CC BY
148
Козлова Г.Г.1, Моргунова И.В.2 ©
1Кандидат экономических наук, доцент; 2старший преподаватель.
Кафедра «Экономические и гуманитарные науки»,
Московский государственный университет информационных технологий, радиотехники и электроники (МИРЭА, МГУПИ) филиал МИРЭА в г. Серпухове
ВЛИЯНИЕ ИЗМЕНЕНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О БАНКРОТСТВЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА РЫНОК ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Аннотация
В данной статье рассмотрен вопрос, насколько смягчит ситуацию закон о банкротстве физических лиц, который в конце декабря приняла Государственная Дума и одобрил Совет Федерации.
Ключевые слова: потребительское кредитование, банкротство, задолженность.
Keywords: consumer lending, bankruptcy, debt.
Президент РФ В.В. Путин подписал этот документ 29.12.2014 г. (ФЗ № 476-ФЗ). Закон должен был вступить в силу 1 июля 2015 года, но 16 июня 2015 года Г осударственная Дума лишила граждан «надежды» на банкротство. Вступление в силу норм закона о несостоятельности (банкротстве) физических лиц перенесено на 1 октября 2015 года. Официальная причина отсрочки- внесенные поправки, отвечающие за смену
подведомственности подобных дел, а также соответствие Семейному кодексу. Закон утверждает порядок рассмотрения дел о банкротстве граждан, регулирует процедуру и условия реструктуризации долгов граждан, реализации их имущества и определяет последствия банкротства.
Население России с каждым днем все хуже возвращает кредиты банкам. Количество должников за последний год выросло с 1.2 до 5 миллионов человек. В настоящее время 35 млн. россиян имеют кредиты. Количество взятых займов на одного российского гражданина колеблется от 3-4 до 45 в разных банках. На них граждане тратят в среднем 45% своего ежемесячного дохода. При этом просрочен уже каждый пятый кредит. Эксперты объясняют количество «плохих долгов» прежде всего из-за падения российской экономики.[5] «Причинами роста просроченной задолженности являются ухудшение социальноэкономической ситуации в стране, всплеск инфляции и падение реальных доходов населения», - считает эксперт - аналитик MFX Broker Антон Краско.
Особенно в затруднительном положении оказались граждане, которые брали ипотеку в валюте. Их ежемесячные платежи из- за падения курса рубля увеличились в 2-2,5 раза. С января 2015 года по всей стране уже начались просрочки по ипотечным валютным кредитам.
Получение кредита в нашей стране давно стало обычным делом. Банки и крупные магазины сами идут навстречу клиентам, предлагая оформить договор, что называется, «не отходя от кассы». Легкость оформления и беспечность населения уверенного в том, что смогут расплатиться с банками в срок сыграли свою роль, но и экономические трудности сделали свое дело. Заемщики брали все новые кредиты, чтобы закрыть предыдущие кредиты и долги росли как снежный ком. Результат такой нетребовательности оказался весьма неприятным. По данным ЦБ, на 1 ноября 2014 года банки выдали физическим лицам около 11,23 трлн. руб.
Суммарная задолженность российских заемщиков перед банками (свыше 90 дней) растет в геометрической прогрессии и приближается к 1 трлн. руб.
На 1.06.2015г. по сравнению с 01.06.2014г. размер просроченной задолженности увеличился на 42,49 млн. руб. Доля просрочки составляет 7,35%,что на 2,07% больше, чем в
© Козлова Г.Г., Моргунова И.В., 2015 г.
предыдущем году. Таких антирекордов не было зафиксировано с 2010 года. Возвращать долги пытались и сами заемщики, и коллекторы, и судебные приставы. Добиться должного эффекта им удавалось не всегда.
На самом деле институт банкротства существует в России уже более 20 лет. До 2002 года явление банкротства, закрепленное в качестве правового понятия законом РФ от 19 ноября 1992 года № 3929-1 «О несостоятельности (банкротстве) предприятий» касалось только деятельности юридических лиц.
Необходимость разработки и принятия закона о банкротстве физических лиц стала очевидна в ходе экономического кризиса 2008 года. Тогда же началась проработка его основных положений.
Попытки внести в Гражданский кодекс РФ норму о банкротстве физических лиц предпринималась давно. Сначала ассоциацией региональных банков России, затем Минэкономразвития довел это до законопроекта. Не секрет, что еще в 2012 году Г осударственная дума утвердила в первом чтении закон о банкротстве физических лиц. Было установлено, что физические лица вправе заявить о банкротстве, имея непогашенный долг в размере 50000 руб. Против такой инициативы активно выступили банки, так как в России большая часть клиентов финансово-кредитных учреждений имеют долги больше 50000 руб. В итоге вся система потребительского кредитования оказалась бы под угрозой . Документ несколько лет пролежал на полке в Государственной Думе .И только после того, как Президент РФ В. В . Путин на конференции Общероссийского народного фронта заявил о необходимости принять закон о банкротстве физических лиц, дело сдвинулось с мертвой точки.
Для того, чтобы ощутить необходимость закона о банкротстве физических лиц, достаточно посетить несколько форумов в Интернете .Глобальная сеть буквально пестрит сообщениями от наших соотечественников с просьбой помочь разобраться с «долговой ямой».Согласно социологическим опросам, теперь 18% россиян заработной платы хватает только на еду и оплату прочих повседневных нужд, а в отчете Объединенного кредитного бюро отмечается, что заемщики отдают более 40% своего дохода на погашение кредитов. По данным Росстата, реальные располагаемые доходы населения снижаются каждый месяц. Так, по итогам 1 квартала 2015 года они сократились на 1,4%. Для сравнения: за весь прошлый год заработки наших соотечественников уменьшились только на 0,8%.
По мнению Финансового омбудсмена РФ Павла Медведева, новый закон поможет разобраться гражданам в деле погашения их долгов по кредитам. Это вполне обосновано, так как основной целью нормативно-правового акта является предоставление возможности заемщику, попавшему в затруднительное положение, погасить свою задолженность с использованием будущих доходов. Гражданин, признанный банкротом, не будет вынужден нести пожизненное бремя удовлетворения требований своих кредиторов по исполнительным документам в соответствии с общими правилами исполнительного производства [1, ст.212 ].
Банкротство - довольно неприятная вещь для любого человека. Само слово «банкротство» для российского, и тем более бывшего советского человека звучит очень пугающе, а зря. К примеру, в США из ежегодно рассматриваемых судами по банкротству числа дел (а это 800-900 тыс. в год) свыше 90% составляют дела ,связанные с потребительским банкротством.
Статус несостоятельного должника накладывает свои обязательства в течение определенного времени. Поэтому, если у кого-то есть возможность расплачиваться со всеми накопившимися задолженностями, лучше закрыть их самостоятельно.
Новым законом предусмотрены следующие последствия:
• необходимость указания факта своего банкротства при заключении кредитнодоговорных, займовых сделок в течение 5 лет;
• невозможность в течение 5 лет повторного признания банкротом человека по его личному заявлению. В случае же такого признания по запросу кредиторов он не может быть освобожден от долговых обязательств;
• запрет на обанкротившихся граждан в течение 3 лет на занятие управляющих должностей в организациях, оформленных в качестве юридических лиц.
Кроме этого гражданину могут ограничить выезд за границу, предприниматели не смогут начать новый бизнес, открывать счета в банке и др.
Как по новому закону банки будут «прощать» долги своим клиентам и с какими проблемами могут столкнуться граждане рассмотрим ниже.
Воспользоваться процедурой банкротства граждане смогут воспользоваться с 1 октября 2015 года - на год раньше, чем предполагалось .Законодатели работали над этим документом ускоренными темпами, чтобы запустить механизм банкротства в условиях экономического кризиса, когда необходимость в нем чувствуется особенно остро. Кредиторам новый закон даст возможность вернуть хотя бы часть просроченной задолженности, не привлекая коллекторские агенства. Граждане смогут избавиться от долгового бремени законными способами.
ФЗ от 29.12.2014 г. №476-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» направлен на защиту интересов граждан в сложной экономической ситуации.
Воспользоваться новым законом смогут должники, кредиторы и уполномоченный орган (налоговая служба), которые обладают правом подачи заявления в суд о признании физического лица банкротом. Заявление подается не в арбитражный суд, а в суд общей юрисдикции по месту регистрации должника.
Обязательным условием для обращения в суд является наличие задолженности не менее 500000 руб., которая не погашена в течение 3 месяцев.
Пункт 2 ст. 213.4 оставляет гражданам возможность подать заявление о банкротстве, не дожидаясь пока сумма долга превысит 500000 руб. Для этого должны иметь место обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что должник не в состоянии исполнять денежные обязательства перед кредиторами в полном объеме, а его имущества не достаточно для покрытия долгов. Обоснованность такого заявления будет проверять суд.
В ст.231.4 и 213.5 дан список документов, которые должны быть приложены к заявлению о признании должника банкротом. Невыполнение требований к оформлению заявления влечет за собой оставление дела без движения сроком на 1 месяц. После его истечения оно может быть возвращено заявителю.
Приняв заявление к рассмотрению, суд назначает заседание для признания его обоснованным. На нем должна быть доказана неплатежеспособность должника.
Для этого должно иметь место одно из следующих обстоятельств:
• гражданин прекратил расчеты с кредиторами;
• более, чем 10% совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей не исполнены должником в течение более, чем 1 месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены;
• размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества;
• наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.
Если у гражданина имеется постоянный доход и дебиторская задолженность, позволяющие в короткий срок расплатиться по обязательствам, срок которых наступил, то его не признают банкротом.
Новый закон включает в себя три процедуры (ст.213.2), которые могут применяться к должнику:
1. Реструктуризация долгов;
2. Реализация имущества;
3. Мировое соглашение.
Рассмотрим каждую процедуру подробнее.
Реструктуризация долгов возможна в случае, если у гражданина есть постоянный источник дохода, который позволяет пусть и в меньшем объеме удовлетворить требования кредиторов. План реструктуризации долга сроком на 3 года может подготовить как сам должник, так и кредитор и уполномоченный орган. Для предоставления плана реструктуризации закон предусматривает срок в 2 месяца и 10 дней с даты признания обоснованным заявления о банкротстве должника (п.1 ст.213.12 или п.2 ст.213.8).
План реструктуризации должен включать в себя следующие условия:
• намеченные сроки по ее осуществлению;
• определение необходимого размера финансов, которые ежемесячно оставляются должнику (и его семье) для удовлетворения бытовых потребностей;
• определение суммы ежемесячных платежей ,остающихся на погашение долга.
Реструктуризация долга практикуется и сегодня, но должникам бывает непросто
договориться с банком, который не хочет идти на уступки. Штрафы, пени за просрочку во время таких переговоров не прекращаются .Новый закон должен сделать кредиторов сговорчивее. Особенно важно для должника, что начисление неустоек, штрафов и пеней прекращаются после признания судом заявления о банкротстве физического лица обоснованным.
Процедура реализации имущества должника применяется в случае, если вовремя не предоставлен план реструктуризации долга или его невозможно составить ввиду отсутствия у должника источника доходов.
Процедура обращения взыскания на имущество должника подробно описана в ФЗ-229 «Об исполнительном производстве». Перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание, содержится в ст.446 ГПК РФ.
Важно знать, что запрет на обращение взыскания на единственное жилье не распространяется на квартиры, приобретенные за счет средств ипотеки. А значит тысячи ипотечных должников не смогут рассчитывать на сохранение такого жилья. Их будут выселять из заложенной квартиры, даже если в ней прописаны малолетние дети.
Заключение мирового соглашения возможно только после удовлетворения требований кредиторов 1 и 2 очереди-то есть лиц, перед которыми должник несет
ответственность по выплате за причинение вреда здоровью и жизни, по алиментам и т. д. Оно должно быть согласовано должником с его финансовым управляющим и не иметь возражений со стороны кредиторов и уполномоченного органа .[1, п9, ст.158].
Принятие нового закона, определяющего положения банкротства физических лиц, аналитиками в целом оцениваются положительно. Это инициатива, необходимость которой действительно назрела в социально-экономических реалиях страны.
По мнению Ильи Попова из банка «Глобэкс», закон о банкротстве физических лиц достаточно сбалансирован. Он содержит как положения, которые позволяют добросовестным должникам в случае недостаточности имущества реструктуризировать свою задолженность в соответствующей процедуре или освободиться от обязательств после реализации имущества, так и положения, позволяющие кредиторам взыскать задолженность с недобросовестных должников. К плюсам Попов относит то, что воспользоваться процедурой банкротства может только добросовестный гражданин. Любые
недобросовестные действия гражданина при инициировании процедуры банкротства и в ходе нее влекут признание должника банкротом и переход к реализации имущества, отказ в освобождении от обязательств и даже привлечение к уголовной ответственности. К минусам данного закона можно отнести длительность процедуры банкротства, а также неопределенность стоимости такой процедуры.
Зам. правления Транскапиталбанка Евгений Ивановский считает, что главный плюс закона - правовое регулирование государством взаимоотношений кредиторов и должников в случаях неплатежеспособности последних. Кроме того, важным будет являться наличие открытой информации о физических лицах- банкротах. Банки не будут введены в заблуждение при принятии решения о кредитовании.
При этом эксперты призывают частных лиц обращать внимание и на последствия процедуры объявления себя банкротом, просчитывать шаги в любых ситуациях и не объявлять себя финансово несостоятельным в случаях, когда возможности выплаты взятых на себя финансовых обязательств до конца не исчерпаны.
Также полезным можно считать совет заместителя начальника ГУ Банка России по ЦФО г.Москвы Ирины Тимоничевой. Она поясняет ,что если гражданин не может выплачивать кредит по каким-то причинам, то необходимо обратиться к закону «О потребительском кредите(займе)».Согласно ему размер неустойки по ссудам, выданным начиная с 1 июля 2014 года, не может превышать 20% годовых, если на сумму потребительского кредита начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств .Если же проценты не начисляются ,сумма неустойки не может превышать 0,1% за каждый день нарушения обязательств.
Для повышения уровня финансовой грамотности граждан Минфин сейчас реализует масштабный проект «Содействие повышению уровня финансового образования в РФ.».Для этого создаются региональные центры финансовой грамотности. На федеральном уровне выпущено 30 видов учебных пособий по управлению личными финансами и 7,5 млн. информационных брошюр.
Литература
1. О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ (ред. от 29.06.2015)
2. О несостоятельности(банкротстве). Федеральный закон от 26 октября 2002г.№127-ФЗ.
3. Об исполнительном производстве Федеральный закон от 2 октября 2007г.№229-ФЗ.
4. В.Ф. Попондопуло Банкротство .Правовое регулирование. Научно-практическое пособие. Москва,Проспект,2013г.
5. Козлова Г.Г., Моргунова И.В. Проблемы туристического бизнеса российской Федерации Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития. 2014. № 16. С. 165-169
