CC BY
164
DOI: https://doi.org/10.23670/IRJ.2020.96.6.123
ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ БАНКОВ В УЗБЕКИСТАНЕ
Научная статья
Асрарова М. Б.*
ORCID: 0000-0002-4198-8858, Ташкентский Финансовый Институт, Узбекистан, Ташкент
* Корреспондирующий автор (madinka5455[at]yandex.ru)
Аннотация
Цифровая трансформация сегодня рассматривается как новая парадигма. Изменения природы банков в ходе реализации их трансформационных преобразований смогут стать толчком развития для целых отраслей. Цифровая модернизация дает традиционным банкам новый шанс повысить степень удовлетворенности и лояльности клиентов, способствуя долгосрочной перспективе отношений. Цифровой банкинг сейчас рассматривается как будущее банковской индустрии. В данной статье рассматривается вопросы изучения возможностей и проблем, связанных с цифровой трансформации банков Узбекистана.
Ключевые слова: Цифровизация, Цифровой банк, банкинг, трансформация
DIGITAL TRANSFORMATION OF BANKS IN UZBEKISTAN
Research Article
Asrarova M. B.*
ORCID: 0000-0002-4198-8858, Tashkent Financial Institute, Uzbekistan, Tashkent
* Corresponding author (madinka5455[at]yandex.ru)
Abstract
Digital transformation is considered a new paradigm nowadays. The changes in the nature of banks during the implementation of their transformational transformations will be an impetus for the development of entire industries. Digital modernization gives traditional banks a new chance to increase customer satisfaction and loyalty, contributing to a long-term relationship. Digital banking is now considered as the future of the banking industry. This article discusses the study of opportunities and challenges associated with the digital transformation of banks in Uzbekistan.
Keywords: Digitalization, Digital Bank, Banking, Transformation
Цифровые, мобильные и социальные сети стали неотъемлемой частью повседневной жизни людей во всем мире.
Роль цифровых технологий в нашей жизни достигла новых высот, и все больше людей проводят больше времени в Интернете, чем когда-либо прежде. Число людей во всем мире, использующих Интернет, выросло до 4,54 млрд., увеличившись на 7 процентов (298 млн. новых пользователей) по сравнению с январем 2019 года. Во всем мире в январе 2020 года насчитывалось 3,80 миллиарда пользователей социальных сетей, и по сравнению с прошлым годом это число увеличилось более чем на 9 процентов (321 миллион новых пользователей). А также, более 5,19 миллиарда человек пользуются мобильными телефонами в мире, а количество пользователей выросло на 124 миллиона (2,4 процента) за последний год [1].
Таблица! - Индикаторы цифрового роста в Узбекистане (по состоянию на январь каждого периода) [2].
Общая численность населения Мобильное соединения Интернет-пользователи Активные пользователи социальных медиа Скорость интернет соединения
в млн. разница (%) в млн. разница (%) в млн. разница (%) в млн. разница (%) MBPS
2018 34.14 + 1.4 22.65 + 6 15.45 0 1.30 + 69 -
2019 32.59 + 1.4 24.84 + 6.7 15.45 0 2.00 + 54 9.97
2020 33.23 + 1.5 25.14 + 0.9 18.34 + 7.1 3.20 + 44 9.1
Исходя из выше указанных данных можно сказать, что число интернет-пользователей в Узбекистане увеличилось на 1,2 миллиона (+ 7,1%) в период с 2019 по 2020 год. Проникновение Интернета в Узбекистане в январе 2020 года составляло 55%. Число пользователей социальных сетей в Узбекистане увеличилось на 972 тысячи (+ 44%), а количество мобильных соединений было эквивалентно 76% от общей численности населения.
Технологии помогли устранить многие финансовые барьеры, что привело к предоставлению новых услуг и созданию более доступных продуктов для клиентов на более низких стоимостях. Последние разработки в технологии создали совершенно новую концепцию обслуживания и среду, которая изменила характер покупки и продажи услуг. Очевидно, что в связи с этим организации сталкиваются с новыми проблемами, чтобы сохранить свое текущее положение на рынке и привлечь новые сегменты в процессе цифровой трансформации. Следовательно, каждая компания пытается получить конкурентное преимущество, предоставляя лучшее обслуживание клиентов. Таким
образом, банковская индустрия тоже должна быть реформирована, чтобы использовать ресурсы и технологии для развития. Одним из ключевых аспектов этого процесса является Digital Banking.
Как говорил Крис Скиннер в своей книге «Будущее банкинга» [3]: Банкинг — это цифровой рынок, основанный на виртуальных финансовых отношениях, оформленных электронными трансакциями. Поэтому банкинг — одна из тех немногих отраслей, в которых технологии не только открывают новые возможности, но и являются неотъемлемой жизненно важной составляющей — ее кровью; в этом и сила его, и слабость. Сила — в умении финансового сектора использовать, реализовывать и поддерживать технологии. Слабость кроется в проблеме перехода от устаревших операций и инфраструктур к полностью электронному бизнесу.
Цифровизация открывает новые возможности для банков, которые позволяют поместить клиента в центр процесса развития информации.
Появление цифровых банковских каналов, таких как телефонный (t-banking), интернет (e-banking) и мобильный (m-banking) банкинг, изменило способ получения услуг клиентами, бросив вызов традиционным банковским методам. Jabonoun и Al-Tamami (2003) также отметили, что банкам не нужно обеспечивать большое физическое пространство для массового клиента, поскольку клиент может получать свои необходимые услуги через цифровые платформы [4].
Этот сдвиг в сторону цифрового банкинга означает, что модели банковского маркетинга и управления финансами меняются, и привлечение и удержание клиентов, и финансовые показатели больше не зависит исключительно от продаж в филиалах. Это изменение оказало влияние цифрового банкинга на качество обслуживания клиентов, удовлетворенность и лояльность, а также на то, как они способствуют финансовым показателям, критически важным для банков. Задача для банков заключается в том, как удовлетворить эти потребности клиентов и получить прибыль.
В 2018 году Термин «цифровой банк» впервые был введен в законодательство Узбекистана, в постановлении правления ЦБ, который вносит правки в порядок регистрации и лицензировании деятельности банков [5]. Согласно документу — «цифровой банк» — банк или его структурное подразделение, которое оказывает банковские услуги на расстоянии при помощи инновационных технологий (без услуг кассы). В частности, одной из главных задач ЦБ было указано усовершенствование дистанционного банковского обслуживания посредством инновационных банковских технологий.
Нужно признать, что уровень цифровизации банков в Узбекистане низкий, и что у нас в стране нет ни одного полноценного цифрового банка. В январе 2020 года Центральный Банк Республики Узбекистан выдал грузинскому TBC Bank предварительное разрешение на открытие банка в Ташкенте, а в апреле Акционерно-коммерческий TBC Bank получил лицензию на право осуществления банковской деятельности [6]. О планах грузинского TBC Bank выйти на рынок Узбекистана со своим цифровым необанком Space стало известно в январе 2019 года. (В апреле 2019 года банк купил контрольный пакет акций платежного сервиса Payme за 5,5 млн долларов) [7]. Также, в марте 2020 года Комитетом по банковскому надзору Центрального банка принято решение о выдаче предварительного разрешения на создание цифрового банка Anor Bank в Ташкенте [8].
За удивительно короткий промежуток времени цифровизация произвела революцию в мире банковского дела. В настоящее время нет ничего необычного в том, что клиенты платят за товары одним касанием приложения или проверяют свой банковский баланс на смартфоне, находясь в пути. Передовые технологии изменили потребности клиентов, и удаленные услуги по требованию стали новым нормой.
В рамках премии Best Bank Awards 2020 деловое издание Asiamoney признало «Агробанк» «Лучшим цифровым банком в Узбекистане» [9]. После привлечения KPMG, чтобы помочь ему разработать пятилетний бизнес-план в 2019 году, банк пошел ва-банк по цифровым технологиям. Около 260000 клиентов-потребителей сейчас используют его мобильное приложение, а 52118 - его бизнес-приложение, которое позволяет им подавать заявки и получать кредиты онлайн: банк может утвердить микрокредиты в течение нескольких минут. Он начал работу над многоканальной платформой цифрового банкинга, внедрил программное обеспечение для кредитного скоринга и запустил электронную торговую платформу для своих клиентов. Впервые в Узбекистане силами отечественного Агробанка и российского Сбербанка внедрена система мгновенных денежных переводов нового поколения - при переводе российские рубли автоматически конвертируется в узбекские сумы и зачисляется получателю на пластиковую карту Агробанка [10].
Задача цифрового банка - быть с клиентом в режиме 24/7, сопровождая его финансовые потребности, желания, мечты и размышления.
Социальное дистанцирование стало новой нормой в сегодняшней мрачной ситуации. Пандемия COVID-19 затронула все рынки и отрасли промышленности, а также повседневную жизнь во всем мире. Однако в этом цифровом мире поток денег не может остановиться из-за вспышки коронавируса или блокировок. В результате внедрение решения для цифровых платежей растет быстрыми темпами.
Правительства и регулирующие органы начали препятствовать использованию денежных средств (использование наличных денег при платежах может способствовать распространению коронавируса), что заставило людей перейти на цифровые способы оплаты.
Кроме того, насущная потребность в основных продуктах продвигает цифровые платежи как быстрый и безопасный вариант. Цифровые транзакции свободны от любого контакта или физического взаимодействия. Они также обеспечивают более безопасный способ оплаты и получения денег. Это ключевые причины, по которым люди предпочитают цифровые платежные решения валютным купюрам и монетам.
Существует несколько серьезных препятствий для трансформации наших отечественных банков:
• Бюрократия и организационные структуры: стартапы обладают уровнем гибкости, которого нет у крупных финансовых учреждений.
• Длительные циклы разработки: многие банки все еще находятся в процессе изменения процессов, чтобы принять более гибкую, бережливую философию развития.
• Устаревшие системы: внедрение новых технологий является более сложным с существующими системами.
• Организационное мышление: аналогично, организационное мышление должно перейти к более активной, гибкой
и рациональной философии, чтобы банки могли идти непрерывно с изменяющимся поведением потребителей и технологическими достижениями.
• Восприятие безопасности: банкам необходимо продолжать работать над укреплением доверия с потребителями, особенно с помощью новых инноваций в мобильном банкинге и других цифровых услугах.
• Большие расходы: Банкам необходимо выделять дополнительные ресурсы для управления киберрисками и предупреждения мошенничества с использованием новых технологий.
• Для обеспечения готовности банков Узбекистана переходу к системному и поступательному внедрению новых финансовых технологий необходимо:
• Усовершенствовать бизнес - процессы. На данный момент обстоятельства диктуют особые требования к программному обеспечению, технологиям и процессам, которые применяются в банковской сфере. Уровень автоматизации должен быть доработан, что значительно сократит необходимые время и затраты, и окажет непосредственное влияние на удовлетворение клиентов, поскольку транзакции будут осуществляться быстро, безопасно и с большой степенью защищённости и контроля.
• Для реализации соответствующих проектов и внедрения современных решений банкам необходимо готовить специалистов в области информационной безопасности, системного анализа финансовых потоков, разработчиков, тестировщиков, администраторов информационных систем, инженеров и других.
• Цифровизация обслуживания. Создание мощной, надёжной и гибкой технологической платформы, способной обрабатывать большие объёмы данных за небольшой промежуток времени и оказывать весь комплекс услуг, что является ключевым проектом технологического преобразования банков Узбекистана.
• Выделять ресурсов (финансовых, человеческих, материальных) для устойчивого достижения стратегических и тактических целей, возникающих под влиянием меняющихся факторов внешней среды.
Заключение
Банки должны сосредоточиться на цифровом банкинге, направленном на улучшение качества обслуживания клиентов, так как потребности клиентов меняются. Эффект цифрового банкинга экономически важен, что делает его стратегическим оружием для сохранения конкурентоспособности, поскольку банки сталкиваются с непростыми условиями.
Конфликт интересов Conflict of Interest
Не указан. None declared.
Список литературы / References:
1. Digital 2020. Global digital yearbook. Essential digital data for every
country in the world. [Электронный ресурс]. URL: https://wearesocial.com/global-digital-report-2020. (дата обращения: 02.05.2020)
2. Разработана автором на основе данных «Global digital yearbook. Essential digital data for every country in the world» [Электронный ресурс]. URL: https://wearesocial.com/ (дата обращения: 06.05.2020).
3. Скиннер К. Будущее банкинга / К. Скиннер. Предисловие. - 2007.
4. Jabnoun, N. Измерение воспринимаемого качества обслуживания в коммерческих банках ОАЭ // Международный журнал торговли и менеджмента, Vol. 13 № 2, с. 29-53.
5. Постановление Правления Центрального банка Республики Узбекистан. «О внесении изменений и дополнения в положение о порядке регистрации и лицензирования деятельности банков». [Зарегистрировано Министерством юстиции Республики Узбекистан 31 июля 2018 г. Регистрационный № 2014-13].
6. Грузинский TBC Bank получил лицензию на деятельность в Узбекистане. [Электронный ресурс]. URL: https://www.trend.az/business/finance/3226457.html. (дата обращения: 04.05.2020).
7. TBC Bank получил лицензию в Узбекистане. [Электронный ресурс]. URL: https://www.gazeta.uz/ru/2020/04/20/tbc-bank/ (дата обращения: 06.05.2020).
8. В Узбекистане появится цифровой банк. [Электронный ресурс]. URL: https://podrobno.uz/cat/economic/v-uzbekistane-poyavitsya-tsifrovoy-bank/ (дата обращения: 05.05.2020).
9. Asiamoney best bank awards 2020: Uzbekistan. [Электронный ресурс]. URL: https://www.euromoney.com/article/b1kr30gs294q2w/ asiamoney-best-bank-awards-2020-uzbekistan (дата обращения: 04.05.2020).
10. Онлайн денежные переводы "Сбербанк-Агробанк" - ещё удобнее, ещё ближе! [Электронный ресурс]. URL: https://agrobank.uz/ru/news/ (дата обращения: 03.05.2020).
Список литературы на английском языке / References in English:
1. Digital 2020. Global digital yearbook. Essential digital data for every country in the world. [Electronic resource]. URL: https://wearesocial.com/global-digital-report-2020. (accessed: 05/02/2020)
2. Razrabotana avtorom na osnove dannyh «Global digital yearbook. Essential digital data for every country in the world» [Done by the author based on data from the "Global digital yearbook. Essential digital data for every country in the world] [Electronic resource]. URL: https://wearesocial.com/ (accessed: 05/06/2020).
3. Skinner C. Budushhee bankinga [The future of banking] / C. Skinner. Predislovie [Preface]. - 2007.
4. Jabnoun, N. Izmerenie vosprinimaemogo kachestva obsluzhivanija v kommercheskih bankah OAJe // Mezhdunarodnyj zhurnal torgovli i menedzhmenta [Measuring perceived service quality at UAE commercial banks // International Journal of Commerce and Management], Vol. 13 No. 2, pp. 29-53.
5. Postanovlenie Pravlenija Central'nogo banka Respubliki Uzbekistan. «O vnesenii izmenenij i dopolnenija v polozhenie o porjadke registracii i licenzirovanija dejatel'nosti bankov» [Resolution of the Board of the Central Bank of the Republic of
Uzbekistan. "On Amendments and Addenda to the Regulation on the Procedure for Registration and Licensing of Banking Activities.]" [Registered by the Ministry of Justice of the Republic of Uzbekistan on July 31, 2018, Registration No. 2014-13].
6. Gruzinskij TBC Bank poluchil licenziju na dejatel'nost' v Uzbekistane [Georgian TBC Bank received a license to operate in Uzbekistan]. [Electronic resource]. URL: https://www.trend.az/business/finance/3226457.html. (accessed: 04/05/2020).
7. TBC Bank poluchil licenziju v Uzbekistane [TBC Bank received a license in Uzbekistan]. [Electronic resource]. URL: : https://www.gazeta.uz/ru/2020/04/20/tbc-bank/ (accessed: 06/05/2020).
8. V Uzbekistane pojavitsja cifrovoj bank [A digital bank will appear in Uzbekistan]. [Electronic resource]. URL: https://podrobno.uz/cat/economic/v-uzbekistane-poyavitsya-tsifrovoy-bank/ (accessed: 05/05/2020).
9. Asiamoney best bank awards 2020: Uzbekistan [Asiamoney best bank awards 2020: Uzbekistan]. [Electronic resource]. URL: https://www.euromoney.com/article/b1kr30gs294q2w/ asiamoney-best-bank-awards-2020-uzbekistan (accessed: 04.05.2020).
10. Onlajn denezhnye perevody "Sberbank-Agrobank" - eshhjo udobnee, eshhjo blizhe! [Online money transfers "Sberbank-Agrobank" - even more convenient, even closer!] [Electronic resource]. URL: https://agrobank.uz/ru/news/ (accessed: 04.05.2020).
