CC BY
60
Региональные финансы
УДК 336.6
ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ КОНСОЛИДАЦИИ ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ ОРЕНБУРГСКОЙ ОБЛАСТИ
Г.Д. КУТУБАРОВА, соискатель кафедры экономической теории и управления Е-таП:даЧа-604@таП.ги Оренбургский государственный аграрный университет
В статье отмечается, что современный финансовый рынок Оренбургской области нуждается в модернизации сложившихся финансовых институтов с учетом положительного отечественного и зарубежного опыта функционирования эффективных интегрированных финансовых посредников. В качестве перспективной модели рассматривается региональный финансовый супермаркет. Излагаются аргументы необходимости интеграции финансовых институтов Оренбургской области в региональный финансовый супермаркет.
Ключевые слова: региональный финансовый супермаркет, финансовые институты, банки, си-нергетический эффект, экономика Оренбургской области.
Мировой финансовый кризис обострил проблемы функционирования региональных финансовых институтов, в частности, Оренбургской области. Региональные финансовые институты в связи с существенным ухудшением экономической конъюнктуры и замедлением темпов роста промышленного производства оказались в условиях дефицита финансовых ресурсов. При этом реализация Стратегии инвестиционного развития Оренбургской области в период до 2020 г. в качестве приоритетных направлений определяет:
• достижение высоких темпов экономического роста Оренбургской области на основе реали-
зации государственной структурно-институциональной политики, направленной на формирование глобальных конкурентных преимуществ экономики области;
• формирование инновационно-инвестиционной модели экономики посредством развития благоприятного инвестиционного климата;
• развитие необходимого инфраструктурного обеспечения для активации предпринимательской и инвестиционной деятельности и др.1.
В Стратегии заложены следующие параметры инвестиционного развития (табл. 1).
Можно наблюдать (см. табл. 1), что реализация Стратегии, прежде всего ее активного инвестиционного варианта, должна обеспечить значительное увеличение инвестиций в основной капитал. Объем инвестиций должен возрасти к 2020 г. в 1,4 раза по сравнению с 2012 г. и составить 219 191,9 млн руб. Валовой региональный продукт должен увеличиваться ежегодно на 3-4%.
Реализация Стратегии позволит Оренбургской области к 2020 г. стать динамично развивающимся регионом с высоким эффективным развитием всех отраслей. Для реализации столь амбициозных задач экономике Оренбургской области необходим разви-
1 Стратегия инвестиционного развития Оренбургской области до 2020 г URL: http://base.consultant.ru.
Таблица 1
Динамика основных показателей Стратегии инвестиционного развития Оренбургской области до 2020 г.
Показатель 2012 г. 2016 г. 2020 г. Темп роста, %
2016 г. к 2012 г. 2020 г. к 2012г.
Общий объем инвестиций, млн руб. 151 217,5 180 329,7 219 191,9 119,2 144,9
Прирост инвестиций в основной капитал, % 2,5 4,5 5,0 - -
Отношение инвестиций к ВРП,% 22,78 27,42 28,49 120,3 125,0
Величина инвестиций в основной капитал в расчете на 1 чел. населения региона, тыс. руб./руб. 75,0 89,4 107,9 119,2 143,9
Коэффициент обновления основных фондов 10,7 14,2 17,2 132,7 160,7
Источник: Стратегия инвестиционного развития Оренбургской области до 2020 г. URL: http://base.consultant.ru.
тый эффективный финансовый сектор с мощными финансовыми институтами.
Автор считает, что для решения указанных стратегических задач необходимо создавать собственные финансовые супермаркеты, которые могли бы стать одним из способов разрешения противоречия между структурой нынешней региональной финансовой системы с ограниченными инвестиционными ресурсами, с одной стороны, и структурой реального сектора экономики с огромными потребностями в кредитных ресурсах, с другой.
Региональный финансовый супермаркет представляет собой консолидацию региональных банков, региональных страховых, лизинговых компаний и других финансовых институтов с учетом региональных особенностей (уровень развития реального сектора экономики, хозяйственной специализации, доходов населения и др.). Основным принципом построения регионального финансового супермаркета является оптимальное сочетание финансовых институтов внутри него.
Региональный финансовый супермаркет сможет кредитовать крупных заемщиков, осуществляющих деятельность на данной территории, тем самым он будет способствовать экономическому развитию региона через активизацию деятельности хозяйствующих субъектов.
Предпосылками для создания регионального финансового супермаркета в Оренбургской области, по мнению автора, являются:
— ужесточение требований к капиталу со стороны Правительства РФ и Банка России для небольших финансовых институтов, вследствие чего некоторым региональным банкам придется либо уйти с рынка, либо использовать сделки слияния и поглощения. Думается, что нет необходимости ликвидировать в будущем банки, которые не сумели увеличить устав-
ный капитал до минимально допустимого размера. В случае вхождения малых региональных банков в региональный финансовый супермаркет они могут быть реорганизованы в его филиалы, таким образом, фактически владельцы подобных трансформированных банков не только сохранят свой банковский бизнес, но и диверсифицируют его;
— индустриально-аграрный характер структуры экономики Оренбургской области (с достаточно высокой концентрацией промышленности и развитым сельским хозяйством), который на современном этапе развития экономики Оренбургской области характеризуется острой проблемой износа основных фондов (табл. 2);
— необходимость развития сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой2 в связи с распоряжением Правительства РФ от 22.07.2013 N° 1293-р «Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020 г.»;
— усиливающаяся экспансия крупных отечественных банков в регионы РФ. Негативное содержание процесса укрепления рыночных позиций банков РФ федерального уровня выражается в двух основных позициях; во-первых, эти банки не заинтересованы в обслуживании целого ряда мелких и средних потребителей банковских услуг в регионах, не соответствующих тем или иным требованиям, порожденных их бизнес-моделями; во-вторых, банки федерального уровня чаще всего отказывают в значимости факторам региональной специфики. Ярким примером этого служит полная унификация скоринговых моделей оценки кредитоспособности заемщиков — физических лиц в одном
2 Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020 г.: распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 №№ 1293-р. URL: http://base.consultant.ru.
Таблица 2
Показатели состояния основных фондов Оренбургской области
Показатель 2008 г. 2009 г. 2010 г.
Стоимость основных фондов на конец года по полной учетной стоимости, млн руб. 808 489 901 995 1 047 515
Стоимость основных фондов на конец года по полной учетной стоимости, в % к предыдущему итогу (в сопоставимых ценах) 109,9 111,6 116,1
Коэффициент выбытия (ликвидация основных средств (без скота), % 0,9 1,1 1,0
Степень износа основных фондов на конец года, % 57,1 56,1 56,9
Источник: авторская разработка (Основные средства // Статистический сборник Оренбургской области. 2012. Оренбург, 2012.
из крупнейших рознично ориентированных банков в рамках всей филиальной сети. Тем самым полностью игнорируются региональные особенности статистических оценок, отражающих различные местные факторы кредитного риска [3];
— общероссийские тенденции консолидации активов, создание банковских, банкостраховых групп и др.
Можно наблюдать (см. табл. 2), что степень износа основных фондов на протяжении многих лет превышает 50%, а в 2010 г. этот показатель составил 56,7%. Для развития промышленных и сельскохозяйственных предприятий необходимо обновление капитала, что возможно за счет лизинга, который может стать действенным элементом поддержки и стимулирования развития малого предпринимательства. Стимулирование развития рынка основных фондов позволит малым предприятиям эффективно использовать лизинг оборудования, бывшего в употреблении, что в конечном итоге будет способствовать ускорению инновационных процессов в промышленности и повышению конкурентоспособности регионального бизнеса. В рамках предлагаемого автором регионального финансового супермаркета необходимо использовать услуги лизинга для обновления основных фондов предприятий Оренбургской области.
Создание предлагаемого автором регионального финансового супермаркета имеет очевидные преимущества и будет выгодно всем участникам этого альянса, а также региону, на территории которого он будет создан (рис. 1).
Создание регионального финансового супермаркета в Оренбургской области позволит:
1) увеличить капитальную базу кредитных организаций Оренбургской области;
2) создать благоприятный инвестиционный климат в Оренбургской области. В настоящее время Оренбургская область в оценке совокупного инвестиционного потенциала субъектов Российской
Федерации не является лидером, демонстрирующим высокие показатели по финансовому, инновационному, производственному, потребительскому фактору инвестиционной оценки [2];
3) повысить качество предоставляемых финансовых услуг, тем самым увеличить конкурентные преимущества;
4) стимулировать внедрение передовых информационных технологий;
5) комплексно обслуживать клиентов;
6) специализированно обслуживать потребителей в сегменте лизинговых, факторинговых и консультационных услуг;
7) сократить издержки при оформлении кредитных сделок за счет использования уже подготовленной информационной базы клиентов;
8) улучшить качество корпоративного менеджмента с использованием передового отечественного и зарубежного опыта и др.
Однако, по мнению автора, самым существенным результатом создания регионального финансового супермаркета будет снижение оттока региональных денежных средств в другие федеральные округа (табл. 3).
Можно наблюдать (см. табл. 3), что на протяжении 2008-2013 гг. объем привлеченных средств в абсолютном выражении имел положительную динамику как у региональных КО, так и у КО, расположенных на территории данного региона, однако в относительных показателях у КО, зарегистрированных в данном регионе, происходит снижение объема привлеченных средств, что обусловлено агрессивной политикой привлечения клиентов КО, расположенных на территории данного региона. Вместе с тем можно наблюдать, что объем размещенных средств у региональных КО имеет тенденцию к увеличению, а у КО, расположенных на территории данного региона, этот объем, наоборот, снижается, т.е. происходит отток денежных средств (на 01.01.2013 Оренбургская область недополучила порядка 23 686 млн руб.).
Повышение конкурентоспособности
Повышение доверия и лояльности клиентов
Для региона
Увеличение наличных поступлений в долгосрочной перспективе
Развитие регионального сектора экономики
Снижение оттока денежных средств в другие федеральные округа
Развитие регионального финансового сектора
Источник: авторская разработка. Рис. 1. Основные преимущества при интеграции в финансовый супермаркет
К преимуществам регионального финансового супермаркета можно отнести:
• уменьшение рисков кредитования (за счет собственной страховой компании);
• увеличение капитальной базы данного финансового института;
• снижение трансакционных издержек и др. Переход к бизнес-модели регионального финансового супермаркета возможен посредством:
—диверсификации банков, приобретения лицензий на синтезированные виды финансовых услуг, освоения банками новых видов финансовых продуктов (в этом случае финансовый супермаркет создается на основе и за счет собственного финансового и инно-
вационного потенциала банка. Такой путь наиболее перспективен для крупных организаций);
— консолидации финансовых институтов (банков, инвестиционных компаний, брокерских контор и т.п.), создания межструктурных образований, получивших формы долгосрочных стратегических союзов, партнерских соглашений (в качестве центрального звена таких межструктурных образований, как правило, выступают банковские институты. Такой путь наиболее приемлем для малых и средних банков) [4].
Процесс создания регионального финансового супермаркета включает в себя следующие основные этапы, которые заключаются:
а s
ю
^
а х
ч
ш Я
5 §
^ 5
<u Ч а
U о
и >s
1 §
» I
a а
э ^
S ю
s *
* ¿р
а О
ss Q
2 ^ л ^ я я
X
<и
т <и
ч а х а с
а *
х
г «
s s
Si
- -
fi os
-н о
о о
^ ся
M |
S
г -
о и СО
* I
со В
2
г -
о и СО
* I
и В
■А
s
S и PQ
* I
И В
■А
s
S и PQ
* I
со В
■А
s
S и СО
г ^
и =
г
г -
о =
В
ч
о
a
«
s со
«
<N m
сл &
чо
^ Ч
СЛ ^
+ m
S S Э
л
^
S „
* I
и о ft s о h
к 2
н 2
к й
ч к
о л
л «
« m
<N m t^ л ft СЯ
+
Л s g S S Q О
о h
S K S K
Я о
л «
эт о
^ 3 о э
л I о s Л С о Л
s s о
S^S rrt
« Й
^ СО
^ ce
О &
^ <N
¥ m
vg
S
s
л
^
S „
* I
и о ft s о h
к S
н 2
к S
ч к
О ce
Л «
« m
л s g S S Q О
о h
S K S K
Я о
л «
эт о
^ 3 о э
л I о s Л С о Л
s s о
S^S rrt
л «
о G
о ft
[2
л ft
к =
ж
1) в разработке бизнес-плана;
2) в выборе крупного регионального банка, на базе которого он будет создан;
3) в определении целей регионального финансового супермаркета;
4) в определении маркетинговой политики (ассортимент продукции);
5) в расширении точек продаж на территории региона.
Рассмотрим более подробно каждый из этапов становления регионального финансового супермаркета.
1. Важным этапом разработки регионального финансового супермаркета является составление бизнес-плана, который является одной из наиболее прогрессивных форм плана. В общем виде план представляет собой определенный порядок осуществления намеченной программы с указанием ее целей, содержания, объема, методов и средств, последовательности и сроков выполнения.
2. Автор считает, что региональный финансовый супермаркет следует построить за счет консолидации финансовых институтов Оренбургской области (рис. 2, 3).
По мнению автора, консолидация интересов финансовых институтов на территории региона и региональных уровней власти повысит конкурентоспособность финансового сектора Оренбургской области. Особенностью предлагаемого регионального финансового супермаркета является то, что входящие в него региональные банки сохранят свою самостоятельность. Ведь одним из приоритетных направлений государственной экономической политики является становление конкурентоспособного, сильного банковского сектора, способного развиваться на собственной базе, быть эффективным инструментом обеспечения экономического роста3.
3. Основными целями регионального финансового супермаркета, по мнению автора, являются:
• повышение конкурентоспособности данного интегрированного регионального финансового института, а также увеличение его
доли на рынке;
• увеличение клиентской базы;
3 Рахлис Т.П., Коптякова С.В. Роль банковской системы в условиях глобализации мировой экономики // European Social Science Journal. 2013. № 3. Р. 415-418.
НПФ «Доверие»
• развитие регионального реального сектора;
• рост прибыли и снижение издержек и др.
Одним из ключевых преимуществ регионального финансового супермаркета по сравнению с обособленным ведением бизнеса являются существенно низкие цены на финансовые услуги вследствие эффекта масштаба.
Следует также отметить важное конкурентное преимущество регионального финансового супермаркета — это наличие устойчивой репутации банка, на базе которого он будет создан, в глазах клиентов и партнеров.
4. В рамках данного интегрированного финансового супермаркета возможно предоставление следующего ассортимента финансовых услуг:
• расчетно-банковское кредитование;
• ипотечное кредитование;
• страхование имущества (ОСАГО, страхование имущества и др.);
• накопительное страхование жизни;
• услуги лизинга и факторинга;
• пенсионное страхование и др. Немаловажным является тот факт, что данные услуги могут предоставляться комплексно (они должны быть стандартизированы), только в этом случае будут уменьшены издержки при предоставлении этих услуг. В современных условиях клиенту уже необходимы не только услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, но и кредитование во всем его многообразии и формах, а также различные лизинговые схемы, факторинговые операции и др. Также возможно использование такого персонального направления, как private banking. В настоящее время для состоятельных клиентов в регионах значимым является не только бренд финансового института, но и возможность качественного индивидуального облуживания и т.д. Федеральные банки пока не готовы предоставлять данным клиентам сервис соответствующего уровня, так как у них возникает необходимость в централизации принятия решения. Следовательно, именно региональный финансовый супермаркет сможет обслуживать данный сегмент клиентов, так как у него
ОАО «Банк Оренбург»
1=>
И
Региональный финансовый супермаркет
О
ОАО КБ «Спутник». ОАО АКБ «Акцент». ОАО АКБ «НОСТА»
Источник: авторская разработка. Рис. 2. Примерная схема создания регионального финансового супермаркета
Источник: авторская разработка. Рис. 3. Модель регионального финансового супермаркета
останется репутация кредитной организации, которая хорошо знает своего клиента и готова предложить ему нестандартные решения [1].
5. Федеральные банки не заинтересованы в открытии филиалов в отдаленных районах города, следовательно, для успешного функционирования регионального финансового супермаркета ему необходимо расширить точки продаж на территории области для увеличения количества клиентов и повышения прибыли.
Для успешной деятельности регионального финансового супермаркета в Оренбургской области, автор считает необходимым осуществить следующие мероприятия:
• создать законодательную и нормативную базу деятельности финансовых супермаркетов в Оренбургской области, которые будут контролироваться исполнительными органами Оренбургской области;
• взаимоувязать инвестиционные программы Оренбургской области с деятельностью регионального финансового супермаркета на уровне правительства Оренбургской области;
• совершенствовать налоговую политику Оренбургской области и др.
Региональные муниципальные власти должны способствовать формированию и развитию регионального финансового супермаркета, используя все средства прямого (целевые программы, субвенции и др.) и косвенного (налоговые и кредитные льготы и др.) регулирования для развития экономики Оренбургской области.
Региональные финансовые супермаркеты могут стать важным фактором развития реального сектора Оренбургской области за счет привлеченных инвестиционных ресурсов, которые позволят восстановить и модернизировать основные производственные фонды предприятий малого и среднего бизнеса промышленности, сельского хозяйства и других субъектов экономики. Кроме того, в качестве дополнительного положительного эффекта следует ожидать повышения доверия населения к региональным финансовым институтам. Региональный финансовый супермаркет может стать тем ключевым элементом развития
финансового сектора региона, который обеспечит реализацию многих инвестиционных программ и качественное преобразование современного институционального сектора Оренбургской области.
Список литературы
1. Голованов А.А. Некоторые проблемы кредитования в условиях диверсификации бизнеса // Деньги и кредит. 2013 № 2. С. 66-68.
2. Залозная Г.М., Майоров А.А. Финансовая составляющая эффективности предпринимательства в Оренбургской области //Вестник АГУ. Сер. 5: Экономика. 2012. № 2. С. 302-312.
3. Самойлов Ю.В. Разработка стратегии регионального банка в условиях роста неопределенности: монография. Оренбург: ИПК ОГУ. 2011. 192 с.
4. Сухушина Г.В. Бизнес-модель финансового супермаркета как перспективная форма комплексного предоставления населению финансовых услуг // Экономическая наука современной России. 2005. № 4. С. 140-146.
Regional finance
THE POSSIBLE WAYS TO CONSOLIDATE FINANCIAL INSTITUTIONS OF THE ORENBURG REGION
Galiia G. KUTUBAROVA
Abstract
The article notes that the modern financial market of the Orenburg region needs to modernize the existing financial institutions, using the positive domestic and foreign experience of efficient integrated financial intermediaries. A regional financial supermarket is one of the considered perspective model. The author sets forth the reasons for integration of the financial institutions of the Orenburg region in a regional financial supermarket.
Keywords: regional financial supermarket, financial institution, bank, synergetic effect, Orenburg region's economy
References
1. Golovanov A.A. Nekotorye problemy kreditovaniia v usloviiakh diversifkatsii biznesa [On the problems of crediting in the conditions of business diversification]. Den'gi i kredit—Money and credit, 2013, no. 2, pp. 66-68.
2. Zaloznaia G.M., Maiorov A.A. Finansovaia sostav-liaiushchaia effektivnosti predprinimatel'stva v Orenburg-
skoi oblasti [A major financial component of efficiency of business in the Orenburg region]. Vestnik AGU—AGU bulletin, 2012, vol. 5, no. 2, pp. 302-312.
3. Samoilov Iu.V. Razrabotka strategii regional 'nogo banka v usloviiakh rosta neopredelennosti [The strategy development of a regional bank in the conditions of uncertainty growth]. Orenburg, Orenburg State University IPC Publ., 2011, 192 p.
4. Sukhushina G.V. Biznes-model' finansovogo supermarketa kak perspektivnaia forma kompleksnogo predostavleniia naseleniiu finansovykh uslug [A business model of a financial supermarket as a perspective form of complex rendering of financial services to people]. Eko-nomicheskaia nauka sovremennoi Rossii — Economic science of modern Russia, 2005, no. 4, pp. 140-146.
Galiia G. KUTUBAROVA
Orenburg State Agrarian University, Orenburg, Russian Federation [email protected]
