CC BY
68
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ФОРМЫ ЗАЯВЛЕНИЯ-АНКЕТЫ ЗАЕМЩИКА В ЦЕЛЯХ СНИЖЕНИЯ РИСКОВ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
в.а. клементьев,
начальник отдела розничного бизнеса ЗАо АКБ «ГАЗБАнК»
г. Ульяновск
В настоящее время продолжает активно развиваться потребительское кредитование, актуальной проблемой которого в целях снижения банковских рисков становится адекватная оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков — физических лиц. В кредитовании физических лиц параметры оценки, как правило, однородны и главными из них являются достаточность и стабильность доходов, наличие ликвидного обеспечения по кредиту, соответствие социальным требованиям, предъявляемым банком. Таким образом, в ходе андеррайтинга требуется оценить ограниченный круг стандартных параметров.
При высокой конкуренции в розничном банковском сегменте условия кредитования различаются незначительно, поэтому существенным фактором становятся качество сервиса и технологичность. Качество оценки клиента во многом зависит от достаточности анализируемой информации, первичным источником которой является заявление-анкета заемщика для получения кредита. Применительно к кредитной заявке, на наш взгляд, важными требованиями являются, с одной стороны, получение наибольшего количества информации, с другой стороны, сокращение избыточных данных, что позволяет соответственно проводить наиболее полный анализ банком и одновременно упростить процедуру заполнения документов для клиента. Кроме того, анкетные данные, указанные клиентом, могут быть полезными для установления контакта с заемщиком, что становится первостепенным в рамках работы с дебиторской задолженностью.
В статье сделан акцент на разработку решений, позволяющих повысить достоверность оценки кредитоспособности заемщиков, получить максимально возможное количество необходимой
информации о клиенте, а также затруднить мошеннические действия со стороны неблагонадежных клиентов, пытающихся соответствовать условиям, предъявляемым банками для получения кредита. Основные параметры кредитных заявок, указываемые в заявлении на кредит и используемые в дальнейшем при оценке кредитоспособности заемщика кредитными организациями, занимающими первые десять мест рейтинга РБК [1] по объему выданных потребительских кредитов по итогам 2007 г., сведены в таблице [2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11]. Как видно из таблицы, большинство информационных данных, используемых в анкетах клиента для предоставления кредита, совпадают. Банками анализируются параметры испрашиваемого кредита, а также персональные сведения о потенциальном заемщике и его семье, степень платежеспособности, социальный статус и т. п. Рассмотрим более детально приведенные данные.
Фамилия, имя и отчество в отдельности является малозначимым параметром, но в совокупности с датой рождения позволяют получить дополнительную информацию о клиенте из доступных банку источников. Явной проблемой в этом отношении может стать сложность выявления скрытой клиентом негативной личной информации ввиду смены его фамилии и/или имени, и/или отчества, если этот факт не указан в анкете и не выявлен в ходе проверки.
Дата рождения указывает на возраст клиента. В основном кредитные программы ориентированы на возрастную категорию от 18 до 65 лет, т. е. наиболее трудоспособный возраст. В совокупности с полом и местом работы клиента позволяет определить время выхода его на пенсию, а также возможность его призыва на воинскую службу. При предоставлении кредита заемщикам-мужчинам, подлежа-
оценка кредитоспособности заемщика
основные сбер- втБ 24 русский рос- Банк райффай- Урал- урса юни- рос-
параметры банк стандарт банк москвы зенбанк Австрия сиб банк кредит банк сельхозбанк
Сумма и валюта кредита + + + + + + + + + +
Срок кредита + + + + + + + + + +
Процентная ставка - - - + - - - - - -
Предполагаемое обеспечение + + - + - - + - - +
Желаемый платеж - - + - - - + - - -
Порядок погашения + - + + - - - - - -
Цель кредита + + + + + + + + + +
ФИО + + + + + + + + + +
Прежние фамилия/ФИО + + + - - + + - + +
Дата и место рождения - + + + + + + + + +
Пол - + + - + + + - - +
Гражданство - + + - + + - - + -
Паспортные данные - + + + - + + + + +
Данные предыдущего пас- - - - - + - - - - -
порта
Данные дополнительных - - + + + + + + + +
документов (водительское
удостоверение, заграничный
паспорт, ИНН, свидетельство
государственного пенсион-
ного страхования, военный
билет)
Места регистрации и факти- + + + + + + + + + +
ческого жительства
Время проживания в насе- + - + + + + + - + -
ленном пункте/Дата регист-
рации по месту жительства
Контактная информация + + + + + + + + + +
(номера телефонов, e-mail)
Отношение к воинской - + - - + - - - - +
службе
Семейное положение, коли- + + + + + + + + + +
чество членов семьи
Сведения о супруге/созаем- + + + + - + + + + +
щике
Наличие брачного договора - - - + - - + - - +
Образование + + + + + + + - + -
Сфера занятости, место + + + + + + + + + +
работы должность, способ
получения заработной платы
Предыдущее место работы - - - - - + - - - -
Трудоспособность - + - - - + + - - -
Доходы/расходы + + + + + + + + + +
Имущество + + + + + + + - + +
Информация о банковских + + + + + + + + + +
счетах, имеющихся и пога-
шенных кредитах
Информация о привлечении - + + + + + + - - +
к административной и уго-
ловной ответственности
Источник информации о + - - + + + + - + -
кредите, сведения о сотруд-
ничестве
Согласие на предоставление + + + + + + + + + +
данных в БКИ
щим призыву, обычно требуется дополнительное обеспечение. Отношение к воинской службе также иногда фигурирует в анкетах как отдельный параметр, однако может не использоваться при требовании банка предоставления военного билета в обязательном пакете документов для получения кредита, а также является избыточным для мужчин непризывного возраста. Интересным решением для выявления мошенничества может быть требование менеджера банка указать вместе с датой рождения количество полных лет, ненавязчиво в ходе беседы сотрудник банка может спросить о знаке зодиака, соответствующем дате рождения клиента.
Паспортные данные необходимы для установления и последующей проверки личности заемщика, а также для подготовки необходимых документов. Копия паспорта или другого заменяющего его документа является обязательным документом, помещаемым в юридическое дело (досье) клиента при открытии банковских счетов [12]. Проверка паспортных данных иногда выявляет случаи недействительности паспорта, когда вовремя не произведен его обязательный обмен или имеются непредусмотренные отметки. Паспорт служит также источником дополнительной информации о заемщике, так как содержит хронологию мест регистрации жительства, информацию о семейном положении и другие сведения. При наличии копий всех страниц паспорта можно не включать в заявление на кредит часть данных, например таких как адрес регистрации, паспортные данные, пол, гражданство, место и дата рождения. В анкетах Банка Москвы есть поле для указания данных предыдущего паспорта, что также является полезным для службы безопасности банка при проверке клиента.
Места регистрации и фактического жительства позволяют определить соответствие заемщика требованиям кредитной программы, а также используются для оценки его социального статуса. Большинство банков кредитуют только клиентов, зарегистрированных и постоянно проживающих на территории региона, в котором присутствует банк. При значительном удалении места жительства от места работы заемщика и/или банка можно сделать вывод о наличии постоянных транспортных расходов. Многие банки анализируют время проживания в регионе или по указанным адресам, что дает дополнительную информацию о степени привязанности заемщика к месту жительства.
Особо значимой контактной информацией являются телефонные номера клиента, поэтому
банками обычно запрашиваются все возможные варианты для связи, в том числе обязательно должны присутствовать стационарные телефоны.
Место работы, должность и участие в капитале работодателя указывают на сферу занятости и социальный статус клиента. Обычно в данном разделе анкеты указывается и ряд вопросов об организации-работодателе, позволяющие оценить стабильность доходов заемщика. например в анкете Райффайзенбанк (Австрия) запрашивается информация о предыдущем месте работы клиента, что может дать дополнительные сведения о репутации потенциального заемщика. Также, на наш взгляд, было бы полезным добавить сведения о степени трудоспособности клиента, что позволит оценить его потенциальную востребованность на рынке труда. В рассмотренных анкетах банков только в форме используемой банками ВТБ-24, Райффайзенбанк (Австрия) и Уралсиб затронут вопрос об инвалидности. РОСБАНК требует указания наличия ограничений дееспособности и учета у психиатра или нарколога.
Данные о семейном положении, сведения о составе семьи и подробная информация о супруге позволяют не только сделать социальную оценку, но и оценить уровень доходов и расходов семьи в целом. Также в случае приобретения имущества супруги получают право на совместное им владение, если иное не оговорено брачным договором, наличие которого указывается в анкетах Уралсиба и Россельхозбанка. Например, РОСБАНК просит указывать ограничения на заключение кредитных сделок, если это оговорено брачным договором. Полезным новшеством может стать требование предоставлять информацию о близких родственниках всех участников кредитной сделки, включающих в себя адреса, телефоны, места работы и проживания, что позволит оперативно восстановить утраченные контакты с клиентом, а это становится крайне необходимым в случае уклонения заемщика от уплаты кредитных обязательств.
Доходы являются первичным источником погашения ссудной задолженности. Большинство банков анализируют фактический, а не официально подтвержденный размер доходов и расходов семьи потенциального заемщика. Сопоставление доходов и расходов клиента определяет достаточность средств для уплаты кредитных обязательств. При этом особое внимание хотелось бы обратить на следующие факторы:
• многие кредитные программы не требуют официального подтверждения доходов, что сущест-
венно упрощает оформление, и здесь возможно возникновение проблемы предоставления клиентом недостоверной информации. Полезным было бы создание технического программного решения, проверяющего соответствие размера заработной платы клиента усредненным показателям для данной должности и сферы деятельности в регионе;
• многие индивидуальные предприниматели кредитуются как физические лица, и для оценки их доходов не всегда достаточно финансовых параметров, поэтому приходится анализировать рентабельность бизнеса по другим различным данным;
• возможна ситуация недооценки доходов, если заемщик не самый высокозарабатывающий из совместно проживающих членов семьи, которые будут совместно использовать кредитные средства. Возможна и переоценка доходов, если, несмотря на высокий доход, заемщик содержит большую семью, не имеющую других источников дохода, или другие члены семьи имеют другие обязательства, погашаемые, в том числе, за счет доходов заемщика. Для молодых семей расходы могут быть значительно увеличены с рождением ребенка;
• актуальной проблемой также является оценка ссуд, испрашиваемых под будущие доходы, например кредиты на приобретение коммерческого транспорта или коммерческой недвижимости, либо нецелевые кредиты, используемые в итоге в предпринимательских целях. В такой ситуации, на наш взгляд, необходимо особенно внимательно отнестись как к самому проекту, так и к дополнительному обеспечению, так как в случае ликвидного залога, значительно превышающего сумму кредита, риски банка значительно снижаются.
Основными документами при оценке финансового положения физического лица являются заверенные работодателем справка с места работы и справка о доходах заемщика [13]. Ликвидное имущество заемщика рассматривается при недостаточности доходов либо становится положительным фактором в рамках комплексного анализа. Хотя именно наличие ликвидного имущества является важнейшим критерием, определяющим стабильность положения заемщика, что особенно актуально при наличии неподтвержденных доходов. Например, при отсутствии собственной жилой недвижимости неизвестна будущая арендная ставка и есть риск возникновения дополнительных кре-
дитных обязательств, связанных с приобретением жилья. К тому же какое-то имущество заемщика или членов его семьи может быть использовано в качестве залога для дополнительного обеспечения ссуды. Наличие ликвидного имущества особенно актуально при взыскании проблемной задолженности, когда доходов заемщика, удерживаемых в рамках исполнительного производства, недостаточно для быстрого погашения кредитных обязательств.
Информация о банковских счетах, имеющихся и погашенных кредитах, дает наиболее полезную информацию о заемщике с точки зрения его финансовой дисциплины. Однако факт положительной кредитной истории в другом банке должен быть дополнительно проверен службой безопасности, так как в настоящее время многие кредитные организации используют практику перенесения плохих долгов с баланса банка на баланс коллекторских организаций посредством заключения договоров уступки финансовых обязательств (цессии), что позволяет банку сократить размер резервов под возможные потери по ссудам и улучшить показатели по просроченной задолженности. Другим схожим инструментом является рефинансирование ссудной задолженности по ипотечным кредитам, когда первичные кредиторы переуступают низкорентабельные кредитные обязательства банкам с более дешевыми и долгосрочными привлеченными ресурсами.
Дополнительные сведения о клиенте, такие как уровень образования, факты привлечения к административной и уголовной ответственности, наличие водительского удостоверения, заграничного паспорта, ИНН и свидетельства государственного пенсионного страхования, используются для дополнительных проверок при идентификации личности и дают более полную картину о социальном статусе клиента.
Сумма, валюта, срок кредита и порядок погашения являются основными финансовыми параметрами кредитной сделки, которые должны отвечать критериям, заложенным в кредитной программе. Через варьирование этих параметров можно подобрать оптимальные значения по платежу в соответствии с доходами заемщика, приняв во внимание размер желаемого клиентом платежа. Причем, на наш взгляд, при недостаточности доходов для уплаты кредитных обязательств лучше удлинять срок кредитования, так как при уменьшении суммы предоставляемого кредита, существует риск возникновения в будущем у заемщика
кредитных обязательств на недостающую сумму. Вопросы о размере процентной ставки и предполагаемом обеспечении по испрашиваемому кредиту, как мне кажется, являются избыточными, так как эти параметры могут быть изменены банком при подборе кредитного продукта и его условий.
Отслеживание целевого использования не только по целевым кредитным программам является полезным, для того чтобы убедиться в том, что предоставленные средства не были направлены на погашение имеющихся обязательств или не использовались в предпринимательских целях. Более того, если заемщик приобрел на кредитные средства ликвидное имущество, то он улучшил свое финансовое положение.
Некоторые банки включают в анкеты клиентов блок вопросов для выявления источника получения информации клиентом о банке, истории взаимного сотрудничества, что может использоваться для проведения маркетинговых исследований.
Как уже отмечалось, одной из составляющих успеха в конкурентной борьбе для банка становится быстрота принятия решений по предоставлению кредитов, что может быть решено через формализацию данных клиента последующей их обработкой с использованием программных средств. Однако однозначная оценка многих параметров затруднена и требует комплексного анализа, что возможно лишь при использовании банком при оценке целесообразности предоставления ссуды метода экспертной оценки. На наш взгляд, программный андеррайтинг без человеческого участия допустим только при наличии залогового обеспечения, стоимость которого значительно превышает сумму кредита, либо в рамках экспресс-кредитования по повышенным процентным ставкам, так как необходимую дополнительную информацию для минимизации рисков можно получить только в ходе собеседования с клиентом.
Таким образом, на наш взгляд, заявление-анкета заемщика должна рассматриваться банком как наиболее значимый источник контактной информации о клиенте, что может сыграть важную роль в установлении связи с ним в дальнейшем.
Анализ используемых банками анкет показал, что часть вопросов в них является избыточной и лишь усложняет заполнение документа клиентом, а также увеличивает время сотрудников банка, затрачиваемое на консультирование и проверку. В то же время анкету целесообразно дополнить рядом вопросов, расширяющих информацию о клиенте и его семье, также могут быть включены вопросы, касающиеся одной и той же тематики, но по-разному сформулированные, что позволяет оценить адекватность ответов клиента и предотвратить попытки мошеннических действий.
Литература
1. Официальный сайт РБК. Рейтинг. http://rating. rbc. га
2. Официальный сайт Сбербанка России. www. sbrf. ru
3. Официальный сайт банка «ВТБ 24» (ЗАО). www. vtb24.ru
4. Официальный сайт банка «Русский стандарт». www. rs. ru
5. Официальный сайт ОАО АКБ «РОСБАНК». www. rosbank. ru
6. Официальный сайт ОАО «Банк Москвы». www. mmbank. ru
7. Официальный сайт ЗАО «Райфайзенбанк». www. raiffeisen. ru
8. Официальный сайт банка «УРАЛСИБ». http:// bank. uralsib. ru
9. Официальный сайт ОАО «УРСА Банк». www. ursabank. ru
10. Официальный сайт ЗАО «ЮниКредит Банк». www. unicreditbank. ru
11. Официальный сайт ОАО «Россельхозбанк». www. rshb. ru
12. Положение ЦБ РФ № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
13. Инструкция ЦБ РФ № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»
