CC BY
118
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ В РОССИИ Азманова Е.Г.
Азманова Елена Геннадьевна — кандидат экономических наук, доцент, кафедра банковского дела, денег и кредита, факультет финансов и учета, Саратовский социально-экономический институт (филиал) Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова, г. Саратов
Аннотация: в статье последовательно рассмотрены особенности развития рынка банковских карт в России. Проведен краткий анализ состояния российского рынка банковских карт и выявлены тенденции его развития.
Ключевые слова: рынок, банковская карта, коммерческий банк, кредит.
Отличительной особенностью развития рынка банковских карт в России является то, что, используя изначально карты иностранных платёжных систем, российские банки постепенно всё большее внимание уделяют и российским платёжным системам. В результате сложилась ситуация, когда отечественные платёжные системы занимают большую часть рынка банковских карт (более 50%), в сравнении с иностранными платёжными системами [5]. Именно на базе отечественных платёжных систем в России появляются банковские карты с микрочипами.
Однако такой способ распространения породил серьёзные проблемы, связанные с тем, что эмиссия банковских карт значительно опережала развитие сети приёма банковских карт к оплате, а также работа по разъяснению держателям карт, всех преимуществ данного банковского инструмента проводилось редко. Всё это привело к тому, что подавляющая часть держателей банковских карт использует их для получения денежных средств через банкоматы и кассы банков, что приводит к снижению прибыльности данного сегмента банковского бизнеса [6, с.11].
Анализируя период 2013 - 2017 гг., отметим, что общее количество пластиковых карт в стране составило 268 531 075 шт. За рассматриваемый период количество карт увеличилось на 51 660 623 шт. Однако по количеству карт на душу населения России отстает от зарубежных стран (1,5 карты в России против 8 карт в США) [4, с.44].
За период 2013-2017 гг. количество операций по пластиковым картам возросло на 16 187 970,5 тыс. ед. Если посмотреть на сумму операций, совершаемых держателями по своим картам, то необходимо отметить, что в 2013 году в среднем по каждой карте было совершенно операций на сумму 131 979 руб., в то время как в 2017 году эта цифра достигла значения 226 537 руб. [5]. Это говорит о том, что держатели карт стали совершать операции в больших суммах в 2017 году, чем в 2013 году. Об этом же свидетельствует то, что среднее количество операций по карте возросло.
В Саратовской области общее количество банковских карт за период с 2013 года по 2017 год возросло на 492 043 карты. Если сравнивать с ростом количества карт в России, то заметно, что в Саратовской области количество карт растёт более быстрыми темпами, чем по стране в целом. Общее количество операций, совершаемых по пластиковым картам за период с 2013 по 2017 годы, увеличилось на 228 964,8 операции. В среднем на каждую банковскую карту в Саратовской области в 2013 году приходилось операций на сумму 27 048,2 руб., а в 2017 году эта сумма составила 18 998,6 руб. [5]. Отрицательный прирост объясняется тем, что количество операций по картам растет, а суммы остаются прежними или уменьшаются. Это негативная тенденция, свидетельствующая о снижении доходов населения области.
За исследуемый период наблюдается неуклонный рост, как количества операций, так и суммы совершённых операций. Стремительный рост количества операций по оплате товаров и услуг прослеживается в течение всего периода. Так с 2013 года по 2017 год этот показатель возрос на 10 890 012 млн. руб. и составил 16 066 530,7 млн. руб. в год на территории России по всем картам [5]. Такой рост обусловлен увеличением количества граждан, оплачивающих свои расходы не путем снятия наличных, а путем прямого перевода на счета торговых и других организаций. Это очень положительная тенденция, свидетельствующая о быстром переходе физических лиц на безналичные расчеты, что во многом связано с повышением уровня финансовой грамотности населения страны. Однако, не смотря на положительную тенденцию роста количества операций по оплате товаров и услуг с помощью карт, снимаемые с карт суммы значительно превосходят суммы операций по оплате товаров и услуг. Значение данного
показателя является очень низким и необходимо принимать активные меры по продвижению банковских карт в качестве платёжного инструмента.
Операции по оплате товаров и услуг, как и в стране в целом, являются преобладающим типом операций с банковскими картами. Однако в отличие от всей страны в Саратовской области это преобладание выглядит ещё более значительно [6, с.12].
Количество операций по получению наличных денег через банкоматы и кассы банков за период с 2013 года по 2017 год выросли не значительно. Прирост составил всего 3 007,5 операций, или 6,64%. Такие темпы роста в относительном выражении меньше, чем по стране в среднем. За 2017 год количество операций по получению наличных денег даже уменьшилось на 1 918,3 операции в сравнении с предыдущим годом [5]. Снижение темпов роста количества операций по снятию наличных денег свидетельствует о том, что держатели карт всё чаще используют банковские карты по прямому назначению, расплачиваясь за товары и услуги.
Сумма снятых денег с банковских карт за период с 2013 года по 2017 год увеличилась на 48 278,4 млн. руб. [5]. В абсолютном выражении суммы, снятые со счетов, конечно же, больше, чем суммы, напрямую переведенные в оплату товаров и услуг. Однако, это явление временное, так как физические лица все больше операций осуществляют безналично, соответственно, будут расти и суммы переводов.
Количество операций с банковскими картами по оплате товаров и услуг показало ошеломительный рост. Так если в 2013 году было совершено всего 39 606,7 операций по оплате банковскими картами товаров и услуг, то в 2017 году их количество уже составило 229 165,0 операции [5].
Другим аспектом проведенного анализа стало рассмотрение практики использования дебетовых и кредитных карт. Было выявлено, что совокупное количество активных карт в обращении в 2017 году по десяти банкам составило 88 670 704 штук, что на 15,5% превышает показатель 2016 года [5].
Лидером по количеству выпущенных карт и банкоматов на протяжении двух лет является ПАО «Сбербанк России». Рост выпущенных карт за год составил 21,9%. Данное положение обеспечивают «зарплатные» проекты и разветвленная сеть обслуживания. Сбербанк традиционно обслуживает самую широкую аудиторию - это различные социальные слои населения, включая бюджетников. К тому же банком устанавливаются выгодные тарифы по обслуживанию карт [3].
На втором месте по количеству карт находится ВТБ. За год число карт увеличилось на 16,3%. Тройку лидеров по количеству пластиковых карт замыкает Уралсиб. В 2017 году в отличие от предыдущих банков у данного банка просматривается отрицательная динамика. Количество карт в обращении сократилось на 16% [3].
Говоря о рисках обращения банковских карт, отметим, что банкам необходим системный подход в управлении рисками выпуска и обращения карт, охватывающий технологические и финансово-экономические меры:
• внедрение новейших технологий - чип-карты и 3-D secure;
• совершенствование практики самострахования рисков обращения банковских карт посредством создания резервов на возможные потери;
• более широкое использование банками услуг страховых компаний по страхованию рисков банковских карт;
• использование технологических методов управления рисками банковских карт, которые являются наиболее унифицированными;
• применение финансово-экономических компонентов управления рисками карт;
• разработка и внедрение законодательных инициатив, направленных на развитие страхования банковских карт.
Учитывая вышесказанное отметим, что комплексное принятие мер решения имеющихся проблем экономического, технического, технологического характера, способно изменить ситуацию, сложившуюся на рынке банковских карт. Необходимо обеспечить безопасность совершения расчетов по картам, защитить карты от кибермошенничества; совершенствовать систему предоставления платежных услуг по картам с помощью внедрения устройств приема безналичных платежей в каждой торговой точке; повысить эффективность интернет-сервисов, предоставляющих возможность пользоваться банковской картой с персонального компьютера, телефона или планшета; всемерно содействовать повышению уровня финансовой грамотности населения.
Немаловажным условием является участие, как кредитных организаций, так и государства в развитии рынка банковских карт. Большая часть банков по-прежнему не проявляет особого рвения в развитии рынка банковских карт, ограничиваясь работой по зарплатным проектам. Государство, также заинтересованное в развитии рынка банковских карт, должно подтолкнуть эти банки к действиям, найти различные стимулы, которые позволят банкам искать выход из сложившейся ситуации. К таким мерам можно отнести, например, меры налогового стимулирования. Все вышеперечисленные меры необходимо применять комплексно, что позволит изменить сложившуюся ситуацию на рынке банковских карт.
Список литературы
1. О национальной платежной системе: Федеральный закон РФ от 27.06.2011 №161-ФЗ (ред. от 18.07.2017г).
2. О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»: Указание Банка России от 15.11.2011 №2730-У.
3. Безналичные расчеты по банковским картам в России будут набирать обороты [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://moneynews.ru/News/16689/ (дата обращения 07.05.2018г.).
4. Карлик М.Е. Российский рынок банковских карт в цифрах. Статистика и тенденции развития // Департамент регулирования расчетов Банка России. 2017. №11. С.43-50.
5. Официальный сайт Банка России. По статистике ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet008.htm&pid=psRF&sid=ITM_1 2938/ (дата обращения 16.05.2018).
6. Смирнова И.А. Банковские карты в регионах России // Финансы и кредит. 2014. №28. С. 10.
АНАЛИЗ РЫНКА ЛИЗИНГОВЫХ УСЛУГ В РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ Шарипова Р.Н.1, Шангараева А.А.2
'Шарипова Регина Наильевна — кандидат экономических наук, доцент; 2Шангараева Алсу Ахнафовна — магистрант, кафедра финансов и экономического анализа, Уфимский государственный авиационный технический университет, г. Уфа
Аннотация: в статье проанализировано состояние рынка лизинговых услуг в России. Рассмотрены основные сегменты и определены тенденции дальнейшего развития лизингового рынка.
Ключевые слова: анализ, лизинг, лизинговая сделка, лизинговый рынок, лизинговые услуги.
Экономическая ситуация в России на сегодняшний день такова, что большинство предприятий не имеют собственных средств для производственных капиталовложений, поэтому сталкиваются с проблемой выявления и определения доступных источников финансирования. Возникает необходимость модернизации и покупки нового оборудования, с целью обновления основных фондов. Часто из-за нехватки оборотных средств эти предприятия вынуждены брать кредиты. Однако источников финансирования для крупных капиталовложений недостаточно.
Как отмечают многие авторы, одним из главных способов финансирования деятельности предприятий является лизинг. Лизинг - это основной инструмент, который позволяет увеличить объёмы прямых инвестиций в основное производство и является причиной технического перевооружения, создания необходимых мощностей промышленных предприятий и структурной перестройки экономики в целом.
Сегодня лизинг в России можно считать самым востребованным инструментом долгосрочного финансирования при покупке абсолютно любой техники или оборудования. В нашей стране лизинговые операции регулируются Федеральным законом № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» 1998 года [1].
