CC BY
42
\УСЛУГА СБЕРБАНКА \
Наталья
МАКОВСКАЯ
деньг и для маленьких
О стратегии Сбербанка в области малого предпринимательства рассказывает заместитель директора Управления по работе с малым бизнесом Андрей Шоркин.
Андрей
ШОРКИН,
заместитель директора Управления по работе с малым бизнесом
РИЛ-НОВОСТИ
— Скажите, пожалуйста, существует ли в Сбербанке России антикризисная программа финансирования малого бизнеса?
— В период кризиса в банке утверждены специальные условия реструктуризации задолженности для заемщи-ков-малых предприятий, позволяющие рассрочить погашение долга до одного года. Их цель — сохранение темпов кредитования субъектов малого предпринимательства (СМП), стабилизация бизнеса клиентов. Кроме того, начал действовать специальный порядок работы с гарантийными и микрофинансовыми фондами, включенными в инфраструктуру господдержки. В I квартале 2009 года субъектам малого предпринимательства банк выдал свыше 200 кредитов под поручительство гарантийных фондов.
На базе филиалов Сбербанка, специализирующихся на оказании услуг малым предприятиям, формируется сеть Центров развития малого бизнеса. Они консультируют предприятия по юридическим и финансовым вопросам, информируют их о формах и способах государственной поддержки малого бизнеса в субъектах Федерации, предоставляют доступ к средствам коммуникации.
— Сбербанк создал систему реструктуризации проблемных кредитов малому бизнесу. Насколько она эффективна? На каких заемщиков рассчитана?
— В связи с текущей экономической ситуацией банк принял ряд мер, направленных на поддержание заемщи-ков-СМП, в частности предоставил возможность реструктуризации выданных им ссуд. Программа рассчитана на заемщиков, удовлетворяющих
требованиям к финансовому состоянию, кредитной истории, бизнес-плану на период действия реструктурируемой задолженности и др.
Этим клиентам предоставляется отсрочка по-
гашения основного долга с одновременным увеличением периода кредитного договора. Кроме того, банк дает возможность увеличить срок действия кредитного соглашения с пересчетом (уменьшением) суммы ежемесячных платежей по кредиту.
— Какова доля малых предприятий в кредитном портфеле Сбербанка?
— Более 80% заемщиков относятся к сегменту малого предпринимательства, на них приходится около 10% остатка ссудной задолженности портфеля юридических лиц (480 млрд. рублей).
— Какие меры, касающиеся работы с малыми предприятиями, предусмотрены в рамках Стратегии развития Сбербанка России до 2014 года?
— Важным направлением развития банка станет максимальная ориентация на клиента, превращение Сбербанка в своего рода сервисную компанию.
Реализация выбранного в Стратегии сценария модернизации предполагает комплексную перестройку процессов и систем и их перевод на новую, «промышленную» основу. Мы надеемся, что подобная «индустриализация» систем и процессов в банке повысит уровень управляемости и масштабируемости, снизит затраты, увеличит качество обслуживания клиентов СМП и в конечном итоге позволит банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков.
— Сколько предприятий малого бизнеса, согласно Стратегии, должен обслуживать Сбербанк России?
— К 2014 году Сбербанк планирует обслуживать до 40% субъектов малого предпринимательства в России.
— Каким образом вы будете их привлекать?
— Банк намерен построить лучшую в стране систему организации продаж и обслуживания корпоративных клиентов. Кроме того, в наши планы входит дифференциация модели работы банка и продуктового предложения по трем ключевым сегментам: крупным, средним и малым предприятиям. Развитие продуктового ряда — еще одна мера, которая, на наш взгляд, позволит банку достичь запланированного результата. Так, кредитный процесс для наиболее массовых клиентов малого бизнеса (микрокредиты) будет построен по технологии, похожей на «кредитную фабрику» для физических лиц.
В список наших задач входит также оптимизация внутренних технологий и процессов. Ключевым направлением деятельности станет внедрение Производственной системы Сбербанка (ПСС), разрабатываемой на базе технологии Lean, как новой идеологии управления банком. Напомню, что Lean — это системный подход
\ ВАШИ ДЕНЬГИ \
к определению и сокращению потерь в различных сферах деятельности. Эта технология основана на способах оптимизации и управления производственными процессами, впервые предложенными компанией «Тойота».
В рамках Стратегии развития планируется расширение линейки кредитных продуктов, повышение доступности кредитов для малых предприятий, качества и скорости обслуживания клиентов.
В ближайшем будущем кредитные продукты, ориентированные исключительно на сегмент СМП, будут внедрены во всей филиальной сети банка, в том числе в соответствии с мерами по поддержке малого бизнеса, принимаемыми правительством РФ.
— Какое развитие получило беззалоговое финансирование малого бизнеса?
— Сбербанк России предлагает СМП два вида безза-логового кредитования: на основании полного финансового анализа и на базе скоринговой модели оценки кредитоспособности. В отличие от беззалогового кредитования на основе полного финансового анализа, кредитование с использованием скоринговой модели оценки кредитоспособности — это новый подход к анализу заемщиков. В частности, в апреле в двух московских отделениях Сбербанка запущен пилотный проект «Микрокредит субъектам малого бизнеса». Программа предусматривает беззало-говое кредитование в сумме до 1 млн. руб. на срок до двух лет под 22% годовых. Внедрение этого продукта позволяет решить основные проблемы, с которыми сталкивается малое предприятие, желающее получить кредит в банке. Прежде всего, это сложности с предоставлением обеспечения. В рамках пилотного проекта для получения кредита не требуется залога. Другая трудность — длительный срок рассмотрения кредитной заявки. Период рассмотрения полного пакета документов по продукту «Микрокредит субъектам малого бизнеса» снижен до трех дней. Наконец, решается такая проблема, как недостаток информации о бизнесе малых предприятий: в рамках пилотного проекта проводится анализ заемщика не только на основании данных финансовой отчетности, но также и ряда нефинансовых качественных показателей бизнеса.
У рынка беззалогового кредитования малых предприятий хорошие перспективы. Портфель таких кредитов (даже с учетом текущих экономических условий и ужесточения требований банков к своим потенциальным заемщикам) постоянно растет, причем уровень просроченной задолженности здесь не превышает нормативных показателей.
— Какие новые финансовые продукты предложит Сбербанк в этом году малым предприятиям?
— В 2009 году планируется разработка и внедрение специализированных продуктов, характеризующихся широким спектром целей кредитования (пополнение оборотных средств, вложение во внеоборотные активы, в том числе приобретение транспортных средств и объектов недвижимости), форм предоставления кредита (кредит, возобновляемая кредитная линия, невозобновляемая кредитная линия), сроков предоставления заемных средств (от 6 до 120 месяцев).
Как я уже говорил, будет внедрена скоринговая система оценки финансового состояния заемщиков, которая увеличит скорость рассмотрения заявок и упростит процедуру получения кредита.
\ ВАШИ ДЕНЬГИ \
Запуск в тестовом режиме продуктов «Бизнес-авто» и «Коммерческая недвижимость» привлек дополнительных клиентов и расширил возможности заемщиков. Основное конкурентное преимущество этих продуктов в том, что кредиты выдаются под залог приобретаемого заемщиком имущества. Сейчас рассматривается вопрос о реализации подобных программ кредитования во всей филиальной сети банка.
— Какие законодательные инициативы необходимы для расширения возможностей банков по предоставлению кредитов малому бизнесу?
— Один из наиболее сложных вопросов в кредитовании малого бизнеса — доступность финансовых ресурсов, а также обеспечение по кредитам.
Такие инструменты господдержки, как предоставление поручительств гарантийными фондами, субсидирование процентной ставки по кредитам малых предприятий в субъектах Федерации, могут содействовать увеличению объемов кредитования СМП.
Однако чтобы сделать эти инструменты массовыми и доступными для значительного числа предпринимателей, надо усовершенствовать законодательство. Мы считаем необходимым закрепить солидарную ответственность гарантийных фондов по поручительствам по кредитам СМП на федеральном уровне. Это позволит оптимизировать риски банков, которые будут привлекать в качестве обеспечения поручительства гарантийных фондов. Кроме того, надо сделать транспарентной процедуру субсидирования процентной ставки по кредитам СМП во всех субъектах Федерации, формализовав критерии и порядок предоставления субсидий.
ВI квартале 2009 года субъектам малого предпринимательства банк выдал свыше
200 кредитов под поручительство гарантийных фондов.
