CC BY
219
вых инвестиционных фондов может быть направлена на финансирование мероприятий инновационного характера.
Инновационная привлекательность проектов должна быть критерием отбора проектов для совместного финансирования проектов со стороны государственных структур и паевых фондов, формы взаимодействия которых представлены на рис. 3.
Деятельность закрытых паевых инвестиционных фондов должна носить характер максимизации финансовых результатов от реализации инновационных технологий с учетом интересов всех сторон взаимодействия.
Таким образом, разработка и обоснование новых форм привлечения внутренних займов для финансирования государственного капитала обеспечит повышение результативности участия частного капитала в процессах увеличения государственного имущества.
Рис. 3. Формы взаимодействия государственных структур и закрытых паевых инвестиционных фондов
Литература
1. Астапов К.Л. Управление внешним и внутренним долгом в России // Мировая экономика и международные отношения. — 2009. — № 2.
2. Бикалов М.С. Внутренний долг РФ: тенденции и перспективы // Финансы и кредит. — 2009. — № 5.
3. Воронин Ю.С. Управление государственным долгом // Экономист. — 2008. — № 1.
4. Жигаев А.Ю. Система макроэкономических ограничений на размер государственного долга // Деньги и кредит. — 2007. — № 7.
5. Бюджетный кодекс РФ с изменениями и дополнениями от 21.01.2010 г.
6. Постановление Правительства РФ «Об организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов»
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КОЛЛЕКТОРСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ
Н.А. Мельникова,
аспирант кафедры банковского дела Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов
В статье рассматриваются современные инструменты работы с непрофильными активами и проблемными кредитами в России; приведена характеристика основных факторов, сдерживающих развитие коллекторской деятельности; доказывается необходимость законодательного регулирования коллекторской деятельности в России.
Ключевые слова: проблемная задолженность, непрофильные активы, коллекторская деятельность, законодательное регулирование.
УДК 33.336; ББК 65
Рост объемов кредитования позитивно характеризует динамику развития банковского сектора и экономики России в целом. Вместе с тем, с ростом данного показателя, повышается объем проблемных кредитов и непрофильных активов на балансах банков. Последствия кризиса, накопившиеся в российской банковской системе, в виде проблемной задолженности, будут сказываться еще ни один год. Помимо решений данного вопроса со стороны государства, надзорных органов банкам срочно требуется на своем уровне пересматривать, разрабатывать новые эффективные методики по выдаче и возврату банковских кредитов. Поэтому соблюдение технологий кредитования, постоянный мониторинг деятельности заемщика, регулярная переоценка обеспечительных обязательств, применение предупредительных мер будет способствовать своевременному и полному погашению банковского кредита, что является особенно актуальным в настоящее время.
Современная практика показывает, что российские банки не обладают единой методической базой организации процесса кредитования, оценки залогового обеспечения, а новые методы управления и эффективные инструменты работы с залоговыми активами нужны банкам как никогда. Данные процессы в банках
организованы путем наработанного опыта, совершением собственных ошибок и как следствие понесенных убытков.
В 2010 году российская экономика постепенно выходила на траекторию роста и активного преодоления последствий глобального кризиса. Это позитивно отразилось на деятельности банков. Активизировалось кредитование экономики, а с третьего квартала стало постепенно улучшаться качество кредитного портфеля банков. При этом риски, присущие банковской деятельности, в том числе связанные с последствиями кризиса, остаются пока значительными. Достаточно высоким остается уровень «плохих» долгов в банковских портфелях.
По некоторым расчетам, решение проблем «плохой» задолженности, накопившейся в российской банковской системе в период кризиса, потребует еще 2-3 года. В течение этого времени финансовая система России может столкнуться с осложнениями, вызванными реальным не возвратом кредитов и появившимися трудностями не только у заемщиков, но и у банков, которые вынуждены были пойти на реструктуризацию [8, с. 38]. Таким образом, особенно важной остается проблема непрофильных активов и эффективная работа с проблемными кредитами.
Задачи комплексного управления залогами и непрофильными активами банки решают по-разному. Крупные банки создают собственные самостоятельные бизнес-единицы: Сбербанк России — «Сбербанк Капитал», ВТБ — «ВТБ-Долговой центр» и «ВТБ-Девелопмент», Альфа-Банк — «Альфа проблемные активы» и т.д. При этом из капитала банка вычитается капитал указанных дочерних хозяйствующих субъектов, что не вызывает у крупных банков проблем с достаточностью капитала. Для средних и мелких региональных банков создание подобных структур
— дорогое удовольствие, так как влечет за собой серьезные временные и организационные затраты. Для них пути решения могут быть следующие:
1) снятие острых проблем с непрофильными активами по мере их поступления: например, при улучшении баланса задача управления активами в целях повышения капитализации отходит на второй план, а решение вопроса реализации непрофильных активов откладывается до лучших времен (как минимум до повышения рыночных цен);
2) передача активов в комплексное управление с привлечением инвесторов, управляющих и девелоперов. При этом качество независимых управляющих и девелоперов может серьезно повлиять на стоимость справедливой оценки закрытых паевых инвестиционных фондов (ЗПИФов) для потенциальных инвесторов. Серьезные зарубежные и российские институциональные инвесторы не склонны инвестировать средства в фонд, управляемый неизвестной кэптивной компанией.
Роль управляющей компании фонда непрофильных активов состоит в правильном формировании ЗПИФов из непрофильных активов и повышении стоимости портфеля активов. При этом управляющая компания в процессе управления непрофильными активами может активно прибегать к помощи сторонних организаций.
Управляющая компания реализует комплексный подход к решению проблемы «очистки» банковских балансов от непрофильных активов с последующим управлением данными активами в партнерстве с Экспертным советом по капитализации активов финансовых институтов при Гильдии управляющих и девелоперов (ГУД), российскими и зарубежными институциональными инвесторами.
Эффективным инструментом работы с проблемной задолженностью является сотрудничество с профессиональным коллекторским агентством, основными функциями которого является возврат долгов и управление проблемными активами. Для банка взыскание просроченной задолженности — непрофильная и очень затратная деятельность. Установление процесса эффективного взыскания требует больших вложений в персонал, рабочие места, программное обеспечение и т.д. У профессионального коллекторского агентства уже есть все необходимые ресурсы для работы по возврату долгов. Поэтому банку намного выгоднее передать задолженность на аутсорсинг профессионалам в этой области.
Деятельность коллекторских агентств в России (примерно с 2003 г.) была вызвана бурным развитием розничного кредитования [2, с. 37]. В настоящее время на фоне диверсификации и консолидации банковского бизнеса у банков возрастает потребность в их услугах по причине экономии затрат по взысканию задолженности, особенно с длительным сроком просрочки или повышения качества этой работы.
В работе по профилактике просроченной задолженности стоит рассмотреть зарубежный опыт. За рубежом работа банков с коллекторами имеет солидную историю. Услуга по аутсорсингу взыскания дебиторской задолженности появилась там более 30 лет назад. За прошедшее время она постоянно совершенствовалась и расширялась, становясь все более профессиональной. Сегодня в Европе услугами коллекторских агентств пользуется большое число компаний, представляющих почти все отрасли экономики. В Европе создана законодательная база, а практика деятельности коллекторских компаний доказала свою эффективность. Поэтому за рубежом коллекторские услуги имеют стабильный спрос. Каждый европейский банк работает с коллекторскими компаниями. Лидером по количеству коллекторских агентств является США — более 6000 компаний [7, с. 66].
Толчком к активному развитию в России деятельности коллекторов послужили кризисные явления и их последствия. Главной задачей коллекторского агентства является достижение договоренностей и урегулирование вопросов в досудеб-
ном порядке, поэтому при индивидуальном общении с каждым должником важно найти общие интересы, например поиск совместного решения, источников для погашения задолженности. В настоящее время практика работы коллекторов характеризуется рядом факторов, сдерживающих ее развитие:
1) отсутствие подготовленной документации, например договор займа для заключения его с родственниками или работодателем, заявление в правоохранительные органы на должников должника, включая его работодателя, примеры решений судов с существенно возросшей суммой долга, приговоры по мошенничествам, заявления на ограничение выезда на рубеж;
2) использование только юридического и коррупционного подходов при взыскании корпоративных долгов. Коллекторские агентства, которые, так или иначе, комплексно работают по долгам граждан, в ситуации взыскания задолженности организаций часто становятся просто юристами. Причина в том, что стандартные приемы дистанционного общения с физическим лицом для того, чтобы мотивировать к выполнению обязательств руководителя или собственника юридического лица, не подходят;
3) отсутствие постоянного совершенствования общей методической базы по обеспечению коллекторской деятельности, а подготовительная работа, тщательная юридическая экспертиза и адаптация к существующим условиям нужны как никогда. Коллекторы могут помогать во взыскании налогов, но при отсутствии механизма оплаты такого рода услуг со стороны государства эта помощь может быть лишь информационной, методической и бесплатной. Такое проявление своего рода социальной ответственности и усиление информационного воздействия на должника за счет демонстрации ему возможности передачи законно собранного «компромата» госорганам, у которых могли просто не дойти руки до такой работы по конкретной организации, задолжавшей и коммерческим компаниям, и государству. Такая поверхностность инициатив происходит из-за того, что методическая работа коллекторского сообщества весьма ограничена;
4) нехватка статистической информации о рынке спроса и предложения на услуги коллекторов;
5) дефицит средств у коллекторов для покупки кредитов у банков.
6) несовершенство законодательства РФ, отсутствие правовых норм на осуществление коллекторами своих функций, не определен статус коллектора, отсутствуют эффективные нормы ответственности должников за уклонение от погашения задолженности и защищающего интересы банков залогового механизма, не предусмотрен обмен информацией коллекторов с БКИ.
В соответствии с этим Министерство экономического развития РФ, подготовило проекты федеральных законов:
— «О деятельности по взысканию просроченной задолженности»;
— «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности».
Проект федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» разработан для того, чтобы установить правовые основы деятельности лиц, осуществляющих взыскание просроченной задолженности.
Необходимость правового регулирования деятельности по взысканию просроченной задолженности объясняется увеличением объема деятельности по взысканию просроченной задолженности в масштабах финансового рынка и одновременным отсутствием мер дополнительной правой защиты участников этой деятельности, а также отсутствием норм, регулирующих указанную сферу отношений.
Развитие рынка потребительского кредитования обусловило развитие и коллекторского бизнеса, нацеленного на взыскание долгов не в индивидуальном, а в массовом порядке. Во всех развитых странах коллекторские агентства уже давно стали неотъемлемой частью делового сообщества, их услугами пользуются большинство субъектов хозяйственной деятельности. Сегодня можно констатировать, что российский рынок коллекторских услуг по существу сформирован, он усложняется, появляются новые формы и направления. Однако данная сфера испытывает дефицит правового регулирования соответствующих отношений, что создает определенные риски для стабильности рынка.
Коллекторские агентства никем не контролируются. Не регламентирована деятельность коллекторов, в том числе в части взаимодействия с заемщиками и получения необходимой для работы информации.
С целью эффективного урегулирования просроченной задолженности создание законодательной базы для деятельности по взысканию просроченной задолженности, позволит наряду с обеспечением интересов кредиторов, защитить права и интересы заемщиков.
Законопроект нацелен на регламентацию на уровне специального федерального закона отношений, связанных с созданием и деятельностью лиц (физических, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, и юридических лиц), которые оказывают услуги по взысканию просроченной задолженности.
Высокая динамика роста неисполнения финансовых обязательств, а также отсутствие правовых механизмов защиты прав всех участников деятельности по взысканию просроченной задолженности (кредиторов, взыскателей, должников) свидетельствует о необходимости урегулирования этого сегмента финансового рынка. В этой связи требуется законодательное закрепление и специальная регламентация деятельности по взысканию просроченной задолженности.
Предметом правового регулирования законопроекта являются отношения, складывающиеся как между кредиторами и должниками, так и между кредиторами и взыскателями в процессе взыскания просроченной задолженности.
Деятельность по взысканию просроченной задолженности может распространяться на различные периоды от стадии досудебного взыскания до стадии исполнительного производства. Законопроект определяет основные требования к правовому положению взыскателей, перечень лиц, которые
вправе осуществлять деятельность по взысканию просроченной задолженности. В законопроекте содержатся положения, касающиеся профессиональной деятельности взыскателей. Учитывая, что субъекты коллекторской деятельности являются профессиональными взыскателями, для них законопроектом предусматриваются дополнительные требования. В частности, субъекты коллекторской деятельности должны быть участниками саморегулируемых организаций (СРО) коллекторов, разрабатывающих и утверждающих стандарты взыскания для членов СРО. Положениями законопроекта обеспечивается защита прав и законных интересов добросовестных участников деятельности по взысканию просроченной задолженности.
Рассматриваемый законопроект, формируя условия для защиты законных прав и интересов участников деятельности по взысканию просроченной задолженности, позволит минимизировать риски, а также их последствия для финансовой системы Российской Федерации в целом.
Таким образом, принятие законопроекта будет способствовать развитию в Российской Федерации добросовестной деятельности по взысканию просроченной задолженности, укреплению финансовой дисциплины, а также установлению механизма правовой защиты участников гражданского оборота. При этом, преодолевая проблемы, сдерживающие развитие коллекторской деятельности в России, банки должны оставить за собой присущие им функции выдачи и обслуживания текущих кредитов, передав просроченную задолженность профессио-налам-коллекторам, что подтверждается тенденциями рынка банковских кредитов РФ. Коллекторы, в свою очередь, должны помогать решать клиентам их проблемные ситуации с банком, путем применения к ним индивидуального подхода, учитывающего кредитную историю клиента в банке и на рынке, начиная с первых дней просрочки.
Литература
1. Андрюшин С.А., Кузнецова В.В. Проблема «плохих долгов» и способы ее решения в российских банках // Бизнес и банки. - 2009. - № 26.
2. Банковский рынок корпоративных кредитов России / Е.В.Тихомирова. — СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2011. — 259 с.
3. Байдин Е.В., Байдина О.С. Некоторые аспекты регулирования кредитного риска // Деньги и кредит. — 2008. — № 1.
4. Банк «Санкт-Петербург» выходит на аукцион // Коммерсант. — 2009. — № 10.
5. Гуркина Е. Что делать банкиру с изношенным полиграфическим станком или дойной коровой? // Банковское обозрение. — 2009. — № 15.
6. Замковский Е. В ожидании распродаж // Эксперт. — 2009. — № 22 (85).
7. Кирьянов М. Зарубежный опыт работы с проблемными кредитами // Банковское дело. — 2009. — № 1.
8. Милюков А.И. Кредитование в России: некоторые уроки кризиса // Банковское дело. — 2010. — № 5.
9. Олоян К.А. Об оценке кредитного качества корпоративного заемщика // Деньги и кредит. — 2008. — № 8.
10. Работа с просроченной задолженностью в условиях кризисной ситуации // Банковское дело. — 2008. — № 12.
11. Смирнов Е.Е. Меры по восстановлению рынка кредитования // Банковское кредитование. — 2009. — № 4.
