CC BY
72
СОДЕРЖАНИЕ И СТРУКТУРА РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
Ю.Ю. Платонова, канд. экон. наук, доцент Н.А. Андрющенко, магистрант Кубанский государственный университет (Россия, г. Краснодар)
DOI: 10.24411/2411-0450-2018-10149
Аннотация. В работе рассмотрено понятие региональной банковской системы, определены роль и место данной системы, как целостного образования, в системе экономических отношений. Описаны основные элементы региональной банковской системы и её инфраструктуры.
Ключевые слова: банковская система, элементы банковской системы, организационная структура банковской системы, региональная банковская система, региональный банк
Функционирование и развитие региональной банковской системы в последнее время становится предметом пристального внимания научной общественности. Оно вызвано возрастанием роли регионов в развитии страны. Вместе с тем, сегодня можно говорить об отсутствии общепринятых определений понятий «региональная банковская система» и «региональный банк», без которых нельзя начать исследование банковских систем регионального уровня.
Дефиниция "региональная банковская система" в современной экономической литературе является дискуссионной. По мнению ряда отечественных экономистов, региональная банковская система представляет собой совокупность субъектов банковской деятельности, обособившихся на территории региона под воздействием факторов внешней и внутренней организации банковской системы, выполняющих каждый в отдельности особые функции, вследствие чего реализуются все функции системы, и тесно взаимодействующих друг с другом и внешней средой [1]. Из данного определения можно сделать вывод о включении региональной банковской системы в единую национальную банковскую систему.
Существуют разные подходы к структуре банковской системы региона.
Согласно одному из них банковская система региона состоит из двух уровней.
«На первом находится территориальное управление Центрального банка Российской Федерации, на втором - все остальные кредитные организации: инорегио-нальные филиалы, отделения Сбербанка, филиалы иностранных банков, небанковские кредитные организации, местные банки, а также основное связующие звено всей банковской системы региона, коим должен стать «губернский» банк» [2].
Данный подход представляется наиболее приемлемый, но, как и другие, имеет плюсы и минусы. Положительным моментом является обособление такого элемента, как «губернский» банк, наличие которого предполагает усиление координации деятельности всей региональной банковской системы, как в интересах региона в целом, так и самих местных банков в частности.
Идея создания подобного банка взята из зарубежной практики. Банки подобного типа функционируют во многих странах мира (Австрия, Германия, Канада, Япония и др.). Наибольший опыт создания и функционирования региональных банков накоплен в Германии, где сложилась система так называемых земельных банков (Линдесбанки). Они находятся в собственности территориальных образований Германии - «земель». Каждая конкретная «земля» является поручителем (гарантам) банка и несет ответственность по заключенным банком договорам займа, выпу-
щенным банком облигациям, по кредитам, полученным банком, а также кредитам в отношении третьих лиц в том случае, «если они недвусмысленно гарантировались банком». Жесткие государственные гарантии являются наиболее привлекательными для пользователей банковскими услугами.
Банк находится под юридическим надзором Министерства финансов «земли», которое может давать все необходимые распоряжения и предписания для обеспечения деятельности банка в соответствии с действующим законодательством и уставом. Для выполнения стоящих перед ним задач указанный орган может в любое время иметь доступ ко всей деловой документации для её изучения и проверки, требовать предоставления информации и принимать участие в заседаниях правления и его комитетов с правом совещательного голоса. Назначение членов совета директоров и правления осуществляется правительством «земли», либо указанными в законе министерствами (ведущая роль отводится Министерству финансов как органу государственного юридического контроля банка).
Задачи, ставящиеся перед Линдесбан-ками, обеспечивают специфику деятельности этого кредитного учреждения. Во-первых, банк имеет задачу в рамках государственной, финансовой, экономической, транспортной, экологической политики, а также политики на рынке труда финансировать развитие проектов промышленных предприятий и другие мероприятия, направленные на улучшение и укрепление экономической, транспортной и экологической структуры «земли». Во-вторых, по поручению и в соответствии с основными направлениями работы отраслевого министерства он должен содействовать осуществлению государственной программы развития. В-третьих, банк на основании детальных указаний государственного министерства финансов принимает на себя ответственность по поручительствам, выданным «землей», и обеспечивает контроль за государственными и гарантированными государством кредитами и ссудами. В-четвертых, банк имеет задачу управления и реализации имущественных
ценностей, предоставленных в доверительное управление Министерством финансов в качестве комиссионера.
Таким образом, Линдесбанки по финансированию развития являются весьма мощными стимулирующими финансовыми инструментами в экономической жизни германских земель и полностью подконтрольны соответствующим государственным структурам (Правительству земли, министерству финансов и т.д.).
Опыт и идею по созданию и работе подобных банков двойного подчинения: центральному банку и местным властям, можно вполне позаимствовать у Германии. Однако, к вопросу формирования подобной структуры в России надо подходить обдуманно, и её претворение в жизнь, несомненно, требует соответствующей законодательной основы. Для образования банка с миссией поддержки муниципальных и региональных программ развития региональным органам имеет смысл привлечь в качестве учредителей те городские и областные структуры, которые непосредственно будут заинтересованы в проведении указанных программ. К таким учреждениям можно отнести строительные, коммунальные, энергетические организации, чаще всего являющиеся монополистами в городской структуре.
По нашему мнению, региональная банковская система должна рассматриваться как элемент (подсистема) единой банковской системы страны, а значит, сохранять ее основные признаки и свойства. В то же время региональная банковская система имеет специфические особенности, обусловленные региональными условиями функционирования (социальными, экономическими, политическими и др.). Таким образом, региональная банковская система представляет собой системное образование, имеющее общие (двухуровневость и универсальность) и специфические особенности, обусловленные региональными условиями функционирования (геостратегическое расположение, инвестиционная привлекательность, хозяйственная специализация, доходы населения и др.), целостность которого имеет ту же природу, что и национальная система, а упорядоченность
связей обеспечивается вертикалью центрального банка.
Формирование региональной банковской системы обусловлено территориальным принципом формирования банков, включая ресурсный потенциал, вертикальной структурой управления с выделением территориального звена управления банковской системой на уровне региона и взаимосвязью банков с субъектами региональной экономики. Данные принципы обуславливает двухуровневую структуру региональной банковской системы. На первом функционируют региональные отделения Центрального Банка РФ, на втором - местные (региональные) коммерческие банки со своими филиалами, филиалы и представительства инорегиональных банков, представительства иностранных банков, открытые на данной территории, небанковские кредитные организации [3].
Дадим характеристику регионального банка как одного из элементов структуры банковской системы региона.
Изучение отечественной и зарубежной литературы показывает, что сегодня отсутствует достаточно разработанная теория регионального банка. Поэтому исследование следует начать с теоретических вопросов, прежде всего с выяснения сущности регионального банка.
Региональный банк относится к разряду банков, а последние входят в состав региональной банковской системы, являющейся, в свою очередь, органичной частью национальной банковской системы. Поэтому как элемент банковской системы региональный банк может иметь с ней общее при своей специфичности и определенной степени самостоятельности и независимости.
В качестве "всеобщего" понятие "региональный банк" вбирает в себя сущность банка, но имеет специфичное, диктуемое критерием "особенного".
Обобщив различные точки зрения на критерии обособления регионального банка из состава банков, можно выделить ряд подходов:
1) регионально-рыночный, согласно которому характерной чертой региональных
банков является работа на региональных рынках;
2) центристский, выделяющий банки центра - в Москве и провинциальные (региональные) - за пределами Москвы;
3) статистически-административный, определяющий региональность по зареги-стрированности банка на территории субъекта Федерации, что соответствует современному статистическому учету в РФ;
4) управленческий, соотносящий регио-нальность с держанием контрольного пакета акций банка у региональных властей и отсюда большими их возможностями в управлении региональными банками;
5) учредительский, предполагающий учреждение банка региональными властями;
6) узко региональный по территории обслуживания, предполагающий работу только в одном регионе;
7) сугубо региональный по значению, исходящий из превалирующей значимости банка для региона, несмотря на открытие филиалов в других регионах;
8) комбинированный, предполагающий комбинацию из нескольких критериев и подходов.
При всём многообразии критериев ре-гиональности банков, на наш взгляд, из них следует выделить два ведущих: 1) регистрацию на территории субъекта РФ; 2) региональное значение, подтверждаемое наличием хотя бы одного из следующих признаков: учреждение региональными властями и муниципалитетами; преобладание средств местных органов власти в уставном капитале (ресурсах) банка; преимущественное обслуживание местных, муниципальных, бюджетных организаций, региональных (муниципальных) органов власти, местных внебюджетных фондов.
Первый критерий учитывает особенность территориального расположения головного офиса регионального банка и место официальной регистрации банка. Он удобен для проведения статистического анализа по совокупности банков, зарегистрированных на территории региона (субъекта РФ). Поэтому в широком толковании под региональным с позиций региона бу-
дем понимать любой банк, официально зарегистрированный в регионе. Но в данном случае в расчет не принимается региональное значение банков, особое их предназначение в регионе. Этот дополнительный критерий для обособления регионального банка приводит к толкованию последнего в узком аспекте.
В узком плане региональным можно считать банк на территории субъекта РФ, который имеет региональное значение. Такой банк удовлетворяет ряду критериев. Прежде всего, он расположен на территории данного субъекта. Следовательно, подпадает под понятие регионального банка в широком плане. Благодаря наличию дополнительных признаков регио-нальности, банк имеет региональное значение и активно участвует в регулировании экономики региона.
По нашему мнению, существующую структуру региональной банковской системы необходимо рассматривать во взаимодействии с элементами рыночной банковской инфраструктуры в регионе (по аналогии с элементами банковской инфраструктуры национальной банковской системы).
К элементам рыночной банковской инфраструктуры, по нашему мнению, относятся: фондовые и валютные биржи, ассо-
циации и союзы банков, рейтинговые агентства, Агентство по страхованию вкладов, Бюро кредитных историй, кол-лекторские агентства, страховые компании, аудиторские и консалтинговые компании [4].
Таким образом, в современных условиях построение эффективной региональной банковской системы, как составной части общенациональной банковской системы, является крайне актуальной задачей. Выделение региональных банковских систем в России с точки зрения системного подхода продиктовано, прежде всего, организационными и экономическими предпосылками, связанными с особенностями, присущими банковской системе страны как сложной организации, с одной стороны, и структурными изменениями российской экономики - с другой. При этом региональные банковские системы — это совокупность взаимодействующих банков региона, выполняющих следующие основные функции: посредничество в кредите и кредитная поддержка социально - экономического комплекса региона; стимулирование накоплений в региональном хозяйстве и трансформация денежных средств в кредиты; посредничества в платежах и бесперебойное ведение безналичных расчетов.
Библиографический список
1. Полянцсв А.М. Организация деятельности региональной банковской системы. /Автореферат дисс. на соиск. учен. степ. к.э.н.-Саратов, 2001.
2. Саранцев В.Н. Региональная банковская система и ее участие в инвестиционном процессе региона. / Автореферат дисс. на сооиск. учен. степ. к.э.н. - Саратов, 2003.
3. Платонова Ю.Ю. Теоретические аспекты конкуренции и конкурентоспособности банка в отечественной и зарубежной литературе / Платонова Ю.Ю., Кругликова М.К. // Экономика и предпринимательство. 2015. № 12-2 (65). С. 772-776.
4. Платонова Ю.Ю. Конкурентоспособность коммерческих банков и факторы ее определяющие / Дурнева Э.С., Платонова Ю.Ю. В сборнике: Актуальные вопросы современной финансовой науки. Материалы международной научно-практической конференции: в 2-х томах. 2016. С. 113-118.
THE CONTENT AND STRUCTURE OF THE REGIONAL BANKING SYSTEM
Yu.Yu. Platonova, candidate of economic sciences, associate professor N.A. Andryushchenko, graduate student Kuban state university (Russia, Krasnodar)
Abstract. In the article the term of the regional banking system is analyzed, defined the role and significance of this system as an integratedformation in the system of economic relations. In the article is analyzed the basic elements of institutional level of regional banking system.
Keywords: banking system, elements of the banking system, organizational structure of the banking system, regional banking system, regional bank.
