CC BY
141
4.14. ВОПРОСЫ ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТИ ПРИНЯТИЯ ПРАВОВЫХ ОСНОВ, РЕГУЛИРУЮЩИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОЛЛЕКТОРСКИХ АГЕНТСТВ
Бекузаров Алан Вячеславович, аспирант, Всероссийская государственная налоговая академия.
Аннотация: В данной статье автор приводит доводы с целью определить назревшую необходимость в принятии законодательства, регулирующего деятельность коллекторских агентств, рассматривая начальный этап их становления.
Ключевые слова: коллекторские агентства, коллектор, коллекторская деятельность, финансовые компании, досудебная задолженность, кредитная организация, кредитор, должник, взыскатель.
QUESTIONS OF EXPEDIENCE OF ACCEPTANCE OF LEGAL FRAMEWORKS OF REGULATIVE ACTIVITY COLLECTOR AGENCIE
Bekuzarov AlanVyacheslavovich, Postqraduate student of Tax Academy of the Russian Federation.
Annotation: In this article an author undertakes an attempt to reflect certain reasons allowing to define a coming to a head necessity for acceptance of legislation, regulative activity of collector agencies examining the initial stage of their becoming.
Keywords: Collector agencies, collector, collector activity, financial companies, pre-trial debt, credit organization, creditor, debtor, collector.
Дальнейшее становление рыночных отношений в Российской Федерации диктует необходимость регулирования такой новой и специфической для отечественной юридической практики сферы как деятельность коллекторских агентств. Гражданско-правовая ситуация в Российской Федерации в отношении этих специфических организаций складывается пока таким образом, что коллекторские агентства вынуждены осуществлять свои функции по известному гражданско-правовому принципу: «все что прямо не запрещено законом, то разрешено».
Положение, связанное с отсутствием федерального закона, регулирующего коллекторскую деятельность, приводит к тому, что коллекторские агентства, каждое по-своему, определяет свою деятельность.
Так, актуальной является проблема в отношении границ возможных действий коллекторов .
Коллекторские агентства (collection agency) давно получили широкое распространение в развитых зарубежных странах. В Соединенных Штатах их более 6000. Одни крупные финансовые компании имеют в своем составе организации, занимающиеся сбором долгов, другие предпочитают обращаться в независимые коллекторские агентства2.
В Российской Федерации коллекторские агентства являются совершенно новым видом деятельности, поскольку ранее, в силу известной идеологической док-
1 Илюшина М. Н. Договорные основы деятельности коллекторских агентств: запреты и ограничения // Законы России. - 2010. - № 8.
2 Шарашкина . Появление в России коллекторских агентств: веяние моды или необходимость // Корпоративный юрист. - 2006. -№ 12.
трины при отсутствии рынка и частных организаций, не было места и таким специфическим единицам тем более, что они должны носить вторичный, вслед за развитием коммерческих отношений, характер.
Поэтому даже в процессе первоначального развития рынка организации по взиманию досудебной задолженности появились не наряду с появлением рыночных структур, а спустя некоторое время достаточное для становления первых коммерческих сделок, кредитных соглашений, банковских операций.
Первые коллекторские агентства появились после 1998 года вслед за всплеском хронических неплатежей вызванных августовским кризисом.
До этого их место занимали криминальные структуры, занимавшиеся «выбиванием» долгов своими известными методами.
В числе первых коллекторских агентств выступали организации, представляемые как дочерние предприятия банков. Первые коллекторские агентства как самостоятельные и независимые юридические лица стали появляться в 2004 году.
Спрос на коллекторские агентства стал увеличиваться по мере увеличении выдаваемых кредитов. Возникла острая необходимость в коллекторских агентствах на основе цивилизованных методов и принципов. Проблема неплатежей особенно в кризисные периоды вызывает цепную реакцию во всех отраслях экономики. Обе стороны находятся в проблемной ситуации, когда кредитор на законных основаниях требует возврата денежных средств, а заемщик в силу объективных и субъективных причин лишен возможности исполнить надлежащим образом свои обязательства или вообще исполнить не в состоянии.
Когда стороны не могут договориться возникает необходимость в посреднике, который берет на себя или роль самого кредитора или как реального независимого представителя кредитора. Деятельность коллекторов позволяет снизить риски не возврата платежей.
Согласно статистическим данным, проведенным в отношении деятельности коллекторских агентств с должниками было выявлено, что из 105 259 неплательщиков погашают задолженность 21 806, то есть примерно 21% должников3.
Существует мнение, что не следует дополнительно регулировать коллекторскую деятельность, так как для этого достаточно норм гражданского законодательств в отношении уступки права требования (ст. 382 ГК РФ), и коллектор может купить у взыскателя долг с некоторым дисконтом от 20 до 90% суммы долга. В итоге сторона обязательства меняется и на место кредитора встает новый кредитор и он же коллектор4.
Однако коллекторская деятельность характеризуется своей спецификой и потому положения гражданского законодательства не могут учесть всех его особенностей характерных для субъектов коллекторской деятельности.
Коллектор в настоящее время не является каким-либо особым субъектом права и потому им может быть любое лицо5.
3 Волохов А. Аналитическая работа коллекторского агентства как инструмент коррекции скоринговой системы банка // Долговой эксперт. - 2010. - № 1. - С. 65.
4 См. Максуров .А. Правовая основа деятельности коллектора // Налоги. - 2008. - № 48.
5 Васильев С.В. Коллекторские агентства: правовая природа и роль в системе современного исполнительного производства //
Г ражданское право. - 2007. - № 3
Бекузаров А. В.
ВОПРОСЫ ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТИ ПРИНЯТИЯ ПРАВОВЫХ ОСНОВ РЕГУЛИРУЮЩИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОЛЛЕКТОРСКИХ АГЕНТСТВ
Как правило, коллекторская деятельность является работой по взысканию однотипной бесспорной задолженности. В настоящее время такая задолженность приобрела наиболее широкое распространение в связи с распространением потребительского кредита. Она осуществляется на основе договоров возмездного оказания услуг или агентских соглашений. Кроме этого у коллекторского агентства имеются полномочия по обращению в правоохранительные органы или в суд от имени кредитора.
Возникает вопрос о рамках, в пределах которых могут действовать коллекторские агентства.
Необходимость в коллекторских агентствах возникла уже на самых ранних периодах рыночного развития в России. Как выше указано, эту нишу тут же заняли криминальные структуры, которые, понятно, что не отличались скромностью в отношении размера своих «комиссионных», не говоря уже об огромной материальной нагрузке, ложащейся на коммерческие структуры за решение таких вопросов. Последующая деятельность таких «коллекторов» носила классический криминальный характер вплоть до убийства должника, не говоря уже о соблюдении его конституционных прав.
Поскольку период такого «дикой» коммерции остался в целом позади, принципиальным становится вопрос ограничений в принуждении должника к выполнению своих обязанностей законными метолами.
Уголовным законодательством установлены ограничения в отношении принуждения должника к возврату долга.
Понятно, что незаконными способами воздействия на несостоятельного заемщика является угроза причинением тяжких телесных повреждений или убийством, угроза применения насилия в отношении должника или его родных и близких, а также угроза распространения не соответствующих действительности порочащих сведений.
К сожалению, деятельность коллекторских агентств в настоящее время вызывает определенные нарекания. Эти организации порой предпочитают не особенно деликатничать с должниками и допускают к таковым как к юридическим, так и к физическим лицам противоправные действия.
Так, под видом приставов коллекторы ограничивают выезд должников за границу, размещают в средствах массовой информации якобы от имени службы судебных приставов объявление о розыске должников. Нередко имеют место угрозы и запугивание, распространение ложных сведений вторжение в жилище без согласия должника и даже элементарное избиение6.
Таким образом, можно полагать, что цивилизованный путь взимания задолженности проходит через этапы: сначала посредством криминальных структур, затем в соответствии с общими принципами конституционного и гражданского законодательства, но без правовой регламентации, и наконец в соответствии не только с конституционными и гражданско-правовыми принципами, но и на основании закона регулирующего коллекторскую деятельность. Как видно Российская Федерация пока остановилась на втором этапе.
В американском законодательстве, давно находящемся на последнем из приведенных этапов отражены запреты и ограничения в отношении деятельности коллекторских агентств. В нем дано определение кол-
6 Бодрягина О. Охотники за долгами // ЭЖ-Юрист. - 2009. - № 25.
лекторских агентств и регламентируются другие формы работы .
Так, коллекторам запрещено звонить должникам в ночное время, доводить информацию о должнике в адрес соседей или родственников7.
В ряде штатов действия коллекторов регламентируются законами, содержащими более строгие требования к коллекторским агентствам. Кроме этого некоторые региональные законы наделяют коллекторские агентства некоторыми дополнительными возможностями повышающими эффективность их деятельности.
В ряде стран Европы также существуют законодательство о коллекторской деятельности. Так, в Австрии специальный закон регламентирует размер комиссии, которую могут взимать коллекторские организации за свои услуги. Он же содержит нормы в отношении судебных разбирательств, связанных с банкротством должника, а также устанавливает допустимые формы работы, такие как почтовая переписка, телефонные переговоры, встречи лично с должниками.
Что касается Российской Федерации, то здесь фактически отсутствует какое-либо регулирование деятельности коллекторских агентств и потому вышеуказанные запреты отсутствуют. Регулирование коллекторской деятельности ограничивается соблюдением ряда имеющих косвенное отношение федеральных законов. Отсутствие правовой регламентации дает широкий простор для «изобретательности» со стороны недобросовестных коллекторских агентств.
В силу отсутствия закона о коллекторской деятельности отсутствует содержательная сторона самого понятия и не закреплены правила ее ведения.
По той де причине не заставляют себя ждать правовые проблемы. Кредитор не является публичным субъектом и потому должник несет перед ним ответственность только применительно к кредитному договору. Кредитор, используя свое право, всегда может обратиться в суд по поводу взыскания долга. Коллекторское агентство не состоит с должником в каких-либо договорных отношениях, а действует, как агент кредитора за исключением ситуации, когда оно само купило долг по гражданско-правовым основаниям уступки требования.
Это означает, что требования коллектора не могут носить обязательный характер, поскольку тот не судебный пристав и не какое либо иное должностное лицо8.
Кроме этого сам должник воспринимает коллектора как некое постороннее третье лицо, которое по его, как он полагает, справедливому разумению не может быть уполномоченным производить с него взыскание. Поэтому в настоящее время коллекторские агентства ограничиваются тем, что ведут с должниками своего рода неофициальную разъяснительную работу по поводу последствий невозврата долга, предлагают взаимовыгодные сроки и размеры погашения задолженности. Понятно, что и то и другое далеко не всегда соответствует интересам обеих сторон. Если к этому добавить сомнение в добросовестности самого должника, то подобным организациям, не имеющих каких-либо реальных средств принуждения, не позавидуешь.
7 Сахаров А.А. Законодательное обеспечение деятельности коллекторских агентств // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2008. - № 3.
8 См. Максудов А. Долги на выход // Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ. - 2009. - № 3.
В силу приведенных соображений необходимо принятие соответствующего специального закона, которым должны регулироваться отношения связанные с осуществлением деятельности по взысканию задолженности. Содержательной стороной этого закона должно быть правовое регулирование оказания услуг долговыми агентами по взысканию просроченной задолженности.
Однако в первую очередь такой закон должен быть направлен на обеспечение прав и законных интересов при взыскании долга, как в досудебном, так и в судебном порядке. Как должников, так и кредиторов.
К тому же необходимо закрепить права и обязанности сторон таким образом, чтобы закон предусматривал соблюдение баланса интересов субъектов коллекторской деятельности.
Кроме этого, необходимо определить формы и методы осуществления коллекторской деятельности и порядок ее осуществления с тем, чтобы ограничить те или иные возможные нарушения прав и законных интересов сторон, поскольку следует в первую очередь иметь в виду, что процедура взыскания долга, посредством коллекторской деятельности, является в основном внесудебной и потому должна быть более оперативной и эффективной.
Список литературы:
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2009 . - № 4. - Ст. 445.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 30.11.2011) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 03.12.2011) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.
4. Бодрягина О. Охотники за долгами // ЭЖ-Юрист. - 2009.
- № 25.
5. Васильев С.В. Коллекторские агентства: правовая природа и роль в системе современного исполнительного производства // Гражданское право. - 2007. - № 3
6. Волохов А. Аналитическая работа коллекторского агентства как инструмент коррекции скоринговой системы банка // Долговой эксперт. - 2010. - № 1.
7. Илюшина М.Н. Договорные основы деятельности коллекторских агентств: запреты и ограничения // Законы России. - 2010. - № 8.
8. Максуров А.А. Правовая основа деятельности коллектора // Налоги. - 2008. - № 48.
9. Максудов А. Долги на выход // Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ. - 2009. -№5.
10. Сахаров А. А. Законодательное обеспечение деятельности коллекторских агентств // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2008. - №
3.
11. Шарашкина Г.В. Появление в России коллекторских агентств: веяние моды или необходимость // Корпоративный юрист. - 2006. - № 12
Reference list:
the legislation of the Russian Federation. - 1994. - № 32. -item 3301.
3. The civil code of the Russian Federation (a part the second) from 1/26/1996 № 14-FZ (From 12/3/2011)//Meeting of the legislation of the Russian Federation. - 1996. - № 5. - item 410.
4. Bodrjagin O. The hunter behind debts//the EZH-LAWYER.
- 2009. - № 25.
5. Vasiliev S.V. Collector of agency: the legal nature and a role in system of modern executive manufacture//Civil law.
- 2007. - № 3
6. Volochov A. Analytical work collector agencies as the correction tool scoring bank systems//the Debt expert. - 2010.
- № 1.
7. Ilyushin M. N. Contractual bases of activity collector agencies: interdictions and restrictions//Laws of Russia. - 2010.
- № 8.
8. Maksurov A.A. Legal a basis of activity of a collec-tor//Taxes. - 2008. - № 48.
9. Vaksudov A. Debt on an exit//the Businessman without formation of the legal person. - 2009. - №5.
10. SaharovA.A. Legislative's sugars activity maintenance collector agencies//the Regulation of bank operations. Documents and comments. - 2008. - № 3.
11. Sharashkina G.V. Appearance in Russia collector agencies: style or necessity//the Corporate lawyer. - 2006. - № 12.
РЕЦЕНЗИЯ
В статье проводится анализ современной рыночной ситуации в Российской Федерации применительно к необходимости законодательного урегулирования деятельности коллекторских агентств.
Дается общая оценка зарубежному законодательству с последующим переадресованием к российской практике применения конституционных и гражданско-правовых норм, согласно которым действуют в настоящее время коллекторские агентства в России.
Дается обоснование необходимости принятия законопроекта, регулирующего деятельность коллекторских агентств, поскольку последние действуют только в силу конституционных и гражданско-правовых принципов общего дозволения.
Актуальность статьи состоит в отражении необходимости правового сопровождения нового явления в Российской Федерации, которое имеет непосредственное отношение к эффективности экономического развития страны.
Автор делит развитие коллекторских отношений в России на три этапа, из которых страна в настоящее время находится на этапе втором, характеризующемся правовой неопределенностью этого института.
Статью можно рекомендовать к публикации, поскольку в ней обстоятельно исследованы проблемы, касающиеся назревшей необходимости правового урегулирования новой социально-экономической проблемы.
Преподаватель кафедры гражданского права
Северо-Осетинского госуда рственно го
университета им. К. Л. Хетагурова
кандидат юридических наук, доцент
А. Э. Колиева
1. The constitution of the Russian Federation (it is accepted by national voting of 12/12/1993) (taking into account the amendments brought by Laws of the Russian Federation about amendments to the Constitution of the Russian Federation from 12/30/2008 № 6-FKZ, from 12/30/2008 № 7-FKZ)//Meeting of the legislation of the Russian Federation.
- 2009. - № 4. - item 445.
2. The civil code of the Russian Federation (a part the first) from 11/30/1994 № 51-FZ (From 11/30/2011)//Meeting of
