CC BY
149Закирходжаева Ш.А.,
Тошкент молия институти «Cyfypïa иши» кафедраси катта укитувчиси
CyFyPTA ТАШКИЛОТЛАРИ ВА ТИЖОРАТ БАНКЛАРИНИНГ ДОМКОРЛИК ЙУНАЛИШЛАРИНИ РИВОЖЛАНТИРИШ ИСТИКБОЛЛАРИ
ЗАКИРХОДЖАЕВА Ш.А. СУГУРТА ТАШКИЛОТЛАРИ ВА ТИЖОРАТ БАНКЛАРИНИНГ ЦАМКОРЛИК ЙУНАЛИШЛАРИНИ РИВОЖЛАНТИРИШ ИСТИЦБОЛЛАРИ
Ушбу маколада сyFyрталовчилар ва тижорат банкларининг х,амкорлик йуналишларини ривожлантириш истикболлари мух,окама килинган. Унда бугунги кунда сyFyрта ташкилотлари ва тижорат банкларининг узаро х,амкорликлари ва муносабатлари х,акида тегишли хулосалар х,амда таклифлар айтиб утилган.
Таянч иборалар: сyFyрта, сyFyрта ташкилоти, сyFyрталовчи, тижорат банк-лари, риск, ипотека кредити, мол-мулк, сyFyрта копламаси, мижоз, сyFyрта х,одисаси, сyFyрта шартномаси.
ЗАКИРХОДЖАЕВА Ш.А. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПАРТНЕРСТВА МЕЖДУ СТРАХОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ И КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ
В статье обсуждаются перспективы развития партнерства между страхователями и коммерческими банками. На основании анализа сложившихся тенденций приводятся предложения и выводы касательно партнерства и отношений между страховыми организациями и коммерческими банками.
Ключевые слова: страхование, страховая компания, страхователь, коммерческие банки, риск, ипотечный кредит, имущество, страховая выплата, клиент, страховой случай, страховой договор.
ZAKIRKHODJAEVA SH.A. THE PROSPECTS OF PARTNERSHIP DEVELOPMENT BETWEEN INSURANCE COMPANIES AND COMMERCIAL BANKS
The article is discussed the prospects of partnership between insurers and commercial banks. There are provided proposals and conclusions regarding partnerships and relationships between insurance companies and commercial banks.
Keywords: insurance, insurance company, insurer, commercial banks, risk, mortgage loan, property, insurance payment, client, insured event, insurance contract.
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2015, 3
Бугунги кунда республикамиз ицтисодий-сиёсий цаётининг барча жабцаларида руй бераётган туб узгаришлар, банк тизимининг роли ошиб бориши, сугуртанинг мамлакат ицтисодиётининг молиявий тизимидаги муцим белгиларидан бири сифатидаги ролининг усиши учун объектив омил яратади.
Банк бизнесида, рисклилик дара-жаси юкори булган фаолият турлари каби рискларни бошкариш буйича туFри сиёсатни ишлаб чикиш мух,им вазифалардан бири х,исобланади. Банк бизнесида рискларни бошкариш тизими уз имкониятларидан келиб чикувчи ёки рискларни бошка субъ-ектларга утказишга мулжалланган булиши мумкин. Чунки банк узи са-марали таъсир курсата олмайдиган ва уз-узини суFурталаш учун катта ресурсларни жалб килиш талаб эти-ладиган рискларни суFурталовчига топширади.
Су^урта иктисодиёт молиявий сек-торининг энг мух,им таркибий кисм-ларидан бири булиб, турли хилдаги рисклардан х,имояланиш вазифасини утайди ва маълум бир вактда ноаник-лик рискини камайтириб, банк тизимининг баркарор ривожлани-шига кумак беради. Иктисодиёт ривожланишининг замонавий бос-кичида банклар ва суFурта компа-нияларнинг х,амкорлиги яхши томон-га узгара бошлади. Бу банк бизнеси фаолиятининг рисклилик даражаси юкори булган сох,аларига тегишли экани билан изох,ланади, суFурта эса турли рисклар ва кутилмаган х,олатлардан х,имоялашнинг энг мух,им усули деб бах,оланади. Банк фаолия-
ти карорлар кабул килишда х,исобга олиш шарт булган турли рискларга туладир. Демак, банкнинг молиявий фаолияти якунлари унинг рискларини бошкаришда туFри сиёсатни танлай олишга боFликдир.
Ривожланган давлатларда банк фаолияти суFуртаси борасида катта тажриба тупланган. Бундай суFурта шартли равишда банкнинг ички фаолияти х,амда инвестицион ва кредит сиёсати билан боFлик ташки рисклар-га булинади.
Рискларнинг биринчи гурух,и жах,он суFурта амалиётида анъанавий тус олган. Узбекистон суFурта амалиётида х,ам аввалдан маълум булиб, бу мулк рисклари деб аталган, яъни банк мул-кига кутилмаган табиий х,одисалар, табиий офатлар натижасида етадиган зарарлардир.
Рискларнинг иккинчи гурух,и кредит ва инвестицион портфелларга те-гишлидир, улар банкдан ташкарида мавжуд булиб, карз олувчи фао-лиятидаги рисклар билан боFлик х,исобланади. Банк кредит бераётиб ёки бирор-бир лойих,ага маблаF ки-ритаётиб, мох,иятан олганда, узининг молиявий ресурсларини тегишли фоиз билан карз олувчига сота-ди. Банк карз олувчидан х,еч кандай суFурта талаб килмаса, у объектив
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2015, 3
равишда карз олувчининг фаолияти билан боFл и к барча рискларни банк фоизига киритади ва шу билан банк уз-узини суFурталаган булади. Аммо уз-узини суFурталаш х,ам ишончли х,исобланмайди. Чунки кредитнинг кайтарилиши карз олувчи ишлаётган мух,итдаги умумий вазиятга боFлик, вазият канча калтис булса, банкрот-лик эх,тимоли шунча баланд булади. Хатто банк уз кредитини юкори лик-видли гаров асосида берганда х,ам барибир карз олувчининг банкрот-лиги окибатида камида билвосита зарар куради, чунки уз мижозлари-дан айрилади. Таъкидлаш керакки, х,имоя вазифасидан ташкари, суFурта компаниялари мух,им молиявий-инвестиция институти сифатида х,ам фаолият курсатади, чунки айнан суFурта зах,иралари банклар учун молиявий ресурслар манбаи булиб хизмат килади. СуFурта хизматла-ри миллий бозорни ривожланти-ришни фаоллаштириш шароитида суFурта полисларини сотишнинг за-монавий усуллари изланмокда. Ти-жорат банклари куплаб мижозларга хизмат курсатишини инобатга олган х,олда суFурта компаниялари билан узаро манфаатли х,амкорликни йулга куйиши мух,им ах,амият касб этади, улар уртасидаги х,амкорлик муноса-батлари эса ягона мижозлар базаси-ни яратиб, уларга хизмат курсатиш имконини беради. Бунда тижорат банклари томонидан такдим этила-ётган хизматларнинг комплексли-лиги х,исобига мижозлар базасини
кенгайтириш ва мустах,камлаш им-конига, суFурта компаниялари эса суFурта мах,сулотларини таркатувчи замонавий ва сифатли тармокка эга булади.
Сунгги йилларда хорижда банклар томонидан мижозларга суFурта хиз-матларининг фаол таклиф этилиши кузатилаётгани х,ам фикримизнинг далили була олади. Бундан ташкари, баъзи суFурта мах,сулотлари мижозлар учун банк хизматлари афзаллик-ларини ошириши мумкин. Масалан, омонатчиларнинг банк маблаFлари х,исобидан бахтсиз х,одисалардан суFурталаш, пластик карталардан фойдаланувчиларни бахтсиз х,одиса-лардан, шунингдек, карточкаларнинг йуколишини суFурталаш, банк мул-кини бевосита уз-узидан суFурталаш ва х,.к. Шу тарика, киска фаолият даврида орттирилган тажриба шуни курсатадики, банк рискларини туFри бошкариш, банк ва суFурта бизнеси-нинг узига хос томонларини аник че-гаралаш ва умумий туташ нукталарини топиш суFурта компанияларига х,ам, банкларга х,ам, шунингдек, уларнинг мижозларига х,ам бирдек фойда кел-тира олади.
Шуни унутмаслик керакки, биз-неснинг мазкур турлари бир-биридан ажралмасдир, чунки суFурта компаниялари фаолияти натижасида шаклланадиган суFурта зах,иралари банклар учун молиявий ресурс манбаларидан бири булиши мумкин. Натижада банклар фаолияти-даги рискларнинг суFурта йули би-
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2015, 3
лан камайиши барча томонларнинг манфаатларига мос келади.
Банклар ва суFурта компанияла-рининг узаро манфаатли х,амкорлиги умумий бизнес максадларига эри-шишга каратилган булиб, суFуртанинг ипотека суFуртаси, автосуFурта, банк ва банк фаолияти суFуртаси, лизинг операциялари суFуртаси каби тур-ларини ривожлантириш асослари-ни мустах,камлайди. Бундан ташкари, суFурта компанияларининг тижорат банклари билан узаро манфаатли х,амкорлиги банкларнинг акциядор-лик капитали ва кредит ресурсларини кенгайтириш х,амда банкларнинг бе-восита рисклари, шу жумладан, ми-жозларни йукотишдек рискларнинг олдини олишга кумак беради.
Сунгги йилларда молия бозорининг банк сегментида х,ам, суFурта сегмен-тида х,ам тез ривожланиб бораётган чакана хизматлар сох,асига нисба-тан олганда, банк ва суFурта бизне-си бир-бирига туташ сох,алардир. Шу нуктаи назардан кайд этиш ке-ракки, банклар ва суFурта компания-лари узаро х,амкорлик килиб, янги мах,сулот ва хизматлар яратиб, факат уз бизнеслари эмас, шу билан бирга давлат иктисодиётининг бутун молия секторининг ривожланишига х,ам ёрдам бермокдалар. Хозирда кор-поратив мижозга банклар ва суFурта компанияларининг шерикчилик асо-сида хизмат курсатиш имконияти кенг йулга куйилган. Шу сабабли ушбу стратегик шерикчиликнинг х,озирги
ривожланиш тамойилларини куздан кечириш катта кизикиш уЙFOтади.
Банклар томонидан юридик шахс-лар, кичик бизнес корхоналарини оддий кредитлашнинг ривожланиб бориши билан бир каторда, ипотека, истеъмол кредити бериш, жисмоний шахслар, «зарур эх,тиёжлар»га эркин ишлатиш учун кредитлар бериш дас-турлари х,ам авж олиб бормокда. Бу х,ол банк со^асидаги ракобатнинг бир-мунча усиши, бунинг окибати уларок, даромаднинг камайишига ёрдам беради. Юкорида курсатиб утилган дас-турларнинг фаол ривожланиши му-носабати билан, бу сох,ада суFурта компаниялари билан банк ташки-лотлари уртасида х,амкорликнинг ку-чайиши кузатилмокда.
Бундай тамойил натижаси уларок банклар билан суFурта ташкилотла-ри янада якинлашади, суFурта таш-килотлари ^ам кредит рискларини суFурталаш со^асида янги хизматлар ва турли мах,сулотларни ишлаб чикадилар. Энг аввало шуни айтиш керакки, кредитни суFурталашнинг мавжуд турлари банклар таклиф килаётган кредит ма^сулотларига мослаштирилган.
Кредитни суFурталаш хилма-хил воситалар билан амалга оширилаёт-ган бир вактда, асосий вазифалардан бири, банклар ва суFурта компания-ларига кредит рискларини самара-ли бошкариш ва айни вактда кредит операцияларининг фойдалилиги ва х,ажмларини камайтирмаслик им-конини берадиган янги услублар,
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2015, 3
усуллар ва технологияларни ишлаб чикишдан иборатдир.
Умуман олганда, х,озирда банклар мижозларга таклиф килаётган кредит мах,сулотларини шартли равишда куйидаги гурух,ларга ажратиш мум-кин:
- ипотекани кредитлаш
- чакана кредитлаш2;
- зарур эх,тиёжлар учун кредит бе-риш;
- кредит карталарини куллаш;
- иктисодиётнинг реал секторидаги корхоналар, шу жумладан, кичик ва урта бизнес корхоналарини кредитлаш.
Ипотекада кредитга олинган ту-рар жойни банк томонидан гаровга олишнинг узиёк банк мах,сулотларини х,имоялайди. К,арздор карзини тула-май куйган х,ар кандай х,олларда, шу жумладан, х,алок булиши ёки ноги-
V I V/ V V
рон булиб колиши туфайли туламай колган х,олларда х,ам банк турар жойни сотиши мумкин. Лекин, агар бу турар жойда карздордан ташкари унинг ёш болалари х,ам яшаса ва уларни кучириш учун жой булмаса, су^урталаш аслида мушкул вазият-дан чикишнинг бирдан-бир чораси булади.
Банк томонидан ипотека креди-ти берилаётган вактида карз олув-чидан суFурта полиси сотиб олиш талаб килинади. Ипотекани кредитлаш чоFида карз олувчи, коида
1 Уй-жой курилиши ва/ёки сотиб олишни кредитлаш (тах,р.)
2 Узок муддатли буюмлар истемолчиларини кредитлаш (тах,р.)
тарикасида, учта суFурта шартно-маси: мол-мулкни суFурталаш, х,аёт ва соFликни суFурталаш х,амда эга-лик ^укукини йукотиш рискини суFурталаш (бу титулни суFурталаш деб аталади) шартномасини тузиши керак. Камдан-кам х,олларда банклар мижоздан учинчи шахслар, масалан, кушнилар олдидаги фукаролик масъу-лиятини суFурталашни талаб килади.
Мол-мулкни суFурталаш шарт-номаси квартирани ёнFин, газ порт-лаши, сув босиши ва бошка кутилма-ган х,одисалардан х,имоя килинишини таъминлайди. Шундай х,олатларда суFурта компанияси кредитни ту-лашни уз зиммасига олади.
Кредит олувчининг х,аёти ва мех,нат кобилиятини суFурталаш полиси фа-кат карздорнинг эмас, балки кредит берган банкнинг х,ам манфаатлари-ни х,имоя килади. Масалан, агар ми-жоз бирон-бир сабаб билан карзни уза олмаса, суFурталовчи кредитнинг туланишини кафолатлайди.
Титул суFурталаш шартномаси квартира эгасининг х,укукларини ун-га булган эгалик х,укукини йукотиш хавфидан х,имоя килади. Масалан, агар олди-сотди битимини расмий-лаштириш вактида хатога йул ку-йилган булса ва шунинг окибатида битим х,акикий эмас, деб топилса, суFурталовчи кулдан кетган кварти-ранинг бах,осини тулайди.
Шу билан бирга, ипотекани кредитлаш чоFида суFурта бах,осини арзонлаштириш максадида, суFурта-ловчилар томонидан ипотека креди-
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2015, 3
ти буйича карз олувчи учун махсус мах,сулот - умумий суFурта полиси ишлаб чикилмокда.
Бундан ташкари, суFурта компа-нияси тарифларни х,исоблаб чикиш вактида карз олувчининг саломат-лиги кандай эканлиги, унинг ёши ва турмуш тарзи, шунингдек, агар икки-ламчи турар-жой сотиб олинаётган булса, квартира устида амалга оши-рилган олди-сотди битимлар сонини (титулни суFурталашда) х,исобга ола-ди. Масалан, агар инсонда маълум касалликлар булса, тарифга оширув-чи коэффициент кулланилади.
СуFурта шартномасининг амал килиш муддати кредит шартномасининг муддатига мос булади. Карз олувчи кредитни кайтариб булиши биланок, суFурта шартномасининг амал килиши тухтайди. Бунда кредитни тулаш жадвалини - х,ар ойда, х,ар чоракда ёки ярим йилда бир марта -карз олувчининг узи танлайди.
Юкорида курсатиб утилганидек, ипотекани кредитлашда рисклар умумий шартнома воситасида суFурта-ланиб, бу шартнома оддий х,олларда учта риск гурух,ини уз ичига олади. Булар кучмас мулк (гаров) объектини суFурталаш, карз олувчининг х,аётини суFурталаш, турар-жой иккиламчи бозордан сотиб олинганда титулни ёки мулкка эгалик х,укукини йукотиш рискини суFурталашдир.
Кредит суммалари катталигини х,и-собга олганда, х,аётни суFурталаш риски буйича х,ам, титул буйича х,ам
алох,ида андеррайтинг1 талаб кили-нади. Андеррайтинг тартиб-таоми-лини соддалаштириш х,амда суFурта полисини расмийлаштиришга сарф-ланадиган вактни кискартириш учун суFурталовчи билан банк уртасида электрон жужжат айланиши техно-логиясини жорий килиш мум-кин. Хозирги пайтда банк учун уз суFуртачилари гуру^ини ташкил этиш фойдали булиб, бу гуру^ кредит сураб мурожаат киладиган истеъмолчи-лар томонидан гаровга куйиладиган кучмас мулк, машина ва бошкалар билан шуFулланади.
Бундай ^амкорлик иккала томон-га х,ам фойда келтиради. СуFурта компаниялари банкнинг корпора-тив мижозлари ва жисмоний шахс-лар томонидан гаровга куйилган мол-мулкни суFурталаш имкони-га эга булади. Бундан ташкари, бе-рилган кредитлар микдори бир хил булган ^олда, корпоратив мижозлар билан ишлаганда суFурта мукофот-лари чакана суFуртанинг мукофоти-дан анча кам булади. Шу билан бир-га, банк суFурталовчиларнинг суFурта за^ираларини жойлаштириш, карз олувчилар эса машх,ур йирик ком-паниялар томонидан суFурталаниш имкониятига эга булади. Буларнинг барчаси банкнинг молиявий курсат-кичларининг усишига олиб келади.
Корпоратив мижозлар, йирик кор-хоналарга хизмат курсатиш бозори-
1 Андеррайтинг - суFурталаш максадида рискни бах,олаш ёки суFурта шартномаларини тузиш ва унинг шартларини бажариш.
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2015, 3
даги кучли ракобат банкларни янги уринлар излашга, юридик шахслар-нинг турли «вазн тоифалари» учун мах,сулот яратишга мажбур килмокда.
Банк олдида чикимларни кискар-тириш, мижозга имкон кадар тез ва кулай хизмат курсатиш масаласи ту-ради. Банк бу муаммони суFурталовчи билан биргаликда, суFурталовчини кредитлаш жараёнида гаров билан таъминлашда бевосита катнашган х,олда бемалол х,ал кила олади.
Кредитни суFурталашнинг яна бир замонавий технологияси кичик ва урта корхоналарни кредитлаш билан бирга карз олувчининг кредит рис-кини суFурталашни назарда тутади. Бу карз суммасини анча купайтириш имконини беради.
Банкдан кредит олаётган корхона айни бир вактда уз кредит рискини суFурта компаниясида суFурталайди. Бу, уз навбатида, карз олувчи кредитни бирор-бир сабаб билан кайтара олмаса, суFурта компанияси банк курган зарарни тулаш мажбуриятини олади.
Бундай тизим банк рискларини анча камайтириш, демак, карз олувчи корхона учун кредит суммасини купайтириш имконини беради.
Иктисодиётнинг реал сектори-да иш олиб бораётган корхоналарни кредитлашдаги долзарб тамойилла-ридан бири сифатида кредит бериш вактидаги янги мах,сулотларга та-пайдо булишини курсатиб утиш мумкин. Агар илгари факат гаровга куйилган мулкнинг узи суFурталанган
булса, х,озирда банклар, айникса, чет эл банклари рах,барнинг х,аёти ва саломатлигини суFурталашни та-лаб килмокдалар, сабаби купчилик х,олларда банк уз маблаFларини кай-тариб олиш ва олмаслиги карз олаётган корхонанинг биринчи шахсига боFл и к булиб колмокда.
Бугунги кунда Узбекистонда суFурта компаниялари ва тижорат банклари уртасида х,амкорлик муносабатлари-ни ривожлантиришда куйидаги кам-чилик ва муаммоларнинг бартараф этилиши максадга мувофикдир.
Биринчидан, ипотекани кредитлаш вактида титулни суFурталаш, яъни карз олувчининг эгалик х,укукини йукотиш рискининг суFурталанишини йулга куйиш.
Ипотекани кредитлашни суFурта-лашда титулни суFурталашнинг йулга куйилиши максадга мувофикдир. Сабаби, титулни суFурталаш шартно-маси уй-жой эгасини унга булган эгалик ^укукини йукотиш хавфидан х,имоя килади. Бу эса, уз навбатида, суFурталовчи ва мижоз уртасидаги муносабатларнинг яхшиланиши х,амда мижознинг бошка суFурта турларига булган кизикишнинг ошишига олиб келади.
Иккинчидан, банк томонидан карз олувчи шахсга бах,оловчи ташкилот х,амда суFурта ташкилотларини эркин танлаш имкониятини таъминлаш.
Хар бир ипотека кредити шартно-масини расмийлаштирувчи карздор карзга олинаётган уй-жойни биринчи навбатда бах,олаб, кейин суFурталаш
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2015, 3
ишларини олиб боради. Бундай вази-ятда бир нечта х,олатларни кузатиши-миз мумкин:
- биринчидан, банк ходимлари то-монидан карз олувчиларга мулкни бах,оловчи фирманинг тавсия этилиши;
- мулкни суFурта килдириш мумкин булган суFурта ташкилотлари руйхатининг айнан банк ходими томо-нидан таклиф этилиши.
Биринчи вазиятга келсак, х,ар бир ипотека кредитини олмокчи булган шахс узи бах,оловчи фирмани белги-лаш ^укукига эга. Бу эса уй-жойларни кейинчалик суFурта килишда кумак булади. Чунки, бах,оловчи далолатно-маларда уй-жой курилишида кандай материаллардан фойданилган, ёнFин ёки бошка рискларга нечоFлик мо-йил эканлигини туFри бах,олаш суFурта ташкилотлар фойдасига хизмат килади.
Энди иккинчи вазиятни куриб чик-сак. Узбекистон Республикаси Фу-каролик кодекси 26-бобининг 354-моддасида: «Фукаролар ва юридик шахслар шартнома тузишда эркин-дирлар» деб таъкидланган. Банк-лар томонидан эса суFурта ташкилотлар руйхатининг таклиф этилиши ва суFурталанувчиларнинг танлаш х,укукларининг чегаралаб куйилиши Фукаролик кодексига карши чикиш демаклигини англатади.
Учинчидан, агросаноат мажмуи-га карашли корхоналарни комплекс суFурталашнинг яхши йулга куйи-лишини таъминлаш.
Хозирги кунда банклар, суFурта ташкилотлари ва иктисодиётнинг реал секторидаги корхоналар уртасидаги ^амкорликни яккол курсатиб бера-диган стратегия агросаноат мажмуи корхоналарига бериладиган кредитни суFурталашдан иборат. СуFурта ком-панияларини ривожлантиришнинг мух,им йуналишларидан бири, агросаноат мажмуига карашли корхоналарни комплекс суFурталашни яхши йулга куйишдан иборат булиши мумкин.
Туртинчидан, суFурта объекти бах,о-ловчи томонидан, унга берилган х,укукни суиистеъмол килмаган ^олда бах,оланиши ва айнан бозор нархига туFри келадиган тарзда белгиланиши-ни таъминлаш.
Бешинчидан, суFурта ташкилотлари томонидан ипотека шартномасини имзолашда мижозларнинг аксария-ти суFурта шартномаси шартларини тушунмасликлари ва бунинг натижа-сида мижоз ва суFурта ташкилотлари уртасида низоларнинг келиб чикиши ^олатларини камайтириш максадида суFурта коидалари билан таништириш, мижозларга франшиза1 нима эканлиги х,акида тулик маълумот берилишини йулга куйиш.
Хозирги кунда ушбу муаммонинг бартараф этилмаганлиги, уз навбати-да, суFурта х,одисаси руй бергандан сунг суFурталанувчи ва суFурта ташкилотлари уртасида низоларнинг келиб чикишига олиб келмокда.
1 Франшиза - суFурта шартномаси шартлари-да кузда тутиладиган суFурталовчининг зарарни коплашдан озод этиладиган кисми.
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2015, 3
Адабиётлар:
1. Страхование. / Учебник под. ред. Т.А.Федоровой. 3-е изд., пере-раб. и доп. - М.: «Магистр», 2008.
2. Гвозденко А.А. Страхование. - М.: «Проспект», 2008.
3. Денисова И. Страхование. - М.: «МарТ», 2009.
4. Ермасов С.В. Страхование. - М.: «Юрайт», 2011.
5. Игошин Н.А. Страховое право. - М.: «Юнити», 2010.
6. Короткова Ю.Е. Краткий курс по страхованию. Учебное пособие. -М.: «Окей-книга», 2010.
7. Шеннаев Х.М., Кенжаев 1/и. Чет мамлакатлар суFуртаси. - Т.: «Янги нашр», 2012.
8. Шеннаев Х.М., Очилов И.К., Кенжаев 1/и., Ширинов С.Э. СуFурта иши. - Т.: «Iqtisod-Moliya», 2014.
9. Шеннаев Х.М., Халикулова Г.Т. СуFурта маркетинги. - Т.: «Янги нашр», 2012.
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2015, 3
