CC BY
97
Библиографический список (References)
1. Бельский К.С. К вопросу о понятии денежной системы Российской Федерации // Финансовое право. 2005. № 8. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
Bel'skiy K.S. (2005) K voprosu o ponyatii denezhnoy sistemy Rossiyskoy Federatsii [The concept of the monetary system of the Russian Federation] // Finansovoye pravo. № 8. Dostup iz SPS «Konsul'tantPlyus».
2. Вавулин Д.А., Симонов С.В. Центральный банк Российской Федерации как мегарегулятор российского финансового рынка // Дайджест-финансы. 2014. № 2.
Vavulin D.A., Simonov S.V. (2014) Tsentral'nyy bank Rossiyskoy Federatsii kak megaregulyator rossiyskogo finansovogo rynka [The Central Bank of the Russian Federation as a mega-regulator of the Russian financial market] // Daydzhest-finansy. № 2.
3. Гузанов А.Г. Банк России как орган по защите прав потребителей финансовых услуг // Банковское право. 2014. № 1. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
Guzanov A.G. (2014) Bank Rossii kak organ po zashchite prav potrebiteley finansovykh uslug [The Bank of Russia as a supervisory authority for protecting the rights of consumers of financial services] // Bankovskoye pravo. № 1. Dostup iz SPS «Konsul'tantPlyus».
4. Паращук С.А. Конкурентное право (правовое регулирование конкуренции и монополии). М., 2002. Parashchuk S.A. (2002) Konkurentnoye pravo (pravovoye regulirovaniye konkurentsii i monopolii)
[Competition law (legal regulation of competition and monopoly)]. Moscow.
УДК 368
СТРАХОВАНИЕ РИСКОВ В ТУРИНДУСТРИИ: НАЦИОНАЛЬНЫЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ
INSURANCE IN TOURISM INDUSTRY: NATIONAL AND INTERNATIONAL EXPERIENCE
Бессонова Галина Борисовна
Bessonova Galina Borisovna
кандидат исторических наук, доцент кафедры торгового дела, сервиса и гостинично-туристического бизнеса ССЭИ (филиала) ФГБОУ ВО «РЭУ им. Г.В. Плеханова», г. Саратов
Cand. Sc. (History), associate professor of the department of trade, tourism, service, and hospitality business, Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University, Saratov
e-mail: besson-valent@yandex.ru
В статье анализируются риски, существующие в деятельности современной международной туристской индустрии, изучаются факторы риска как общеэкономического характера, так и те, которые касаются непосредственно потребителя туристского продукта - человека. В работе раскрывается содержание страхования как основного метода управления рисками в отечественной и зарубежной практике туристской деятельности, значение и роль государства как основного гаранта безопасности в предоставлении туристских услуг населению. В заключении сделаны выводы и рекомендации о необходимости совершенствования как общетуристского отечественного законодательства (в частности, в разделе страхования гражданской ответственности туроператоров), так и страхового с целью повышения эффективности предупреждения рисков в деятельности отечественной туристской индустрии на основе использования положительного опыта в этой сфере западных стран с развитыми экономиками.
Ключевые слова: туристская индустрия, трансформирующаяся экономика, туристский риск, туроператор, финансовые гарантии, туристское законодательство, турпоток.
The paper analyzes the risks that modern international tourism industry faces and studies risk factors both of general economic nature and those relating directly to an individual consumer of a tourist product. The author
examines insurance policy as a primary method of risk management in domestic and foreign tourism practice and discusses importance and role of the state as the main guarantor of security of travel services provided to the consumer. Finally, conclusions and recommendations are made on the need to improve both general tourism legislation (in particular, liability insurance of tour operators) and private consumer insurance legislation in order to improve risk prevention in the domestic tourism industry. It is necessary to incorporate the positive experience and examples of Western countries in the national legislation.
Keywords: tourism industry, economy in transformation, tourist risk, tour operators, financial guarantees, tourist legislation, tourist flow.
Страхование является важнейшим экономическим инструментом, позволяющим защитить имущественные интересы юридических и физических лиц при наступлении определенных неблагоприятных ситуаций в условиях современных рыночных отношений. Это один из эффективных способов обеспечения экономической безопасности, которым пользуется человечество с глубокой древности. Главной причиной возникновения страховых отношений следует считать рискованный характер общественного производства. Все субъекты рынка осуществляют свою деятельность в условиях, где имеется вероятность наступления событий, результатом которых могут быть различного рода потери и убытки. Поэтому принято считать, что сущность страхования состоит в формировании денежного (страхового) фонда, который используется для возмещения возможного ущерба его участникам при различных неблагоприятных ситуациях (несчастные случаи, стихийные бедствия и т. д.).
Туристская индустрия, являясь субъектом современного рынка, не может быть исключением и осуществляет свою деятельность в условиях риска. Существование риска в процессе туристской деятельности выступает сильнодействующим фактором движения предпринимательской сферы в туристской индустрии. Следует учитывать, что отечественная экономика в целом является трансформирующейся, то есть развивающейся и видоизменяющейся в новых для нее рыночных условиях. В экономиках такого типа уровень неопределенности значительно выше, чем в экономиках стабильных развитых стран Запада.
Деятельность предприятий туриндустрии в условиях рынка подвержена влиянию факторов внутренней и внешней среды, которые отрицательно воздействуют на результаты их работы, снижая конкурентоспособность. Заметим, что в России, например, преобладающими являютя внешние факторы, тогда, как в странах с развитой экономикой, по некоторым данным, на внешние факторы риска приходится 30%, а на внутренние - 70%. Проблема состоит в том, что на внешние факторы субъект туристского рынка не в состоянии оказывать влияние, но их также необходимо учитывать [8].
Таким образом, риск является неотъемлемой частью политической и социально-экономической жизни общества, влияя на все субъекты рынка, в том числе и туристского. Страхование как экономическая категория имеет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную и контрольную. Рисковая функция - главная, т. к. страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших. Проблемам риска и неопределенности посвятили свои исследования многие представители экономической мысли, такие как Р. Канти-льон, И. Тюнен, А. Маршалл, Ф. Найт, Дж. Кейнс и др. В России также этой теме уделялось достаточное внимание: только за последние пятнадцать лет было защищено свыше 200 диссертаций [9].
Тем не менее, вопросы теоретического и практического анализа туристских рисков довольно редко встречаются в исследованиях экономистов. Некоторые аспекты управления рисками на предприятиях туристской индустрии рассматриваются в работах Ю.Ф. Волкова, А.А. Ситниковой, А.С. Шолкина, А.О. Овча-рова, А.П. Шматько и М.Б. Биржакова [1]. Рост мирового и российского туризма сопровождается повышенным уровнем социально-политических и экономических рисков, влияющих на всех участников туррынка. Особую роль в настоящее время играют глобальные риски, такие как угроза международного терроризма, природные катастрофы, а также мировые экономические кризисы. Поэтому изучение системы факторов туристских рисков и механизмов управления ими, является актуальной задачей для исследователей.
В туристской индустрии под «риском» принято понимать вероятность (угрозу) потери турпредприятием части своих ресурсов, недополучения доходов или появления дополнительных расходов в результате осуществления определенной производственной и финансовой деятельности. Производство турпродукта связано с финансовыми, имущественными, торговыми, коммерческими, инвестиционными, валютными, инфляционными, кредитными и другими видами рисков, вероятность которых возрастает в периоды нестабильного
(кризисного) состояния экономики. Однако следует сказать, что в процессе осуществления туристской деятельности не только собственно турфирма подвержена влиянию риска, но, что особенно важно, и потребитель туристского продукта (человек). В данном случае страхование как экономический инструмент предупреждения рисков приобретает особое значение.
Здесь особая роль принадлежит государству - именно оно обеспечивает эффективное существование рынка страховых услуг и защищает законодательно интересы страхователей. Учитывая накопившиеся проблемы, в 2006 г. Госдума РФ приняла поправки в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», которые вступили в силу 1 июня 2007 г. Главная задача состояла в том, чтобы упорядочить туроператорский рынок путем создания единого федерального реестра туроператоров, отменив при этом лицензирование туроператорской и турагентской деятельности. Таким образом законодательный орган намеревался повысить уровень гражданско-правовой защиты прав и интересов туристов. Чтобы обеспечить туристов надежным и низкорискованным турпродуктом, государство обязало туроператоров иметь договор страхования гражданской ответственности или банковскую гарантию по договору о реализации турпродукта.
На основании поправок в законодательстве страховая сумма определялась по соглашению туроператора и страховщика (или банка), но не должна была быть меньше установленного размера: для внутреннего туризма -500 тыс. руб., для международного - 10 млн руб., которая впоследствии была сокращена до 5 млн руб. В течение первого полугодия после принятия поправок к закону основная масса туроператоров (более 90%) заключила более дешевые договоры страхования без залога. Почти все туроператоры установили минимальный порог финансового обеспечения. Только небольшое количество наиболее крупных операторов, такие как «Академсервис», ЗАО «Фирма Нева», «Ланта-тур», «ВКО Тре-вел» и другие заключили договоры страхования или оформили банковские гарантии на большие суммы [4, с. 232].
Тарифы по договорам страхования ответственности туроператоров определяются степенью самих рисков и сроками действия договора. В апреле 2007 г. Федеральная служба страхового надзора утвердила базовые тарифы по оформлению страховки для туроператоров. Тарифы для туроператоров выездного туризма составили 2,4% от суммы финансовых
гарантий в год, а для внутреннего туризма -2,05% Тарифы на услуги банков были установлены от 1 до 5% от величины финансовых гарантий в год.
Практика использования института финансовых гарантий давно применяется в странах с развитой индустрией туризма: в США, Великобритании, Испании, Франции и др. При этом размеры финансовых гарантий, установленные для туроператоров и турагентов, варьируются от 200 до 500 тыс. долл. (евро). Важно подчеркнуть, что для европейских стран наличие механизма государственного страхования туристских рисков является обязательным условием членства в Европейском Союзе [2, с. 87].
Европейские страны с развитой туристской инфраструктурой имеют и другие законодательные инструменты поддержки туристов, выезжающих за пределы собственных стран. Например, практически во всех странах Евросоюза существует обязательное личное страхование туристов на время путешествия, страховое покрытие которого составляет сотни тысяч евро. В нашей стране, к сожалению, этот вид страхования по-прежнему носит добровольный характер с незначительной по западным стандартам суммой страхового покрытия. Кроме того, российские туристы, желая сделать путешествие дешевле, покупают самые недорогие страховые полисы и только потому, что посольства западных стран не выдают визу тем, кто не имеет страховки.
Поправки в закон «Об основах туристской деятельности в РФ», внесенные в 2007 г., кардинально не изменили ситуацию на международном и внутреннем рынках туристских услуг, о чем свидетельствуют результаты анализа турпотоков. Ситуация изменилась во второй половине 2008 г., когда начался мировой финансовый кризис. Ситуация, которая сложилась на отечественном туристском рынке за последние семь лет, показала, что российское законодательство не смогло в должной степени обеспечить защиту туристов, которые оказались в сложной ситуации за рубежом. Дело в том, что в конце 2008 г. начался грандиозный обвал туристского рынка, а именно, стали в массовом порядке разоряться крупнейшие российские туроператоры, проработавшие более 20 лет («Капитал-тур», «Глобал тревел», «Вокруг света», «Эль-вояж», «Миллениум туризм» и др.). Банкротства продолжались и в последующие годы. По данным Ростуризма, в 2012 г., например, пострадало 8 тыс. туристов. Такой череды банкротств не было даже в 90-е гг., когда российское туристское законодательство только начинало складываться.
Тем не менее, российский туризм, хотя и претерпел определенные изменения, продолжал развиваться, о чем свидетельствовали увеличивающиеся турпотоки: если в 2011 г. за первые 9 месяцев с целью туризма из России выехало 11 млн 366 тыс. человек, то в 2012 г. эта цифра составила 12 млн 8 тыс. человек. По въезду в РФ также наблюдалось увеличение турпотока [6, с. 5] .
Решающим стал 2012 г., когда потерпели крах крупнейший отечественный туроператор «Ланта-тур вояж» и ряд более мелких фирм, что также привело к реформированию туристского законодательства в сторону увеличения финансовых гарантий туроператоров. Теперь максимальная сумма финансовых гарантий туроператоров по выездному туризму стала составлять 100 млн руб. в случае, если денежные средства от реализации его турпродукта превышают 300 млн руб.
Кроме увеличения суммы финансовых гарантий по инициативе Ростуризма была создана специальная организация, получившая название «Турпомощь», которая должна была оказывать помощь туристам по возвращению домой, если туроператор прекратил свое существование. В рамках этой организации создался специальный денежный фонд, основанный на отчислении участников рынка в размере 0,1% годового оборота и 0,05% от реализации турпродукта. Общая сумма взноса каждого туроператора должна быть не менее 100 тыс. руб. Всем туроператорам было рекомендовано вступить в эту организацию до 5 мая 2013 г., а для новых туроператоров это условие являлось главным для их внесения в Федеральный реестр туроператоров. В разработке специальных документов по созданию «Турпомощи» принимали участие эксперты совета по законодательству в сфере туризма при комитете Госдумы по экономической деятельности и предпринимательству, руководители Росту-ризма, а также эксперты Всероссийского союза страховщиков (ВСС), которые подготовили внутренние правила страхования ответственности туроператоров за неисполнение договоров об оказании туруслуг.
Особым для российского турбизнеса стал 2014 г., когда произошли серьезные изменения на рынке туристских услуг, связанные с политическими потрясениями, ослаблением курса рубля и введенными против нашей страны санкциями со стороны западных стран. Рост курса валют, сложная международная обстановка и ограничение на выезд за границу отдельных категорий российских граждан привели к удорожанию поездок и к череде крупных банкротств туроператоров. По раз-
ным оценкам, по итогам 2014 г. туристский поток из России сократился на 30 - 40% (например, в Египет поток россиян сократился на 50%, в Таиланд - на 70%, в Финляндию - на 40%, в Латвию - на 70%, в Испанию - на 35%, в Грецию - на 15%, в Хорватию - на 10%). Объединение туроператоров «Турпомощь», о котором говорилось выше, помогло возвращению в Россию из-за рубежа более, чем 70 тыс. туристов, на что было потрачено около 300 млн руб., составивших примерно 40% от суммы общего фонда [7, с. 16].
Анализируя итоги 2014 г., профессионалы туристского бизнеса в сегменте выездного туризма отмечают две противоречивые тенденции. С одной стороны, сложная внешнеполитическая ситуация и санкции со стороны ЕС и США привели к сокращению турпотока в Россию. По данным ассоциации туроператоров России (АТОР), нашу страну в 2014 г., несмотря на рост турпотока из азиатских стран, посетило на 30 - 40% меньше иностранных туристов, чем в 2013 г. Спад произошел в основном за счет европейских и американских путешественников.
С другой стороны, экономическая нестабильность неожиданно позитивно сказалась на некоторых аспектах выездного туризма. Вырос турпоток из Китая (на 10 - 15%), Турции (на 13,5%) и ряда других стран, для граждан которых снижение курса рубля по отношению к доллару и евро сделали путешествия по нашей стране выгодными, а Москва стала для них самой недорогой столицей Европы. По мнению многих специалистов туротрасли, неблагоприятная экономическая ситуация привнесла и ряд позитивных тенденций, а именно, переориентацию части граждан РФ на внутри-российский рынок. Например, генеральный директор сети туркомпаний «Роза ветров» Сергей Зенкин выделяет три фактора, которые способствуют активизации внутреннего туризма: «Появился первый горнолыжный курорт мирового уровня: десятки тысяч дополнительных мест в современных отелях и новая курортная инфраструктура в Сочи. Затем, присоединение Крыма и переориентация социальных потоков в Крым. И, наконец, всплеск интереса к внутреннему туризму со стороны федеральных и региональных властей, населения» [7, с. 12 - 13].
В целом же, по данным Ростуризма, число граждан РФ, отдыхающих на российских курортах, в 2014 г. увеличилось на 25 - 30%. Однако, это не может стать аргументом для сокращения темпов работы по развитию внутреннего и выездного туризма. Следует помнить о необходимости развивать инфраструк-
туру туризма, улучшать качество предоставляемых туруслуг, совершенствовать и продвигать за рубежом номинальный туристский продукт.
Главным инструментом в решении названных задач по-прежнему остается законодательство, которое, как показывают результаты последних лет, не в состоянии обеспечить минимизацию рисков в деятельности предприятий туриндустрии. Банкротства российских туроператоров в 2014 - 2015 гг. показали, что механизм финансовых гарантий не работает. Во-первых, при банкротстве крупных компаний страховые выплаты не покрыли и 10% стоимости несостоявшихся туров. Лучше этот механизм сработал при банкротстве небольших фирм, где было не очень много туристов. Во-вторых, сами страховые компании были не в состоянии нести такую финансовую нагрузку (у них просто не хватило средств на выплаты). Заметим, что по российскому законодательству «минимальный размер уставного капитала иного страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 120 млн руб., и коэффициентов». [5, с. 59] То есть можно определить финансовые возможности российских страховых компаний как очень ограниченные и не способные взять на себя крупные финансовые обязательства. Крупнейший российский оператор «Идеал-тур», разорившийся в 2014 г., от которого пострадали более 20 тыс. туристов, остался должен по суду в пользу «Оренбургских авиалиний» 366 млн руб., а кредиторская задолженность «Лабиринта-Т» составила 313,2 млн руб. и т. д.
В странах ЕС, например, существует единая лицензия на осуществление страховой деятельности, которая запрещает страховым компаниям заниматься другими видами деятельности, кроме страхования, и вменяет всем страховым компаниям иметь гарантийный фонд, который обеспечивает выполнимость обязательств страховщика перед страхователями. Кроме того, финансовый аудит такие компании проходят несколько раз в год, и национальное законодательство жестко регламентирует инвестиции таких страховых ком-
паний, ограничивая рисковые, например, биржевые.
Таким образом, российские страховые компании не могут быть надежным финансовым гарантом туроператоров из-за несовершенства отечественного законодательства и, как показывает практика 2014 г., не хотят этого делать. Всероссийский союз страховщиков предлагает убрать из закона об основах туристской деятельности полис как финансовую гарантию, потому что существующий механизм позволяет туроператорам страховать свою ответственность на заведомо меньшую сумму, чем необходимо, не нарушая при этом закона, формулировки которого носят размытый и несовершенный характер.
Законодателям, на наш взгляд, следует подумать о механизме государственного контроля за финансовой деятельностью туроператоров, особенно это касается выездного туризма, где продавец услуги несет особую ответственность перед туристом, который выезжает за рубеж и находится вне российской юрисдикции, т. е. в зоне повышенного риска. Такой контроль необходим и потому, что туроператоры часто используют полученные от клиентов деньги не на оплату брони в гостинице или за авиаперелет, а на иные нужды, не связанные с их прямым назначением. Следует использовать положительный опыт Великобритании и Германии, где законодательно запрещено использовать оплату туров на любые цели, кроме оплаты поставщикам услуг. На собственные нужды туроператор может использовать только свою наценку, оставшуюся после оплаты поставщикам. Таким образом, можно исключить возможность построения финансовой «пирамиды», а длительный демпинг, от которого пострадали, то есть разорились многие туроператоры, а самое главное -туристы, становится бесполезным.
При наличии более современного законодательства в сфере туризма и страхового дела существование такой организации как «Тур-помощь» теряет смысл. Именно поэтому аналогов такой организации нет нигде в странах с развитой туриндустрией и более строгим туристским законодательством.
Библиографический список (References)
1. Биржаков М.Б. Экономическая безопасность туристской отрасли. СПб.: Герда, 2007; Волков Ю.Ф. Экономика гостиничного бизнеса. Ростов-н/Д: Феникс, 2003; Овчаров А.О. Туристский комплекс России: тенденции, риски, перспективы. М.: ИНФРА-М, 2009; Ситникова А.А. Управление хозяйственными рисками в организациях гостинично-туристского комплекса : дис. ... канд. экон. наук. М., 2005; Шапкин А.С. Теория риска и моделирования рисковых ситуаций / А.С. Шапкин, В.А. Шапкин. М.: Дашков и Ко, 2005; Шматько Л.П. Страхование и риски в туризме. Ростов-н/Д: Март ; Феникс, 2010.
Birzhakov M.B. (2007) Ekonomicheskaya bezopasnost' turistskoy otrasli [The economic security in the tourism industry]. St. Petersburg: Gerda; Volkov Yu.F. (2003) Ekonomika gostinichnogo biznesa [The economics of the
hotel business]. Rostov-n/D: Feniks; Ovcharov A.O. (2009) Turistskiy kompleks Rossii: tendentsii, riski, perspe-ktivy [Tourism industry in Russia: trends, risks and prospects]. Moscow: INFRA-M; Sitnikova A.A. (2005) Uprav-leniye khozyaystvennymi riskami v organizatsiyakh gostinichno-turistskogo kompleksa : dis. ... kand. ekon. nauk [Management of business risks in hospitality businesses: abstract of the thesis for the degree of Candidate of Science (Economics)]. Moscow; Shapkin A.S. (2005) Teoriya riska i modelirovaniya riskovykh situatsiy / A.S. Shapkin, V.A. Shapkin [Risk theory and simulation of risk situations]. Moscow: Dashkov i Ko; Shmat'ko L.P. (2010) Strak-hovaniye i riski v turizme [Insurance and risk in tourism]. Rostov-n/D: Mart ; Feniks.
2. Биржаков М.Б. Экономическая безопасность туристской отрасли. Спб.: Герда, 2007.
Birzhakov M.B. (2007) Ekonomicheskaya bezopasnost' turistskoy otrasli [The economic security in the tourism industry]. St. Petersburg: Gerda.
3.Васильев М.В. Правила оказания туристских услуг. М.: Московская финансово-промышленная академия, 2011.
Vasil'yev M.V. (2011) Pravila okazaniya turistskikh uslug [Rules and regulations for rendering tourist services]. Moscow: Moskovskaya finansovo-promyshlennaya akademiya.
4. Овчаров А.О. Туристский комплекс России: тенденции, риски, перспективы. М.: ИНФРА-М, 2009.
Ovcharov A.O. (2009) Turistskiy kompleks Rossii: tendentsii, riski, perspektivy [Tourism industry in Russia:
trends, risks and prospects]. Moscow: INFRA-M.
5. Щербаков В.А. Страхование / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. М.: КНОРУС, 2014.
Shcherbakov V.A. (2014) Strakhovaniye / V.A. Shcherbakov, Ye.V. Kostyayeva [Insurance]. Moscow:
KNORUS.
6. Турбизнес. 2012. № 16. Декабрь. С. 5.
Turbiznes [Tourism industry]. 2012. № 16. December. P. 5.
7. Турбизнес. 2015. № 1. Январь-февраль. С. 11 - 13, 16.
Turbiznes [Tourism industry]. 2015. № 1. January-February. P. 11 - 13, 16.
8. Информационно-аналитические материалы [электронный ресурс] / Центральный банк Российской Федерации. URL: www.cbr.ru.
Informatsionno-analiticheskiye materialy [Informational and analytical data] / Tsentral'nyy bank Rossiyskoy Federatsii. (Online source) URL: www.cbr.ru.
9. Перечень экономических диссертаций, посвященных различным аспектам риск-менеджмента [электронный ресурс] . URL: http//www.risk-manage.ru/biblio.
Perechen' ekonomicheskikh dissertatsiy, posvyashchennykh razlichnym aspektam risk-menedzhmenta [The list of theses in economics on various aspects of risk management]. (Online source) URL: http//www.risk-manage.ru/ bible.
