CC BY
45
6. Харрюон Алан. Управлшня логiстикою: Розроблення стратегiй логiстичних операцiй / Харрюон Алан, Ван Хоук Ремко. - Дншропетровськ : Вид-во "Баланс Бiзнес Букс", 2007. - 368 с.
7. Blaik. Logistyka. PWE, Warszawa, 1999. - 232 с.
8. Davidow W. The Virtual Corporation: Structuring and Revitalizing the Corporation for the 21st Century / W. Davidow, M. Malone. - New York : Harper Collins. - 1992. - 346 p.
Шандривская Е.Е., Кузяк В.В., Бэк О.М. Признаки принятия стратегических логистических решений компании в процессе логистической интеграции
Рассмотрены вопросы определения и оценки факторов влияния на формирование развития соотношений внутренней / внешней добавленной стоимости в цепях создания стоимости с целью формирования целесообразных направлений стратегического развития отдельных предприятий на основе логистического управления и учитывая необходимость раскрытия ими логистического потенциала. К таким факторам отнесены: уровень развития логистического потенциала (определяется эффективностью формирования и использования), уровень развития маркетингового и рыночного потенциала; индивидуализация спроса (как фактор, осложняющий логистические процессы); партнерство в создании стоимости; глубина специализации (обратный глубины изготовления); влияние современных тенденций рынка; глубина процесса создания стоимости (уровень вертикальной интеграции), уровень развития рыночной и логистической инфраструктуры. Приведенные составляющие инфраструктурного, информационного и организационного обеспечения предприятия с точки зрения логистики. Приведены признаки принятия стратегических логистических решений предприятия в зависимости от соотношения "внутренняя / внешняя добавленная стоимость". Представлена матрица возможностей стратегического развития предприятия с точки зрения логистик.
Ключевые слова: цепи создания стоимости, внутренняя / внешняя добавленная стоимость.
Shandrivska O. Ye., Kuzyak V. V., Bek O.M. Some Signs of Strategic Logistic Solutions of the Enterprise in the Logistic Integration
The issue of determination and estimation of influence factors is considered on forming of development of correlations of internal/ external value added in the chains of cost creation in order to form expedient directions of strategic development of separate enterprises on principles of logistic management and opening necessity of logistic potential taken into account. It is attributed to the following factors: the level of development of logistic potential (determined efficiency of forming and use); level of development of marketing and market potential; individualization of demand (as a factor which complicates logistic processes); partnership in the created costs; depth of specialization (reverse to the depth of making); influence of modern market tendencies; depth of process of creation of cost (level of vertical integration); level of development of market and logistic infrastructure. Parts of infrastructural, informative and organizational providing of the enterprise from the point of logistics are given. Features of acceptance of strategic logistic decisions of the enterprise depending on correlation of "internal/ external value added" are given. The matrix of possibilities of strategic development of the enterprise is presented concerning logistics.
Key words: logistics, solution, enterprise, chains of creation of cost, internal/ external value added.
УДК 336.71/. 77:005.21 Доц. Н.1. Волкова, канд. екон. наук - Донецький НУ ВИБ1Р КРЕДИТНО1 СТРАТЕГИ БАНКАМИ УКРА1НИ
Визначено сутшсть кредитно! стратеги банку. Виокремлено особливост форму-вання кредитно! стратеги бангавськими установами з урахуванням зовшшшх та внут-ршшх чиннигав на сучасному еташ. Проаналiзовано динамжу показника кредитно! ак-тивност бангав Укра!ни. ОбГрунтовано прюритети розробки бангавськими установами
кpeдитнoï cтpатeгiï. Дocлiджeнo типи кpeдитнoï cтpатeгiï. Запpoпoнoванo opганiзацiйнy мoдeль фopмyвання i peалiзацiï кpeдитнoï cтpатeгiï банкy. Визначeнo ^^repu вибopy вггчизняними банками кpeдитнoï cтpатeгiï в yмoваx cyчаcнoï фiнанcoвo-eкoнoмiчнoï ^изи.
Ключов слова: кpeдитна cтpатeгiя, кpeдитна пoлiтика, opганiзацiйна мoдeль, типи кpeдитнoï cтpатeгiï, eфeктивна кpeдитна cтpатeгiя.
Пoстaнoвкa прoблeми. У cyчаcниx yмoваx eкoнoмiчнoгo poзвиткy, якi xаpактepизyютьcя динамiчнicтю та cкладнicтю кoн'юнктypи pинкy, пocилeнням кoнкypeнтнoï бopoтьби, швидкими та нeпepeдбачyваними змшами за^годав-cтва, банки мають фopмyвати cтpатeгiчний i виважeний пiдxiд дo yпpавлiння кpeдитнoгo пpoцecy. В yмoваx жopcткoï кoнкypeнцiï пoдальшe пiдвищeння eфeктивнocтi дiяльнocтi банкiв e нeмoжливим бeз впpoваджeння виважeнoï та пepcпeктивнoï cтpатeгiï кpeдитyвання. Фopмyвання oбrpyнтoванoï кoнкypeнтoc-пpoмoжнoï кpeдитнoï cтpатeгiï банкy cпpиятимe пiдвищeнню eфeктивнocтi пpийняття yпpавлiнcькиx piшeнь щoдo надання кpeдитiв, даcть змoгy œ лишe змeншити загальний кpeдитний pизик пopтфeлю бopгoвиx зoбoв'язань та збшь-шити йoгo пpибyткoвicть, аге й тдаримати фiнанcoвy cтабiльнicть, надiйнicть та дшэву peпyтацiю банку.
Анал1з oCTa^ix дoслiджeнь, у яких зaпoчaткoвaнo liiipiiiiciiiiu npo6-лeми. Пpoблeми cтpатeгiчнoгo yпpавлiння opганiзацieю дocлiджeнo у наyкoвиx пpацяx вiтчизняниx i заpyбiжниx eкoнoмicтiв, зoкpeма такиx як: С.В. Aндpoc [l], Л.А. Гpeбeнюк [2], I.В. Каpбiвничий [3], О.С. Любунь [4], М. Mиxайлoва [S], I.В. Салo [б] та ш. Пpoблeми opганiзацiï бантв^^го кpeдитyвання та фop-мування кpeдитнoï cтpатeгiï банку дocлiджeнo у наyкoвиx poбoтаx такиx erareo-мicтiв: О.! Баpанoвcький [7], О.В. Ваcюpeнкo [S], H.I. Вoлкoва, А.В. Гавpiкoва [9], В.! Вoлoxoв [lO], М.Г. Дмитpeнкo [ll], Р.П. Лicна [l2] та ш. Однак бшь-шicть наyкoвиx пpаць вiтчизняниx та заpyбiжниx дocлiдникiв значнoю мipoю cтocyютьcя дocлiджeння oкpeмиx аcпeктiв opганiзацiï кpeдитнoï дiяльнocтi в банкаx, пpoблeми фopмyвання eфeктивнoï кpeдитнoï пoлiтики банку вивчають-cя лишe в чаcтинi кopoткocтpoкoвиx тактичниx дш. Тeopeтичнi аcпeкти кpeдит-нoï cтpатeгiï банку, poзpаxoванoï на дoвгocтpoкoвy nepcne^my, та мexанiзм ïï фopмyвання пpактичнo нe дocлiджyють вiтчизнянi вчeнi.
Метою дoслiджeння e на ocнoвi кoмплeкcнoгo пiдxoдy здiйcнити вибip opганiзацiйнoï мoдeлi кpeдитнoï cтpатeгiï, peалiзацiя пoлoжeнь hxoï cпpиятимe змiцнeнню кoнкypeнтниx пoзицiй банку та зpocтанню йoгo pинкoвoï ваpтocтi.
Виклад oснoвнoгo матер1алу. На cyчаcнoмy eтапi poзвиткy eкoнoмiки важливу poль у забeзпeчeннi гpoшoвими pecypcами пoтoчнoï та iнвecтицiйнoï дь яльнocтi cyб'eктiв гocпoдаpювання вiдiгpаe банкiвcький кpeдит. Самe вiд здат-нocтi банкiвcькoï cиcтeми забeзпeчyвати пoтpeби cyб'eктiв гocпoдаpювання œ-oбxiдними гpoшoвими pecypcами значнoю мipoю залeжать пepcпeктиви годаль-шoгo зpocтання вiтчизнянoï eкoнoмiки. Окpiм цьoгo, кpeдитyвання та oтpимання пpoцeнтiв за кpeдит e oдним гoлoвним джepeлoм oтpимання пpибyткiв банку [l].
Для eфeктивнoгo poзвиткy банкiвcьким ycтанoвам нeoбxiднo мати чиюэ визначeнy cтpатeгiю poзвиткy, яка дасть змoгy макcимальнo викopиcтoвyвати ви наявнi pecypcи, cвoeчаcнo peагyвати на змши, щo вiдбyваютьcя у зoвнiшньo-му та внyтpiшньoмy cepeдoвищi та poзpoбляти i запpoваджyвати вiдпoвiднi функцюнальш cтpатeгiï [7].
Стратепя необхщна будь-якiй оргашзаци, що претендуе на устх, щоб визначити, в якому напрямку вона буде розвиватися. По суп, вибiр стратеги оз-начае, що з yсiх можливих шляхiв розвитку i способiв ди, що вiдкриваються перед установою, вона обирае конкретний напрямок. Добре розроблена стратепя - основа тдвищення конкурентоспроможност банку, формування тако1 оргашзаци, яка могла б устшно працювати у жорстких ринкових умовах.
Саме поняття "стратепя" (грец. stratos - вшсько та ego - веду) за похо-дженням е вшськовим термiном. У сферi економiки стратегiчний пiдхiд до уп-равлiння бiзнес-процесами активно почали застосовувати у 50-т роки ХХ ст., коли реакщя компанiй i фiрм на неочiкyванi змiни в зовшшньому ринковому середовищi набула винятково важливого значення.
Окрiм розробки загально1 стратеги розвитку, банк мае реалiзовyвати стратеги ефективного зростання за окремими напрямками свое1 дiяльностi. Одним iз ключових напрямкiв дiяльностi, який приносить банку найбшьший при-буток, е кредитування. Тому вкрай важливого значення набувае процес формування ефективно! кредитно! стратеги банку, яка б окреслювала основш цiлi i напрямки кредитно! дiяльностi банку на перспективу [13].
Стратепя кредитно! дiяльностi обгрунтовуеться банком пiд час формування кредитно! полггики. Кредитна полiтика комерцшного банку - це сукуп-шсть факторiв, докyментiв i дiй, що визначають розвиток комерцiйного банку в галyзi кредитування [14]. Кредитна полиика визначае завдання i прiоритети кредитно! дiяльностi банку, засоби i методи !х реалiзацil, а також принципи i порядок оргашзаци кредитного процесу. Вона створюе основу оргашзаци кредитно! роботи банку вщповщно до загально! стратеги його дiяльностi, виступа-ючи необхiдною умовою розробки системи докуменлв, що регламентують про-цес кредитування [15].
Кредитна полиика для банювсько! установи е основою !! кредитно! дь яльносп, яка узгоджуеться iз загальною концепщею розвитку банку, що дае змогу досягти взаемозв'язку стратеги та тактики банку в кредитнш полiтицi. Поеднуючи стратегiчнi цiлi з тактичними задачами, а також стратепчне та так-тичне планування щодо реалiзацil !х на практицi, кредитна полiтика дае змогу банювським установам уникати у сво!й дiяльностi проблем та досягти бшьш повно! реатзаци себе на фшансовому ринку.
Бiльшiсть економiстiв визначають кредитну полггаку банку як сукуп-нiсть його кредитно! стратеги та кредитно! тактики. При цьому стратепя визначае основш принципи, прюритети та цЫ конкретного банку на кредитному ринку, водночас як тактика - конкретш фiнансовi iнстрyменти, як використо-вуються банком для реалiзацil його цiлей при здiйсненнi кредитних угод, правила !х здшснення, порядок оргашзаци кредитного процесу [11].
Варто зазначити, що у спещальнш економiчнiй лiтератyрi вiдсyтне чiтке визначення поняття "кредитна стратегiя банку". Зокрема, В.1. Карбiвничий так характеризуе кредитну стратепю: "Cтратегiчне yправлiння кредитними опера-цiями являе собою дiяльнiсть щодо розробки кредитних стратегш банювсько! установи, формування цшей та задач, вибору методiв !х досягнення. В основi стратегiчного yправлiння лежить аналiз факторiв, як впливають на кредитнi
операцн, стратепчне планування, механiзми ув'язування стратегiчних i тактич-них рiшень, контроль за реалiзацiею стратеги та можливiсть своечасного 11 ко-ригування" [3]. Зпдно з визначенням В. Андроса, кредитна стратепя е "комплексом заходiв банку щодо пiдвищення прибутковостi кредитних установ i зниження кредитного ризику" [1].
На основi власного аналiзу лiтератури з дослщжувано! проблематики пропонуемо таке визначення цього поняття: кредитна стратепя банку - це якю-но визначений довгостроковий напрям розвитку кредитно! дiяльностi банку, що характеризуе основн принципи, прiоритети та цЫ банку на ринку кредитуван-ня i спрямований на формування та утримання довгострокових конкурентних переваг банку на ринку кредитних послуг.
Рацiональна стратепя повинна виражати намiр банку щодо здшснення кредитних операцiй за певними галузями економiки, валютам позичок, за строками погашення та очжувано! прибутковостi. Кредитна стратегiя повинна бути спрямована на довгострокову перспективу i тому, мае враховувати можливi циктчш коливання економiчноl кон'юнктури i пов'язан з ними змiни якостi портфеля.
Метою кредитно! стратеги е досягнення рiвноваги мiж добре вивченими сферами бiзнесу i розумними ризиками. Рiвновага досягаеться за рахунок необ-хiдностi визначення цшьових ринкiв, клiентiв, фiнансових операцш, галузей промисловостi та виявлення найбшьш розвинених в економiчному планi реп-ошв, на як банк може акцентувати свою увагу вщносно свое! дiяльностi, щоб домогтися конкурентних переваг [16]. Формування кредитно! стратеги банку здшснюеться з урахуванням деяких важливих особливостей. Ефективна кредитна стратепя банку обов'язково мае вщповщати певним вимогам [4]:
• формувати таку позищю у кредитуванш, яка е достатньо ефективною та гнуч-кою для того, щоб банк мтг досягти поставлених цшей, незважаючи на неперед-бачуван змши у зовшшньому середовищ1, використовуючи при цьому мшмум ресурсш для досягнення максимального результату;
• ор1ентуватися на декшька ключових наирямюв та концепцш з метою досягнення сумгсносп, збалансованосп, фокусування уваги та концентрацп зусиль [ ре-сурав банку;
• дотримуватися 1ерарх1чносп та сумгсноста кредитно! стратеги з шшими страте-пями розвитку банку з метою успшного функцюнування та виконання мгси;
• тдтримувати шщативи, тобто забезпечувати можливост для вибору серед аль-тернативних вар1анпв найефектившших ршень;
• визначати в1дпов1дальне кершництво, тобто тдбирати та мотивувати менеджера таким чином, щоб !х власн 1нтереси та цшносп вщиоввдали !х функц1ям у межах стратепчного уиравлшня кредитною д1яльшстю;
• бути шновацшною та непередбачуваною для конкуренпв.
Формування кредитно! стратеги здшснюеться тд впливом зовнiшнiх (загальний стан економжи кра!ни, темпи шфляцн; грошово-кредитна полiтика НБУ; конкуренцiя на ринку кредипв; рiвень прибуткiв населення, здатшсть споживати банкiвськi послуги; попит на кредит; рiвень цiн на банювсью про-дукти i послуги; специфжа функцiонування банку; економiчна грамотшсть спо-живачiв кредиту) i внутршшх чинникiв (кредитний потенцiал банку; стутнь ризику окремих позичок i кредитного портфеля загалом; стабiльнiсть i вартють
депозипв; спектр операцш i послуг, що надаються банком; забезпеченiсть по-зик; професшна пiдготовленiсть; квалiфiкацiя i досвщ персоналу банку; клieнтський склад банку; цшова полiтика банку) [5].
Кредитна стратепя банку е програмою дш, спрямованих на формування та утримання довгострокових конкурентних переваг на ринку кредитних пос-луг, вщображае кiлькiснi цiлi розвитку банку i тi внутрiшнi змiни, якi повинш вiдбутися для пiдвищення його конкурентоспроможносп [17]. Основним еле-ментом кредитно! стратеги е правильна постановка 11 цiлей. Цiлi кредитно! стратеги банку визначаються, виходячи iз стратегiчних цшей банку. Система основних цiлей кредитно! стратеги комерцшного банку повинна включати [2]:
• забезпечення найвищого ршня дохдаоста кредитних операцш та акцюнерного катталу банку при мшмальному р1вш ризику;
• тдтримання оптимального ствв1дношення джерел залучення 1 напрямш вико-ристання фшансових ресурсш;
• забезпечення фшансово! стшкоста банкшсько! установи у проведенш кредитно! д1яльносп;
• досягнення оптимального стввщношення м1ж зростанням обсягу кредитних операцш та темпами тдвищення 1хньо1 якостц
• забезпечення оптимального та зваженого використання кредитних ресурсш;
• збшьшення кшькост ктентш, яким пропонуеться надання яюсних кредитних послуг;
• збереження високого ршня дов1ри з боку ктентш та швесторш до комерцшного банку.
Вщ рiвня розумiння банювською установою сво1х цiлей залежить по-дальший результат 11 дiяльностi.
Вважаемо за доцшьне видiлити такi прюритети пiд час розроблення кре-дитно1 стратеги:
1. Надання яюсних кредилв. Якюш кредити (стабшьш, стшю кредити) - це таю кредити, що забезпечують адекватний процентний прибуток навпъ за негативних змш макроеконом1чних умов чи змш умов ведення б1знесу. На в1дшну вщ ще! категори кредилв, не можуть бути зараховаш до числа ста-бшьних т1 кредити, яю захищеш вщ ризику заставами, гаранлями, але, можливо, перестануть приносити процентний прибуток у випадку змши в зовшшньому середовищ1 [18].
2. Прибутков1сть. Вартасть кредиту повинна вщповщати прогнозному ступе-ню ризику, який визначаеться на основ1 анал1зу фшансового стану ктента. Кредитна стратепя банку повинна бути спрямована на створення стабшь-них прибуткових для банку вщносин з ктентурою. Прибутковють вщносин з ктентом необхвдно максишзувати шляхом перехресних продаж для забезпечення максимального стввщношення ризику та прибутковост для кожного кл1ента [19].
3. Розумне зростання кредитного портфеля. Метою банку е довгострокове стабшьне зростання прибутковост б1знесу. Це зростання не може бути за-безпечене: по-перше, без формування портфеля кредилв вщповщно! якос-тц по-друге, без досягнення оптимального стввщношення м1ж прибутко-вютю та ризиком. Зростання кредитного портфеля банку потр1бно контро-лювати таким чином, щоб уникнути неприйнятно! для банку концентраци ризику [20].
Кредитна стратепя банку, окрiм принципiв, цiлей та прюрите^в кредит-но! дiяльностi, повинна мютити також опис оптимально! структури й обсягу кредитного портфеля та шдхщ банку щодо управлiння кредитним ризиком. Банк мае визначити цiльовi орiентири щодо обсягу i складу позик кредитного портфеля залежно вщ суб,ектiв кредитування, видiв кредиту, термшв кредиту-вання, розмiру кредитiв, виду забезпечення, галузi економiки, валюти кредилв, очшувано! прибутковостi i ризику. Також мають бути встановленi орiентовнi значення показникiв якостi кредитного портфеля, досягнення яких i е метою кредитно! стратеги [21].
У процесi проведення кредитних операцш банки зiштовхуються з кредитним ризиком. Ус банки прагнуть зменшити можливi втрати, пов'язат з ре-алiзацiею кредитних ризиюв. Для управлiння прийнятими ризиками банку не-обхiдно розробити ефективну стратепю, основною метою яко! е зниження мож-ливих втрат банку вщ кредитно! дiяльностi. Варто зазначити, що лише обмеже-на кiлькiсть комерцшних банкiв розробляе стратегiю управлiння ризиками. Бшьшють кредитних установ зазвичай орiентуеться на реалiзацiю короткостро-кових цшей, внаслiдок чого погiршуеться прибутковiсть i фiнансова стiйкiсть iнвестицiйно-iнновацiйного розвитку.
Стратепя управлшня кредитними ризиками формуе цiльовi орiентири довгострокового плану дiй, спрямованих на досягнення яюсно нових цшей, пов'язаних iз iстотною змiною рiвня кредитних ризикiв у перспективi [22]. Кредитна стратепя банку повинна мютити опис основних методiв управлшня кредитним ризиком, якими банк плануе користуватись шд час здшснення кредит-но! дiяльностi. У сучасних умовах найчастше використовуються таю методи управлшня кредитним ризиком: диверсифкащя, лiмiтування, створення резер-вiв, страхування [12]. Застосовування методiв управлiння кредитними ризиками сприяе тдвищенню ефективностi роботи банку на кредитному ринку.
Одшею з головних характеристик кредитно! стратеги е и тип. Основним критерiем вибору певного типу стратеги виступае рiвень кредитного ризику банку. Вважаемо за доцшьне, видiлити три типи кредитно! стратеги, що вщпо-вщають типам кредитно! полiтики (рис. 1) [6].
Рис. 1. Типи кредитное стратеги
Консервативний (пасивний) тип спрямований на мiнiмiзацiю кредитного ризику. Орiентуючись на цей тип кредитно! стратеги, банк не намагаеться отри-мувати висок прибутки завдяки значному розширенню обсягiв кредитно! дiяль-ностi. Мехашзмом реалiзацil ще! стратеги е жорстк критери оцiнки кредитос-проможностi позичальниюв, мiнiмiзацiя термiнiв надання кредитiв та !х обсягiв, складнi умови надання кредиту i пiдвищення його вартост^ жорсткi процедури лшвщаци проблемно! заборгованость
Пoмipний тип кpeдитнoï cтpатeгiï xаpактepизye типoвi yмoви ïï здiйcнeн-ня вiдпoвiднo дo загальнoпpийнятиx банкiвcькoю пpактикoю i opieнтyeтьcя на cepeднiй piвeнь кpeдитнoгo prorny.
Для агpecивнoгo типу кpeдитнoï cтpатeгiï пpiopитeтнoю мeтoю e макод-мiзацiя пpибyткy за pаxyнoк poзшиpeння oб,eмiв кpeдитнoï дiяльнocтi, ^акт^-нo те вpаxoвyючи виcoкий piвeнь кpeдитнoгo prorny, який cyпpoвoджye цi o^-pацiï. Mexанiзмoм peалiзацiï такoï cтpатeгiï e надання кpeдитiв бiльш pизикoвим катeгopiям пoзичальникiв, збiльшeння тepмiнiв надання кpeдитiв та ïx poзмipiв, знижeння ваpтocтi кpeдитiв дo мiнiмальнo мoжливoгo piвня, надання шзичаль-никам мoжливocтi пpoлoнгацiï кpeдитy.
Для визначeння типу кpeдитнoï cтpатeгiï банку викopиcтoвyeтьcя шказ-ник кpeдитнoï активнocтi, який xаpактepизye чаетку кpeдитниx oпepацiй в за-гальниx активаx банку. Вpаxoвyючи cпeцифiкy yкpаïнcькoï eкoнoмiки з нepoз-винeним фoндoвим pинкoм, на якoмy вiтчизнянi банки мoгли б здiйcнювати альтepнативнi кpeдитним активнi oпepацiï, пpи значeннi ^oro пoказника мeншe б5 % тpeба oцiнювати cтpатeгiю в галyзi кpeдитyвання як паcивнy (кoнcepва-тивну), якщo значeння пoказника ваpiюeтьcя в мeжаx б5-75 % - пoмipнy, якщo пoказник пepeвищye 75 % - а^одв^ кpeдитнy cтpатeгiю банку [8]. Пpoаналi-зyeмo динамiкy пoказника кpeдитнoï активнocтi для банкiвcькoï cиcтeми У^а-ïни загалoм (табл.) [23].
Табл. Кредитна актившсть баншв Украши у 200S- 2012
nep^ Загальт активи, млpд гpн Кpeдитнi oпepацiï, млpд гpн Кoeфiцieнт кpeдитнoï активнocтi, %
2008 p. 971,8 792,0 81,5
2009 p. 1001,9 747,4 74,б
2010 p. 1090,1 755,4 б9,3
2011 p. 1212,9 824,8 б8,0
2012 p. 12б7,8 807,б б3,7
Як видш з таблищ, загальний oбcяг активiв банюв Укpаïни пocтiйнo зpocтав у ^p^ з 2008 пo 2012 pp. Однак oбcяг кpeдитниx oпepацiй майж^ нe змiнювавcя, щo пpивeлo дo знижeння пoказника кpeдитнoï активнocтi i œopo-чeння чаcтки кpeдитниx oпepацiй у загальниx активаx банкiв фиа 2.). 1400 1200
2008 ' 2009 ' 2010 '2011 ' 2012 Роки Рис. 2. Динамша обсягу загальних активiв i кредитних операцш баншв Украши (млрд грн)
На ocнoвi poзpаxyнкy кoeфiцieнта кpeдитнoï активнocтi мoжна зpoбити виcнoвoк, щo у 2008 p. кpeдитна дiяльнicть банкiв мала агpecивний xаpактep (чаетка кpeдитниx oпepацiй в актива* еташвила 81,5 %). У 2009 p. чаетка rae-
дитних операцш рiзко скоротилася i становила 74,6 %, тобто бiльшiсть банкiв мала на мет скорочення кредитно! активност i перехiд вiд агресивного типу кре-дитно! стратеги до помiрного. У 2010-2011 рр. бiльшiсть банюв дотримувалися помiрноl стратеги кредитування (69,3 % i 68 % вщповщно). Упродовж 2012 р. цей показник продовжував скорочуватись i на кшець року становить лише 63,7 %. Тобто бiльшiсть банкiв виявляли схильтсть до консервативного типу кредитно! стратеги. Враховуючи таку тенденцш, вважаемо, що банки i надалi обиратимуть помiрний тип кредитно! стратеги, що обумовлено насамперед зрос-танням кредитних ризиюв у банкiвськiй системi Украши. Проведене до^джен-ня дало нам змогу розробити оргатзацшну модель формування i реалiзацil кре-дитно! стратеги банку (рис. 3). Така модель охоплюе вiсiм етапiв И проведення.
1. Анал1з кредитноТ д1яльносп банку в попередньому перюд1 => 2.Дослщження чинниюв зовшшнього кредитного середовища => 3. Ощнка внутр1шнього ресурсного потенщалу банку
^
6. Обгрунтування основних параметр1в кредитного портфеля на довгострокову перспективу 5.Виб1р типу кредитноТ стратеги, визначення ор1ентовного показника кредитноТактивносп банку 4. Формування системи принцитв, прюритет1в [ щлей кредитноТ стратепТ
&
7. Формування мехашзму контролю за реал1защею кредитноТ стратеги => 8. Загальна ощнка розроблено'Т кредитно'1 стратепТ банку 1 и коригування у випадку необхщносп
Рис. 3. Оргашзацшна модель формування iреалiзацu кредитное стратеги банку
Перший етап стосуеться аналiзу кредитно! дiяльностi банку в попе-редньому перюд^ основною метою якого е визначення динамки обсягу, склад i рiвень ефективностi ще! дiяльностi.
На другому етат проводиться дослiдження чинникiв зовшшнього кредитного середовища i прогнозування розвитку кредитно! дiяльностi банку в перспектива Основна мета - визначення впливу форм державного регулювання економiчного стану краши на кредитну стратегш банку, можливостi конкуру-вання на кредитному ринку тощо.
Третш етап стосуеться оцшки внутрiшнього ресурсного потенщалу банку i можливостi його тдвищення, що сприятиме збiльшенню обсяпв кредитного портфеля та зростанню ступеня захищеност банку вiд кредитного ризику.
Формування системи принцитв, прюритепв i цiлей кредитно! стратеги - найбiльш вiдповiдальний - четвертий етап. Цш кредитно! стратеги обов'язково мають бути погодженi iз загальними стратегiчними цтями банку. Вибiр типу кредитно! стратеги, визначення орiентовного показника кредитно! активностi банку вважаемо за доцшьне проводити на п'ятому етат формування i реалiзацil кредитно! стратеги.
Шостий етап - це обгрунтування основних параметрiв кредитного портфеля на довгострокову перспективу, вибiр цшьових ринкiв кредитування, визначення основних пiдходiв до управлiння кредитними ризиками.
На сьомому етат кредитно! стратеги банку здшснено формування мехашз-му контролю за реалiзацiею кредитно! стратеги, визначення вдаовщальних осiб.
Восьмий етап формування i реатзацп кредитно! стратеги банку, на наш погляд, повинен бути спрямовано на загальну ощнку розроблено! кредитно! стратеги банку i 11 коригування у випадку необхiдностi.
Оцiнка впливу сучасно! кризи на банювський сектор свiдчить, що вл-чизнянi банки розробляють рекомендаци з метою подальшого створення кредитного портфеля, прагнучи досягти мшiмiзацп кредитного ризику i максимiза-ци економiчного ефекту. Поеднуючи проблеми функцюнування сучасних бан-кiв, вважаемо, що ефектившсть кредитно! дiяльностi залежить вщ можливостi мобiлiзувати вiльнi ресурси суб'екпв ринкових вiдносин i правильно прийняти ршення на всiх етапах формування i реалiзацп кредитно! стратеги, надаючи особливу увагу факторам зовнiшнього походження.
Прояв фiнансово-економiчноl кризи потребуе в банювському секторi можливiсть прийняття гнучких управлiнських рiшень, як дадуть змогу отрима-ти стабiльнi позици банку та остаточний результат вщ свое! дiяльностi, максимально наближеного до запланованого. Водночас, кредитна стратепя банку повинна сприяти моделюванню повнощнних кредитних вiдносин, якi б максимально задовольняли потреби суб'ектiв ринкових вщносин, що виконати досить складно, не враховуючи принцип оптимальностi.
Використовуючи науковi розробки провiдних вчених [1,2,9], доцшьним вважаемо вiдведення кредитнiй стратеги одну з головних позицш у системi стратегiчного управлiння банком. Вдало визначена стратегiя дасть змогу покра-щити якiсть кредитних продуктiв i вiдновити кредитнi вiдносини в наступному перiодi, шляхом планомiрного перевлаштування вих ланцюгiв кредитно! служ-би банку на оновлений режим роботи.
Огляд наукових дослщжень циклiчностi розвитку економiки держави [9] свщчить про необхiднiсть поступового переходу банювських установ на режим врахування коливань економiчноl активностi суб'екпв кредитних вщносин, що дасть змогу попереджати управлшсью рiшення i своечасно застосовувати орга-нiзацiйне методичне забезпечення кредитно! стратеги банку, сприяючи мшмь заци ризику i максимiзацu ринково! вартост банку. Недовiра потенцiйних кшенпв до банювсько! системи в перюд прояву фшансово! кризи не дае змоги банкам сформувати ресурсну базу й уповшьнюе процес його власного розвитку. Водночас, лише кшенти обирають банк i кредитнi продукти, змушуючи кредит -нi установи здiйснювати моделювання кредитних вiдносин заздалегiдь i тдтри-мувати необхiднiсть !х подальшого розвитку.
Висновки. Визначення прюритетносп надання позикових кошпв суб'ектам кредитних вiдносин - це одне з головних завдань кредитно! стратеги, яке мае ютотне значення для формування фшансового результату, як банку, так i подальшого розвитку суспшьства, в якому банки виконують роль прискорюва-ча оновлення виробничого процесу. Таким чином, кредитна стратепя банку, в основу яко! покладено оргашзацшне забезпечення !! формування i реалiзацil, е необхiдною складовою сучасного розвитку банювсько! системи i суспiльства, яка дасть змогу банкам удосконалити кредитнi вiдносини максимально враховуючи власш iнтереси та штереси клiентiв.
Л1тература
1. Андрос С.В. Кредитно-швестицшна стратегiя комерцшного банку в умовах нестабiльностi маркетингового середовища / С.В. Андрос // Формування ринково! eKOHOMÍKM : зб. наук. праць. - Спец. вип.: Маркетингова осв™ в Укра!ш / вщп. ред. О.О. Беляев. - К. : Вид-во КНЕУ, 2011. - С. 441-450.
2. Гребенюк Л.А. Основи формування кредитних стратеги банку / Л.А. Гребенюк // Актуальш проблеми економiки : наук. економ. журнал. - 2012. - № 2. - С. 208-213.
3. Карбiвничий 1.В. Стратепчне управлшня кредитно! дiяльностi банювсько! установи / 1.В. Карбiвничий // Проблеми i перспективи розвитку банювсько! системи Укра!ни : зб. наук. праць. - Суми : Вид-во УАБС НБУ. - 2007. - Т. 20. - С. 58-64.
4. Любунь О.С. Система банювського менеджменту : навч. поабн. [для студ. екон. ВНЗ] / О.С. Любунь. - Вид. 2-ге, [перероб. та доп.]. - К. : Вид-во "Кондор", 2007. - 354 с.
5. Михайлова М. Роль конкурентной стратегии современного коммерческого банка / М. Михайлова // Финансы и кредит : журнал. - 2011. - № 36. - С. 38-43.
6. Сало 1.В. Фшансовий менеджмент банку : навч. пошбн. / 1.В. Сало, О.А. Криклш. - Суми : Вид-во "Ушверситетська книга", 2007. - 314 с.
7. Барановський О.1. Розвиток банювсько! системи Укра!ни : монографiя / за ред. д-ра екон. наук О.1. Барановського. - К. : Вид-во 1н.-ту екон. та прогнозув., 2008. - 584 с.
8. Васюренко О.В. Сучасш концепци управлшня кредитним ризиком як основш складовi процесу управлшня кредитним ризиком банку / О.В. Васюренко, В.Ю. Подчесова // Актуальш проблеми економки : наук. економ. журнал. - 2011. - № 1. - С. 170-177.
9. Волкова Н.1. 1нновацшна кредитна полггика банку: формування i реалiзацiя : монографiя / Н.1. Волкова, А.В. Гавржова. - Донецьк : Вид-во "Донбас", 2014. - 198 с.
10. Волохов В.1. Екож^чна природа i змют кредитно! дiяльностi банку в аспект оцiнювання !! ефективностi / В.1. Волохов // Банювська справа : наук.-практ. журнал. - 2010. - № 8. - С. 109-117.
11. Дмитренко М.Г. Кредитування i контроль : навч. поабн. / М.Г. Дмитренко, В.С. Потла-тюк. - К. : Вид-во "Кондор", 2008. - 296 с.
12. Люна Р.П. Управлшня кредитними ризиками в банку / Р.П. Люна // Вюник ушверситету банювсько! справи Нащонального банку Укра!ни : зб. наук. праць. - 2011. - № 1 (10). - С. 202-205.
13. Дзюбановська Н.А. Реали та перспективи моделювання оптимально! кредитно! стратеги банку / Н.А. Дзюбановська // Вюник Терношльського нащонального економiчного ушверситету : зб. наук. праць. - Терношль : Вид-во ТНЕУ. - 2011. - № 4. - С. 20-25.
14. Владичин У.В. Банювське кредитування : навч. поабн. / за ред. д-р екон. наук, проф. С.К. Реверчука. - К. : Вид-во "Апка", 2008. - 355 с.
15. Карбiвничий 1.В. Мехашзм формування та реалiзацi! кредитно! полггики банку : автореф. дис. на здобуття наук. ступеня канд. екон. наук: спец. 08.00.08 - Грош^ фшанси i кредит / 1.В. Карбiвничий. - Суми, 2011. - 20 с.
16. Васюренко О. Оптимiзацiйне управлшня кредитним потенщалом банку / О. Васюренко, А. Маслова // Банювська справа : наук.-практ. журнал. - 2011. - № 5. - С. 3-11.
17. Wissema J.G. The Art of Strategic Management, 8-th ed / J.G. Wissema. - Kluwer Publishers, 2008. - 105 р.
18. Bernanke B. Credit in the Macroeconomy / B. Bernanke, M. Gertler // American Economic Review, 2007. - Pp. 50-70.
19. Дзюблюк О. Управлшня кредитним процесом комерцшних банюв у контекс^ мiнiмiзацi! кредитного ризику iз використанням новггшх фшансових шструменпв / О. Дзюблюк // Свгг фшанав : наук. журнал. - 2011. - № 2(19). - С. 7-16.
20. Principles for the Management of Credit Risk. [Electronic resource]. - Mode of access http://www.bis.org/publ/bcbs54.htm. (офщшний сайт Базельського комггету).
21. Рясних С.Г. Система управлшня кредитним портфелем у комерцшному банку / С.Г. Рясних, А.А. Пономарьов, М.О. Микитин // Вюник Хмельницького нащонального ушверситету : наук. журнал. - Сер.: Економiчнi науки. - Хмельницький : Вид-во ХНУ. - 2011. - № 2, т. 1. - С. 146-149.
22. Подчесова В.Ю. Управлшня кредитним ризиком банку : автореф. дис. на здобуття наук. ступеня канд. екон. наук: спец. 08.00.08 - Грош^ фшанси i кредит / В.Ю. Подчесова. -Суми, 2009. - 19 с.
23. Офщшний сайт Нащонального банку Укра!ни. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://bank.gov.ua.
Волкова Н.И. Выбор кредитной стратегии банками Украины
Определена сущность кредитной стратегии банка. Выделены особенности формирования кредитной стратегии банковскими учреждениями с учетом внешних и внутренних факторов на современном этапе. Проанализирована динамика показателя кредитной активности банков Украины. Обоснованы приоритеты разработки банковскими учреждениями кредитной стратегии. Исследованы типы кредитной стратегии. Предложена организационная модель формирования и реализации кредитной стратегии банка. Определены критерии выбора отечественными банками кредитной стратегии в условиях современного финансово-экономического кризиса.
Ключевые слова: кредитная стратегия, кредитная политика, организационная модель, типы кредитной стратегии, эффективная кредитная стратегия.
Volkova N.I. The Selection of the Credit Strategy by the Banks of Ukraine
The essence of a bank credit strategy is defined. Distinguishing features of credit strategy formation by banking institutions taking into account external and internal factors at the present stage are marked out. The dynamics of an indicator of credit activity of banks of Ukraine is analysed. The development priorities of the credit strategy for banking institutions are proved. Types of credit strategy are investigated. The organizational model of formation and realization of bank credit strategy is offered. Choice criteria by domestic banks credit strategy in the conditions of modern financial and economic crisis are defined.
Key words: credit strategy, credit politics, organizational model, credit strategy types, efficient credit strategy.
УДК 336.717 Аспир. О.В. Швырева1 - Донецкий НУ
ИННОВАЦИОННАЯ БАНКОВСКАЯ КОНКУРЕНЦИЯ: СУЩНОСТЬ И ОСОБЕННОСТИ
Исследованы сущность и особенности инновационной банковской конкуренции как качественно нового способа конкурентной борьбы между кредитными учреждениями на основе реализации инноваций. На основе анализа существующей литературы по данной тематике впервые приведено определение банковской инновационной конкуренции, охарактеризованы её особенности для мировой банковской системы в целом, а также для отечественных банков. Разработана функциональная модель инновационной конкуренции в банках Украины, которая характеризует данный процесс во взаимосвязи с внешними и внутренними элементами.
Ключевые слова: банковская инновационная конкуренция, инновации, нововведения, банковская конкуренция, функциональная модель.
Постановка проблемы. Современный этап эволюции мировой финансово-кредитной системы приобрел качественно новый характер. Инновационный тип развития экономики является предпосылкой качественных изменений в деятельности всех субъектов хозяйствования, в том числе и банков. Инновационные составляющие постепенно выдвигаются на передний план в удовлетворении повышенных потребностей клиентов банков, становятся источником конкурентных преимуществ на рынке. В этой связи, неоспоримой является потребность изучения качественно нового типа соперничества между банками -инновационной банковской конкуренции.
1 Науч. руководитель: доц. Н.В. Волкова, канд. екон. наук
