CC BY
28
С другой стороны, в течение всего периода исследования уровень его платежеспособности и финансовой устойчивости не удовлетворял требованиям рекомендуемый значений, что ставит под сомнение его способность быпь добросовестным заемщиком.
Вместе с тем, расчеты показышают, что каждыш дополнительный кредитный рубль позволяет увеличить объем валовой продукции в аграрном секторе на 12,3 рубля.
Резюмируя изложенное, отметим, что усилению уровня воздействия банковского сектора на развитие регионал ной экономики, в том числе на расширение кредитования реаль -ного сектора, на наш взгляд, будет способствовать реализация следующих наиболее перспективных направлений:
а) развитие рынка синдицированного кредитования, способствующего процессу долгосрочного кредитования посредством формирования «длинной» ресурсной базы;
б) создание регионал ного бюро кредитных историй в целях концентрации у банковских учреждений объективной информации о заемщиках;
в) совершенствование аналитической внутрибанковской работы по сопровождению кредитных договоров, в том числе методики оценки кредитоспособности, учитывающей все особенности заемщика;
г) осуществление контроля за целевым испол зо-ванием выданных ссуд;
д) создание системы гарантий кредитов малым и средним предприятиям. Такие системы функционируют во многих развитых странах в виде совокупности государственных и частных институтов и фондов, основное направление деятел ности которых заключается в предоставлении гарантий погашения ссуд малым и средним предприятиям и оказании им услуг по получению банковского кредита;
е) формирование областной администрацией перечня организаций и предприятий, имеющих приоритетное значение для развития региона, с цел ю обеспечения благоприятного режима для банков, осуществляющих их кредитование.
Обострение конкуренции, происходящее в настоящее время в банковской сфере, в том числе и за источники привлечения ресурсов и их размещение, способствует ускорению развития банковского бизнеса. Таким образом, каждое банковское учреждение должно стремит ся находит новые формы взаимодействия с клиентурой, индивидуал ные подходы к решению финансовых проблем клиентов, проводит гибкую тарифную политику путем разработки стратегий своего развития.
Литература
1. Положение Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2004 г. 1254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» »//Справочно-правовая система «Консультант Плюс»:[Электронный ресурс] / Компания «Консуль -тант Плюс»». - Последнее обновление 01.02.2007.
2. Саркисянц А.Г. Банки и реальный сектор на современном этапе / А. Г. Саркисянц // Банковское дело.
- 2006. - № 2. - С.6-12.
3. Стратегия развития банковской системы Российской Федерации на период до 2008 года//Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс»». - Последнее обновление 15.03.2007.
УДК 631.115.1 (470.319)
Перспективы развития и кредитования малых форм хозяйствования в АПК Орловской области
Е.Д. Кузнецова, к.э.н. ФГОУВПО Орел ГАУ
Н.Ю. Трясцина, к.э.н. ФГОУ ВПО ОрелГАУ
В аграрном секторе страны осуществляется реализация приоритетного национального проекта «Развитие АПК», основными направлениями которого определены: ускоренное развитие животноводства; стимулирование становления малых форм хозяйствования; обеспечение жильем молодых специалистов на селе, т. е. решение кадровой задачи. Министерство сельского хозяйства продолжает оказытать финансовую поддержку предприятиям отрасли. В 2006г. эти возможности возросли благодаря увеличению консолидированного бюджета на 71% по сравнению с 2005г. до 71,5 млрд. руб., в том числе на развитие сельского хозяйства - 44,8 млрд. руб. Работа в данном направлении приводит к положительным результатам. АПК уже не является для большинства предпринимателей "черной дырой", а представляет собой выгодный бизнес.
Программа реализации национального проекта «Развитие АПК» Орловской области предусматривает инвестирование в строительство, реконструкцию и модернизацию животноводческих комплексов, приобретение молодняка и оборудования более 10 млрд. руб.; повышение генетического потенциала животных благодаря ежегодной закупке не менее 5000 голов племенного молодняка крупного рогатого скота и 7000 голов свиней; создание 100 сельскохозяйственных потребительских кооперативов, включая 22 кредитнык кооператива; привлечение не менее 1,5 млрд. руб. кредитных ресурсов для личнык подсобных и крестьянских (фермерских) хозяйств и создаваемых ими потребитель -ских кооперативов; улучшение жилищных условий около 1000 молодык семей и молодых специалистов на селе.
В ходе реализации национального проекта «Развитие АПК» в Орловской области будет обеспечено за 2006-2007гг. увеличение производства: молока - на 12%, говядины - на 10%, свинины - на 76%, мяса птицы
- в 2,6 раза, объемов реализации продукции личных подсобный хозяйств (ЛПХ) и крестьянских (фермерских) хозяйств (КФХ) и потребительских кооперативов
- на 14,6%.
В целях эффективной реализации национального проекта «Развитие АПК» на территории региона коллегией области рекомендовано администрациям районов, Орловскому филиалу ОАО «Россельхозбанк», Орловскому отделению СБ РФ активизировать работу по заключению кредитных договоров с КФХ и ЛПХ.
В октябре 2006г. года в Орловской области были проведены массовые социологические и экспертные опросы респондентов, участвующих и имеющих право на участие в мероприятиях национального проекта «Развитие АПК».
Мониторинг реализации национального проекта по направлению «Стимулирование развития малых форм хозяйствования в АПК» показал, что индивидуальный и фермерский сектор сельскохозяйственного производства получает все большую самостоятельность, развивается, становится фактором социально-экономической стабилизации.
По состоянию на 1.01.2006г. на территории области насчшывается 1395 КФХ и 129015 ЛПХ, общая земельная площадь которык составляет около 300 тыс. га. Причем, в среднем на одно ЛПХ приходится 6,5 га, а на одно КФХ -130,4 га. Личные подворья хуже обеспечены техникой, чем фермерские хозяйства. Так, если в среднем на 10 КФХ приходится 67 тракторов, 35 комбайнов, 30 автомашин, то на 10 ЛПХ приходится 4 трактора, 0,3 комбайна, 6 автомашин.
Тем не менее, в валовой продукции сельского хозяйства Орловской области доля ЛПХ возросла с 25% в конце 80-х годов до 50% в настоящее время; они обеспечивают более половины доходов основной массы сельского населения. 12% респондентов назвали ЛПХ -основным источником денежный средств.
Показатели объемов производства и удельного веса основных видов продукции в общем объеме сельскохозяйственного производства малык форм хозяйствования Орловской области представлены в таблице 1.
Объемы производства основнык видов продукции сельского хозяйства возросли как в КФХ, так и в ЛПХ. Валовой сбор зерна в крестьянских хозяйствах достигает почти 20%) общего объема его производства. В личных подворьях области производится 97,1% картофеля, 92,3% овощей, 65,1% мяса, 58,6% молока, 80%) шерсти, 92% меда.
Опросу подверглись главы КФХ и ЛПХ, как участвующие в национальном проекте, так и не участвующие в нем.
В результате опроса владельцев КФХ, взявших краткосрочные кредиты с субсидированной процентной ставкой, установлено, что 97% респондентов получили кредиты сроком на 8 лет в рамках приоритетного национального проекта по направлению «ускоренное развитие животноводства».
Максимальный размер кредита составил 300 тыс.
руб. При этом технику и оборудования получили в лизинг 10%, племенной скот - 3%. Целью кредитования являются: сохранение уровня своего хозяйства (47%) и расширение хозяйства (33%).
Со дня первого обращения за кредитом до его получения у всех кредиторов в среднем прошло 28 дней. При этом только 23% респондентов ответили, что не испытали трудности в связи со сложностями оформления имущества в залог, по оформлению кредита и удаленности кредитной организации.
Не пользуются ипотечным кредитом в рамках приоритетного национального проекта 30% владельцев КФХ. В ближайшие два года 43% опрошенный собираются брать кредит под залог земли. Владельцы ЛПХ и КФХ оценивают в целом оптимистично реализацию ПНП: более половины опрошенных уверены, что ПНП окажет влияние на развитие их хозяйства.
Опрос владельцев ЛПХ, не участвующих в проекте (102 человека), показал, что респонденты осведомлены на 61% о возможности получения субсидированного кредита на развитие ЛПХ.
Из респондентов, которые знают о возможности получения кредита, более половины, а именно 62 человека не обратились за кредитом. 3% получили отказ кредитной организации. Среди причин, по которым владельцы ЛПХ не обратились за кредитом, основными являются: опасаются, что не смогут вернуть кредит - 26%; сложная, длительная процедура оформления кредита и субсидий - 19%; нет потребности - 14%; есть риск, что субсидии не выплатят - 6%; не устраивают условия договора с кредитной организацией -4%; не субсидируются расходы, на которые хотел бы взять кредит - 2%; трудно добраться до банка - 2%.
Основными причинами отказа кредитной организации в предоставлении кредита респонденты назвали: недостаточная залоговая база и невозможность найти поручителя.
Следовательно, процесс включения в реализацию ПНП малых форм хозяйствования в области развивается, но для его активизации требуются и дополнитель -ные меры, как со стороны областной администрации, так и со стороны государства.
Представляется целесообразным увеличение размера предоставляемого кредита для владельцев ЛПХ с 300 тыс. руб. до 1млн. руб.
Основным механизмом достижения поставленный целей является расширение доступа товаропроизводителей агропромышленного комплекса к кредитным ресурсам.
Следует отметить, что Орловский филиал Россель -хозбанка пока предпочитает работать с крупными заемщиками, а филиал Сбербанка не разработал ни одной кредитной программы. В этом плане, на наш взгляд, незаслуженно обходят коммерческие банки, способные более мобильно заниматься кредитования АПК.
К сожалению, кредитование предприятий АПК остается наиболее рисковой формой кредитных вложений в экономику. Большинство сельскохозяйственных производителей обременены длительными долгами бюджету и поставщикам, что повышает риск их банкротства.
Среди основных проблем, сдерживающих кредитование аграрного сектора экономики, следует отметить отсутствие ликвидного залога и низкое залоговое обеспечение заемщиков. Многие хозяйства не имеют достаточной доли собственный источников для участия в инвестиционных
Таблица 1 - Объемы производства и удельный вес основных видов продукции КФХ и ЛПХ Орловской области
Показатели КФХ ЛПХ
2004г. 2005г. Абсо- лютное откло- нение 2004г. 2005г. Абсо- лютное откло- нение
Объемы производства: Зерна тыс. ц 2876, 5 3292,9 416,4 57,9 88,9 31,3
Картофеля, тыс. т. 63,4 70,1 6.7 642,6 741,6 99,0
Овощей, тыс. т. 15,4 20,2 4,8 101,4 104,4 3,0
Молока, тыс. т 5649 9152 3503 138,5 163,4 24,9
Мясо скота и птицы, тыс. т. 1349 2105 756 35,6 38,7 3,1
Удельный вес в общем объеме производства, %: Зерно 18,2 19,8 1,6 0,4 0,5 0,1
Картофель 1,0 0,9 -0,1 96,8 97,1 0,3
Овощи 1,4 1,7 0,3 92,3 92,3 -
Молоко 1,8 1,6 -0,2 44,2 58,6 14,4
Мясо скота и птицы 2,3 3,8 1,5 57,6 65,1 7,5
проектах, рышочных механизмов залогового обеспечения
- земель, скота, складов, транспорта.
Целесообразна разработка такого механизма функционирования, который трансформировал бы кредитный процесс в регулируемую государством форму предоставления заемных ресурсов на сезонное восполнение оборотных средств и управления реализацией сель -скохозяйственной продукции.
Для государства залоговые операции интересны тем, что кредиты являются осязаемыми, целевыми и выдаются под ликвидные ресурсы, т.е. гарантируется их возврат. Интересы сельскохозяйственных товаропроизводителей обеспечиваются возможностью своевременного получения денег и облегчением сбыта продукции при неудовлетворительной конъюнктуре рынка. Кредитование под залог сельскохозяйственной продукции может производиться в денежной и товарной формах в виде авансирования. Предметом залога может выступать как уже произведенная, так и будущая сельскохозяйственная продукция. Кредит под урожай будущего года может выдаваться под залог контракта и страхового полиса на сроки, не превышающие периода естественной вегетации соответствующих культур.
Концепция эффективного функционирования механизма кредитования базируется на следующей системе взглядов: государственный залог - это гибкая регулируемая форма предоставления кредита и реализации продукции; принимаемая в залог продукция оценивается по залоговой ставке с поэтапным авансированием; при превышении рышочных цен над залоговыми товаропроизводители в ходе последующей реализации производят доплаты за минусом средней ставки по кредитам.
Кроме того, необходимо решение следующих проблем, возникающих при реализации приоритетного национального проекта в основном по малым формам хозяйствования: 1. доработать порядок субсидирования процентной ставки для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, в части упрощения оформления и предоставления документов для возмещения части затрат на уплату процентной ставки ЦБ; 2. в рамках реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК» включить в перечень для сельскохозяйственных потребительских пе-рерабатытающих кооперативов использование инвестиционного кредита на приобретение оборудования для хранения и переработки сельскохозяйственной продукции с субсидированием процентной ставки по кредитам банков;
3. в целях более оперативного решения вопросов по завозу племенного скота ОАО «Росагролизинг» сократить сроки рассмотрения заявок, закупок и поставок племенного скота сельхозтоваропроизводителям, участвующим в реализации ПНП «Развитие АПК»; 4. снять ограничения для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, на приобретаемые грузовые автомобили; 5. при реализации ПНП «Развитие АПК» в Орловской области, как и в целом по Российской Федерации, существует проблема земельноипотечного кредитования сельхозтоваропроизводителей.
Для привлечения кредитнык ресурсов в АПК можно разработать следующие направления: создание рынка складских свидетельств на зерновую продукцию; исполь -зование самого ликвидного на сегодняшний день залогового имущества - скота, находящегося в коллективном и частном владении; действие механизма залога земли.
Работающие в области банки - в большинстве своем
филиалы известных столичных, - вообще считают кредитование сельского хозяйства, особенно малых форм, рискованным бизнесом. Выход видится в замене самого принципа предоставления кредитов - залогового на проектный. Т.е. надежным предприятиям, с хорошей кредитной историей и деловой репутацией, следовало бы давать кредиты не под залог, а под грамотный, «обеспеченный» точными расчетами инвестиционный проект. Другой выход в том, что не обязательно брать, скажем, сразу все 800 миллионов, рациональнее работать методом так назытаемого револьверного кредитования, когда берется часть требуемой суммы, строится один из объектов комплекса, который сам может служить залоговой базой для последующих займов.
Другая сторона вопроса - не менее, а, скорее всего, еще более важная - возможность фермерско-крестьянских и личных подворий реализовать выращенную продукцию в срок и по приемлемой цене. Без этого и кредиты, даже льготные, теряют всякий смысл. И здесь на помощь могли бы придти сельскохозяйственные сбытовые кооперативы, а также кооперативы снабженческие, перерабатывающие, кредитные. Подобные предприятия и должны помочь стать нашему крестьянину самостоятельнее, меньше зависеть и от погоды, и от кредиторов.
А банки в свою очередь должны разработать такие банковские продукты, во главу угла которык должен быть поставлен принцип обеспечения их доступности кооперативам, создания для них наиболее комфортный условий, максимального облегчения процедуры оформления и использования кредитов. Банками должен быггь сокращен почти наполовину перечень предоставляемый документов для получения кредита, упрощен порядок рассмотрения кредитного проекта, сокращены сроки рассмотрения, отменен ряд ограничений, снижены процентные ставки по кредитам для сельхозкооперативов.
Определенным новшеством может являться предоставление банком кредитов сельскохозяйственным кредитным кооперативам под залог прав требования по договорам займа, которые кредитные кооперативы заключают со своими членами.
Одним из важнейших факторов минимизации кредитнык рисков является страхование имущественных интересов сельских товаропроизводителей от потерь в результате неурожая, падежа животнык, стихийных бедствий, порчи и хищения объектов основных и оборотный средств, являющихся предметом кредитования или залога. К оказанию услуг по страхованию имущества, принимаемого в качестве обеспечения кредитных проектов, привлекаются аккредитованные при банке страховые организации, с которыми заключены соглашения о сотрудничестве.
В настоящее время при поддержке Правительства РФ проводится работа, направленная на совершенствование и развитие существующей системы страхования в сфере АПК, включая разработку нормативно-
методической базы субсидирования сел скохозяйст-венных товаропроизводителей за счет средств федерального бюджета, а также организацию системы перестрахования сел скохозяйственных рисков.
