CC BY
47
- определение цели - модернизация источников искусственного освещения с целью достижения экономии потребляемой электроэнергии и расходов, связанных с обслуживанием источников света (подъездное освещение жилого сектора, освещение общественных и социальных объектов и т.д.);
- итог реализации - существенная экономия потребляемой электроэнергии, высвобождение сэкономленной мощности для подключения новых объектов и потребителей, снижение нагрузки на население по платежам за освещение общественных мест;
- квалифицированный заемщик - управляющая компания, лизинговая компания, оператор энергетического сервиса;
- источник возвратности - экономия от внедрения энергосберегающих источников света (на срок окупаемости проекта население продолжает оплачивать услуги в соответствии с нормативом потребления, а управляющая компания платит за реально потребленный объем электроэнергии, за счет данной экономии обслуживается кредит);
- обеспечение - гарантия администрации муниципалитета, субъекта Федерации, поручительство, активы заемщика;
- срок внедрения объектового учета - от 1 года до 3 лет;
- срок кредита - от 2 до 7 лет;
- процентная ставка - ставка рефинансирования ЦБ РФ +3%.
Приведенную структуру ТЭО можно охарактеризовать как сочетание наиболее благоприятных параметров для успешной реализации проекта и, как следствие, как важное направление повышения качества всей системы предоставления жилищно-коммунальных услуг гражданам страны, при этом отвечающей стандартным требованиям банковского финансирования.
Литература:
1. http://www.veb.ru/ru/
2. http://www.evraziyskiy.ru/
3. http://www.rosbr.ru/ru/
СТИМУЛИРОВАНИЕ ПРИВЛЕЧЕНИЯ ИНВЕСТИЦИОННЫХ РЕСУРСОВ ГРАЖДАН В ЖИЛИЩНОЕ СТРОИТЕЛЬСТВО
Афанасьев И.А., аспирант ФГУП «СТАНДАРТИНФОРМ»
В статье рассмотрена ретроспектива стимулирования привлечения инвестиционных ресурсов граждан в жилищное строительство, отмечена ведущая роль государства в данном направлении, выделены направления привлечения инвестиционных ресурсов граждан.
Ключевые слова: инвестиционные ресурсы, стимулирование, жилищное строительство, ипотечное жилищное кредитование.
INCENTIVE TO ATTRACT INVESTMENT RESOURCES OF CITIZENS IN HOUSING CONSTRUCTION
Afanasev I., The post-graduate student, STANDARTINFORM, FSUE
The article deals with a retrospective of incentives to attract investment resources of citizens in housing, the pivotal role of government in this
direction, color direction of attracting the investment resources of citizens.
Keywords: investment resources, promotion, housing construction, mortgage housing crediting.
Отечественная экономическая ситуация на современном этапе характеризуется стабилизацией и восстановительным поступательным движением к докризисным позициям. Данное движение необходимо поддерживать и активно стимулировать в части решения гражданами своих жилищных проблем с использованием механизмов ипотечного жилищного кредитования. Обеспечение данного направления, стремление к высоким социальным стандартам является одной из приоритетных задач исполнительной и законодательной власти на всех уровнях.
Без сомнения, решение жилищных проблем без государственной и муниципальной поддержки является весьма затруднительным для большей части населения страны, однако, без активизации и стимулирования привлечения инвестиционных ресурсов граждан решение указанной задачи будет абсолютно невыполнимо.
Наиболее наглядным примером привлечения инвестиций в жилищное строительство средствами жилищного кредитования, отражающим основные аспекты данного процесса на региональном уровне, без учета городов федерального значения, является столица Краснодарского края г. Краснодар [1]. Этому способствовало активное применение государственной и муниципальной поддержки граждан при реализации ипотечных программ, объем субсидий выданных в городе составил около 27% общего краевого объема.
Изучая данные достижения, следует отметить ключевые моменты поступательного развития данного направления рынка жилья.
В 2001 году были приняты Концепция жилищного кредитования в городе Краснодаре и программа «Жилье в кредит», утвержденные постановлением главы администрации города Краснодара от 22.08.2001 № 1352., в основе которых декларировалось принятие модели социальной ипотеки и программный подход. В программе жилищного кредитования формулировалась основная цель, которая заключалась в создании эффективно работающего механизма обеспечения доступным по стоимости жильем граждан со средними доходами. Для ее реализации была создана соответствующая инвестиционно-финансовая инфраструктура: муниципальный ком-
мерческий банк Кубанский универсальный банк, Жилищный социальный фонд «ЖилСоцФонд» и Фонд развития жилищного строительства «Сфера жилья» [2].
За 2001-2004 годы Кубанский универсальный банк выдал 347 жилищных кредитов под три четверти ставки рефинансирования Банка России. Кроме этого, программа «Жилье в кредит» предусматривала строительство социального жилья для работников бюджетной сферы. За 2001-2005 годы Жилищным социальным фондом было введено в эксплуатацию 487 квартир общей площадью более 28 тыс. м. кв.; Инвестиционным фондом развития жилищного строительства «Сфера жилья» - 2 953 квартиры общей площадью 177 тыс. м. кв.
В 2005 году в муниципальном образовании город Краснодар были приняты две подпрограммы муниципальной целевой программы «Жилище» на 2005-2010 годы: Подпрограмма развития ипотечного жилищного кредитования и Подпрограмма «Молодой семье -доступное жилье».
Первая подпрограмма имеет социальную направленность и призвана улучшить жилищные условия населения муниципального образования город Краснодар, нуждающегося в улучшении жилищных условий и имеющих невысокий уровень материального достатка, в том числе работников бюджетной сферы, молодежи и других групп граждан с низкими и средними доходами. В результате реализации второй муниципальной Подпрограммы «Молодой семье - доступное жилье» 50 молодых семей получили субсидии на погашение части кредита (займа), привлеченного для приобретения жилья и на оплату первоначального взноса по кредиту, также выдано 75 свидетельств на право воспользоваться субсидиями.
Начиная с 2005 года с целью создания условий для обеспечения жителей Краснодарского края доступным жильем посредством применения механизмов жилищного кредитования на территории муниципального образования город Краснодар реализуется Подпрограмма развития жилищного кредитования Краснодарского края на 2005-2010 годы краевой целевой программы «Жилище» на 20052010 годы.
Следующий этап реализации государственных жилищных программ связан с выходом постановления главы администрации Краснодарского края от 25.07.2007 № 653 «Об утверждении Порядка субсидирования части стоимости жилья физическим лицам в виде оплаты первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита на приобретение (строительство) жилья» (в редакции Постановления главы администрации Краснодарского края от 09.04.2008 № 276), в соответствии с которым предоставляется социальная выплата гражданам на оплату части стоимости жилья в виде первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита [3].
Претенденты на участие в программах должны иметь собственные средства в сумме не менее 5% от стоимости приобретаемого (строящегося) жилья. Сумма социальной выплаты рассчитывается на основе установленной Минрегионразвития средней цены квадратного метра жилья в Краснодарском крае, расчетной нормы площади жилого помещения на одного человека (в городе Краснодаре 12 кв. м общей площади), состава семьи претендента, поправочного коэффициента [4]. Размер социальный выплаты не может превышать суммы предоставляемого банком кредита на приобретение (строительство) жилья для всех категорий претендентов, за исключением многодетных семей и граждан, состоящих на учете в качестве нуждающихся в жилых помещениях, предоставляемых по договорам социального найма.
Также в рамках повышения доступности данных программ Управлением по финансовому рынку и ценным бумагам администрации муниципального образования город Краснодар достигнута договоренность с Краснодарской краевой ассоциацией риэлторов и Союзом риэлторов Кубани о снижении комиссии за обслуживание граждан - получателей социальной выплаты в риэлторских организациях Ассоциации и Союза.
Проводимые мероприятия позволили за последние годы значительно увеличить, в количественном плане, число жителей города Краснодара получивших субсидии из средств краевого бюджета Краснодарского края, при чем даже удалось осуществить подбор ряда альтернатив с использованием ипотечного жилищного кредитования для граждан, состоящих на учете в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Однако сложившаяся в 2008 году нестабильная экономическая ситуация, вызванная мировыми кризисными явлениями, заставила изменить направление динамики показателей годовой ставки по ипотечным кредитам и сроков, на которые предоставляется ипотечный кредит, в сторону увеличения первой и уменьшения второй. Также сократилось число кредитных организаций в регионе осуществляющих жилищное кредитование. При этом стоит отметить, что на сегодняшний момент на рынке остались наиболее профессиональные, сильные и опытные игроки, показатели стабилизировались, прекратив свою отрицательную динамику, а г. Краснодар сохранил за собой лидирующие позиции по выдаче ипотечных кредитов, что, в свою очередь, следует отнести к положительным моментам.
Кроме того существует ряд сложных вопросов, сдерживающих масштабное развитие ипотечного жилищного кредитования на территории муниципального образования город Краснодар, которые требуют всестороннего рассмотрения. При их разрешении необходимо учитывать совокупность ключевых факторов: экономического, социального и правового.
К следующему вопросу следует отнести повышение макроэкономической стабильности в национальной экономике страны, невысокий уровень которой выражается в процессах ускорения инфляции, повышения ставки рефинансирования Банка России. Это, в свою очередь, оказывает непосредственное влияние на: наличие надежных источников финансирования системы ипотечного жилищного кредитования; предъявление банками более высоких требований для желающих воспользоваться ипотечными жилищными кредитами; увеличение соотношения стоимости жилья к доходам населения, т.е. среднемесячной заработной платы и средней цены 1 м.кв. жилья.
Последний из перечисленных показателей характеризует уровень покупательной способности населения и, как следствие, доступность ипотеки, который для жителей г. Краснодара постепенно ухудшается. Темпы роста стоимости 1 м.кв. жилья превышают темпы роста среднемесячной заработной платы примерно в четыре раза. В итоге аналитиками отмечается что, с одной стороны, сложившийся уровень заработной платы занятого населения города Краснодара в
основном не соответствует требованиям ипотечных программ банков, с другой стороны, претендентами на краевые социальные выплаты на первоначальный взнос являются, прежде всего, малоимущие граждане, зачастую не имеющие даже прожиточного минимума.
Далее к наиболее существенным вопросам относится увеличение предложений по жилой недвижимости. Даже при изложенных выше трудностях гражданам, все-таки изыскавшим необходимые финансовые ресурсы и отвечающим всем предъявляемым требованиям кредитных организаций для получения жилищных кредитов, не предоставляется достойных альтернатив по приобретению жилья. К причинам возникновения сложившейся ситуации можно отнести: дефицит муниципальных земель для строительства жилых домов; отсутствие либо удаленность инженерной инфраструктуры на участках, выделяемых под строительство.
В целях стимулирования привлечения инвестиционных ресурсов в жилищное строительство с использованием инструментов жилищного ипотечного кредитования и механизмов государственной и муниципальной поддержки граждан на территории муниципального образования город Краснодар, при реализации вышеуказанных вопросов предполагается реализация следующих мероприятий:
1. Согласованная работа федеральных, региональных и местных органов власти с застройщиками по выполнению требований Федерального закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» с целью увеличения ипотечного жилищного кредитования за счет роста кредитов на долевое участие в строительстве.
2. Расширение практики взаимодействия кредитных, строительных и страховых организаций для реализации связанных схем финансирования строительства нового жилья и продажи квартир гражданам на этапе их строительства.
3. Последовательная реализация схемы финансирования строительства, в рамках которой предполагается отход от практики аккумулирования денежных средств граждан застройщиками и перенесение данной функции на кредитную организацию или кооператив. Данная схема финансирования строительства жилья уже применяется ведущими кредитными организациями России, в частности Сберегательным банком России.
4. Оптимизация работы Федеральной регистрационной службы, в том числе регистрации долевого участия, ипотеки жилого имущества, земельных участков для индивидуального жилищного строительства.
5. Внесение поправок в статью 30 Земельного кодекса Российской Федерации в части определения условий безвозмездного предоставления земельных участков под индивидуальное жилищное строительство из земель, находящихся в государственной и муниципальной собственности. В связи с этим появится возможность безвозмездно, без проведения торгов, предоставлять в собственность земельные участки под индивидуальное жилищное строительство следующим категориям граждан: многодетным семьям; гражданам, нуждающимся в жилых помещениях, предоставляемых по договорам социального найма; молодым семьям.
6. Расширение перечня категорий граждан на получение социальной выплаты в виде первоначального взноса, таким образом, повышается доступность ипотеки.
7. Обеспечение социальным жильем малоимущих категорий граждан.
Успешная деятельность по привлечению инвестиционных ресурсов граждан проводилась по следующим направлениям:
1. Информирование - своевременное в наглядной и доступной форме доведение до сведения жителей региона необходимую и достоверную информацию об ипотечном жилищном кредитовании, о действующих государственных и муниципальных жилищных программах по средствам телевизионных, печатных и электронных СМИ. Активное участие в данной работе кредитных, риэлторских, строительных, правовых организаций и руководящих органов муниципальных образований.
2. Разъяснительные мероприятия - консультирование граждан на личных приемах и с помощью организованной специализированной телефонной связи со специалистами в области ипотечного жилищного кредитования.
Также проведение ипотечных форумов-выставок с периодичностью один месяц, задачами которой применительно к городу
Краснодару будут являться: содействие улучшению жилищных условий граждан данного муниципального образования; комплексная презентация ипотечных программ и программ ипотечного страхования, реализуемых на территории города; доведение информации гражданам о государственных и муниципальных жилищных программах; повышение финансовой грамотности и страховой культуры граждан города. Соответственно, участниками форума-выставки также выступают кредитные, риэлторские, строительные, правовые организации, уполномоченные на реализацию государственных и муниципальных жилищных программ и руководящие органы муниципальных образований.
В программе мероприятий форума-выставки предполагается работа консультационного центра по государственным и муниципальным жилищным программам; выставки экспозиций организаций, работающих на рынке жилья и ипотечного кредитования.
3. Обучение - проведение семинаров-совещаний для участников ипотечного рынка по применению порядка субсидирования, семинары для граждан по вопросам ипотечного жилищного креди-
тования и страхования.
Приведенные выше мероприятия позволят привлекать инвестиционные ресурсы граждан для жилищного строительства с использованием средств ипотечного жилищного кредитования, что позволит гражданам решить свои жилищные проблемы, повысить социальные стандарты. Также это положительным образом скажется на восстановительном поступательном движении к докризисным позициям экономики страны в целом.
Литература:
1. Данные Департамента по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края // www.krasnodar.ru/content/507/show/3921/
2. http://www.portalus.ru/modules/ruseconomics/rus_readme.php7s...
3. http://www.garant.ru/hotlaw/doc/114871.htm
4. Реализация механизмов государственной и муниципальной поддержки граждан на территории муниципального образования город Краснодар при получении ипотечного кредита // www.pif.bn.ru/
КРЕДИТНЫЙ КОНВЕЙЕР НА ОСНОВЕ СКОРИНГА
Ягунов Д.А., кафедра «Банковское дело», Российская экономическая академия им. Плеханова
В статье описаны предложения по созданию кредитного конвейера в коммерческом банке. Показаны возможности развития потребительского кредитования с помощью предлагаемого механизма. Статья рассматривает возможность создания кредитного конвейера на основе скоринговой оценки кредитоспособности.
Ключевые слова: кредитный конвейер, коммерческий банк, скоринговая оценка.
ASSEMBLY LINE IN CONSUMER FINANCE USING CREDIT SCORING
Yagunov D., Banking chair, Plekhanov Russian academy of Economics
The article describes main suggestions to create assembly line in consumer finance. Perspectives of development of consumer finance using the assembly line are shown. The article gives prospects for the creation of assembly line in retail banking based on credit scoring.
Keywords: assembly line, commercial bank, scoring.
В российском банковском секторе одной из важнейших проблем является превышение темпа роста объемов просроченных кредитов над темпом роста кредитного портфеля банков. Это приводит к фактическому снижению платежей по сравнению с плановым графиком; ухудшению качества обслуживания кредитов, что предопределяет создание дополнительных резервов на возможные потери по ссудам и приводит к снижению чистой прибыли получаемой от операций кредитования; упущенной выгоде в связи с невозможностью реинвестирования средств по причине длительного срока возврата просроченной задолженности. Доля просроченной задолженности физических лиц становится критичной для существования самого сектора оказания услуг потребительского кредитования. С этой точки зрения коммерческие банки вынуждены придерживаться максимально консервативной модели кредитования. При этом, с другой стороны, постоянное изменение внешних условий, нестабильность законодательной базы, усиление концентрации банковских организаций обусловливает острую необходимость следовать всем новым тенденциям. По нашему мнению, в настоящее время консервативная политика кредитования является нецелесообразной, т.к. существенно ограничивает свободу действий банка. Консерватизм всегда был уместен в сфере финансов, но в текущий момент он слабо отражает постоянные метаморфозы экономических процессов. В настоящее время банковская деятельность дистанцируется от консервативных методов ведения бизнеса, отвергая большинство традиционных подходов, и активно изменяет практику своей работы, внедряя новые методы и технологии. Это, безусловно, связано с тем, что современный коммерческий банк, не учитывая тенденций рынка, требований клиентов и новейших технологий, не сможет удержать свое положение на рынке. Усилившаяся конкуренция среди коммерческих банков привела к упрощению и ускорению процедуры получения кредита, минимизации требований к количеству предоставляемых документов. Как правило, банки предлагают схожие условия кредитования для физических лиц и основным преимуществом в конкурентной борьбе за клиента является внедрение новых технологий.
Сфера потребительского кредитования в нашей стране существенно осложнена новыми тенденциями, захватившими банковскую сфе-
ру - приходом массового клиента, ориентацией на розничный бизнес, что неизбежно ведет к росту числа сотрудников, увеличивая издержки. В некоторый момент кривая операционных издержек, связанных с продажей и обслуживанием кредитных продуктов, устремляется вверх слишком быстро, и, если ситуация плохо просчитана, банку приходится принимать экстренные меры, чтобы избежать падения доходности. Более того, рост операционных издержек ведет к замедлению или даже прекращению притока новых клиентов, что губительно для бизнеса, развивающегося на массовом рынке с сильной конкуренцией. Решение этой проблемы должно лежать в области технологических инноваций: основной уклон должен быть сделан в сторону новейших технологий управления бизнес-процессами и документооборотом, а также в сторону интеллектуальных полуавтоматизированных систем принятия кредитных решений.
На протяжении последних лет банки идут к минимизации документооборота при выдаче кредита населению, поскольку поточный метод - единственный способ обеспечения доходности проекта. Идеальной моделью потребительского кредитования является «кредитный конвейер», в рамках которого выдаются потребительские кредиты на идентичных условиях, параметры оценки клиентов стандартизированы, и минимизировано влияние человеческого фактора. Забракованные и нестандартные «заготовки» кредитных заявок по ходу продвижения «транспортерной ленты» отсеиваются. Цели такого конвейера, как и на любом производстве, самые что ни на есть простые: увеличение объемов производства и снижение издержек на единицу выпускаемой продукции (то есть на выдаваемый кредит). Кредитный конвейер позволяет банкам построить цепочку процессов управления кредитными сделками в соответствии с принятыми правилами, контролировать порядок и, самое главное, время обработки документов исполнителями. С этой точки зрения именно потребительское кредитование оказывается наиболее «неблагополучным» направлением - высокое число заявок необходимо обрабатывать в максимально короткое время. Конкуренция и сильная зависимость спроса от макроэкономической конъюнктуры также усугубляют ситуацию, предъявляя к системе поддержки кредитования требования максимальной гибкости при полном сохранении контроля. При этом, по нашему мнению, невоз-
