CC BY
6
http://moex.com/a20
2. Telecommunication industry outlook 2017/Deloitte//2017 [Electronic resource] https://www.deloitte.com/us/en/pages/technology-media-and-telecommunications/articles/
3. Tregub A.V, Tregub I.V. Method of forecasting the main indicators of the Russian economic sectors/Lesnoy Vestnic/2014-4: 2014.- p.1
УДК 336.717.15
Полонская А. Г. студент 3 курса факультет «Учетно-финансовый» Носова Т. П., к. э. н. доцент ВАК
кафедра «Денежного обращения и кредита» Кубанский государственный аграрный университет им. И. Т. Трубилина Россия, г. Краснодар ТЕНДЕНЦИЯ РАЗВИТИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО
ОБСЛУЖИВАНИЯ В РОССИИ Аннотация: В статье рассматривается развитие дистанционного банковского обслуживания в России. Проведены исследования стоимости дистанционных услуг. Сформирован прогноз на 2017 год по использованию ДБО. Определены тенденции развития ДБО.
Ключевые слова: дистанционное банковское развитие, мобильный банкинг, банк-клиент, интернет-банкинг, банковская деятельность.
UDC 336.717.15
Polonskaya A. G. student 3 rates, faculty "Accounting and financial" Kuban state agricultural university of I. T. Trubilin
Russia, Krasnodar
Nosova T. P., associate professor of "Currency circulation and credit", Candidate of Economic Sciences, associate professor of VAK Kuban state agricultural university of I. T. Trubilin
Russia, Krasnodar TENDENCY OF DEVELOPMENT OF REMOTE BANK SERVICING IN RUSSIA. Abstract: In article development of remote bank servicing in Russia is considered. Researches of cost of remote services are conducted. The forecast for 2017 for use of DBO is created. Tendencies of development of DBO are determined.
Keywords: remote bank development, mobile banking, bank client, Internet banking, banking activity.
Активность применения электронных услуг и удаленных каналов обслуживания в Российской Федерации стремительно увеличивается. Юное поколение не представляет себе жизни без Интернета, компьютеров и мобильных телефонов. Все это стало предметом первой необходимости. Именно в настоящий момент времени уже более 90% транзакций коммерческого банка осуществляется через электронные каналы - это прямое доказательство тому, что собственно они стали конкретным инструментом бизнеса.
Все большее количество пользователей переходят в мобильные каналы, довольно значительная часть заявок на новых клиентов приходит через интернет. Банковский бизнес находится в процессе перестройки на «цифровые рельсы» и этим определена актуальность темы работы.
Одним из перспективных направлений развития современного банка является дистанционное банковское обслуживание. Дистанционное банковское обслуживание - возможность обеспечить
конкурентоспособность кредитному предприятию, в первую очередь, за счет создания новейших банковских продуктов и мгновенного интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам[1].
Основоположником Интернет-банкинга в России 1998 году стал Автобанк, который первый предложил своим пользователям данный вид услуг. На сайте Альфа-банка уже в 2000 году появилась функция заказа банковских карт. Немного позже в апреле 2009 году Сбербанк России обновил интернет-банк для физических лиц, который со временем был переименован в «Сбербанк Онлайн», что позволило клиентам 24 часа в сутки использовать информационные сервисы и осуществлять расчетные операции по своим счетам через Интернет.
В настоящее время большая часть банков, работающих в сфере обслуживания физических и юридических лиц обзавелись различного рода системами дистанционного банковского обслуживания. Главное преимущество дистанционного обслуживания - свобода действий клиентов. Они лично сами могут выбирать удобное время, место нахождения и устройства, с которого желали бы получить доступ к своему "личному кабинету" для совершения операций со своим счётом без каких-либо дополнительных финансовых и временных затрат. Им теперь не нужно ехать в офис банка, терять свое свободное время на дорогу и ожидать своей очереди.
Развивая дистанционное обслуживание правильно, банк увеличивает результативность своей деятельности и расширяет собственный бизнес за счет реализации банковских продуктов и привлечения новых пользователей.
Дистанционное банковское обслуживание в данное время регулируется на основании соответствующих Положений Центрального Банка России, а также достаточным количеством различных законодательных актов РФ, наибольшую часть которых составляют
рекомендательные письма Центрального Банка Российской Федерации. В целях обеспечения надежности банковской деятельности и защиты интересов клиентов кредитных организаций было создано Письмо Банка России от 7 декабря 2007 г. № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании». Разработка первого документа Банка России обусловлена непосредственно специфическими особенностями ДБО, которые могут применяться в противоправных целях[2].
Согласно научной теории рассмотрим следующие виды дистанционного банковского обслуживания:
-«Банк-Клиент» (толстый клиент, remote banking, home banking) или классический тип системы - у пользователя на рабочей станции устанавливается отдельная программа - клиент, которая хранит тут же все свои данные (выписки по счетам, платежные документы). Взаимодействие с банком может осуществляться по различным каналам связи (через сеть Интернет).
-интернет-банкинг (интернет-клиент, тонкий клиент, On-line banking, Internet banking, WEB-banking) - это система дистанционного банковского обслуживания, работающая через обычный Интернет-браузер. Основное отличие от других систем - не нужно устанавливать специальную программу на компьютере клиента.
-мобильный банкинг(телефонный банкинг, SMS-banking) - система дистанционного банковского обслуживания, создана для оказания услуг с использованием телефонной связи. Он имеют ограниченный набор функций(выписки об операциях по счетам, остаток на счете и т.п.).
-внешние сервисы - технологии дистанционного банковского обслуживания с использованием устройств банковского самообслуживания(банкоматов, платежных терминалов, информационных киосков). Являются одним из популярных в мире систем.[3]
Отношение российских банков к электронным каналам за последние года обслуживания значимо поменялось: кредитные предприятия начали энергично трудиться в области расширения функциональности систем дистанционного банковского обслуживания, выходить на новые сегменты рынка, однако, по мнению специалистов, эффективным стимулированием реализации этих услуг серьезно занимаются только отдельные игроки.
Наиболее часто популярностью пользуются такие виды услуг как: пополнение счета мобильного телефона, платежи за интернет и услуги ЖКХ. Все более востребованными, по выводам участников рынка, становятся внешние переводы, пополнение электронных кошельков.
В России мобильный банкинг у многих кредитных предприятий ограничен рассылкой SMS об операциях по счету и пока не дает возможности дистанционного управления. Но есть банки, такие как, ВТБ24, Альфа-Банк, Сбербанк, у пользователей которых есть возможность с помощью сотового телефона производить разные платежи, а также переводить деньги со счета на счет.
В настоящий период главная цель для банков - распространение мобильного банкинга. Сейчас 73% пользователей рассматриваемых сервисов ДБО имеют вероятность получения доступа к абсолютному перечню возможностей через приложения из App Store, Google Play и Windows Store. Как и прежде в лидерах находятся приложения для ОС iOS и Android. Впрочем, рынок банковских приложений пока далек от 100% заполнения. Основная масса поставщиков банковских интернет-услуг по разным причинам ещё не готовы внедрять мобильный банкинг. Только представители больших банковских предприятий обзавелись современными системами. Например, из рейтинга составленного на базе величины активов, во второй сотне только у 20-25 банков внедрены системы для устройств, работающих на основе iOS. Функциональные способности систем - это новейшая область в конкурентной борьбе рынка дистанционного банковского обслуживания, а их расширение становится главнейшей задачей.
При сравнении вероятных потерь пользователей 30 банков на 18 октября 2016 года, выявим три категории активного пользователя дистанционного банковского обслуживания на основе собственного исследования пользователей электронных финансовых сервисов.
Таблица 1 - Сколько теряют клиенты банков на комиссиях при онлайн-платежах, руб. в месяц:_
Категория клиента «Директор» «Специалист» «Бюджетник»
Общая сумма 86900 руб. 61500 руб. 32600 руб.
транзакции в месяц
Банк
Тинькофф банк 0 0 0
РусскиИ стандарт 210 105 75
Авангард 290 206 184
Кредит Европа банк 300 225 225
Ситибанк 300 225 225
Хоум Кредитбанк 320 160 150
МКБ 360 260 160
Санкт-Петербург 375 275 250
МДМ Банк 430 315 240
УБРиР 433 303 243
МТС Банк 450 315 220
Бинбанк 570 420 310
Росбанк 600 430 295
Возрождение 612 385 240
Банк Москвы 624 360 240
Промсвязьбанк 625 430 300
ВТБ24 645 434 272
Почта Банк 673 460 315
Россельхозбанк 680 460 315
Альфа-Банк 707 509 380
МИнБ 745 430 270
Ак Барс 760 530 280
ОТП Банк 770 505 370
Уралсиб 770 505 345
Открытие Банк 790 550 375
Райффайзенбанк 800 488 300
Юникредит банк 800 575 325
Газпромбанк 836 489 295
Сбербанк 865 605 345
Восточный 964 667 417
Проанализировав тарифы 30 банков, мы пришли к выводу - на стоимость дистанционного обслуживания для клиентов в большей степени влияют разовые комиссии за переводы в сторонние банки по номеру карты (варьируются от 0,5% до 2%) и номеру счета (варьируются от 0,1% до 1%, не взимаются в «Тинькофф банке», Ситибанке и «Кредит Европа банке»).
Внутрибанковские переводы бесплатны во всех 30 банках, за исключением одного ограничения: Сбербанк взимает комиссию за переводы на карту, выданную в другом городе.
Платежи абонентов за обслуживание и подключение услуг ДБО практически во всех проанализированных банках отсутствуют. Например, в УБРиР обслуживание интернет-банка составляет 100 рублей в год. Только в 2 из 30 банков есть плата за подключение интернет-банка и пользование сервисом.
Изучив данные вышеперечисленных банков за октябрь 2016 года наиболее доступные условия дистанционного обслуживания у "Тинькофф банк". В этом банке клиенты не платят даже за перевод в другой банк согласно номера карты, при совокупной сумме межбанковских переводов по номеру карты около 20 тыс. руб. в месяц.
Согласно сведениям, не слишком велики ежемесячные комиссионные расходы пользователей ДБО у банка «Русский стандарт» - они платят исключительно за переводы в другой банк по номеру карты и счета, а также банка «Хоум кредит», у которого низкая комиссия за перевод в другой банк по номеру счета.
Однако можно выявить одну негативную тенденцию, что дистанционное обслуживание выбранных профилей клиентов в крупнейших банках дороже среднего, например в Сбербанке, где сосредоточено более 80% всех онлайн-клиентов банков.
Из вышесказанного сделаем вывод, что Сбербанк в числе банков с самым большим размером комиссии за операции переводов в другие банки по номеру счета - 1%. Комиссии за остальные операции, которые влияют на общую стоимость обслуживания - переводы в другие банки по номеру карты, упрощенное погашение кредитов в других банках - на уровне не ниже среднего. В совокупности это дает высокую общую стоимость обслуживания.
В России мобильный банк используют 18 млн. человек в возрасте от 18 до 64 лет. Кроме того 89% клиентов мобильного банка пользуются и
интернет-банком тоже, причем 17% из них пользуются мобильным банком больше, нежели интернет-банком.
Проанализировав данную тему, можно сделать прогноз на 2017 год по состоянию дистанционного банковского обслуживания: оборот платежей российского рынка дистанционного банковского обслуживания в 2017 году увеличится в 3 раза и составит 1,89 триллиона руб., при всем этом доля автоплатежей превзойдет 10% от этого оборота. На платежи через интернет-банкинг придется 1,83 трлн рублей, мобильный банкинг - 29 млрд рублей, БЫБ-банкинг - 31,8 млрд рублей.
Сегодня возникает такая проблема как хищение ключей электронных цифровых подписей, которыми пользуются мошенники для списания средств со счетов пользователей. Обычно этими злоумышленниками бывают собственники, электронных ключей, ранее уволенные из предприятия либо мастера, приходящие по вызову информационных технологий, задействованные в процессе обслуживания.
А также еще один популярный прием хищения - заражение компьютеров пользователей вирусными программами, обеспечивающими пересылку криптографической информации мошеннику.
Развитие дистанционного банковского обслуживания в будущем определим следующими тенденциями:
- во - первых, произойдут демографические перемены, т. е. повысится количество молодых клиентов на рынке, а следовательно увеличится мобильность;
- во - вторых, повысится роль правительства в регулировании финансового сектора, организации систем социальных гарантий, а также в поощрении распространения наиболее выгодных банковских счетов;
- в - третьих, вход в Интернет с помощью сотовых телефонов сократит расходы финансовых операций, что предоставит возможность новым игрокам предложить финансовые услуги.
В заключение можно сделать вывод, что тенденции развития услуг дистанционного банковского обслуживания очень высоки, учитывая сегодняшнюю ситуацию быстрого развития техники и технологий, огромное распространение телефонной связи, Интернета, а также увеличение потребности на дистанционные банковские услуги. В будущем следует ожидать, что услуги дистанционного банковского обслуживания будут активизироваться "под клиента", банки будут динамично применять новые каналы реализации собственных услуг.
Использованные источники:
1. Жабреев, А.Д. Использование сети Интернет для улучшения системы обслуживания: учебник / А.Д. Жабреев. - М. : Лаборатория книги, 2012. - 7 с.
2. Нормативные документы банка России: Письмо Банка России от 07.12.2007 N 197-Т "О рисках при дистанционном банковском обслуживании"
3. www.wikipedia.ru
УДК 336.71
Полховский Е.Н. магистрант Давыдова Н.Л., к.э.н. научный руководитель, доцент Полесский государственный университет Республика Беларусь, г. Пинск МЕРОПРИЯТИЯ ПО СНИЖЕНИЮ ПРОБЛЕМНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В ОАО «БАНК БЕЛВЭБ» Рост проблемной задолженности в кредитном портфеле банковской системы Республики Беларусь, в том числе предприятий малого и среднего бизнеса, стимулирует банковский менеджмент находить и осуществлять мероприятия, направленные на ее снижение. Мероприятия по работе с проблемной задолженностью можно разделить на превентивные (направленные на предотвращение возникновения проблемной задолженности и снижение кредитного риска), и последующие (связанные с наличием проблемной задолженности). Возможность улучшения работы по предотвращению возникновения проблемной задолженности предприятий малого и среднего бизнеса в ОАО «Банк БелВЭБ» присутствует в большей мере на стадии рассмотрения активных операций и сопровождения действующих активных операций без просроченной задолженности.
Одним из способов, позволяющих снизить кредитный риск при осуществлении активных операций с корпоративными клиентами, является грамотная структуризация обеспечения исполнения обязательств. Очевидно, что у клиентов сегмента МСБ нередко владелец бизнеса осуществляет накопление прибыли от деятельности организации в своих руках, т.е. изымает денежные средства из бизнеса. При этом изъятию может подвергаться не только чистая прибыль от деятельности, но и, например, доход от сдачи в аренду организации имущества, принадлежащего владельцу бизнеса, либо доход от оказания организации различного рода услуг (консультационных, информационных, услуг по управлению и т.д.). Данные расходы могут существенно повлиять на финансовые результаты деятельности организации, особенно когда размер платежей превышает рыночную цену данных услуг. В результате кредитополучатель, при недобросовестном отношении учредителя к погашению кредита, может за период кредитования существенно снизить собственные активы, что негативно скажется на его ликвидности и, соответственно, платежах по кредиту. В данном случае принятие поручительства владельца или владельцев бизнеса в качестве дополнительного вида обеспечения может стимулировать поручителя не вымывать денежные средства из бизнеса. В противном случае взыскание задолженности может быть обращено на
