CC BY
288
© А.И. Галкин
аспирант кафедры «Финансовый менеджмент» РГЭУ «РИНХ»
СОВРЕМЕННЫЕ ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ НА РЫНКЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
В современной экономике рынок финансовых услуг выполняет важнейшую функцию перераспределения финансовых ресурсов между отраслями и сферами социально-экономической системы.
В соответствии с принятой ВТО классификацией к финансовым услугам относятся: услуги страхования (включая перестрахование); банковские услуги; финансовый лизинг; гарантии и обязательства; все виды торговли драгоценными металлами и финансовыми инструментами; выпуск и обращение всех видов ценных бумаг; управление финансовыми активами; предоставление и передача финансовой информации и её обработка, включая соответствующее программное обеспечение, и др.
На современном этапе развития информатизации наметилась тенденция международной интеграции финансовых и технологических услуг с целью расширения номенклатуры финансовых услуг и охвата ими новых сфер и территорий. Как следствие, с середины 1990-х гг. стала резко усиливаться зависимость деятельности финансовых институтов от информационных технологий. Следует отметить, что отечественный рынок финансовых услуг фрагментарен. Отдельные его сегменты практически не связаны друг с другом. Ряд институтов проходит стадию становления, а иные еще не созданы (например, инвестиционные, ипотечные банки и др.). Относительно высокого уровня развития достигли институты, оказывающие посреднические услуги в процессе обращения реальных товаров и предоставляющие обязательные услуги расчетно-кассового обслуживания, обязательного пенсионного и медицинского страхования. В значительно меньшей степени реализован потенциал финансовых ин-
ститутов, оказывающих услуги, например, по коллективному инвестированию (паевые фонды), добровольному страхованию, банковскому ритейлу и др.
В настоящее время происходит реструктуризация финансовых институтов, их адаптация к потребностям финансового рынка и закладываются основы внедрения современных информационных технологий, обслуживающих этот рынок. Дело в том, что Россия находится на переходном этапе своего развития, и, чтобы преодолеть отставание в организации обращения финансового капитала, необходимо внедрять информационные технологии, способствующие его мобилизации и сокращению времени оборота.
Переход к экономике рыночного типа требует приоритетного развития рыночной инфраструктуры, особое место в которой занимает кредитно-расчетная база, представленная главным образом банковской системой.
Основные направления использования информационных технологий и методов управления на современном этапе развития банковского дела можно сгруппировать следующим образом:
1. Создание корпоративных компьютерных сетей для поддержания систем: электронного документооборота, расчетных межфилиальных сетей, расчетно-клиринговых систем.
2. Продажа банковских и сопутствующих услуг в сети Интернет по направлениям: Интернет-банкинг, Интернет-клиент, Домашний банк, Телебанк, Мобильный банк, или WAP-сервис (Wireless Application Protocol), Интернет-трейдинг, Электронная коммерция.
3. Развитие внутрибанковских систем управления и их автоматизация в части: технологий работы с клиентами CRM (Customer Relationship Management), системы планирования ресурсов банка ERP (Enterprise Resource Planning), системы бюджетирования.
Активное участие кредитных организаций в развитии новых технологий ведения бизнеса привело к их преобразованию в универсальные банки с большим продуктовым рядом, ареалом предоставления услуг и большим ростом числа клиентских запросов. Следствием этих процессов явилось использование новейших технологий работы с клиентами типа СRМ [1, с. 99]. С их помощью один банковский менеджер может вести активную работу с очень большим количеством клиентов. Системы CRM представляют собой комплекс технологий, позволяющих автоматизировать и совершенствовать бизнес-процессы в таких областях, как продажи, маркетинг, обслуживание и поддержка клиентов [2, c.12]. Основными пользователями систем CRM в мировой практике являются финансовые компании (свыше 20%). Данные технологии организации работы позволили использующим их банкам существенно вырваться вперед среди конкурентов.
Российская банковская система достаточно активно пользуется современными ЭВМ и информационными технологиями и продолжает расширять внедрение этих методов как во внутрибанковских операциях, так и во взаимоотношениях с клиентами. В частности, в Центральном банке внедрение электронных средств расчетов и передачи данных позволило значительно ускорить прохождение платежей, что, в свою очередь, ускорило оборачиваемость средств и уменьшило объем средств, находящихся в пути [1, с. 98].
Продолжая политику развития электронных технологий в безналичных расчетах, Банк России намеревается направить свою деятельность на дальнейшее совершенствование функционирования платежной системы России:
- внедрение современных технологий и методов передачи платежной информации;
- обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов;
- включение в платежную систему России нового компонента, основанного на валовых расчетах в режиме реального времени, что, в свою очередь, позволит исполнять (списать со счета банка-плательщика — клиента Банка России и зачислить на счет банка-получателя средств) платеж в момент его поступления на обработку в расчетный центр платежной системы Банка России; таким образом, сроки отвлечения денежных ресурсов на их доставку от плательщика до получателя сократятся [3, с. 23].
Мировая тенденция развития рынка финансовых услуг состоит в интеграции финансовых институтов на основе единого рынка телекоммуникационных услуг и взаимного обмена свободными финансовыми ресурсами. Все это проявляется в финансовой услуге как особом виде экономического продукта, потребление которой позволяет реализовать правоимущественные отношения в ускоренном темпе при помощи современных информационных технологий [4, с. 66]. На их базе развиваются депозитарно-клиринговые системы, электронные деньги, оказание банковских и других услуг в глобальной системе Интернет. На основе телекоммуникаций и компьютеров созданы различные средства дистанционного обслуживания клиентов. Межбанковское сообщение передается теперь через телекоммуникации, отображается на дисплеях компьютеров, электронное авизо пришло на смену почтовому и телеграфному авизо. Самыми распространенными средствами дистанционной работы с банковским счетом являются банк-клиент, интернет-банк, телебанк [5, с. 33].
Перевод банковского дела в электронное измерение обусловливает модификацию классической взаимосвязи между ростом концентрации капитала и ослаблением конкуренции, причем оказываемое воздействие весьма неоднозначно. Развитие интернет-банкинга приносит значитель-
ные выгоды в первую очередь крупным банкам. Именно крупные банки обладают серьезными финансовыми ресурсами, необходимыми для комплексного внедрения новейших информационных технологий (особенно таких затратных инструментов, как электронные решения для управления взаимоотношениями с клиентами). Кроме того, они способны гораздо быстрее окупить расходы на подобные проекты, поскольку могут распределить их на множество клиентов, за счет чего повышение тарифов окажется незначительным. В то же время более широкие финансовые возможности крупного бизнеса не означают получения столь же масштабных преимуществ в уровне эффективности [6, 24]. Исследователи отмечают, что в 1990-е гг. в банковской сфере выявился своеобразный парадокс: интенсивность вложений в информационные технологии увеличивалась быстрее, чем производительность труда. Так, в США среднегодовые темпы прироста этих показателей составили 11,5 и 5,6% соответственно [7, с.17].
Электронные технологии клиентского дистанционного обслуживания, такие как системы банк-клиент или интернет-банк, сначала доказали право на существование в западных странах. Хотя возможности дистанционного обслуживания через Интернет полностью стирают национальные границы [8, с. 16]. Так, динамичными темпами развивается интернет-банкинг в Европе. Наиболее передовые позиции в этом направлении, как считают специалисты, занимают немецкие банки. Транснациональные немецкие банки, имеющие в Германии разветвленную филиальную сеть (например, у Deutsche Bank насчитывается около 1400, у Dresdnerbank — около 1000 и у Commerzbank — около 950 филиалов), занимают при этом на рынке частных клиентов долю всего около 20%. Остальная часть этого рынка принадлежит сберегательным кассам и земельным банкам [9, с. 35].
Помимо необходимости адаптировать свою деятельность к новым условиям привлечения клиентов, немецкие банки, лидирующие в области интернет-банкинга, сталкиваются с всевозрастающей конкуренцией в этой области со стороны небанковских институтов. В последнее время конкуренция сильно затрагивает сферу мобильной коммерции, или WAP-банкинг, — предоставление банковских услуг посредством средств мобильной связи. По данным опроса консалтингового агентства Mummert+Partner, среди 64 опрошенных банков проекты, связанные с мобильной коммерцией, развивают только в 4-5 из них. В этой области лидируют Deutsche Bank, Commerzbank и Censors. Готовность остальных банков осуществлять вложения в данную перспективную сферу ограничена.
Многие банки начинают обслуживать все больше клиентов на основе использования те-
лефонной связи. Это особенно удобно для клиентов, не имеющих стабильного выхода в Интернет. Так, Сбербанком запущен новый проект «Мобильный банк».
Владельцы выпущенных Сбербанком пластиковых карт могут контролировать состояние своего счета в Сбербанке по мобильному телефону, подключенному к «БиЛайн» или МТС. В настоящее время компания «Мобильные Телефонные Сети» разрабатывает аналогичные совместные проекты с Московским банком реконструкции и развития, а также с Внешторгбанком [1, с.100].
Одной из наиболее удачных автоматизированных систем сбора и учета платежей, принимаемых от населения, на наш взгляд, является система компании «Новые Компьютерные Технологии». Данная автоматизированная система — банковское приложение, предназначенное для создания системы безналичных расчетов на базе микропроцессорных карт PayFlex французской фирмы БсЫишЬе^ег. Это же решение может использоваться для интеграции в уже существующие системы. Карта системы может использоваться не только для оплаты коммунальных услуг, но и для совершения любых других привычных нам платежей в магазинах, торговых центрах и т.д.
Дистанционный доступ в карточных системах обеспечивает совокупность инфраструктурного оборудования, как-то банкоматы, РОБ-тер-миналы, линии связи и процессинг платежных сообщений. Сама пластиковая карточка является своеобразным ключом к эффективному использованию этих устройств.
Банкомат в реальном времени проводит авторизацию, выдает наличные и сразу отражает выдачу по счету клиента. Наиболее современные банкоматы также способны осуществлять платежи по указанию владельца карточки как стандартные путем выбора из списка, так и индивидуальные, где требуется полный ручной ввод всех реквизитов. Они готовы предоставлять разнообразную информацию о работе банка, о фондовых рынках и любую полезную деловую информацию.
В Японии и Южной Корее получили широкое распространение РОБ-терминалы, совмещенные с мобильным телефоном. Это обеспечивает возможность свободного перемещения этого устройства дистанционного доступа. На небольшом числе платежей заметно снижаются издержки, поскольку покупка и оплата небольшого трафика мобильного телефона дешевле аренды выделенной телефонной линии. Достаточно широкое распространение получили РОБ-термина-лы, совмещенные с радиотелефонными трубками, обеспечивающими возможность переноса устройства до нескольких сот метров по офису или магазину [8, с. 39].
В оптовых системах для передачи межбанковской корреспонденции и в обслуживании крупных предприятий, очевидно, по-прежнему будут
использовать системы банк-клиент как наиболее функциональные и защищенные. Дистанционная работа со средними и малыми предприятиями, наиболее состоятельными физическими лицами будет осуществляться через Интернет [5, с. 40]. Для массового клиента наибольшие перспективы у мобильного телефона, поскольку он сочетает в себе простейшие дисплей, клавиатуру и микропроцессор, линию связи и простейшие средства защиты от несанкционированного использования.
Проанализируем системы на основе электронных денег в первую очередь для расчетов в сети Интернет. Платежная система в Интернете — это система проведения расчетов между финансовыми, коммерческими организациями и пользователями Интернета в процессе купли-продажи товаров через Интернет. Платежные системы в среде Интернет можно разделить на два основных направления: системы дистанционной работы с банковским счетом через Интернет и системы электронных денег.
Общую схему платежа в среде Интернет при помощи кредитной карты можно представить так. Реквизиты карты плательщика и сумма платежа вносятся на сайт магазина. Магазин традиционными каналами осуществляет авторизацию платежа. В случае успешной авторизации магазин высылает покупателю товар. Затем проводятся традиционные процессинговые и операционные стадии карточных систем [10, с. 31].
Ко второму виду систем относятся платежные системы на основе смарт-карт и так называемые электронные наличные. В отличие от традиционных карточных систем, при использовании электронных денежных обязательств между участниками сделки происходит передача информации, представляющей самостоятельную финансовую ценность. Эта информация может быть тут же проверена на подлинность и платежеспособность получателем или эмитентом, сразу после проверки использована для следующего платежа или переведена в другие, не электронные, платежные средства [11, с. 32].
Эффективность Интернет-обслуживания западных банков может создать угрозу расчетному бизнесу российских банков. Мобильный телефон в качестве средства дистанционного доступа к банковскому счету в настоящее время начинает активно использоваться в западных странах. Технологическое отставание российских платежных систем и российских банков лишь на первый взгляд выглядит критичным. Успешный опыт внедрения отдельных решений доказывает возможность быстрой ликвидации технологического отставания, опережающего массового внедрения некоторых технологий.
Примером успешного быстрого внедрения новых технологий можно назвать электронную торговую систему ММВБ для банков. Она была
внедрена в середине 90-х гг. всего через пару лет после начала активных торгов валютой и ценными бумагами. Успешно внедрена на ММВБ в начале 2000-х гг. система Интернет-трейдинга, появившаяся в западных странах всего двумя -тремя годами раньше.
Сейчас мы стоим на пороге массового переноса в Интернет многих бизнес-процессов, покупок населения. Для экономических субъектов, для платежных систем это будут ничуть не меньшие институциональные изменения, чем те, которые были в нашей экономике в 1990-е гг.
Предпосылки для быстрого прогресса были созданы удешевлением технологий, лежащих в основе электронного сервиса. По данным Мирового банка, в последние два десятилетия XX в. компьютерные мощности резко выросли (в десять тысяч раз), а телекоммуникационные издержки столь же сильно (в той же пропорции) упали. Относительные размеры накладных расходов в Интернет-банках в 2-3 раза ниже, чем в обычных банках [12, с.15], а обработка веб-транзакций обходится в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов. Так, издержки проведения финансовых операций составляют: в офисе — 1,07 долл., по почте — 0,73 долл., по телефону
— 0,35 долл., через банкомат — 0,27 долл., через
ЛИТЕРАТУРА
1. Одесс В.И., Наумик В.Т. Банки и информационные технологии // Маркетинг. 2003. №4.
2. Коробов Ю.И., Канофьев А.В. Развитие информационных технологий и их влияние на банковскую деятельность // Банковские услуги. 2003. №5.
3. Усова Е.Е. Инфляция и электронные платежи // Банковские услуги. 2003. № 6-7.
4. Желтоносов В.М., Колотов Ю.О. Интеграция финансовых и информационных услуг на базе телекоммуникационной инфраструктуры // Финансы и кредит. 2003. №9 (123).
5. Ануреев С.В. Перспективы электронного обмена платежными документами // Финансы и кредит. 2003. №14 (128).
6. Грачева М.В. Электронные банковские услуги: особенности управления рисками // Банковские технологии. 2002. №6.
глобальную сеть — 0,10 долл. (Economic Briefings: Credit Suisse. 2000. № 15. Р. 13).
Таким образом, будущую форму финансовых услуг определяет взаимодействие новых технологий с финансовыми инновациями и процессом распространения новых продуктов, что дает основания прогнозировать значительное развитие рынка финансовых Интернет-услуг в России как в количественном, так и в качественном отношении. В мировой практике широкое распространение получили такие виды финансовых Интернет-услуг, как: Интернет-банкинг, Интернет-трейдинг, Интернет-страхование и т. д. Появилась возможность управления банковскими счетами посредством Интернета, общая организация работы на рынке финансовых услуг. Отечественные финансовые институты и их клиенты осваивают Интернет-технологии, но все же применение информационных технологий на рынке финансовых услуг пока еще не является необходимым условием устойчивого функционирования российской финансовой системы. При этом повседневной становится практика оказания финансовых услуг на базе информационных технологий, а новые качества дистанционного обслуживания участников рынка усиливают инфраструктурное единство финансовых институтов.
7. Olazabal N. Banking: The IT paradox // The McKinsey Quarterly.2002.№ 1.
8. Ануреев С.В. Новые явления в организации и технологиях безналичных расчетов, их влияние на конкуренцию в денежном обороте различных форм денег // Финансы и кредит. 2003. №6 (120).
9. Епишева И.А. Опыт развития internet-banking немецкими банками и возможности его применения в России // Банковское дело. 2001. №.8.
10. Ануреев С.В. Определение дополнительных возможностей платежных систем // Финансы и кредит. 2003. №18 (132).
11. Ануреев С.В. Пределы эффективности проведения платежа в различных платежных ситемах // Финансы и кредит. 2003. №16 (130).
12. Claessens S., Glaessner T., Klingebiel D. Electronic Finance: Reshaping the Financial Landscape around the World // The World Bank Financial Sector Discussion Paper. 2000. № 4.
