CC BY
12
3. Национальный проект «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» https://www.economy.gov.ru/material/directions/nacionalnyy_proekt_maloe_i_srednee_predprinimatelstvo_i_podderzhka_individualnoy_ predprinimatelskoy_iniciativy/
4. Министерство экономического развития Российской Федерации.
5. Крицкая М. Госпрограммы поддержки малого бизнеса - 2024 https://kontur.ru/articles/4710.
6. Узденова Ф.М., Узденов Ш.А. Малый и средний бизнес в социально-экономическом развитии региона на примере Карачаево-Черкесской Республики// Вопросы экономики и права Номер: 189 Год: 2024 Страницы: 102-106.
7. Узденова Ф.М. Государственные программы в развитии малого и среднего предпринимательства// Естественно-гуманитарные исследования Номер: 37 (5) Год: 2021 Страницы: 289-298.
8. Шавшина, С.А. Основные направления повышения эффективности функционирования малых предприятий АПК региона: на примере Республики Дагестан : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.05 https://viewer.rsl.ru/ru/rsl01004352265.
9. https://www.cbr.ru/ statistics/bank_sector/sors/.
10. https://xn--l 1 agf.xn--p 1 ai/services/news/detail/biznes-privlek-v-msp-banke-5-mlrd-rubley-po-programmam-ekspress-kreditovaniya/.
11. https://www.economy.gov.ru/material/directions/nacionalnyy_proekt_maloe_i_srednee_predprinimatelstvo_i_podderzhka_individual-noy_predprinimatelskoy_iniciativy/.
EDN: GIQXZY
А.А. Цвырко - к.э.н., доцент кафедры экономики и экономической безопасности, Среднерусский институт управления - филиал РАНХиГС, Орёл, Россия, [email protected],
A.A. Tsvyrko - Candidate of Economics, assistant professor of the department of economics and economic security, Central Russian Institute of Management - branch of RANEPA, Orel, Russia;
Н.В. Сухорукова - к.э.н., доцент кафедры экономики и экономической безопасности, Среднерусский институт управления - филиал РАНХиГС, Орёл, Россия, [email protected],
N.V. Sukhorukova - Candidate of Economics, assistant professor of the department of economics and economic security, Central Russian Institute of Management - branch of RANEPA, Orel, Russia;
Т.Н. Иващенко - к.э.н., доцент кафедры экономики и экономической безопасности, Среднерусский институт управления - филиал РАНХиГС, Орёл, Россия, [email protected],
T.N. Ivashchenko - Candidate of Economics, assistant professor of the department of economics and economic security, Central Russian Institute of Management - branch of RANEPA, Orel, Russia;
А.А. Полякова - к.э.н., доцент кафедры финансов, инвестиций и кредита, Орловский государственный аграрный университет имени Н.В. Парахина, Орёл, Россия, [email protected],
A.A. Polyakova - Candidate of Economics, assistant professor of the department of finance, investment and eredit, Oryol State Agrarian University named after N.V. Parakhin, Orel, Russia.
СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ THE INSURANCE MARKET OF RUSSIA: CURRENT STATE AND DEVELOPMENT TRENDS
Аннотация. В современном мире невозможно представить эффективное функционирование финансового рынка без такого сегмента, как страхование. При этом, страховой рынок развивается гораздо медленнее и с большими трудностями, чем банковский сектор. В этой связи, актуальным является изучение вопросов, связанных с определением основных тенденций и выявлением проблем его развития. В представленной научной статье авторы провели комплексный анализ ситуации на российском страховом рынке. Были оценены основные финансовые результаты деятельности страховых компаний, определена доля страхования в ВВП. Кроме того, был поднят вопрос, касающийся каналов распространения страховых услуг и динамики их развития, что позволило определить рост значимости электронных форм продаж. Результаты проведенного исследования дали возможность авторам определить основные направления развития страхового рынка России, основанные на цифровой трансформации данного сектора экономики.
Abstract. In the modern world, it is impossible to imagine the effective functioning of the financial market without such a segment as insurance. At the same time, the insurance market is developing much more slowly and with greater difficulties than the banking sector. In this regard, it is relevant to study issues related to determining the main trends and identifying problems of its development. In the presented scientific article, the authors conducted a comprehensive analysis of the situation in the Russian insurance market. The main financial results of insurance companies were evaluated, and the share of insurance in GDP was determined. In addition, a question was raised regarding the distribution channels of insurance services and the dynamics of their development, which made it possible to determine the growing importance of electronic forms of sales. The results of the study enabled the authors to identify the main directions of development of the Russian insurance market based on the digital transformation of this sector of the economy.
Ключевые слова: страховой рынок, страхование, страховщики, каналы продаж, страховая премия.
Keywords: insurance market, insurance, insurers, sales channels, insurance premium.
Введение
Страхование выступает одним из инструментов развития экономики. Современный этап развития рынка страховых услуг характеризуется влиянием таких факторов, как санкционное давление, цифровизация, а также исчерпанные возможности использования инструментов ценовой конкуренции. Страховые компании вынуждены оперативно реагировать на изменение внешних и внутренних условий развития экономики.
Вопросами развития страхового рынка России занимаются многие ученые и практики [1, 4, 7, 10], однако, скорость развития экономики в целом, и страхового сектора, в частности, а также повышение внимания к вопросам управления рисками, как конкретного индивида, так и хозяйствующих субъектов, предопределяют актуальность рассмотрения данной тематики. Следует учесть и тот факт, что в России рынок страхования, достаточно молод в сравнении с рынками развитых стран, которые начали развиваться сотни лет назад и в которых давно сформировались системы надзора, отработана практика и технология страхования.
Цель исследования - изучить современное состояние страхового рынка страны и на основе проведенного анализа определить основные тренды его развития.
Основная часть
Современный страховой рынок России характеризуется как динамично развивающийся сегмент экономики. Анализ его состояния целесообразно начать с изучения количества страховых компаний, действующих на рынке (рисунок 1).
Рисунок 1 - Количество страховщиков, имеющих лицензию на проведение страховых операций, 2015-2023 гг.
По данным Центрального банка РФ, за период 2015-2023гг. количество страховщиков, имеющих лицензию на проведение страховых операций, сократилось более чем в 2 раза. Во-многом на это повлияло введение новых требований государства по размеру уставного капитала компаний с целью повышения надежности страховщиков и защиты интересов клиентов, в результате чего компании были вынуждены либо объединяться в страховые группы, либо уходить с рынка. Однако, случаи отзыва лицензий из-за нарушений требований законодательства, также присутствуют на нашем рынке.
Одновременно с сокращением числа страховщиков растет совокупный объем их капитала, который в 2023г. составил 1,4 трлн. руб. Только за последний год прирост составил 24 %. Увеличение капитала произошло в основном за счет прибыли.
По итогам 2023 г. показатели страхового рынка России значительно выросли по сравнению с 2022 г. и предшествующими годами. По данным Банка России объем страховых премий вырос на 25,8 % к 2022 г. до 2,285 трлн. руб. (в т.ч. 0,775 трлн. руб. по страхованию жизни), объем выплат - на 16,9 % до 1 трлн. руб. на фоне увеличения количества договоров страхования [6]. Реализованы основные технические решения on-line продажи страховых услуг. Важнейшими драйверами роста стали страхование жизни во всех его основных видах, ДМС и автострахование.
Наряду с ростом объемов деятельности резко выросла и прибыль страховщиков - почти в 2 раза до 322,3 млрд руб., в том числе в связи с положительной валютной переоценкой активов, повышением стоимости финансовых инструментов и увеличением процентных доходов. Существенно возросла прибыль по операциям по страхованию иному, чем страхование жизни. При этом наряду с прибылью значительно выросла и рентабельность: капитала - до 24,85 (+5,2 п.п. к 2022 г.), активов - до 6,5 % (+ 2 п.п.) (рисунок 2).
2021г. 2022г. 2023г.
Чистая прибыль, млрд. руб. —^Рентабельность активов, % -■ Рентабельность капитала, %
Рисунок 2 - Динамика финансовых результатов страхового рынка
Достигнутые результаты позволяют предположить, что кризисные явления, вызванные пандемией Covid-19, международными экономическими санкциями и перестройкой отечественной экономики, преодолены и заложены финансовые и технологические предпосылки для дальнейшего развития отечественного страхового рынка [9].
В 2023 г. удалось добиться восстановление значения такого важного показателя как доля страховых премий в ВВП, характеризующего уровень проникновения страхования - до 1,32 % по совокупной премии (1,18 % в 2022 г.) и до 0,88 % (0,85 % в 2022 г.) по иным, чем жизнь, видам страхования (non-life) [8].
Эксперты рейтингового агентства АКРА подтвердили устойчивую связь между уровнем благосостояния населения (ВВП на душу населения) и долей страховой премии non-life в ВВП. С другой стороны, доля премии по страхованию жизни в ВВП частично характеризует уровень «длинных» денег в экономике и показывает степень влияния страхования на уровень инфляции. Отметим, что указанные показатели не достигли значений 2016-2021 годов, остаются значительно меньшими, чем в развитых (в США - 12 % ВВП в 2022 г.) и развивающихся странах со сходными экономиками (в Бразилии - non-life 1,68 % ВВП; в Иране - 1,61 %) [5] и не
достигают нижнего порогового значения, оцениваемого экспертами примерно в 2 % ВВП, при превышении которого страхование начинает положительно влиять на инфляцию, поглощая избыточные средства в качестве платы за страхование рисков. Наблюдаемый в 2023 г. прирост инвестирования страховых резервов в банковские депозиты - «короткие» деньги (до 21,6 % в 2023 г., + 3,8 п.п. к 2022 г.), что способствует увеличению кредитных предложений населению со стороны банков и росту инфляции [1].
Показатели развития страхового рынка России представлены в таблице 1.
Таблица 1 - Показатели динамики развития страхового рынка России
Год Страховая премия, млрд. руб. Коэффициент выплат ВВП, млрд. руб. Доля премии в ВВП, %
суммарно non-life суммарно non-life
2021 1808,5 1284,2 0,441 135773,8 1,33 0,95
2022 1817,2 1305,2 0,494 155188,9 1,17 0,84
2023 2285,2 1510,4 0,438 172148,3 1,33 0,88
Анализ приведенных в таблице 1 данных показывает, что за наблюдаемый период российский страховой рынок постоянно рос, что свидетельствует об устойчивости к экономическим колебаниям и инерционности страхового рынка. Динамика развития страхового рынка неравномерна, в 2022 г. наблюдается замедление темпов роста страховых премий и снижение их доли в ВВП страны. Существенный рост взносов произошел в сегменте автострахования, накопительном и инвестиционном страховании жизни, добровольном медицинском страховании. Динамика страхования жизни с начинает заметно влиять на динамику всего страхового рынка, усиливая влияние на него инфляции через предпочтение населением тех или иных, в зависимости от уровня инфляции, способов сохранения свободных средств (банковские депозиты, накопительное и инвестиционное страхование жизни, акции и облигации). Доля премий по non-life страхованию в ВВП косвенно свидетельствует о весьма незначительном росте благосостояния общества. Доля страховой премии в ВВП за рассматриваемый период менялась незначительно и оставалась заметно ниже уровня СССР (3 %) [7].
По результатам проведенного анализа можно сделать вывод о преимущественно инфляционном развитии страхования на протяжении последних лет. Этот обобщающий вывод подтверждается, в частности, сведениями Банка России по отдельным видам страхования: так, например, прирост премии по ОСАГО в 2023 г. составил 18,8 %, а число заключенных договоров страхования увеличилось всего на 3 %, а рост премии на 39,3 % по страхованию имущества граждан произошел при уменьшении числа заключенных договоров, т.е. исключительно за счет увеличения страховых сумм и, как можно предположить, страховых тарифов. В результате уровень развития страхования в России значительно отстает от уровня развития экономики: по размеру ВВП Россия в 2022 г. заняла 9 место в мире по данным МВФ (в 2021 г. - 11 место), а по паритету покупательной способности (1$ = 23 руб.) в 2021-2022 годах занимала 5 место. Но по объему страховых премий Россия, по действующему курсу рубля к доллару, занимает место в 4-м десятке, а по указанному выше паритету покупательной способности - примерно 12 место (после Тайваня). Подобное несоответствие уровней развития страхования и экономики в России свидетельствует о недостаточной страховой защите интересов общества и государства и вынуждает последнее брать на себя защиту от все возрастающих природных, техногенных, социальных, террористических и прочих рисков, что и подтверждается последними катастрофическими событиями. Необходимость развития российского страхования остается актуальной.
Перестраховочный рынок в 2023г. рынок адаптировался к санкционным макроэкономическим и геополитическим рискам. Объем премий по входящему перестрахованию составил 165 млрд. руб. против 159 млрд. руб. в 2022 году. Объем премий, переданных в перестрахование внутри страны, вырос на 11 % до 168,2 млрд. руб. [8].
Характерной особенностью российского страхового рынка на протяжении последних лет выступает его высокая концентрация. Так, на Т0П-10 страховых компаний приходится 71,2 % всех страховых премий. Следует отметить, что традиционное лидерство удерживает СК «СОГАЗ», хотя за год сумма полученных премий сократилась на 12 %. За последние годы структура продаж изменилась в части увеличения доли прямого канала (27,2 % в 2023 году против 25,7 % в 2022 году) за счет онлайн продаж компаний. Часть продаж через посредников также перешла в электронную форму. В основном онлайн продаются ОСАГО и кредитное страхование жизни [9] . Помимо упрощения заключения договора, электронные продажи характеризуются более низкими комиссиями, что оказывает сдерживающее влияние на уровень коэффициента расходов. Основным фактором изменения структуры каналов продаж послужило развитие продаж в электронной форме (ЭДО). Структура страховых премий по каналам продаж представлена на рисунке 3.
Показатели страховой деятельности имеют положительные тенденции и подтверждают стабильность страхового сектора. Основными направлениями развития финансового рынка Российской Федерации на 2024 год и период 2025 и 2026 годов предусмотрено: создание системы гарантирования по договорам страхования жизни; внедрение нового для российского страхового рынка страхового продукта долевого страхования жизни; создание и обеспечение функционирования централизованной системы сбора, анализа и хранения информации с прямым участием Банка России; повышение качества страховой и перестраховочной защиты [4].
Следует отметить несмотря на то, что коммерческому страхованию в России более 30 лет, проблемы, которые возникли на этапе становления российского страхового рынка остаются актуальными до сих пор. К их числу относится финансовая неграмотность [2]. Результатом этого является отсутствие доверия к деятельности страховых компаний, и, как следствие, нежелание заключать договоры страхования в добровольном порядке, а также значительное количество претензий и судебных исков по вопросам страхования.
2021г. 2022г.
Прямые ■ Посредники Прямые ЭДО Посредники ЭДО
Рисунок 3 - Структура страховых премий по каналам продаж
Данной проблеме посвящено множество трудов. Практически все авторы указывают на то, что именно страховая грамотность является важнейшим фактором развития страхового рынка, поскольку правильное понимание сущности страховых услуг и их осуществления способствуют росту доверия к деятельности страховых компаний [3].
Основными причинами неграмотности отмечают низкий уровень финансовой культуры, падение платежеспособности, отсутствие полной и доступной информации о страховых продуктах. Низкий уровень финансовой грамотности связан с падением культуры в целом. Западные (не) ценности, навязываемые столько лет, сделали свое дело. Практически все работники образовательной сферы констатируют падение интереса к образованию.
Как известно, для совершенствования любого процесса требуется устранение негативных факторов или снижения их влияния. Как показал опыт кризисных 2008 и 2014 гг., первая статья расходов, от которой отказались физические и юридические лица было именно страхование, посчитав их пустой тратой денежных средств. Об этом много писали в СМИ. В настоящее время ситуация не улучшилась по ряду понятных причин. Ведь до сих пор страхование не считается актуальным, хотя стихийные природные явления, пожары и прочие бедствия никто не отменял [10]. Один из примеров - наводнение в Орске, когда люди потеряли свое имущество, а государственная компенсация не покрывает ущерба. В качестве мер по повышению страховой грамотности многие авторы считают реализацию мер государства в части совершенствования законодательного регулирования, поскольку действующее страховое законодательство не выполняет такой важной функции, как защита прав страхователей. Базовый Закон «Об организации страхового дела» определяет требования к деятельности страховых компаний и государственному надзору в области страхования и практически не содержит информации для страхователя. А те эпизодические, по сути дела, мероприятия, которые проводятся государственными структурами не дают ощутимых результатов.
Центральный банк Российской Федерации как регулятор финансовой деятельности на территории РФ, постоянно мониторит ситуацию на рынке страхования, публикуя разные отчеты о деятельности страховых компаний и состоянии страхового рынка, в том числе на сайте ЦБ можно найти информацию о видах страхового мошенничества и о мерах, направленных на защиту прав страхователей [4]. Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека также делает попытки работать в области финансовой грамотности, размещая на своих сайтах информацию о страховых услугах. Но возникают сомнения, что потенциальные клиенты пользуются данной и информацией.
Глобальные цели развития страхового рынка связаны с повышением клиентской ценности страховых продуктов и технологическим развитием страхового сектора, реализацией инвестиционного потенциала страховой отрасли в реальный сектор экономики, увеличением доли совокупного объема страховых премий, сохранением конкурентной среды, интеграцией ESG-принципов в страховую деятельность.
Выводы
Современная геополитическая ситуация и санкции зарубежных стран ставят новые задачи, от решения которых зависит стабильность страховых отношений в России. Появляются новые риски, защита от которых ставит перед страховой отраслью оперативные цели и направления дальнейшего развития. Чтобы успешно ориентироваться на сегодняшнем сложном и динамичном рынке, страховщикам приходится быстрыми темпами внедрять инновации и делать это на прочной технологической основе. В этой связи можно выделить следующие тенденции, которые будут определять развитие страховой отрасли в ближайшие несколько лет.
1. Рост скорости цифровизации страховой отрасли. Постоянный отказ от ключевых рынков не является долгосрочной стратегией успеха, поэтому для эффективного развития в современных условиях страховщикам необходимо кардинально пересмотреть систему ценообразования, линейку продуктов, а также возможность расширить перечень проводимых операций. За последние несколько лет появились новые продукты, направленные на повышение актуальности и доступности, и в 2024 г. их популярность продолжает расти. К ним относятся такие предложения, как страхование по требованию для гиг-работников и продукты умного страхования с использованием данных телематики и датчиков для формирования цен на основе поведенческих факторов.
Страховщики стремятся расширить набор дополнительных услуг, которые они предлагают клиентам.
Например, это могут быть услуги по управлению здоровьем и самочувствием, предлагаемые агентами страховщиков имущества и ответственности, и специализированные пенсионные инструменты, распространяемые операторами страхования жизни и аннуитетов.
Страховщики также сотрудничают с кредиторами, предлагая кредиты на покупку жилья или различные варианты рефинансирования, и даже системы безопасности, помогающие снизить тарифы на страхование жилья. Спрос на рынке растет и в таких областях, как перестрахование превышения убытка, а также киберстрахование.
Отрасль переживает культурный сдвиг, поскольку страховщики более критически оценивают свою роль в предотвращении рисков, а не только в качестве агентов по их передаче. Устаревшие системы требуют значительных затрат ИТ-ресурсов и средств на обслуживание, их сложно модернизировать, и они не обеспечивают должного качества работы пользователей и сотрудников.
Компаниям следует начать переход от локальных устаревших систем к облачным предложениям. На сегодняшний день в мире это сделало лишь меньшинство: только 38 % операторов, работающих только в сфере страхования жизни, и 33 % операторов, работающих только в сфере страхования имущества и ответственности, осуществили замену или модернизацию устаревших или современных локальных систем.
Переосмысливая путь своего технологического развития, страховщики могут также начать преодолевать разрыв между настоящим и будущим с помощью решений с низким уровнем кодирования/без кодирования. Эти предложения позволяют страховщикам быстро создавать специализированные приложения и рабочие процессы, которые ускоряют их бизнес-процессы.
2. Борьба с «кадровым голодом». Хотя в 2023 г. страховщики пережили серию увольнений (особенно в сфере страхования имущества и ответственности и insurtech), долгосрочная проблема заключается в изменении демографических характеристик работников. По данным статистики, 50 % нынешних сотрудников страховых компаний выйдут на пенсию в ближайшие 15 лет, в результате чего более 100000 вакансий останутся незаполненными, при этом новое поколение не стремится занять эти должности.
Восполнить пробелы в знаниях в таких узкоспециализированных областях, как андеррайтинг и урегулирование убытков, будет непросто, поэтому страховщикам следует обратить внимание на цифровые технологии и автоматизацию задач как способы поддержки нового поколения сотрудников.
Представителей поколения Z привлекают компании, которые ориентированы на цифровые технологии, предлагают гибкий график работы и дают возможность карьерного роста. Оснащение этих сотрудников инструментами и системами, избавляющими их от утомительной ручной работы и бесконечного бумаготворчества, необходимо для повышения удовлетворенности и производительности труда.
3. Преобразование и расширение каналов распространения. За последние годы ландшафт распространения страховых услуг претерпел значительные изменения. Это началось с появлением таких страховых технологий, как Lemonade, Hippo и Policygenius, которые внедрили более гибкие процессы на рынке персональных полисов.
Следующей волной этой эволюции стало встроенное страхование (embedded insurance), когда страховой полис предлагается в точке продажи другого продукта или услуги.
Примеры этого явления широко распространены и включают в себя предложение страхования домовладельцев как встроенной части сделок с недвижимостью, страхование домашних животных в ветеринарной клинике и автострахование в дилерском центре.
И все же несмотря на то, что ландшафт дистрибуции становится все более разнообразным, канал агент/брокер по-прежнему доминирует. Технологии являются важным фактором удовлетворенности клиентов и часто стимулируют новые продажи, особенно в условиях, когда потребители все чаще обращаются к агентам как к наиболее предпочтительному каналу получения новых полисов.
Расширяя стратегические партнерства, страховщики должны тщательно продумать, как эффективно привлекать новых партнеров и обеспечить четкое понимание условий этих отношений. Они также должны продолжать инвестировать в работу с агентами, создавая системы и рабочие процессы, которые облегчают агентам ведение бизнеса с ними.
4.Ужесточение требований к качеству обслуживания клиентов. Современная практика функционирования страхования показывает, что все в большей степени у потребителей страховых услуг растет спрос на инновационные продукты с возможностью их получения и доступа к ним через различные каналы. Это, в свою очередь, позволит более оперативно оформлять страховые полисы и, на этой основе, улучшить взаимодействие со страховщиком в течении всего страхового периода.
По мере перехода клиентов от удобного комбинирования страховых покрытий к активному поиску более приемлемых предложений в конкретном сегменте страхового рынка, важная роль отводится гармонизации цифрового опыта. Аналитические данные страхового агентства J.D. Power свидетельствуют о том, что за период с 2022 г. по 2023 г. доля страхователей, работающих со страховщиками в сегменте услуг по страхованию жилья и авто менее одного года и использующих пакетное страхование жилья и авто, сократилась в 76 % до 66 %. На этом фоне возрастает роль многоканального подхода из-за роста использования цифровых каналов не только для решения вопросов по урегулированию возникающих претензий, но и для общения в целом. Так, по результатам исследования, электронную почту для связи со страховщиком применяли 50 % респондентов, текстовыми сообщениями пользовались 36 %, а на долю веб-сайтом компании или приложений для смартфонов приходится около 30 %. Вместе с тем, 6 из 10 клиентов все же не в полной мере удовлетворены существующими на сегодняшний момент цифровыми возможностями, а это, в свою очередь, вызывает необходимость дальнейшего развития и расширения. Страховщики должны быть уверены, что на протяжении жизненного цикла страховой услуги (от продажи
полиса, подписания договора и раскрытия информации до подачи претензий и запросов на обслуживание) все этапы будут беспрепятственно завершены, а также подписаны с использованием нескольких цифровых каналов. Благодаря этому, специализированный персонал (представители контакт-центра, агенты, специалисты по урегулированию убытков) сможет сосредоточить свое внимание на актуальных проблемах и оперативно решать сложные вопросы в целях урегулирования убытков, повышая при этом имидж компании в целом.
5. Широкое внедрение искусственного интеллекта (ИИ) в деятельность страховых компаний.
Начиная с 2023 года с внедрением понятия «генеративный ИИ» страховые компании начали широко применять аналитику и интеллектуальные технологии в различных сегментах. ИИ способствует качественному улучшению оценки рисков в актуарных и андеррайтинговых процессах, автоматизации процессов урегулирования убытков по ОСАГО и претензиям, выявлению попыток мошенничества, а также улучшению самообслуживания через чат-боты. ИИ может существенно расширить возможности страховщиков по выявлению рисков, повышению эффективности и максимизации стоимости их договоров.
6. Повышение роли риск-менеджмента в борьбе с мошенничеством на страховом рынке.
Ежегодно потребители теряют средства из-за мошенничества, которое происходит примерно в 18 % всех убытков, связанных с имуществом и страхованием от несчастных случаев. Поскольку все больше операций происходит в цифровой сфере, страховщики должны сохранять бдительность в вопросах борьбы с мошенниками. Это означает внедрение проверки личности и аутентификации на протяжении всего жизненного цикла клиента и в каждой точке контакта (включая соглашения), чтобы убедиться, что транзакции осуществляются с законными сторонами. Это также означает более широкий взгляд на методы защиты информации и данных.
В этом быстро меняющемся мире страховая отрасль вынуждена идти в ногу с темпами перемен. Действующим компаниям необходимо разрабатывать и запускать новые продукты, выходить на новые рынки и масштабироваться, что требует от них гибкости. Цифровая трансформация больше не является для страховщиков альтернативой, это необходимость. Чтобы успешно конкурировать в новых реалиях, компаниям нужно внедрять и использовать технологии в своих интересах.
Источники:
1. Ахвледиани Ю.Т. Страховой рынок в условиях цифровизации. / Ю.Т. Ахвледиани - Москва : Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова, 2023. - 156 с. - ISBN 978-5-7307-2041-1.
2. Владимирова О.А. Страхование и страховой рынок: анализ понятий / О.А. Владимирова, С.В. Владимиров // Евразийский юридический журнал. 2022. № 3(166). С. 137-139.
3. Жегалова Е.В. Страховой рынок РФ: современное состояние и перспективы развития в условиях трансформации экономики / Е.В. Жегалова // Экономика и предпринимательство. 2023. N° 11(160). С. 273-275.
4. Кравченко Е.В. Страховой рынок России: современное состояние и направления развития / Е.В. Кравченко, А.А. Суховеева // Экономика, предпринимательство и право. 2022. Т. 12, № 2. С. 807-822.
5. Олейник О.С. Анализ развития страхового рынка России на современном этапе / О.С. Олейник, А.Г. Ковригина // Актуальные вопросы современной экономики. 2023. № 12. С. 420-429.
6. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. - https://www.cbr.ru/ (дата обращения 29.08.2024).
7. Саввина О.В. Страховой рынок России: ретроспективный анализ индикаторов и современное состояние / О.В. Саввина, Т.В. Дрюк // Банковские услуги. 2023. № 1. С. 33-38.
8. Сизон Ю.Е. Страховой рынок России на современном этапе / Ю.Е. Сизон, О.Н. Углицких // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2023. № 7(73). С. 72-77.
9. Тихомиров А.Р. Влияние Unit-linked-решений на страховой рынок России / А.Р. Тихомиров // Финансы. 2023. № 7. С. 50-51.
10. Турбина К.Е. Экологические риски и страхование // ESG-трансформация как вектор устойчивого развития: В трех томах / Под общ. ред. К. Е. Турбиной и И. Ю. Юргенса. Том 3. - Москва: Общество с ограниченной ответственностью Издательство "Аспект Пресс", 2022. - С. 473-570.
EDN: GQHFTM
Л.В. Чебуханова - к.э.н., доцент НОЦ «Правовые исследования», заместитель декана по учебной работе факультета искусственного интеллекта, Российский университет дружбы народов имени Патриса Лумумбы, Москва, Россия, [email protected],
L.V. Chebukhanova - candidate of economic sciences, associate professor of the Scientific Educational Center «Legal Research», Deputy Dean for Academic Affairs of the Faculty of Artificial Intelligence, Peoples' Friendship University of Russia named after Patrice Lumumba, Moscow, Russia.
ИСКУССТВЕННЫЙ ИНТЕЛЛЕКТ И ЕГО ВЛИЯНИЕ НА ТРАНСФОРМАЦИЮ ФИНАНСОВЫХ ИНСТРУМЕНТОВ ARTIFICIAL INTELLIGENCE AND ITS IMPACT ON THE FINANCIAL INSTRUMENTS TRANSFORMATION
Аннотация. Целью данного исследования является анализ влияния искусственного интеллекта (ИИ) на различные финансовые инструменты и его роль в создании новых инструментов. ИИ оказывает значительное влияние на финансовую индустрию и ее потенциал - от улучшения операционной эффективности и снижения затрат до создания новых продуктов и повышения качества обслуживания клиентов. Автором рассмотрены примеры использования российскими и зарубежными компаниями возможностей ИИ для повышения безопасности транзакций, персонализированных предложений, управления активами, оптимизации обработки платежей, поддержки новых форм платежей, заключения контрактов, совершенствования анализа данных и прочего. В статье проанализированы как преимущества, так и недостатки применения ИИ в финансовой сфере. Новые финансовые инструменты, основанные на ИИ, могут значительно улучшить доступность, точность и персонализацию финансовых услуг, делая их более эффективными и удобными для пользователей. В то же время существующие риски подчеркивают важность осторожного и продуманного подхода к внедрению искусственного интеллекта в финансовую индустрию. Важно учитывать потенциальные негативные последствия и принимать меры для их минимизации.
Abstract. The purpose of this study is to analyze the impact of artificial intelligence (AI) on financial instruments and its role in creating new ones. AI has a significant influence on the financial industry, with the potential to improve operational efficiency, reduce costs, create new products, and enhance customer service. The author examines examples of how Russian and foreign companies use AI capabilities to enhance transaction security, personalize offers, manage assets, optimize payment processing, introduce new payment methods, conclude contracts, and improve data analysis. The
