CC BY
142
_____ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ
СТРАТЕГИЯ СОЗДАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ: КЛАСТЕРНЫЙ пОДХОД
О.М. Коробейникова,
доцент кафедры гуманитарных и социально-экономических дисциплин филиала Московского государственного университета технологий и управления им. К.Г Разумовского
в р.п. Светлый Яр Волгоградской области, кандидат экономических наук [email protected]
В статье предложена стратегия формирования национальной платёжной системы на основе эволюционного подхода, заключающегося в двухэтапном создании расчетно-платёжных кластеров, разделяемых по операционному и территориальному признакам. Рассмотренные механизмы позволяют наиболее полно использовать имеющийся потенциал существующих локальных платёжных систем различных социально-экономических сфер и создают основу для стандартизации их деятельности в рамках национальной платёжной системы.
Ключевые слова: национальная платёжная система, платёжные системы, платёжная инфраструктура, расчетно-платёжный механизм, платёжные кластеры, интеграция
УДК 336.7 ББК 65.262.3
В регионах Российской Федерации и на отдельных сегментах экономической и социальной сфер страны успешно функционируют, доказывают эффективность и конкурентоспособность в обслуживании отдельных финансовых и социальных потребностей членов общества локальные (частные) платежные системы. Локальные платежные системы, по авторскому определению, это разновидность платежных систем, обслуживающих отдельную локальную территорию или определенную сферу экономики и выполняющих решение определенных комплексных задач как экономической, так и социальной направленности. Эта разновидность платежных систем характеризуется функционально как платежные системы, но одновременно в них, наряду с финансовыми участниками, непосредственно задействованы поставщики (подрядчики) услуг нефинансового сектора, которые являются получателями средств, проводимых через систему. Причем, это не столько конечный получатель средств, в традиционном понимании, сколько ключевой, непосредственный участник хозяйственного оборота, для обслуживания которого подобные платежные системы и создаются. Развитие такой системы происходит, в частности, за счет включения дополнительных услуг (приложений) в программу обслуживания той же территории. Данные положения характерны для платежных систем, локализованных по территориальному принципу (например, для локальных платежных систем на общественном транспорте)[2]. Также может иметь место локализация по характеру операций (операционная, или функциональная), когда платежная система специализируется на выполнении группы однородных и, возможно, взаимосвязанных операций (например, платежные системы денежных переводов).
Однако, несмотря на востребованность узкоспециализированных услуг локальных платежных систем в различных сегментах финансового рынка, будущее в платежно-расчетной сфере видится на основе единой общенациональной платежной системы с едиными стандартами и правилами функционирования.
Идея создания в России национальной платежной системы представляется достаточно обоснованной и необходимой. Инвестиционная и (или) территориальная локализация деятельности частных платежных систем является фактором ограничения стабильного поступательного роста не только количественных показателей, но и качества оказываемых услуг как собственно рассматриваемых систем, так и состояния платежной сферы государства. Объективно локальные платёжные системы неспособны комплексно удовлетворить потребность в платёжных услугах и доступе к государственным и муниципальным услугам.
Создание национальной платёжной системы в России — необходимый и обоснованный процесс, развиваемый для становления информационного общества, общей доступности финансовых и сопутствующих государственных услуг в стране, поддержания деятельности частных платёжных систем на ло-
кальных рынках, а также в некотором смысле как противовес глобальным конкурентам (международным платежным системам Виза, МастерКард, ДинесКлаб и др.).
Однако создание единой платежной системы в общенациональном масштабе не должно автоматически деактуализи-ровать востребованность услуг частных (локальных) платежных систем, так как последние могут расширить и дополнить спектр услуг национальной платежной системы за счет услуг, не относящихся к массовым продуктам.
С одной стороны, сведение всех услуг в единое финансоворасчетное ядро национальной платежной системы, создание общей платежной инфраструктуры и архитектуры позитивно отразится на эффективности деятельности всех участников: хозяйствующих субъектов, населения, государственных структур. С другой стороны, за счет чрезмерной универсализации может произойти размывание конкурентных преимуществ и достоинств локальных систем, связанных с «тонкой настройкой» услуг и операций под запросы конкретного пользователя. Для избежания потерь накопленного положительного опыта важно органично, с учетом индивидуальных запросов, встраивать локальные системы в национальную платежную систему. По убеждению автора, должно произойти не поглощение локальных систем, а их «тонкое встраивание» в инфраструктуру национальной платёжной системы [4].
Таким образом, по мнению автора, стратегия формирования национальной платёжной системы должна состоять в «вызревшей», эволюционной поэтапной интеграции локальных платёжных и аналогичных по ориентации функций электронных систем в национальную платёжную систему, причем как в индивидуальном порядке, так и используя кластерный подход (предварительное создание операционного или территориального кластера платежно-расчетного обслуживания).
Формирование национальной платёжной системы за счет объединения отдельных локальных платежных систем может происходить по двум направлениям: территориальному и операционному. Территориальное объединение предусматривает создание региональных кластеров расчетно-платёжного обслуживания, учитывающих специфику социально-экономического развития территории и объединяющих локальные платёжные системы территории типа «Электронный регион (город)», транспортные, муниципальные государственные услуги и проч.
Операционная интеграция предполагает внетерриториальное объединение платёжных систем по сегментам финансовых услуг для частных и корпоративных клиентов на основе банковских филиальных и небанковских сетей.
Процессы эволюционного образования национальной платёжной системы могут происходить в два этапа. На первом этапе должно произойти вхождение отдельных локальных систем в платёжные кластеры по территориальному, либо операционному признаку. На втором — сформировавшиеся ранее кластеры локальных платёжных систем могут укрупняться за
1 8 1
ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ
Рис. 1. Этапы формирования национальной платёжной системы (авт.)
счет их объединения друг с другом и присоединения к ним единичных платёжных систем, образуя институциональный каркас национальной платёжной системы (рис. 1).
Кластерные группы, интегрируемые в национальную платёжную систему (интегрированные локальные платёжные системы), могут формироваться по направлениям:
— социальная сфера с включением в неё специализированных локальных платёжных и учётных систем в жилищно-коммунальном хозяйстве, образовании, медицине, других социально значимых бюджетных и внебюджетных организаций;
— сфера оказания государственных услуг с включением в неё электронных услуг гражданам по взаимодействию с государственными органами власти, региональными органами власти, органами местного самоуправления;
— сектор реальных коммерческих услуг, включающий платёжные системы на общественном транспорте, в организациях бытового обслуживания, в организациях торговли и других организациях реального сектора;
— сектор финансовых коммерческих услуг с включением систем денежных переводов, систем моментальных платежей и других банковских и небанковских платёжных систем финансового сектора;
— сектор платёжных услуг в электронных коммуникациях и связи с включением субъектов электронной коммерции в сети Интернет, платёжных сервисов провайдеров платежных Интернет-услуг, а также прочих (невиртуальных) услуг мобильной и стационарной телефонной, телеграфной, почтовой и иной связи.
Для формирования указанных кластерных групп стратегия создания общенациональной платёжной системы предполагает наличие общих и частных, индивидуальных для каждой группы платёжных систем, стимулирующих предпосылок экономического и нормативно-правового характера к вступлению в интегрированные группы локальных систем или национальную систему.
Общими стимулирующими мерами к объединению в кластерные группы как первому этапу формирования национальной платежной системы для всех локальных платежных систем могут стать:
— обеспечение единства законодательного регулирующего и нормативного поля, проявляющегося в создании преемственной вертикали законов, нормативных актов, инструктивной документации для всех уровней национальной платежной системы;
— государственный протекционизм платежных систем российского происхождения для преодоления доминирования зарубежных участников платежного рынка;
— создание прозрачных условий вступления и механизмов функционирования объединений, заключающихся: в унификации правил участия, требований к участникам; в однозначности понимания прав, обязанностей и ответственности участников;
формализации отношений между участниками, стандартизации деятельности, ограничении рисков и проч.;
— обеспечение технической привлекательности или как минимум приемлемости технико-технологических аспектов интегрирования в группу, означающие конкурентную предпочтительность различных форм сотрудничества в платёжном кластере при доступности и простоте адаптации технического обеспечения функционирования субъекта как самостоятельной единицы и как элемента объединенной локальной платежной системы;
— наличие общего универсального, многофункционального платёжно-расчетного персонифицированного инструмента, который обладает высокой степенью совместимости, широтой потенциального спектра применения и адаптируемости при перспективной актуальности его технологической основы [5];
— развитие общей инфраструктуры территориального расширения платежных систем с выравниванием уровней обеспеченности российских регионов высокотехнологичными и высокопроизводительными средствами передачи информации. Существующая организация локальных платежных систем базируется на различных программно-технических и технологических платформах. В этой связи отсутствуют гарантии приема платежных инструментов другими кредитными учреждениями и платежными системами [б];
— предоставление участникам, вступающим в интегрированные платежные системы, общеэкономических стимулов, в числе которых предлагаются:
а) налоговые преференции начального этапа функционирования хозяйствующего субъекта как элемента платёжной системы в виде инвестиционных налоговых кредитов на приобретение платежного инфраструктурного оборудования, налоговых льгот по оборотам в рамках системы по обслуживанию бюджетного сектора, социально приоритетных задач и проч.;
б) общее субсидиарное фондирование, замещающее индивидуальное фондирование денежных средств в наличном обороте, на счетах в обслуживающих банках и структурах Центробанка, позволяющее отдельным участникам достичь оптимизации денежного оборота, экономии источников фондирования и их перераспределения на операционную деятельность, и, в конечном счете, минимизировать себестоимость услуг платежной системы;
в) общее субсидиарное обязательное и добровольное резервирование пассивов платежной системой, заменяющее индивидуальное резервирование участниками;
г) создание фондов самострахования с вхождением в них новых членов платежной системы для минимизации, вновь возникших и ранее присутствовавших финансовых и других рисков индивидуального и общего рассредоточенного характера [3], актуализирующихся в связи с расширением операций в рамках системы;
1 82
ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ
Я
д) льготное внутреннее кредитование под временные разрывы в платежном обороте участника в рамках системы с пониженными требованиями к обеспечению и открытием кредитных линий с заранее определенным лимитом. Механизм будет способствовать рациональному потоку капитала, регулирующему текущие денежные потоки, как отдельных участников, так и локальной платежной системы в целом;
е) механизмы кластерного ценообразования, заключающиеся в возможностях дифференциации стоимости услуг для участников системы и прочих субъектов финансового рынка, установлении льготных внутренних тарифов. Однако данный стимул может применяться в сферах деятельности локальных платежных систем, где не будет нарушений антимонопольного законодательства, то есть преимущественно в системах, объединенных по операционному признаку (где достаточно высокая конкуренция), а не по территориальному признаку (в случае географической замкнутости и безальтернативности услуг локальной платежной системы).
— информационно-просветительская работа и образовательная деятельность государства и экономических субъектов по повышению финансовой и коммуникационной грамотности пользователей платежных систем, индивидуально ориентированная на различные возрастные категории населения, отдельные группы корпоративных клиентов — пользователей платежных систем. Деятельность должна быть направлена на рекламу преимуществ пользования платежными системами, на обучение технологиям и практике применения платежных инструментов и платежного оборудования, на овладение способами защиты собственной информации, персональных данных и денежных средств и проч.
Предложенные общие стимулирующие меры могут быть положены в основу для разработки государственной программы стимулирования различных форм интегрирования в национальную платежную систему для локальных платежных систем разных типов.
В силу индивидуальности характеристик в выделенных группах локальных платежных систем (социальная сфера; сфера оказания государственных услуг; сектор реальных коммерческих услуг; сектор финансовых коммерческих услуг; сектор платежных услуг в электронных коммуникациях и связи) применительно к каждой из них структурируем частные стимули-
рующие меры для объединения единичных платежных систем в кластеры по секторам (рис. 2).
Применительно к обозначенным секторам однородных платежных систем целесообразно выстраивать политику внешнего воздействия, включая регулирование и стимулирование. При организации такого воздействия на стадиях формирования и функционирования национальной платежной системы требуется индивидуальный подход к субъектам выделенных групп независимо от степени централизованной определенности и обусловленности элементов, их координированности со стороны центрального (головного) элемента.
Политика внешнего воздействия учитывает характер интегрирования и централизации национальной платёжной системы. Представляется справедливой закономерность: чем выше степень централизации системы и доминирования в ней государственных элементов, тем сильнее прямые координация и регулирование со стороны государственных регуляторов (Центробанка, Федеральной службы по финансовым рынкам и других отраслевых ведомств, наделенных функциями финансового контроля).
В децентрализованной системе, интегрированной на свободных рыночных принципах, наряду с косвенными мерами внешнего воздействия, целесообразно практиковать саморегулирование. Например, по образцу ассоциации коммерческих банков в банковской системе. Однако соотношение внешнего регулирования и саморегулирования должно быть различным на разных стадиях формирования и институционального становления платёжной системы: преобладание прямого внешнего регулирования на начальных этапах с его постепенной трансформацией в косвенные формы, либо замена на механизмы саморегулирования на более поздних этапах.
Разные формы регулирования целесообразно применять и к выделенным секторам. Так, сектор финансовых коммерческих услуг и сектор платежных услуг в электронных коммуникациях и связи являются наиболее коммерчески привлекательными, динамично растущими и потому для них логично преобладание форм саморегулирования. Для социальных секторов, где высока доля государственного капитала и государственных и муниципальных организаций, предполагается жесткая стандартизация, более детальный контроль и смещение баланса в сторону внешнего регулирования.
НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА
Локальные платежные системы - секторы
Социальный сектор
организационнометодическая, информационная, инфраструктурная, законодательная, финансовая поддержка местных органов власти;
- организация электронного документооборота в первичных учреждениях сектора;
- предоставление бюджетных дотаций по обслуживанию льготополучателей;
- размещение
государственных заказов по обслуживанию частных лиц у участников системы
Сектор
государственных и муниципальных услуг
реализация системы электронного межведомственного взаимодействия;
практическая реализация принципа «одного окна»;
организационно' методическая, информационная, инфраструктурная, финансовая поддержка органов власти всех уровней
Сектор реальных коммерческих услуг
проведение общей тарифной политики;
— применение форм
кредитной и налоговой поддержки создания единой платежной инфраструктуры;
— размещение
государственных заказов по обслуживанию физических и юридических лиц у участников системы;
предоставление бюджетных дотаций по обслуживанию льготополучателей;
— создание межрегиональной
информационной базы
льготных категорий населения
Сектор финансовых коммерческих услуг
- создание и
приоритетное предоставление высокопроизводительны х каналов передачи и обработки информации;
- льготное обслуживание платежной системой Банка России
Сектор услуг в электронных коммуникациях ____и связи____
создание и льготное предоставление высокопроизводительных каналов передачи и обработки информации;
обеспечение защиты информации и персональных данных; борьба с
дискредитирующими факторами в электронных коммуникациях;
- государственная поддержка инфраструктуры почтовой,
телефонной и телеграфной связи в труднодоступных районах страны; кадровое обеспечение
Стимулирующие меры
Рис. 2. Стимулирующие меры для интеграции локальных платежных систем в национальную платёжную систему
по операционным секторам (авт.)
183
^ Д ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ
Регулирование и саморегулирование предполагает высокий уровень стандартизации операций платежных систем, направленной на повышение степени соответствия продуктов и технологических процессов их функциональному назначению, устранению искусственных технических барьеров для вхождения участников, а также на максимальное содействие развитию национальной платежной системы.
Для формирующейся национальной платёжной системы на стадии интеграции участников в локальные платёжные системы предусматривается введение процедур стандартизации только для ключевых параметров функционирования:
• обеспечения безопасности обработки, передачи и хранения данных в платёжной системе;
• проведения процедур взаиморасчетов между участниками системы и отдельными локальными платёжными системами;
• соблюдения временных регламентов и скорости обработки различных типов транзакций в платёжной системе;
• базовых требований к функциональным возможностям платёжного инструмента системы;
• основных параметров идентификации различных категорий пользователей и др.
В рассматриваемом подходе к формированию модели национальной платёжной системы недопустимо, чтобы процесс её создания рассматривался исключительно как администра-тивно-регулирующее действие по отношению к действующим сегодня на рынке платёжным системам, поскольку важнейши-
ми задачами являются развитие инновационных финансовых технологий и увеличение темпов развития отечественного рынка банковских пластиковых карт.
Административное регламентирование взаимного обслуживания карт всех платёжных систем, принятие в качестве стандартов параметров одной из действующих платёжных систем и аналогичные нерыночные действия также не рассматриваются в качестве приемлемых. Участники и другие субъекты национальной платёжной системы ориентируются на развитие своего бизнеса в условиях равной рыночной конкуренции. Предусматривается участие коммерческой инициативы в развитии национальной платёжной системы, привлечении частных инвестиций, а также применении форм государственно-частного партнерства в тех сегментах, где невозможно использование исключительно частных ресурсов: в предоставлении льгот населению, построении инфраструктур обслуживания (в том числе единых сетей учета и идентификации для социальных групп, получающих льготы) в отдаленных регионах и закрытых городах [1].
Таким образом, рассмотренные механизмы кластерного подхода к формированию стратегии развития платёжной системы России позволяют наиболее полно использовать имеющийся потенциал существующих локальных платёжных систем различных социально-экономических сфер и создают основу для стандартизации их деятельности в рамках национальной платёжной системы.
Литература
1. Козенко Ю.А., Норов А.В. Проблемы системы кредитной кооперации в условиях диверсификации услуг // Предпринимательство. — 2010. — № 3. — С. 73-77.
2. Коробейникова О.М., Серенко О.М. Локальные платежные системы на общественном транспорте: монография. — Волгоград: Радуга, 2011. — 212 с.
3. Коробейникова О.М. Риски в локальных платежных системах: монография. — Волгоград: Изд-во ООО «Феникс», 2012. — 172 с.
4. Коробейникова О.М., Пономаренко В.В. Синергия системного развития элементов инфраструктуры платежного рынка в России // Экономика и предпринимательство. — 2013. — №9. — С. 754-758.
5. Коробейникова О.М. Трансформация локальных платежных инструментов для использования в национальной платежной системе // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. — 2013. — №2.- С. 58-64.
6. Ролдугин И.М., Шмырина Ю.В. Развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт // Деньги и кредит. — 2009. — № 7. — С. 66.
ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ VIP-МЕНЕДЖМЕНТА В КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ
А.В. Казанский,
доцент кафедры теории кредита и финансового менеджмента Санкт-Петербургского государственного университета,
кандидат экономических наук [email protected]
В статье дан анализ VIP-менеджмента как одного из ключевых направлений деятельности кредитной организации. Механизм оценки взаимодействия с VIP-клиентами должен включать как анализ его эффективности, так систему мотивации персональных менеджеров. Эффективность деятельности персональных менеджеров определяется, как на основе индивидуальных показателей, так и с помощью интегральной оценки. Индивидуальные показатели включают эффект от размещения кредитных ресурсов, привлечения остатков на счета до востребования и в депозиты (фондирования), оказания комиссионных услуг. VIP-банкинг рассматривается также в качестве важнейшего элемента стратегического партнерства между банком и клиентом, причем не только розничного, но и корпоративного.
Ключевые слова: VIP-менеджмент, персональный менеджер, расчетный эффект, среднедневные остатки, размещение кредитов, диверсификация кредитного портфеля, мотивация, комиссионные услуги, оптимизация финансовых потоков, финансовый менеджмент, стратегическое партнерство
УДК 336.71
Развитие рынка банковских услуг сопровождается посто- традиционных форм сотрудничества, увеличения количества янными изменениями и совершенствованием форм работы банковских услуг, расширения их качественных характеристик. с клиентами. Сложилась устойчивая тенденция усложнения Одной из таковых является появление в банковском бизнесе
1 84
