CC BY
28Становление и развитие системы регулирования страхового рынка в современных условиях
Дик Елена Владимировна
кандидат экономических наук, доцент, ФГБОУ ВО РэУ им. Г.В. Плеханова, [email protected]
В статье подробно рассмотрено развитие отечественной системы регулирования страхового рынка, ее становление. Определены факторы, которые вызывают, необходимость и потребность регулирования страхового рынка. Представлены основные направления и тенденции развития регулирования этого сектора экономики, являющегося одним из основных финансовых рынков как в России, так и на международном рынке. Отмечено, что с 2013 года все функции по регулированию страхового рынка России переданы структурному подразделению Банка России. Особо уделено внимание описанию, функций которые Банк России как регулятор выполняет. В статье сделаны акценты на основных международных системах регулирования страхового рынка. Рассмотрена международная практика регулирования страхового рынка. В том числе определены основные типы государственного регулирования, используемые в мировой практике.
Ключевые слова: регулирование страхового рынка, контроль и надзор, страхование, страховые организации, страхователь, либеральная система регулирования, ограничение рыночных механизмов, государственное обеспечение страхования.
Российский страховой рынок стал активно развиваться в конце ХХ века. За это время он доказал свою состоятельность, в рамках его функционирования сложились прочные взаимоотношения между его субъектами: страхователями, страховщиками, их объединениями, государством и др. Кроме того, страховой рынок не может существовать обособленно, он неразрывно связан с внешней средой, в которой выделяются конкуренты, партнёры, нормативно-правовые обеспечение в виде законов и подзаконных актов, информации и т.д. В совокупности все это образует определенную систему, которая нуждается в регулировании. В этой связи повышается актуальность рассмотрения вопросов становления и развития системы регулирования страхового рынка в современных условиях.
Управление всей системой происходит на уровне государства посредством создания особого механизма - государственного регулирования. Далее целесообразно рассмотреть сущность государственного регулирования страхового рынка. Оно представляет собой определенную совокупность методов, форм и инструментов регулирования, которые необходимы в целях обеспечения стабильного и эффективного развития страхового рынка на долгосрочную перспективу [1].
Государственное регулирование страхового рынка представляется объективно необходимым. Данный факт, в свою очередь, обусловлен следующими факторами [5]:
Во-первых, в настоящее время отсутствуют механизмы совершенной конкуренции;
Во-вторых, очевидна неспособность достичь полного равновесия на рынке;
В-третьих, существующая информация не является современной.
Все это приводит к достаточно высоким трансакционным издержкам, порождающим проблему производства товаров, пользующихся особой популярностью у населения, и острой необходимостью их распределения, а также не всегда позитивным влиянием факторов внешней среды и необходимостью обеспечения национальной безопасности.
Необходимо подчеркнуть, что некоторые авторы, например, К.Д. Аллабян, достаточно подробно исследуют направления государственного регулирования страхового рынка. Так, можно сформулировать следующие направления регулирования данного сегмента финансового рынка [2]:
■ Разработка и принятие нормативно-правовых актов в области страхования и страховой деятельности, а также в иных смежных со страхованием сегментах;
■ Организация обязательных видов страхования, которые ориентированы на обеспечение интересов социума и отдельных граждан;
■ Осуществление специальных мер налоговой политики, основное содержание которой сводится к предоставлению налоговых льгот страхователям или страховщикам. Это, в свою очередь, позволит создать действенную систему стимулов для интенсификации развития определенных видов страхования, которые являются наиболее приоритетными;
■ Надзор за деятельностью страховых организаций, брокеров, обществ взаимного страхования и иных субъектов страхового дела.
Особого внимания заслуживают вопросы, касающиеся непосредственно органа, который осуществляет регулирование за деятельностью различных субъектов на страховом рынке. Так, в Российской Федерации на протяжении достаточно длительного периода времени функции по регулированию страхового рынка и происходящих на нем процессах лежали на Федеральной службе по финансовым рынкам. Однако с 1 сентября 2013 года все полномочия были переданы мегарегулятору, который был создан в рамках Центрального Банка России в лице Департамента страхового рынка. Данная мера по созданию нового ведомства-регулятора предполагала повышение на-
© £
Ю
5
со
2 е
8
£
Б
а
дежности и репутации отечественного страхового рынка. Все это сопровождалось существенным ужесточением регулирования страховой деятельности, что требовало от страховщиков дополнительных управленческих расходов. В конечном итоге, это должно способствовать качественному улучшению активов страховых компаний. Однако многие организации-страховщики, которые каким-то образом связаны с фиктивными активами, были вынуждены прекратить свою деятельность и покинуть страховой рынок.
Необходимо отметить, что основными функциями, которыми наделён регулятор страхового рынка, выступают следующие [3]:
■ развитие страхового рынка, в том числе формирование предложений по совершенствованию действующего законодательства, разработка различных методик, стандартов, правил и другой документации Банка России;
■ разработка методологии надзора за субъектами, которые непосредственно задействованы на страховом рынке;
■ осуществление расчета тарифов по обязательным видам страхования, проведение мониторинга тарифной политики страховых компаний по добровольным видам страхования;
■ осуществление контрольно-надзорной деятельности за субъектами, функционирующими на страховом рынке и др.
Для целей настоящего научного исследования большое значение имеет рассмотрение международной практики регулирования страхового рынка. Особый научный интерес вызывает точка зрения Н.П. Кузнецовой и И.С. Меркурьевой, которые предлагают выделить следующие основные типы государственного регулирования страхового рынка [4]:
1. Либеральная система регулирования (характеризуется минимальным вмешательством государства в его функционирование; оно сводится к контролю за платежеспособностью страховщиков. То есть вмешательство происходит только
при выявлении определенных нарушений и отклонений. Данная система свойственна для Англии, Ирландии, Нидерландов, США, Чили);
2. Ограничение рыночных механизмов (государство старается предотвратить возможные проблемы посредством заблаговременного установления правил поведения всех участников страхового рынка. Данная система наблюдается в Швейцарии, Японии, Южной Корее);
3. Государственное обеспечение страхования (регулирование осуществляется в социоэкономического целях и практически не предполагает использование рыночных механизмов. Подобное регулирование существуют в Индии и Китае).
Следует отчётливо понимать, что каждая из рассмотренных выше систем регулирования страхового рынка имеет определенные преимущества. Например, в первом случае очевидна способность обеспечения самого широкого спроса на страховые продукты и создания новых услуг, которые быстро адаптируются к текущим условиям. Вторая модель представляется во многом идеальной с точки зрения развития национального страхового рынка, защиты интересов отечественных страховщиков, а также повышения стабильности достигаемых результатов и устранения цикличности. Последний пример гарантирует наилучший контроль за развитием страхового рынка как в текущий момент времени, так и на долгосрочную перспективу.
Литература
1. Андреева Е.В., Русакова О.И. Страховая деятельность и ее регулирование на современном страховом рынке / Е. В. Андреева, О. И. Русакова. - Иркутск : Изд-во БГУЭП, 2015.
2. Аллабян К.Д. Регулирование и надзор на страховом рынке: системный аспект // Интернет-журнал Науковедение. N6(25). 2014.
3. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (в ред. от 03.08.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федера-
ции» // Российская газета. N 6. 12.01.1993.
4. Кузнецова Н.П., Меркурьева И.С. Международное регулирование страховой деятельности // Вестник Санкт-Петербургского университета. Экономика. N1. 2006.
5. Саркисов С.Э. Государственное регулирование российского страхового рынка // Региональные проблемы преобразования экономики. N6. 2014.
Formation and development of the
insurance market regulation system in modern conditions Dik E.V.
Plekhanov Russian University of Economics The development of Russian regulation system of the insurance market is described in detail in the article. The factors causing the need to regulate the insurance market are determined. The fundamental directions and tendencies of the development of regulation of this economic sector that is one of the main financial markets both in Russia and abroad are presented. It is noted that all rights to regulate Russian insurance market have been transferred to the structural subdivision of the Bank of Russia since 2013. Much attention is paid to the description of the functions that the Bank of Russia performs as a regulator. The article focuses on the main international regulation systems of the insurance market. The international practice of regulation of the insurance market is considered. The principal types of state regulation used in the world are determined.
Keywords: regulation of the insurance market, control and supervision, insurance, insurance companies, the insured, the liberal system of regulation, the restriction of market mechanisms, public provision of insurance.
Referencee
1. Andreeva EV, Rusakova OI Insurance activity and
its regulation in the modern insurance market / EV Andreeva, OI Rusakova. - Irkutsk: Publishing House of Belarusian State University of Economics, 2015.
2. Allabyan K.D. Regulation and supervision in the
insurance market: the system aspect // Internet Journal of Science. N6 (25). 2014.
3. RF Law of 27.11.1992 N 4015-1 (as amended
on 03.08.2018) «On the organization of insurance business in the Russian Federation» // Rossiyskaya Gazeta. N 6. 12.01.1993.
4. Kuznetsova NP, Merkuryeva IS International
regulation of insurance activity // Bulletin of St. Petersburg University. Economy. N1. 2006.
5. Sarkisov S.E. State regulation of the Russian
insurance market // Regional problems of economic transformation. N6. 2014.
2 о
