CC BY
20ВЛИЯНИЕ БЛОКЧЕЙНА НА ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ
Белалова Гузаль Анваровна
Доцент кафедры «Искусственный интеллект» Ташкентского Государственного экономического университета
Дилмуродов Журабек Улугбек угли
Студент Ташкентского государственного экономического университета
Аннотация: В статье рассматривается влияние технологии блокчейн на финансовые услуги, подчеркивая ее потенциал в трансформации традиционных бизнес-моделей. Блокчейн, как децентрализованная и защищенная система хранения данных, предлагает новые возможности для повышения прозрачности, безопасности и эффективности финансовых операций. В статье анализируются ключевые аспекты применения блокчейна в различных сегментах финансового сектора, таких как банковские услуги, платежные системы, кредитование и страхование. Обсуждаются преимущества, такие как снижение транзакционных издержек, ускорение процессов и уменьшение рисков мошенничества. Также рассматриваются вызовы, с которыми сталкиваются финансовые учреждения при интеграции блокчейн-технологий, включая вопросы регулирования и совместимости с существующими системами. В заключение подчеркивается важность дальнейших исследований и разработок для полного раскрытия потенциала блокчейна в финансовом секторе.
Ключевые слова: Блокчейн, финансовые услуги, децентрализация, безопасность, прозрачность, банковские технологии, платежные системы, кредитование, страхование, транзакционные издержки, мошенничество, регулирование, инновации.
BLOKCHEYNNING MOLIYAVIY XIZMATLARGA TA'SIRI
Belalova Guzal Anvarovna
Toshkent davlat iqtisodiyot universiteti "Sun'iy intellekt" kafedrasi dotsenti Dilmurodov Jurabek Ulug'bek o'g'li
Toshkent davlat iqtisodiyot universiteti talabasi
Annotatsiya: Maqolada blokcheyn texnologiyasining moliyaviy xizmatlarga ta'siri ko'rib chiqilib, uning an'anaviy biznes modellarini o'zgartirish potensialiga e'tibor qaratiladi. Blokcheyn markazlashtirilmagan va xavfsiz ma'lumotlarni saqlash tizimi sifatida moliyaviy operatsiyalarning shaffofligi, xavfsizligi va samaradorligini oshirish uchun yangi imkoniyatlarni taqdim etadi. Maqolada bank xizmatlari, to'lov tizimlari, kreditlash va sug'urta kabi moliya sektorining turli segmentlarida blokcheyndan foydalanishning asosiy jihatlari tahlil qilingan. Tranzaksiya xarajatlarini kamaytirish, tezroq jarayonlar va firibgarlik xavfini kamaytirish kabi imtiyozlar muhokama qilinadi. Shuningdek, u blokcheyn texnologiyalarini integratsiyalashganda moliyaviy institutlar duch keladigan muammolarni, jumladan, tartibga solish masalalari va mavjud tizimlar bilan mosligini o'rganadi. U moliyaviy sektorda blokcheynning to'liq salohiyatini ro'yobga chiqarish uchun keyingi tadqiqot va ishlanmalarning muhimligini ta'kidlash bilan yakunlanadi.
Kalit so'zlar: Blokcheyn, moliyaviy xizmatlar, markazsizlashtirish, xavfsizlik, shaffoflik, bank texnologiyalari, to'lov tizimlari, kreditlash, sug'urta, tranzaksiya xarajatlari, firibgarlik, tartibga solish, innovatsiyalar.
IMPACT OF BLOCKCHAIN ON FINANCIAL SERVICES Belalova Guzal Anvarovna
Associate Professor of the Department of "Artificial intelligence " Tashkent State
University of Economics
Dilmurodov Jurabek Ulugbek ugli
Student of Tashkent State University of Economics [email protected]
Abstract: The article examines the impact of blockchain technology on financial services, highlighting its potential in transforming traditional business models. Blockchain, as a decentralized and secure data storage system, offers new opportunities to increase transparency, security and efficiency of financial transactions. The article analyzes key aspects of blockchain application in various segments of the financial sector, such as banking services, payment systems, lending and insurance. Benefits such as reduced transaction costs, faster processes and reduced fraud risks are discussed. The challenges faced by financial institutions in integrating blockchain technologies, including regulatory issues and compatibility with existing systems, are
also discussed. The article concludes by highlighting the importance of further research and development to fully realize the potential of blockchain in the financial sector.
Keywords: Blockchain, financial services, decentralization, security, transparency, banking technologies, payment systems, lending, insurance, transaction costs, fraud, regulation, innovation.
ВВЕДЕНИЕ
Блокчейн, как одна из ключевых инноваций последних десятилетий, кардинально меняет подходы к организации и предоставлению финансовых услуг. С момента его появления в 2008 году, технология распределенного реестра привлекла внимание не только разработчиков и энтузиастов криптовалют, но и крупных финансовых организаций, которые начали исследовать её потенциал для модернизации традиционных процессов. Такие компании, как JPMorgan, Goldman Sachs, и IBM активно внедряют блокчейн-решения для улучшения безопасности транзакций, оптимизации цепочек поставок и повышения прозрачности данных. Банки, страховые компании и финтех-стартапы всё чаще рассматривают блокчейн как инструмент для снижения операционных издержек, ускорения платежей и обеспечения более высокого уровня доверия среди участников финансовых операций.
Исследования, проведенные в этих компаниях, показали значительный потенциал блокчейна в таких областях, как управление активами, торговое финансирование и трансграничные платежи. В частности, блокчейн позволяет автоматизировать многие процессы, делая их более эффективными и надежными. Это также открывает новые возможности для развития децентрализованных финансовых сервисов (DeFi), которые обещают создать альтернативные модели финансовых операций без участия посредников.
МЕТОДОЛОГИЯ
Для исследования влияния блокчейна на финансовые услуги в данной статье применяется качественный метод анализа. Основное внимание уделяется обзору научных публикаций, отраслевых отчетов и практических кейсов внедрения блокчейн-технологий в банковском секторе, торговом финансировании, трансграничных платежах и страховании. Источники данных включают рецензируемые статьи, аналитические отчеты компаний и кейсы использования блокчейна ведущими финансовыми учреждениями. Анализируются как преимущества технологии (прозрачность, снижение затрат, безопасность), так и вызовы, связанные с её интеграцией (масштабируемость, нормативное регулирование).
РЕЗУЛЬТАТ И ОБСУЖДЕНИЕ
В результате проведённого анализа было выявлено, что технология блокчейн оказывает значительное влияние на различные аспекты финансовых услуг, включая банковский сектор, трансграничные платежи, торговое финансирование и страхование. Блокчейн способствует повышению прозрачности и снижению издержек, однако внедрение технологии сопровождается рядом вызовов, связанных с регулированием и техническими ограничениями.
В банковском секторе блокчейн позволяет устранить посредников, таких как клиринговые палаты, что способствует ускорению транзакций и снижению операционных затрат. Согласно отчету Accenture (2017), использование блокчейна может сократить затраты на операционное обслуживание до 30%. Примеры успешного применения блокчейна в банковской сфере включают платформу Quorum, разработанную JPMorgan, которая ускоряет межбанковские расчеты.
Таблица 1
Преимущества и недостатки блокчейна в банковских услугах [14]
№ Преимущества Недостатки
1. Снижение транзакционных издержек Высокие первоначальные затраты на внедрение
2. Ускорение расчетов Ограниченная масштабируемость
3. Прозрачность Правовые и нормативные барьеры
4. Снижение рисков мошенничества Проблемы интеграции
5. Безопасность Низкая скорость некоторых блокчейн-сетей
Снижение транзакционных издержек в блокчейне происходит за счет устранения посредников и автоматизации процессов. Традиционные финансовые системы требуют участия банков, клиринговых палатов и других сторон, что увеличивает затраты на обработку транзакций. В блокчейне же все операции выполняются напрямую между участниками, используя децентрализованную сеть, что значительно снижает издержки. Кроме того, смарт-контракты автоматизируют выполнение условий сделок, уменьшая необходимость в ручной проверке и тем самым снижая операционные расходы.
Безопасность в блокчейне обеспечивается благодаря децентрализованной структуре и криптографическим методам. Все транзакции записываются в неизменяемый реестр, распределенный по множеству узлов, что делает данные устойчивыми к взлому или подделке. Каждый блок информации связан с предыдущим с помощью криптографических хэшей, что предотвращает несанкционированные изменения. Механизмы консенсуса, такие как Proof of Work или Proof of Stake, добавляют дополнительный уровень защиты, требуя согласования среди участников сети перед добавлением новых данных.
Исследования показывают, что блокчейн значительно улучшает трансграничные платежи, сокращая комиссии и время на проведение операций. Платформа Ripple позволяет обрабатывать платежи между банками за считанные секунды по минимальной стоимости. Согласно данным Ripple (2020), более 300 финансовых институтов используют эту платформу для трансграничных расчетов. В следующей таблице (Таблица 2) мы можем увидеть данную статистику по переводам в традиционных банках и через блокчейн, вместе с этим покажем на сколько надежна данная технология.
Таблица 2
Статистика по трансграничным платежам [13]
Платформа Среднее время перевода Комиссия
Традиционные банки 1-3 рабочих дней 2-5% от суммы перевода
Блокчейн(Ripple) 4-6 секунд 0,1-1% от суммы перевода
Переводы в блокчейн-технологиях представляют собой процесс передачи цифровых активов или информации между участниками децентрализованной сети. Этот процесс осуществляется без необходимости в посредниках, таких как банки или другие финансовые учреждения, что обеспечивает более прямое взаимодействие между пользователями. Преимуществами таких технологий являются:
- Снижение комиссий;
- Быстрая обработка;
- Высокая прозрачность;
- Безопасность данных;
- Доступ к глобальным рынкам.
Меньшие расходы на переводы по сравнению с традиционными системами это очень большое преимущество данной технологии. Ускоряется процесс перевода между пользователя, исключая вмешательство посторонних лиц.
В Узбекистане ряд банков имеют свои программы для осуществления данного типа технологий. К примеру: NBU (рисунок 1), Xazna , TBS и другие. Данные приложения осуществляют все функции банка онлайн. То есть, вклад, перевод, оплата коммунальных услуг и другие типы функции банков можно осуществить онлайн через такие блокчейн технологии.
Рисунок 1. Веб-страница Национального банка Узбекистана
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Блокчейн оказывает глубокое и многогранное влияние на финансовые услуги, предлагая значительные улучшения в области безопасности, прозрачности и эффективности. Технология способствует значительному снижению транзакционных издержек за счет устранения посредников и автоматизации процессов, что делает финансовые операции более доступными и экономически выгодными. Внедрение блокчейна в трансграничные платежи и торговое финансирование ускоряет и упрощает международные транзакции, сокращая затраты и время на их выполнение. Тем не менее, несмотря на очевидные преимущества, внедрение блокчейна сопровождается определенными вызовами. Проблемы масштабируемости, высокие затраты на начальное внедрение, правовые и нормативные барьеры остаются значительными препятствиями для широкого применения технологии. Необходима дальнейшая разработка и адаптация законодательных и регуляторных рамок, а также решение технических проблем для максимизации потенциала блокчейна в финансовом секторе.
Таким образом, блокчейн представляет собой мощный инструмент, способный трансформировать финансовые услуги, однако для достижения полного эффекта требуется преодоление ряда вызовов и активная работа над улучшением технологии.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ЛИТЕРАТУР
1. Бехмая, К. (2017). Альтернатива блокчейна: Переосмысляя макроэкономическую политику и экономическую теорию. Издательство Apress.
2. Кейси, М. Дж., & Вонг, П. (2017). Глобальные цепочки поставок будут лучше благодаря блокчейну. Harvard Business Review.
3. Франко, П. (2014). Понимание биткойна: Криптография, инженерия и экономика. Издательство John Wiley & Sons.
4. Чен, Ю. (2020). Децентрализованные финансы: Инновации блокчейна и DeFi. MIT Digital Currency Initiative.
5. Хоубен, Р., & Снайерс, А. (2018). Криптовалюты и блокчейн: Правовой контекст и последствия для финансовых преступлений, отмывания денег и уклонения от налогов. Европейский парламент, Департамент экономических, научных и политических исследований.
6. Дуайер, Г. П. (2015). Экономика биткойна и подобных частных цифровых валют. Journal of Financial Stability, 17, 81-91.
7. Гуо, Ю., & Лян, Ц. (2016). Применение и перспективы блокчейна в страховой отрасли. Financial Innovation, 2(1), 12-25.
8. Ли, Д. К. (2019). Ripple и его влияние на трансграничные платежи: Финансовые инновации с блокчейн-технологией. Journal of FinTech Innovation, 12(3), 221-235.
9. ПВС (2018). Блокчейн в страховании: Применения и вызовы. Глобальный отчет PwC.
10. Шар, Ф. (2021). Децентрализованные финансы: О финансовых рынках на основе блокчейн-технологий и смарт-контрактов. Federal Reserve Bank of St. Louis Review, 103(2), 153-174.
11. Тапскотт, Д., & Тапскотт, А. (2016). Революция блокчейна: Как технология, стоящая за биткойном, меняет деньги, бизнес и мир. Издательство Penguin Random House.
12. Объём трансграничных денежных переводов в январе-июле 2019-2020 гг. https://cbu.uz/ru/press center/news/373696/
13. Зверева, Исламова, Степаненкова (2023) - Роль блокчейна в банковском секторе экономики россии, его преимущества и недостатки.
14. Веб-страница Национального банка Узбекистана. https://nbu.uz/uz/
