Субъекты банковского рынка частного банковского обслуживания: проблемы и перспективы развития Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Проблемы экономики и менеджмента

М.А. Коляда

аспирант, кафедра «Финансы и кредит», ФГБОУ ВПО «Ставропольский государственный университет»

П.В. Акинин

д-р экон. наук, профессор, заведующий кафедрой «Финансы и кредит», ФГБОУ ВПО «Ставропольский государственный университет»

СУБЪЕКТЫ БАНКОВСКОГО РЫНКА ЧАСТНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Аннотация. В данной статье авторы дают характеристику современному российскому рынку услуг Private banking. Дается подробный анализ основным игрокам, присутствующим на рынке частного банковского обслуживания, сформулированы основные причины перспективности клиентов сегмента Mass Affluent.

Ключевые слова: частное банковское обслуживание, mass affluent, кредитные организации, финансовые институты.

M.A. Kolyada, graduate student, Stavropol State University

P.V. Akinin, professor, Stavropol State University

SUBJECTS OF BANKING MARKET PRIVATE BANKING: CHALLENGES AND PROSPECTS

Abstract. In this paper the authors give a characterization of the modern Russian market of Private banking. We give a detailed analysis of the major players in the market of private banking services, state the main reasons for customer segment perspective Mass Affluent.

Keywords: private banking, mass affluent, banks, financial institutes.

Долгое время кредитные организации для эффективной работы имели своей целью расширение клиентской базы, увеличение доли рынка, как внутри страны, так и за ее пределы.

Количество банков, предоставляющих услуги Private banking стремительно увеличивается. Проанализировав российский финансовый рынок, авторы выделили основных игроков рынка частного банковского обслуживания:

1) Специализированные иностранные коммерческие банки (Lombard Odier, Julius Baer и Pictet & Cie).

2) Российские инвестиционные и управляющие компании («Тройка Диалог», «Ренессанс Капитал», «Третий Рим», «Альфа Капитал», «БКС», «Атон-менеджмент»).

3) Отделения частного банковского обслуживания, входящее в состав крупнейших российских банков (Сбербанк, «Уралсиб», ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, «Зенит», Банк Москвы, Номос-Банк).

4) Подразделения Рrivate banking в составе банков с иностранным участием (HSBC, Barclays, Райффайзенбанк, Дойче-банк, Credit Suisse, UBS, Ситибанк, Росбанк).

5) Российские специализированные кредитные организации (к ним можно отнести М2М, МФК, Русский международный Банк).

№ 8 (12) - 2012

99

Проблемы экономики и менеджмента

Сказать, кому достанется первенство в области частного банковского обслуживания - российским или зарубежным кредитным организациям - специалисты пока затрудняются. Каждая сторона имеет свои серьезные конкурентные преимущества. Слабость российских банков в сфере Private banking заключается в ограниченных, по сравнению с зарубежными конкурентами, возможностях. В первую очередь, это касается способности предоставить клиенту полный спектр услуг по всему миру. Как говорит Ханс-Йорген Кох, Private banking - это бизнес без границ: «Мы следуем за клиентом, где бы он ни был, даже в самые удаленные и экзотические места» [1]. Другой козырь иностранных банков - более высокая надежность и лучшая репутация. Не на последнем месте стоят бизнес-технологии, которые западные банки совершенствовали в течение продолжительного периода времени. Однако и у российских банков есть свои преимущества. Они выигрывают за счет того, что лучше знают национальную специфику ведения бизнеса, менталитет своих клиентов. Невысокая доходность, которую дают швейцарские, австрийские, британские банки, позволяет предложить в качестве альтернативы российские активы. После обслуживания в кредитных организациях Швейцарии, где клиенты получают доходность на вложенных ими денежные средства в 2% годовых, из которых 1% они должны отдать банку за обслуживание, россияне с большой готовностью рассматривают более привлекательные предложения национальных игроков [2]. Не исключено, что для более успешной работы, главные конкуренты объединятся. Однако наиболее вероятный вариант развития событий - укрупнение отечественных финансовых институтов до таких размеров, когда они смогут обеспечивать высокий уровень предоставления услуг на уровне ведущих западных сетей.

Для того чтобы обеспечивать качественное обслуживание клиентов, необходимо понимать все их реальные потребности и ожидания. В связи с тем, что данная категория весьма разнородна, их необходимо сегментировать.

В большинстве случаев классификация осуществляется на основе критерия объема средств, которые клиенты размещают в финансовом институте.

1. Mass Retail. Сюда относится массовый потребитель банковских услуг, хранящий средства, как правило, в депозитах. Некоторые из них инвестируют в наиболее распространенные инвестиционные продукты (ПИФы, ОМС).

2. Mass Affluent. Обеспеченные люди; как правило, топ-менеджеры компаний или владельцы среднего бизнеса, предпочитающие продукты mass affluent, VIP-сервис, отдающие средства в доверительное управление. Цель - накопление и приумножение собственного капитала.

3. High net worth individual. Состоятельные клиенты, значительный размер капитала которых требует разработки персональной стратегии инвестирования и управления портфелем, более сложных подходов к диверсификации портфеля. Как правило, владельцы крупного бизнеса. Цель - сохранение собственного капитала и передача его по наследству.

4. Very high net worth individual, Ultra High net worth individual (Multi family of-

100

№ 8 (12) - 2012

Проблемы экономики и менеджмента

fice). К данным двум группам относятся, клиенты, в отношении которых решаются, прежде всего, вопросы связанные не столько с управлением финансового капитала, но в большей степени проблемы, касающиеся юридического, налогового консультирования, предоставление услуг Life-style. При обслуживании такого рода клиентов возникает вопрос уровня квалификации личного менеджера и наличия доступа сотрудника к лучшим мировым экспертам, если представителям финансовой организации не хватает знаний в той или иной сфере. После того, как клиент пообщается с менеджером стандартный портфель адаптируется под его потребности [3].

Таким образом, авторы ранжировали клиентов исходя из объема инвестирования, разделив их на 5 категорий. Однако для получения более ясного представления относительно потребностей клиентов, можно использовать и другие классификационные критерии, среди которых можно выделить склонность клиента к риску, активность клиента, отношение к доходности, характер инвестирования и др.

На основе исследования имеющихся сегментов клиентов, мы пришли к выводу, что наиболее привлекательными для банков будут клиенты сегмента Mass Affluent. Поэтому авторы сформулировали основные факторы на которые кредитные организации должны ориентироваться при выборе целевых ориентиров:

1. Во-первых, тот финансовый результат, который получает кредитная организация от обслуживания таких клиентов значительно превышает доход, который бы она получила от обслуживания розничных клиентов. При отнесении клиентов к сегменту Mass Affluent, необходимо обращать внимание на получаемый ими доход. Авторы считают, что для того, чтобы считаться обеспеченным клиентом, необходимо иметь доход в среднем около 200 тысяч рублей и более.

3. Второй причиной, дающей возможность назвать клиентский сегмент Mass Affluent целевым являются потребности этих клиентов по финансовым вопросам. Они всегда смотрят вперед и рассматривают пути инвестирования денежных средств в будущее. Это подразумевает различные стратегии по сохранению денежных средств во вклады, зачастую долгосрочные, интересуются вложениями в инвестиционные продукты.

4. Третьим важным фактором являются свободные денежные средства, которыми они обладают. Для того, чтобы попасть в эту категорию, они должны обладать капиталом, в среднем около. Эти денежные средства должны быть абсолютно доступными, и не должны быть вложены в недвижимость, машины или предметы роскоши.

5. Поскольку основную часть таких клиентов составляют мужчины, средний возраст которых от 26 до 46 лет, авторы считают необходимым сделать акцент на значительном потенциале развития и роста капиталов данной категории клиентов.

Список литературы:

1. Частное банковское обслуживание: перспективы развития в России. [Электронный ресурс]. URL: http://www.mirfin.ru/mirfin/article05.html

2. Коровяковский А.А. Private banking (частное банковское обслуживание) в России и перспективы его развития в регионах // Финансы и кредит. - №36 (340) - 2009.

№ 8 (12) - 2012

101

Проблемы экономики и менеджмента

3. Керриган С. Частный капитал и регулирование // Журнал международного банковского и финансового права. - 2010. - т. 25. - №7. - С. 401.

List of references:

1. Private Banking: Development Perspectives in Russia. [Electronic resource] URL:

http ://www.mirfin.ru/mirfin/article0 5. html

2. Korovyakovsky A.A. Private banking (private banking) in Russia and prospects for its development in the regions / / Finance and Credit № 36. - (340) - 2009.

3. Kerrigan S. Private equity and management / / Journal of International Banking and Financial Law. -2010. - So 25. - № 7. - P. 401.

УДК 369.13

В. В. Коокуева

канд. экон. наук, доцент, кафедра менеджмента и финансов, ФГБОУ ВПО «Калмыцкий государственный университет»

Е.М. Кегдеева

канд. экон. наук, старший преподаватель, кафедра менеджмента и финансов, ФГБОУ ВПО «Калмыцкий государственный университет»

ПРОБЛЕМЫ ФИНАНСОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ГАРАНТИИ ГРАЖДАН

НА ОХРАНУ ЗДОРОВЬЯ

Аннотация. В статье рассматриваются основные проблемы реализации обязательного медицинского страхования в России, отражаются проблемы перехода к одноканальному финансированию. Выделяются преимущества и недостатки действующей системы обязательного медицинского страхования и результаты внедрения одноканального финансирования.

Ключевые слова: медицинское страхование, социальное страхование, Фонд обязательного медицинского страхования, финансовые нормативы, бюджет, внебюджетный фонд.

V.V. Kookueva, Kalmyk state university

E.M. Kegdeeva, Kalmyk state university

PROBLEMS OF FINANCIAL SECURITY OF GUARANTEES OF CITIZENS ON HEALTH PROTECTION

Abstract. In article the main problems of realization of obligatory medical insurance in Russia are considered, transition problems to single-channel financing are reflected. Advantages and shortcomings of operating system of obligatory medical insurance, and results of introduction of single-channel financing are allocated.

Keywords: medical insurance, social insurance, Fund of obligatory medical insurance, financial standards, budget, off-budget fund.

В соответствии с Конституцией РФ Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека. В Российской Федерации охраняются труд и

102

№ 8 (12) - 2012