Современная ситуация на рынке потребительского кредитования в ставропольском крае Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

современная ситуация на рынке потребительского кредитования в ставропольском крае

Е.А. золотовА,

кандидат экономических наук, доцент Ставропольский государственный университет

В настоящее время потребительское кредитование является наиболее динамичным сектором российского банковского рынка. За последние три года рынок потребительского кредитования вырос более чем в пять раз. Доля кредитов населению в активе банковской системы увеличилась в три раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП — почти в четыре раза.

В Ставропольском крае наиболее известными и активными кредитодателями являются СевероКавказский банк Сбербанка России, банк «Русский Стандарт», Альфа-Банк, БинБанк, Внешторгбанк, банк «Возрождение», МДМ Банк и Росбанк. Высокая степень конкуренции заставляет банкиров создавать условия, интересующие кредиторов, упрощать требования к заемщикам и улучшать условия кредитов. Стремление банков привлечь как можно больше клиентов привело к появлению множества программ кредитования для разных потребителей.

У потенциального заемщика есть возможность выбрать программу в зависимости от того, что больше его интересует. Рассмотрим основные условия, интересующие потенциальных клиентов кредитных организаций.

минимальная процентная ставка. Стремление получить более дешевый кредит непреодолимо. Таким образом, учитывая эти стремления, банки помимо стандартных условий кредитования довольно часто разрабатывают программы льготирования процентных ставок, в определенных случаях предоставляя «бесплатный\беспроцентный» кредит. Например, процентные ставки Северо-Кавказского банка Сбербанка России составляют в рублях — от 11,5 до 13,5 % годовых, в долларах США и евро от 12 до 14 % в зависимости от срока предоставления автокредита и состояния автомобиля (новый или подержанный). Ставки Внешторгбанка значительно выше в рублях — от 11 до 15 %, но ниже в долларах США и евро — 9 — 12 % годовых. В банке «Возрожде-

ние» ставки зависят не от срока кредитования, а от места выпуска автомобиля: на новые автомашины импортного производства в рублях — 16 %, а в долларах США — 11 %, на новые автомашины отечественного производства ставка в рублях не изменяется, а в долларах США составляет 11,95 %. В Росбанке ставки изменяются в зависимости от первоначального взноса, ставка равна от 10,9 до 13,4 % годовых.

минимальный ежемесячный платеж. Помимо суммы кредита и процентной ставки серьезное влияние на величину платежей оказывают ежемесячные или единовременные выплаты — комиссии. Например, в Росбанке комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,58 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Во Внешторгбанке единовременная выплата за выдачу кредита — 100 — 150 долл. США при валюте кредита — доллары США, 6 000 руб. при валюте - рубли, 100 - 150 евро при валюте — евро. В МДМ Банке используют аналогичные выплаты, но со скидкой сотрудникам банка (100 долл. США в соответствующей валюте и 3 000 руб. в рублях), а с клиентов, получающих кредит повторно в данном банке, комиссии не взимаются. Следует отметить, что в банке «Возрождение» комиссии вообще не существует.

минимальный первоначальный платеж. Сегодня кредитование на 90 - 100 % стоимости автомобиля фактически входит в перечень стандартных предложений. То есть человек, который не имеет никаких накоплений, но имеет стабильную работу, вполне может претендовать на покупку хорошего автомобиля. Например, без первоначального взноса кредитование осуществляют Северо-Кавказский банк Сбербанка России и Росбанк.

минимальный пакет документов. В процессе эволюции автокредита перечень необходимых документов стал довольно компактным. В некоторых банках можно получить кредит, предъявив только паспорт и водительское удостоверение.

минимальный срок оформления кредита. Во Внешторгбанке по программе «Автоэкспресс» оформить отношения с банком можно в течение нескольких часов, но за быстроту обслуживания необходимо платить. Экспресс-программа всегда дороже остальных схем, при этом в банк, как правило, приезжать не нужно—достаточно прийти в автосалон. Данный вид программы популярен среди нетерпеливого населения и в преддверии праздников.

Также у потребителя есть возможность посредством кредита приобрести подержанный автомобиль. Данную услугу реализуют Северо-Кавказский банк Сбербанка России, Внешторгбанк, банк «Возрождение» и Росбанк, который сотрудничает не только с автосалонами, но и с авторынками.

Одной из новых программ кредитования является buy-back — обратный выкуп, где автодилер обязуется выкупить автомобиль по его остаточной стоимости через определенный владельцем период времени (50 % через два года эксплуатации и не менее 30 % стоимости нового автомобиля через три года).

Скорость появления новых схем автокредитования еще раз доказывает, что данный вид услуги развивается и является одним из самых перспективных. Предложения банков становятся

более заманчивыми, особенно когда речь идет о приобретении желаемого автомобиля, но прежде чем подписывать договор, необходимо трезво оценить условия кредита, узнать обо всех предстоящих расходах, рассчитать окончательную сумму и лишь тогда осуществлять сделку. Помимо стоимости автомобиля и процентной ставки существуют и другие затраты: комиссионные, о которых некоторые банки предпочитают не сообщать клиенту, затраты на страховку автомобиля, причем в страховой компании, сотрудничающей с банком, и другие. С учетом всех издержек автокредит обычно обходится на 5 % годовых дороже заявленной стоимости, а иногда эта цифра достигает и 30 %. Также нужно внимательно рассматривать специальные предложения, которые на первый взгляд кажутся более экономными.

Для того чтобы данный вид услуг полноценно развивался в нашей стране, необходимо банкам полностью информировать клиента обо всех предстоящих расходах и предоставлять рассчитанную окончательную сумму кредита, тем самым повышая доверие к своим услугам. А потребителю нужно стать более ответственным, чтобы банки не боялись идти навстречу клиенту, и условия кредитования становились предпочтительнее. В табл. 1 представ-

Таблица 1

условия кредитования физических лиц на покупку автомобилей банками Отаврополя

Банк Название про- Макси- Макси- Требуемый Ставка по Ставка по Стоимость Стоимость Обеспе- Особенности

граммы мальная мальный первоначаль- кредитам в кредитам в обслуживания обслужива- чение

сумма срок ный взнос рублях (% валюте (% кредита в ния кредита

(% от годовых) годовых) рублях в валюте

стоимости

автомобиля)

МДМ Программа От 2 000 В обшем 0 или 10% и При взносе При взносе Комиссия Комиссия Страхование транс-

БАНК кредитования USD случае — более 0%: 0%: за открытие за открытие портного средства:

физиче ских лиц по курсу 5 лет, 12,5%- 1 г. 10% -1 г. ссудного ссудного ОСАГО, КАСКО в

на приобретение ЦБ в 7 лет, 12,5%—2 г. 10,5%—2 г. счета — счета — 200 уполномоченных бан-

автомобилей руб. если 13% -3 г. 10,9% — 3 г. 6 000 руб. USD по курсу ком страховых компа-

стоимость 13,5% —4 г 11,5% — 4 г. Уплачивается ЦБ. Уплачи- ниях. Заемщик имеет

автомо- 14% — 5 лет; 11,9% - 5 лет; единовре- вается едино- право осуществить

биля при при менно при временно досрочное погашение

20 000 взносе 10%: взносе 10%: выдаче при выдаче кредита не ранее

USD и 11,5%—1 г. 9%—1 г. кредита кредита чем через 6 месяцев

более 11,5% —2 г. 9,5% — 2 г. после получения

12% —3 г. 9,9% —3 г. кредита. Возможность

12,5% —4 г. 10,5% —4 г. включения первого

13% —5 лет, 10,9% —5 лет взноса по страхо-

13,5% —6 - 7 11,5% —6 - 7 ванию автотранс-

лет лет портного средства в

сумму кредита при

первоначальном взно-

се — не менее 20% от

стоимости транспорт-

ного средства

СТАВРО- Авто- 50 000 USD 36 мес. 30% 18% 12% Залог -

ПОЛЬ- кредит «Клас- приобретае-

ПРОМ- сический» мого автомо-

СТРОЙ- биля

БАНК

БАНК Стандартная 200 000 5 лет Не требуется От 12 до 14% От 9 до 11% Единовремен- Единовре- Минимальный пакет

МОСКВЫ программа USD годовых годовых ная комиссия за менная документов,срок

кредитования предоставление комиссия за рассмотрения вопроса

кредита в раз- предоставле- о предоставлении

мере 150 USD ние кредита в кредита до 3-х рабочих

размере дней

150 USD

Продолжение табл. 1

Банк Название программы Максимальная сумма Максимальный срок Требуемый первоначальный взнос (% от стоимости автомобиля) Ставка по кредитам в рублях(% годовых) Ставка по кредитам в валюте (% годовых) Стоимость обслуживания кредита в рублях Стоимость обслуживания кредита в валюте Обеспечение Особенности

ИМПЭКС-БАНК «Автомобильный» 150 000 USD в рублевом эквиваленте 60 мес. 0 - 90% 9,9% 0,24 - 0,35% Стаж 6 месяцев на последнем месте работы

БИНБАНК Автокредит 1 500 000 руб. 5 лет Не требуется 9% От 0,1 до 0,35% от суммы выданного кредита 4 000 руб. за открытие ссудного счета

ВОЗРОЖДЕНИЕ Автокредитование 1 500 000 руб. 50 000 USD До 6 лет Не менее 10% 9,55% 12,95% Новые автомобили отечественного и импортного производства и б/у автомобили импортного производства

ЮНИ-АСТРУМ БАНК и-лито 100 000 USD или эквивалент 5 лет От 0% От 14,5% От 9,9% Единовременная комиссия — 6 000 руб. Единовременная комиссия - 200 USD Приобретение автомобиля в любом автосалоне. Выдаются кредиты как на новый, так и на подержанный

ГАЗПРОМБАНК Автокредитование Исходя из платежеспособности До 5 лет От 0% До 1 года—12%, до 3,5 лет—13%, до 5 лет — 14% До 3,5 лет — 10%, до 5 лет — 11% 4 200 руб. 4 200 руб. Залог ТС На приобретение новых и подержанных автомобилей (с годом выпуска не старше 5 лет). Страхование залога, жизни заемщика. Начисление ссудного процента на остаток задолженности

РОСБАНК Автокредит с первоначальным взносом 10%, автокредит с первоначальным взносом 20% 3 000 000 руб. 60 мес. 10% /20% 12,9%/ 12,0% 9,9%/ 9% Ведение ссудного счета — 0,3% от первоначальной суммы кредита ежемесячно Ведение ссудного счета - 0,2% от первоначальной суммы кредита ежемесячно Залог приобретаемого автомобиля Страховые премии включаются в сумму кредита по желанию заемщика

Автоэкспресс-кредит с первоначальным взносом 10%, автоэкспресс-кредит с первоначальным взносом 20% 600 000 руб. 60 мес. 10%/20% 11,9%/ 10,9% 11,4%/ 10,4% Открытие ссудного счета — 1 % от суммы кредита единовременно; ссудного счета - 0,58% от первоначальной суммы кредита ежемесячно Открытие ссудного счета - 1% от суммы кредита единовременно; ведение ссудного счета - 0,4% от первоначальной суммы кредита ежемесячно Залог приобретаемого автомобиля Страховые премии включаются в сумму кредита

Автокредит/ автоэкспресс-кредит на подержанные автомобили 1 200 000 руб. 60 мес. 20%/ 30%, но не менее 300 USD 12,59%/ 14,0% 12,4%/ 11,0% Ведение ссудного счета - 0,58%/ 0,25% от первоначальной суммы кредита ежемесячно Ведение ссудного счета - 0,4%/ 0,2% от первоначальной суммы кредита ежемесячно Залог приобретаемого автомобиля Страховые премии включаются в сумму кредита

СБЕРБАНК «Автокредит» Определяется на основании оценки платеже-способности До 5 лет Не требуется Новые: До 1,5 лет - 11,5% 1,5 - 3 г. - 12% 3 - 5 лет - 13%. Подержанные: до 1,5 лет - 12% 1,5 - 3 г. - 12,5% 3 - 5 лет -13,5% Новые: До 1,5 лет - 12% 1,5 - 3 г. - 12,5% 3 - 5 лет - 13,5%. Подержанные: до 1,5 лет - 12,5% 1,5 - 3 г. - 13% 3 - 5 лет - 14% Единовременный платеж Единовременный платеж Залог приобретаемого автомобиля Страхование ТС. Рассмотрение заявки: в течение 5 рабочих дней после предоставления физическим лицом полного пакета документов. Для заемщика с положительной кредитной историей при сумме кредита до 750 000 руб. (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) - до 2-х рабочих дней

Окончание табл. 1

Банк Название про- Макси- Макси- Требуемый Ставка по Ставка по Стоимость Стоимость Обеспе- Особенности

граммы мальная мальный первоначаль- кредитам в кредитам в обслуживания обслужива- чение

сумма срок ный взнос (% от стоимости автомобиля) рублях (% годовых) валюте (% годовых) кредита в рублях ния кредита в валюте

УРАЛСИБ- Кредит на Мини- До От 10% от Иностранные Иностранные Единовре- Единовре- Залог при- Полное КАСКО.

БАНК автомобиль мальная 5 лет - стоимости автомобили. автомобили. менная менная обретаемого Возможно досрочное

сумма - новые. нового тран- При взносе При взносе комиссия комиссия автомобиля погашение

80 000 руб. До 3 лет спортного 10%: 10%: кредита через 6

(эквива- подер- средства. 1 г. - 15% 1 г. - 10,5% месяцев без штрафных

лент в ино- жанные От 20% от 1 - 5 лет 1 - 5 лет - 11% санкций.

странной стоимости - 15,5%. При взносе При расчете суммы

валюте); поддержа- При взносе 20%: кредита могут быть

макси- нного 20%: 1 г. - 10% учтены доходы

мальная транспорт- 1 г. - 14,5% 1 - 5 лет супруга(и) Заемщика

сумма - до ного средства. 1 - 5 лет - 15%. - 10,5% и/или других членов

3 000 000 При оплате При взносе При взносе семьи, проживающих

руб. от 40% и 40%: 40%: с Заемщиком.

(эквива- выше не 1 г. - 14% 1 г-10% При сумме кредита

лент в требуется 1 - 5 лет 1-5 лет-10% свыше 1 000 000 руб.

иностран- документаль- - 14,5% (или эквивалента в

ной валюте) ного подтверждения доходов иностранной валюте) дополнительно требуется поручительство физического лица

Отечествен- Отечествен- -

ные автомо- ные автомо- -

били. били.

При взносе При взносе

10%: 10%:

1 г. - 15% 1 г. - 10,5%

1 - 5 лет - 16%. 1 - 5 лет

При взносе - 11,5%.

20%: При взносе

1 г. - 14,5% 20%:

1 - 5 лет - 15,5. 1 г. - 10%

При взносе 1 - 5 лет - 11%.

40%: При взносе

1 г. - 14% 40%:

1 - 5 лет - 15% 1 г. - 10 1 - 5 лет - 10,5

лены условия предоставления кредитов банками Ставропольского края на покупку автомобилей.

Рынок жилья в нашей стране оказался не обеспечен соответствующими кредитно-финансовыми механизмами, которые поддержали бы платежеспособный спрос населения и сделали бы возможным приобретение жилья населением в массовом порядке. Так, если раньше практически единственной возможностью улучшить жилищные условия было получение государственного жилья, то сегодня эта проблема в основном решается населением через приобретение или строительство жилья за счет собственных сбережений. Ограниченность бюджетных ресурсов сосредоточила внимание государства на решении жилищных проблем отдельных групп населения. Основная же часть населения оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления.

В настоящее время ипотека является относительно новым понятием несмотря на то, что Россия уже имела достаточно большой опыт применения ипотечного кредитования до начала XX в. Поэтому

большинство людей не имеют даже общего представления об ипотечном кредитовании.

Объем выданных банками кредитов физическим лицам на покупку жилья в России на 1 января 2007 г. составил 347,07 млрд руб., из которых на долю ипотечных кредитов приходится 263,56 млрд руб. По данным оценки Аналитического консалтингового центра «МИЭЛЬ-Недвижимость», по сравнению с 2001 г. количество выданных ипотечных кредитов увеличилось в 2002 г. — в 4,6 раза, в 2003 г. — в 8,9 раза, в 2004 г. - в 17,9 раза, в 2005 г. - в 46,4 раза, в 2006 г. -превысило уровень конца 2001 г. в 107,1 раза. Ежегодный прирост объемов выданных ипотечных кредитов в 2005 и 2006 гг. составил 160 % и порядка 130 %, соответственно. Следовательно, денежный объем выданных в 2006 г. ипотечных кредитов увеличился в 2,3 раза по сравнению с 2005 г.

В Ставропольском крае рынок ипотеки только начинает развиваться. Но результаты первых шагов уже внушают уверенность в том, что ипотека получит широкое распространение и станет одной из самых популярных и востребованных населением услуг банков.

Наиболее знаменитыми и активными ссудодателями являются Северо-Кавказский банк Сбербанка России, ЗАО «ВТБ24», банк «Возрождение», МДМ Банк, «Русский Стандарт» и Росбанк. Борьба

за клиентов подталкивает банки создавать наиболее оптимальные программы кредитования, понижать ставки и делать оригинальные предложения. В табл. 2 представлен сравнительный анализ условий

Условия предоставления ипотечных кредитов банками Ставропольского края

Таблица 2

Банк Название Макси- Макси- Первоначаль- Ставка по Ставка по Стоимость Стоимость Стои- Обеспе- Особенности

программы мальная маль- ный взнос в кредитам в кредитам в обслужива- обслужива- мость чение

сумма ный рублях(% от рублях(% валюте (% ния кредита в ния кредита кредита

срок стоимости годовых) годовых) рублях в валюте

жилья)

ГАЗ- Ипотечное Исходя 20 лет 10% 13 - 14% 10,5 - 12% - - От 2 100 Залог приобрета- На приобретение квар-

ПРОМ- кредито- из пла- руб. емой недвижи- тир на вторичном рын-

БАНК вание тежеспо- за рас- мости ке жилья, недвижимос-

собности смотре- ти в строящихся жилых

созаемщи- ние домах, земельного

ков заявки участка и жилого дома,

в том числе незавер-

шенное строительство,

домовладения, на

улучшение жилищных

условий

РОС- Программа 500 000 15 лет На первич- На первич- На первич- Открытие Открытие Залог (ипотека) Использование

БАНК ипотечного USD либо ном рынке ном рынке ном рынке ссудного ссудного приобретаемой имеющейся недви-

жилищного эквивалент жилья — жилья — жилья — счета — 1% счета — 1% квартиры жимости в качестве

кредитова- в другой от 30%; на от 15%, от 12,5%, от суммы от суммы первоначального

ния валюте вторичном на вторич- на вторич- кредита(но кредита (но взноса. Возможность

рынке жилья ном рынке ном рынке не менее не менее 200 досрочного погаше-

— от 20% жилья — жилья — 6000 руб. и не USD и не ния кредита не менее

от 13% от 10,5% более 45000 более 15000 чем через 3 месяца

руб.) USD) еди- без уплаты штрафов

единовре- новременно (минимальная сумма

менно погашения 500 USD,

400 EUR, 15000 руб.)

МДМ Программа От 5000 25 лет 15% — первич- 11,5% - 3-5 9,9% - 3 - 5 За открытие и За открытие - Залог (ипотека) Сумма досрочного

Банк ипотечного USD ный рынок; лет, 12% лет; 10,5% ведение и ведение приобретаемой погашения — не менее

кредитова- или экви- 10% — вторич- - 6 - 10 лет, - 6 - 10 ссудного ссудного квартиры, 1 000 USD без учета

ния физи- валент ный рынок 12,5% - 11- лет; 11% счета едино- счета еди- комплексное суммы ежемесячного

ческих в рублях 15 лет, 13% - 11 - 15 лет; разово — 1% нора- страхование трех платежа.

лиц - 16 - 20 лет, 11,5% - 16 от суммы зово — 1% видов риска (объ- Мораторий на

13,5% - 21 - 20 лет; кредита от суммы екты страхования досрочное погашение

- 25 лет 12% - 21 - 25 (min — 200 кредита — жизнь и здо- отсутствует. В течение

лет USD, max (min — 200 ровье заемщика, первых 12 месяцев со

— 1000 USD USD, max повреждение или дня предоставления

no курсу ЦБ — 1000 USD уничтожение кредита взимается

РФ в рублях) no курсу ЦБ приобретаемой комиссия в размере 2%

РФ в рублях) недвижимости, от суммы досрочного

титул (право погашения

собственности) на

приобретаемую

недвижимость)

Рамочная Не ограни- 25 лет От 30% 12,5% - 3 10,9% - 3 - За открытие За открытие - Залог (ипотека) Сумма досрочного

программа чена - 5 лет, 13% 5 лет, 11,5% и ведение и ведение приобретае- погашения - не менее

кредитова- - 6 - 10 лет, - 6 - 10 лет, ссудного ссудного мого объекта 1 000 USD (эквивалент

ния физичес- 13,5% - 11 12% - 11 - 15 счета едино- счета еди- недвижимости и в евро или рублях)

ких лиц на - 15 лет, 14% лет, 12,5%- разово - 1% норазово земельного участ- без учета суммы

приобрете- - 16 - 20 лет, 16 - 20 лет, от суммы - 1% от ка, на котором ежемесячного пла-

ние индиви- 14,5% - 21 13% - 21 - кредита суммы он расположен, тежа. Мораторий на

дуального - 25 лет 25 лет (min - 200 кредита комплексное досрочное погашение

жилого USD, max (min — 200 страхование трех отсутствует. В течение

дома - 1000 USD USD, видов риска (объ- первых 12 месяцев со

по курсу ЦБ max — 1000 екты страхования дня предоставления

РФ в рублях) USD — жизнь и здо- кредита взимается

по курсу ЦБ ровье заемщика, комиссия в размере 2%

РФ в повреждение или от суммы досрочного

рублях) уничтожение погашения. Мини-

приобретаемой мальная стоимость

недвижимости, жилья — 30000 USD

титул (право (эквивалент в евро или

собственности) рублях). Минимальная

на приобретае- сумма кредита - 1 0000

мую недвижи- USD (эквивалент в

мость) евро или рублях)

БИН- Кредито- 12 000 000 20 лет От 20% От 14,5% От 11% Бесплатно Бесплатно 1% от Залог недвижи- -

БАНК вание на руб., (возможно суммы мости

покупку 400 000 без первона- кредита,

квартиры USD чального но не

взноса) менее

300 USD

Окончание табл. 2

Банк Название программы Максимальная сумма Макси-мальный срок Первоначальный взнос в рублях (% от стоимости жилья) Ставка по кредитам в рублях(% годовых) Ставка по кредитам в валюте (% годовых) Стоимость обслуживания кредита в рублях Стоимость обслуживания кредита в валюте Стоимость кредита Обеспечение Особенности

БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» Государственная программа ипотечного кредитования (АИЖК) 7 500 000 руб. До 30 лет От 10% от стоимости приобретаемого жилья От 11% От 9,9% Приобретаемое жилье Льготная процентная ставка для клиентов, являющихся участниками «зарплатного проекта»; участников крупных корпоративных программ; участников общефедеральной программы «Доступное и комфортное жилье — гражданам России» и подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей»

ИМ-ПЕКС-БАНК Ипотечный жилищный кредит 500 000 USD 25 лет 10 - 90% 12%, 13% 10%, 11% Квартира

СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ БАНК СБЕРБАНКА РОССИИ Жилищные кредиты Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/ Созаемщи-ков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать 90% стоимости объекта недвижимости До 20 лет 10% По кредиту на недвижимость до 5 лет - 13%, свыше 5 до 10 лет - 14%, свыше 10 до 20 лет - 15%. По ипотечному кредиту: до 5 лет -12%, 13%, свыше 5 до 10 лет - 12,5%, свыше 10 до 20 лет - 13% По кредиту на недвижимость до 5 лет - 13,5%. свыше 5 до 10 лет - 14,5%, свыше 10 до 20 лет - 15,5%. По ипотечному кредиту: до 5 лет -12%, 13%, свыше 5 до 10 лет - 12,5%, свыше 10 до 20 лет - 13,3% Единовременный платеж - до 4% от суммы кредита Единовременный платеж - до 4% от суммы кредита Залог приобретаемого жилого помещения

предоставления кредита коммерческими банками Ставропольского края. Каждый клиент выбирает наиболее приемлемый ему вариант исходя из своих предпочтений и возможностей.

В зависимости от возраста клиента. Банки предоставляют различные требования к данному критерию. Например, в Северо-Кавказском банке Сбербанка России и банке «Возрождение» минимальный возраст составляет 18 лет, тогда как в МДМ Банке возраст составляет 21 год, а в «Русском Стандарте» — 25 лет, что обосновывается неуверенностью в том, что клиент более раннего возраста будет кредитоспособен.

Срок кредитования. Данный критерий выбирается из субъективных соображений клиента. В том случае, если клиент желает приобрести кредит на более долгий срок, то наиболее подходящими будут для него предложения банка «Возрождение».

Срок рассмотрения заявки. В случае если клиенту необходимо срочно получить кредит, быстрее всего решения принимаются в банке «Русский Стандарт», а дольше всего в банке «Возрождение».

Процентная ставка. Это самый важный для большинства клиентов критерий. Снижение именно этого показателя делает банк наиболее привлекательным, а его предложения более заманчивыми. Процентная ставка зависит от валюты, от способа подтверждения дохода и от вида рынка.

Сумма кредита. Некоторые банки имеют лимит максимальной суммы кредита. Например, Росбанк до 500 000 долл. США. Другие исходят из платежеспособности клиента, членов его семьи и поручителей. Также имеет место определение суммы кредита исходя из стоимости жилого помещения (Северо-Кавказский банк Сбербанка России и банк «Возрождение»).

Обеспечение кредита. Во всех банках залогом является приобретаемое жилье. Большинство банков требует поручительство третьих лиц, тем самым снижая вероятность невозврата. Росбанк не требует поручителей, демонстрируя тем самым доверительное отношение к своему клиенту.

Документы для оформления кредита. Сейчас банки работают над уменьшением количества

требуемых документов, так как клиент предпочитает банки, которые не требовательны по данному критерию и которые не обременяют заемщика огромным количеством документов, сбор которых требует немало времени и нервов.

Комиссионные и единовременные расходы при получении кредита. Это критерий, к которому клиенты относятся с наибольшей настороженностью, так как эти расходы могут привести к значительному увеличению затрат на кредит в целом. Наиболее выгоден в этом плане банк «Возрождение». В таблице 2 приведены условия предоставления ипотечного кредита банками Ставропольского края.

Актуальность и значимость изучения потребительского кредитования очевидна. Это касается всех

участников банковской услуги в равной степени. Для заемщика, имеющего постоянный средний заработок, это способ приобретения жилья, автомобиля, бытовой техники, не имея на руках полной их стоимости. Также это является выполнением их желаний, не имея возможностей, но при этом имея время и регулярные выплаты по кредиту, которые можно себе позволить. Для банка—это получение прибыли в виде процента по кредиту. Кредитование занимает сейчас первое место в структуре активов банка, но и это уже говорит о многом. Для продавцов — это прямая заинтересованность в развитии данного рынка, так как увеличиваются продажи — повышается прибыль, а для государства — это развитие банковской системы — главного индикатора экономики страны.