Стоит ли страховать банковские пластиковые карты? Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №2/2016 ISSN 2410-700Х_

4. Гордеева О.В. К вопросу об управлении налоговыми рисками [Текст] / О.В. Гордеева. // Законодательство и экономика. -2008. -№ 2. -С.38 - 45.

6. Романчин С.В. Учет и прогнозирование налоговых рисков. - // Управленческий учет .- 2011.- №2.

© Чекулаева Е.Н., 2016

УДК 368

Шарифьянова Зарема Фаудатовна

К.э.н., доцент Егорова Анжелика Анатольевна, Дергунова Екатерина Евгеньевна

Финансовый университет при Правительстве РФ (Уфимский филиал)

СТОИТ ЛИ СТРАХОВАТЬ БАНКОВСКИЕ ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ?

Аннотация

В статье отмечается, что в связи с ускоренным ростом количества пользования пластиковых банковских карт, увеличением пользования электронных денег в настоящее время является весьма актуальным исследование рынка страхования банковских карт, так как именно страховые компании способны качественно и оперативно помочь своим клиентам получить утерянные средства. Статья посвящена анализу современного состояния российского рынка страхования банковских карт. Выявлены основные проблемы и рассмотрены возможные перспективы его развития.

Ключевые слова Банковская карта, страхование, скиминг, фишинг, мошенничество

В сегодняшнем мире высоких технологий трудно найти человека, который совершенно не знает, что такое банковские карты, для чего они нужны и как ими пользоваться. Сегодня существует множество видов банковских карт: на которые перечисляется заработная плата (так называемые «зарплатные»), на которые перечисляются стипендии, пенсии и прочие социальные выплаты, а также обычные дебетовые и кредитные карты, которые нужны людям для удобства расчётов.

С ростом популярности банковских карт участились и случаи мошенничества с ними, а когда количество преступлений стало угрожающим, людям стало понятно, что нужно срочно принимать меры по защите своих накоплений.

Согласно официальным данным Центробанка, в первом полугодии 2014 года злоумышленниками было осуществлено около 193 тысяч противозаконных списаний средств с 41 тысячи карточных счетов россиян. Это на 20% больше по сравнению с данными за аналогичный период прошлого года, а представитель управления «К» МВД России Евгений Михалев утверждает, что цифры, озвученные Банком России, занижены как минимум в 10 раз. Михалев уверен: банкиры искажают данные, так как им невыгодно портить себе репутацию.

О серьезности ущерба, который банковскому сектору наносят злоумышленники, свидетельствует намерение ЦБ создать специальное подразделение, выполняющее функцию координатора усилий банкиров в борьбе с киберугрозами. Финансисты надеются, что смогут не только передавать в центр важную информацию о кражах средств с карт клиентов, но и получать от ЦБ необходимые им сведения, в том числе - и о мерах борьбы со злоумышленниками, предпринимаемых другими банками.

Задается вопрос, как киберпреступники могут добраться до ваших счетов?

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №2/2016 ISSN 2410-700Х_

Скимминг (от англ. skim — снимать сливки) - наиболее распространенный способ получения злоумышленниками Track2 - данных, хранящихся на магнитной полосе банковской карты. Имея в своем распоряжении эти данные, мошенники могут изготовить дубликат карты, используя для этого «болванку» -чистую пластиковую карту, на которую наносится нужная информация. Поддельной картой, открывающей доступ к деньгам владельца, можно рассчитываться в магазине и снимать средства в банкоматах.

Соответственно возникает вопрос, каким образом мошенники могут получить данные, хранящиеся на карте. Способов несколько. Наиболее старым из них является способ модификации банкомата, когда к устройству прикрепляются фальшивая клавиатура или портативная микро-видеокамера (с их помощью «перехватывается» пин-код), а в кардридер (картоприемник) устанавливается считывающее устройство.

Более изощренным методом является установка фальшивого банкомата - полой коробки с вмонтированным скиммингом. Естественно, поддельный банкомат не работает, но злоумышленникам достаточно того, что человек вставляет карту в картоприемник, который считывает всю необходимую информацию.

Еще один способ, которым мошенники пользуются в последнее время, заключается в воровстве данных Track2 с помощью специального программного обеспечения, которое позволяет за один раз получать данные миллионов карт покупателей крупных сетей розничной торговли. Вредоносный код срабатывает либо в момент считывания информации с карты (когда человек проводит картой по терминалу при оплате покупки), либо уже после совершения покупки при помощи программы BlackPOS. BlackPOS работает по схеме «memory scraping» (в переводе с англ. «соскребывание памяти»): программа сканирует память POS-терминала и ищет данные, по структуре похожие на Track2, которые затем копируются. Однако для установки вредоносного ПО хакер должен получить доступ к торговому оборудованию розничной сети и внедрить вирусный код, а это не просто. [4]

Менее сложным считается способ, при котором данные перехватываются в момент их передачи в банк. Дело в том, что ряд платежного оборудования, а также некоторые банкоматы связываются с банком посредством беспроводных модемов, что позволяет злоумышленникам сканировать передаваемую информацию и получать данные Track2, находясь, где то поблизости.

Помимо скимминга, еще одним способом кражи средств с карты является фишинг (от англ. fishing -выуживание и password - пароль) - один из видов интернет-мошенничества. Задача злоумышленника -«выудить» у владельца номер карты, PIN-код, срок действия карты, CVC-код. Для получения данной информации мошенники прибегают к разным хитростям:

- Отправляют владельцу карты смс-сообщение с информацией о временной блокировке карты. Для ее активации владелец должен предоставить личные данные в смс-сообщении.

- Создают «сайты-подделки», имитирующие интерфейс интернет-банка. Пользователь заходит на такой сайт, вводит личные данные, которые сразу же перехватываются мошенниками.

- Звонят владельцу карты, представляясь сотрудниками банка, и получают всю необходимую информацию в голосовом режиме (этот вид мошенничества еще называется «вишинг»).

- Заражают компьютер потенциальной «жертвы» вирусом (распространяется вредоносное ПО в соцсетях, с помощью icq или viber). Данный способ актуален лишь в том случае, если владелец карты пользуется онлайн-банкингом.

- Предлагают оплатить покупки картой на «фейковых» (поддельных, фиктивных) сайтах интернет-магазинов.

Менее распространенными, но не менее эффективными способами хищения средств с карты являются:

- Кража карты. Если ваша карта была похищена или утеряна, сразу же обратитесь в контакт-центр банка и заблокируйте ее. Это единственный способ противодействия злоумышленникам, которые решат воспользоваться картой для оплаты товаров в интернет-магазине или розничной сети.

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №2/2016 ISSN 2410-700Х_

- Использование RFID-ридеров. При помощи этих устройств злоумышленники могут сканировать карты с чипами: достаточно приблизить считывающее устройство к чипу и все данные будут сохранены. Защитить себя от воровства практически невозможно. К примеру, в переполненном вагоне метро рядом с вами может стоять злоумышленник, в кармане у которого будет находиться RFID-ридер: узнать о том, что данные похищены, вы сможете лишь после того, как с карты снимут средства. Защититься от данного вида воровства помогает PIN-код.

Проявляя бдительность и регулярно пополняя свои знания о способах кражи средств с банковских карт, можно предотвратить множество неприятностей.

Рядовым клиентам банков - держателям дебетовых и кредитных карт, также необходимо владеть хотя бы минимумом информации, позволяющим защитить свои интересы и обеспечить сохранность средств на счетах. Далее мы опишем наиболее распространенные способы кражи средств с карт и эффективные меры противодействия мошенникам.

Банковские учреждения придумали достаточно большое количество мер для защиты сбережений, хранящихся на картах.

Одна из таких мер - страхование банковских карт, о которой мы и поговорим в этой статье.[1]

Страхование банковских карт - защита средств, находящихся на карте, путём заключения специального договора с банком. Клиент платит банку сумму, прописанную в договоре, а банк взамен обязуется выплатить клиенту всю сумму, утраченную в связи с утратой банковской карты в результате совершения противоправных действий. Какие же риски стоит обязательно внести в договор о страховании? Попробуем разобраться.

1. Страхование от несанкционированного использования средств. Страхование от несанкционированного владельцем карты использования средств - самый популярный вид страхования банковских карт. Суть страхования от несанкционированного использования средств заключается в том, что если с карты клиента была списана n-ная сумма средств и клиент не давал разрешения на проведение такой транзакции, банк выплачивает клиенту всю потраченную злоумышленниками сумму (правда, для того, чтобы доказать факт несанкционированного расхода средств, держателю придётся собрать целый набор доказательств).

Страхование от несанкционированного использования средств стало настолько популярным, что некоторые банки включают его в список услуг, предоставляемых клиентам.

2. Страхование в случае кражи. Страхование в случае кражи карты - немедленная блокировка и запрет на все операции с деньгами, находящимися на счёте. В случае кражи держатель карты может обратиться в ближайший офис банка, назвать номер карты и pin-код, и в этом случае банковская карта будет немедленно заблокирована, а взамен будет изготовлена новая с той же самой суммой на счёте. Страхование в случае кражи ввиду своей популярности давно входит в пакет обязательных услуг, предоставляемых банком и дополнительно платить за такую услугу не надо.

3. Страхование от фишинга. Фишинг - добыча злоумышленниками информации о секретных данных банковской карты (номере и pin-коде) с помощью различных технических средств. Фишинг вошёл в моду сравнительно недавно, и страховка от фишинга отсутствует в прейскуранте услуг многих банков (особенно региональных): если держатель карты хочет, чтобы его карта была застрахована от фишинга, то перед оформлением ему следует узнать, есть ли вообще такая услуга в прейскуранте банковского учреждения. Если владелец обнаружил, что с его счёта пропадают деньги, он может обратиться в банк с просьбой заблокировать карту и вернуть все потраченные деньги. Правда, факт фишинга доказать очень сложно (использование технических средств обнаружить практически невозможно), а поэтому для того, чтобы вернуть свои деньги, владельцу придётся изрядно помучиться. [2]

Страхование банковской карты - самый дешёвый на сегодня способ реально защитить свои сбережения на карте (иные способы страхования предусматривают использование дорогих технических

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №2/2016 ISSN 2410-700Х_

устройств, что обычным людям не по карману - это могут позволить себе только очень богатые граждане или достаточно крупные компании).

Несмотря на то, что каждый факт мошенничества, даже очевидный, приходится доказывать (иногда -очень долго и с большими затратами), страховать банковскую карту, несомненно, следует: многие держатели банковских карт хранят на своих счетах очень большие суммы, потеря которых может спровоцировать финансовую трагедию, и в случае потери денег лучше немного помучиться с поиском доказательств факта мошенничества, чем остаться совершенно без денег. Впрочем, выбирать, стоит ли страховать карточку и страховку от каких видов мошенничества включать в договор, решать только держателю карты. [1] Список используемой литературы

1. Аленичев Д.В. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов.-М.: Издательство « Ист Сервис».- М.:2014.-114 с.

2. Ермасов, С. В. Страхование : учеб. для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2012. - 748 с.

3. Севрук В.Г. Банковские риски. М.: Издательство «Дело "ЛТД» .-2014.-70 с.

4. Шарифьянова З.Ф. Страхование предпринимательских (финансовых) рисков: учебное пособие. - Уфа: РИЦ БашГУ, 2014. - 60 с.

© Шарифьянова З.Ф., Егорова А.А., Дергунова Е.Е., 2016

УДК 338.48:368.97(075.8)

Шарифьянова Зарема Фаудатовна,

канд.экон.наук, доцент Финансовый университет при Правительстве РФ

(Уфимский филиал) e-mail: [email protected] Абанина Валентина Петровна Пацкова Галина Вячеславовна Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова

(Уфимский институт) e-mail: [email protected] [email protected]

РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ ТУРИЗМА В РОССИИ

Аннотация

Особенности страхования в туризме непосредственно связаны с туристической поездкой граждан. Отправляясь, как правило, за границу, российский турист в любом случае, находится в экстремальной ситуации - это и смена климата, химического состава воды, диета и множество других изменений автоматически влекут за собой определенную опасность.

В данной статье раскрыто количество страховых случаев в туризме, приведена классификация видов страхования в туризме и их сущность.

Ключевые слова

страхование имущества, обязательное страхование, путешествие, туристическая страховка, туристы, туристические поездки, страхование путешествий, риски

По количеству страховых случаев в туризме, за последние годы, лидируют определенные страны, где чаще всего бывает большинство россиян. Например, большинство страховых компании признают, Турцию