CC BY
50
ЭКОНОМИКА, ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО И ПРАВО
Том 10 • Номер 3 • Март 2020 ISSN 2222-534Х
>
Journal of Economics, Entrepreneurship and Law
Первое
экономическое издательство
г.
страхование жизни: состояние и перспективы развития в условиях цифровой экономики
Статья посвящена исследованию актуальных вопросов развития рынка страхования жизни в условиях цифровизации российской экономики. Целью статьи является системный анализ состояния основного драйвера страхового рынка Российской Федерации - страхования жизни и поиск возможностей для его дальнейшего развития. Динамика основных показателей страхового рынка за период 2010-2018 гг. позволяет отметить существенное изменение структуры страховых премий и стабильное развитие сегмента страхования жизни. Присутствующие диспропорции на рынке страхования жизни предопределяют его трансформацию с усилением цифровизации страховых услуг с объективно необходимым ростом финансовой грамотности населения как основы сглаживания неравномерности дальнейшего развития процессов в страховании жизни. Выявленные тенденции в сегменте страхования жизни в значительной мере детерминируются ростом конкурентоспособности инвестиционных и накопительных страховых продуктов, имеющих юридическую защиту, налоговые льготы и предназначенных для формирования более высокого дохода в отличие от банковских вкладов; ростом доходов населения; активизацией деятельности посредников и агентов по страхованию жизни. Аргументирована необходимость внедрения цифровых технологий в страховании жизни. Указаны организационно-технические и субъективные барьеры, препятствующие развитию страхования жизни, что требует первоочередного комплексного решения вопросов формирования финансовых компетенций страхователей, что в совокупности с развитием цифровизации в страховом деле позволит обеспечить дальнейший рост страховых премий по страхованию жизни, снизить диспропорции и сгладить неравномерность и неоднородность развития рынка страхования жизни.
КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА: страховой рынок, страхование жизни, неравномерность, цифровизация страхования, финансовая грамотность
Бведение
Страхование обеспечивает не только всестороннюю защиту социально-экономической жизни общества, но и представляет важный механизм привлечения инвестиций для устойчивого роста территорий и экономики страны в целом. В данном контексте особое значе-
Аксютина С.В. 1, Боровая С.Л. 1
1 Вологодский государственный университет, Вологда, Россия
АННОТАЦИЯ:
Life insurance: state and prospects of development in the digital economy
Aksyutina S.K. 1, Borovaya S.L. 1
1 Vologda State Pedagogical University, Russia
ние приобретает страхование жизни, позволяющее привлекать денежные средства на длительный срок и обеспечивать экономику долгосрочными инвестиционными ресурсами.
В условиях кризиса пенсионной системы, неблагоприятных демографических тенденций, требующих повышения ответственности граждан за стабильность финансового положения в будущем, актуализируется страхование жизни как способ защиты личных имущественных интересов, накопления и сбережения денежных средств с целью повышения качества жизни.
Вместе с тем очевидной является заинтересованность бизнес-сообщества в привлечении инвестиций с рынка страхования жизни и государства в обеспечении равномерного и устойчивого экономического роста и стабилизации финансовой политики.
Страховые технологии сбережений населения становятся существенным элементом современной финансовой политики, а инновационные подходы к страхованию
ABSTRACT:_
The article is devoted to the study of topical issues of the development of the life insurance market in the conditions of digitalization of the Russian economy. The purpose of the article is a system analysis of the main driver of the insurance market in the Russian Federation such as life insurance and search for opportunities for its further development. The dynamics of the main indicators of the insurance market for the period of 2010-2018 allows the authors to note a significant change in the structure of insurance premiums and stable development of the life insurance segment. The current disproportions in the life insurance market determine its transformation with increasing digitalization of insurance services with objectively necessary growth of financial literacy of the population as a basis for smoothing the disparity of further development processes in life insurance. The revealed trends in the life insurance segment are largely determined by the growth of the competitiveness of investment and cumulative insurance products that have legal protection and tax benefits and which are designed to generate higher income in contrast to bank deposits. The life insurance segment tendencies also include the growth of income of the population; and the activation of insurance broker and life insurance agents. The necessity of introducing digital technologies in life insurance is argued. Organizational, technical and subjective barriers to the development of life insurance are indicated, which requires a priority complex solution to the issues of forming the financial competence of insurers, which together with the development of digitalization in the insurance business will allow to provide further growth of life insurance premiums, reduce imbalances and smooth out the uneven and heterogeneous development of the life insurance market.
KEYWORDS: insurance market, life insurance, disparity, digitalization of insurance, financial literacy JEL Classification: G22, G40, I13 Received: 15.02.2020 / Published: 31.03.2020
© Author(s) / Publication: PRIMEC Publishers
For correspondence: Aksyutina S.V. (s_vasilievna0mail.ru)
CITATION:_
Aksyutina S.V., Borovaya S.L. (2020) Strakhovanie zhizni: sostoyanie i perspektivy razvitiya v uslovi-yakh tsifrovoy ekonomiki [Life insurance: state and prospects of development in the digital economy ]. Ekonomika, predprinimatelstvo i pravo. 10. (3). - 891-904. doi: 10.18334/epp.10.3.100562
жизни предназначены для усиления конкурентоспособности страховщиков и сглаживания диспропорций между центром и периферией.
Новизна исследования заключается в системном подходе к анализу рынка страхования жизни и динамики его основных показателей, позволившем установить умеренно-концентрированный (олигополистический) тип данного сегмента страхового рынка и неравномерность его развития, что требует финансового регулирования без прямого антимонопольного вмешательства. Установлено, что выявленные диспропорции в страховании жизни требуют сглаживания не только обоснованным управлением развитием региональных рынков страхования жизни, но и внедрением инновационных каналов и новых технологий продаж, повышением финансовой грамотности населения.
Страхование жизни в современных условиях представляет собой социально значимую и динамично развивающуюся отрасль страхового дела, проблемам и перспективам развития которой посвящены многочисленные исследования [4, 7, 8, 9, 11, 16] (Bryzgalov, 2018; Eremenko, Sopelnik, Khavstovich, 2018; Zavyalkina, 2018; Kovaleva, Kucher, Komakhyan, 2019; Ovanesyan, Sopelnik, 2018; Stepanova, Nefedev, 2019) и др.
Динамика показателей страхового рынка РФ и сегмента страхования жизни за последнее десятилетие позволяют заключить о стабильном росте страховых премий начиная с 2012 г., а также достаточно устойчивом тренде с незначительным ростом страховых выплат в целом по рынку страхования РФ (рис. 1), приводящих к снижению коэффициента страховых выплат (рис. 2) и росту эффективности страхования. Отмечается значительное изменение структуры страхового рынка с ориентацией на долгосрочное страхование жизни.
Коэффициент выплат в 2018 г. по сравнению с 2010 г. сократился практически вдвое, с 74,7% до 35,3%, что отражает, с одной стороны, более качественную работу российских страховщиков при урегулировании убытков, а с другой стороны, причиной становится трансформация страхового рынка и рост долгосрочного страхования жизни (прирост доли премий по страхованию жизни в общем объеме премий с 2,2% в 2010 г. до 30,6% в 2018 г. на 28,4 п.п.), характеризующегося низким уровнем текущих
ОБ АВТОРАХ:_
Аксютина Светлана Васильевна, доцент кафедры финансов и кредита, кандидат экономических наук, доцент (s_vasilievna0mail.ru)
Боровая Светлана Леонидовна, старший преподаватель кафедры финансов и кредита (svetta35@ rambler.ru)
ЦИТИРОВАТЬ СТАТЬЮ:_
Аксютина С.В., Боровая С.Л. Страхование жизни: состояние и перспективы развития в условиях цифровой экономики // Экономика, предпринимательство и право. - 2020. - Том 10. - № 3. - С. 891-904. doi: 10.18334/epp.10.3.100562
1600
1400
1200
1000
i| 800 U
600 400 200 0
768,6
509,2
505,!
157
129,7
- 30
509,7
31,5
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Годы
Страховые премии, всего, млрд руб. Страховые выплаты, всего, млрд руб. Страховые премии по страхованию жизни, млрд руб. Страховые выплаты по страхованию жизни, млрд руб.
Рисунок 1. Динамика страховых премий и выплат в РФ за период 2010-2018 гг., млрд руб. Источник: составлено авторами по [15].
74.7
ч= 70 Ь" 50
50
ч В
га 40
g 30
I го
>i 10 о
71.1
46.4 46.6 48.1 49,Т
4-U.-+ THJ.U ■ ^ 7
111 [ [ [ [. 11
гою гон гиг го13 гом го15 го15 го17 го1в
Годы
I Уровень выплатя целом по страховому рынку РФ. % 'Уровень выплат по страхованию жизни. %
1479.5
1278,8
1267.9
1180.6
Рисунок 2. Динамика коэффициента выплат по страховому рынку РФ,% Источник: составлено авторами по [15].
выплат - 12,8% (прирост доли за период - 11,8 п.п.) от общего объема произведенных страховщиками выплат (табл. 1).
Таблица 1
Динамика доли страховых премий и страховых выплат по страхованию жизни
за период 2010-2018 гг.
Показатели Годы
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Доля премий по страхованию жизни в общем объеме премий,%
Значение 2,2 2,7 6,5 9,4 11,0 12,7 18,3 25,9 30,6
Изменение доли, +/- х +0,5 +3,8 +2,9 +1,6 +1,7 +5,6 +7,6 +4,7
Доля выплат по страхованию жизни в общем объеме выплат,%
Значение 1,0 0,9 3,6 2,9 3,0 4,7 5,9 7,2 12,8
Изменение доли, +/- х -0,1 +2,7 -0,7 +0,1 +1,7 +1,2 +1,3 +5,6
Источник: составлено авторами по [15].
Увеличение доли страхования жизни, являющегося перспективным и выгодным инструментом денежных накоплений, обеспечивается снижением банковских ставок по депозитам. Долгосрочные страховые инструменты, обладая некоторыми преимуществами перед банковскими вкладами (налоговые льготы, инвестиционный доход, юридическая защита, возможность выбора страхового обеспечения), усиливают конкуренцию между банковскими и страховыми компаниями, способствуя переливанию капитала из банковского в страховой сектор финансового рынка.
На сегодняшний день страховщики жизни предлагают страхователям широкую линейку страховых продуктов: инвестиционное (61% от общего объема премий в страховании жизни, 2018 г.), накопительное (14%), кредитное (20%) и прочее страхование жизни (5%).
Наибольший объем страховых премий в 2018 году (87,4%) приходится на 10 крупнейших страховых компаний, лидером является СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ - 38% (рис. 3), что свидетельствует об умеренно-концентрированном типе рынка страхования жизни, поскольку коэффициент Херфиндаля-Хиршмана, учитывающий доли всех страховщиков на рынке страхования жизни в РФ, составляет 1941. Сложившаяся ситуация на рынке страхования жизни характеризуется как олигополия (1500 < НН1 < 2500), не требующая прямого антимонопольного вмешательства, но подразумевающая финансовое регулирование:
п
НН1 = ^(З; X 100)2 = 1941Д9
1=1
где: НН1 - коэффициент рыночной концентрации Херфиндаля-Хиршмана; - доля страховой компании по страхованию жизни; п - количество страховщиков жизни.
ДОЛЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РФ В РАЗРЕЗЕ КРУПНЕЙШИХ СТРАХОВЩИКОВ, %
■ СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
■ АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ ЖИЗНЬ
РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ
■ ВТБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
■ КАПИТАЛ-ЛАЙФ
■ ВСК-ЛИНИЯ ЖИЗНИ
■ СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ
■СЖСЖ
■ ИНГОССТРАХ-ЖИЗНЬ
■ АЛЬЯНС ЖИЗНЬ
■ Прочие
Рисунок 3. Доля топ - 10 страховщиков жизни, % Источник: составлено авторами.
Неравномерность развития рынка страхования жизни прослеживается на рисунке 4, что предполагает развитие региональных рынков страхования жизни. В 2018 г. 57,5% собранных страховых премий сосредоточены в Центральном федеральном округе, значительно уступает (13,21%) находящийся на втором месте Приволжский федеральный округ, далее следует Северо-Западный федеральный округ (7,87%), доля остальных округов незначительна: от 0,95% (Северо-Кавказский федеральный округ) до 6,02% (Сибирский федеральный округ).
Рассматривая баланс доходов и расходов населения (рис. 55), можно предположить дальнейшее развитие инвестиционной активности граждан и возможный рост страховых премий! по страхованию жизни.
Препятствием приросту премий по страхованию жизни может служить долговая нагрузка населения, связанная с закредитованностью граждан от 10,8% в Республике Крым до 82,7% в Республике Калмыкии1, что требует повышения финансовой ответственности за принятие решений домохозяйствами и роста финансовой грамотности.
1 Рейтинг регионов России по задолженности населения перед банками [Электронный ресурс] // URL: https://riarating.ru/infografika/20181225/630115132.html (дата обращения: 03.02.2020)
3,56% 0,95%
6,02%
5,67'
13,21%
5,22%
57,5 %
1 Центральный федеральный округ
1 Северо-Западный федеральный округ
1 Южный федеральный округ
1 Приволжский федеральный округ
1 Уральский федеральный округ
| Сибирский федеральный округ
1 Дальневосточный федеральный округ
Рисунок 4. Доля страховых премий по страхованию жизни в разрезе федеральных округов,1 Источник: составлено авторами по [15].
50000 45000 40000 35000 30000 25000 20000 15000 10000 5000 0
2010
0 346,7
2015
о2т0н1о6й
201 7
18040,6
2018
■ Средняя заработная плата в РФ, руб. ■ Средние расходы домохозяйств, руб.
Среди негативных тенденций в страховании жизни следует отметить низкий уровень цифровизации (2018 г. - 0,13%) и преобладание посреднических каналов продаж (2018 г. - 98,1%) (табл. 2).
43724
34030
Таблица 2
Динамика премий по страхованию жизни за период 2012-2018 гг., в разрезе каналов поступления
Показатели Годы
2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Всего, млрд руб. 52,9 84,9 108,5 129,7 215,7 331,5 452,4
Без участия посредников
Сумма, млрд руб. 7,9 7,4 6,6 4,9 6 7,5 8,2
Доля,% 14,9 8,7 6,1 3,8 2,78 2,26 1,81
Посредством сети Интернет
Сумма, млрд руб. 0 0 0,0001 0,004 0,1 0,2 0,6
Доля,% 0 0 0 0,003 0,05 0,06 0,13
При участии посредников
Сумма, млрд руб. 45 77,5 101,9 124,8 209,6 323,8 443,6
Доля,% 85,1 91,3 93,9 96,2 97,17 97,68 98,06
Источник: составлено авторами по [15].
Таким образом, проведенный анализ позволяет заключить о динамичном, но неравномерном развитии страхования жизни. Концентрация рынка страхования жизни достаточно высокая, наибольший объем премий собран в Центральном федеральном округе, лидером среди страховщиков является СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ, наибольший удельный вес в составе страховых продуктов занимают инвестиционные программы. Равномерность дальнейшего развития рынка страхования жизни может обеспечиваться внедрением инновационных подходов к страхованию, цифровизацией страховых продуктов, предоставлением интернет-платформ и услуг, отвечающих запросам клиентов, развитием региональных рынков и готовностью потенциальных страхователей стать реальными потребителями страховых продуктов. Цифровые технологии в страховании, стирая географические границы, призваны обеспечить снижение неравномерности его развития и создать предпосылки для роста страховых премий независимо от места нахождения страхователей.
Проблема неравномерности и неоднородности страхования жизни требует комплексного решения, в том числе и на государственном уровне в силу высокой экономической (долгосрочные инвестиционные ресурсы) и социальной (защита жизненных интересов страхователей, сбережение и накопление средств) значимости страхования жизни.
Следует отметить, что неравномерность свойственна любой социально-экономической системе, многие причины которой в полной мере транслируются на страхование жизни. К примеру, одной из наиболее значимых причин выступает пространственное положение и накопление ресурсов, на что обращал внимание А. Смит [14] (Smit, 1962). Рынок страхования жизни является неоднородным и сконцентрирован в наиболее
развитых экономических регионах: в Центральном (г. Москва, Московская область) и Северо-Западном (г. Санкт-Петербург, Ленинградская область) федеральных округах.
Неоднородность как особенное свойство экономической системы [2] (Isard, 1972) предполагает притягивание капитала с периферии в центр [1] (Friedmann, 1966), обуславливает наличие «полюсов роста», связанных не только с размещением капитала, но и степенью информированности экономических агентов [3] (Perroux, 1967), что явно прослеживается в показателях страхового рынка РФ, в том числе и по страхованию жизни, затрагивая «проблему активизации инновационной деятельности» [6] (Gubanova, Kleshch, 2017). В первую очередь инновации в страховании затрагивают цифровизацию страхового дела, а также актуализируются проблемы повышения финансовой грамотности населения, формирования страховой культуры, для чего требуется постоянная информационно-просветительская работа страховщиков, убеждение страхователей и грамотное продвижение страховых продуктов.
Также следует отметить влияние на развитие экономических систем научно-технического прогресса и налоговой политики, способствующих рациональной организации различных экономических объектов [10] (Lesh, 2007). Введение налоговых льгот позволило активизировать продажи инвестиционных страховых продуктов, но дальнейший рост может замедлиться в силу ограниченности суммы возврата уплаченного НДФЛ (возмещение НДФЛ составляет 15 600 руб. с максимальной суммы взноса в 120 000 руб.).
Технический прогресс как фактор развития страхования во многом определяется инновационностью страховых продуктов и технологий их предоставления. Внедрение цифровых технологий: интернетизации, индивидуализации и дигитализации страхования [17] (Tsyganov, Bryzgalov, 2018) позволит вывести страхование на новый, эффективный уровень развития.
Динамичное развитие страхования жизни оставляет открытыми вопросы: есть ли место для инноваций и какие направления дальнейшего развития данного сегмента следует ожидать?
Проведенное исследование рынка страхования жизни позволило выявить слабую цифровизацию страхования, что создает предпосылки для активизации действий страховщиков по указанному направлению, что не только сгладит установившиеся диспропорции на рынке страхования, но и будет способствовать увеличению объемов страховых премий.
Цифровизация страхования сокращает административные расходы и удешевляет страховые продукты, повышает их привлекательность для страхователей, предоставляет возможность выбора и приобретения страхового продукта в нужное время и в нужном месте (интернет-платформы исследования рынка и покупки онлайн).
В условиях цифровой экономики объективно необходимы цифровые технологии (блокчейн, Big Data) и инновационные страховые продукты, включая целевые предложения, персонифицированное изменение фрагментов стандартного страхового
продукта, включение новых рисков, использование новых подходов к архитектуре и дизайну страховых продуктов, соответствующих жизненному циклу человека и его индивидуальным потребностям. Кроме того, целесообразно маркетинговый инструментарий направить на изменение в сознании страхователей отношения к страхованию жизни.
Не менее важным направлением развития страхования жизни должна выступать финансовая грамотность, страховая и цифровая культура населения как неотъемлемые условия современной жизни каждого человека.
Финансовая грамотность обеспечивает граждан набором знаний, умений и навыков, позволяющих принимать осознанные и взвешенные решения по управлению личными финансами для наилучшего удовлетворения индивидуальных потребностей в меняющихся социально-экономических условиях.
Цифровая грамотность, включающая цифровое потребление, цифровые компетенции и цифровую безопасность, предназначена для эффективного и безопасного использования интернет-ресурсов и современных 1Т-технологий.
При этом повышение доверия граждан к институту страхования может быть связано не только с повышением финансовой грамотности всех слоев населения, но и с ростом квалификации финансовых консультантов по страхованию жизни, способных разъяснить страхователям преимущества и особенности страховых продуктов, способствовать изменению сберегательного поведения граждан, отдавая предпочтение страховым продуктам.
Заключение
Проведенное исследование позволило отметить устойчивую динамику развития страхования жизни в РФ, доля которого в объеме собранных страховых премий составляет более 30%, умеренную концентрацию и неравномерность развития, определяющих необходимость сглаживания как на уровне государства для обеспечения стабильности социально-экономической политики, так и на уровне страховых компаний, ориентирующихся на потребности страхователей.
Ввиду юридической защиты и возможностей использования налоговых льгот на фоне снижающихся ставок по банковским вкладам программы накопительного и инвестиционного страхования представляют конкурентоспособные продукты финансового рынка, способствовать дальнейшим продажам которых может увеличение льготной налоговой базы сверх 120 тыс. руб.
Перспективными направлениями развития страхования жизни следует обозначить: трансформацию каналов продаж с применением сети и платформ Интернет, инновационные продукты и цифровые технологии, персонифицированные предложения.
Вместе с тем возможности, открывающиеся в цифровой экономике, породят проблему цифрового неравенства населения и повышенные риски кибермошенничества.
экономика, предпринимательство и право № 3 2020 (Март)
901
При этом останется ряд традиционных проблем, таких как отсутствие доступа и качественные характеристики сети Интернет, неустойчивая мобильная связь, отсутствие или слабые навыки работы с мобильными приложениями и агрегаторами отдельных групп страхователей (возрастная категория старше 50 лет), повышенный уровень долговой нагрузки, передача будущим поколениям неэффективного финансового опыта, низкая инвестиционная активность ввиду недоверия к институту страхования.
ИСТОЧНИКИ:
1. Friedmann J. Regional Development Policy: A Case of Study Venezuela. - MIT Pres,
19бб. - 17 p.
2. Isard W. Location and Space-Economy. - The MIT Press, 1972. - 3б9 p.
3. Perroux F. Note sur la ville consideree comme pole de developpement et comme foyer du
progress // Revue Tiers-Monde. - 19б7. - № 32. - p. 1147.
4. Брызгалов Д.В. Теоретические подходы к страхованию жизни: проблемы и пути
их преодоления // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2018. - № 4. -c. 415-427.
5. ВCC и ACЖ подвели итоги деятельности страховщиков жизни за 2018 год [Электронный ресурс] // URL: http://aszh.ru/wp-content/uploads/%D0%9F%D1 %80%D0%B5%D1%81%D1%81-%D1%80%D0%B5%D0%BB%D0%B8%D0%B7-% D 0 % 9 2 % D 0 % A 1 % D 0 % A 1 - % D 0 % B 8 - % D 0 % 9 0 % D 0 % A 1 % D 0 % 9 б -%D0%B8%D1%82%D0%BE%D0%B3%D0%B8-12-%D0%BC%D0%B5%D1%81%D1% 8F%D1%86%D0%B5%D0%B2-2018-%D0%B3%D0%BE%D0%B4%D0%B0.pdf (дата обращения: 01.02.2020)
6. Губанова E.C., Клещ В.С Методологические аспекты анализа уровня неравномерно-
сти социально-экономического развития регионов // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. - 2017. - № 1. - c. 58-75.
7. Еременко И.А., ^пельник Е.Ю., Хавстович Д.С Актуальность рынка страхования
жизни в России // Вектор экономики. - 2018. - № 11. - c. 137.
8. Завьялкина Н.В. &рахование жизни в России: проблемы и перспективы развития //
Алтайский вестник государственной и муниципальной службы. - 2018. - № 1б. -c. 87-88.
9. Ковалева Н.А., Кучер К.А., Комахян Д. Cтрахование жизни: состояние, проблемы,
перспективы развития // Вектор экономики. - 2019. - № 4. - c. 129.
10. Леш А. Пространственная организация хозяйства. / А. Леш: пер. с нем.; под ред. А.Г. Гранберга. - Москва: Наука, 2007. - бб3 c.
11. Ованесян Н.М., ^пельник Е.Ю. Рынки страхования жизни в РФ: особенности и перспективы // Kant. - 2018. - № 1. - c. 204-207.
12. Доходы, расходы и потребление домашних хозяйств: официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. [Электронный ресурс]. URL: https://gks.ru/folder/11110/document/13271?print=1# ( дата обращения: 01.02.2020 ).
13. Рынок труда, занятость и заработная плата: официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. [Электронный ресурс]. URL: https://www.gks.ru/ labor_market_employment_salaries ( дата обращения: 01.02.2020 ).
14. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. / под ред В. Незнанова. - Москва: Соцэкгиз, 1962. - 684 с.
15. Статистические показатели и информация об отдельных субъектах страхового дела: официальный сайт ЦБ РФ. [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/ finmarket/supervision/sv_insurance/#a_11265 ( дата обращения: 01.02.2020 ).
16. Степанова М.Н., Нефедьев А.А. Текущие проблемы развития инвестиционного страхования жизни в России // Управление экономикой: методы, модели, технологии: материалы XIX Международной научной конференции. 2019. - с. 217-221.
17. Цыганов А.А., Брызгалов Д.В. Цифровизация страхового рынка: задачи, проблемы и перспективы // Экономика. Налоги. Право. - 2018. - № 2. - с. 111-120.
REFERENCES:
Bryzgalov D.V. (2018). Teoreticheskie podkhody k strakhovaniyu zhizni: problemy i puti ikh preodoleniya [Theoretical approaches to life insurance: Problems and ways to overcome them]. Financial Analytics: Science and Experience. (4). 415-427. (in Russian).
Eremenko I.A., Sopelnik E.Yu., Khavstovich D.S. (2018). Aktualnost rynka stra-khovaniya zhizni v Rossii [The relevance of the life insurance market in Russia]. Vectoreconomy. (11). 137. (in Russian). Friedmann J. (1966). Regional Development Policy: A Case of Study Venezuela Gubanova E.S., Klesch V.S. (2017). Metodologicheskie aspekty analiza urovnya neravno-mernosti sotsialno-ekonomicheskogo razvitiya regionov [Methodological Aspects in Analyzing the Level of Non-Uniformity of Socio-Economic Development of Regions]. Economic and Social Changes: Facts, Trends, Forecast. (1). 58-75. (in Russian).
Isard W. (1972). Location and Space-Economy
Kovaleva N.A., Kucher K.A., Komakhyan D. (2019). Strakhovanie zhizni: sostoyanie, problemy, perspektivy razvitiya [Life insurance: condition, problems, development prospects]. Vectoreconomy. (4). 129. (in Russian). Lesh A. (2007). Prostranstvennaya organizatsiya khozyaystva [The spatial organization
of the economy] (in Russian). Ovanesyan N.M., Sopelnik E.Yu. (2018). Rynki strakhovaniya zhizni v RF: osoben-nosti i perspektivy [Life Insurance Markets in the Russian Federation: Features and Prospects]. Kant. (1). 204-207. (in Russian). Perroux F. (1967). Note sur la ville consideree comme pole de developpement et comme foyer du progress Revue Tiers-Monde. (32). 1147.
Smit A. (1962). Issledovanie o prirode i prichinakh bogatstva narodov [An Inquiry into the Nature and Causes of the Wealth of Nations] (in Russian).
Stepanova M.N., Nefedev A.A. (2019). Tekushchie problemy razvitiya investitsionnogo strakhovaniya zhizni v Rossii [Current problems of investment life insurance development in Russia] Management of economy: methods, models, technology. 217-221. (in Russian).
Tsyganov A.A., Bryzgalov D.V. (2018). Tsifrovizatsiya strakhovogo rynka: zadachi, problemy iperspektivy [Digitalization of the Insurance Market: Tasks, Problems and Prospects]. Economy. Taxes. Law. (2). 111-120. (in Russian).
Zavyalkina N.V. (2018). Strakhovanie zhizni v Rossii: problemy i perspektivy razvitiya [Life insurance in Russia: problems and prospects]. Altayskiy vestnik gosudarstvennoy i munitsipalnoy sluzhby. (16). 87-88. (in Russian).
