CC BY
20
РАЗДЕЛ III. СТАТИСТИКА
В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ: МЕТОДОЛОГИЯ, МЕТОДЫ, АНАЛИЗ
УДК 336.77
Ниворожкина Л. И.
ВОЗДЕЙСТВИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА УСЛОВИЯ ФОРМИРОВАНИЯ ЧЕЛОВЕЧЕСКОГО КАПИТАЛА У ДЕТЕЙ ИЗ МАЛООБЕСПЕЧЕННЫХ СЕМЕЙ
Аннотация
Представлены расчеты, основанные на репрезентативной информации Российского мониторинга экономического положения и здоровья, подтверждающие, что домохозяйства, которые выплачивают кредиты, зачастую направляют на их погашение средства, которые предназначались для обучения детей.
Статья выполнена при финансовой поддержке со стороны Министерства образования и науки РФ в рамках базовой части государственного задания № 2014/176 (код проекта 2245).
Ключевые слова
Доходы, кредиты, бедность, человеческий капитал, детские дошкольные учреждения, школа, профессиональные учебные заведения.
Nivorozhkina L. I.
IMPACT OF CONSUMER LENDING ON CONDITIONS OF FORMING HUMAN CAPITAL ASSETS IN DISADVANTAGED CHILDREN
Annotation
The paper provides calculations based on representative data of the Russian Longitudinal Monitoring survey, RLMS (2012), according to which households that pay loans, often use funds designed to the education of children.
The article was financially supported by the Ministry of education and science of the Russian Federation in the framework of the basic part of the state task № 2014/176 (project code 2245).
Keywords
Income, credit, human capital, poverty, nursery, kindergarten, school, vocational education.
Потребительское кредитование стало в последнее десятилетие неотъемлемой часть жизни российского общества. Почти каждый второй экономически активный гражданин сегодня - за-
емщик. По данным Банка России, на 1 января 2014 года общий объем выданных физическим лицам кредитов составил 8,778 трлн рублей [1], что на 21,5 % больше, чем год назад.
Рисунок 1 - Динамика объема кредитов, предоставленных физическим лицам, и общей задолженности по кредитам, млн руб.
Одновременно растет и задолженность граждан перед кредитными организациями. По состоянию на начало 2014 года она превысила 9,7 трлн руб. При этом задолженности по потребительским кредитам растут гораздо быстрее, чем доходы домохозяйств.
Социально-экономический феномен потребительского кредитования, формирующий механизм преодоления разрыва между желаемым уровнем жизни людей и их текущими доходами, оказывает как положительное, так и отрицательное влияние на жизнедеятельность российских домохозяйств. Позволяя домохозяйству получить в пользование блага, накопление денег на покупку которых заняло бы длительный срок, кредитование снижает уровень отложенного спроса, удовлетворяя насущные нужды населения. Однако эти процессы зачастую опосредуются низкой финансовой грамотностью значительной части населения и массированным давлением рекламы со стороны
производителей товаров, предлагаемых в кредит. Все это способствует формированию групп населения, траектория потребительского поведения которых полностью определяется их кредитными заимствованиями и не учитывает реальных материальных возможностей семьи.
Погашение долга за кредит на значительный срок уменьшает располагаемый денежный доход домохозяйства и объём средств, которые оно в состоянии направить на все оставшиеся нужды. В результате полезность приобретенного в кредит блага или услуги становится весьма сомнительной, а кредитная нагрузка - непосильным бременем. Хотя кредитные организации применяют процедуры проверки материального положения заемщика, зачастую имеет место довольно распространенная практика, когда заемщик представляет документы, завышающие его располагаемые доходы. Положение усугубляется тем, что для многих видов потребительских кредитов и для микрокредитов не тре-
буется предоставления никаких документов, подтверждающих доходы, достаточно только предъявления паспорта. К таким кредитам прибегают домохозяйства, которые не являются кредитоспособными с точки зрения формальных проверок, то есть относящиеся к наиболее бедным, а полная стоимость таких кредитов наиболее высока вследствие завышенных процентных ставок по ним, а также значительных рисков их просрочки или непогашения.
Если располагаемые доходы семьи не превышают (или незначительно превышают прожиточный минимум), то реализация потребности, которая оплачивается путем кредитных заимствований, ведет к тому, что домохозяйство сокращает средства, направляемые на удовлетворение других насущных потребностей, в числе которых могут быть и связанные с воспитанием и образованием детей [5].
Качество жизни детей - важнейшая характеристика благополучия общества, поскольку именно в раннем возрасте происходит развитие молодого организма, формирование интеллектуального потенциала личности, закладывающие основу человеческого потенциала нации в целом. Невозможность же для детей воспользоваться в жизни возможностями, которых они лишаются по причине недостатка средств, ведет к негативным изменениям в их дальней жизни. Детская бедность - одна из наиболее острых проблем социальной политики [6] и необходимо выявление и оценка факторов, которые ведут к обострению этого феномена, оставаясь при этом скрытыми от внимания исследователей и официальных органов, призванных принимать решения и меры по элиминированию этого негативного явления.
Информационной основой оценки воздействия выплат по потребительским кредитам на условия формирования человеческого капитала у детей как фактора национальной безопасности послужи-
ли данные Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения (РМЭЗ) за 2012 год [2].
В качестве черты бедности был использован прожиточный минимум, являющийся официальной мерой бедности по РФ и представляющий собой стоимостную оценку потребительской корзины, включающей минимальные наборы продуктов питания, непродовольственных товаров и услуг, необходимых для сохранения здоровья человека и обеспечения его жизнедеятельности, а также обязательные платежи и сборы [3].
Располагаемые доходы домохо-зяйств оценивались по ответу на вопрос «Сколько получила Ваша семья за вычетом налогов и других отчислений в течение последних 30 дней. Если оплата производилась в форме товаров или услуг, оцените, сколько это, примерно, будет в рублях?». Душевые доходы были рассчитаны как отношение располагаемых доходов к числу членов домохозяйства. Выплаты по кредитам учитывались по ответам на вопросы: «Тратила ли Ваша семья в течение последних 30 дней деньги на погашение кредита, возврат ссуд?» и «Сколько всего рублей истратила ваша семья на погашение кредита, возврат ссуд?».
Мы вычли из располагаемых доходов домохозяйства расходы на погашение кредита и возврат ссуд и оценили, сколько домохозяйств оказались бедными вследствие этой операции. В результате в 2012 году 3,6 % домохозяйств после погашения взносов за кредит и ссуду оказались ниже уровня бедности (табл. 1).
Оставшуюся после кредитных выплат сумму необходимо распределить на питание и оставшиеся обязательные платежи, такие как ЖКХ. В результате семья вынуждена сокращать другие статьи расходов, в числе которых могут оказаться и траты на детей.
Таблица 1 - Уровень бедности, рассчитанный по прожиточному минимуму, в сравнении с оценкой бедности, основанной на учете дополнительного числа
бедных по кредитам
Волны РМЭЗ Уровень бедности по РМЭЗ (%) Прирост уровня бедности после вычитания стоимости кредита (%)
15 (2006 г.) 35,7 2,8
16 (2007 г.) 30,34 3,6
17 (2008 г.) 24,1 2,9
18 (2009 г.) 24,0 3,2
19 (2010 г.) 20,0 2,5
20 (2011 г.) 19,4 3,3
21 (2012 г.) 14,9 3,6
Следует отметить, что нацеленность на кредиты преобладает среди малообеспеченных семей с детьми. Так, в 2012 году доля семей с кредитами среди бедных составила 34,4 %, из них 50,8 % имели детей, в то же время среди бедных семей без кредитов доля детей была ниже - 39,9 % .
Данные РМЭЗ за 2012 год позволяют рассчитать денежные затраты, которые несет семья по всем видам образовательных услуг для детей [4]. Эти затраты классифицируются в четырех развернутых блоках вопросов, учитывающих затраты на воспитание и обучение детей различного возраста.
Первый блок включает вопросы о стоимости образовательных услуг для детей, посещающих ясли, детский сад, или такие общеобразовательные учреждения как школа, гимназия или лицей. В них учитываются затраты на поступление в учреждения этого уровня, на подготовительные курсы, репетиторов, учебные принадлежности и другие обязательные для нахождения там вещи.
Во втором блоке собраны вопросы касающиеся обязательных расходов на детей довузовского возраста, такие как покупка учебников к началу учебного года, школьной формы и др.
В третьем блоке собраны расходы, относящиеся к указанной группе детей, но не являющиеся обязательными. Это ежемесячные платежи за дополнительные занятия и мероприятия, пожертво-
вания, подарки, затраты на занятия спортом, танцами, рисованием и др.
Следующий блок включает вопросы, относящиеся к обучению в профессиональных учебных заведениях, таких как училища различных профилей, лицеи, техникумы, институты, академии, университеты. Основу его составляют вопросы как об официальной стоимости обучения, так и стоимости «доброжелательного отношения» при выставлении итоговых, экзаменационных оценок, вступительные взносы для поступления в учебное заведение, плата за подготовительные курсы и занятия с репетиторами, подарки преподавателям, плата за помощь в выполнении письменных, курсовых работ и др. Кроме того, учитываются деньги уплаченные за учебники, специальные принадлежности и одежду необходимые для обеспечения учебного процесса, денежные пожертвования учебному заведению или оценка стоимости материальной помощи в неденежной форме, стоимость проживания для тех учащихся, кто проживает вне домохозяйства. В этот блок также включаются траты на детей, которые готовились к поступлению в профессиональное учебное заведение, но не поступили. Для них задаются вопросы о стоимости этой подготовки.
Поскольку вопросы о расходах на образовательные нужды детей относятся к различным по длительности периодам времени, то их оценка была приведена к тому же периоду, что и располагаемые
доходы - одному месяцу и пересчитана в расчете на члена домохозяйства.
Для дальнейшего анализа были отобраны только семьи с детьми. Средние затраты на образование в семьях с детьми в 2012 году составили 3407 руб-
Таблица 2
Объём ресурсов, направляемых на образовательные нужды детей, в бедных семьях существенно ниже, а наличие кредита еще больше сокращает их, особенно в бедных семьях, где, кроме того, расходы на подготовку детей в вузы отсутствуют вообще.
Какие статьи расходов на детей являются наиболее обременительными для семей? Мы выдели для дальнейшего анализа четыре группы домохозяйств, которые выплачивают кредиты и находятся а) ниже или б) выше линии бедности, а также не выплачивают кредиты и находятся г) ниже или д) выше линии бедности.
Первая группа расходов включает вступительный взнос, который требуется для поступления (в ваши ясли/ваш детский сад/вашу школу) в том числе и в виде добровольных пожертвований или в неденежной форме; плату за подготовительные курсы в начальных учебных заведениях, занятия с репетиторами, логопедами, воспитателями или психологами для подготовки к яслям, детскому саду школе. Семей, оплачивавших эту статью расходов среди выплачивающих кредиты и относящихся к
лей в месяц, значительно варьирующие в зависимости от уровня материального достатка семьи. В расчете на члена домохозяйства это составило в среднем 1011 рублей (табл. 2).
бедным по принятому нами определению, оказалось 5,1 %. Для них средняя сумма расходов, в расчете на одного члена домохозяйства составила 571,46 рублей, в то время как для не бедных эта сумма возросла до 1510,76 рублей. Если обратиться к семьям, не выплачивающим кредитов, то среди бедных расходы составили 871,9 рублей, а среди не бедных до 1297,73 рублей.
Что касается текущих расходов на детей, посещающих дошкольные учреждения и школу, то здесь картина иная. Суммы обязательных расходов на учебники, канцелярские принадлежности, одежду, сменную обувь и прочие обязательные вещи существенно не различаются среди выделенных групп.
Однако при учете расходов на детей не являющихся обязательными, таких как дополнительные занятия спортом, музыкой, с репетиторами и др. различия налицо: бедные, выплачивающие кредиты домохозяйства, тратят на детей в среднем 341,98 рублей, а бедные без кредитов 377,61 рублей. Что же касается не бедных домохозяйств, то выплачивающие кредиты расходуют в среднем 696,67 рублей, а
- Размер денежных расходов домохозяйств на образовательные нужды детей в расчете на душу только те кто платит
Выплачивает кредит Не выплачивает кредит
Душевые доходы
ниже черты бедности выше черты бедности ниже черты бедности выше черты бедности
N=260 N=1328 N=496 N=1742
Ясли, детский сад, школа 443,81 818,11 444,71 884,54
Профессиональное образование 499,74 1219,65 891,16 1489,63
Стоимость подготовки в высшие учебные заведения 0 4309,09 0 4517,86
N - число домохозяйств.
не выплачивающие 777,61. Безусловно, основная причина различий с размере трат на детей - бедность, но и наличие кредита является фактором снижения расходов на детей независимо от материальной обеспеченности.
Подготовка детей к поступлению в профессиональное учебное заведение и обучение в них требуют значительных материальных ресурсов. Бедные семьи, выплачивающие кредиты, тратят в среднем 499,74 рублей на эти цели, в то время как бедные без кредитов 872,74 рублей. Такая же закономерность, но не столь интенсивная, прослеживается и среди небедных семей: выплачивающие кредиты тратят в среднем 1233,24 рублей, не кредитующиеся - 1522,80 рублей.
Следует, однако, учесть, что перечисленные факторы, такие как наличие кредита, доходы семьи, число детей воздействуют на расходы на образовательные нужды детей одновременно, поэтому следующим шагом анализа стала оценка
модели множественной регрессии, в которой зависимой переменной стала переменная душевых расходов на образование детей, влияние на размер которых оказывает наличие кредита, число детей в семье и уровень материального достатка. Коэффициенты этой модели отражают воздействие каждого из факторов «при прочих равных» условиях.
Все независимые переменные модели - дихотомические. Переменная наличия кредита принимает значение равное единице в случае наличия кредита у домохозяйства и равное нулю при его отсутствии. Четыре переменные фиксируют число детей: один ребенок, двое, трое, четверо и более. Материальное положение семьи отражают переменные фиксирующие положение домохозяйства по отношению к прожиточному минимуму: ниже прожиточного минимума, от одного до двух, от двух до трех и выше трех прожиточных минимумов на члена домохозяйства.
Таблица 3 - Регрессионная модель оценки факторов, влияющих на затраты домохозяйства на образование детей
Затраты на образование (в рублях на душу в месяц) Оценки параметров Стандартные ошибки
Свободный член 1396,584 91,9882
Наличие кредита = 1 -113,4826*** 52,1533
В семье есть дети, посещающие ясли -337,9468** 142,8594
В семье есть дети, посещающие детский сад -228,0215*** 64,8047
В семье есть дети, посещающие школу -290,5246*** 57,2683
В семье есть дети, обучающиеся в специальных учебных заведениях или платившие за подготовку к ним - -
Число детей в семье 316,2095*** 42,1475
Душевые доходы домохозяйства ниже прожиточного минимума -1028,098*** 91,2370
Душевые доходы домохозяйства от одного до двух прожиточных минимумов -694,7701*** -11,27
Душевые доходы домохозяйства от двух до трех прожиточных минимумов -420,309*** 91,1193
Душевые доходы домохозяйства от трех до четырех прожиточных минимумов -13,2095 114,7592
Душевые доходы домохозяйства свыше четырех прожиточных минимумов - -
Число домохозяйств = 3826
0,0649
* р < 1, ** р < 05, *** р < 01.
Свободный член модели - мера средних расходов на образовательные нужды детей в домохозяйствах с душевыми доходами выше четырех прожиточных минимумов, не выплачивающие кредитов и имеющих детей, обучающихся в специальных учебных заведениях или плативших за подготовку к ним.
Наличие кредита у домохозяйства статистически значимо уменьшает затраты на образование детей. Коэффициент при переменной указывает на то, что душевые доходы домохозяйств, выплачивающих кредиты, в среднем на 113,5 рублей ниже. При прочих равных, низкие доходы также являются фактором, существенно сокращающим расходы на образование, и прирастать они начинают лишь с тогда, когда уровень душевых доходов начинает превышать три прожиточных минимума. Расходы на образование растут с увеличением числа детей, каждый последующий ребенок «отнимает» у семьи свыше 316 рублей на образовательные нужды. Наиболее тяжелым материальным бременем для семьи являются расходы на образовательные услуги детей обучающихся в профессиональных учебных заведениях или готовящихся к поступлению в них.
Таким образом, наличие кредитного бремени в домохозяйстве является негативным фактором, сокращающим жизненно важные затраты на образование детей, ухудшающим в перспективе качество человеческого капитала входящих в активную трудовую жизни поколений.
Библиографический список
1. http://cbr.ru/statistics/UDStat. aspx?Month=01&Year=2014&TblID=302-02M (последнее обновление 13.03.2014)
2. http://www.hse.ru/rlms.
3. Федеральный закон от 24.10.1997 № 134-ФЗ «О прожиточном минимуме в Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 27.05.2000 № 75-ФЗ, от 22.08.2004 № 122-ФЗ, от 24.07.2009 № 213-ФЗ, от 30.11.2011 № 363-ФЗ).
4. http://www.hse.ru/rlms/question.
5. Овчарова, Л. Н., Попова, Д. О. Детская бедность в России. Тревожные тенденции и выбор стратегических действий. Резюме доклада ЮНИСЕФ. Независимый институт социальной политики. - Режим доступа: http://www.socpol.ru/publications/pdf/RU S_Child_Poverty_short.pdf.
6. Robert H. Scott III & Steven Pressman (2013), Debt-Poor Kids, Journal of Poverty, 17:356-373, 2013.
Bibliographic list
1. http://cbr.ru/statistics/UDStat. aspx?Month=01&Year=2014&TblID=302-02M (Date of access: 13.03.2014).
2. http://www.hse.ru/rlms.
3. Federal law dated 24.10.1997 № 134-FZ «On the subsistence minimum in the Russian Federation» (in ed. of Federal Laws from 27.05.2000 № 75-ФЗ, 22.08.2004 № 122-ФЗ, 24.07.2009 № 213-ФЗ, 30.11.2011 № 363-ФЗ).
4. http://www.hse.ru/rlms/question.
5. Ovcharova, L. N., Popova, D. O. Child Poverty in Russia. Alarming Trends and Policy Options. Summary of the UNICEF report. Independent Institute of Social Policy. - URL: http://www.socpol.ru/publications/pdf/RU S_Child_Poverty_short.pdf
6. Robert, H. Scott III & Steven Pressman (2013), Debt-Poor Kids, Journal of Poverty, 17:356-373, 2013.
