CC BY
209
С<1 УДК 368.1 В.Г. Авакян
ББК 65.271
СТРАХОВОЕ МОШЕННИЧЕСТВО В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ
%
О
Раскрывается понятие страхового мошенничества в России и за ^ рубежом. Приводится классификация страхового мошенничества, а
также рассматривается зарубежный опыт мошенничества в сфере страхования.
Ключевые слова: страхование, мошенничество, страховой рынок.
V.G. Avakyan
INSURANCE FRAUD IN RUSSIA AND OTHER COUNTRIES
The article deals with the concept of insurance fraud in Russia and abroad. The author classifies insurance fraud, and studies international insurance fraud experience.
Keywords: insurance, fraud, insurance market.
На сегодняшний день проблема страхового мошенничества является наиболее актуальной и распространенной в сфере страхования. Развитие страхового мошенничество тесно связано с развитием самого страхования, а так же страхового рынка в целом. Но заговорили о мошенничестве как о проблеме, в связи с развитием массовых видов страхования, а именно автострахование, включая обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), медицинского страхования и страхования жизни. И прежде чем перейти к раскрытию данной проблемы, нам бы хотелось внести ясность в то, что же подразумевается под страховым fiS1f мошенничеством.
OS | В отечественной и зарубежной литературе нет единого определения
g страхового мошенничества, однако за рубежом, страховое мошенничес-
тво выделяют как отдельный вид наказуемой деятельности на законода-л ^ s тельном уровне. За рубежом под страховым мошенничеством понимается
Цд | умышленное преступление, направленное на обман страховой компании
оО | и совершенное страхователем (выгодоприобретателем) с целью необос-
нованного обогащения за счет страховщика путем искажения инфор-я g ! мации об объекте страхования, совершения действий, направленных на
gg г наступление страхового случая или увеличения страхового возмещения.
^щ‘| В России нет законодательного определения страхового мошенничества,
более того некоторые авторы считают не корректным выделять данное определение, и предлагают понимать это выделение условным и обозначать в кавычках. Наиболее распространенным и полным, на наш взгляд,
Н является понимание под страховым мошенничеством противоправного
поведения субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребле-Г_^ ния доверием, либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном
анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информа-ции при заключении или в период действия договора
страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возме-СО щения без должных, вытекающих из закона и правил страхования ос-
нований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхова© В.Г. Авакян, 2011
«К1
2нё Яч >
«31
оК
^ 1
1
^ Л £ ё§! ь Е
« цт I
8Н! й§ о
ЕнО а
*МЦ МО I £И4
нее
и
н
н
о
н
м
со
Н
ния получают возможность незаконно и безвозмездно обращать в свою пользу. Если проанализировать данные выше определения, то можно выявить разницу между их трактовками: в зарубежном определении говорится о мошеннических действиях только со стороны страхователя (выгодоприобретателя), а в отечественной трактовке, отмечается мошенничество, как со стороны страхователя (выгодоприобретателя), так и со стороны страховщика. На наш взгляд, отечественное понимание страхового мошенничества ближе к действительности, так как нельзя исключать обмана и со стороны страховщиков.
Вообще в научной литературе, существует множество классификаций страхового мошенничества, в зависимости от критерия положенного в основу классификации, необходимо отметить, что все деления носят условный характер. Наиболее часто встречаются следующие виды деления:
1. В зависимости от того, со стороны кого совершается мошенничество, выделяют:
- мошенничества по отношению к страховым компаниям (т.е. со стороны страхователей (выгодоприобретателей));
- мошенничество страховой компании по отношению к своим клиентам (т.е. со стороны страховщика);
- мошенничество с использованием страховой компании (т.е. со стороны 3-их лиц).
2. В зависимости от степени организации мошенничества выделяют:
- «профессиональное» мошенничество (т.е. мошенничество организованное как бизнес, которое заранее тщательно обдумывается и подготавливается, как правило, это целые группировки со своими юристами, врачами и другими специалистами, необходимыми для мошеннических действий);
- «любительское» мошенничество (т.е. клиент, пытается самостоятельно извлечь незаконную выгоду из реально произошедшего страхового события).
Наибольшая доля мошеннических действий за рубежом, по статистике до 90% всех обманов, приходится на мошенничество со стороны страхователей (выгодоприобретателей, застрахованных лиц), на так называемое «любительское» мошенничество, и только около 10% мошенничеств совершаются преступными группировками.
Из мировой практики следует, что наиболее развито мошенничество в медицинском страховании, а наибольшие убытки от мошенничества приходятся на автомобильное страхование. Конечно, в каждой стране эти показатели различны, так как у каждой страны существуют свои национальные особенности развития страхового рынка, которые влияют и на уровень мошенничества. Как правило, в странах с ведущими и развитыми рынками страхования, мошенничество так же довольно хорошо развито, что подтверждается большими практическими примерами и статистическими данными из их практики.
Например, в США, ежегодные потери страховщиков, от мошеннических действии, оцениваются в сумму около 100 млрд дол., что составляет порядка 1 тыс. дол. на одну семью. Самые частые преступления совершаются в медицинском страховании — 80 млрд дол., в автостраховании — 14,5 млрд дол., в страховании от перерывов производства — 1,3 млрд дол., в страховании жилья — 1,6 млрд дол., в страховании жизни — 1,4 млрд дол.
%
W В Канаде, по оценкам экспертов, страховые мошенники ежегодно
наносят ущерб в размере не менее 1,3 млрд дол. Считается, что от 10 до 15 центов с каждого доллара премии идет на выплату страховых возмещений, инициированных претензиями мошенников. По расчетам ^ Канадской коалиции по борьбе с мошенничеством (Canadian Coalition
Against Insurance Fraud, CCAIF), недобросовестным страхователям выплачивается около 10-15% от общего объема ежегодно собираемых страховых премий.
В Канаде существовал классический способ обмана страховой компании: подавалась претензия на двух официальных языках — английском и французском — и мошенник получал возмещение дважды. Конечно, в крупных городах этот способ обмана не проходил, а вот в небольших городах, где все обычно пользуются только одним языком, мошенники неплохо зарабатывали. Неудивительно, что теперь CCAIF требует от всех своих сотрудников знания обоих официальных языков, а именно английского и французского.
В Голландии выплаты мошенникам составляют примерно 5% от всех страховых выплат, достигая примерно 300 млн дол.
Европейский комитет по страхованию оценивает убытки от мошенничества в Европе в 8 млрд евро, что составляет 2% всех страховых премий в странах Европейского Союза, причем как минимум 10% всех выплат были получены мошенниками. На долю мошенников в Великобритании приходится около 10% объема выплат по страхованию личных автомобилей и около 15% — по страхованию имущества домовладельцев. В целом, в Великобритании, выплаты по случаям страхового мошенничества составляют 1,4% от ВВП в год, или 650 фунтов стерлингов на одно домохозяйство (семью).
В Германии, ущерб от страхового мошенничества оценивают в 5-8% от объема выплат. Однако существует мнение о том, что размер злоупотреблений в действительности значительно больше, и только в транспор-gs ; тном страховании достигает около 2,5 млрд дол. в год. В Германии, так
же, как и в других европейских странах, больше всего преступлений отой § мечается в секторе автострахования. Наиболее распространенным мето-
дом действий недобросовестных клиентов являются фиктивные кражи | автотранспортных средств. По данным разных социологических опро-
og 1 сов, около 15% немцев не считают мошенничество в сфере страхования
в преступлением, а около 25% немцев хотя бы раз в жизни обманывали
§к§ страховщиков. Однако в большинстве случаев мошенникам удавалось
в получить в среднем не более 500 евро.
йоэ Во Франции убытки, причиненные недобросовестными клиентами
к®! страховых компаний, оцениваются в сумму около 3 млрд дол. По не-
которым статистическим данным, только раскрытые случаи мошенничества составляют в целом 10% от выплачиваемого страхового возме-23 щения. Несмотря на это, существует всеобщее убеждение, что Франция
лидирует в Европе по эффективности организации борьбы со страховой преступностью.
Если говорить о России, то по оценкам Федеральной службы стра-1^ хового надзора ежегодно российские страховщики теряют до 15 млрд р.
из-за недобросовестности клиентов и сотрудников, причем около 70% со всех случаев страхового мошенничества приходится на обман в сфере ав-
Нтострахования. По данным автостраховщиков, каждый автовладелец в среднем заплатил 450 р. на выплаты мошенникам. Некоторые крупные
н
о
<N
%
О
(N
SS1
2нё Яч >
«31
оК %<s ^ 1
5s 1
^ Л £ g§!
S V I
8s! Й§ о
ЕнО а
£яЦ
МО I £И4
See
К
н
н
о
н
PQ
со
Н
компании заявляют, что на выплаты мошенникам приходится до 10% сборов по автострахованию. В целом по рынку называют цифру в 20%, однако, определить точную сумму ущерба пока не представляется возможным. Как отмечает комитет Всероссийского союза страховщиков по борьбе со страховым мошенничеством, статистика раскрываемости балансирует на уровне 10-15%.
Страховое мошенничество стало масштабным явлением, негативно влияющим на страхование. Не стоит думать, что это проблема только страховщиков, ведь, в конечном счете, те деньги, что мошенники получают от страховых компаний, компенсируют клиенты путем оплаты более высоких тарифов, и осложняют работу страховых компаний. Развитие мошенничества ограничивает реализацию в полном объеме социальноэкономического потенциала страховщиков, что неблаготворно влияет на развитие страхового рынка. В связи с этим во многих странах, например в США и Канаде, проблеме страхового мошенничества уделяют большое внимание. Случаи мошенничества (как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей) тщательно отслеживаются, предаются широкой огласке и в большинстве своем жестко пресекаются. Самое жесткое наказание за совершение страхового мошенничества, предусмотрено уголовным кодексом Китая, а именно свыше 10 лет лишения свободы.
К счастью в России страховое мошенничество пока находится в зачаточном состоянии, и не так сильно развито как в зарубежных странах, что дает нам возможность создания необходимых баз данных, образования различных объединений страховщиков совместно со страхователями, для противодействия дальнейшему развития мошенничества.
Информация об авторе
Авакян Варсеник Геворковна — студент, финансово-экономический факультет, Байкальский государственный университет экономики и права, г. Иркутск, e-mail: [email protected].
Author
Avakyan Varsenik Gevorkovna — student, Dep-t of Finance and Economy, Baikal State University of Economics and Law, Irkutsk, e-mail: [email protected].
