Всемирная торговая организация и рынок страхования жизни в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

М. Р. АСАДУЛЛИН

аспирант

ВСЕМИРНА55 ТОРГОВАЯ ОРГАНИЗАЦШ5 И РЫНОК СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИИ

Россия все в большей степени включается в международное разделение труда, интегрируется в мировой финансовый рынок, систему международной торговли товарами и услугами, решая задачи вступления во Всемирную торговую организацию (ВТО). В значительной степени эти процессы затрагивают национальный страховой рынок. Исследование последствий вступления России в ВТО для страхования жизни необходимо, на наш взгляд, изучать с точки зрения функционирования страхового рынка, «на котором объектом купли-продажи выступает страховая защита в форме различных предлагаемых страховых продуктов»1. В данном случае этими страховыми продуктами являются разные программы по страхованию жизни, которые, исходя из присущих этому виду страхования основных функций (сберегательной и оказания дополнительной материальной помощи при наступлении страховых событий), отражают специфику потребителя (пол, возраст, социальный статус и уровень доходов) конкретного страхового продукта. Основными участниками рынка страхования жизни являются страховые компании (различной организационно-правовой формы) и страхователи, в основном физические лица2. Следовательно, под рынком страхования жизни представляется возможным, на наш взгляд, понимать систему экономических отношений между страховщиками и страхователями, возникающих по поводу купли-продажи страховых продуктов. Существенным является тот факт, что данные отношения реализуются в денежной форме.

В наиболее развитых в экономическом отношении странах страховые организации выполняют функции институциональных инвесторов. В результате продажи страховой услуги страховщики аккумулируют значительные денежные средства, формируют соответствующие резервы,

которые могут являться значительным источником долгосрочных инвестиций. При этом страхователи (согласно условиям договора) имеют право на получение дополнительного дохода от инвестиционной деятельности страховщика. Принимая во внимание, что большинство договоров предусматривает выплату страховой суммы как в случае дожития, так и в случае смерти застрахованного, можно сделать вывод о том, что прибыль страховщика от деятельности на рынке страхования жизни формируется в основном не за счет отклонения фактической смертности от уровня, заложенного в тарифах (хотя последнее имеет место в практике страхования жизни), а за счет инвестиционной деятельности страховщика. Таким образом, важнейшими факторами успешной деятельности страховой компании на рынке страхования жизни являются условия для осуществления инвестиционной деятельности. Прежде всего наличие перспективных предприятий, способных выпускать востребованную рынком продукцию. Инвестиции страховщиков в такого рода предприятия способствуют повышению занятости населения (за счет расширения производства), а также уровня доходов, что означает увеличение численности потенциальных покупателей продуктов страхования жизни.

Рынок страхования жизни отражает в своем функционировании любые изменения, происходящие в других секторах экономики, поэтому он является зависимым. Можно, на наш взгляд, выделить две группы факторов, оказывающих влияние на рынок страхования жизни:

1. Прямые факторы — законодательные акты, регламентирующие страховую деятельность как отечественных, так и иностранных страховщиков, действующих на территории РФ. Они оказывают влияние на развитие операций, а эффект от влияния, как правило, немедленный.

2. Косвенные факторы — снижение инфляции, увеличение активности фондового рынка, расширение экспорта и развитие импортозамещающих производств, воздействующие на страхование жизни посредством изменения состояния экономики страны в целом, поскольку данные факторы увеличивают доходы населения и расширяют страховое поле. В этом случае эффект влияния косвенных факторов проявляется через определенный промежуток времени, т. е. является отсроченным.

Рассмотрим влияние прямых факторов более подробно. Для прогнозирования последствий вступления России в ВТО для рынка страхования жизни целесообразно выявить ее стратегию в сфере страхования жизни. Основным документом, на котором построено наше исследование, в части предложения страховых услуг странами-членами ВТО на российском рынке страхования жизни является Генеральное соглашение о торговле услугами (ГАТС)3. В разделе, раскрывающем страховые услуги, на первом месте находится страхование жизни, что объясняется важностью функции, которую выполняет страхование жизни в экономике ведущих зарубежных стран. Действительно, по данным зарубежных экономистов, в 1995 г. совокупные активы компаний по страхованию жизни составили 1,8 трлн дол.4, по данным ВТО, емкость страхового рынка стран-членов ВТО в 1999 г. оценивалась в 2,2 трлн дол.5, причем необходимо принять во внимание, что благотворное воздействие проводимой экономической политики на страны-члены ВТО позволит еще более расширить емкость страхового рынка, а значит, и емкость рынка страхования жизни.

Предложение страховых услуг осуществляется в основном в форме коммерческого присутствия6 посредством учреждения дочерних обществ, осуществляющих страхование жизни. Это объясняется наибольшей свободой деятельности, предоставляемой ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Наиболее ярким примером коммерческого присутствия на российском рынке страхования жизни

является деятельность дочерних компаний фирм AIG, AXA и др.

Таким образом, применительно к российскому рынку страхования жизни практически любая страховая компания страны-участницы ГАТС, осуществляющая этот вид страхования, может получить доступ на рынок страхования жизни РФ на равных условиях с отечественными страховщиками. Принимая во внимание, что рыночная капитализация любого из ведущих зарубежных страховых концернов, осуществляющих страхование жизни на территории РФ через основанные ими дочерние предприятия7, во много раз превышает аналогичный показатель российских страховых компаний, можно предположить, что по мере либерализации рынка страхования жизни доля зарубежных страховых концернов в совокупном сборе премий на территории РФ будет возрастать, в то время как российские страховщики вынуждены будут искать новые ниши на этом рынке. Однако в настоящее время ситуация не столь критична. Так, например, по данным компании AIG Life, сбор премий этого страховщика в России с 1997 по 2000 г. вырос с 0,2 тыс. до

6,6 млн дол.8 Характеризуя темпы роста страхования жизни в России, нельзя не отметить, что в преобладающем большинстве случаев страхование жизни, проводимое российскими страховщиками, основывается на зарплатных схемах, в то время как зарубежные страховые компании, осуществляющие деятельность на территории РФ, в своей работе ориентированы прежде всего на сотрудничество с физическими лицами. Насколько возможно получить количественную оценку последствий вступления России в ВТО для рынка страхования жизни? По мнению специалистов РАН: «Мировой рынок услуг развивается в условиях интенсивной конкуренции и сильного влияния неценовых факторов. Рыночные позиции многих услуг критически зависят от их научно-технического уровня и качества: фирменный знак производителя, его профессиональный опыт и деловая репутация обычно служат главными критериями при выборе услуг

потребителями»9. Таким образом, в рамках нашего исследования представляется возможным составить только качественный прогноз воздействия прямых факторов на рынок страхования жизни.

Как на рынок страхования жизни влияют косвенные факторы? Проведенный Институтом народнохозяйственного прогнозирования РАН количественный анализ последствий вступления России в ВТО на макроуровне и в разрезе регионов позволил специалистам РАН сделать следующий важный для нашего исследования вывод: «Изменения условий внешнеэкономической деятельности могут повлиять на экономическое положение субъектов Федерации по нескольким направлениям. Основной эффект обусловлен изменением таможенных тарифов, что может привести к изменениям в объемах импорта и созданию условий для увеличения или сокращения собственного производства импортозамещающей продукции. В свою очередь, это скажется на размерах производства в сопутствующих отраслях, на численности занятых и доходах населения»10. В то же время известно, что «развитие операций страхования жизни самым непосредственным образом зависит от повышения уровня жизни народа. Рост благосостояния способствует расширению операций и изменению их структуры в направлении тех разновидностей, которые имеют сходство со сберегательным делом»11, т. е. с накопительными видами страхования жизни — смешанным страхованием и страхованием на дожитие. Таким образом, представляется возможным сделать следующие выводы:

1. Сокращение объема импорта стимулирует развитие производства импортозамещающей продукции, что сопровождается увеличением числа рабочих мест и повышением доходов работающих, последнее является необходимым условием формирования платежеспособного спроса на продукты страхования жизни и, следовательно, способствует развитию операций страхования жизни. Так, согласно прогнозу РАН, показатели прогнозируемого прироста ВРП

в целом по РФ составят 11,04%, а число создаваемых новых рабочих мест за счет импортозамещающего роста в промышленности и сельском хозяйстве составит 93 860 человеко-мест12.

2. Увеличение объема импорта способно привести к обратной ситуации, а именно к усилению конкуренции между отечественными и зарубежными производителями на рынке одноименной продукции с последующей стагнацией российского производства импортозамещающей продукции, сокращением рабочих мест и, соответственно, доходов населения, что отрицательно скажется на динамике российского рынка страхования жизни. Наиболее тяжелое экономическое положение в связи со вступлением России в ВТО возникнет в сельском хозяйстве, пищевой и легкой промышленности, а так же в некоторых отраслях машиностроения.

Однако вступление в ВТО способно оказать и положительное воздействие на российский рынок страхования жизни. Прежде всего эти изменения коснутся качества предлагаемых страховых услуг: в конкурентной борьбе за клиента отечественные страховщики вынуждены будут более тщательно улавливать запросы и потребности страхователей, предлагать более качественные страховые продукты, стремиться к максимально возможному объему выплат, т. к. именно наличие и величина последних является определяющим фактором в принятии решения о заключении договора страхования жизни. Развитие объемов операций на рынке страхования жизни создаст достаточную практическую базу для разработки новых законов, которая позволит устранить недочеты, связанные с регулированием деятельности как отечественных, так и зарубежных страховщиков. Накопление и соответствующая проработка статистической базы за определенный период позволят скорректировать основные параметры правил размещения резервов страховщиками (согласно национальному режиму ГАТС эти правила для отечественных и зарубежных страховщиков должны быть едины) и

контроля за их соблюдением, что благотворно скажется на решении проблемы недостатка инвестиционных ресурсов в РФ.

ПРИМЕЧАНИЯ

1 Бланк И. А. Основы финансового менеджмента. Киев: В 2 т. 1999. Т. 1. С. 190.

2 В случае если страхователем является предприятие, оно вносит 20-30% страховых премий, оставшиеся 7080% уплачивает сам застрахованный. Принимая во внимание, что источником премий, вносимых предприятием, является нераспределенная прибыль, представляющая собой неоплаченный труд рабочего, можно считать, что потенциально вся страховая премия уплачивается физическим лицом.

3 ГАТС является первым многосторонним, имеющим силу закона соглашением, охватывающим торговлю и инвестиции в секторе услуг. Цель ГАТС заключается в устранении мер, препятствующих свободному предоставлению услуг через государственные границы, путем установления режима наибольшего благоприятствования, т. е. условий, не являющихся менее благоприятными в сравнении с предоставляемыми любой другой страной-участницей ГАТС.

4 Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Учеб. пособие для вузов/ Пер.

с англ. Д. В. Виноградова; Под ред. М. Е. Дорошенко. М., 1999. С. 52.

5 www.wto.ru

6 Коммерческое присутствие — любая форма делового или профессионального учреждения, включая создание, приобретение или сохранение юридического лица либо создание или сохранение филиала или представительства (ГАТС, ст. 1).

7 Так, по данным Financial Times, рыночная капитализация в 2002 г. составила (в млрд дол.): AIG — 188464,2; Allianz—63306,0; AXA — 39343,3 (www. vedomosti.ru).

8 По данным Министерства финансов, объем премий по страхованию жизни, собранный российскими страховщиками в 2000 г., составил 79,8 млрд р. (или

2.6 млрд дол.), в 2001 г. по страхованию жизни было собрано премий на сумму

4.6 млрд дол., за первое полугодие 2002 г. сбор премий по этому виду страхования составил 65,7 млрд р. (или примерно 2,2 млрд дол.).

9 www.wto.ru // Народнохозяйственные последствия присоединения России к ВТО.

10 Там же.

11 Кагаловская Э. Т., Попова А. А. Страхование жизни: тарифы и резервы взносов (финансовые основы страхования жизни): Практ. пособие. М., 2000. С. 6.

12 www.wto.ru // Народнохозяйственные последствия присоединения России к ВТО.