CC BY
56
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №04-1/2017 ISSN 2410-6070_
6. Львова, Н.Ю. Международный маркетинг. Практикум: Учебное пособие / Н.Ю. Львова. - Мн.: РИПО, 2012
7. Титова Н.А. Рыночная адаптация как необходимое условие устойчивого развития предприятия / Инновации, технологии, наука: сборник статей международной научно-практической конференции: в 4 частях. 2017. С. 268-271
© Буланкин Е Е., 2017
УДК 332.1
А.И. Булатова
к.с.н., доцент кафедры «Финансы и налогообложение» ИНЭФБ, Башкирский государственный университет г.Уфа, Российская Федерация
СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ В ОБЛАСТИ ФИНАНСОВОГО ПОВЕДЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ
Аннотация
В статье рассматриваются факторы, влияющие на финансовое поведение населения. Приведен анализ сберегательного поведения. Даны рекомендации по повышению эффективности развития банковских услуг.
Ключевые слова
Региональная экономика; финансы населения; финансовые отношения; инвестиционно-сберегательный потенциал; сберегательное поведение
Реформирование экономики России и её интеграция в русло мирового экономического развития предполагают необходимость изучения процессов, составляющих ядро преобразований, происходящих в экономике страны и региона.
Развитие региона предполагает собой сложный разносторонний процесс, который определяется системой целей. Именно поэтому, под территориальным развитием понимается такой режим деятельности системы региона, который нацелен на положительную динамику характеристик степени и особенности существования жителей, обеспеченную стабильным, сбалансированным и воспроизводством общественного, хозяйственного, ресурсного и природоохранного потенциалов местности. В нынешних обстоятельствах все более важным становится развитие регионов на базе применения капитала его жителей.
Для реализации курса устойчивого экономического роста необходимо активизировать инвестиционные процессы, способствующие увеличению размеров производства и увеличения качества существования жителей региона.
Финансовые ресурсы в идеале должны оказывать содействие усилению темпов роста реального сектора экономики, но это осложняется тем, что в условиях перераспределения бюджетных ресурсов регионы вынуждены отдавать в федеральный бюджет значительную долю своих доходов. В качестве основополагающего финансового ресурса, в настоящее время в полной мере не задействованного на рынках капитала, выступают сбережения домохозяйств. Их накопление и дальнейшее вовлечение в экономику региона предполагает собой одно из важнейших направлений реформирования концепции развития региональной экономической системы.
Вопрос интенсивного применения различных форм сбережений населения на сегодняшний день осложнен рядом объективных факторов. К ним можно отнести:
- недостаточно высокий уровень имеющихся денежных доходов населения;
- желание людей держать свои сбережения в наличной форме как результат неуверенности в устойчивость банковской системы;
- низкий уровень финансовой грамотности населения;
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №04-1/2017 ISSN 2410-6070_
- слабая развитость рынка ценных бумаг и невысокая результативность фондовых инструментов.
Также важно отметить, что в условиях дифференциации степени социально-экономического развития
регионов процедура управления сберегательным потенциалом обязана реализовываться с учетом специфики развития конкретного региона.
В данной взаимосвязи изучение сберегательного потенциала населения региона считается, безусловно, актуальным и имеющим научную и практическую значимость.
В настоящее время к наиболее значимым факторам трансформации сберегательного поведения можно отнести:
- доходы индивида или домохозяйства (их уровень, структура, регулярность получения). Существует прямая зависимость между уровнем дохода и возможностями индивида сформировать сбережения;
- состояние финансово-кредитной системы (уровень развития, наличие различных форм инвестиционных и финансовых инструментов, доходность от осуществления сбережений и инвестиций, степень доверия к финансово-кредитным учреждениям и т.д.);
- социально-экономические условия, политическая обстановка (социально-демографическая структура общества, уровень развития государственной социальной поддержки населения, темпы инфляции, уровень безработицы, нормативно-правовая база, регламентирующая сберегательные процессы в стране и т.д.);
- предпочтения и приоритеты индивидов в удовлетворении имеющихся потребностей (мотивационные особенности индивидов, домохозяйств) [1].
Домашние хозяйства представляют значимую роль в формировании и развитии региональной экономики любого типа.
Для изучения сберегательного поведения на региональном уровне Центром изучения общественного мнения «Симакс» апреле 2015 года было проведено социологическое исследование «Уфимцы в условиях кризиса».
1. Результаты ответов на вопрос: «Каким образом экономический кризис в России повлиял на Ваше материальное благополучие и благополучие Вашей семьи» получились следующими (см. рис. 1) [6]
Позитивно; 1,0%
Никак не повлиял 19,3%
В чем-то негативно, в чем-то позитивно; 10,5%
Затрудняюсь ответить; 3,2%
Негативно; 66,0%
Рисунок 1- Распределение ответов респондентов
Экономический кризис отрицательно сказался на благосостоянии более половины жителей Уфы (66,0%). Каждый десятый участвовавший в опросе (10,5%) представляет в сложившейся ситуации для себя индивидуально как достоинства, так и недостатки. Лишь 1,0% уфимцев смогли получить выгоду из экономического кризиса и поменять свое финансовое положение в лучшую сторону. Еще 19,3% респондентов не увидели воздействия кризиса на свое благосостояние.
2. На вопрос о том, как жители города оценивают нынешнее материальное положение своей семьи, распределение ответов респондентов выглядит следующим образом (см.рис.2) [6]:
Улучшилось; 10,3%
Осталось таким же; 32%
Затрудняюсь ответить; 2,2%
Ухудшилось; 55,5%
Рисунок 2 - Распределение ответов респондентов
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №04-1/2017 ISSN 2410-6070_
3. В таблице представим данные о превышении доходов населения РБ над расходами и сбережениями, а также проанализируем динамику сбережений населения [7].
Таблица
Динамика изменения доходов и расходов населения, сбережения, млн. руб.
2010 2011 2012 2013 2014
1 .Покупка товаров и услуг 679727,3 768524,5 849291,5 957749,7 1043237,2
2.Постоянные платежи и добровольные 55159,0 65820,8 83587,5 102625,8 112973,6
взносы
З.Прирост сберегательных вкладов и 38634,9 29248,4 46981,3 55094,8 16255,1
вложений в ценные бумаги, в том числе:
Прирост (уменьшение) привлеченных 35834,5 25620,0 36303,0 40978,0 -4243,4
средств на рублевых счетах
Покупка государственных ценных и др. бумаг 2800,4 3628,4 10678,3 14116,8 20498,5
4.Расходы на приобретение 6211,2 8379,3 12701,8 14777,8 15936,6
недвижимости
5.Изменение задолженности по кредитам 12993,0 -37021,0 -61850,0 -74310,0 -36626,0
6. Изменение средств на счетах физ.лиц - 33482,8 37536,8 42307,8 42785,5 40397,7
предпринимателей
7.Приобретение иностранной валюты -9273,8 16913,8 21402,4 22977,8 31580,8
8.Деньги, отправленные по переводам 16,9 0,0 0,0 4385,4 3725,7
9.Покупка населением скота и птицы 3829,9 3401,2 4329,0 4385,4 3725,7
Всего денежных расходов и сбережений 820781,2 892803,8 998751,3 1126217,4 1228549,9
Превышение доходов над расходами 33932,2 36193,2 38064,5 39341,2 39824,9
Что примечательно, в таблице видно, что наблюдается уменьшение привлеченных средств на рублевых счетах.
Население РБ все больше свои сбережения стремится вкладывать в приобретение ценных бумаг и сокращает размещение денежных средств на рублевых счетах, это связано с нестабильностью экономики России, а также с реализуемой денежно-кредитной политикой Банка России.
Анализ проведенных исследований показывает, что в развитии банковской системы региона и повышении развития сберегательного поведения населения для всех потребительских групп должен быть применен дифференцированный подход к предложению банковских услуг и продуктов с учетом их характеристик [2].
Так, например, особого внимания требует группа «безнадежных» клиентов с точки зрения банков (пенсионеры, сельские жители, «зарплатники», студенты).
Причиной того, что эта группа не особо интересует банки, является невысокий уровень пользования финансовыми инструментами, связанного с низким уровнем доходов, недостаточным уровнем финансовой грамотности и ограниченного доступа к банковским услугам.
4. Определенное влияние на формирование уровня сберегательной активности оказывает также уровень урбанизации регионов. Как правило, чем большая часть населения проживает в крупных городах (свыше 100 тыс. жителей), тем выше уровень сберегательного поведения населения, что связано как с более высоким уровнем занятости и доходов, так и с более развитой банковской инфраструктурой [3]. Республика Башкортостан характеризуется сравнительно невысоким удельным весом жителей крупных городов. К примеру, главной причиной, по которой жители села не видят необходимости открывать банковскую карту, является отсутствие доступа в селе к сети интернет, отсутствие банкоматов, а также домашнего персонального компьютера. Жители Уфы же практически не испытывают проблем с доступом к интернету.
В качестве основной предпосылки отсутствия интереса к использованию платежных терминалов, банкоматов и интернета для осуществления населением можно отнести: неумение пользоваться устройствами, либо неудобство их использования. К значимым факторам, по которым население не имеет возможности хранить деньги на сберегательных вкладах относятся: отсутствие излишних денег, недоверие к кредитным организациям, сомнение в сохранности банковских сбережений.
Необходимо отметить, что Республика Башкортостан обладает достаточно высоким потенциалом в плане развития экономики и банковского сектора, к конкурентным преимуществам региона относятся:
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №04-1/2017 ISSN 2410-6070_
уникальная природно-сырьевая база; развитый промышленный потенциал; высококвалифицированный кадровый состав; выгодное транспортно-географическое положение; широкий спектр экономических преференций для инвесторов. Учет этих факторов необходим, так как специфика региона накладывает свой отпечаток на развитие рынка банковских услуг [3].
В связи с этим, в условиях, когда у населения республики преобладает потребительский тип поведения и более 50% граждан проживает в отдаленных от крупных городов населенных пунктах, наиболее важным направлением развития розничного банковского бизнеса представляется переход от предложения населению отдельных продуктов и услуг к формированию комплексной модели взаимодействия с клиентами. Это, несомненно, позволит существенно увеличить количество потребителей банковских услуг. Введение в ассортимент новых банковских продуктов, сочетающих в себе одновременно вклад (депозит) и кредит, должно дать населению стимулы к уходу от потребительского типа поведения и к переходу к увеличению сберегаемых накоплений, которые в последующем предоставят их владельцам возможность получить кредиты по привлекательным условиям или другие привилегии (банковские продукты, комбинированные со страховыми и инвестиционными продуктами). Список использованной литературы:
1. Белехова Г. В. Факторы, влияющие на формирование сбережений населения // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2013. №5. - С.143-149.
2. Булатова А.И. Пути повышения конкурентоспособности банковского системы Республики Башкортостан. Монография. Уфа: РИЦ БашГУ, 2014, 232 с.
3. Колесникова Т.С. Сберегательный потенциал населения региона: На примере Республики Башкортостан : Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.05, 08.00.10: Уфа, 2005 160 с. РГБ ОД, 61:05-8/4050.
4. Файзуллина А.И. Удовлетворение населения потребностей населения в банковских услугах. Вестник Волжского университета имени В.Н. Татищева. - 2012. - №1 (25). - С.124-133
5. Курс рубля: страхи и прогнозы на будущее: пресс-выпуск № 2755, 20.01.2015 [Электронный ресурс] / ВЦИОМ. - Режим доступа: http://wciom.ru/index.php?id=459&uid=115123
6. Официальный сайт Центра изучения общественного мнения «Симакс» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://simaks-smc.ru
7. Официальный сайт территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Башкортостан [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://bashstat.gks.ru/
© Булатова А.И., 2017
УДК 338.12.017
А.С.Валеева
студентка 1 курса экономического факультета Набережночелнинский институт(филиал) Казанского Федерального(Приволжского) Университета
г. Набережные Челны, Российская Федерация Научный руководитель: С.В. Коваленко к.э.н., доцент кафедры «Экономика предприятия и организации» Набережночелнинский институт(филиал) Казанского Федерального(Приволжского) Университета
г. Набережные Челны, Российская Федерация
ПРОБЛЕМЫ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА В РОССИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Аннотация
В статье рассмотрен прогноз экономического роста Российской Федерации на 2017 год, основанный на данных исследований российских и зарубежных экспертов, определены проблемы и перспективы. Экономический рост - это одна из самых важных характеристик экономики, поэтому цель государства
