20/ (дата обращения: 10.10.2018).

2. Порядок работы с проблемными кредитами. [Электронный ресурс]: Официальный сайт ПАО Сбербанк. Режим доступа:http://www.sberbank.ru/ru/person/promo/problem_zadolzh/ (дата обращения: 27.09.2018).

3. Волык В.В. Выбор оптимальной стратегии при работе с проблемными активами. // Имущественные отношения в РФ, 2014. № 1. С. 51-62. [Электронный ресурс]: научная электронная библиотека «Киберленинка». Режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/vybor-optimalnoy-strategii-pri-rabote-s-problemnymi-aktivami/ (дата обращения: 02.09.2018).

4. Диденко О.В. Работа коммерческого банка с проблемными кредитами. [Электронный ресурс]: Киберленика - онлайн. Режим доступа:http://cyberleninka.rUartide/n/rabota-kommercheskogo-banka-s-problemnymi-kreditami/ (дата обращения: 20.08.2018).

5. Жданухина Д.Ю., Иванова Н.С. Проблемная задолженность в коммерческом банке: профилактика возникновения и эффективные методы взыскания. [Электронный ресурс]: Информационный портал Регламент.ру. Режим доступа: http://www.reglament.net/demo_version/problem.pdf/ (дата обращения: 05.10.2018).

6. Пять последствий принятия закона о коллекторах. [Электронный ресурс]: Информационный портал ДеловойПетербург.ру. Режим доступа: http://www.dp.ru/a72016/04/13/Zakon_o_kollektorah/ (дата обращения: 14.08.2018).

35

7. Фурзикова Е.Г. Оценка эффективности работы методов управления проблемными потребительскими кредитами в коммерческом банке. [Электронный ресурс]: Киберленика - онлайн. Режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-effektivnosti-raboty-metodov-upravleniya-problemnymi-potrebitelskimi-kreditami-v-kommercheskom-banke/ (дата обращения: 12.10.2018).