CC BY
22
РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАУК
ИНСТИТУТ НАУЧНОЙ ИНФОРМАЦИИ ПО ОБЩЕСТВЕННЫМ НАУКАМ
СОЦИАЛЬНЫЕ И ГУМАНИТАРНЫЕ
НАУКИ
ОТЕЧЕСТВЕННАЯ И ЗАРУБЕЖНАЯ ЛИТЕРАТУРА
РЕФЕРАТИВНЫЙ ЖУРНАЛ СЕРИЯ 2
ЭКОНОМИКА
1
издается с 1972 г. выходит 4 раза в год индекс РЖ 2 индекс серии 2,2 рефераты 96.01.001-96.01.076
МОСКВА 1996
96.01.013. ПОТРЕБЛЕНИЕ И ЕГО ФИНАНСИРОВАНИЕ ВО ФРАНЦИИ.
La consommation et son financement en France // La consommation et son financement en France et dans le monde / Babeau et al. ; Av.— prop, par Lattre A. de ; Inst. d'études bancaires et financières.— P. : Berger-Levrault, 1994 .— P. 25-149.
Данная коллективная работа продолжает серию сравнительных изысканий в области проблем мировой экономики, проводимых под эгидой Института банковских и финансовых исследований (Франция). В ней содержится анализ целей и механизмов финансирования экономических процессов. Первая часть посвящена проблеме потребления во Франции; вторая — в трех странах ЕС: Германии, Италии, Испании; третья — в неевропейских странах: Японии и США.
В настоящее время на потребление приходится 60% ВВП Франции, без учета его косвенного присутствия в капиталовложениях предприятий (с. 15). Предметом пристального внимания исследователей является эволюция потребления, в частности, соотношение между потреблением, доходом и сбережением. Появились новые факторы, требующие учета при анализе потребления, среди которых — развитие социального страхования; быстрое распространение системы кредитов и других финансовых нововведений; психологические характеристики, определяющие предпочтения потребителей, а также факторы, тормозящие развитие потребления в период кризиса.
По мнению А. Бабо, преподавателя университета Париж—Дофин, директора исследовательского Центра по проблемам сбережений и имущества, под потреблением следует условно понимать затраты на товары, срок службы которых не превышает одного года. Товары же средне- и долговременного пользования (соответственно одежда, автомобили и бытовая техника) со сроком службы свыше одного года в национальных счетах отражены в графе потребления в момент их покупки. Та часть дохода, которая не идет на потребление в текущем году, соответствует сбережению по терминологии национальных счетов.
Не следует путать сбережение — часть доходов, не предназначенную к потреблению — с его использованием, что может соответствовать инвестированию (например, в строительство жилья), возврату займа или просто увеличению кассовой наличности (текущие счета, например).
Потребление во Франции по своим особенностям стало потреблением "богатых стран", более "утилитаристским" • чем в предыдущие десятилетия, как считают социологи. "Золотой век" потребления пришелся на 60-80-е годы. В 90-е годы наступило некоторое охлаждение к потреблению и индивидуумы стали меньше покупать из-за роста за-
долженности в том числе. Изменилось их поведение. Расходы на питание составили в 1992 г. лишь 19% против 34% в 1959 г. На транспорт и развлечения расходы выросли с 17% в 1959 г. до 24% в 1992 г. (с. 34). С 1990 г. наблюдается стагнация потребления промышленных товаров. Психологи говорят об изменении потребительских предпочтений. Покупатели стали предъявлять большие требования к качеству и надежности товаров, к объективности информации. Сбережение лишилось самостоятельности: обязательный возврат ссуды соответствует обязательному сбережению.
В недавнем прошлом, еще в эпоху Кейнса, уровень сбережения снижался в фазу застоя и возрастал в фазу подъема, по мере роста уровня доходов индивидуумов. Сейчас преобладает обратная тенденция.
В долгосрочном макроэкономическом плане тенденция роста общего уровня сбережений по мере роста средней покупательной способности не наблюдается. С. Кузнец показал, что в США в течение 70 лет общий уровень сбережений потребителей не менялся, в то время как покупательная способность их доходов увеличилась примерно в 5 раз (с. 26). Положение с потреблением изменилось в 1987 г. и в связи с распространением сбережений на непредвиденный случай. Агрегированный показатель "сбережение" с 1987 г. перестал быть "остатком" после финансирования обязательного потребления, уменьшилась его роль стабилизатора в период кризиса. Появился новый тип экономического цикла.
По мнению А. Бабо, маловероятна перспектива экономического роста свыше 3-4%. Франция вошла в фазу медленного экономического роста. Теперь изменение уровня сбережений усиливает циклические колебании, в то время как раньше оно смягчало эти колебания. Сокращение уровня сбережений в фазе снижения деловой активности тормозило ее падение, увеличивая долю потребления в общем доходе; аналогично в период подъема он смягчался увеличением уровня сбережений, который сдерживал увеличение потребления. Эволюция уровня сбережений тем самым играла роль встроенного стабилизатора. Современное изменение уровня сбережений усиливает колебания, удлиняя фазы застоя путем повышения уровня сбережений.
А. Бабо отмечает инертность показателя потребления. В длительной перспективе темп роста потребления следует за темпом роста дохода. В краткосрочной перспективе потребление белее инертно, чем доход: когда сокращается темп роста дохода, потребление еще некоторое время продолжает расти в ускоренном темпе. Точно так же, когда рост дохода ускоряется, потребление следует с определенным запозданием. Согласно теории "постоянного дохода" М. Фридмана, индивидуумы определяют размеры своего потребления не в соответствии с уров-
нем текущих доходов, который обычно был подвержен значительным колебаниям, а соответствии с ожиданиями более стабильного дохода, который они надеялись получить в более или менее длительный период. Уровень текущих доходов мог колебаться в период спадов и подъемов, уровень же потребления при этом менялся лишь незначительно. В длительной перспективе уровень сбережений прямо пропорционален покупательной способности (с. 27). В итоге потребление испытывало вплоть до конца 80-х годов весьма незначительные колебания по сравнению с колебаниями уровня дохода как во Франции, так и в других развитых странах. Правда, уже в середине 70-х годов, после первого нефтяного кризиса, был отмечен удивительно высокий уровень сбережений, тогда как рост доходов значительно замедлился. В последние 3-4 года получены веские эмпирические доказательства отрицательного воздействия на сбережения ускоренного развития системы кредитов (с. 32). Оживление потребления в результате развития системы кредитов во Франции в 1987-1989 гг. повлекло за собой снижение уровня сбережений.
Потребительский кредит, не существовавший до войны, достиг в 1993 г. 385 млрд. фр., по данным, приводимым Ф. Анро, председателем банковской компании (с. 16). Получили распространение продажи в рассрочку, персональные ссуды, торговые и банковские карточки. 70% новых и 50 подержанных машин, 20 мебели и 10% электробытовой техники продаются в кредит (с. 60). Отношение в целом к сбережению и кредиту в большой мере зависит от уверенности в завтрашнем дне. Но уверенность возвращается с подъемом, а последний тормозится из-за недостатка уверенности в завтрашнем дне, что сдерживает и рост потребления.
Потребление тесно связано с инвестированием. Инвестирование предприятий может развиваться быстро при условии роста потребления. Приходится приспосабливаться к жизни в условиях более длинных циклов: подъемы замедляются.'
Новый тип экономического цикла требует от всех усилий по приспособлению: индивидуумы должны накопить резервы, чтобы пережить периоды спада деловой активности при слабеющей социальной защищенности; предприятия должны приспосабливаться работать как в период спада, так и в период подъема; государство должно в рамках обязательств Франции перед ЕС также сохранять способность поддерживать деловую активность в периоды спада.
Состояние экономики является определяющим в эволюции потребления. По приводимым М.-К. Мадер, президентом административного Совета Национального Института потребления данным, человек, теряющий работу, сокращает свое потребление на 25% в течение первого года безработицы. 15 лет назад это сокращение составило лишь
15% для рабочих. Сейчас протяженность периода безработицы увеличилась.
Боязнь потери работы изменяет поведение индивидуумов, побуждая их больше сберегать. В конце 80-х годов уровень сбережений был 11%, а в 1993 г. — 13%. В 1993 г. отрицательное воздействие безработицы на потребление составило 30% от общего уровня потребления (с. 40). Среди прочих факторов, отрицательно воздействующих на потребление, Мадер выделяет медленный рост зарплаты, даже при небольшой инфляции, увеличение отчислений на социальные нужды и рост местных налогов. Кроме того, произошло насыщение рынка бытовой техники: 99% потребителей имеют холодильники, 92 — телевизоры, 84 — стиральные машины, 82% — пылесосы (с. 40). Конечно, есть еще потенциал обновления, но аппараты высококачественные и заменяют их обычно по выходе их строя.
Характерная черта нового поведения потребителей — дистанцирование от веяний моды, будь то в одежде или в приобретении техники. Они предпочитают пользоваться вещами, если они еще могут служить. В результате в 1993 г. отмечен самый низкий уровень продаж автомобилей со времен нефтяного кризиса 1973 г. (с. 42).
Важное влияние на потребление оказывает демографическая ситуация. Молодые люди вместо того, чтобы обзаводясь семьями, приобретать новые хозяйственные товары, в периоды кризиса не спешат уезжать от родителей и предпочитают жить с ними. Население в целом стареет, все меньше женатых пар, все больше неполных семей, где лишь один из родителей. Все болынеоренщин работает. Все это вносит коррективы^ структуру и уровень потребления. Вместе с тем растет и уровень доходов пожилых людей в последние 20 лет. Он превышает даже размер зарплаты работающих.
В 1992 г. 51,6% потребителей, живущих во Франции, были должниками по кредитам, из них 30,4% брали кредиты на покупку автомобиля, обстановки квартиры или на обеспечение текущих расходов, указывает Ф. Анро. Французы пользовались как целевыми кредитами, включая покупку в рассрочку, так и нецелевыми кредитами, в том числе персональным кредитованием, аккредитивами, карточками. В структуре кредитов во Франции в 90-е годы выросла доля персональных ссуд. Кредитование обеспечивают различные банки и финансовые компании. Исследование стратегии каждой из этих категорий финансовых учреждений позволяет сделать вывод о стирании различий между ними.
В книге рассмотрены юридические правила потребления и его финансирование. Наряду с французским законодательством уделено внимание и европейскому, заложенному в программах 1975, 1981 и 1985 гг. о защите прав потребителей. Дальнейшее развитие законо-
дательства о защите прав потребителей получило в директивах 1987 и 1988 гг.
Коренные изменения французская финансовая система претерпела в 80-е годы в результате принятия нового банковского закона 1984 г., предусматривавшего дерегламентацию финансовых рынков. Было расширено поле деятельности кредитных учреждений для их приспособления к новым хозяйственным условиям, разграничены сферы деятельности банков и финансовых компаний. Дерегламентация обеспечивает конкуренцию банков и финансовых компаний в области кредитования частных лиц, в том числе и в области выдачи потребительских кредитов. В конце 1992 г. потребительский кредит составил 380 млрд фр., из которых 270 млрд — банковский (с. 65).
На рынке потребительского кредита господствуют коммерческие банки среди них — "Сетелем" (40% рынка), филиал Банковской компании (группа Париба) и "Софинко" (группа Сюэз).
Закон 1984 г. и его последствия для финансирования потребления во Франции рассматривает и III. Корню, заместитель генерального представителя Ассоциации французских банков. Другие правовые аспекты регулирования потребительского кредита как во Франции, так и на уровне ЕС анализирует французский юрист Ж.-Л. Гийо, начиная с за^ кона 1966 г. и кончая законом 1993 г., который объединил все предыдущие правовые тексты, касающиеся защиты потребителей во Франции, в Единый кодекс потребления.
На уровне ЕС первая программа защиты прав потребителей была принята в 1975 г., а в 1981 г., с принятием второй программы по инициативе Совета министров ЕС, политика в области защиты прав потребителей получила видимое развитие. После Маастрихта началось подлинное, по мнению Гийо, претворение в жизнь политики ЕС в области защиты прав потребителей, хотя и до этого было сделано немало. Анализ правовых текстов позволяет Гийо сделать вывод о повсеместном укреплении прав потребителей, о возможности и необходимости совершенствования законов отдельных стран ЕС под влиянием общеевропейского законодательства, создания единого рынка и Совета потребителей, наконец, о достаточно высоком уровне развития французского законодательства в области защиты прав потребителей.
М. Гуссо, председатель консультативного комитета банковских клиентов, указывает на большой положительный опыт Франции в области защиты прав заемщиков и потребителей. В 90-е годы в связи с созданием единого рынка появилась необходимость укрепления защиты прав потребителей. Усилилась необходимость расширения информации клиентов и общественности при изменении цен на услуги. При этом с учетом искушенности клиентов качество предоставляемых услуг имеет не меньшее значение, чем цена.
М. В. Клипов а
