CC BY
78
УДК 368.91 H.A. ТЫЖИНОВА
ББК 65.271.311 аспирант Байкальского государственного университета
экономики и права, г. Иркутск e-mail: [email protected]
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ СРОЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ
Рассмотрены основные направления совершенствования страховых продуктов срочного страхования с учетом предложения услуг по срочному страхованию жизни на российском рынке. Предложено развивать конвертируемое, возобновляемое срочное страхование жизни, а также срочное страхование доходов семьи.
Ключевые слова: страхование жизни, срочное страхование жизни, страховой продукт, конвертация, возобновление.
N.A. TYZHINOVA
post-graduate student, Baikal State University of Economics and Law, Irkutsk e-mail: [email protected]
IMPROVEMENT OF TERM LIFE INSURANCE PRODUCTS
The article deals with the main ways of improving term life insurance products taking into consideration the offer of term life insurance services on the Russian market. It is suggested to develop convertible renewable term life insurance and term family income insurance.
Keywords: life insurance, term life insurance, insurance product, conversion, renewal.
Срочное страхование — первый шаг к создающему стоимость пожизненному страхованию. Срочное страхование предлагает временное покрытие по приемлемой цене и также может обеспечить дополнительное покрытие на определенный период времени, например, для недавно приобретенных займов.
Страхование на срок обеспечивает выплату страхового обеспечения в случае смерти застрахованного в течение заданного периода времени [1].
Основным риском по договору срочного страхования выступает смерть застрахованного лица по любой причине, также в договор страхования могут быть включены по желанию страхователя дополнительные риски, покрываемые страхованием здоровья.
Кроме этого, в срочном страховании жизни доступны некоторые опции: возврат части взносов, конвертация, возобновление, освобождение от уплаты взносов. Возврат части взносов может производиться при дожитии
до конца срока страхования без наступления страхового случая и иногда называется возвратом «чистой страховой премии».
Возобновление (или автоматическое продление) выгодно для лиц с плохим здоровьем, потому что премия при этом повышается, но присутствует максимальный размер гарантированной премии. Опция конвертирования означает возможность перевода договора без дополнительного андеррайтинга в другой вид, например, смешанное или накопительное с гарантированными премиями.
Договор срочного страхования может быть заключен на 1 год и более, например, 5, 10 или 25 лет. Уплата страховых премий может происходить единовременно, регулярными платежами в течение срока страхования или в течение укороченного срока уплаты премии, при этом регулярные премии могут быть постоянными или увеличивающимися через равные периоды времени с ростом возраста застрахованного. Выплата страховой суммы
© НА. Тыжинова, 2012
осуществляется, как правило, единовременно или же в форме ежемесячных выплат до окончания срока договора при страховании доходов семьи.
Существуют следующие разновидности индивидуального срочного страхования жизни:
- срочное страхование с постоянной премией — это самая простая и самая дешевая форма страхования жизни. При оплате периодических, постоянных и низких страховых премий в течение всего срока действия договора страхования компания выплачивает гарантированную страховую сумму в случае смерти застрахованного [2];
- кредитное срочное страхование с убывающей суммой — когда страховая сумма равна величине кредита и уменьшается по мере его выплаты;
- страхование доходов семьи на случай потери кормильца также является страхованием с убывающей суммой, при котором страховая выплата при наступлении страхового случая происходит частями до окончания срока договора. Может применяться укороченный период уплаты взносов.
Помимо вышеперечисленных разновидностей индивидуального срочного страхования существует срочное страхование с возрастающей суммой, которая индексируется от инфляции, премии также увеличиваются.
Рассмотрим подробнее страховые продукты срочного страхования, предлагаемые на российском рынке, и их характеристики.
Отрасль страхования жизни в России в настоящее время подвержена тенденциям уменьшения количества страховщиков жизни, концентрации капитала и усиления конкуренции между иностранными и российскими страховщиками, а также центральными и региональными страховыми компаниями [1].
В 1-м полугодии 2011 г. премии по страхованию жизни собирали 57 компаний. Надо отметить, что 20 компаний-лидеров собирают 94,5% премии, в то время как на оставшиеся 37 компаний приходится лишь 5,5%. Проанализируем предложение срочного страхования жизни на российском рынке.
Компании страхования жизни по признаку происхождения подразделяют на иностранные дочерние компании и российские, центральные и региональные, компании от
страхового сектора и кэптивные и, таким образом, условно выделяют несколько групп:
1) российские центральные страховщики;
2) иностранные дочерние компании; 3) кэптивные страховщики от банковского сектора; 4) региональные и другие кэптивные страховые компании.
В группу российских центральных страховщиков, специализирующихся на страховании жизни, входят следующие компании: ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО «ОСЖ Россия», ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», ЗАО СК «УралСиб Жизнь».
В табл. 1 представлены характеристики страховых продуктов срочного страхования по первой группе.
Среди российских страховщиков у каждой компании есть хотя бы один продукт срочного страхования жизни. Кроме основного риска страховые компании предлагают включить в договор дополнительные риски, самым распространенным из которых является первичное диагностирование смертельно опасного заболевания. Сроки договора различаются: некоторые компании предлагают минимальный срок в 5 или 10 лет, другие — от 1 года и более; среди опций — освобождение от уплаты взносов при инвалидности, защита взносов, индексация, возможность внесения изменений в договор ежегодно на дату его заключения.
К специализированным иностранным
страховщикам относятся: ЗАО СК «Алико», ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», ЗАО СК «Авива», ООО СК «ЭРГО Жизнь». В данной группе срочное страхование представлено только в трех компаниях из пяти; в двух компаниях отсутствует.
Сектор кэптивного банковского страхования представлен такими компаниями, как ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ЗАО «Русский Стандарт Страхование», ООО «Со-жекап Страхование Жизни», ООО СК «СиВ Лайф», ООО СК «Раффайзен Лайф». В этой группе предложение срочного страхования, иного, чем кредитное страхование, отсутствует. Это связано со спецификой кэптивного сектора: в основном, страховые компании из этой группы предлагают страховые продукты, необходимые для сопровождения соответствующих банковских услуг.
В последней группе объединены кэптивные страховщики от нефтегазового сектора ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ», железнодорожного — ООО СК «ЖАСО-ЛАЙФ», а также региональные компании ЗАО СК «Колымская» (Хабаровский край), ООО СК «Чулпан-Жизнь» (Татарстан) и СООО «Дисконт» (Саратовская область). У региональных компаний «Чулпан-Жизнь» и «Дисконт» отсутствует информация на сайте о предоставляемых ими услугах страхования жизни, «Колымская» предлагает ритуальное страхование, которое хоть и является срочным, но разработано для специфических нужд. У кэптивного страховщика «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в продуктовой линейке также отсутствует срочное страхование жизни.
В табл. 2 приведены сведения о продуктах срочного страхования жизни по оставшимся трем группам (иностранные, региональные, кэптивные страховые компании).
В данной группе предлагается дополнительное страховое покрытие: удвоенная страховая выплата в случае смерти от несчастного случая. Среди опций — освобождение от уплаты страхового взноса при инвалидности и возврат части премии в случае дожития. Сроки договора также разнятся — минимальный срок 1 5 лет в компании «Алико», и от 1 года в компаниях «Альянс РОСНО Жизнь» и «ЖАСО-ЛАЙФ». Страховой продукт компании «ЭРГО Жизнь» представлен наименьшим количеством опций и дополнительной информации.
Таблица 1
Характеристика продуктов срочного страхования жизни по первой группе
Показатель «Росгосстрах- Жизнь» «Ренессанс Жизнь» «ОСЖ Россия» «Ингосстрах- Жизнь» «УралСиб Жизнь»
Программа Защита + Семья Защита Семья Защита
Основной риск Уход из жизни по любой причине Уход из жизни по любой причине Уход из жизни по любой причине Уход из жизни по любой причине Уход из жизни по любой причине
Дополнительные риски Телесные повреждения в результате несчастного случая Первичная диагностика смертельно опасных заболеваний Инвалидность в результате несчастного случая Телесные повреждения в результате несчастного случая Первичная диагностика смертельно опасных заболеваний Инвалидность по любой причине Инвалидность по любой причине Первичная диагностика смертельно опасных заболеваний Расходы на осуществление хирургического вмешательства Телесные повреждения в результате несчастного случая Первичная диагностика смертельно опасных заболеваний Расходы на осуществление хирургического вмешательства. Инвалидность по любой причине
Опции Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности Защита взносов Индексация Внесение изменений Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности
Срок договора От 5 лет От 10 лет 1 год 5-40 1-30
Возраст застрахованного — 18-55 18-64 18-65 1-69
Уплата премии Единовременная Ежегодная 1 раз в полгода Ежеквартальная Минимальная величина: 3 000 р. единовременно 450 р. ежеквартально 150 р. ежемесячно
Страховая сумма Нет ограничений максимальной суммы Не более 5 годовых доходов
Источник: [3; 4; 5; 6; 7].
В табл. 3 приведены основные параметры срочного страхования, предлагаемого на рынке страхования жизни в России, в сравнении с основными характеристиками срочного страхования, зафиксированными в литературе [1].
В результате сравнения можно увидеть, что на российском рынке пока не задействованы такие опции, как возобновление и конвертация, и, соответственно, такие разновидности срочного страхования, как возобновляемое и
Таблица 2
Характеристика продуктов срочного страхования жизни по оставшимся трем группам
Показатель «Алико» «Альянс РОСНО Жизнь» «ЭРГО Жизнь» «ЖАСО-ЛАЙФ»
Программа Защита жизни Азбука защиты Наследие Жизнь и здоровье
Основной риск Уход из жизни по любой причине Уход из жизни по любой причине Уход из жизни по любой причине Уход из жизни по любой причине
Дополнительные риски Уход из жизни в результате несчастного случая Первичная диагностика смертельно опасных заболеваний Инвалидность в результате несчастного случая Телесные повреждения в результате несчастного случая Первичная диагностика смертельно опасных заболеваний Уход из жизни в результате несчастного случая Уход из жизни в результате несчастного случая Инвалидность в результате несчастного случая Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая
Опции Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности Возврат 25% взносов при дожитии Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности
Срок договора 15 1-30 - От 1 года
Возраст застрахованного 20-55 18-60 (75) 18-65 -
Источник: [8; 9; 10; 11].
Таблица 3
Основные характеристики срочного страхования
Показатель Срочное страхование
предлагаемое на рынке из литературы по страхованию
Основной риск Уход из жизни по любой причине Уход из жизни застрахованного лица
Дополнительные риски Уход из жизни в результате несчастного случая Телесные повреждения в результате несчастного случая Инвалидность в результате несчастного случая Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая Инвалидность по любой причине Первичная диагностика смертельно опасных заболеваний. Расходы на осуществление хирургического вмешательства Телесные повреждения в результате несчастного случая Инвалидность в результате несчастного случая Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая Первичная диагностика смертельно опасных заболеваний Расходы на осуществление хирургического вмешательства Долгосрочный медицинский уход Страхование от болезней
Опции Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности Индексация Возврат части взносов Внесение изменений Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности Индексация Возврат взносов при дожитии Конвертация Возобновление/продление
Срок договора 1-40 1-25 лет и более
Уплата премии Единовременная Ежегодная Раз в полгода Ежеквартальная Единовременная Регулярные премии в течение срока Регулярные премии в течение укороченного срока Регулярные премии равномерно увеличивающиеся
конвертируемое. Кроме этого, совершенно не распространено страхование доходов семьи. Также перечень дополнительных рисков может быть расширен и другими рисками, покрываемыми страхованием здоровья.
В связи с этим автор предлагает следующие направления совершенствования продуктов срочного страхования жизни:
1. Разработка и продвижение новых страховых продуктов: «Ежегодное возобновляемое страхование жизни» и «Срочное страхование доходов семьи».
2. Кредитное страхование дополнить опцией конвертирования в другой вид страхования (срочное или пожизненное) по истечении срока действия договора.
Основные характеристики новых предлагаемых продуктов срочного страхования сведены в табл. 4.
Таким образом, срочное страхование является одним из основных видов страхования жизни, предоставляя необходимую страховую защиту гражданам и их семьям при наступлении страховых случаев.
В развитых странах доступен широкий круг страховых продуктов, предлагающих срочное страхование жизни, разработанных для страхователей с различными потребностями и финансовыми возможностями.
Таблица 4 Основные характеристики предлагаемых страховых продуктов
Показатель Возобновляемое срочное страхование Срочное страхование «Защита доходов семьи»
Основные риски Уход из жизни по любой причине Уход из жизни по любой причине
Дополнительные риски Необходимость госпитализации Инвалидность Временная нетрудоспособность
Опции Возобновление Индексация Индексация
Срок страхования 1 год До пенсионного возраста
Уплата премии Ежемесячное, ежеквартальное Ежемесячное, ежеквартальное
Выплата страховой суммы Единовременно Ежедневное пособие в случае госпитализации Ежемесячная выплата равными частями
В России пока доступно лишь ограниченное количество страховых планов срочного страхования, предпочтение отдается кредитному и накопительному страхованию. Тем временем, именно этот основой продукт обеспечивает выполнение защитной функции страхования жизни, предлагая страховое покрытие в течение определенного срока.
Список использованной литературы
1. Русакова О.И., Хаустов Д.С тов // Страховое дело. 2008. № 1
Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продук-С. 38-42.
2. URL: http://actuary-al.ru.
3. URL: http://www.rgs.ru/.
4. URL: http://renlife.ru/.
5. URL: http://www.insros.ru/.
6. URL: http://ingos.ru/.
7. URL: http://www.uralsibins.ru/.
8. URL: http://www.metlifealico.ru/.
9. URL: http://allianzrosnolife.ru/.
10. URL: http:Zergolife.ru/.
11. URL: http://www.zhasolife.ru/.
Refeгenses
1. Rusakova О.І., Khaustov D.S. Rol' marketingovykh instrumentov V prodvizhenii strakhovykh produktov // Strakhovoe delo. 2008. № 1. S. 38-42.
2. URL: http://actuary-al.ru.
3. URL: http://www.rgs.ru/.
4. URL: http://renlife.ru/.
5. URL: http://www.insros.ru/.
6. URL: http://ingos.ru/.
7. URL: http://www.uralsibins.ru/.
8. URL: http://www.metlifealico.ru/.
9. URL: http://allianzrosnolife.ru/.
10. URL: http:/ergolife.ru/.
11. URL: http://www.zhasolife.ru/.
